今天，我们来谈谈惠民保。

“惠民保”，是地方政府联合商业保险公司普惠性质的商业保险，银保监会将其命名为“城市定制型商业医疗保险”。

截至今年上半年，全国已有26个省份、至少112个地级及以上城市（包括四大直辖市）推出了专属的惠民保产品，涉及保险品种140多款，累计超9300万人参保，保费收入超过100亿元。

早在2015年，深圳市为解决“带病体”保障难的问题，试行了重特大疾病补充医疗险，这是惠民保的雏。2018年底至2019年，南京、珠海、广州、佛山等地紧随其后。

2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这份指导意见的出台，直接引爆了各地惠民保市场，惠民保产品和参保人数都迎来了井喷式的增长。

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惠民保属于“普惠医疗险”，相对于同样也很火爆的百万医疗险来说，“不限投保年龄”、“不限既往病史”的惠民保在老百姓心目中的接受程度更高。

惠民保之所以受到青睐，一是价格便宜，保费最低的仅为18块，最贵的也有三百多，大多数都是几十块，就可以得到几百万元的保障；

惠民保的参保条件尤为宽松，只要是当地社会基本医疗保险参保人员，不限年龄和职业，甚至无需健康告知，几乎全民可投。

既往症方面，惠民保大多只对投保前已有的部分重大疾病免责，如恶性肿瘤、肝硬化等。

这对中老年群体、带病或非标群体尤为友好。由于年龄限制、高危职业或健康状况等原因，老龄人群和非标体人群常常被普通商业健康险拒之门外。惠民保给了更广泛群体一个医保外补充保险的投保机会。

保障责任方面，惠民保的保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。

大部分惠民保产品有政府部门背书，老百姓觉得更可靠。根据国务院提出的医疗保障制度体系要求，地方政府与保险公司联合发行惠民保，考虑更多的当然是政策与社会价值。

同时，惠民保的爆发更主要还是因为国家医保本身的局限性。

智研咨询在2019年发布的《年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》数据显示：预测2020年、2030年、2040年、2050年我国60岁及以上老年人口数量将分别达到2.55亿人、3.71亿人、4.37亿人和4.83亿人。据民政部公布的预测数据，2025年，中国60岁及以上人口比例将超过20%，开始步入“中度老龄化”社会。人口老龄化趋势进一步加深。

同时，社保基金支出增速有可能持续超过收入增速，社保及医保基金将有面临亏空的风险。

医保保障存在不足，人们需要补充医疗险填补缺口，但是医保资金池紧缺，政府没有经济能力提供更完善的健康保障，在这样的背景下，和商业保险公司合作推出普惠型医疗保险是一种非常好的解决办法。

对普通老百姓来说，几十块百来块就能买到上百万的医疗保障，是实实在在的惠民福利！是一件大好事，当然火的一塌糊涂！

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惠民保的保障范围一般为社保范围内的住院医疗费用，赔付范围是扣除医保和大病保险报销额后剩余的个人自付部分，以及部分重大疾病的特效药费用。

今年，各地的惠民保经过升级，纷纷进入惠民保2.0甚至3.0时代。不仅保障增加了，增值服务也在不断完善。

1.保障范围扩大，住院医疗向门诊以及医保外延申

如北京、青岛等城市，将门诊纳入了保障中比如北京XX健康保将保障范围扩展为“门诊+住院费用”，青岛的琴Xe保不但住院期间有用药保障，还扩展了出院后的自费药保障。

如北京XX健康保保障额度由200万元提高至300万元，苏X保最高保额由去年的200万元升至400万元。

如淄博齐X保医疗费用赔付比例非既往症由去年的80%提高至85%，既往症赔付比例为40%。苏X保在扣除免赔额后，普通参保人员医疗费用赔付比例从70%提升至90%。

比如成都惠X保的医疗报销免赔额从2万降至1.8万，今年续保还能再降5千。并且特药0免赔。江西上饶市XX福产品设置医保目录内外共享免赔额9900元，降低了理赔门槛。

5.产品迭代：涵盖既往症

既往症可保可报，如北京XX健康保等产品今年都新增了既往症的保障。将将恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病、系统性红斑狼疮等其他疾病五大类既往症纳入其中。目前，各地保障既往症的惠民保产品，患有既往重症的参保人员赔付比例约在10%~60%。

部分惠民保产品区分既往症的特药责任赔付情况：

6.增加质子重离子医疗

厦门XX保尊享版方案增加了厦门医保目录外的住院费用赔付（个人全额自费部分）和上海质子重离子医院目录内疾病住院医疗费用给付（个人自负部分）两个保障内容，赔付比例分别为50%和100%，苏惠保增加了质子、重离子医疗保险金和CAR-T疗法保险金两项责任保额均为100万元，且不设免赔额，赔付比例为70%。

比如京X保特药保障种类从17种扩展至100种，包括25种国内特药和75种海外特药 百种高额海内外特药。成都惠X保特药清单从20种扩种至38种，苏X保的特定高额自费药品目录由原来的20种扩展至30种。

比如珠海、杭州等城市，设置了类似重疾险的定额给付。惠X保增加重度重大疾病/罕见病保险金定额给付保险金。苏X保增加了重度恶性肿瘤住院津贴保险金责任保底赔付1000元。

比如佛X保增加了住院绿通（广州三甲医院协调安排住院服务）、专家二诊（恶性肿瘤第二诊疗意见服务）、医院直结（一站式投保理赔，佛山市内住院出院时直接结算）。惠X保还提供了肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品直付、药品配送等10项增值服务；北京XX健康保提供5次复查陪诊或上门护理服务；厦门XX保尊享版方案在旧版基础上也增加了线上问诊、专家医生团挂号预约、重症国内二次诊疗等。

这些增值服务有的并不输于百万医疗险。

多数惠民保都提供异地就医服务，跟百万医疗一样，需要提前办理异地就医备案。

线上线下均可投保，如沪X保等多个产品还支持使用医保账户余额支付，可以为家人代购。

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惠民保被称为“低配版百万医疗险”，相对于百万医疗，通常它的免赔额更高、报销比例更低、报销范围更少。

整体来看，普惠险的保障内容涉及目录内、目录外费用报销，特药保障，增值服务四部分。“目录内责任+特药责任”的模式最为常见，被超过半数的产品采纳。包含“目录外”保障的产品数量却不到三成。从赔付比例上看，目录内赔付比例一般处在50%-100%之间，而目录外赔付比例处在50%-80%之间。

惠民保产品总保额一般在100-300万元之间，其实这一点上跟百万医疗险没太大区别。但也有例外，比如丽水XX保提供了医保目录内外保障无上限，主要保障范围包括医保范围内费用和医保范围外符合清单管理要求的费用。在报销比例设计上侧重重病患者，其中基本医保目录内的费用经基本医疗与大病保险报销后0免赔，医保范围外符合清单管理要求的费用免赔额为1.8万元，报销比例随费用呈阶梯式上涨（20万以下75%，20~50万85%，50~100万90%，100万以上95%），报销额度上不封顶。

惠民保一般医保内外免赔额是2万元。但也有像XX福这样的产品，免赔额设定为9999元，跟百万医疗一致。

整体来看，普惠险的保障内容涉及目录内、目录外费用报销，特药保障，增值服务四部分。“目录内责任+特药责任”的模式最为常见，被超过半数的产品采纳。包含“目录外”保障的产品数量却不到三成。从赔付比例上看，目录内赔付比例一般处在50%-100%之间，而目录外赔付比例处在50%-80%之间。

但是，也有些优秀的产品，值得关注。

比如京X保、长沙民X保、宁波工X保、碧桂园XXe生等产品，目录内报销比例100%；XXe生甚至目录外报销比例也是100%！

大多数惠民保的特药保障的限额一般为50-150万，特药种类为15-25种，而福州福X保特效药保障额达到了160万，无锡XX锡城达到了180万，另外，北京XX健康保和乐X特药险2021年海南版的特效药种类达到了100种之多。

并不是所有的百万医疗险产品都有特药保障，比如泰X的X享2021、太X洋的安X百万医疗险，院外靶向药保障缺失。

惠民保的质子重离子保障，报销比例通常在50%~80%，不算很高，而且并不是所有的惠民保都把质子重离子医疗纳入保障。

同时也有一些百万医疗险，质子重离子医疗报销比例也不高，如W保的W医保2020，质子重离子报销比例为60%，而泰X的X享2021，甚至没有质子重离子治疗保障。

另外，对于绿通、医疗费用垫付/直付等等各项增值服务，惠民保产品也在不断地升级完善中。从整体上对比，惠民保在保障范围、免赔额和赔付比例上，已经逐步与百万医疗险缩小距离，其它的增值服务，惠民保其实跟百万医疗险的差距并没有你想象中那么大。

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于此同时，惠民保也有几个百万医疗险无以比肩的优点：价格低廉、不限年龄，既往症可投可保。

当然，多数情况下，百万医疗险依然是比惠民保的保障更全面，免赔额和赔付比例更优于惠民保。

但是，一些优秀的惠民保产品，在某些年龄段，是可以替代百万医疗险的，尤其是在中老年阶段。免赔额的问题，加一份小额医疗险就好，或者这部分风险自留。

事实上，惠民保最大的优势并不在于它的性价比，而是在于投保门槛低，带病可保，无需健康告知，可以报销大部分既往症，让很多买不了或者买不起百万医疗险的老百姓，也能拥有大病医疗的保障兜底。我在这篇文章里也曾说过：各地政府定制的普惠医疗，适合高龄老人购买，健康告知宽松，保费便宜，是真正的惠民保险。如果把有限的预算花在家庭收入主力身上，老人都换成普惠医疗，至少在短期内为广大中低收入群体增添基本医保之上的保险产品选择，避免“因病致贫”“因病返贫”。

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根据条款，惠民保险不保证续保，它的定位就是短期健康险。

惠民保险虽然是由保险公司承保的商业医疗险，但一般由政府监督并主导。

对于政府而言，制订惠民医保方案，为政府功能和市场功能的结合挖掘出新的切入点，分层次解决医疗民生问题，进一步提高本地区医保参保人员应对高额医疗费用负担的能力，这是完善医疗保障体系进程中一个很重要并且很必要的探索。地方政府与保险公司联合发行惠民保，考虑更多的当然是政策与社会价值。惠民保在一定程度上解决了群众“看病贵”的问题，填补了传统商业健康险的保障空白。其低价格、低门槛的特点，也确实能够普惠大众。

对于保险公司，通过积极参与设计、踊跃承保、惠民保迅速大面积铺开。以惠民保为切入点，低成本获客与二次开发、提升品牌效应，履行社会责任、深化政企关系等，有助于保险公司突破行业发展瓶颈，优化业务结构和发掘新的业务增长点，这其实也是目前整个保险行业面临的转型诉求。

对于参保人而言，无论是因体况、年龄无法购买商业医疗险的，或是预算有限，商业医疗保险购置负担重的人群，惠民保的确是一个不错的选择。

更重要的是，惠民保的普惠性与全面建成小康社会、实现共同富裕的发展理念是一致的，惠民保已经成为多层次医疗保障体系的重要组成部分，并开始发挥重要的作用。

所以，从这一点来说，惠民保的稳定性和可持续性是有所保障的，倒也不必太过担心。

总体来看，惠民保产品可以理解为被保险人花最低的成本，防范最极端的风险，让更多的老百姓在能够承受的价格范围内增加医疗保障、补充报销医疗费用、减轻就医负担，这绝对属于业界良心。

无论是“一城一策”，还是“一省一策”或者“全国统筹”，惠民保兼具“低价格+低门槛+高保障+附加服务”的特征，填补了基本医疗保险和商业健康保险之间的空白，为消费者提供了更为全面的保障。同时，惠民保的定价和保障设计因地制宜，既符合了当地医疗支出水平和实际医疗保障需求，普惠了民众，也可以让保险公司尽可能实现”保本“或者“微利”。

惠民保产品有助于保险意识和观念的普及，尤其在广阔的农村，必将更有作为！但同时，惠民保产品可持续性、盈利性以及长期经营还将会有不确定性，还需要政府加强参与力度，还需要保险公司进行产品持续性的迭代优化，让利民众，普惠民生。

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因为各地惠民保产品在保障内容、范围、免赔额、赔付比例以及增值服务上都不一样，并且大多产品会缺少保障或增值服务，因此我们在购买惠民保前，需要注意以下的一些问题：

多数惠民保产品的投保时间是有限制的，请留意当地惠民保官网、官微等渠道。

上面有说过，各地惠民保产品在保障内容、范围、免赔额、赔付比例以及增值服务上大相径庭。根据重要程度，我做了个排名，可以按照重要程度来看看，本地区的惠民保是否值得购买：

保障内容、范围、免赔额、赔付比例，是否含既往症保障，这些不用说了，是优先考虑的。

增值服务重要程度排名：

③绿通和质子重离子医疗

惠民保主要保障治疗费用高的大病，至少是花费大几万以上的病，扣除社保报销和2万免赔额之后，惠民保才能用的上。购买之前一定清楚了解，以免期望过高。

4.如果本地区惠民保还没升级，保障不够好，或者本地区没有惠民保，怎么办？

可以考虑全国版惠民保，比如全民XX保、医X保、民X保等等。

5.没有社保/新农合，能买惠民保吗？

几乎所有地区的惠民保都限制了本地区社保/新农合参保人员才可以购买当地惠民保，但是，也有少量全国版惠民保无社保/新农合也可以购买。如全X保、百X保等。

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买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。