坐火车的时候，你买过保险吗？

小水滴前两天买火车票的时候，发现12306不仅能订票，也能买保险了。官网的广告语是这么说的：“3元保费，最高33万元保障”。

这是一款什么样的保险？值得买吗？今天小水滴就来与大家一探究竟。

一、12306官网售卖的保险，是什么？

这款3元的保险其实是一款铁路乘意险，全称是铁路乘客意外伤害保险。它本质上是一款意外险，专为乘铁路出行的旅客提供意外保障。

接下来，我们一起看看这款保险到底保些什么。

铁路乘意险的保障主要有三个部分：意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故：保额30万元

如果因为意外伤害导致身故，一次性给付30万元。

意外伤残：保额30万元

如果因为意外伤害导致伤残，依据《人身保险伤残评定标准》鉴定为一级至十级，按规定的比例给付保险金。

如果因为意外伤害需要就医，最高可以报销3万元。免赔额200元。

2.未成年人铁路乘意险

以上保障都是针对成年人而言的。

如果想为未成年人投保，就买不到这么高的保额了。未成年人意外身故与意外伤残的保额均为10万元，意外医疗保额1万元，保费只需要1元，投保人必须是孩子的父母。

另外，如果爸爸妈妈已经在12306买了火车票和保险，又带了一位身高不到1.2米、不满10岁的孩子，就可以免费领取一份未成年人铁路乘意险。

二、承保公司——中国铁路财产保险自保有限公司

这款保险的承保公司——中国铁路财产保险自保有限公司，是由中国国家铁路集团独立出资设立。公司注册资本20个亿。专为铁路提供服务。

三、投保铁路乘意险，需要注意什么？

铁路乘意险对投保年龄不作要求，只要买票了就可以投保。

这款保险的保险期间自被保人持乘车凭证进站开始，至到达车站检票出站为止。

即使你还没上车，只要检票了，在车站内的意外事故都是可保的。

购买铁路乘意险有两种方式，可以在12306网站上购买，也可以在人工购票窗口购买。如果是在12306投保了，会直接收到一条含电子保单链接的短信通知；人工购票会收到保险告知单，没有纸质保单，需要在线查询保单。

登录12306网站、登录中国铁路保险网站（）都可以查询并下载自己的电子保单。

发生保险事故后，可以直接向铁路客运的工作人员报案，填写《铁路乘意险索赔申请书》，提供有效的身份证明、乘车证明等材料，工作人员将协助乘客进行后续的理赔。

火车开车前，都可以办理退保。如果距离开车时间还有30分钟以上，且没有更换纸质车票，可以在12306网站上申请退保，否则只能前往人工窗口办理。

如果退票了，保险自然也随之退保。如果改签或变更目的地，乘意险的保险期间也会随着改变，保障的都是被保人从始发地进站到目的地出站的这一段时间。

四、铁路乘意险，我有必要买吗？

虽然火车事故发生率不高，但保险有备无患。铁路乘意险不仅保身故和伤残，意外医疗也可以报销。

让我们来看看下面这个案例。

2016年7月31日，购买了铁路乘意险的董某在进站乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通道楼梯上摔下，造成右腿韧带损伤，无法继续乘车。车站值班员李勇得知情况后，迅速组织工作人员对乘客进行紧急救助，并与合作医院取得联系。

“在征求乘客意见后，第一时间将其送到我们在乌鲁木齐的合作医院进行治疗，协助乘客办理了退票手续，并将相关理赔事宜告知乘客及其家属。”李勇说。

随后，铁路保险公司与车站取得联系，共同制定赔偿服务方案，相关医疗费用2.4万多元先由车站进行垫付，保证董某在第一时间得到及时治疗。

类似这样的意外事故，就属于铁路乘意险的意外医疗赔付范围。只用3元的保费，就能买到30万的意外身故/伤残保额和最高3万元的意外医疗的保额，是比较划算的。

至于需不需要买这款保险，更多的是与我们的出行频率有关。

偶尔乘坐：如果偶尔乘坐火车，又想为自己的出行增加一份保障，3元的铁路乘意险就是很好的选择。

频繁乘坐：如果频繁乘坐火车，与其投保单次行程的乘意险，不妨考虑投保保障期为一年的专项交通意外险。如果你每年乘坐火车10次以上，可以考虑投保例如的交通工具综合意外保险，保障一年，保费28元。

全面保障：如果想要更为全面的保障，可以投保一年期的综合意外险。除了可以保障火车出行的意外风险，还可以保障航空意外、私家车驾乘意外、运动受伤、烧伤烫伤等。

关于交通意外险，如有疑问，欢迎私信与小水滴交流~

这是财经鱼师爷第26篇原创

今天我们来说说医疗险。

相信大家的朋友圈一定会不时看到一些关于水滴筹这类的爱心捐款。

每到这个时候，我都会感慨，为什么这些家庭没有给自己去配置一份医疗险？

当然，有一些家庭是不知道有这类险种，还有一些是因为体况因素不能购买，但大多数人都是侥幸心理在做怪。

一款普通的百万医疗险，一顿饭钱，一年几百元，住院就可以报销几十万，几百万的费用，许多人心存侥幸。

有时候我碰到朋友圈水滴筹，我在思考一个问题：是否我捐了，是不是他们在利用我的小善去制造更大的恶。

因为很多人觉得反正最后有好心人会帮我筹钱，我干嘛每年要花上个几百元去买一个可能用不上的东西。

这是不是对那些已经购买了医疗险的人来说，是不是不公平？

作为成年人，我觉得每个人都需要为自己承担责任，不是每一个人都有义务去帮助人。

不想花自己的钱，去希望社会所有人花钱去救你，我不明白这个因果。

所以，我对水滴筹又爱又恨，因为我在想，我真的在帮助别人吗？

也许救下一个人后，我却同时害了更多人。

我也不想谈论这些事情，我自己也非常矛盾。

今天我也只是想针对于一些已经有保险意识的朋友，不知道怎么选择医疗险，写了一篇科普文，希望对你们有所帮助。

医疗险是什么，以及它有什么作用？

对于医疗险，我们需要清楚两个核心点：

1、自己对于风险承受能力是多少？

2、你买保险的目的是为了保障钱的损失，还是生命的损失？

一：明确自己的风险承受能力：

是因为每个人都在成长，十年前的自己和十年后的自己承受风险的能力，或许会不同。

十年前的自己自给自足，十年后的自己有房贷压力，那两者承受医疗支出的能力一定会有所不同。

二：你买保险的目的是为了保障钱的损失，还是生命的损失？

健康类的风险可以概括为两类：钱的损失和命的损失。

前者是因病返贫，后者是因病丢命。

所以我们要明确，我是要保钱还是为了保命？

如果担心前者，那我们就要计算一下，看病花到多少钱，你就会因病返贫了，主要体现在医院内和医院外的花费上面。

如果担心后者，那我们就要了解一下，怎么样大概率提高我们的生存率，主要体现在后期康复、医院水平、药物质量、现金流。

首先要科普一个最最基础的概念：医疗险是报销性质。

不是你买了额度越多越好，他最终看的是你的发票进行报销。

目前我国的医疗险是三大支柱：社保、商保、企保。

社保其中有一块就是医保，还有一些大企业会有团体医疗补充险。

医保报销的话，有起付线和封顶线的限制。

另外的话，还有部分乙、丙类药和器材是不能报销的，所以就会有一定的限制。

我们今天主要说的就是商业医疗险。

商业医疗险可以在社保报销后进一步报销，起付线以下也好，封顶线以上也好，丙类药也好，都能报销。

不限制是否在《国家基本医疗保险目录》内，解决看病贵，看病难，看病体验感差的问题。

我们来了解一下，我国目前的医疗机构体系：公立医院和私立医院。

公立医院：普通部、特需部、国际部；

私立医院：普通私立医院、高端私立医院。

高端私立医院的VIP部

根据不同的保障责任和就医医院。

医疗险可以分为小额医院险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险。

百万医疗：主要解决看病贵的问题，应对大额支出的风险。

每人每年几百块钱，就可以获得几百万的保障，即使生病，也不用太担心医疗费的问题，安心治疗。

中端医疗：解决看病难的问题，应对就医选择范围。

相对于百万医疗，医疗机构选择范围更广，医疗资源更丰富，部分可直付。

保费也不算很高，千元出头，大多数家庭都有能力配置，第一选择。

高端医疗：解决看病差的问题，应对就医服务治疗。

适合注重生活品质和医疗品质的高净值人群，服务一条龙，就医服务质量最高。

不想排队，想要体验高端服务。

专项医疗：可根据自己实际保障需求配置。

适合有特殊需求的项目，针对于某项医疗。

比如我前段时间写过牙齿保险，那个就是专门的医疗险。

我们在来谈谈我文章开头提到的两个风险：

如果你关心有关钱的损失，防止因病返贫。

那你就要了解两种花费：医院里的费用+医院外的费用。

医院里的费用：医生的人工费、医院固定资产折旧费、低值耗材费、高值耗材费、检查费和药费。

医院外的花费：收入损失费、人情往来费和营养费。

如果你不想因为得病，而造成金钱上的任何的损失。

那么配置1万块钱以下的小额医疗+30万以下的医保+百万以下的百万医疗+赔偿收入损失的重疾险。

如果你是担心因为得病，想要提高自己的生存几率。

那么要关注三个点：好的医生、先进的药物设备、现金流。

那么你就要配置中端医疗或高端医疗。

好的医生：充分利用保险公司的绿色通道。

现在中国有二百多家保险公司，这些公司为了赢得市场和客户，它一定会利用它的资源去帮助你选出最靠谱的医生，最靠谱的医院。

先进的药物设备：充分使用先进的药物设备。

一些昂贵的药物设备或许只能在国外有，国内的医疗水平和国外相比，还是有一些差距。

救命的现金流：充分利用垫付功能。

医院住院，一定会让你先去窗口缴费，在给你治疗。

中国医院实施的是先交费后看病的制度，如果说在紧急关头，我们没办及时拿出现金，怎么办？

是不是会错过最佳的抢救机会。

所以买医疗险前，需要明白两个问题：

第一个是明确自己的风险承担能力，就是看你能在看病住院这件事情上能承担多大风险；

第二个是如何明确买保险的目的，你是为了保障钱的损失，还是生命的损失？

不过如果你觉得很麻烦，那就找一个靠谱的保险经纪人，直接帮你省心解决，摆脱选择困难症。

怎么配置，有些复杂，我们下次再聊。

以上是我个人的看法，希望对你有所帮助。

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