通过信用卡来分析各个银行的风控倾向和力度, 我个人办信用卡 5大行的就先不说了. 中农工建交通邮政都是经过了一些包装然后成功的下卡。 我们重点讲一下这个商业股份制银行的情况 ,当时大约在2012年我到了省会去办理这个信用卡，因为在我们这边没有这些商业银行只能到省会那边去办理， 属于是异地办卡，异地办卡大家都懂的。肯定是需要包装的, 因为你在异地没有工作单位没有房子 没有汽车 需要包装 然后我就包装了一下。

         当时第一站是，招商银行以后到了之后，我见到那个经理我就猛一顿吹，当时那边是个小姑娘 感觉应该比我年轻 猛的一顿吹之后呢，又聊人生又聊啥的感觉给我来个特靠谱的感觉， 当时我包装成了一个主管经理，然后我跟他说，你把我这个信用卡弄好额度大一点，弄好了的话我叫我手下的人全部过来办信用卡。那个小姑娘一听两眼放光直接给我推荐了5万。

         然后下一站到了，兴业银行是个男大堂经理接待我当时我填了表,办了2张卡一张是普通储蓄卡一张是信用卡。招商也是办了 一张普通卡 一张信用卡,光大呢是申请了存贷合一卡，一张就可以。我们重点来说一下批卡环节，打回访电话大约用了一两分钟吧， 回访了一下就通过了。光大银行大约用了不到一分钟也通过了，令人惊喜的是招商银行应该是客户经理给我推荐的关系，我直接批了个金卡5万。光大银行呢回访也不是很认真只给了1万通过率高但是谨慎用的是大概率法后来一直没有涨额度10000。

         最有戏剧性的是，兴业银行回访的时间大约超过了的一倍，那个客服小姐姐 声音非常甜美 也聊得比较愉快， 但是到了最后突然提了一个问题，问我名下房产储藏室面积 ，当时谁也没有想到会突然问这个问题， 当时就抓空了， 为了防止回访出现问题， 我都把那些信息写在了纸条上， 问什么我就答什么， 然而这个问题确实是没有想到大意了， 然后兴业银行就卡在这个地方没通过。 这就是第1次外地异地办卡的经历。

          我第二次到了省会去办这个信用卡，这次去了民生 平安 兴业 中信 浦发 广发 等 ，这些银行，由于是过了一年多时间去的 ，这个时候信用卡的风控就开始已经变严了 ，我还是用包装法。 这一次呢不光所有的银行全部没有通过， 而且还给我拉了小黑屋 ,这些年我还从网上申请过多次这几家银行没有一家通过 ，肯定因为关了小黑屋的关系。 尤其是那个 ，我自己是民生银行的股东， 而且我在民生银行里面有一些存款，是高阶客户卓然级别,居然下不来卡，我就来劲儿了，我就寻思我这么多的存款我还下不吗 ，可能是一开始关了小黑屋的关系进了黑名单了！ 然后不管怎么样民生银行就是一直不通过，后来我就放弃了 。直到从我们当地开了分行，我就找到了这个兴业银行信用卡专员 ，聊的也比较愉快 ， 他就给我推荐了一个小白金 ，但是有一个缺点有年费不能减免， 是300的年费 ，还有一种办法 每年刷3万， 当然我自己有鸡你们懂的3万 对我来说是小问题 ，小case ，但是我左想右想 觉得花着200块钱实在太冤 就没有激活。 大家看一下这个兴业的风控， 就是说好我可以给你批卡没有问题 ,但是呢 ,你必须要让我赚钱 ,不见兔子不撒鹰是个比较务实的银行符合福建人的特点不赚钱为甚莫给你批。

            再到了后来呢，我通过多种渠道去办理信用卡包括主动到我们当地的分行去办理,通过业务员上门办理,找业务员办理,统统没有通过,最后呢自己也觉得没有什么意思干脆就不申了。最有意思的是当时业务员上我们公司来办理信用卡这次是真的公司不是包装的， 民生银行的信用卡专员来后给我填了一张表 ，然后他说你看看有没有合适的同事给我推荐一下，我就把我们公司的老板娘给推荐了，结果呢？我的卡没下老板娘的卡下了，更有意思是我的卡没有任何的逾期而我们老板娘的卡后来因为整个企业经营不善，资金链断裂信用卡坏账了。证明整个民生银行的风控体系有着极大的问题，不太参考该客户的整体征信，该批的不批！ 虽然早年我是用包装的方法申请过民生银行的信用卡给关了小黑屋，但是当时都是用包装是没有办法的事情异地办卡都这样，但是到了后期我在民生银行有比较大的流水 ，不是一般大，是很大。 然后个人流水先不说，定期的理财也比较大 但是就在这三年稳定的理财资金，民生银行信用卡中心看不到，对于我这种高阶客户竟然连1万的信用额度都不批 ！而且呢，就这个问题我还致电过民生信用卡部， 给他们提出过交涉， 我就说我这种等级的客户为什么下不了信用卡， 而且我也叫他们那边的信用卡专员反映过这个问题 ，但是迟迟一直没有解决直到去年！ 我们再说平安的， 因为我在平安买了健康保险 每年交15 000 交了好几年了， 后来在这里开了分行以后， 马上也在我们当地开了分行 ，然后他们那个业务员找到我办理信用卡， 你说巧不巧 兴业银行的信用卡专员和平安银行信用卡专员 他们是夫妻 ，当时就是直接拿着那个一种专用的比较厚的一种电脑 好 像手持电脑一样那种机器 然后输了一些信息 手机验证码 然后car直接就给通过了5万的额度， 这是平安信用卡，科技范十足， 真是有点让我喜出望外 那个办卡专员也很意外 ，他问你是不是在我们行里有什么资产， 我说没有资产， 那你是不是有保险。 我说有保险每年交1万多 交了四五年了 ，其实平安， 我以前也申请过几次 可能是因为被关了小黑屋的原因没有通过，那时候还不叫平安叫深圳发展银行 。 这么多年我也申请过几次， 一直未通过直到前年2019年这个平安信用卡才下来的 直接给了5万 看来平安的大金融融合发展的方向比较有效。

           我们再回来再谈谈民生 ，民生信用卡我是从云闪付上面申请的，当时我申请了以后 一开始没有消息 ，过了两天民生信用卡总部给我来电话问了一些情况， 让我描述了一下补充资料 ，最后呢 ，我就跟他说了一下我是卓然的客户，信用卡部的一听也表示比较惊讶 ，而且我跟他说我已经卓然了好几年了， 然后申请过多次都被拒了 ，信用卡中心的人员十分惊讶 ，这证明了一件问题， 现在是一个大数据的时代 然信用卡和储蓄卡这一块的数据竟然没有打通 ，我告诉了她以后才从资料中查找到我确实是高阶客户 而且买了很多理财 ，而且是好几年的理财， 长期的理财 。然后呢， 我给民生信用卡客服反映了这个问题以后， 他们表示十分抱歉 ，作为补偿给我办理了终生免年费的金卡， 而且是直接的5万额度，还有礼品， 那张卡 还放在我的手里， 没有去激活 ，因为我离网点太远了 来回太费时间 ，所以准备今年去市中心时候顺便把它激活。 

           其实这些年我从2010年开始使用信用卡， 虽然都是使用的包装的方法， 办理了信用卡 。总授信额度50多万 但是实际上我使用的额度非常少，而且信用非常好，招商信用卡到了15万  确实没有从我这边赚过钱而且可能他们还亏了钱， 因为我自己手里有鸡所以我会把15万拿出来， 然后放到理财上 ，前些年15万只需要30块钱的费用， 就可以使用56天 ，然后再放在理财上年化收益率4 5个点，那时候是很赚钱的， 但是有一个问题你不能经常这样套,一年使用上两会 三会还可以的， 你要经常使用它就给你封了！

            然后我们再来看一下工农中建交邮这几家银行的信用卡的情况 我最早办的是工商的信用卡， 那个时候发卡非常简单，你想办理就可以办理 ，大约是在2010年的时候 ，首先,是给你下个50块钱的卡 ，然后你只要把它消费掉还上，三个月以后变成200的，三个月使后再变成500，再过三个月变成2000的， 但是对于初级客户来讲2000就已经服了不能再增长了。 当时我拿到了一张豹子号 那张卡我至今还收藏着 虽然已经不用了 但是卡还留着。那个号非常的牛就算是钻石级信用卡 我都没有见过这么好的号 ，三个豹子号 那也是我人生的首卡 ，算是比较幸运吧，在一个卡面上出现三个豹子号， 简直也是没啥说的了 。 后来因为是当地的关系怎么着也有些人脉， 那个时候办信用卡很方便 ，于是我就从工行办了一张第1张大卡 ，是一个牡丹金卡1万的额度 ，后来用着用着涨到了2万， 但是呢 ，再往后来就再也没有提过了，这么多年 将近10年的时间从2万一直没有动直到今年搞活动 ，说是办卡有优惠有刷卡金还有什么的， 于是我就申请了一张 结果你猜怎么着， 下了个78 000可能是看到我其他银行的信用卡的额度比较高， 他也不好意思给我低了 ，直接下了78 000， 工商银行有个最搞笑的一点就是有一次我逾期了一毛钱 结果他把我的卡从2万降到12 000，不分情况直接降低额度 证明 工商银行风控比较粗放不精细！

            我们再说一下 建设银行一开始给我发了一张车卡 那个车卡优惠力度比较大 比如加油有优惠，保险有优惠， 刷车有优惠， 但有一个问题我没有车 ，所以呢 我就把那个卡给消了 ，因为她有一个年费是200元 ，到了后来寻思着反正也用不到 ，每年要付200元 ，实在亏得上，我就主动打电话给削了 ，结果我削的时候客服小姐姐问我为什么销卡 ，我就说我用不到有年费太不划算了， 然后客服小姐姐说那我给你换一个其他的卡种 而且额度翻一翻而且还不要年费， 于是我欣然同意了。

            然后 我们再说一下农行 农行就比较地道了 一开始给我下了个1万的 后来我用着用着涨到2万 后来用着用着涨到3万 再到了后来因为手续费的关系，再套现就赚不到钱了 ，于是我就停了， 停了以后 ，我再次尝试申请农行的提额， 再也没有给我提高过， 尝试了多次 只要你不再用了， 它就不再给你提了， 然后我们再来说一下， 交通银行还是比较有趣 一开始下1万 ，然后后来呼啦呼啦涨上去了， 现在是36 000 但是 到了36 000以后 ，再也没有涨，固定额度再也没有涨过 ，倒是经常给我来个短信说你的临时额度提高到了5万多7万多 ，但是我再也没有用过， 但是交通银行的活动特别吸引人 。交通银行有一个比较有趣的情况是， 性别歧视，我媳妇儿也有一张交通银行的信用卡， 但是他基本不用，我媳妇申卡时候是医生 ，一开始下了1万 ，很保守基本不用但是银行每年都给他提一部分， 这些年下来已经现在成了5万多的额度了， 我的虽然经常用 ，但是就是36 000，证明交通银行在后台分析的时候 ，对于女性客户，高职业客户去别还是很大的， 但是他不知道的是，我媳妇早就从医院离职回家看孩子成了家庭妇女了， 但是还一直给她涨额度。

           我们再来说一下邮政储蓄银行的信用卡， 邮储信用卡一开始申请的时候呢 ，一点小插曲 ，因为资信证明需要盖公章 ，我找主任盖了一个公章， 然后第2天主任反悔了， 叫我去要回那个申请单 ，我当时非常不高兴， 于是就说我去要了， 他们回来需要一段时间 ，后来那个主任直接跑到了银行 ，也不知道他跟银行说了什么 ，我就被关了小黑屋了 ，打那以后这么多年我也多次申请过邮政储蓄的信用卡， 包括我在邮政储蓄银行还存过10万的定期存单都没有成功 ，当时那个主任也是够小人的了， 无非给我开了一个工作证明， 在工作证明上盖了个公章 ，又不会少他一分钱一分肉， 就算我还不上了，也和他没有关系 ，也和公司没有关系。 可笑的是第二年那个主任就离职了， 到这我还记恨着这件事。一直到今年前一段时间邮政银行搞活动， 所以我再次尝试了办理信用卡， 唉 没想到下来了。 但是这个卡有些特殊， 他 先给你个虚拟卡 ，你要先把虚拟卡去激活， 我拿着虚拟卡到了银行， 然后走了一个特别复杂的流程， 大约下来需要半个多小时 ，实在是复杂的很 ，而且审核特别严格， 其实我从网上已经申请通过了 ，只是去那边激活， 你不是让我签个字不就完了吗 ，又有什么好怕的呢。 又重新让我填表 ，又拍照，又合影， 还有其他的问询，证明了一件事情 ，邮政储蓄银行的风控特别特别特别严， 特别特别麻烦， 手续特别特别多 ，但是看在每个月60块钱的优惠的份上 ，我忍了。这个活动呢， 搞一年， 也就是说我开了这张卡大约能拿到600元的优惠 ，于是我就忍了吧。 但是搞笑的是当时银行说激活了虚拟卡之后很快会给我发过来实体卡 ，结果从3月10号激活虚拟卡到今天我依然没有收到实体卡，实在很无语，难道是反悔了 。其他的就先到这里吧,最后再来吐槽一下金山， 我用手机WPS编辑了这篇文章 ，但是到了最后复制粘贴的时候非常非常的麻烦 ，我连续搞了5遍都没有复制粘贴成功这个软件竟然没有全选的选项， 唉  这么简单的功能都做不好吗？还有就是这文我改过了加了符号和段落然后上传，早上一看结果没变，不知道是手机的原因还是雪球的原因或者是其他原因 哈哈！

我们再来说一下各个银行的服务 上文说到邮储信用卡可能是反悔了 ,结果还真出现了这种神操作, 首先是网申通过了, 然后上网点面签 ,然后也通过了 ,而且激活了就等着续发实体卡了,结果过到了月底还没有发实体卡 ,我刚打电话问了一下说是什么续发卡没有通过,头一次见这种神逻辑,直接搞不懂他们是在干嘛. 我只消费了三次 最大的一次300 还有一次130还有一次134 而且额度也给我降到了5000, 5000的白金卡 我也是醉了,待续！

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