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保单生效后不可退保,但现在还没到时间呢,想了解更多可以百度一下
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我结合自己的细致观察,给大家解析一下这个“沪惠保”吧。
关于沪惠保的内容,我就不介绍了,说得人太多了。
我主要是告诉你这款保险的精髓所在,它所背负的命运,以及它的未来。
至于要不要买,自己看着办吧。
废话说了不少了,开始正题。
首先,不要用一般保险的眼光来看待沪惠保,也不要以一般保险的理念来评判沪惠保。
它不是普通意义上的健康险。
如果以正常的角度来看,沪惠保怎么看怎么不符合常理,根本不应该存在。
然而,它却带着厚重的责任感、以精巧的设计、冲破重重障碍后、问世了。
它的目标只有一个。目前看来,它应该可以达成它的使命。
请看上海台这个新闻,一语道破天机。
这个对象,使用的抗癌药物正好在沪惠保的目录内。
作为带病体马上参保,一年五六十万的费用里立马就可以报掉30%。
花了115,就可以解决十几万的医疗费问题。
我问你,这是保险吗?这符合保险理念吗?你见过这样的保险吗?这样的保险做的下去吗?
之前我是百思不得其解,但在看了这个新闻报道后,我霎那间懂了。
沪惠保,就是要解决这个对象所代表的那一类群体所面临的问题。
看病贵、看病难,因病致贫、因病返贫,是医疗费用中的一个死结。
无论是社保、医保、还是互助、救助,谁也救不了。
只能看着病人一天天贫穷下去。
因为死容易,活着却难。
假设一个病人重病,花了100万,然后死了,你觉得花钱贵吗?
100万,把房子卖掉就行了,反正人已经死了,后续也就到此为止了。
真正贵的,是新闻里这种:
每年下去50万,病人活蹦乱跳,跟你一起出门遛弯。
但只要一没钱断药,立马死给你看。
这是真正的,痛苦的根源。
没有人愿意看着活蹦乱跳的亲人去死,但几年一套房这样的往里砸,很快就砸不动了。
文明的说一句,他们陷入了绝境。
恶劣的说一句,他们可以和你亡命。
所以,这些人的问题,是所有和医疗费用相关问题中的顶级命题。
而沪惠保,就是解决他们的问题,当且仅当。
虽然,产品设计上只能解决30%,但一下子减轻这么多负担,还是功德无量。
历史上,别说解决问题了,就是有碰一碰这些人勇气的产品都没有。
保险的基本原则,是人际分担风险,或代际分担风险。
即用别人的钱来抗你的风险,或用你现在的钱去抗你未来的风险。
但这个风险,一定是还没发生的。
如果风险已经变现了,那就不叫风险,叫事实。
那保险效用就失效了,凭什么别人要替你抗风险?或者,你现在就已经发生了大额费用,还抗什么未来风险啊。
所以,带病体被牢牢的拒之与健康险门外。
该救的人没有救到,让商业健康险成为了锦上添花的东西。
有经济实力的人,可以配置资产以应对风险。
而真正穷苦的人,要么舍不得买保险,要么就是已经被疾病折磨,没有资格再买保险了。
这里提一句,我们的国家医疗保险,是依靠强制力,让企业强制贡献产值,才让那些带病体至少能参加基本保险。
但基本保险最大的特点,就是保基本。
大病自费什么的根本托不住。
如果强行保大病和自费,那得用成百上千普通人的额度,才托的住一个大病病人。
这样的话,上千人平时看病就得不到任何报销。作为广大缴费群体,这么搞也是摆不平的。
如果万千大众都摆不平,那么保险制度的可持续性就一定会出问题。
所以,在艰难中权衡再三,基本医保选择了保基本,也就是人人享有。
代价就是只能放弃大病了,大量的自费药、高价药、新药被排除在外,无法顾及。
所以,大病病人尽管能通过基本医保报掉一点,但仍然存在巨大的保障缺口。
于是,轮到沪惠保大显身手了,一下子干掉三分之一的癌症自费负担。
这究竟是怎样才能做到的呢?
里面有几个精妙绝伦的设计。
115元一年的费用,已经低于由财政补贴的城乡居民基本医保。
从保险角度来看,这完全是不科学的。
比如,新闻里那个人,一个人立马就能用掉十几万,等于是上百人的保费填进去了。
而稍有头脑、稍懂点保险的人,明显就应该知道,沪惠保的赔付门槛是很高的。
特定的病种、特定的用药、2万的免赔。
正常人走到这一步,基本是属于病入膏肓了。
根本赔不到,为什么还参加?
因为实在太便宜了,一个月10块都不到,几张彩票钱。
所以,许多人才说,就当做慈善了。
——是的,做慈善,送保险。
而这一切的基础,就是便宜。
如果高于150、高于200,估计很多人就不愿买了。
从这个角度来讲,沪惠保,就是一场精算和对赌。
算到了人性和保费的临界点,赌你会去买。
不然,共保体可是会输的很惨哦。
如果“便宜”是一块蛋糕的话,那么可用个账资金购买,就是蛋糕上的草莓了——极其诱人。
不仅只花了115,而且没掏自己的腰包,居然还是撸的医保羊毛。
人就是这样的,只要不掏腰包,就等于免费。
个人账户又不能拿来当饭吃,用也就用了吧。
不仅便宜,还不用花自己的钱,对人性的诱导更进了一步。
家庭共济这个概念,过去在上海是没有的。
但是沪惠保把它引入了。
前面提到,年轻人往往个人账户结余较多,因此用账户资金购买沪惠保不心疼。
但是,老年人的个人账户里一般是没钱的。因为老年人疾病多,很快就会把个人账户用完。
不过,老年人购买沪惠保的积极性又很高。毕竟他们患癌的风险很高。
如果能够以健康参保,那么报销比例可以有70%,保障力度更强。
所以,老年人一定是更趋向于参保的。那不能用个人账户资金可怎么办呀?
既然用个账资金不心疼,那么替爸妈一起购买也就没什么好心疼。
买上一家子也就300多元,还为爸妈送上了一份保障和孝心,何乐而不为呢?
比如,5月9日母亲节,不少人已经打出了“母亲节送母亲一份保障”的口号。
沪惠保,基本是摸透了人性。
说到这里,我忽然再次大彻大悟。
其实,沪惠保的本质,就是利用大家个人账户沉淀资金来为真正因病制贫的人托一把,不是吗?
一直以来,个账资金都是一个很尴尬的存在。
年轻人平时不生病,个人账户根本用不掉,诸如白领之类,每人账户里都有上万元的沉淀资金。
这笔钱按规定也不能取出来,急煞人呐。
而且,年轻人用不了,医保也用不了。因为这笔钱在个人的账户上,医保无权动用。
于是,双方就大眼瞪小眼的这么对看着。
假如,能找到一个契机:你同意使用,而我也同意你使用,还可以不是用在自己直接看病上,而是用在大病病人身上,那该多好啊。
卧槽,这不就是沪惠保吗?一个完美的,明修栈道、暗度陈仓的健康险产品。
记住,沪惠保是一款纯商业健康险产品,绝不是政府医疗保险。
然而,你却总能看到政府若隐若现的身姿。
这让我想起了一个关于美联储的说法:
美联储的最佳策略,既不是加息,也不是不加息,而是传出加息的谣言,板子高高举起却不打下来,让你们干等着。
沪惠保也一样,作为商业产品,政府不能大包大揽、冲在前线,但又不能不管不顾,让产品独立面对市场。
最好的办法,就是若隐若现、若即若离。
既让你觉得这是政府背书,又和你说这是商业保险,纯属自愿。买了没保到可不要骂政府哦。
五,接着上一条,政府确实在沪惠保的推出中出工又出力,就差亲自披挂上阵了
首先是铺天盖地的宣传,如果换作商保公司,广告费可是天价呀。
不过,换政府来做就几乎零成本了。
比如,上海台那个新闻就不要钱。
其次是渠道。要知道保险营销成本和佣金占到了保费的三成以上。
而利用政府资源和渠道(公众号、随申办、以及政府合作的电商流量入口),营销成本就几乎没有了。
如果不是政府资源背书,那高销量的后面,必然是巨额的销售成本。
最后是系统和体系的支撑。
至少,参保人群范围,疾病判断,费用的发生、记录等等以往保险公司需要大量人力核对的工作量,全部从官方的系统走掉了。
保险公司只要看着现成的结果,该赔赔,该付付就行了。
这些都是平时保险公司做梦都想做的事。
六,此外,还有一点,就是政府和商保公司,希望通过“沪惠保”这款产品,给全民上一堂生动的保险科普课程。
学会理解药品目录、学会理解免赔额、学会理解既往症、学会理解特定住院、学会理解一年一保、学会如何网络投保参保。
这一堂大型网络保险现场教学秀,抵得上几十年的保险社会宣传。
曾有专家说得好,无数人每年花几千元买车险,却少有人花钱给自己买疾病险,人难道没有车重要?
今天,就让大家先买起来,先迈出一小步。
最后,我想通过这样一款保险,也给商保公司提供了一场绝佳的销售实践课程。
产品,最终是要有战略目的的,是要有情怀的,是要担得起风险的,是要看的透人性的。
漫漫征程,商业健康险仍需努力。
基于这几大设计,沪惠保成功了,从目前的保单量来看,它可以承载起自己的使命了——保住那些大病苦撑的人。
从这点上来说,沪惠保已获得了战略胜利。
向产品的设计和推动者致敬!
当然,如今,市面上已有大量“醒悟过来”的群众,他们发现渡过了最初的兴奋之后,自己根本没可能得到赔付,概率堪比中奖。
于是,谣言、劝退和骂娘声此起彼伏。
但是,和受困者实实在在的得利相比,这些牢骚之声又算得了什么呢?
只不过,我脑中思考的,是明年怎么办?今后怎么办?
这里我要提醒大家注意,沪惠保的保险期就是一年。
也就是说,只管今年,对明年不做任何承诺。
因为,很多人吃过一次“亏”,明年就不打算买了呀。
所以,明年,很可能要继续斗智斗勇,用更特别的手段来吸引人群,看来沪惠保,将是一场智力与人性考验的持久战啊啊啊!
为了癌症病患者,真是辛苦了啊~
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