您好，相互保这个产品本身就和传统的保险产品完全不同，这是一个互联网共筹保障的新模式。
传统的保险产品都是由保险公司根据风险的概率等种种数据，经过详尽的市场调研与精确核算后拿出来的一个几乎稳赚不亏的产品，才推向市场。
而相互保，完全是基于互联网和大家对支付宝品牌的信任，共筹一笔钱，然后谁有困难需求，申请后从池子里取钱来用。
这是全新的互联网金融模式，也许会代表未来的一个发展方向，至于说罚款，那只是象征性的，毕竟支付宝并没有损害谁的利益，只是借用了不该借用的保险说辞，在金融监管不断加强的今天，让我们期望“相互保”不会是互联网金融最后一个创新产品才是。

希望以上回答可以帮助到您。
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1）每期分摊金额=（互助金+管理费-上期结余）/分摊成员数
2）分摊费用188元封顶，超出部分支付宝承担。（封顶线每年调整）
所以说相互宝未来到底要分摊多少钱，没有人能确定。不过有马爸爸在，金额肯定不会太高。

作为一种风险分摊工具，相互宝是值得加入的。
1、便宜。相互宝成员结构年轻，以80、90后为主，发病率低于社会平均水平。截止2019年9月第一期，相互宝累计救助了2839人，重疾发生率仅为0.003%。最新数据显示，人均分摊3.06元，测算2019全年人均分摊金额约为30元左右，不过一杯奶茶钱，对于一时拿不出那么多钱买保险的人来说，非常友好。
2、门槛低，可随时退出。符合健康告知要求，芝麻信用达到一定的分数可免费加入。如果后期觉得不合适或者有更好的风险保障工具，随时都能退出，没有心理负担或决策成本。
3、确诊即赔，不与商业保险冲突。相互宝是基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，成员初次确诊保障范围内的疾病，可一次性申请领取保障金，有点像重疾险。它与社保和商业保险性质不冲突，可叠加使用。
相互宝每月几块钱，成本非常低，假如真的患病，轻度重症可获得5万互助金，重症可获得10-30万互助金。相当于用很小的成本撬动一笔大资金，对于等着看病的人来说，这笔钱简直是雪中送炭。

相互宝不是保险，也不能取代保险，如果想以此来作为保障，会有一些局限性。
1、不稳定。相互宝有点像民间组织，最终解释权在支付宝手中，可能会根据现实情况，适当地修改条款。另外，相互宝没有巨额储备金，单靠分摊，随时可能倒闭。
2、不保证续保。相互宝是一年期产品，到期后可自动续保，但自动续保≠保证续保，万一产品停售，或是其他原因，保障就没了。
3、保障不足，超过60岁没有保障。40周岁以下互助金最高额度是30万，40-60周岁最高额度是10万，60周岁以上则没有保障。
这就有点耍流氓了，年龄越大，身体越走下坡路，患病概率越高。如果20多岁就加入，帮别人付了几十年的理赔钱，等到自己生病时，要么额度降低，要么没有保障...另外，这点钱对于重疾来说杯水车薪。
4、赔付慢。相互宝的资金到账没那么及时，有些人在被医院确诊后，要等三四个月才能拿到理赔互助金，对于一个急需用钱治病的人来说，有点漫长。
相比之下，这些问题商业保险统统不存在。因为买保险等于和保险公司签订契约，合同定死了保障时间、保障范围、年缴保费，谁也不能随意更改，这种安全感，相互宝根本给不到。保险还有规定，理赔最长不能超过30天，实际操作会更快。

以上是支付宝得相互宝被定性为假保险？真的假的？希望对您有所帮助
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相互宝的前身是“相互保”，对接的是《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，是属于保险性质的，因为涉嫌存在“未按照规定使用备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分”等问题被保监会叫停。

然后，支付宝官宣“相互保”升级为“相互宝”，成为一个互助计划，现在的官方名称是《相互宝重症疾病互助计划条款》，属于一个“一人生病，大家分摊”的互助社区，包括像早期的夸克联盟、抗癌公社以及轻松互助、水滴互助都是属于这种形式，只是针对的方向不一样，有的是抗癌、有的是保意外，有的是保重疾或轻症。

网络互助计划属于“类保险”，包括像一些***筹的筹款平台，都是属于还没有进化的保险的早期形式，带公益性质，不属于保险，当然也不受保险法等法律法规的保护。

如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，我是一名从业多年的独立保险经纪人，不属于任何一家保险公司，绝对会站在中立的立场、以客观的角度，根据你的实际情况，给到最实用的建议。

最近，支付宝首页醒目位置出现的一款互助保吸引了很多人的关注，而且由于价格似乎比较便宜，“一毛钱保30万”的标题十分具有吸引力，购买的人还不少，截止11月16日，该款相互保的购买的人数已经接近2000万。

然而，这款保险到底是什么类型的保险？这款保险作为一款创新产品，在实际操作中又面临什么样的问题呢？

尽管和重疾险在运作原理上有一定的区别，但是这款保险在赔付原理上，和重疾险还是相似的。

重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

这里要重点注意区别医疗险与重疾险：医疗险是报销型，它不会直接给钱，而是需要自己先花钱治疗，然后再拿发票去报销，报销最多不能超过你所花的钱，多一分都不会给，倘若你不治，那一分钱也拿不到。

因此，医疗险和重疾险相比，前者重点保障的是治疗费用，而后者主要保障的是生病期间护理、误工等等的各种损失，两者其实是互补的，可以同时购买。

从相互保的说明来看，40岁以下赔30万，40——59岁赔10万，它无疑是属于重疾险一类的保险了。

2、靠收取管理费盈利，那...

看到这款产品的介绍后，首先一个感觉就是：管理层只收取10%的管理费，还挺靠谱的。并且，如果大家是相互保障的话，自己付了钱的同时，还做了善事。

然而，没过多久，其中不对劲的地方：这个团队管理层的收入，就来自于管理费，整个项目最可怕的逻辑，也就是这个管理费。

按照这个说明的意思，就是每出一笔险，相互保就要加收10%的钱，再分摊给所有人。

出事了。保险最根本的逻辑都出错了，这就会产生两个很严重的问题。

（1）保险公司暗中降低赔付标准

按照相互保的逻辑，和传统保险严格审核每一笔出险相比，他们是希望越多人出险越好的。这样才可以收取更多的管理费。因此他们没有理由，不放那些擦边的人来领取保障金。

所以，说支付宝相互保是“第一款盼着投保人得重疾的保险”，一点也不为过。

如果说第一条，还只能说这款保险有利有弊的话，我们假设该基金正常运行下去，并且大家都平平安安的（我们也希望是这样，没有人希望出重疾险。）

那么问题来了，收不了管理费，谁来养活这些人呢？

结合上面“越多人出险，收入越高”的逻辑，自始至终没见过保单、保险从业人的我们，忽然想到了一个特别恐怖的情况。

相互保可以对那些骗保的人睁一只眼闭一只眼。

又完全可以编个假的保单来跟大家说：我们的员工1患XX病了，我们的员工2患XX病了。要出重疾险。

然后，33万到手相互保公司账里，美滋滋。

以后哪个月出险少了，我们还有员工100，员工200...

细思恐极：保险公司千防万防的骗保，到了相互保这里完全不用设防，相反，在逻辑上还TM说通了。相互保和骗保人，此时站在了一条船上。

所以，如果你的好心的“分摊风险”，实际上进了骗保者和相互保自己的账上，我们一点也不奇怪。

3、相互保各种其它问题

除了骗保这个最严重的问题外，相互保在其它很多方面也是问题一大堆。

相互保的赔付标准：0—39岁30万，40—59岁10万。仅仅从40岁处砍了一刀。

那么，明确告诉大家：30岁以下以及40—50岁的所有人，买这个保险会亏死。因为跟这部分人分摊风险的，是风险要高很多的人。

随便找一款保险来举例。

我们看到，每年平均150块钱，就可以保障到30岁，更重要的是，其还覆盖了很多对儿童来说很严重的疾病，以及身故返还。而这些，相互保完全没有涉及到。

总之，20岁的年轻人，和40岁的中年人完全不是一个患病的概率。40岁的人，又和60岁的老年人完全不是一个患病概率。相对于传统保险分的很细的年龄与保费对应关系，这样一刀切，对于相对年轻的投保人，很不公平。

（2）60岁以上投保人被抛弃

还有一个问题:一个人之前交了这么多年钱，为何到了60岁以上，一个人最需要保障的时候，就不给保了？

所以说，相互保如果有机会，可不可以让长时间参保相互保的人，在年老时也享受到重疾险的好处？这样的话，哪怕多交一点点钱，我想大多数人应该也会同意吧。

相互保的初衷其实是非常好的，大家献出一点爱，让生活更美好。否则，也不会在短时间内有这么多人加入。

但是我希望这个可能颠覆未来保险业格局的产品，能做到这些：

由于这个10%的管理费背后的逻辑，让人实在是担心骗保的问题，如果不方便公示保障金申领人全部信息的话，可否类似上市公司一样，公示自己的资产财务状况？收了多少管理费，都用来干什么了？

另外，对于扣除工资、日常开销等等费用后的项目后，剩余的管理费部分，可否以分红的形式返还给参保人？这样的话，相互保与骗保人蛇鼠一窝的逻辑，也将荡然无存。

（3）合理设置年龄过渡分段

传统保险通过保费不同区分年龄差异，那么相互保可否通过保额区分？例如从30岁起，由30万，逐渐过渡到10万。这样，会比一刀切公平很多。

（4）60岁以上长期参保人可参与保障，缓缓提高分担比例

确实，60以上的老人出险率很高，相互保不将其列入保障范围，也是考虑到了大多数人的赔偿金额。

但是，人总有老的一天，当自己60的时候，明明投了这么多年相互保却直接被告知不再被保障，确实很寒心，

我相信大多数人，都愿意帮助老人渡过难关的，那么可否折中一下，对于参保10年以上的投保人，从60岁起逐渐提高保费分摊比例到90岁？这样既保障了老年人，也不会让年轻人多负担太多的部分。

相互保的创造性和影响力是空前的，也愿相互保这个平台，能够唤起全民保险的意识。但是对不起，解决这些问题之前，我还暂时不会参与。

（来源：金融分享家钱三少的财富号 18:21）

　　保险公司出现了一个新鲜的类别，相互保险社，运营同样也受银保监会的监管，但推出的保险产品以相互帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”的制度。我国的相互保险制度却起步很晚，真正市场化运作的相互保险组织只有几家。下文看看相互保险社与保险公司区别有哪些？

　　在相互保险社，成员缴纳的费用既具有保费的性质，又具有资本的性质。交保费就是增加资本，二者是合二为一的。增加新成员，或是老成员缴纳保险费，相互保险社的资本才能增加。就是在平等自愿的基础上，互相帮助、共摊风险、共享收益，缴纳的保费汇聚成风险保障，当不幸发生时，这笔资金对用户进行弥补，是一种互保行为。而在股份制保险公司，保费是营业收入，资本是靠发行股票或者股东注资获得的，和相互保险社完全两码事。

　　当然，相互保险社的保单与股份制保险公司的保单受到同等的保护。相互保险在国内是新事物，初初崭露头角。目前三家试点的相互组织都表现不错，上市的产品无论是费率、还是保障责任，都是不错的。