“如果你不教孩子金钱的知识，将来会有人代你去教他，而这个人很可能是债主、奸商甚至骗子”，财商教育专家马春慧曾这样说。
但是，教孩子金钱相关的知识，就等于教孩子认钱花钱吗？当然是不仅仅如此啦！
为此，我们整理了这篇纯干货，包括美国教育网站财商分龄教育目标，以及全五星好评分龄书单一份。看看财商启蒙我们到底可以做些什么？
几乎所有财商启蒙文章和课程，都爱这么讲：
有助于孩子树立正确的金钱观
是孩子人生路上的成长必修课
缺乏财商教育是父母失职
开启财商培养，让孩子从小就有富贵命、变成有钱人
美国私立小学就有财商启蒙课
在日本，财商教育关乎国情
所有这些，除了“财商启蒙没那么难”这一条中肯，已经被各种焦虑催生剂，虐过千儿八百遍的我们，最不需要的就是这些“焦虑催产素”。
我们的孩子，对于财富的认识确实还很片面、极端，大部分都不算是“天生财商高”的类型，简单举几个例子看看：
从明星霍思燕的儿子嗯哼，到我们身边的小朋友，比如我们家小朋友全班，是4~5岁根本不知道买东西要付钱孩子的代表。
到了小学初中，孩子们陆续接触到多少不一的零花钱，享有一定消费自由，然而爆出吓人的消息经常是，“成千上万打赏主播”“不给买限量款跑鞋跳楼威胁”……
更别提很多大学生和初入职场的年轻人，深陷“借贷卖身”“月光啃老”的泥沼。
换句话说，大多数孩子们的实际情况是：3岁以前根本不知道什么叫钱，3~6岁“开窍之后”，又对钱看得特别重，要么存很多钱要么想有花不完的钱，7岁之后开始爆出“成千上万打赏主播”“不买理想的东西以死相逼”之类的事故。
抛开焦虑，我们只需要明确这两点：
其一，“缺乏财商教育”是个普遍现象。我们大多数人做父母以前，也没有专门的财富学习，说不定还更“无知 ”。关于怎么认识金钱，该如何创造和管理财富，我们也是后来慢慢学。
其二，既然孩子们财商指数要提高，我们自己也觉得理财这个事儿有学习的必要，那能进行财商教育就做吧，何况财商启蒙也没那么难。
先来看一张犹太家庭的财商教育时间表：
这是在网络上流传很广的一张时间表，以至于一时无法找到真正的源头是来自于哪里。而且，还有人结合这张表，整理了一个年龄段覆盖更全的时间表：
3岁：辨认纸币和硬币。
4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品。
5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。
6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养自己的钱意识。
7岁：能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力。
8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，用适合的劳动换取报酬。
9岁：能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁：懂得每周节约一点钱，留着大笔开销时使用。比如买溜冰鞋、滑板车等。
11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
12岁：进行股票、债券等投资活动的尝试，以及商务、打工等赚钱实践。
13~15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何做预算、储蓄和初步投资；
16~17岁：学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具间的相互联系。
相当全面和简要，还容易操作！我是认为够用了。不过，有人会觉得不够细致和权威。
我又找到了美国政府网站上，同样根据孩子年龄段来分解的启蒙目标，不妨看看：
认识数、钱币和理解相关概念
1、了解保存和使用时间、金钱、零食或随身物品等重要事项；
2、会基本的数学技能，如计数和排序；
3、了解抽象概念，如金钱、交易，可以通过游戏等将抽象概念和行为具体化，便于孩子学习和理解。
从财务的收、支、存、划四角度看，孩子们需要了解的四件经济生活小事有：
· 收益：大人通过工作来赚钱
· 购物：生活中钱是用来买东西使用的；要区分“想要”和“需要”
· 存储：可能需要等待并存钱，才能买到想要的东西
· 规划：对于重大活动以及日常活动， 需要提前考虑到底需要什么
不妨从这5个方面开始学习和练习：
1、养成正确的花钱习惯，尤其是认识存钱的重要性，将节俭和自我控制视为积极的人生态度；
2、能分辨商品的价值和价格，并根据自己的目标和价值做选择 ，更加清楚“想要”和“需要”的区别，并对广告有怀疑和拒绝的能力；
3、了解钱的各种来源和去向，以及父母如何赚钱，认识银行、商场、网络购物平台；
4、能成功管理金钱或其他资源，如时间、财物，并有开始陌生财富任务的自信心；
5、能提前计划或保存想要的东西，能记住未来事件。
孩子们要了解的经济生活小事增加到6个方面了：
· 规划：钱该怎么花，能自行作出选择
· 购物：在购买之前货比三家，比较价格和功能是个好习惯
· 保护：需要将重要的个人信息保密
· 存储：养成为想要的东西存钱的习惯
· 收益：可以通过津贴、为家人或其他人做工作来赚钱。或者把钱存进储蓄账户，安全还能收到利息
· 借款：你要偿还借来的东西，钱也是一样，甚至还要换更多，因为有利息
编者注：该网站详细链接是：
家长们各取所需吧，我觉得两套时间表都可行。
再啰嗦两句就是，总体来讲，无论是孩子3岁还18岁，财商教育都要注意这两点：
一. 不在孩子面前处处谈钱，但也不回避谈钱。
人对财富的理解，会影响他对金钱的把控。而且，经济思维不单纯和金钱有关，还可以影响人生众多选择。共赢、止损、最优选择、利益最大化等思维，可以影响人一生。
不应该将什么都物化为金钱数量，但生活中的常识性经济知识和思维，还是要让孩子自然而然接触到。
二. 基础启蒙和引导，真不用特别花时间精力，从日常生活中点滴做起就好。
除了阅读，生活本身就是学习现场。比如到市场购物、乘坐交通工具、外出旅行、出去就餐，只要有金钱交易，花几分钟引导孩子参与思考、讨论，提示一些要注意的事项，就是最深入切实的学习。
而且，财商教育和其他很多技能学习一样，需要多练习和应用。等到孩子可以独立学习，就可以让他自己做更多尝试，甚至可以和父母共同实践提高。
上述美国官网上，也有分龄书单推荐，但中译本没有。英文阅读无碍的可以自行购买和下载——网站上有专门的阅读指南。
下面这份书单，大部分都超800读者参评，还有不少是读者过千甚至过万，全部五星好评。适读年龄囊括2~14岁的孩子（也不是非要3岁之后才可以的）。
书单还考虑了这个年龄段孩子的阅读接受性，综合了知识性和审美——经济规律有通用性，但消费场景和工具还是有时代发展痕迹的。
它们在各大平台上都可买到，注意版本按需哦。其中，有大家熟悉的《穷爸爸富爸爸》《小狗钱钱》《反溺爱》，也有大家未必都看过的《三只杯》《小狐狸卖葡萄》《刺猬和金币》。
露西娅 · 塞拉诺著/绘 陆烨/译北京联合出版有限公司2018年04月适读年龄：2-6岁这是一本适合2~6岁孩子的财商启蒙翻翻书，厚厚的一本16页的小册子，通过讲述小老鼠萌萌和妮塔，想要送给妈妈一顶带大红花的帽子作为生日礼物，而引发的故事。
书中采用翻页、推拉、魔术贴、书袋、啤牌盒等工艺，通过呈现商品价格，模拟使用ATM机、收银机，以及动手制作小猪存钱罐等形式，教给孩子怎么存钱、付钱、管理钱，在故事和游戏中轻松学会基本的经济学常识。
除了买东西需要金钱，钱是存在银行里的，通过劳动可以换取钱，剩余的钱可以存起来，或者捐给急需用钱的人，这本书还告诉孩子，遇事要自信，权衡轻重。
（美）乔恩 · 艾吉/著绘柳漾/译广西师范大学出版社2015年04月 适读年龄：2-6岁
这是一则幽默又富有哲理的故事，在孩子财商教育中发挥的是底层思维构建作用——失去自我，“拥有”便是“什么都没有”。
乔恩·吉斯用幽默诙谐的语调，与读者们探讨消费主义和从众心理。这样深刻的大道理，很难直接让孩子接受，但当孩子读绘本会时咯咯大笑，书中的哲思将潜移默化地影响他们的思维。
成人大笑之后平静下来，透过寓言一样可以反思自己的人生。
著 / 托尼 · 汤斯利 马克 · 圣 · 杰曼绘 / 安普尔 · 威力译 / 刘兰兰现代教育出版社出版2016年07月 适读年龄：3-6岁
人生重要的不在于拥有多少金钱，而在于如何富有责任心地使用金钱。绘本故事中的三只杯，分别是储蓄杯、爱心杯和消费杯。
当我们得到一笔钱时，我们首先会花钱，为自己的温饱生存而花钱，但是这里也有个度的问题，不能任性消费；还要拿出一部分，来为我们未来没钱的时候而储蓄；往爱心杯里也要放钱，让孩子知道钱除了可以满足自己的物质需求，还可以帮助别人，从而在精神上感到快乐和成就感。
如果孩子可以学会如何掌管自己的金钱，他们也能学会掌管自己的生活。每个家庭都可以通过"三只杯"计划，用潜移默化的行动，给自己的孩子一份正确的财商启蒙。 教会他们照顾好自己的家庭，规划管理好自己的人生，进而去帮助更多的人。
（日）五味太郎/著荀颖/译北京科学技术出版社2018年11月 适读年龄：2-6岁狐狸有棵葡萄树，结出了很多很多甜葡萄。他分给了狸猫一些，狸猫作为回礼，给了狐狸一个大苹果。狐狸由此发现了葡萄更为广泛的用途。
这些多余的葡萄，会如何给狐狸带来更多的价值和财富呢？五味太郎不留一点痕迹，非常自然、轻快地用故事讲明白了市场是如何形成的，物物交换又是什么。
乌鸦面包店（全5册）包括：
《乌鸦面包店》：专注产品品质，感受口碑效应
《乌鸦糕点店》：老店带新店，产生连带效应
《乌鸦蔬果店》：薄利多销，分析打折促销手段
《乌鸦天妇罗店》：盛大的开业典礼，广告宣传
《乌鸦荞麦面店》：开发新产品增加顾客回头率
加古里子的毕生愿望，是“希望孩子们拥有用自己的眼睛去看，用自己的头脑思考，借助自己的力量做判断的智慧和能力”。这个愿望支撑着他，花了40年去完成“乌鸦面包店”系列。
该系列绘本，将现代社会中的商业智慧，自然地融入美味好看的故事中，引导孩子正确地认识财富、创造财富。日本重印400次，单册销量超百万册。
（俄）弗拉基米尔·奥尔洛夫（日）田中洁/著（俄）瓦伦丁·奥利西 / 绘江苏凤凰少年儿童出版社2019年04月 适读年龄：3-6岁刺猬爷爷在森林小路发现了一枚金币。因为上了年纪，准备过冬的食物很费劲，他想着用这枚金币买点过冬的食物。
但转来转去也没找着商店，反而在旅途中得到了各个小动物们的无私帮助：小松鼠送给他笋干，乌鸦给他做了新鞋，蜘蛛给他织了双袜子，小熊宝宝给他送来了一罐蜂蜜。
最后，有了笋干、新鞋、暖和的袜子和蜂蜜的刺猬爷爷，决定把金币放回原来的地方，留给真正需要它的人。 仅看图画你可能会以为，这是个拾金不昧的“俗套”故事，但结合文字，才体会到这则故事为什么会在俄罗斯流传了半个多世纪。它教会孩子如何正确看待金钱，以及重温人与人互相扶持着生活的意义。
这本书，也是3-6岁组选本唯一参评人数不足800，但没被舍弃的一本。
这套绘本最大的特色，是汇聚了8个国家的财商教育精髓和特点，总结自己挣钱，学会花钱、节约、交换、还价、记账，认识股票、银行等。
比如《约翰的第一笔收入》，概括的是美国财商启蒙要点，讲了约翰通过自己挣钱，知道了父母挣钱的艰辛。让孩子自己挣钱、认识钱的重要性。
《滴滴答答的水龙头》则发生在瑞士——交水费这件事，让孩子明白节约不但可以减少家庭支出，还可以保护环境、节约能源。
《凯旋国的交换节》《佐佐木的记账本》，一看名字就知道分别发生在法国和日本。前者说的是物品不但可以卖买，还可以双方直接交换，更能多方间接交换。后者说的是账本的作用，它使收支清晰明了，还改掉了乱花钱的坏毛病。
我们中国人，在财商方面有什么最大特点呢？哈哈，是讨价还价！猜对了吗？不过一如绘本所言，也是要有方法的。
（全5册）戴芸、胡琼彦/著海豚出版社2017年01月适读年龄：2-6岁小蝌蚪乌卡是一只向往天空的小蝌蚪，它从小就有一个飞翔的梦想，考察了周边朋友们的现状，最终它想买一架可以飞起来的遥控大飞机。但是购买这架飞机的计划实践起来特别难，最后它实现自己的愿望了吗？
随书不仅有丰富的故事，书后还附有幼教专家设计的互动环节，包含知识介绍、连线游戏、填空游戏、小讨论等内容，在给孩子们讲故事，学知识的同时，通过游戏和交谈完成个性化的家庭财商教育。
这套书是中国原创绘本，全套书共5册，分别是《球宝复活》《两架飞机》《塞库的红绿灯》《池底历险》和《不一样的天使》，每一册书一个主题，以生活为课堂。
（德）博多·舍费尔/著金福子/译韩国画树工作室/绘南海出版社2012年09月 适读年龄：6-14岁这套书有两个版本，本书单推荐的是全彩漫画版。讲述的是12岁女孩吉娅，偶然救助了一只受伤的小狗，取名钱钱，没想到钱钱是个理财高手。
在钱钱的帮助下，吉娅第一次明确了自己的梦想，开始为实现梦想而努力，最终学会理财知识，实现梦想的故事。
童话大王郑渊洁说，“读这本漫画时，我像是在读我的自传。我是一个天生会理财的人。我认为，钱不是挣出来的，而是理出来的。如果1983年我能看到《小狗钱钱》这样的书，《童话大王》不会迟到1985年才创刊。”
希望更多孩子和成人，因为小狗钱钱而变得会挣钱、会理财。
（美）罗伯特 · 清崎著四川人民出版社2018年08月 适读年龄：6-12岁这套书版本很多，除了畅销20多年的成人版，还有青少年版、少儿绘本版、少儿漫画版。本书单推荐的是青少年版（旧名少儿版）。
它是“百万富翁的教授”罗伯特·清崎，以及一直致力于少年教育事业的莎伦.莱希特，为孩子们撰写的一本生动通俗的理财书。
该书是罗伯特金钱与投资系列畅销书中的一本力作，不仅讲述了罗伯特·清崎的传奇人生，还告诉小读者，在当今社会如何做出正确的选择——像富人一样的选择。
外加丰富的彩图，让内容通俗易懂，适合6-12岁亲子共读。
（美）罗恩 · 利伯/著
罗恩·利伯是纽约时报理财专栏的作者，有十几年的理财教育的经验，他将自己写专栏和教育孩子时经常遇到的问题，集结成册。
根据问题，他实地调查美国不同地区和家境的家庭，寻找他们教育孩子的妙招，经过细致的对比分析后，才有了这本连续畅销3年的《反溺爱》。
作者将自己的经验和调查结果凝结在《反溺爱》中，不只适用于孩子，还适用于对理财有困惑的孩子家长，更适用于不懂理财知识的众多成年人。
如果你有同样的困惑，想要了解美国不同阶层家庭如何与孩子谈钱，谈消费，谈财务习惯，那么《反溺爱》就是你最佳的选择了。
《经济好好玩》系列共39册，由多位经济学家参与，被认为是“就算在世界出版市场推出也属于绝不逊色的作品”。
只要跟经济有关的话题，这套书基本上都囊括。比如辨认钱币、认识币值、制定用钱计划、买卖交易，以及节约储蓄、信用卡、税收、评价商业广告、竞争等比较深入的知识。
这套书一共包含七个主题：节约与储蓄（5本）消费（8本）信用与投资（4本）钱（7本）选择与竞争（5本）工作与职业（6本）关心与分享（4本）
而且，选取的全是日常生活中常见的场景，所以读者代入感极强。它就是通过解决孩子们在生活中遇到的问题，以故事的形式来解释经济常识。
这套书不足的地方有两个：一是画风真的不咋地，平台上买过的人，五星好评肯定不是给绘画水平的；二是全套下来价格并不便宜——也因此，它成为7-14岁组参评人数不足800依然入选的一套。
这份分龄书单，最初框定了不下30本/套，但是，最终只推荐了上面那些。
其实，还是留下了几个小遗憾，有几份书由于参评人数偏少，或者距离五星好评差0.1星，最终遗憾落选。比如：
《巴菲特神秘俱乐部》，五星好评但参评不足300人而落选。这套书全5册，由安徽少年儿童出版社2014年出版，这套书还有动画版。而且，从编剧到配音，由世界首富前三比尔·盖茨、沃伦·巴菲特、查理·芒格集体创作。很遗憾，可能剧本略微水土不服，集体遭遇扑街。
清华少儿财商启蒙童话《美梦银行》，五星好评但不足600人参评而落选。如果说《小狗钱钱》是告诉孩子学会理财，《美梦银行》是让孩子认识刷卡消费，更理性驾驭财富，清华大学出版社2016年出版。
《妈妈，钱是什么？》，近五万人参评的4.9分作品，步印出品，3-6岁适读，贵州教育出版社2013年出版。
另外，还有一些优质明星套装书，也有个别单本涉及财商教育，内容也很好，比如《贝贝熊·学会理财》，值得推荐。
总之，孩子的财商启蒙，阅读是一个重要的学习途径，但不是全部，甚至不是最主要的部分。最重要的学习途径，还是在生活中面对问题、思考和解决。
知识不用永远只是沉睡的知识，带着孩子慢慢练起来，一起提高吧！
本文系网易新闻·网易号“各有态度”特色内容。
