: 回复 Gundam_Hades :只要你每年啥钱都不拿,第九年退保基本就和你丢进去的钱一样,后期就是赚的了.(不算通货膨胀).这里一群辣鸡无论黑平安还是护平安的对于产品和保险的了解都是半桶水.这产品的最大优势就是聚财宝账户的贷款,弥补了长线投资资金的灵活性这方面的缺陷!
“月复利5%,转年利6%.”,呵呵,自己都弱智到这种境界了,却偏偏满嘴都是别人“辣鸡,,,半桶水”。这货,算是整“桶”的大粪了。因此,它所鼓吹的“这产品的最大优势就是聚财宝账户的贷款,弥补了长线投资资金的灵活性这方面的缺陷”,可想而知,是些 什么垃圾货了。
在这种井底之蛙的眼里,神马聚财宝账户贷款,竟然成了神马优势。天底下能解决投资资金灵活性的,天底下只有买保险、再保单贷款一条道。
揭秘保险公司开门红的真相(理财险的坑)
一、什么是“开门红”?
粉丝爆料:每年交5万保费,父亲被迫捡破烂
(1)买了教育金,以为保障就够了
案例:4岁儿子患白血病,年金险只赔1万
(2)年金险的收益很高?开门红的产品是最好的?
例子:国寿2020的开门红产品“鑫享至尊”
(3)年金险随时可取?
(1)年金险收益的三大误区
(2)年金险的几个特点
(1)安全稳健,投资省心
(2) 锁定利率,复利增长
(3)谁适合购买年金险?
临近年底,保险行业一年一度的“开门红”又到了。各大保险公司的代理人又忙碌了起来,你可能会收到这样的群发信息:
其实,“开门红”指的是保险公司的销售旺季,通常从年底12月开始,到转年2月份左右结束。对于保险公司而言,开门红期间的保费收入,一般会占全年的40%以上。
所以,“开门红期间”几乎所有保险公司都会主推理财型的产品,也会通过各种营销手段来促进销售。比如:
举办活动,“财富论坛”、“答谢会”
饥饿营销,炒作限时限量发售的产品
签单送礼,承诺一些保险以外的利益
同时,对保险代理人来说,开门红期间也是一年当中激励方案最大的时候,所以这段时间很多代理人会像打了鸡血一样,天天刷屏。
每年交5万保费,父亲被迫捡破烂
父亲生前,在银行被诱导购买了多份理财保险,年保费高达5万,对于一位已经退休工资又不高的老人来说造成了莫大的经济压力,
为了凑齐保费,老人只好到处捡破烂,客户描述,由于父亲长期操劳过度,并接触有害物质,罹患肝癌,已经离开人世。
在复杂的理财产品面前,尤其是家里的中老年人,面对套路时往往毫无抵抗力。
作为子女要多关系父母,也好慧眼识别销售套路。
(1)买了教育金,以为保障就够了
案例:【4岁儿子患白血病,年金险只赔1万】
东莞张先生在2016年给两个孩子投保了年金保险。
张先生的初衷是,孩子患重大疾病的风险低,投保年金险可以在自己急需资金时通过保单进行贷款周转。
在投保后的第34天,4岁的小儿子被诊断为急性非淋巴细胞白血病,张先生为此四处求医,花了好几十万,一病回到解放前。
遗憾的是,孩子仅有1万元保额的附加住院医疗保险,且观察期内发生的疾病还属于合同规定的责任免除范围。最终按照观察期外肺部感染,向张先生通赔付了1万元医疗保险金。
买保险要做到" 先保障,后理财 ",由于理财类保险几乎没有风险保障,一旦罹患重疾,理财险并不能像百万医疗一样报销高额医疗费。
对于绝大部分家庭,相比投资收益,预防疾病、意外的风险,明显更重要。
记住7125原则做好保障!
(2)年金险的收益很高?开门红的产品是最好的?
理财型的保险并不是没有市场,也有很多人就是想做强制储蓄。
但是有一些销售人员会刻意夸大产品的收益率,误导消费者。客户投保以后过了几年才发现收益根本没有承诺的那么高,为时已晚。
目前市场上主流的“开门红”产品,大多是年金险+万能险的组合计划,
我们交的保费,主要是交到年金险的。从第五年开始,年金险每年都会返还一小笔生存保险金,进入到万能险。这一小笔钱会按照4-6%的年化利率复利增值(实际利率多高要看具体产品)。
注意,按照4-6%复利增值的,只有那一小笔生存金,不是我们交的所有保费。
产品整体的收益率一般都低于4%。
但是,有些业务员就会偷换概念,说整份保险的收益率是6%,良心大大滴坏了。
例子:国寿2020的开门红产品“鑫享至尊”
宣传资料中,演示终身收益居然高达7%!
以这个投保案例去测算实际IRR是多少呢?
①如果按合同领取生存金,到50岁,账户收益是1.6%!
②如果一直不领取生存金,把生存期金存进万能账户,演示收益是7%,实际收益是3.6%
但是51岁领取427万,也是一个假设数据,因为万能账户的结算利率5.3%是不确定的,保底利率只有2.5%。十年后不可能一直维持5.3%这个高位水平。
即便是按照5.3%这样子高的结算利率去计算,到51岁时的实际收益也不过是3.6%,完全达不到宣传中的7%的高收益的。
③相同情况下,预定利率4.025%的非分红型年金保险,例如信泰如意享,实际收益可以达到4.04%,确定收益比不确定收益的国寿开门红“鑫享至尊”高18.8万。
(3)以为年金险可以随存随取
有些销售人员会夸大产品的流动性,跟客户说可以随存随取
保监会 2017【134】号文件:
两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在 保单生效满 5 年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过 已交保险费的 20% 。
实际上,保险产品的流动性是各种金融产品里最差的之一,
如果要提前支取,只有两种办法:
第一种,提取万能险的账户价值
但是正常情况下,年金险要第五年才开始返还生存金,前5年账户里根本就没钱;
即使做过追加,前5年做部分领取也是有有手续费的(1-5%不等),而且取出来以后账户里的钱少了,按照年化5%计息的本金也就少了,整体收益还会下降;
半年记一次息,最多可以贷年金险现金价值的80%,但既然是贷款,就一定有利息,跟“随存随取”也不是一码事。
而且理财险和其他理财产品不同的地方在于,它收益率是随着时间不断变化的,前5年收益率一般是负的,之后才慢慢提高。因此,如果不能长期持有15年以上,买这种产品的意义真的不大。
(1)年金险收益的三大误区:
① 保单红利是不保证的,代理人吹嘘得收益率靠不住
② 产品演示收益率没有用
③ 往年结算收益率只能做参考
(2)年金险有几个特点:
①需长期持有(教育金、婚嫁金20年;养老金30-50年)实际收益率2%-4%
②带身故责任(保费/现金价值二者取其大)
③有回本期(趸交,最快第二年回本;缴费期越长,回本期越长,回本期内退保有损失)
年金险是一种生存保险,只要被保人在保障期内生存,就会按约定定期给付保险金。通常被设计为教育金、养老金。
很多人觉得它回本慢、收益低,其实,作为具有投资性质的保险产品,年金险有很多独一无二的优势。
(1)安全稳健,投资省心
相比其他投资产品,年金险最大的优势,就是安全和稳健。
2018年来,P2P频繁暴雷。千亿规模的头部平台团贷网,竟也轰然倒下。投资者的钱能不能息数拿回,时间要多久,还是个未知数。
而年金险背靠着保险公司和国家,安全系数更高,保息保本,收益更稳健。
(2) 锁定利率,复利增长
其实想要强制储蓄,银行存款也可以,安全性也很高,为什么要推荐年金险?
在很多人看来,银行存款与年金险的差不太多,但是却忽略了一点:年金险的收益是固定的。
在1999年之前,银行的一年期存款利率在10%,保险产品的预定利率在5%-8.8%,平均在6.9%左右。
后来央行一路降息,到了现在,很多银行3年整存整取的利率,也就在3%左右。
当时买了这类保险的消费者,享受的还是平均约6.9%的利率。
从大趋势来看,利率是一直在下降的。反推一下,当前的利率,基本上会比未来的要高。
而年金险,在购买时就已经确定未来能够拿到多少钱,收益是固定的。这就是我说“锁住利率”的原因。
而且,年金险的收益,是按复利来计算的。本金可以生利息,到期后本金和利息返还,这种是单利,比如银行存款。如果是复利,利息也是可以再生利息的。时间越长,复利与单利的区别会越大。
假设有10万,利率为4%,投资为30年:
单利的情况下,30年后可以变为22万,如果是复利,将达到32.4万!
(3)谁适合购买年金险?
①家人的保障类保险按7125原则都配置充足
②有一笔闲钱,短期都不急用,想通过保险稳定安全的增值或者传给后代
③清楚了解年金险的缺点