百万医疗保险报销限额高，保障范围广，它不仅可以报销意外伤害事故所致的医疗费，而且还可以报销在等待期后患病导致被保险人住院治疗所产生的费用，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊费用等，这些费用不限社保范围，不限治疗手段。那么，百万医疗险到底能报销多少呢?真的可以那么顺利就报销吗?没有任何一种保险是绝对安全的，百万医疗险也有许多特殊情况。

一、百万医疗险一般都会有免赔额度，只有超过免赔额度的住院费用才能报销。

任何险种都有自己的保障范围，像百万医疗险，主要保障住院和门诊。对于重大意外医疗产生的治疗费用通过社保报销后，剩余的需赔额度要超过百万医疗险的免赔额度才可以获得赔付。百万医疗险一般都有几百万的额度，同时免赔额也比较高，通常是1万元。

二、免责中的高危意外不报销

每款百万医疗险都会有一部分情况不予赔付，其中包括高风险运动意外，例如：潜水、滑雪、跳伞、攀岩等。如果是因为这类原因导致的意外住院，百万医疗险是不会赔付的。

三、不同产品报销比例不同，以具体产品要求为准

如果未先按照社保报销，直接用百万医疗险报下，通常只能报销60%左右。如果是先社保报销再用百万医疗险报销，不同产品报销比例不同，以具体产品要求为准。去除免赔额后通常可以100%报销。

四、必须具有合理必需的医疗费用

百万医疗险的报销要求规定治疗期间的费用必须是“合理且必需”的。在意外住院期间，与住院疾病不相关的、同等效果药品选择最贵的、超过正常剂量的药品费用等等不合理和不必需的费用，保险公司是不允与赔付的。

现在，许多人除了参加社会保险外，还会为自己或家人配置一些商业保险，以完善风险保障。“百万医疗险”主要针对较为严重的大额医疗支出，旨在避免因病返贫。不仅能报销因意外伤害事故引起的医疗费，而且能报销因一般疾病治疗引起的费用。一般情况下，报销原则是先医保后商业保险，超过百万医疗险的报销额度即可。

懂得了这些，相信我们在处理百万医疗险对意外住院费用的报销时，就可以游刃有余了。

现在的百万医疗险，实在是层出不穷。这类保险最大的优势是：超低保费、超高保额。

例如一位30岁、有社保的男性，每年只需259元，就能获得一份1年期的、保额为200万（重疾保额400万）的医疗保障，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，而且连续续保到100岁。

卖点可以说相当诱人。对于百万医疗险，远虑君的建议是人手必备一份，特别是预算不足的人群，一年交好几千的重疾险负担有点大，那么可以选择社保+百万医疗险+意外险，这样可以用最低的成本，避免因病返贫的悲剧。

但这里一定要注意，百万医疗险的赔付是比较复杂的。今天，主要聊一下，在哪些情况百万医疗险是拒赔的。主要内容如下：

• 百万医疗险拒赔的9大原因

• 如何合理利用医疗险进行报销？

一、百万医疗险在哪些情况下不赔？

无论是重疾险还是医疗险，投保前都有健康告知。如果没有如实回答，故意隐瞒病史，保险公司自然是不会理赔的。

保险公司通过健康告知，来预判被保人未来的风险级别与概率，从而做出正常承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒保的决定。把握好这一环节，保险公司可以有效地控制赔付率，降低自身风险。

一般来说，百万医疗险的健康告知会询问以下几个方面：

但是如实告知不等于全部告知，一般来说就是保险公司问什么就答什么，没问则不必回答。

如果检查出相关异常，而健康告知中又进行了询问，该怎么办呢？远虑君总结了体检异常的投保建议，大家可以根据自己的情况对号入座：

等待期，又称观察期/免责期。指在合同生效的指定期限内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔付责任。

直白点讲，就是等待期内出险，保险公司是不予理赔的。这是它控制风险的手段之一，为的是防止逆选择，即骗保，防止投保人明知道自己身体有异常，还去投保以获得补偿的行为。

医疗险的等待期一般是30天。

这里要注意的是，不同的医疗险对于等待期内发病的处理情况是不一样的，有的产品比较宽松，只是针对等待期内的保险事故不予理赔，合同仍然有效。但是有的产品对于等待期内发生的疾病不仅不承担保险责任，而且合同效力也会终止，比如好医保长期医疗：

（好医保长期医疗等待期定义）

免赔就是不赔，免赔额是保险公司为理赔设置的门槛，在这个门槛以内，需要我们自己承担费用，超过这个门槛的部分保险公司才对其进行赔付。

一般来说，免赔额分为两种：绝对免赔额和相对免赔额

• 绝对免赔额：是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险公司只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额；
• 相对免赔额：是指损失超过免赔额时，保险公司承担保额以内的全部损失。

举个例子：远先生配置了一份免赔额1万元的百万医疗险，如果住院花费了9000元，则全部自费，保险公司不赔付；若花费了5万，其中社保报销了2万元，剩下3万元是怎么报销呢？

• 绝对免赔额：只报销超过免赔额的部分，即3万-1万=2万元；
  
• 相对免赔额：只要超过了免赔额，全部都报，不用扣除免赔额这部分钱，即3万全部报销。

市面上众多的百万医疗险基本都是1万的免赔额，也就是，一般医疗住院，经过社保（医保、补充医保等）报销完之后，自己还需要承担1万的费用，超过这个部分，保险才会理赔。

4、其他途径已报销费用不赔

医疗险是报销型保险，凭医院出具的报销凭证进行理赔，一份报销凭证只能理赔一次，所以无论是在社保、公费医疗，还是在其他商业保险中使用报销凭证赔付过，都是不赔的。

小远在2019年6月份买了2份百万医疗险A和B，都有1万元的免赔额。在2019年9月份的时候因病住院花费了4万元。社保报销了2万，减去1万免赔额以后，还有1万元用A百万医疗险进行报销。那么，B百万医疗险已经无法再次报销了。

所以，远虑君的建议是，对于百万医疗险，购买一份就够了！

5、非合同保障期间不赔

百万医疗险的保障期间通常为1年，1年保障到期后又没有续保，保单就已经终止了，之后发生的事故，显然是不赔的，所以大家申请理赔时，需要留意一下医疗发票时间。

但是如果在保障期间内住院，而合同保险期间届满日时住院治疗没有结束，如何处理？对于这种情况，保险条款中也进行了相关说明：

到合同满期日时，被保险人未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同满期日后30日内的住院医疗费用。

也就是说，如果保险到期了，但治疗还没结束，保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用，这也给了被保人一定的缓冲时间。不过期满继续支付治疗费用会受到保额和累计住院天数的限制，如果超过了限制，超过部分就不赔付了。

所谓既往症，就是在保险人对其保险责任生效之前，被保人已知或者应该知道的有关疾病或症状。

我们讲过，保险合同条款对于既往症的规定，一般是分四种情况：

• 本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
  
• 本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况，比如慢性咽炎；

• 本主险合同生效前，医生已有明确诊断，但未予治疗；
  
• 本主险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓，比如慢性胃炎。

既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。其实也很容易理解，保险公司这样规定，是为了防止大家已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿的行为。

其实，保险公司对于既往症的认定，跟疾病的危害程度无关，只跟是否治愈有关。

像痔疮、慢性皮肤病等比较轻的疾病，虽然不会危及生命健康，但在投保前如果已经存在就属于既往症；像甲状腺癌，5年内不复发，再经检测完全治愈，这种情况反而是不算既往症的。

7、非合同约定医院不赔

医疗险主要是保障住院的，一般来说要求二级及二级以上公立医院，不包括特需医疗、国际医疗中心、VIP部等：

如上图，医疗险对就医的医院是有明确要求的，去了不符合规定的医院，就无法获得理赔。

在这篇文章中我们讲过一个案例：支付宝长期医疗拒赔事件。

2018年9月13日，客户通过支付宝投保了好医保·长期医疗。2019年3月7日，客户因为心律失常需要进行微创手术，在武汉亚洲心脏病医院（简称亚心）住院治疗。出院后申请理赔时，被人保健康拒赔了，理由是亚心为私立医院。

武汉亚心医院为三级甲等专科医院，也属于医保定点医院，但是它确实不算公立医院，完全从保险条款来看，保险公司要求的是二级及以上公立医院，这个拒赔确实是合理的，没有太大的争议！

所以，想通过医疗险报销住院费用，必须要去保险合同中认可的医院才行。

8、牙齿疾病、整形手术等都不赔

想必大家都有体会，整牙是很贵的。如下图，普通的洗牙、补牙、牙齿保健等项目花费相对较少，但根管治疗、种植等治疗过程相对复杂，花费就更高了。我们查阅了牙科所治疗需要的费用，如下：

对于不同类型的医疗机构，费用差异会很大，如果是在条件好的私立牙科诊所，费用可能会比公立医院贵不少。那么，关于牙齿治疗，可以用百万医疗险报销吗？

（众安尊享 e 生2019免责条款）

如上图的免责条款中，对于牙科类疾病和相关治疗，是拒赔的。

补牙、修牙属于医学美容的范畴，一颗牙齿少则几百元高达几万，溢价很高。所以绝大部分百万医疗险，都不保牙科疾病，但是由意外导致的牙科治疗的费用，是可以报销的。

医疗险保障的是疾病和意外，怀孕生育虽然也会产生相关的医疗费用，但是它既不是疾病也不是意外，所以所有产检、分娩、流产、怀孕引起的并发症等等与生孩子有关的费用，百万医疗险都是不赔的，大家只能通过医保报销这部分费用了。

不过，如果家庭条件允许，希望可以在孕期获得保障，可以购买专门的孕产险。

二、购买百万医疗险需要注意什么？

远虑君认为，挑选百万医疗险，首要应该关注的是社保、赔付比例和赔付限额。其次，要注意以下两点：

1、连续续保不等于保证续保

很多一年期产品会这样宣传：可连续投保到100岁。这样给人一种错觉，好像这种产品只要买了就能一直续保终身。其实，连续续保的前提是，产品一直不停售，而且续保时会根据年龄、医疗费用水平变化等因素调整费率。

一旦停售就不能投保了，只能重新选择另一款产品投保。

各家的续保条件不同，有的产品即使承诺不因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保申请，但是续保仍然需要经过保险公司审核：

如上图，该产品要求第一个保险期间届满60日内提出续保，需要经过保险公司的审核，如果健康状况不符合的话，可能被拒保。

三、如何合理利用医疗险报销？

商业医疗险的作用其实是补充社保之外的花费，通常来说，百万医疗险的报销都是在医保报销之后进行的，在实操上，我们可以分成三个步骤：

另外，关于医保的报销，不同地域、不同医院，报销政策可能会有不同，在报销前建议先咨询有关人员，问清楚需要准备的材料再走报销流程，以免走冤枉路，浪费时间和精力。

这里给大家科普一下，当你有多份医疗险时，怎么报销才最划算：

• 如果保险都没有免赔额：优先报销保额高的，这样比较省事；
• 如果一个有免赔额，一个没有免赔额：优先报销有免赔额的。无免赔额的一般额度较小，可以作为大额医疗险的补充；
• 如果两个都有免赔额：先报销免赔额高的，再用低免赔额的补充，自费部分就会少很多。

总的来说，百万医疗险具有保费低、保额高的优势，但是条款也比较复杂，哪些地方不赔是大家要格外注意的。另外，远虑君要提醒大家：

1、百万医疗险不要重复买，买多了也不能重复报销；

2、预算不足的，只有医保的人群，强烈建议配置一份百万医疗险。

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