两个人可以投保同一份保险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-04 02:29 标签： 我在人寿买了份保险想换投保人行吗

许多人可能不知道，不管是给自己还是给别人投保，都有一种叫做“豁免”的保险责任或附加项。一些保险业务员可能会介绍，该产品有投被保人免赔险，可以“夫妻互保”，一个人出险可以免除两个人的保费。

听起来很厉害的样子。那么豁免到底是什么意思?买重疾的时候应不应该附加?

小编在这里帮你逐个科普一下，你就明白了。

首先，按照豁免对象，豁免可以分为被保险人豁免和投保人豁免。如果你给孩子买了一份重疾险，那么通常你是投保人，孩子是被保险人。如果你是自己给自己配置保险，那么你是投保人，同时也是被保险人。

被保险人豁免，简单地说就是保险公司约定几种情况，比如患了轻症/重疾/身故或全残，如果保费还没有交完，被保险人就发生了其中一种情况，后续的保费就可以不用交了，合同还继续有效。

怎么理解保费就不用交了呢?举个例子，有个客户给自己配置了一份重疾险，保额30万保终身，保费每年交4800元，缴费要20年，刚交了一年，就查出了甲状腺癌，这时就可以向保险公司申报理赔和豁免，客户获得了理赔金后，后续19年的保费也不用交了，保障依然有效到终身。

从这个案例中，我们可以知道在配置重疾险时，特别是选择了长期缴费的方式，附加豁免责任，非常有利于帮助我们节省保费，减轻患病后的经济负担。案例中，患癌症这样的重疾，就是重疾豁免，前提是需要保险产品支持多次赔付，保费虽然高一些，但是得过一次重疾后保费豁免，之后还有保障。

重疾险中尤其要关注轻症豁免，目前市面上主流的重疾险产品基本都已自带轻症豁免，不需要额外付费，而且轻症豁免实用性最强，一旦早期得了轻症，就可以申请免交保费，保障继续有效，最大限度利用了每年低保费撬动高保额的保障。

投保人豁免，本质上它的作用就是万一发生交不上保费的情况，它来免除交不上的保费。就是对这笔保费，进行一个“再保险”，保障的风险就是“因疾病、意外、身故、全残等原因交不上保费这个情况”。

这个“再保险”就叫豁免险，用它的赔款来补充交不上的这笔。简单理解就是解决了投保人因为身体原因而无法继续为被保险人承担缴纳保费的问题。

当被保险人暂时没有经济收入能力时，比如小孩，没有工作的配偶，一定要注意附加投保人豁免。例如成人给孩子投保时，一般会选择附加投保人豁免，但是要注意的是，投保人也需要通过健康告知，并且投保人有年龄限制，如果超过50周岁，很多产品则无法附加投保人豁免。

夫妻互保，也就是当夫妻双方都配置重疾险时，相互为对方投保，其中一方触发豁免条件，双方的重疾险保费都能豁免，而双方的重疾险保障依然有效，这是在家庭保险配置中可充分利用豁免的一种配置方式。同样需要注意的也是健康告知和年龄限制问题。

另需注意的是，部分保险公司可能会对投保人在同一保险公司购买的保额设置上限，而豁免保额也将被计入上限之内。若保费预算紧张，又出现限额问题，建议还是优先投保重疾险，酌情放弃投保人豁免。

保险正确的配置过程并不是一步到位的，而是一个不断补充的过程。随着大众保险意识的逐渐提升，很多人都会为自己和家人配置保险，甚至会一人配置多份保险。于是个人就会有不只一份保单，那么一个很头疼的问题就摆在了大家面前：

保险可以叠加理赔吗？多份保险如何进行理赔？

今天保险君就来和大家聊聊多张保单赔付的问题。

一、哪些保险可以叠加赔付？

我们将理赔方式不同的保险条款，简单分为两类：

1、给付型条款：符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付。多家投保可以累计理赔；常见为重疾险、寿险、住院津贴和意外险身故 / 残疾赔付。

2、报销型条款：根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了 1000 份）；常见为各类医疗保险。

二、意外险如何多家理赔？

2020 年 4 月 2 日中午，小明和朋友环海南岛的路上突发意外事故，过弯道车速过快摔车，后背部被地面碎石严重挫伤。当时被紧急送往当地医院治疗，后转院回到常住地上海治疗。

经过 20 多天的治疗后，最终小明被诊断为：意外摔伤胸椎导致胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级）

从 4 月份出险至今，刨除社保报销部分，小明累计意外医疗未报销部分为 8 万元。因为小明比较有保障意识，所以爱好运动的他，早在 2019 年就为自己投保了：" 户外无忧 " 全年运动保险计划（含个人责任）黄金计划（下文称：保险 1    承保公司：中国太平洋财产保险股份有限公司）。

在此次出行环海南岛之前，他还为自己投保了：美骑 " 行天下 " 境内旅行保障   钻石计划（下文称：保险 2    承保公司：中意财产保险有限公司 ）。

（1）残疾等级判定：小明被诊断为胸椎以下完全性截瘫（肌力小于等于 2 级），符合伤残等级中的二级残疾，对应的伤残保险条款赔付比例为 90%；

（2）住院治疗天数：25 天；

治疗费用统计：意外医疗剩余未报销部分为 8 万元，其中 5000 元为自费药 / 自费治疗项目。

保险 1 意外医疗最高保额为 4 万元，74900 元超过了最高额度，所以保险 1 意外医疗部分报销 4 万元；

保险 2 意外医疗最高保额为 6 万元，可报销部分为 34900 元，未超过最高额度，所以保险 2 意外医疗部分报销 34900 元。

由上面的计算方式可以看到，伤残以及住院津贴部分是两家保险都要赔的，只要符合标准，都要按照对应比例赔付。医疗部分是报销的方式，当一家保险额度不够，报销不完时，就由下一家保险继续报销剩余部分。所以有两份保险的话，在发生严重事故的时候能发挥大作用。

三、购买多份保险的注意事项

1、如果要买一份以上的保险，注意别在同一家保险公司买，因为在同家公司买多份，仅赔付保险产品的最高保额，不会多赔，所以买保险的时候要买不同保险公司的产品！就像上述的保险 1 和保险 2，分别是 " 太平洋保险公司 " 和 " 中意财产保险公司 " 的产品，可以获得多家赔付；

2、年险一般会有出行天数的限制，比如 " 美骑‘户外无忧’全年运动保险计划（含个人责任）   黄金计划 " 单次旅行每次最长期限为 60 天，超过 60 天发生的意外事故就不承担保险责任了。所以如果有长途出行计划，要提前算一下大概要花多长时间，保险是否覆盖到。

保险的本质就是一个转嫁风险的工具。如果因为不断地补充保障，或因为需要高保额而购买了多份保单，那么自然就会为了多份保单理赔而操心。希望这篇文章能为大家有效地缓解这部分焦虑，当然也希望今天分享的理赔知识，大家永远不会用到 ~

关于保险方面若有疑问，欢迎联系：美骑保险君 - 小惠。

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本文涉及到的相关保险产品，供大家参考：

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