国寿福终身寿险是投资型保险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-30 00:26 标签： 国寿福终身寿险缺点

在国内买保险，一般都会遇到中国人寿，奶爸也常常会被问到国寿福、广佑人生好不好等问题，那么我们今天就来一次说个够吧！

  • 中国人寿是怎样的保险公司？

  • 中国人寿有什么保险产品？

中国人寿是怎样的公司？

中国人寿原为1949年10月20日成立的中国人民保险公司的一部分。1996年7月23日，中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保人寿保险有限公司，专门经营人寿保险。1999年，单独成立“中国人寿保险公司”，2003年更名重组为“中国人寿保险（集团）公司”，并在同年成立中国人寿资产管理有限公司。2006年，中国人寿财产保险公司、中国人寿养老险公司相继成立。

虽然中国人寿以保险起家，但是目前的业务范围已经非常多样化：涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、另类投资、海外业务、电子商务等多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融机构。

中国人寿2003年在纽约和香港同步上市，2007年回归A股，成为第一家在A股上市的险企。同时中国人寿已经连续13年入选《财富》全球500强，今年的排名42位。

央企加上市公司等历史背景，很多长辈对中国人寿品牌认可度非常高。中国人寿原保险保费收入常年位居第一，可以说是险企中的“一哥”。

在2017年度保监会的服务评级中，评级为A，在他前面还有9家AA级险企。

奶爸一直说，在国内买保险，品牌不是最重要的，主要看产品。保险业跟银行业一样，是政府高度监管的行业，大小公司都在银保监会的严格管理下运作。

中国人寿的保险产品非常丰富，除了我们常见的人身保险：意外险、重疾险、寿险、养老保险等，也有财产保险：车险、家财险，还有理财型的各种分红险、万能险，连投险等等。

  • 意外险：百万如意行（两全险）、长久呵护意外险、如E综合意外险

  • 医疗险：如E康悦百万医疗、长期呵护住院

  • 人寿险：乐鑫传福终身寿险、祥福定寿

  • 重疾险：国寿福、少儿国寿福、广佑人生重疾险、康宁重疾险

  • 年金险：鑫享鸿福、安欣少儿年金保险、金榜题名少儿年金保险

  • 财产险：如E家庭财产保险计划

中国人寿的重疾险主要有三个系列，一是广佑人身、二是国寿福、三是康宁重疾险。我们主要测评了以下产品：.

  • 康宁终身重大疾病险2012版

广佑人生，目前是在国寿重疾险里面，性价比最高的。

广佑人生的保障比较全面，80种重疾赔付1次，35种轻症赔付3次，每次赔20%保险金，男性、女性、儿童各8种高发重疾额外多赔付30%，包含身故责任，85岁返还保费。

广佑人生的详细测评，可在公众号后台回复【广佑人生】。

中国人寿少儿重疾险有三款：少儿国寿福优享版、少儿国寿福尊享版、康宁少儿重疾险。

少儿国寿福，保障包括80种重疾赔付1次，30种轻症赔付1次，赔20%保额，15种少儿疾病额外赔付100%保额，同时还包含身故责任。【15种少儿重疾额外赔付，合同继续有效】，是少儿国寿福的特色，相当于多买了一份保障15种重疾的重疾险。

少儿国寿福优享版，与少儿国寿福尊享版保障内容几乎是一模一样的，而优享版在20年后少交一年的保费，也是中国人寿实在的让利。少儿国寿福的详细测评，可查看这篇文章：

康宁少儿重疾险，是一款保障到30岁的定期重疾险：80种重疾赔付1次，赔付100%+保额，30种轻症赔付1次，赔付20%，15种少儿疾病额外赔付100%保额，而且合同继续有效，身故赔付150%保费。

这款康宁儿童重疾险，也是国寿重疾险中性价比较高的产品。不过呢，相对来说缴费限制很死板，只能保到30岁，只能10年缴费。而市面上不少儿童定期重疾险都可以灵活选择10年/15年/20年缴费，可利用的杠杆更高一点。

其实对于一般家庭，给小孩买定期重疾险就可以了，推荐大家看：

国寿福有几个版本：国寿福优享版、国寿福至尊版、国寿福终身升级版。对比表格可以看到，他们的保障内容相差不大，重症赔付1次，轻症赔付1次（20%保额），包括身故责任。

国寿福是经常拿来跟平安福对比的，综合来看国寿福性价比是比平安福高的。平安福的测评：

其中，国寿福终身升级版主要多了终生高残保障，保费相对高了10%+，性价比有点低。同时要注意，重疾、身故、高残三者的保障只赔付一次。

康宁重疾系列有1次赔付的康宁终生和康宁终身2012版；多次赔付的康宁终身重疾至尊版；也有定期重疾保障，康宁定期2007版和康宁定期优享版，产品形态比较丰富。

康宁终生和康宁终身2012版，都是比较早期的产品，现在看来性价比极低。从这里也可以看出，时代在发展，保险也在发展，所以奶爸常常说，买小孩子的产品可以考虑买到20-30岁，到时候他们可以选择更符合时代的产品。

康宁终身重疾至尊版，是一款多次赔付的终生重疾险。重疾赔付3次，分2组，要求患病间隔3年，同比市面上很多都是间隔180天，这个条款比较不友好。轻症赔付3次，赔付保额20%，间隔要求180天，其实目前很多产品对轻症都没有间隔要求了。

跟目前性价比高的多次赔付重疾险对比，康宁终身重疾至尊版的保费几乎是哆啦A保的2倍，但是保障却没有很大的优势，整体性价比不高。

康宁定期优享版，明显比十年前的康宁定期2007版要优秀得多，保障50种重疾，120%保额，7种特定疾病额外赔付50%，保障到70岁。

120%赔付一般来说都是营销概念，保险公司每一块钱的保额，都算了对应的保费的，像康宁终生是300%赔付，保费收的就是3倍的价格啊！！！

康宁定期优享版在国寿的重疾险里面，是比较便宜的，不过与一些差不多保障的定期重疾险相比，价格差不多翻了一倍，总体来说，性价比还是一般。

在中国人寿众多重疾险种，康宁嘉保疾病保险价格异常低，50万保额到终身，30岁人群购买只需要1750元。奶爸特意在这里提醒大家，这是一款疾病保险，这不是一款普通的重疾险。保监会规定的25种重大疾病占了95%的发病率，如果我们买一款重疾险，但不包含这25种疾病的保险。

中国人寿的重疾险测评就到这里了，从产品价格方面看，单看国寿的重疾险，总体上价格偏贵，性价比高的产品不多。如果一定要挑一两个产品的话，广佑人生和康宁少儿重疾险（不加其他附加险）是相对性价比高点的重疾险。

特别要指出的是，中国人寿目前还没有一款在售的定期寿险产品。

目前中国人寿还是险企的“一哥”，但是在互联网时代，信息越来越透明化；而一批后起之秀正在对险企“一哥”发起更为严峻得挑战。当然，我们也可以一起期待，未来中国人寿能推出更好得产品和服务。

　　保险是一种很特别的商品，看不到摸不着，也没办法和亲朋好友购买的产品进行直观对比。大部分人买完之后就把合同束之高阁，对具体保障内容很少有一个完整的认识。

　　深蓝君每天都会遇到一些朋友留言咨询平安福2017、国寿福至尊版，毕竟这两家公司无论从代理人、保险分支机构都是国内最多的，所以今天深蓝君就对这两款进行进行一下对比分析，看看这两款产品到底怎么样？

　　一、平安福、国寿福产品对比分析：

　　关于终身型我们之前已经做过很多分析了，不过还没有将平安福、国寿福放在一起比较过，今天的测评汇聚了市场上几款比较热销的产品：平安福2017、国寿福至尊版、华夏福、健康源2号、康健一生多倍保、健康源优享。话不多说，直接上图：

　　通过上图我们能直接看到两款产品在整个市场中的位置，无论产品保障内容还是保费价格，都处于市场的中等水平，最大的优势可能就是品牌知名度高，终端网点较多。

　　二、平安福、国寿福产品具体分析：

　　下面我们具体来看这两款的产品的保障内容，看看这两款大公司的明星产品到底值得买吗？

　　这两款产品都是采用终身寿险附加重疾险的产品组合：

　　国寿福：终身寿险+附加重疾险

　　平安福：终身寿险+附加重疾险

　　这样的产品组合是没有问题的，很多其他的产品也是这样设计。不过这里面有一点深蓝君需要提醒大家，提前给付型重疾险，当罹患重疾时，理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

　　如果主险为50万保额，附加重疾险为49万，那么拿到49万理赔款的同时，主险的保额会变为1万元。这里可能个别朋友会误解主险保额是不变的，需要提醒大家注意。

　　轻症对于重疾险来讲其实是降低了理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。

　　只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

　　上图是国内重疾险关于恶性肿瘤的定义，蓝色标注的内容是不属于恶性肿瘤的。

　　虽然不符合重疾的理赔标准，但都会将上述标注的疾病定义为轻症，额外赔付20%-30%保额，绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。

　　而平安福2017将这个病种分成三个疾病（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），除此之外其它高发的轻症（不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术）都是不包含的，不仅在病种数量上玩了花样，而且具体保障的内容也不在优势，所以平安福这款产品无论从诚意还是具体保障，都是落后于市场同类产品的。

　　目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免，很多产品可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。豁免条款是非常有利于消费者的设计，比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保，另外就是夫妻互保，当投保人出现上述情况时，后续的保费就不需要再缴了。

　　大家可以直接的看到平安福2017和国寿福的对比，个人觉得被保险人轻症豁免还是很重要的，毕竟一份保障长达几十年，如果真的罹患轻症，拿到理赔款后续保费还不需要再缴了，还是非常人性化的，所以这一项国寿福胜出，也期待平安福后续有更多的改变和升级。

　　根据平安福一贯的的原则，购买平安福一定需要附加长期。这个设计从不同的角度有不同的观点，但是从消费者的角度上来讲，深蓝君觉得是属于捆绑销售。我们以30岁男性，20年缴费来看：

　　意外险：30万保额，保障70岁，每年1500元

　　重疾险：50万保额，保障终身，每年15293元

　　所以购买平安福的实际支出为：16793，这个价格相比其他产品至少要高20%-30%。

　　就算附加了30万的意外险，这个保额也是不够的，关于成人意外险我们做过很多的测评：100万保额涵盖50万猝死的意外险，每年也只需要299元。另外只要没有残疾，可以正常行动的普通人，就算75岁也是能购买一年期的意外险，综上所述，个人觉得重疾险打包销售长期意外险算是比较大的劣势。

　　还有一点需要注意的是，我们知道重疾险都有90-180天的等待期，如果等待期确诊重大疾病的话，行业惯例是退还所缴纳的保费，但是平安福这款产品是仅仅退还现值。

　　有过退保经历的朋友就会了解，现金价值一般同所交保费相比会少很多。在用户最需要资金治病的时候，只能拿回现金价值，这么做很难体现保险雪中送炭的特点，个人觉得还是很不厚道的，很难理解平安福为什么会有这种设计。

　　在深蓝君看来，保险非常好的体现了金融业信息不对称的特点，不仅产品复杂不易对比，而且销售过程还参杂了很多人情的因素，令整个购买决策就更加复杂，普通人稍不注意就会入坑。

　　国人一直有比较严重的跟风心理，看着别人买了什么就自己买什么，这样是存在很大风险的。因为不同的家庭有不同人员构成、不同的保险预算、过去买了保险也不同，所以盲目跟风的话，是很难选到适合自己的产品。

　　今天的对比分析，不是想说国寿福、平安福到谁好谁不好，而是希望能够尽可能还原产品的全貌，如果大家信赖平安和国寿的品牌，结合自己购买产品的侧重点，是完全可以购买的。

　　希望大家在购买前能更加清晰的知道自己买的是什么，而不是一味的沉浸在大品牌的光环下，不加思考和判断的购买。

  • 寿险的保险标的是人的寿命，指的是被保险人在保险责任期内身故时，保险公司根据合同规定给付保险金的一种保险，一般包括定期寿险、终身寿险和两全保险。寿康福上市时保80类重疾、30类轻度重疾（含轻疾豁免）、长期意外（可选）。

    主险终身版投保范围：出生28天~60岁健康者。（附加的少儿版：28天~17岁，少儿版是附加在终身版上）

    主险终身版保障终身，附加的少儿版只保障到30岁。（还有国寿福定期版，18岁到60岁健康者可买，消费型，保障到60岁、70岁、80岁。）交费期间：20年，10年，一次性。（年龄大的，没有20年），保险存在很多不确定因素，以上信息仅供参考，了解详细寿康福保险信息，请查看。

    佣金是指代理人或经纪人为委托人介绍生意或代买代卖而收取的报酬。佣金是保险公司发给业务员的每单的工资，险种不同佣金比例也不一样，答应为客户反点已经违反相关规定！

企业名称：中国人寿保险(集团)公司

注册资本：460000万元

产品定位：目标客户为月光族+高收入群体，1万保额起投。

根据个人收入情况，买不起分开买，先有一定保障，不一定贪多求全。

企业名称：中国平安保险(集团)股份有限公司

产品定位：目标客户为高收入人群，保额起投15万以上，标准件30万；

没有最好的产品，只有适合的产品，产品好坏跟公司实力相关。中国人寿和平安人寿是国内寿险行业的主要寿险品牌，国寿福是中国人寿的拳头产品，平安福则是平安人寿的主打产品，其中国寿福至尊版和平安福2018同为重疾险，在某些投保基础规则上有所相似但是面对的市场人群还是存在差异。具体信息还需大家亲自详询和的相关联系方式。

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