“只有穷人存钱，富人都是负债”

这句毒鸡汤你喝过没有？其实他的意思很简单：富人们比的是谁负债更多，负债多，说明有实力，银行愿意借给他那么多钱。穷人没有银行愿意借给他钱，穷人也不知道钱生钱，只知道把钱存在银行，然后吃那一点点利息，然后钱又被富人从银行借走，钱生钱。

当然如果你不愿意喝下这碗鸡汤我也同意，因为金融环境太过复杂，不能合理控制负债风险可能让你“家破人亡”，但如果这句话用在房贷身上，那我请你喝下这碗真鸡汤！

房贷是普通人可以借到的最便宜的长期大额贷款，没有之一。

没错，房贷是成本最低也最容易借来的大额贷款，所以如果能多贷，请尽可能在能力范围内多贷。

如果你不信，没关系，我们来简单计算一下：以现在首套房利率上浮15%来计算，如果你商业贷款100万，30年的总利息107.46万元，请记住这个美丽的数字！

来看看其它几类贷款产品的利息到底是多少?

围绕普通人的几类贷款产品其实并不多，基本就是信用卡分期、蚂蚁借呗、微粒贷、信用贷、装修贷、汽车贷、现金贷，但绝大多数人不知道，也搞不明白这些钱借来的成本到底比我们的房贷高多少:

以最基本的信用卡分期为例：

借款10000元，每期手续费75元，12期一共900元，名义年化利率9%，但你会不会觉得哪里不对，明明欠的本金越来越少，但是还要按照总金额支付利息，其实这就是一个恶心的数学游戏，我们必须引入IRR才能计算出真正的实际借款利率：

实际借款利率16.22%，而高利贷的门槛是多少呢？

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

我们的信用卡分期利息已经非常接近了高利贷的门槛，以信用卡分期的利息来计算，如果贷款100万，贷款年限同样是30年，100万的总利息是237.87万，相比房贷30年仅有107.46万的利息，比例高达2.2:1！

金融障眼法让你不觉得他高，这也就是金融机构的高明之处！

同样互联网金融衍生出的微粒贷、蚂蚁借呗我相信绝大多数人都知道，很多人应该都有看多，“借1万元，一天只收5块钱利息”或“借1千元.用一天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元，折合真实利息18.25%。

就更不用说，套路更复杂的汽车金融分期，甚至臭名昭著的校园贷。

所以当你用接近高利贷的资金，用以买手机、买首饰、买包、买化妆品、甚至是旅游、买车，却对非常“实惠”的房贷嗤之以鼻，那真是无知到可怕。

知不知道贷款买房一年涨多少算盈利？

不管你的置业目的是什么，你肯定都不希望你的房产贬值，如果你听到这句话：我买房留着住，又不卖，跌了也没事儿。不要信！这不过是自己安慰自己的一碗鸡汤而已，谁真的会和钱过不去？所以很多人担心自己的买房成本太高，涨幅跑不过银行贷款利息，感觉银行贷款不合适，那我们今天就来算一算你的买房成本到底是多少，房价一年涨多少才算盈利。

贷款买房的表面成本是多少？

买房最表面的成本有两个，一个是本金，一个是利息。

诚然，表面成本并不能代表你的全部成本，因为本金成本实际分为4个部分:

1、首付2、首付这笔钱购房后损失的利息3、月供4、月供这笔钱购房后损失的利息

我们仍然以刚刚的100W贷款，43万首付为例:

首付43万，目前银行理财年化收益率在4%左右，我们按照最高的年化收益率4.5%来计算：

按照这样的算法，4年后43万大约变成51.28万，增长了大约8.28万，折合每年增长2.07万；

每年付出的月供，统一按照3个月存进理财一次，年化4.5%的算法来计算，4年后的总金额也将达到30.12万元。

和4年的总月供27.66万相比，4年的月供收益大约是2.46万元，折合每年增长6150元。

一大推数字看得有点乱，用文字总结其实就是：

假如你用43万存到银行理财，然后每个月月供同样也存进去，4年除去你的成本，你一共赚了8.28+2.46=10.74万元，平均每年赚26850元，这就是目前你投入最稳定理财的最高所得。

成本算清楚加上你给银行的利息，每年需要付出56350的利息，如果房价一分没有涨，贷款买了这套房，里里外外总共亏损5.63万的利息加上2.68万的利润，大约是8.3万多；

按照这套房是143万来算，每年如果不涨5.8%就意味着亏钱；

房价需要在购买后，四年涨23%才能真正收支平衡。

房地产市场起起伏伏，没有谁敢说自己一定抄底，也说不定买在了天花板上，我们纵观徐州商品房的历史14年，来看看徐州房价复合增长率能不能跑赢每年5.8%的平均涨幅：

徐州房价在这14年的历史长河中，经历过下跌、盘整、上涨，但复合增长率依然高达10.68%，两倍于你的买房成本，但这还不是最终的结果！

就算以4年期计算，2年之后交付，你可以租出去，一年的租金回报率在2%左右；同时，因为你投入的本金是固定的，贷款是固定的，但房租是浮动的，而且大环境还是上涨的，所以你的实际买房成本只会比5.8%更低。

千万不要和自己的钱过不去！

这篇文章的计算方法，并不算特别精准，但参考意义还是有的。

很多长辈总觉得贷款买房利息恐怖，资金成本高，压力大。要么全款要么不买。总觉得现金拿在手里最为踏实。

但通货膨胀和GDP的增长，不等人。

不论你是否有所感悟，但至少我相信你记住了一个数字，那就是房贷利率只有信用卡分期利率的40%左右。可以说，房贷是普通人能借来最便宜的大额贷款。

除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借给30年这么久？

30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度，物价上涨的速度我就不必过多赘述，人人皆知。

房价的上涨根本不考虑你的感受，在财富面前，在经济面前，普通人只有顺从。

虽然“房住不炒”是个大趋势，但房价跌而不涨，怕是不大可能。

我们不提倡炒房，但我想，没有人跟自己的钱过不去。