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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

最近写文章真的很郁闷，测评对比还没写完呢，产品停售了。

这波互联网新规的调整，涉及到非常多产品的下架停售，文文大保贝儿这篇文章，就再集中分析受下架影响比较广的年金、增额终身寿险产品。

也建议大家结合自己的实际需求，预留充足的时间，尽早“上车”自己喜欢的保险产品。

在文章的开篇，文文大保贝儿再跟大家说一下“年金险”与“增额终身寿险”的区别。

都能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。

和股票、债基这类财富规划方式相比，他们很像铁饭碗，尽管赚不到做生意的大钱，但胜在够稳够安全，能管一辈子。

不用担心被裁员，也不用担心被降薪，让人觉得很安心。

可以拿一部分钱去做生意，也可以留一份给铁饭碗，两者不冲突，反而能互补。

他们的功能用途差不多，可以攒养老金，给孩子存学费，或者做闲钱投资都行。

假设30岁的隔壁老王，选择年交2万，交10年，分别买两类产品用来补贴未来养老花，什么时间领钱，领多少，能领多久，很不一样。

年金险必须退休才能领取，一般在50-65岁之间；

增额终身寿险可以自己定，保障期间如果碰到需要用钱的情况，可以申请取出一部分钱。

年金险是投保的时候就确定好的拿多少，每月或每年拿多少，一定会定时打到账户上；

增额终身寿就没那么多限制，这月领2万、下月领5万；这月领，下月不领，都行。

年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多；

增额终身寿险如果拿得过多，或者非常长寿，钱可能会提前领完。

所以，如果很明确这笔钱的用途（比如养老、孩子教育等），专款专用，不会提前支取、挪用，更适合买年金险。

如果暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，建议增额终身寿险。

两者可以搭配着买，一个省心，每年/每月领钱，活到老领到老；

一个自由，想什么时候取都行，且短中期收益更高。

增额终身寿险，怎么买？

目前，市面上在售的增额终身寿险，还有：

第一梯队：弘康人寿金满意足臻享版，弘康人寿利多多，国联人寿益利多2.0，和泰人寿增多多（珍藏版），昆仑健康乐享传家

第二梯队：爱心人寿守护神2.0，信泰人寿如意尊3.0，光大永明光明至尊，信美相互传家有道

选增额终身寿产品说简单也简单，最关键的就是看现金价值，谁多或谁涨得快（更快超过已交保费），可以优先考虑谁。

这类产品实际收益率（IRR）都很接近，不会超过3.5%，优秀的产品之间，现金价值相差也不大。

3.5%是复利，持有时间越长，收益越可观。

按照每年3.5%复利递增：

短时间内看，3.5%好像确实是不高，但将时间拉长，长期的复利回报就很厉害了。

前期购买多少（每年交多少，一共要交多少）和产出（合同里面显示保单每年的现金价值）都会写进合同。

不管市场环境如何，该多少就是多少，不会变，确定性非常强。

我们以30岁的隔壁老王，年交保费2万元，交10年，一共交20万元为例，看一下目前处于市场第一梯队的几款产品，现金价值的走势：

注：不同缴费年限或有差异，具体以实际测算为准

在投保前期的话，弘康人寿的利多多、金满意足臻享版的现价增长更多，中期国联人寿的益利多2.0现价更高，后期（95岁后）昆仑的乐享传家会更高。

“现金价值”简单来说就是在对应年份，我们退保可以拿到的钱。

如果有急用，可以向保险公司申请“减保取现”：在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分减保”，剩余的钱则放在里面继续进行复利增值。

以金满意足臻享版为例：

如果保障中途急需用钱，可以申请减保取现。

比如40岁时，有一笔意外支出需要4万，可以向保险公司申请减保取出，剩余的20万继续在里面增值。

除了现金价值，各款产品还有一些特色功能，能满足用户一定需求。比如：

大部分增额寿，只能买给自己、配偶、子女、父母。

如果爷爷奶奶想给孙子孙女攒点钱，不想被大人挪用，就可以买金满意足臻享版，保单控制权在自己手上。

节假日交通意外额外身故金

国庆、春节等法定节假日，乘坐飞机、汽车、火车、轮船、私家车等发生意外身故了，除了正常的身故金，会额外赔有效保额。

年交保费2000元起，低预算的朋友也可以轻松上车。

70周岁前都能加保，没有时间和次数限制，停售也能加保。

加保功能白纸黑字写进保险合同的，可以让我们的权益更加有保障，这也是大多数产品所不具备的。

（益利多2.0合同条款）

可以附加定期护理保险，包含“一次性护理保险金”、“长期护理保险金”、“豁免保费”和“意外长期护理保险金”四个责任，适合注重护理责任的小伙伴。

关于增额终身寿产品，需要大家注意的是：

第一，第一梯队的产品都在3.5%左右，其实区别不大，不必纠结这几十几百的利益。

第二，不保证减保未来仍然这么灵活，所以如果要买，咱们一定要商量好计划。

第三，再次强调，早期退保有损失，所以切记，长线规划才能用！

有配置增额终身寿相关需求的小伙伴，可以联系文文大保贝儿，详细的沟通一下。

养老金，退休后才能拿钱，目前在售的、比较不错的养老年金险包括：光大永明光明慧选、信泰人寿如意享七金版、中荷人寿金生有约优享版。

30岁的隔壁老王，想提前为自己攒点养老钱，计划年交2万，交10年，一共交20万，从60岁开始领取。

保障期限更灵活，可以选择保至定期计划。

老王60岁开始每年领取26700元，一直领20年，满期时再一次性领10倍的满期金，也就是26.7万，相当于一次性把90岁前的养老金都拿到了，累计能拿到手80多万，是已交保费的4倍多。

此时拿到的钱比其他产品高很多，不想慢慢领，想早点领回钱或者对寿命预期较短的朋友，可优先考虑光明慧选。

想要终身都有钱拿，家族有长寿基因的，金生有约优享版前期领更多，更可观。

后期如意享七金版反超，100岁累计拿到的钱比金生有约优享版多66万多，越长寿领到的钱越多。

具体怎么选，就看咱们是想早期拿钱多，还是更追求长远收益了。

当然，选养老金光看领取金额，也不能覆盖大家全部的需求，同样需要结合产品的特色优势综合考虑：

低门槛锁定养老社区入住权益

满30万（年交1万，交30年），就有旅居权，跟旅游一样，每年换不同城市住；

满70万，可长居，身体不太好的，到这边可以有更专业的护工和医疗团队照护；

满100万，可长居+旅居，享受更多权益。

相比动辄几百万门槛的同类产品，它更接地气，社区的环境、配套设施同样很不错，覆盖城市也非常多。

有养老社区，相当于给自己的未来多了一个养老选项，并且自己购买，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住。

保证最少给到20年的年金，哪怕才领1年就去世，剩下19年的钱，也会一次性给到家人。

30岁买，35岁觉得买少了，可以按照30岁的年龄来补交保费，现在买一点，以后收入高了，可以再买一些。

比如80岁突发严重脑中风，失去自理能力，每年除了7、8万退休金，每月还能再领几千块护理金，来给护工付工资，护理金能连续领10年。

至少锁定了25年的年金。

85岁后，如意享七金版的领取与现金价值都明显高于同类产品，而且终身都有现金价值，晚年资金也宽裕灵活。

如果你有配置养老年金的相关需求，可以联系文文大保贝儿，详细的沟通一下。

上面提到的产品，都会在12月31日之前下架停售。

有的产品，还有可能提早下架。

像之前很火的教育金天天向上，前一天才说剩有5000万的额度，结果一个晚上就被抢光，没了。

最后，文文大保贝儿想说，这一趟列车，值得赶。

但若之前都没了解过，也不必焦虑错失机会。

文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。

大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。

如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。

让专业的保险经纪人，为你做专业的事！

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作为国内首批专业健康险企之一，昆仑健康保险5月再推新品！2022增多多3号增额终身护理险又叫2022乐享年年终身护理险，有效保额以年复利3.5%的比例终身递增，提供疾病身故保障和护理金保障，其本质上还是属于增额。那么这款新品2022增多多3号增额终身护理险怎么样？能领多少钱呢？

一、2022增多多3号增额终身护理险保什么？

缴费期间：趸交/3/5/10年

最低保费：趸交5万，年交1万

年度有效保额：基本保额*（1+3.5%）^（保单年度数减1）

18岁前身故：取已交保费和现金价值中的最大者进行赔付；

18岁后身故（缴费期未满）：取已交保费*赔付比例和现金价值中的最大者进行赔付；

18岁后身故（缴费期已满）：取已交保费*赔付比例、现金价值、有效保额三者中的最大者进行赔付。

18岁前丧失生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时未满6周岁，则应持续至年满6周岁）：取已交保费和现金价值中的最大者进行赔付；

18岁后（缴费期未满）丧失生活能力且持续至观察期结束：取已交保费*赔付比例和现金价值中的最大者进行赔付；

18岁后（缴费期已满）丧失生活能力且持续至观察期结束：取已交保费*赔付比例、现金价值、有效保额三者中的最大者进行赔付。

可选投保人豁免：重疾、身故、全残

其他权益：减保、保单贷款

二、2022增多多3号增额终身护理险怎么样？

2022增多多3号增额终身护理险支持0-70周岁的人群投保，投保上限在同类产品中也是比较高的，对于老年人也非常友好。

2022增多多3号增额终身护理险的现价增长非常快，内部收益率IRR最高可达3.498%！无限接近银保监上限3.5%！

2022增多多3号增额终身护理险的专业护理保障和疾病身故保障的设计和赔付力度都很不错，其中有效保额以年复利3.5%的比例终身递增，还照顾到了老年失能情况的护理需求。

根据年中国长期护理调研报告显示，我国国民在65周岁以后的失能风险显著提高，65周岁的失能人群比例为14%，85周岁的失能人群比例为25%，但是国内的护理保障缺口巨大，相应的服务并不全面，人才储备量也非常不足。

所以2022增多多3号增额终身护理险对于失能老年群体的关心，也让保单的保障更加贴心。

4、支持减保和保单贷款

2022增多多3号增额终身护理险有提供减保和保单贷款两项权益，让资金使用更加灵活，既能满足我们的长远理财、保障规划，也能满足临时应急的资金需求。

三、2022增多多3号增额终身护理险能领多少钱？

我们以父母给0岁宝宝投保、年交3万，交5年为例，看看在孩子成长过程中能够获得的收益情况如何。

可以看到，在合理利用减保权益的情况下，2022增多多3号增额终身护理险给孩子用作教育金也是非常合适的，在一共取出了37.1万元后，保单内还有大量现价可以继续在账户中复利增值！

在获得稳健收益的同时，2022增多多3号增额终身护理险的灵活度也会比一般的少儿教育金保险更高，收益也更高！

如果是30岁男性投保，年交10万，交5年的情况下，在他39岁的时候完成了回本，等到他53岁快退休的时候，保单的现金价值已经是已交保费的2倍！

如果在退休后有需要的话，可以通过减保权益，取出部分现金价值用作养老金使用，剩余收益继续在账户中复利增值，等到身故后可以作为资产传承给后代！

总的来说，2022增多多3号增额终身护理险的保障内容还是非常不错的，最重要的是它的收益在同类产品中也是非常高的，IRR最高可达3.498%，并且18岁后的疾病身故保险金赔付额度也相对较高，还可根据需求附加投保人豁免。综合来看，2022增多多3号增额终身护理险还是很不错的，如果是想要购买一份低风险、高收益、提供护理保障的增额终身产品，这款产品是非常值得考虑的！

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