2016年，家住河南省濮阳市的王先生经熟人引荐，为妻子斥十二万元巨资买了一份泰康人寿医疗保险。

妻子心疼钱，可王先生却抱着花钱买个心安的想法，认为这份保险买得不亏，紧要的关头肯定能派上用场。

而且，当时保险销售人员再三保证：

“只要重大疾病确诊就可以申请理赔！”

让夫妻二人没有想到的是，时隔两年竟一语成谶。

王先生在濮阳市泰康保险公司询问业务员

2018年，王先生的妻子体检时，意外发现患上了三种重症，一朝之间，天崩地裂，救治妻子的担子重重压在了王先生的肩膀上，让他几乎无法呼吸。

这时，两年前买的那份保险便成了救命的稻草。可当王先生拿着保单去找保险公司理赔的时候，却被工作人员告知无法理赔。

这对夫妻二人来说，犹如晴天霹雳，王先生一时处在崩溃的边缘。

这份健康保险究竟写了哪些内容？保单约定确诊重大疾病就可以申请理赔，保险公司为什么依然拒绝对王先生的理赔呢？

为了更清晰明白地了解这件事，让我们把时间线回到2016年。此时，王先生和妻子结婚多年，比起结婚前的花前月下，婚后的生活多是柴米油盐。

妻子任劳任怨，是邻里街坊交口称赞的贤惠媳妇。

王先生听多了众人的夸赞，不由得有点飘飘然，可是回到了家，他却看到了妻子头上一根刺眼的白头发，接过妻子端来的水杯，他顺势又看到了妻子手上的厚茧。

妻子脸上挂着笑，可这时王先生的心里却是五味杂全

曾几何时，妻子也有过打扮时髦，皮肤柔嫩的时候，岁月染白了她的头发，生活粗糙了她的肌肤。

王先生一心想要补偿妻子，可是买鲜花首饰的话，妻子又觉得浪费钱，只会劝他：

“不如把钱攒下来，留到关键的时候用。”

王先生愁眉不展的样子自然也引起了同事们的注意。

“老王，你这两天心不在焉的，是不是家里出了什么事？你说出来，兄弟也帮你想办法，你这样下去，影响了工作就不行了。”

王先生和老李平日相处得颇为融洽，便也将困扰他多日的想法说了出来：

我老婆生日快到了，我寻思给她什么惊喜好，可她又不爱金银。”

老李听闻后，揶揄王先生：

“老王，你知道咱们这里的女同事都说你是模范老公。”

见王先生眼睛一瞪，他才开了口，帮王先生出了个主意：

“老王，我侄子在泰康人寿上班，要我说，你不如给你老婆买份医疗保险，这花的钱可是有保障的，将来有个什么病，直接找理赔，以防不测风云。”

王先生听后也有些意动，毕竟谁能保证自己不得病：

“行，听你的，你把你侄子的电话号码给我吧，我好好问问他。”

老李把电话给了王先生，王先生也不拖拖拉拉，马上敲定了这周六二人见面再详细谈。

妻子见王先生这两天心情不好，于是笑着问他：

王先生看着妻子，脸上笑开了花，他迫不及待想看拿到保单后妻子脸上的表情，于是神神秘秘地一笑，说

王先生在咖啡厅等待小李

周六这天，王先生早早地等在了约定的地点，等老李的侄子小李到了，便给他介绍起保险的种类，理赔的范围，听得王先生眼花缭乱。

他打断了侄子的滔滔不绝，直截了当

“你是老李的侄子，哥信得过你，你就直说吧，哥想给你嫂子买份保险，价钱不是问题，只要将来得了大病有保障就行。”

小李推了推眼睛，从一厚叠资料里抽出来几张纸：

“王哥，那就是我们泰康新推出的这个保险，全称叫《康逸人生重大疾病保险》。保单保障42种重大疾病，10种轻症，保额12万，年交保费3000多元，绝对物超所值。只要确诊了在保单范畴内的重大疾病就可以理赔，不用等到出院，只需要把病历和医院的相关诊断证明准备齐全后，等待公司审核就可以了。只要嫂子没有疾病史、住院史、糖尿病等这些情况，让她签字就成了。”

“这份保险一般人我可不告诉他，我也给我父母买了，因为值！我大伯也准备买了，不信你回头问问他。”

王先生犹豫了一下，毕竟是笔大数目，该谨慎还是要谨慎些为好，可碍于人情，他也不好明说，只推脱说自己要上厕所，给老李打了个电话。

“你说那个保险呀，我买了，你那天启发我了，我也打算给我老婆买一份。”

王先生听说老李也买了，咬咬牙：

“你把合同给我吧，我让我老婆签字。”

“您也给自己买一份吧。”

王先生一愣，想到了肩上背着的房贷，又想到正在读书的儿子，摇了摇头：

“不了，就给我老婆投吧。“

王先生拿着保险合同回家

王先生的妻子听了他的打算，又看到王先生手拿着的合同，感动得潸然泪下，却又推脱拒绝了：

“你把这钱攒下来吧，给孩子读书花。”

王先生挽住妻子的手，语重心长说

“你自从跟了我以后，就没有过几天好日子，我想给你买这个保险，也是怕将来我要走在了你前面，你有这份保险，也好有个依靠。”

妻子听了王先生发自肺腑的告白，眼泪更是止不住地流，在王先生的再三要求下，妻子终于答应在合同上签字。

他们以为疾病保险派上用场的时候肯定是在几十年以后了，却不想，在2018年临近春节的时候，噩耗突如其来。

王先生的妻子时不时就会头晕目眩，身上还长了大片红斑样的皮疹当他问起，妻子便摆摆手，说：

“没事，可能太累了，过几天我们单位有体检，到时候再看吧。”

听到妻子这么说，王先生也放下了心，却不想这是噩运的前兆。

一天下午，王先生接到了妻子的电话，妻子的声音沉重并且还夹杂着惊慌的啜泣：

“老公，我体检查出了三种重症，医生建议我马上住院，说再拖下去，就会危及生命。”

王先生匆匆忙忙赶到医院，妻子坐在医院大厅的椅子上，脸比墙还要苍白，王先生怎么也想不到一向身体健康的妻子怎么突然就病魔缠身了呢？

他陪着妻子来到相关科室治病，好不容易安抚好了妻子的情绪，可是王先生却看着那长长的单子陷入了困窘。

王先生陪妻子在医院看病

怎么办？医生说的那些病拗口难懂，系统性红斑狼疮、肺动脉高压和硬皮病，这些听都没有听过的病，却都加在了妻子身上，而且还危及生命。

医药费，妻子的护理，儿子的上学，还有工作，现实的几座大山向王先生拥挤过来，几欲将他压垮。可是王先生不能垮，他是家里唯一的顶梁柱。

王先生突然想起了两年前买下的医疗保险，他忙回家找出了保单，合同上白纸黑字，妻子得得病恰好就在理赔范围内！

妻子有救了，王先生喜极而泣，满怀期待地打通了同事老李侄子的电话。

王先生舔了舔干裂的嘴唇：

“小李，我是你王哥，你大伯的同事，你还记得我吧，我在两年前在你那买了个保险，你当时说只要在保单范围内的就能报，你嫂子得的病是系统性红斑狼疮、肺动脉高压和硬皮病这三种，你看一下这种能理赔吗？”

小李那边停顿了几分钟，肯定地告诉王先生：

“这三种疾病能理赔，不过因为快要春节了，我们公司快要放假了，这样吧，王哥，等过节之后上班那时我再给你打电话，你不要着急，耐心等待一下。”

王先生一直掉在半空中的心终于放了下去。

王先生心里苦不堪言，春节本来是阖家团圆的好日子，可到了他这里却是脚不停歇，奔前顾后，所幸儿子懂事，主动帮忙，这让王先生不由得欣慰。

儿子正值叛逆期，原本还让王先生担忧他的吃饭问题，可儿子却主动表示：

“爸，以后你就不用给我做饭了。我晚上放学做好第二天的饭，你带去医院一份，自己吃一份。”

即使身心俱疲，王先生还是觉得还是有盼头的。

王先生的儿子在做家务活

时间一晃而过，春节假期很快就到了尾声。

王先生也要开始上班了，他又开始忧心忡忡，见小李没有任何回复，王先生便主动给小李打了几次电话，可每一次小李的回应都是：“王哥，我们工作人员正在审核，你再等等。“

盼星星盼月亮，终于盼到了保险公司的电话，却不是小李打的。电话那头说：

“非常抱歉，您爱人的症状病情太轻，达不到我们公司的理赔标准。”

王先生懵了。小李明明说可以理赔的，怎么现在又出尔反尔？

王先生觉得自己受到了欺骗，之前对小李的感激全化为了怒火：

“小李，咋回事？你之前明明说可以理赔的，临到了头，又搞这一出，你是耍我呢？”

听到王先生这么说，小李嘴上讨着好，心里却不以为然，合同上写得清清楚楚，这人不去看合同，却对着他胡搅蛮缠。只是任凭王先生怎么说，赔付是万万不可能的：

“王哥，我知道你现在的心情，可这真不是我哄你，这个保险我爸妈也买了，但是嫂子的情况也确实通不过审核，合同上写得清清楚楚。王哥，你可以自己去看一下。”

王先生在打电话的时候翻看合同

王先生暴跳如雷，他花十二万元买的保险到了用武之地居然指不上一点用，简直太荒唐了，那他花钱是为了什么？给保险公司提供业绩吗？

王先生立刻找出了妻子的诊断病例和合同相关疾病的理赔条件，并且进行了反复的对比。

他发现该合同关于严重原发性肺动脉高压的条文，明确要求静息状态下肺动脉的平均压要超过30mmHg，而自己妻子肺动脉的平均压已经高达90mmHg以上。

而且系统性红斑狼疮虽然不符合条文最后一项关于内生肌酐清除率低于每分钟30ml的约定，但是符合了前两项的理赔条件。

妻子所得的第三个重症系统性硬皮病，医院诊断证明的内容和理赔条件也是完全一致。

他又给小李打电话，可小李死咬着合同规定不松口。

王先生在反复核查病例和合同

王先生又去求老李去和他侄子说说好话，可老李两年前将侄子推给老王，本就是为了提高小李垫底的业绩。如今出了事，他只想着劝王先生息事宁人。

万一闹大了，小李工作不保就麻烦了。思及此处，老李劝王先生认命：

“咱们只是小市民，怎么拧得过大腿？这种事情也只能吃哑巴亏了。”

哑巴亏？说得轻描淡写。巨额医药费到底还是自己付，现在撤销保险，前两年交的钱就打了水漂。

王先生曾经给保险公司交钱

进退无措之际，王先生想到了找记者，干脆把事情捅出来，即使他的问题解决不了，也能惊醒他人。

王先生联系了工作人员，将近期发生的事情一股脑儿告诉了工作人员，说到难过处，他不禁抹着泪，气愤填膺说：

“这买的时候说什么都行，等到了理赔的时候，先说让我等，一个月以后又告诉我不行，达不到要求。怎么就达不到了？这不是欺负人吗？我只想要个公道！我老婆还在医院里躺着，等着这救命钱！大公司怎么了？公司大就能欺负老百姓吗？”

眼看王先生情绪失控，工作人员连忙安抚他的情绪，安慰道

“叔，我们会帮你想办法的。

在工作人员的陪同下，王先生到了当地清丰县泰康人寿保险公司，想要问个清楚明白。

可保险公司负责接待的人员却是再三推辞：

“您也不能这样，我们都是依据合同办事的，您的条件确实是没有通过审核。”

王先生本来也在气头上，近些天的连番奔波又让他烦躁不已，接待人员的一番话火上浇油，王先生气得手脚哆嗦，好啊，买保险的时候当做是爷爷供着，现在又是这副做派！

他当即把手里的东西一摔

“如果你们公司给不了我一个说法，我就不走了！叫你们领导来！普天之下，连王法也没了吗？我要告你们公司！”

接待人员见王先生发怒了，这才觉得心惊胆战，王先生此刻已经到了濒临崩溃之际，如果惹怒了他，后果不可预料。

她马上换了一副和颜悦色的表情，亲切地说：

“您来这没用，理赔专员和相关的领导这周去外地开会去了，你还是去我们上级分公司吧。我理解您的心情，也请您理解我们的工作。”

王先生出了保险公司的门，忍不住坐在台阶上痛哭了起来。外面人来人往，车水马龙，却唯独他的生活陷入了绝境，这什么时候是个头？

本来买保险就是为了图个保险，现在却卷入了更大的麻烦里。又是这套说辞，王先生明知他们又是在踢皮球，可是却一筹莫展。

工作人员见了王先生的模样，也心怀恻隐，叹了口气：

叔，讨公道从来都是难的，已经到了这个地步了，咱就把这个事情弄清楚，不管怎么样，总要有个说法。”

王先生听了工作人员的话，想起了这几个月的艰辛，是啊，最难的时候都熬过来了，现在曙光在前，难道要放弃吗？

他擦干眼泪，谢过工作人员，乘着大巴，来到了位于荣誉写字楼的泰康人寿保险有限公司——河南濮阳中心支公司。

这次，相关工作人员终于给了王先生解释：

“这个首先肺动脉高压必须是原发性的，原发性意思就是它不是由其他疾病引起的，或者说是由不明原因引起的；

您妻子肺动脉高压是由这个系统性红斑狼疮所引起的，所以说这个不能归到原发性肺动脉高压里面。您提到您妻子的内生肌酐清除率高于90ml，实际上内生肌酐清除率反应的是肾器官病变的一种程度。

一般而言，内生肌酐清除率低于30ml才属于肾器官功能损伤严重的情况，您妻子的情况显然是不符合合同约定的。至于系统性硬皮病，也是基于同样的原因，您妻子的肾脏最大可能是一侧出现了问题或者没有达到“尿毒症”的状态，所以不符合疾病的理赔条件。”

王先生去了濮阳市中心支公司

王先生得到了想要的答案，却越发地迷茫，但他心里积蓄的不满渐渐累成了小山，回想起当时小李劝他投保的时候，没有和他进行过任何相关的说明。

他也并不知道要满足那么多条件，仅仅以为只要确诊合同约定的相关病症就能得到赔付；而且当时小李明明知道他一知半解，但是也没有对相关条款进行详细解读，整个过程稀里糊涂。

可保险公司声称只要确诊相关疾病就能进行赔付，现在却扣住字眼不放，他们这种行为难道就没有刻意欺骗消费者吗？肆意践踏消费者的信任难道连任何代价都不用付出吗?

实际上，王先生所遭遇的这种情况是完全有可能争取到理赔金的。

虽然王先生的妻子的病例单和诊断证明没有通过理赔要求的审核，但是依据当时的实际情况，小李向王先生推销业务的时候，语焉不详，没有对王先生购买的保单进行义务的介绍和说明，导致他产生了误解。

根据法律规定，双方订立保险合同,如果采用的是保险人提供的格式条款的，那么这种情况下，保险人应当为投保人说明合同内容。

所以小李显然存在失职的嫌疑，如果当时他详细地为王先生解释说明理赔需要满足的条件，那么王先生签字以后不能理赔的后果就与小李无关。

因此，王先生可以通过法律诉讼的方式来争取自己的正当权益。

只是需要“熟人”作证，证明王先生所言非虚，只是同事老李本就是小李的大伯，他是否愿意作证还是另说。怪只能怪王先生信错了人。

这也警示我们，在购买保险的时候，一定要睁大眼长点心，可不能一味地听信业务员的“忽悠”，涉及钱的事情毕竟马虎不得，否则苦果只能自己尝。

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1、保险理赔十大争议案例 作者介绍 向日葵保险网 郭冲 明亚保险经纪公司资深业务总监； 带领百人团队，荣获 保险经理人 杂志评选的 2010年 度中国百强团队称号； 国家理财规划师（ chfp）， MDRT百万圆桌会员， IDA 华大会员，世界华人寿险龙奖获得者； 近年来，在 中国保险报 、 经济参考 、 保险赢 家 等各种报刊杂志发表金融保险、理财规划、宏观经 济分析等系列文章近百篇 。 活动主题 向日葵保险网 关于保险理赔案例，保险理赔 98%以上都是正常赔 付，但有一些案件是需要诉讼和操作来进行理赔的。 而且有很多咱们认为边沿的问题，真正的司法解释是 什么？我们需要学习！下面可一起来学习这十。

2、个理赔 案例。 目录 一、猝死意外险赔么？ 二、体检后承保还能说我是带病投保？ 三、营销员明知我有病，不告知赔么？ 四、投保后病历口述有病史会理赔么？ 五、投保后职业类别变了会赔么？ 向日葵保险网 六、 “ 互殴 ” 致死赔么？ 七、大病观察期内出险赔么？ 八、 “ 中暑 ” 意外险理赔么？ 九、私生子出现意外如何赔偿？ 十、未婚指定受益人赔么？ 一、猝死意外险赔么？ 真实案例： 2008年 8月，李某向保险代理业务员潘某缴纳 100元购买某人寿河南分公 司 麒麟行天下 自助保险卡一份。保险卡载明：保险责任：普通意外伤害身故残 疾保险金 50000元、工作期间意外伤害身故残疾保险金 60000。

3、元，保险期限为一年。 同年 12月 6日上午 9点多钟，李某在鲁山县城平安小区门卫值班期间对形迹可疑人 进行盘问，形迹可疑人转身逃跑，李某和同班的陈福水随后追撵，将形迹可疑人带 回小区，报警后公安机关将可疑人带走，尔后李某脸色发白突然昏迷，经抢救无效 死亡。其抢救记录诊断：猝死。李某身故后，家人向保险公司申请理赔！ 问： 保险公司会赔付么？会赔的理由是什么？不赔的理由是什么？ 向日葵保险网 一、猝死意外险赔么？ 答案： 猝死目前在定义上并不是死因，而是结果，就 是快速死亡的结果。不能因为确定为猝死就是疾病原 因还是意外原因。 要确定是因为意外还是疾病导致的猝死，这就要举证。 如果保险公司因猝死。

4、拒赔，如果能够举证是意外导致 的，可以诉讼来由法院来判决！ 向日葵保险网 一、猝死意外险赔么？ 根据： 河南省鲁山县人民法院民事判决书 (2009)鲁民初字第 1715号 原告李延军。 原告李涣曜。 原告李军辉。 原告李延晓。 委托代理人刘国敏。 被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司。 代表人王秋丽，总经理。 委托代理人范俊霞，大仓海律师事务所郑州市分所律师。 原告李延军、李涣曜、李军辉、李延晓诉被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司（以下 简称人寿河南分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于 2009年 8月 12日立案受理，被告应诉后向 本院提出管辖权异议被驳回，被告上诉，平顶山市中级人民法。

5、院经审理驳回被告上诉，维持本院 裁定，本院依法组成合议庭，于 2010年 3月 23日对本案公开开庭进行了审理，四原告的特别授权 委托代理人刘国敏、被告人寿河南分公司的特别授权委托代理人范俊霞到庭参加诉讼。本案现已 审理终结。 四原告诉称， 2008年 8月，原告之父李山购买被告信泰人寿保险公司的 麒麟行天下 短期 意外伤害保险，缴费 100元，保险期限 1年，合同约定意外伤害人身事故保额 6万整。 2008年 12月 6 向日葵保险网 一、猝死意外险赔么？ 向日葵保险网 （接上） 月，被保人李山在鲁山县城平安小区值班时，发现家属院里有两个陌生人形迹可疑，遂上前盘问， 两人转身就跑，李山和另一。

6、门卫分头去追，在鲁山县医院西边胡同追上逃跑人将其控制并带至平 安小区。李山因剧烈活动后精神紧张，在向公安机关报警后突然晕倒，后送至县医院抢救无效身 亡。被告以不符合合同约定的保险责任范围为由，拒绝赔付。现依法请求： 1、要求被告赔付原 告之父意外身故保险金 6万元。 2、要求被告承担本案诉讼费。 被告人寿河南分公司辩称，李山死亡是其自身疾病导致，尽管让原告身感意外，但绝非是意 外伤害事故导致，显然不属 麒麟行天下 意外伤害保险责任范围，被告经核定后拒付保险金合 情、合理、合法，原告请求无理由，应予以驳回。 本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，可以对本案事实确认如下： 2008年 8月，四原告。

7、之父向保险代理业务员潘某某缴纳 100元购买被告人寿河南分公司 麒麟 行天下 自助保险卡一份。保险卡载明：保险责任：普通意外伤害身故残疾保险金 50000元、工 作期间意外伤害身故残疾保险金 60000元，保险期限为一年。同年 12月 6日上午 9点多钟，原告之 父李山在鲁山县城平安小区门卫值班期间对形迹可疑人进行盘问，形迹可疑人转身逃跑，李山和 同班的陈福水随后追撵，将形迹可疑人带回小区，报警后公安机关将可疑人带走，尔后李山脸色 发白突然昏迷，经抢救无效死亡。其抢救记录诊断：猝死。李山身故后，原告李涣曜向被告提出 索赔无果形成本案诉讼。 本院认为，四原告之父李山购买被告人寿河南分公司 麒麟行。

8、天下 保险系双方自愿，且该 保险卡对保险期间、投保险项、保险金额约定明确，本院应予确认。在保险期限内，李山为工作 追赶形迹可疑人后猝死身故。李山之死亡与其生前追逐形迹可疑人时急烈活动这一特征存在着 一、猝死意外险赔么？ 向日葵保险网 （接上） 必然的关联性。 根据 信泰团体意外伤害保险条款 第十九条释义四： “ 意外伤害：指遭受外来 的、突发的、不可预见的，非本意的疾病的客观事件而导致身体受到伤害 ” 的赔偿条件；同时李 山猝死身故之原因亦非属意外伤害保险条款第五条的规定的 13种责任免除的情形。且被告人寿 河南分公司亦无提供李山猝死身故疾病所致相关证据佐证。据此，四原告以其父亲生前投保险种 。

9、请求被告人寿河南分公司赔偿保险金 60000元之理由成立 ，本院应予支持。被告人寿河南分公司 辩解：李山死亡是其自身疾病导致，非属 麒麟行天下 意外伤害保险范围，要求驳回原告之请 求缺乏事实证据和法律依据，本院对其该辩解不予采信。依照 中华人民共和国合同法 第六十 条第一款、 中华人民共和国保险法 第十四条、第六十四条第（一）项、最高人民法院 关于 民事诉讼证据的若干规定 第二条之规定，判决如下： 被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司在本判决生效后五日内向原告李延军、李涣曜、 李军辉、李延晓赔付保险金 60000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照 中华人民共和国民事诉。

10、讼法 第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费 1300元，由被告信泰人寿保险股份有限公司河南分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人 数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。 审 判 长 赵继文 审 判 员 任怀庆 助理审判员 李凌云 二 一 年五月四日 书 记 员 郭 易 二、体检后承保还能说我是带病投保？ 第二期 既往病史未告知，达到保险公司的体检额度标准，并接受保险公司体检，体 检一切正常，正常承保。出了险，会理赔么？ 案例： 2006年 8月 8日。宁夏杨某以自己为被保险人向某保险公司投保 “ 健康。

11、天使 ” 重大疾病 保险。客户由于额度超过了体检核保额度，必须接收体检，杨某体检后一切正常，保 险公司顺利出了保险合同。 2008年 7月 2日，杨某因心梗到医院住院治疗。 保险公司在理赔时查明，杨某于 2006年 1月 6日 27日曾因肋软骨炎、高甘油三酯血症、 疑似高血压症在银川市第一人民医院住院治疗，出院时胸痛原因待查。但是投保人在 投保时未告知。 杨某认为已经参加了保险公司的体检，就不存在隐瞒病情。故没有不如实告知的问题。 问： 这个案例会理赔么，会赔的理由是什么，不赔的理由是什么？ 向日葵保险网 二、体检后承保还能说我是带病投保？ 答案： 由于保险公司拒赔，杨某不服，起诉于法院。经过。

12、法院调查判决书如下： 法院认为，本案投保人及被保险人隐瞒了投保前的患病史和住院史，未履行如实告知 义务，被告组织的体检并不能免除原告的如实告知义务，故保险公司拒赔理由成立。 判决原告杨某败诉。 在司法实践中，被保险人通过保险人组织的体检，是否能代替或者免除其如实告知义 务，一直是个有争议的问题。 北京市高级人民法院保险纠纷案件指导意见（试行） 中规定： 人身保险合同中投 保人的如实告知义务，不因保险人指定的机构对其进行体检而免除。 有很多；老业务员认为客户只要体检达标，至于是否如实告知没有错，这个理念是错 的 ! 如实告知和体检是两码事！不能因为体检没查出毛病，就不如实告知！ 故，以后客户 踏。

13、踏实实的还是如实告知吧！ 向日葵保险网 三、营销员明知我有病，不告知赔么？ 案例： 2007年 6月底保险业务员李某到刘景菊家与其相识并谈及保险。刘景菊明确告知李某自 己的病情并出院不久，并向其出示新乡医学院第一附属医院健康保障卡。但李某却说 可以不如实告知投保。 6月 28日，保险公司为刘景菊签发正式保险合同（康宁终身保险 +住院费用补偿医疗保 险 A型）。 2008年 9月 18日，刘景菊因病身故。 保险公司理赔时发现： 2007年 5月 25日至 6月 14日，刘景菊因脑胶质瘤病在新乡医学院 第一附属医院住院治疗。 2007年 6月 2日， “ 在全麻下行颅内肿瘤切除术 ” 。 6月 1。

14、4日， 治愈出院。故属于带病投保。 刘景菊家属认为投保时，她刚刚出院不久，身体虚弱，尚在卧床恢复中，病态明显， 傻子也能看明白她有病，本身我们没有隐瞒什么啊？ 问： 最后会赔么？会赔的理由是什么？不赔的理由是什么？ 向日葵保险网 答案： 判决书 法院认为，该投保单在声明与授权项目中载明：本人谨此授权凡知道或拥有任何 有关本人健康及其它情况的任何医生、医院、保险公司、其他机构或人士，均可将有 关资料提供给贵公司，此授权书的影印本也同样有效。人寿保险公司应当核实刘景菊 填写的投保单是否如实告知。 刘景菊于 2007年 5月 25日至 2007年 6月 14日在新乡医学院第一附属医院住院治疗， 该治。

15、疗行为发生在刘景菊填写投保单之前，在人寿保险公司履行了注意义务进行核保 后，是应该知道刘景菊填写的投保单是没有履行如实告知义务的，在此情况下，人寿 保险公司可以决定是否同意承保或提高保险费率。 人寿保险公司于 2007年 6月 28日与刘景菊签订了保险合同，于 2007年 6月 29日为刘 景菊出具了保险费发票，人寿保险公司已经决定同意就刘景菊当前的健康状况予以承 保并确定了保险费率，保险事故发生后，人寿保险公司应当按照保险合同的约定给付 保险金。 人寿保险公司上诉称刘景菊没有履行如实告知义务，不应给付保险金的上诉理由 不能成立，本院不予支持。 向日葵保险网 三、营销员明知我有病，不告知赔么？。

16、 四、投保后病历口述有病史会理赔么？ 案例： 2008年 1月 23日，温州叶某向被告保险公司购买 “ 长保无忧 ” 两全保险黄金套餐。保险 公司正常承保。 2008年 10月 9日，叶某因患糖尿病住院治疗，已经过了观察期，申请理赔。 保险公司理赔时发现：住院病历中 “ 既往病史 ” 一栏中记载：血糖异常病史 8年，长期 饮酒、吸烟。但是投保时未告知。保险公司调查了很多医院。也没有发现叶某的任何 治疗过糖尿病历史数据。叶某是在投保后才第一次到医院治疗糖尿病。 叶某认为仅仅凭自己的口述不能证明我投保之前知道自己患有糖尿病，当时口述是希 望医生重视而故意夸大的病情，其实是没事的！至于吸烟喝酒都是逢。

17、年过节应酬才做 的事情，也是夸大的一种行为。 问： 这个案例会理赔么？会赔的理由？不赔的理由？ 向日葵保险网 四、投保后病历口述有病史会理赔么？ 答案： 根据卫生部下发的 病历书写基本规范 的相关规定： 病历是指医务人员在医疗活动过程中形成的文字、符号、图表、影像、切片等资 料的总和，包括门（急）诊病历和住院病历，同时，病历的书写应当客观、真实、准 确、及时、完整、规范。 病历中患者主诉的病史分为现病史与既往病史。在司法实践 中，病历一般都被采信为证据，理由如下： 一是患者及其家属就诊时向医疗机构主诉病史，是在没有外界压力的情况下所作 出的真实意思表示； 二是必须有医疗机构明确诊断的情况下才能。

18、作为认定投保人投保时未向保险人履 行如实告知义务的证据。 故主诉病史也是不如实告知的证据。不予理赔。 不过有很多的客户在营销员面前不说真话，到了大夫那啥都说，当然也有夸大的一些 成分。比如刚头疼两天，就和大夫说疼了两年了，这种夸大对大夫本身诊病会不一定 有帮助，但大夫更多的还是依照现在的症状和各项检查指标来判断疾病类型。 买保险后，别和大夫夸大之前的病史，如果过分夸大，会给以后理赔带来很大的麻烦！ 向日葵保险网 五、投保后职业类别变了会赔么？ 真实案例： 2008年 5月 5日，福建吴某以自己为被保险人投保某公司意外伤害保险一份，保额 6万， 职业类别填写为 “ 农夫二类 ” 。 2009年 。

19、3月 12日，吴某开货车运菜出交通事故死亡。 保险公司理赔时查明，吴某投保时填写的是农民务农，属于 “ 二类 ” 职业， 但发生事 故时是货车司机角色。货车司机是六类职业，是保险公司拒保的职业。 而且吴某也没 有告知保险公司变更职业类别。 吴某家属认为，本身我们家往前倒三辈，成分都是贫下中农。主要的职业就是种菜农 民。平时开大货车就很少，就是给自己家拉菜用。 问： 这个案例能赔么？能赔的理由？不能赔的理由？ 向日葵保险网 五、投保后职业类别变了会赔么？ 答案： 在实践中，对于被保险人是农民或农民工的职业界定，往往存在争议。农民或农 民工的就业流动性强，职业跨度大。其职业的变化，必然带来危险程度。

20、的变化。 法院一般认为， 职业分类表 系保险公司内部的承保业务规范。作为外部的普 通人，无从知晓哪些职业属于 1-4类，哪些属于拒保职业。投保人的告知义务应当仅限 于投保人知道或者应当知道的范围，因此对于投保人是否如实告知其职业，在认定上 存在难度，实践中法院往往因此作出不利于保险公司的判决。 该案法院倾向于原告并未故意不如实告知。 故主持调解，最终保险公司赔付 80%的保险金。 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ 案例： 2005年 5月刘某以自己为被保险人向保险公司投保了两份太平如意卡（ 2001）短期意外 伤害保险，每份保险费为 50元，受益人为刘某妻子汪某。 2005年 9月，黄某要。

21、求刘某承认与其妻子的不正当关系，并向其下跪道歉，黄某因刘不 从即打刘两个巴掌，双方遂发生互相殴斗。刘某被摔倒在地，并且头部、腹部、下身 等处被黄某踢、踩后刘某经送医院抢救无效死亡。 殴斗属于保险公司意外保险的免责。但刘某家人认为他们是 “ 互欧 ” 并不是殴斗。而 且是黄某主动找茬，才导致的殴斗。故应该进行理赔。 问： 这个案例会赔么？会赔的理由？不赔的理由？ 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ 答案： 浙 江 省 衢 州 市 中 级 人 民 法 院 民 事 判 决 书 （ 2007）衢中民二终字第 51号 上诉人（原审原告）：汪雪娟，女， 1968年 8月 18日出生，汉族，农民，住浙江省。

22、 常山县宋畈乡路里坑村黄家 36号。 委托代理人：周荣祥，男， 1963年 3月 4日出生，保险索赔代理公司经理，住浙江 省义乌市北苑街道园丁新村 25幢 302室。 被上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司衢州中心支公司。住 所地：浙江省衢州市柯城区荷花一路 51号。 诉讼代表人：金锋，该公司总经理。 委托代理人：陈文建，男， 1980年 3月 11日出生，中国太平洋人寿保险股份有限公 司衢州中心支公司职工，住该公司宿舍。 委托代理人：黄丽泉，浙江南孔律师事务所律师。 上诉人汪雪娟为与被上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司衢州中心支公司 （以下简称太保公司）保险合同纠纷一案，不服。

23、浙江省衢州市柯城区人民法院（ 2007） 柯民二初字第 49号民事判决，向本院提起上诉。本院于 2007年 4月 10日受理后，依法组 成由审判员吴昱担任审判长、审判员叶晓春及郑慧芳参加的合议庭审理了本案。现已 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ （接上 ) 审理终结。 原审法院审理查明：江雪娟丈夫刘小平于 2005年 7月 2日向太保公司同时投保了两 份太平如意卡（ 2001）短期意外伤害保险，每份保险费为 50元。合同约定被保险人为 刘小平，受益人为刘小平妻子汪雪娟，保费为 100元，意外伤害保险金额 8万元，意外 伤害住院医疗保险金额 2000元，保险期限自 2005年 7月 2日起至。

24、 2006年 7月 1日等。 2005 年 9月 26日，黄俊发现其妻子王梅芳与刘小平之间互发短信内容而怀疑王、刘二人有不 正当关系，遂与刘小平约定见面处理此事，黄俊亦通知其弟黄小俊到场。同年 9月 27日 9时许，双方在杭州市西湖区三墩镇五里塘 49号 2楼王志梅（王梅芳之姐）住处见面， 黄俊要求刘小平承认与王梅芳的不正当关系，并向其下跪道歉，因刘不从即打刘两个 巴掌，双方发生互殴。黄小俊亦加入打斗，刘小平被摔倒在地，并且头部、腹部、下 身等处被黄俊及黄小俊踢、踩。黄俊、黄小俊被闻讯赶来的公安人员当场抓获。刘小 平经送医院抢救无效，于同年 10月 5日死亡。经法医鉴定，刘系严重颅脑损伤导致死。

25、亡。 2006年 3月 7日，浙江省杭州市中级人民法院作出（ 2006）杭刑初字第 28号刑事附带民 事判决，对黄俊及黄小俊作出刑事判决及民事赔偿判决。黄小俊及附带民事诉讼原告 人汪雪娟等不服，向浙江省高级人民法院提出上诉。 2006年 6月 7日，浙江省高级人民 法院作出驳回上诉，维持原判的（ 2006）浙刑一终字第 200号刑事附带民事裁定。汪雪 娟持事故资料及死亡证明等向太保公司提出理赔，太保公司于 2006年 5月 30日作出书面 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ （接上 ) 理赔决定，以 “ 经核实刘小平因与他人互殴导致死亡，根据责任免除条款，不属于保 险责任 ” 为由拒赔。汪雪。

26、娟于 2006年 12月 18日向原审法院提起诉讼，诉请判令太保公 司支付保险金 82000元，并赔偿汪雪娟从 2006年 5月 30日起至实际履行日止按每日万分 之二点一计算的逾期赔偿补偿金等。 原审法院审理认为：汪雪娟丈夫刘小平与太保公司签订的保险合同，是双方真实 意思表示，合法有效，刘小平也按约支付了保险费。在保险期限内，汪雪娟丈夫刘小 平死亡。现汪雪娟、太保公司对刘小平系意外伤害死亡还是因殴斗致死有争议，从本 院认定的证据可证明刘小平系与他人互殴致死，根据意外伤害保险条款中责任免除约 定，被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品等情形，保险人 不负给付保险金责任。现汪雪。

27、娟主张刘小平系被他人故意伤害致死，属意外伤害死亡， 无证据证明，对该主张不予支持。同时汪雪娟主张太保公司未明确告知免除责任条款， 现从太保公司提供的经刘小平签名的定额保单投保确认书，可以证明太保公司对保险 条款尽了告知义务且经刘小平签名确认，对该主张亦不予支持。故汪雪娟诉请判令太 保公司支付保险金 82000元及逾期赔偿补偿金无事实及法律依据，不予支持。 2007年 3 月 13日，原审法院依照最高人民法院 关于民事诉讼证据的若干规定 第二条的规定， 作出判决：驳回汪雪娟的诉讼请求。案件受理费 2970元，其他诉讼费 600元，合计 3570元，由汪雪娟负担。 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔。

28、么？ （接上 ) 上诉人汪雪娟不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：一、原审判决认 定事实不清。本案中刘小平已死亡，而上诉人提供的保险凭证上存有刘小平亲自签名 的笔迹，被上诉人对该证据亦无异议，故上诉人提供的太平如意卡票据即是用以证明 刘小平亲笔签名的证据；被上诉人提供的不附随保险条款、免责条款的确认书，在上 诉人处无该确认书且其中刘小平签名与其亲笔签名明显不符的情况下，上诉人提出了 该确认书真实性的异议，被上诉人应当对一份真实性存在瑕疵的证据进行证据补强， 如不能提供其他证据补强的，应由被上诉人承担不利的后果；被上诉人提供的确认书 在举证期限内并未提供给上诉人，原审也未在开庭前依法组织。

29、证据交换；原审应当在 庭审过程中释明是否要求上诉人申请鉴定，这种对程序的随意性势必造成认定事实错 误的结果；上诉人认为确认书不能证明被上诉人履行 “ 明确说明义务 ” 的事实，被上 诉人提供的是一份反复使用的格式填空表格而不是合同，不可能存在被上诉人未说明 的情况下刘小平就知晓合同内容的事实；根据法律规定被上诉人对是否履行了明确说 明义务应承担举证责任，保险合同中免责条款本身不能证明被上诉人履行了说明义务， 本案中无论确认书上签名是否刘小平本人都不使免责条款生效。二、原审判决对被上 诉人提供证据的认定属适用法律不当，事实不清。原审中上诉人提出的异议不仅源自 保险法 的规定，而且依照合同合意原则。

30、认为被上诉人负有对其相对人具体适用条 款的举证责任；被上诉人提供的保险条款也没有刘小平的签名确认，不能作为本案 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ （接上 ) 认定依据；被上诉人承担对该条款是否已送达上诉人处、双方同意适用该条款履行保 险合同的举证责任；上诉人提供的保险凭证即被上诉人做出的承诺并无免责约定，被 上诉人应当以此履行承诺进行赔偿；原审在没有事实依据的情况下认定被上诉人任意 提出的保险条款作为依据，导致认定事实不清。三、对于保险条款理解应适用有利于 投保人、被保险人的规定。本保险合同为典型的格式条款合同，在对 “ 殴斗 ” 一词的 理解上应作有利于上诉人的解释，不应作不适当的扩大；。

31、殴斗的恶意大于带有防卫性 质的 “ 互殴 ” 行为，如不能推定 “ 殴斗 ” 与 “ 互殴 ” 为同一意义，就不应将 “ 互殴 ” 列入免责条款范围内；本案中刘小平并没有 “ 互殴 ” 的意图，从刑事案件资料可看出 事发时刘小平没有还手殴打对方，其行为无法构成 “ 互殴 ” ，属于在刘小平意志以外 的意外事故。上诉人汪雪娟请求二审法院撤销原判，依法改判被上诉人太保公司支付 保险金 82000元或将本案发回原审法院重审。 被上诉人太保公司答辩称：一、保险凭证上及确认书上的客户签名均为刘小平。 确认书是告知免责义务的确认，属于保险卡的附件，确认书上的卡号与上诉人所持有 保险卡的卡号是一致的。二、被。

32、上诉人在一审举证期限内提出确认书。上诉人没有提 供确认书不是刘小平本人所签的证据，因此上诉人应承担相应的不利后果。三、确认 书虽然为表格形式，但不违反法律的规定。四、上诉人认为本案保险合同条款都不能 认定，但被上诉人认为保险合同内容非常明确，且被上诉人提供的范本中免责条款都 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ （接上 ) 包含在里面。五、关于殴斗和互殴的问题，被上诉人认为 “ 殴 ” 的本身包含了互殴的 内容。被上诉人太保公司请求二审法院驳回上诉，维持原判。 二审程序中双方当事人均未提出新的证据。上诉人汪雪娟与被上诉人太保公司共 同确认原审判决认定 “ 刘小平于 2005年 7月 2日向太保。

33、公司同时投保了两份太平如意卡 （ 2001）短期意外伤害保险，每份保险费为 50元 ” 的事实有误，该部分事实应为 “ 刘 小平于 2005年 6月 27日向太保公司投保太平如意卡（ 2001）短期意外伤害保险一份，保 险费为 100元 ” 。本院二审查明的其他事实与原审法院查明的事实一致。 本院认为：上诉人汪雪娟的丈夫刘小平与被上诉人太保公司签订的保险合同，系 双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应依法确认有效， 该合同对双方当事人均具有法律约束力。被上诉人太保公司提供的刘小平于 2005年 6月 26日签署的 定额保单投保确认书 ，与汪雪娟提出的签单日期为 2005。

34、年 6月 27日的保 险凭证、 世纪太平如意卡 正本封面复印件载明的相关事实相互印证，可以证明在 签订讼争保险合同之前，太保公司对保险合同中约定的包括保险人责任免除条款在内 的内容，采用合理的形式向刘小平作出了足以引起投保人注意的提示；刘小平在 定 额保单投保确认书 上签名确认的行为，应视为太保公司履行了特别告知的义务。汪 雪娟认为无论 定额保单投保确认书 上是否刘小平本人签名都不使免责条款生效的 上诉主张不能成立，本院不予采信。根据浙江省杭州市中级人民法院（ 2006） 向日葵保险网 六、“互殴”致死赔么？ （接上 ) 杭刑初字第 28号刑事附带民事判决书载明的内容，证人王梅芳、王春芳、揭娜。

35、你、黄 作水、曾国红的证言及被告人黄俊、黄小俊的供述均证明了刘小平与黄俊等人之间发 生争执、打斗的事实。 汪雪娟认为从刑事案件资料可看出刘小平的行为无法构成 “ 互 殴 ” 、刘小平系被他人故意伤害致死属意外事故，缺乏事实依据，其要求太保公司支 付保险金的上诉主张不能成立，本院不予支持。 原审判决认定事实基本清楚，适用法 律正确。依照 中华人民共和国民事诉讼法 第一百五十三条第一款第（一）项的规 定，判决如下 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费 2970元，其他诉讼费 600元，合计 3570元，由上诉人汪雪娟负担 。 本判决为终审判决。 审 判 长 吴 昱 审 判 员 郑慧芳 审 判 员 。

36、叶晓春 二 OO七年五月十四日 书 记 员 任妍霞 向日葵保险网 七、大病观察期内出险赔么？ 真实案例： 蔡某于 2008年 9月给孩子贝贝投保关爱专家定期重疾 30万，保障期 30年，保费 510元， 疾病观察期 180天。投保安康无忧重疾 10万，保费 1930元，疾病观察期 90天。 2009年 3月初贝贝突然头痛难忍，在儿童医院门诊就诊，通过 CT核磁检查发现头部有明 显占位。后在神外专科医院住院治疗。 2009年 3月底进行开颅手术，确诊为良性脑肿瘤。 蔡某申请理赔，保险公司发现贝贝首次发病时间在投保生效后第 179天。安康无忧由于 超过 90天观察期顺利进行理赔，赔偿保额 10万元。

37、。但关爱专家定期保障的观察期是 180 天，这样就会产生理赔问题。 问： 这个案例关爱专家会赔么？会赔的理由是什么？不赔的理由是什么？ 向日葵保险网 七、大病观察期内出险赔么？ 答案： 首次症状时间是在 179天，但确诊确实是在开颅手术之后，肯定就超过 180天了！ 条款定义良性脑肿瘤 指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫 痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（ CT）、核磁共振检查（ MRI） 或正电子发射断层扫描（ PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件： 1) 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； 2) 实际实。

38、施了对脑肿瘤进行的放射治疗。 脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。 所以保险公司按照 30万全额赔偿给客户！ 向日葵保险网 八、“中暑”意外险理赔么？ 真实案例： 刘某以自己为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害、意外医疗保险。 过了两年后，刘某在劳作时因为天气炎热中暑，头部着地，经抢救无效后死亡。 被保险人刘某家属认为刘某系中暑后倒地死亡，最终导致他死亡的原因是倒地时对头 部的重创，属于非本意的，外来的突发的非疾病的原因，属于意外事故，故应当理赔。 问： 这个能赔么，能赔的理由是什么不能赔的理由是什么？ 向日葵保险网 八、“中暑”意外险理赔么？ 答案： 不赔。有很多朋友都说对了。中。

39、暑是疾病，不属于意外，前面陈 国新解释的很对。 后被保险家人告到法院，法院尸检的被保险人直接死因也是中暑。 故驳回了原告的诉讼。 向日葵保险网 九、私生子出现意外如何赔偿？ 案例： 孙某是某企业的经营者，在正常婚姻外和刘某有一次外遇，并生下一个儿子刘贝贝， 孙某为刘贝贝购买了一份高额教育金保险，趸交了 100万，同时另有 10万的保障型保险。 保单的投保人都为刘某，身故受益人都为法定。 投保了 2年后，正值刘贝贝 3岁，刘某和刘贝贝发生意外不幸双双车祸死亡。在刘贝贝 的身故受益人方面孙某和刘某家人发生了纠纷。 孙某认为 是自己给自己的血缘关系的孩子投保高额的保险，虽然不是法律的赡养关系， 但受。

40、益人一定是我自己，况且教育金的 100万身故责任只是退保费，无外乎多 10万的额 外赔偿。相当于资金回补了。 刘某家人认为 ，刘贝贝既然没有和孙某有赡养关系，自己本身损失了女儿和外孙，这 笔钱应该补偿给老人。 问： 这个案例应该赔给谁？为什么？ 向日葵保险网 九、私生子出现意外如何赔偿？ 答案： 本案例其实前面都是烟雾弹了，孙某给刘某的钱买的孩子保险，故是孙某赠与的财产，和保险本 身没有关系。 孩子刘贝贝的法定受益人第一顺位就是他的父母，那么刘某和孙某就是他的第一顺位。 孙某也举证了是刘贝贝的证明，刘贝贝生前做的亲子鉴定，并证明了他们之间的血缘关系。 这个案例是刘某和刘贝贝同时死亡，那么就是刘。

41、某先于刘贝贝死亡，现在的新保险法已经明确了 这一块的问题。 刘某先于刘贝贝死亡，那么刘贝贝的法定受益人第一顺位就是孙某。 故孙某获得全部的理赔金， 100万退还的保费和 10万的身故赔偿。 延伸这个案例： 假设一如果刘某家人能够举证刘某后于刘贝贝死亡，那么孙某就获得 50%的理赔金，刘某父母获 得另外的 50%理赔金。 假设二，如果刘某在生前将受益人变更为刘某自己，那么还要看刘贝贝和刘某的死亡顺序，如果 刘贝贝先去世，那么就是给刘某的家人，如果刘某先去世，那么孙某就有权分得 50% 向日葵保险网 十、未婚指定受益人赔么？ 真实案例： 赵某今年 46岁是一家公司的营销员，离婚后认识了李女士，两个。

42、人的感情一直很 好。 2010年 3月李女士提出结婚的要求，赵某也同意，但是一直也没腾出时间来办理登 记。赵先生无意间接受电话推销买了份人寿保险保额 40万，将受益人写的是李女士， 关系写的配偶。 意外噩耗发生： 2010年 7月赵某遇车祸身亡。 李女士由于没有合法的名分，赵某的个人遗产包括房子她都得不到，还好赵某留下这 张保单。 赵贝贝是赵某的儿子，是唯一的合法继承人。继承了现金遗产和房产后对于这张保 单打起了主意，赵贝贝认为自己是赵某唯一的继承人，当初在订立保险合同的时候， 李女士没有和赵某建立合法夫妻关系，故受益人关系写配偶是不对的，受益人填写无 效，应为法定。 问： 这笔身故理赔金会给。

43、赵贝贝，还是会给李女士，原因是什么？ 向日葵保险网 十、未婚指定受益人赔么？ 答案： 40万元的保险金不属于遗产，赵贝贝没有继承权。应赔偿给李女士。 受益人写配偶虽然是不对的，但是受益人写的是李女士，并由被保险人确认，那么受 益人就是李女士。 受益权是优于继承权优于债权的。新保险法也明确的有所厘定这一点。 作为中国很多保险公司在受益人上固定要求是直系亲属，也是最大程度保护被保险人， 但被保险人指定的受益人应具有合法的权益。 从法律的角度受益人的范围不限于直系亲属关系。如果被保险人可以书面确认，那么 指定谁都是可以的，不过要看保险公司的实务操作是否同意。 向日葵保险网 34 结束语 谢谢大家聆听！ 。