常青藤全能版、华夏福多倍3.0等产品相信不少人在挑选保险产品时多少会接触过,这些产品都是出自华夏人寿保险。
华夏人寿保险是一家全国性的股份制人寿公司,总部设在北京,成立的时间比较早。
而近期、产品风头正盛,作为承保这些产品的信泰保险实力优势怎么样的呢?
华夏人寿和信泰人寿成立时间前后相差半年左右,那么谁的实力更强呢?
那么奶爸就通过下面几点来详细说下上面几个问题:
有任何疑问可以移步评论区找奶爸探讨,或者点奶爸头像来找我~
华夏人寿保险是否靠谱,可以通过分析其保险公司华夏人寿的可靠性来判断。
因为不管我们投保、签订合同、修改保单信息以及后续的理赔工作都是和保险公司开展。
如果保险公司不靠谱的话,那么我们手中保单的权益就无法得到保障。
接下来让我们来详细了解华夏人寿:
华夏人寿保险全称为华夏人寿保险股份有限公司,成立于2006年12月30日,注册资本为153亿元。
华夏人寿保险经营的业务有人寿保险、健康保险、意外伤害保险以及银保监会批准的其他业务等。
以上就是华夏人寿保险的一些基本信息,了解完这些之后,奶爸要说些重点的事情。
那就是华夏人寿保险在2020年七月已经被银保监会监管,监管时间为1年。
说到这里,可能有些曾投保了华夏人寿保险旗下产品的小伙伴心里就慌了,那我手上的保单怎么办呢?
其实大家也不用担心,虽然华夏人寿保险被银保监会接管了,但是我们手上的保单的权益是不会有损失的。
可以看到,银保监会已经全权接手华夏人寿保险的相关职能,并且指定了国寿健康产业投资有限公司对华夏人寿保险进行托管。
其实就算华夏人寿保险被接管了,我们的保单不会受到影响,这不是奶爸空口说白话,是有依据的。
《保险公司保险业务转让管理暂行办法》第七条规定:保险业务受让方保险公司应承担转让方保险公司依照原保险合同对投保人、被保人和受益人负有的义务。
因此,我们的保单权益不会受影响,也不用太担心,我们就安心当个吃瓜群众,看下华夏保险将何去何从。
话说华夏保险保险从上一年七月份开始被银保监会接管,插指一算,约莫还有两个月满一年,到时候是被继续接管还是浴火重生,让我们拭目以待。
上面奶爸跟大家详细介绍了华夏人寿保险,这是一家被接管的保险公司,目前的处境不是很好。
而另外一家保险公司信泰人寿的小日子过得就比较滋润了,旗下有多款明星产品引人关注。
比如疾病保障力度大的超级玛丽4号,达尔文5号焕新版等等都是一出场便是焦点的产品。
一个是被银保监会接管的保险公司,一个是旗下拥有多款明星产品的保险公司,真的有可比性吗?
还别说,是骡子是马,牵出来遛一下就知道了!
奶爸分别从信泰人寿和华夏人寿保险的官网查到了一些数据,并且整理为一张对比表格,详情如下:
通过对比表格可知,两家保险公司的年龄相近,华夏人寿保险要年长一点,而且注册资本要比信泰人寿雄厚。
但是到了偿付能力方面的比较,华夏人寿保险就有点招架不住了。
信泰人寿在2021年第一季度的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率都是153.56%,在2020年第四季度风险综合评级为B,完全符合银保监会规定。
而反过来看华夏保险保险,偿付能力数据更新时间截止至2020年第一季度,当时的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率虽然符合银保监会要求。
但是风险综合评级没有披露出来,显而易见,很大的可能性就是没达到银保监会要求。
因此,银保监会履行了自己的职责,宣布了对华夏人寿保险接管。
综合来看,信泰人寿的偿付能力要更为出色,其运营能力没有什么问题。
而华夏人寿保险虽然被接管了,但是旗下的保险还是可以正常投保,而且还有银保监会兜底,我们可以放心投保旗下产品。
配置保险,保险公司不是第一考虑的对象,如果对此有所担忧的朋友,也是可以把保险公司目前的保险运营情况作为考量的因素之一,选择风险等级和偿付能力更高的。毕竟目前优秀的产品不在少数,择优而取也是人之常理。
但是,保险公司的运营情况并不是第一顺位考虑因素,更重要的依然是产品本身,产品的保障内容、条款的约定明细是否限制严格等才是我们着重关注的。
买保险是为了获得保障,只有保障更全更广更符合我们可能遇见的风险,发挥的保障作用才会更大。
我是,专业的保险测评机构。
以下精华文章,在买保险之前看一看,可以帮你省下几万的冤枉钱!
以下是奶爸团队小伙伴做的部分保险测评:
百万医疗险产品测评: | | | |
定期寿险产品测评: | | | |
众所周知,保险只有两个不赔:
保险理赔到底难不难?大师兄不洗不黑,仅从实际行动出发,帮大家渡劫。
于是便有了下面这篇万字长文:“保险从买到赔,如何确保万无一失?”
花3分钟掌握「保险从买到赔的全攻略」,超值!
作为一个从买到赔的过来人,我悟出了一个道理:买保险的时候只要求你是个小白,理赔的时候就要求你各方面都达到专家水平。
所以,保险买到根本不是终点,赔到才是。
买了保险却不能获赔,比不买保险,更糟糕。
废话少说,文章核心内容主要有3大部分:
保险拒赔重灾区+四大险种购买攻略+四大险种理赔攻略。
在「中国裁判文书网」看了将近 300 个保险拒赔案例后,我逐渐发现了一些端倪。
总结了保险八大高频拒赔案例:
其中有 4 条是拒赔重灾区,大家可以重点关注,大师兄也会抽丝剥茧的讲清其拒赔原因;剩余 4 条稍作了解即可。
买保险其实就像做生意,诚意为先。
要是保险公司单纯为了卖而卖,对客户的个人情况一语带过,就容易存在销售误导现象,客户一投诉一个准。
要是客户单纯为了买而买,对身体的一些异常情况故意隐瞒,保险公司拒赔也是板上钉钉。
所以,只有买卖双方遵循最大诚信原则,才能避免不必要的纠纷发生。
投保:2012 年 5 月 2 日,李某投保某重疾险,保额 8 万元。
出险:2013 年 4 月,李某确诊「尿毒症」, 申请理赔,保险公司拒赔。
判决:法院审理后,支持拒赔。
拒赔原因:保险公司查出李某投保前,已因「慢性肾功能不全」住院,且出院后 15 天即投保,主观恶意明显。
根据《保险法》第 16 条第 4 款:投保人故意不如实告知,保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审,均支持拒赔。
这样的拒赔合情合理,未如实告知,要么是重大过失,要么是故意隐瞒,保险公司一旦拒赔,就连法院都不一定会向着你。
健康告知直接影响后续的理赔,希望大家能够重视,买保险的时候必须如实告知。
而最怕的是医疗险的健康告知,会涉及到一些详细的健康问询(如1年内检查异常、2年内手术/住院/服药超30天、1年内异常症状等),我们可能没当回事,没有提及;但保险公司才不管,该拒赔照常拒赔。
就拿我身边的一位朋友来说,前段时间因感冒发烧在医院做了个CT,就被检查出来双肺结节,医生虽未建议吃药或治疗,但已经被一大批医疗险拒之门外了(包括销量超过3000万的好医保)。
如果这位朋友忽略这不痛不痒的小病去投保,到时候被拒赔都没地说理去。
2、拒赔重灾区二:等待期出险
等待期也叫观察期,是保险公司为防止有人生了病才买保险,所以设立的一个理赔门槛。
这样的设置对我们是有利的,如果没有等待期限制,那就乱套了;会存在有人带病投保,保险公司赔多了,成本就高了,我们的保费自然也贵了。
那等待期是多长呢,不同险种略有差异:
重疾险:一般90-180天。
医疗险:多数是30天。
定期寿险:常见是90-180天,也有0等待期的。
意外险:一般无等待期,保单生效就能保。
不过,如果是因意外导致的事故,是没有等待期的,各大险种都能赔。
相反的,如果在等期内是因非意外导致的出险,保险公司一般是不会赔的,只能退回所缴保费。
但也有极个别案例,拒赔和理赔的情况都存在,比如重疾险:
B类和C类重疾险可以赔:因为这类保险看重的是疾病「首次确诊」的时间;只要等待期内没确诊,即便出现相关症状,也能获赔;比如说甲状腺结节和甲状腺癌,甲状腺结节是相关症状,甲状腺癌才是确诊结果。
A类重疾险不能赔;因为这类保险看重的是疾病「首次发病」的时间;也就是等待期内有了重疾相关的症状,就无法获赔。
「确诊」和「发病」两字之差,可能理赔结果就不一样。
总而言之就一句话,保险的等待期不是摆设,如果在投保后的短短几十天内就出险,保险公司有十足的理由怀疑你动机不纯。
往大了说,是出险的事故与买到的保险险种不匹配。
保险的用途很多,保病、保老、保残、保死,甚至是理财。
而对应的险种又各不相同。
记得去年,还有位朋友拿着一份年金险,来问我能否报销医疗费......
所以,要想顺利得到理赔,买对险种是前提条件。
至于各种保险对应的各种用途,我都为大家一一罗列出来了:
而往小了说,保险各险种的保障也不是万能的。
比如意外险,并不是所有意外都能保,它需要同时满足4个条件:外界原因导致的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。
而像我们生活中时而发生的猝死、中暑、高原反应就都不属于意外,反而是因疾病导致的,所以意外险不赔;这也是很多朋友对于意外险的误区,认为都是突然发生的,都是意外事故。
但现在已经有很多意外保险扩展了猝死保障,比如大护甲2号、小米综合意外2020等,大家可以稍加留意。
4、拒赔重灾区四:责任免除
责任免除就是保险公司不赔的地方,在保险合同上会有一个固定的格式位置,字体加粗,只要看过合同,就不会错过。
下面就是某款产品真实合同的截图:
这条也是保险拒赔重灾区,但仍有很多朋友忽略,或者是保险销售人员压根没和你提及。
出于对保险理赔的重要性,大师兄是不可能置之不理的,我手动把四大险种常见免赔事项都检索了出来:
虽然免责条款很多都是行业共性,各家差异也不大,但针对各险种,仍有一些容易混淆的理赔纠纷事项。
如重疾险,虽然「双目失明」符合重疾理赔的条件,但如果是酒后驾驶,发生车祸导致的双目失明,可能就无法获得赔付。
再比如说定期寿险,虽说这种保险简单了点,只保障身故和全残,但也并不是所有死亡都可以获赔,有的产品连无效驾驶证、无效行驶证驾车发生的事故都不保。
另外,除了这些合同上明确规定的免责条款,还有些隐性免责条款散落分布在合同各个地方;例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。
这里不详细展开,如果你有不确定的地方,可以把条款甩给大师兄,我来帮你甄别~
买保险是为了去对抗重大风险带来的经济损失。
如果一生健康顺遂,那宁愿买来的保险一直躲在角落吃灰。
但世事无常,谁都不敢打包票。
而我们只有一个小小的要求,那就是一旦出险,买来的保险能派上用场,并且能顺利理赔。
保险的幺蛾子又太多,如何确保买来的保险「理赔」对我们足够友好,下面是四大险种的购买干货,大家慢慢食用,一定点赞收藏起来。
重疾险,是患上合同约定的大病才可以赔。
所以重疾险难不难赔,关键就看疾病理赔宽松程度。
比如银保监会统一规定的 28 种高发重疾,只有 3 种疾病才能确诊即赔,有 6 种疾病实施了约定手术才能赔,有 19 种疾病达到约定状态才能赔。
因此有人吐槽,要想获得理赔,你不仅要生大病,还得按它的要求生病......
这样的言论虽然在理,但也不能以偏概全,因为一个人或一部分人的表述就推翻了重疾险的作用。
这28种高发重疾的理赔条款是银保监会统一规定的,不会青睐于哪一家保险公司,也不会针对于某一款产品。
设立这样的门槛,也并不是故意刁难大家;能称为重疾的,一定是难治愈、花费高的疾病。
而且现在大多重疾险都有了轻症、中症责任,可以一定程度降低理赔门槛,有些疾病没有达到重疾标准,但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。
就比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」,需要切开心脏才能赔付;而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」,只要打个孔就符合赔付标准了。
所以,与其纠结重疾难不难赔,还不如落实到轻/中症的理赔条件上。
因为银保监会只对轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 3 种高发轻症统一了赔付标准,而对于其它疾病,可能每家公司、每款产品之间都存在理赔差异。
以轻症「较小面积Ⅲ度烧伤」为例:
我查看了几十款产品的条款,发现有的产品理赔标准的区别真的蛮大。
显而易见,康惠保旗舰版2.0对于这项疾病的理赔条件更加宽松;如果烧伤面积在10%,买了哆啦A保2.0可能一分都赔不了。
所以,没有买到宽松的保险,无疑会给理赔增添难度。
而一款重疾险高发轻症有12种,其它高发疾病有22种;我们又要怎么去判定每一项疾病的宽松程度呢?
为此,大师兄还真的下了不少功夫。
除了统一赔付标准的 3 种轻症外,其余的疾病理赔宽松程度我都一一制定了评星标准,如下:
碍于篇幅,我就不全部放出来了,仅以两项高发轻症为例。
5星代表最宽松,4星代表较宽松;如果一项疾病理赔条件能达到较宽松状态,我们就可以视它为好的理赔条件。
虽然每一项疾病对比起来有些复杂,但最后我们也能直观的看出来一款保险的理赔好坏是怎么样的。
我分别测评了一些大公司产品和互联网产品,呈现出来的效果是这样的:
一目了然,哪些疾病理赔宽松,哪些疾病理赔严格。
同时也可以发现,一款产品很难所有病种都宽松,或多或少都会有一两项理赔严格的疾病。
所以,只要大部分病种理赔都不错,大师兄觉得就是能接受的。
具体怎么选择,大家可以重点关注自己在意的疾病,比如家族里有肝癌患者的话,可以重点关注下肝硬化的条款是否严格。
除国家医保外,我们最常见、也最实用的医疗险主要有两种:百万医疗险、小额医疗险。
在买百万医疗险时,如果我们能顺利通过健康告知;
关注这几点能为我们的理赔保驾护航:
因为大多百万医疗险都是不限社保100%报销,所以报销范围和报销比例的影响不是很大。
所以,我们重点留意这些细节即可。
① 免赔额——优惠越大越好
百万医疗险的基础保障有两项:一般住院医疗、重疾/癌症住院医疗。
一般住院也就是因普通疾病和意外导致的住院,大多有 1 万的免赔额;
但就是这个免赔额,被保险公司玩出了各种花样,常见的有以下几种:
实用性最好的就属「6年共享免赔额」了,6年内,累计扣 1万,就能使用400万医疗保额;一个字:「香」。
其次是无理赔优待,通俗点说,就是你买了医疗险,如果第 1 年没有出险,免赔额就能减一千,连续 5 年没出险,就能减五千。
至于全家共享免赔额的优惠政策,适合全家人一起买保险,人越多越好。
保障期间如果有任何家庭成员,不幸生病住院扣减了1万免赔额,那么以后其他人因病住院,产生的医疗费用就可以全额报销了。
不过分开单独买,产品选择范围会更广,理赔也相对方便,大家可以根据自己的需求来选择。
最后说说免赔额自由可选,虽然还能选择 0 免赔,但价格要往上翻一番。所以,百万医疗险在这儿也存在一个误区:并不是说免赔额越低越好。
总之,免赔额的选择还是要因人而异。
② 外购药——最好能报销
外购药——癌症患者的救命稻草。
动辄上万一盒,几万一瓶。
把「烧钱救命」体现得淋漓尽致。
所以,不能报销外购药的百万医疗险,性价比绝对大打折扣。
而要怎么去判断一款百万医疗险的外购药保障好与坏,我们主要看两点:药品种类多不多、续保条件是否稳定;当然,如果能写进条款,就更加锦上添花了。
我找了几款保险,大家可以看一看:
如好医保长期医疗(20年)、平安e生保长期医疗、超越保2020特需版,这几款产品就表现都不错;续保稳定,药品种类多,还能写进条款。
而保6年的好医保长期医疗险,虽然也有外购药保障,不过只是写在了投保页面,稳定性有一定欠缺。还是要尽量选择写进保险条款的。
增值服务太太太被低估了,虽说是免费赠送,但送对了,的确有大用处。
比如这三项:住院垫付、质子重离子、就医绿通。
住院垫付:高额的手术费用、住院费用可能一时囊中羞涩拿不出来,这时,就可以致电保险公司为我们先行垫付,出院后,再跟保险公司结算实际费用。
质子重离子:目前在癌症的治疗方法上,有三大常规手段,手术、放疗和化疗;而质子重离子就是属于放疗的一种,无创伤、照射精准,而且毒副作用低,肿瘤局部控制率也较高。是非常实用的一种治疗手段,如果没有这项保障不免有点可惜。
就医绿通:主要解决「看病难」的问题,可以帮助安排住院、安排专家就诊复诊,跟进健康情况。
所以,如果有这几项责任,对我们的治疗和理赔都有锦上添花的作用。
百万医疗险虽然能报销几百万,但 1 万免赔额基本就是它的硬伤, 1 万以下的费用都不予报销。
而小额医疗险正好与它互补,虽然保额只有几万,但免赔额只有几百块,甚至0免赔;而且小额医疗险的报销费用还可以抵扣百万医疗险的免赔额,医疗报销可以做到无缝衔接。
那么,这两种医疗险怎么买,才能确保理赔对我们足够友好呢,往下看:
关于小额医疗险,我认为影响理赔效果最大的是这两项责任:
报销范围和报销比例都间接影响到你的钱袋子,因为只有小额医疗险报的越多,你自己的花费才越少。
举个例子:隔壁老王因病住院,共花费8万,经医保报销后,还有3万需要支付;
要想这3万都能报销,你买的小额医疗险在这两方面就一定要突出:
① 社保目录外也能报销
大家都有医保,应该知道医保的局限性,只能报销社保内的费用,而且报销比例并不高。
如果我们买的小额医疗险也有医保的局限性,那实用性就大打折扣。
怎么样的小额医疗险算好?我找了几款不错的保险,大家可以看一看:
报销范围:小医仙2号=安联住院宝>太平住院保>成人住院万元护
安联住院宝的报销范围是最好的,疾病住院、意外医疗都不限社保;而小医仙2号的意外住院,只能报销社保范围内。
报销比例:太平住院保>成人住院万元护=小医仙2号>安联住院宝
虽然太平住院保能100%报销,但保障太差了,直接pass。
而成人住院万元护,只能报销社保内和自费药,意外门诊也不报;所以也不在可选择范围内。
最后,我支持安联住院宝,虽然只能报销80%,但它的报销范围不限社保,免赔额为0。
总之不能单一的看重赔付比例,我们也要结合保障来选。
意外险,保障简单,杠杆高。
两三百块钱就有上百万保额。
但就是这样一款简单的保险,拒赔起来却翻脸不认人。
影响理赔的地方一抓一大把,我总结了 5 项:
1、职业—— 一定要相符
买意外险,保险公司不会太关心你的健康情况,反而是对职业限制的死死的。
毕竟职业越高危,发生意外的概率越高,比如办公室白领和救火救灾的消防员。
而职业一般分为6类,大多意外险只保1-3类或1-4类,因为出险成本低。
但也并不是说5-6类就没有意外险可买,
保险公司对于这类高风险职业针对性的推出了中高危职业意外险,只不过保费会贵几百块,这也能理解。
所以,从事什么职业就去买什么样的意外险,要是贪图便宜,本身从事高危职业,却买了只保1-3类职业的意外险,拒赔概率高达99.9%,买了赔不了就得不偿失了。
另外,如果大家想找各自职业适合的意外险,我都打包放在这篇文章里了,可以跳转获取:
2、伤残/全残—— 一字之差一分不赔
伤残是意外险独有的王牌,伤得越重,赔得越多。
伤残共分为10个等级,一级最重、十级最轻,如一级赔付100%、二级赔付90%,以此类推。
但极个别意外险却鸡贼的不保伤残,只有全残才进行赔付,也就是得达到最严重的1级伤残。
而全残的定义又苛刻且不讲人性:
基本上像「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态才能赔付。
「伤残」和「全残」,仅仅一字之差,但保障却天差地别。
发生意外,通常会导致 3 种情况,身故、残疾、受伤住院。
但说实话,理赔概率较大的还是医疗部分。
但有的保险却偏偏不保意外医疗,例如:某康人寿的「安康保综合意外险」,没有意外医疗的意外险,这类产品就不用考虑了。
所以,买意外险,我们一定要确保有意外医疗保障,而且保额要足够。
可以说,意外险一半的拒赔事项都隐藏在特殊约定中。
我随意找了款意外险,来看它如何约定:
在上面的 7 条特约中,有两条格外严格:
特约第三条,是意外险的拒赔重灾区,高空坠落有限制,超过10米,也就是3层楼的高度,就会被拒赔;还有的产品限制为5米、3米。所以,别觉得多高摔下来意外险都会赔。
特约第七条,也是理赔纠纷区,因为单车事故和溺水死亡,保额会减半;这对于真正想获得保障的人来说,未免有失公允,而保险公司的措辞是「存在骗保成分」。
当然了,每款产品的特殊约定都不一样,比如有的产品会对收入有限制,年收入不够10万买不了;有的产品,骑电动车不戴安全帽赔不了;所以,大家要留个心眼,买之前认真阅读这部分内容。
很多人的一个误区:猝死=意外。
猝死看似意外死亡,其实早已疾病缠身。
因为不符合意外险的这一条件「非疾病导致的」,所以自然不在意外险的理赔之内。
但保险产品更新迭代非常快,为了增加产品的竞争力,很多意外险都纷纷附加了猝死保障,在条款里也有明确体现:
所以,要认准有猝死保障的意外险,避免发生因「保障缺失」带来的理赔纠纷。
定期寿险,有两项保障,身故和全残。
基本是以人的寿命为赔付标的,保死保残不保生。
所以没有那么多条条框框,理赔也很简单。
如果想确保理赔万无一失,我们可以关注下这2项:
1、收入——购买高保额会有收入限制
比如阳光人寿的擎天柱6号,在购买100万或100万以上的保额时,就会弹出收入告知的窗口:
会问到近两年的固定年收入是否大于等于5万元,如果选否,就直接不能投保:
为什么要审核投保人的收入,其实思来想去,最大的原因就是就是为了保证被保人的生命安全。
站在我们自己的角度,可能是单纯为了一份「保障」,但高保额引发的歹念也不可忽视,毕竟骗保时有发生。
但站在保险公司的角度,一定是风险大于收益,保费占比收入过高,一方面担心引发道德风险,甚至犯罪;另一方面,保险公司也会担心你的续期缴费能力。
而要是谎报收入,购买高保额,那出险也是大概率拒赔的。
免责条款就是保险公司不赔的部分。
大多寿险产品的免责条款一般是这3条:
故意杀害、故意犯罪、2年内自杀的不赔;很常规,也很正常。
但有些产品就比较苛刻了,会涉及到酒驾、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故。
虽然醉驾属于违法犯罪,但因无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故并不属于刑事犯罪,如果刚好因为驾驶证或行驶证过期,驾驶机动车发生事故,保险不赔就太亏了。
所以,如果大家在意这一点的话,一定要火眼金睛,找到适合自己的产品。
毕竟市面上没有这几项限制的产品还是有的选的;如华贵人寿的大麦2021、瑞泰人寿的瑞和2020等。
保险理赔难似乎成了一种挥之不去的魔咒,但冥冥之中好像又注定了这些结果的发生。
一位网友的总结就很到位:
确实,卖的只管卖,赔的只管赔;卖的能为保险公司挣钱,赔的能为保险公司省钱;两股相互矛盾的力量互相拉扯,不出错才怪。
但这也仅仅属于一孔之见,保险销售的弊端固然存在,但给人带来的慰藉也不能熟若无睹。
就拿我最近亲眼目睹的一起理赔案例为例:一岁宝宝罹患白血病不幸离世,深蓝保理赔协助3倍保额赔付150万!
一位妈妈给两个月的宝宝买了份50万保额的重疾险,第二年,宝宝就被诊断出急性髓系白血病,后治疗无效不幸离世。
后面通过核赔老师的协助,这位妈妈成功获得理赔,重疾赔付50万,因为保单前6年确诊重疾额外赔双倍保额,又赔付100万,共计150万。
虽然丧子之痛没有任何外来之物能消化的了,但经济补偿至少能给家人面对生活的一丝慰藉。
所以,带着有色眼镜去看保险,始终是不对的。
好了,下面我们整点干货,过于煽情了。
买保险后,为什么要管理保单?出险后,怎么申请理赔?我们细讲。
买完保险,并没有万事大吉。
保单随便乱放、忘记买了什么保险、没有告诉家人等等;这些小事不仅会拖慢理赔速度,甚至会导致拒赔。
曾经一则真实的新闻:一条保险催款信息,家人获得两百万的赔偿。
妹妹意外车祸离世,哥哥程先生为了纪念妹妹,保留了她的手机。不久后,哥哥收到一条奇怪的短信......
这条短信是保险公司的缴费提醒,程先生这才知道,妹妹生前买过一份保额 200 万的意外险。
通过这条短信,程先生找到保险公司,最后成功理赔。
所以,既然保险都买了,就大大方方告诉家人,因为一件小事没做好,而损失应有的保障,实在不该。
除此之外,进行保单管理,还有个重要的作用就是进行「保单定期体检」;保险是多次配置的过程,升职加薪、结婚生娃,可能都需要调整保险组合;该加保障加保障,该换产品换产品。
而「小深保管家」小程序用来保单管理亲测好用,保障够不够,保费合不合理,诊断后一目了然:
正确3步走,可以做到事前心里有数,不至于遇事时慌忙错乱。
报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金。
不过,要注意报案时效:
重疾险、医疗险、寿险,都要求出险后 10 日内报案;而意外险,有的产品限制比较严格,要求在24-48小时内进行报案。
不过,这也不是硬性要求,保险法第二十七条有规定:寿险的索赔时效是5年,重疾、医疗、意外是2年。
虽然有这项规定,但我们也要尽早报案,因为越往后拖,保险公司越难查证,一些理赔资料也越难收集。
及时报案是我们的义务,索赔时效也是我们享有的权利。
另外,保险公司的报案渠道有很多种,包括:客服电话、官方APP、官方公众号;当然,如果有代理人或经纪人协助,就更好了,毕竟他们轻车驾熟。
步骤2:准备、提交理赔材料
报案后保险公司会有专人指导收集资料,我也整理了主要的理赔资料,供大家参考:
资料准备齐全后,就提交给保险公司审核。
步骤3:等待保险公司审核
对于简单案件,只要符合标准就可以进入核算,一般几天内就会打款。
但如果保险公司对理赔存在异议,则会进入如下两个环节:
一般情况下,对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,只要符合理赔要求,是没有理由不赔的。
不过一旦被拒赔,在合乎条款的规定下,我们也要举起法律的武器,据理力争。
通常可以通过以下途径来维权:
3、关于保险理赔,常见疑问!
(1)大公司理赔是不是比较容易?
保险理赔的关键,是看条款约定,跟保险公司大小还真无关系。
如果符合条款,所有保险公司都会赔;如果不符合条款,任何保险公司都不会赔。
保险公司的理赔报告就可以说明一切:
有数据有真相,无论大小公司,获赔率都在 96% 以上 ,各家差距并不大。
可能有的朋友觉得,大公司最看重口碑和声誉了,闹一闹就会赔,这样想就大错特错了,保险公司也不是慈善机构,哪怕是对簿公堂,该拒赔还是拒赔,除非案情对我们有利。
(2)以往的体检报告,保险公司真能查的到吗?
在这里,我只想说,不要小瞧保险公司的调查手段,只要它想查,我们的绝大部分资料都可以查的到。
对于保险公司的调查方式,我也做了个汇总:
所以,买之前还是老老实实的进行健康告知,问到的如实回答。
不要想着钻保险的空子,而因小失大。
保险,买是门技术活,赔是门杂技活。
虽然复杂的事要交给专业的人去做,毕竟术业有专攻;但我们自个儿也要细细研究一番,起码要对保险的这些门门道道有个初步的了解,毕竟一买就是几十年的保障呢。
好了,这篇文章已到尾声,希望对你有用,一不小心又肝了一篇万字长文。
最后,千万不要忘了一键三连~
保险一路上,道阻且长。
莫慌,有大师兄陪着你,有坑也踩不了。
一、华夏保险常青树特惠版犹豫期是几天
在华夏保险常青树特惠版的保险合同规定中就要求产品的犹豫期是15天。其中在保险合同中的相关条款规定就有:
投保人收到本合同并签收之日起15日内(含第15日)为犹豫期,在此期间请投保人仔细审阅本合同的各项内容,特别是责任免除条款、合同解除条款以及如实告知等内容。
投保人如果认为当前合同与投保人的需求是不相符的,则可以在此期间提出解除本合同,保险公司将在扣除不超过10元的工本费后无息退还投保人所交纳的本合同保险费。
投保人在犹豫期内提出解除合同时需填写解除合同申请书,并提供保险合同及投保人的有效身份证件。自保险公司收到解除合同申请书时起,本合同即被解除,对于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担保险责任。
二、常青树特惠版轻症保险金给付多少
常青树特惠版轻症保险金给付多少,在保险合同中是有相关的理赔保障规定的。若是被保险人保障期间因为罹患了保障范围内35种轻症出险,保险公司将最高赔付3次,每次可以赔付30%比例的基本保额。
对于轻症疾病保险金的给付,如果被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害以外的原因被专科医生确诊初次患本合同所列的轻症疾病,保险公司将按本合同基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金。
此外,对于每种轻症疾病出险的情形,保险公司只给付一次轻症疾病保险金,给付后该种轻症疾病保险金保险责任终止,本合同的轻症疾病保险金累计给付以三次为限。
被保险人如果因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被专科医生确诊初次患本合同所列的两种或两种以上轻症疾病,保险公司仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。
如果被保险人所患的轻症疾病同时符合本合同所列的轻症疾病定义和本合同所列的中症疾病定义的,保险公司仅承担给付中症疾病保险金的保险责任。
如果被保险人所患的轻症疾病同时符合本合同所列的轻症疾病定义和本合同所列的重大疾病定义的,保险公司仅承担给付重大疾病保险金的保险责任。