“自己家庭条件不好，但是感觉保险还是应该要买，考虑到现实情况， 应该怎么买保险？”

在后台，我经常会看到这种留言。

我看了这个留言很感慨，

在中国，年收入5-10万的家庭占了70%以上。

实际上，不止这些收入低的人，

很多人看似拿着体面的工资，实际上可支配的收入也少之又少。

前几天，我一个在北京的朋友打电话跟我说，

虽然自己每个月的工资看着还行，但房贷车贷，孩子的教育样样都得花钱，自己连烟都不敢抽贵的。

以上这些人，都最需要保险，却最买不起或者说舍不得买保险。

在预算十分有限的情况下，最应该买的是什么保险？

没关系，买保险讲究的是量力而行。

穷有穷的买法，富有富的买法。

我以多年的经验，给大家整理了一个购买的思路，

甭管你是还是受制于房贷，或者在温饱线挣扎，

按照这个顺序去买最合适。

主要还是为了应对生活中扛不住的危机，

它虽然不能防范你生病，

但可以保证你生病以后，不至于只能贩卖自尊，靠着水滴筹，四处求人来筹钱治病，把生存的希望交给他人主宰。

它虽不能防范你出意外，

但在意外之后，可以保障你或者你的家人后半生的生活。

所以有四类保险就是我们需要的：

排在第一的是百万医疗险：

医疗险专门负责极端医支出，

比如使用质子重离子手术治疗癌症，花费都是三五十万起步，有些甚至上百万，普通家庭根本承担不起，这时候就需要百万医疗险。

百万医疗险保额高达几百万，常见的大病、重疾的医疗费用完全能够覆盖，

采用的是报销制，花多少报多少，

比如老王确诊肺癌，花了70万，那么除去社保报销和一两万免赔额之后，剩下的都可以由医疗险报销。

人生在世，生个病是家常便饭，

如果不幸罹患一些大病，比如癌症这种，高昂的医疗费往往比病魔更先压垮一个普通的家庭。

所以把便宜有实用的百万医疗险排在第一位，符合健康告知，一定要买。

重疾险专门负责大病，是给付型，被保人一旦确诊符合条款的重疾后，可以得到一笔赔偿，

比如老王买了50万保额的重疾险，保障期间内确诊了肺癌，那么保险公司就会直接把50万的赔款打到老王的账户上去，这笔钱老王可以自由支配，用来治病或者日常开支都行。

很多人觉得有了医疗险就没必要买重疾险，其实不是这样的。

重疾险除了可以用于医疗费外，还可以用来解决生病的这段时间，四处奔波看病的产生的其他费用，生活费，孩子的教育金，老人的赡养费等等。

由于患病的两到三年没有收入，但开销比以往更高，给家庭带来的压力丝毫不亚于医疗费，所以重疾险是十分有必要的。

综合意外险，顾名思义，专管与意外有关的赔偿，

所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的，

因为这些原因产生的损失意外险才会赔偿，

而比如中暑、高原反应、自杀等意外险都不赔。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；

比如车祸、溺水身故等，意外险会直接赔付全额保险金。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

比如高位截瘫，属于一级伤残，赔付全额保险金，如果是二级伤残，就赔付90%的保额。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

比如普通的擦伤，摔伤等，治疗费用意外险可以报销。

小到猫抓狗咬，大到残疾身故，都能赔，

最后，如果你是家里的顶梁柱，记得买上定期寿险：

寿险非常简单，只要是身故（免责范围内的除外），都会赔一笔钱。

寿险又分定期寿险和终身寿险，

终身寿险的保费非常昂贵，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱的大企业主和富豪们传承财富用的。

普通人买定期寿险，覆盖到自己主要责任期就可以了。

一个人的倒下，往往伴随着一个家庭的倒下。

所以如果不幸离世，寿险可帮你支撑起摇摇欲坠的家庭，帮你尽好对孩子，对爱人，对父母的责任。

以上四类保险，就基本覆盖了人生中大部分的风险。

接下来，我们针对不同人群进行讨论。

对于不同年龄段的人，所面临的风险和在家庭中承担的责任是不一样的，

所以对于这四种保险配置的先后顺序是有一定差异的。

成人：百万医疗＞重疾＞定寿＞意外

对于任何年龄段的人，百万医疗险都该放在首位，

一方面是因为百万医疗险价格便宜，杠杆高，几百块的保费可以做到几百万的保额，十分实用；

另一方面，因为疾病是大部分人面临的首要风险。

成年人，身上都担着很重的家庭责任，是家庭收入的主要，甚至是唯一来源。

万一罹患重疾，没有了收入来源，需要重疾险来保障家庭的基本运转；

万一不幸离世，寿险可以帮忙尽到完成不了的责任。

成年人也有发生意外的概率，意外险便宜又好买，也可以给自己配上，

因为不怕一万，就怕万一嘛。

中老人（50岁以上）：（防癌）医疗＞意外＞防癌

中老年人是疾病的高发人群，由于健康的原因，很多人可能买不了百万医疗险，

只能退而求此次，买防癌医疗险，相当于医疗险的简化版，只保癌症，

因此对健康、年龄的限制也相对放松。

另外，由于老年人身体差，腿脚不便等，经常可能有一些磕磕碰碰，是意外的高发人群。

所以，一份意外险十分有必要。

老年人基本上没有家庭责任了，防癌险可以酌情考虑配置，寿险可以无需配置。

孩子：百万医疗＞重疾＞意外

特别是10岁前的儿童，小感小冒都好说，就怕得白血病、脑膜炎这种大病，一治几十万，做父母的要是拿不出钱来，真的会抱憾终身。

因而需要百万医疗险和重疾险。

除了大病，小孩子还容易发生各种各样的意外，轻则猫抓狗咬，重则残疾身故。家长最怕的是孩子残疾，残疾之后影响一辈子，所以需要给孩子准备一笔钱供他度过余生。

由于没有家庭责任，所以不要给孩子买寿险。

刚刚我们给了不同年龄保险的配置先后顺序，

不同险种虽然有轻重缓急，但严格来说，是缺一不可的。

如果只买一种保险，面临的是覆盖风险的不全面。

接下来我将通过一些真实的案例，来详细分析。

百万医疗险前面已经介绍过了，能报销医疗费用，

一般有1万的免赔额，30-90天的等待期，要符合健康告知才能投保。

2017年的9月，A女士投保了一份某公司的百万医疗险。

一般医疗保额300万，1万的免赔；

恶性肿瘤医疗保额额外300万，0元免赔。

2018年，A女士查出早期胆管癌，

整个治疗的过程花费128344元，医保支付了68614元，保险赔付了59730元。

但后续保险公司却表示不再续保，

原因是：2016年A女士左手发麻入院治疗，出院证明写的结论是类风湿关节炎，类风湿关节炎是不符合健康告知要求的。

在这个案例中可以看到，这份百万医疗险是十分有用的，

A女士治疗早期癌症花费了将近13万元，社保和医疗保险几乎全额报销了，A女士本人一分钱没出，完全不用为医疗费发愁。

只买百万医疗险的不足：

百万医疗险虽然好用，但仍有它伸手不及的地方。

比如案例中的A女士只买了百万医疗险，

虽然医疗费解决了，但她仍然忧心忡忡。

由于A女士在治病这段期间完全没有收入来源，丈夫也请假在身边照顾她，

生活的日常开销，营养费，护理费，孩子的教育金，以及房贷车贷，都压的两个人喘不过气来。

不光仅存的一点积蓄用完了，还四处欠了好多钱。

不仅如此，现在市面上的百万医疗险基本都是交1年保1年；

况且险公司还做出了拒绝续保的决定，

A女士已经得过癌症，后续想再买其他的医疗险以及重疾险等健康险，难上加难，

而且癌症有一定的复发率，A女士这无异于在风险中裸奔。

A女士还好是早期癌症，

而更现实的情况是，大部分癌症发现的时候就已经是晚期了，治疗周期更长，有些病甚至还要终生服药，终生疗养，

这带来的经济压力，不是一个普通家庭可以承担的。

所以只买医疗险，经济压力还是会很大。

买了重疾险，万一出险了，只要符合条款的规定，就可以一次性拿到条款约定的保额；

跟医疗险的报销制不同，

重疾险的赔款，可以自己自由支配，用来交房贷、学费等等都可以。

买重疾重要的是保额，一般建议30万起步，50万不多；

这是根据目前重大疾病治疗的大致费用得出来的。

张女士来自农村，在去年迎来自己的第一个宝宝，

在宝宝降临后不久，张女士就给孩子买了一份少而重疾险，80w的保额，保到孩子30岁，缴费10年，每年2000元左右。

好景不长，宝宝四个月的时候，身上长了很多疹子，

去医院检查，没想到查出孩子患有罕见病——朗格汉斯组织细胞增生症，

这个病的患病概率是0.0000005，百万分之五！

张女想到之前买的重疾险，拿出来一看，感到更加绝望。

这份重疾险帮不上一点忙！

重疾险有保障范围不包括孩子换得病，

朗格汉斯组织细胞增生症病因不明、归类争议较大，不明确属于合同规定的一百种重疾中的任何一种。

本案中张女士只为宝宝购买了一份重疾险，

抛开等待期不谈，这份重疾险遇上了罕见病，也束手无策。

如果当时配置了百万医疗险，情况就会变得完全不一样。

实际上，只买重疾险的不足不只是罕见病没有保障，

生一场大病，重疾险50万的保额，有时候可能治一场大病都不够，

比如治疗癌症最高效的手段的质子重离子治疗，花费都是30-50万起步，有时候甚至达到100万，

比如得了终末期肾病，每年的治疗费用就高达10万元，万一情况严重涉及到器官移植术，还要额外花费20-50万，还有后期服用的抗排斥的药物，一个月就要大几千。

这时候百万医疗险的作用就完全凸显出来了，治疗费，医药费都能报销，

你的重疾险可以安心用来家庭开销的日常开销，房贷车贷，营养费，家庭的教育金等等。

重疾险的存在是很多时候为了补偿因为生病，造成的一些收入损失，

如果只有一份重疾险，很明显是不够的。

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

意外险很好，便宜好买保额高，

保险公司根据伤残等级，赔付不同比例的保额，

比如一级伤残（身故），赔付100%保额，二级伤残赔付80%…以此类推。

但意外险只赔意外，不是意外导致的一分不赔。

个体户李先生，在保险代理人的推荐下，2016年购买了一份保额为100万的意外险，

2017年10月份，李先生驾车外出途中，不幸发生车祸导致下肢截瘫。

随后经鉴定，李先生构成《人身保险伤残评定》一级伤残，

保险公司赔付了约定的100万元保险金。

不幸中的万幸，李先生买了意外险，这100万可以基本保障李先生的后半生生活无忧。

如果保险只买意外险，很明显会有太多的风险覆盖不到，

假如李先生是因病导致的截肢，那么他一分钱都拿不到赔偿。

所以，只买一份意外险是远远不够的。

定期寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

寿险不是为自己而买的，是为家人而买的，哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

在重疾险的案例中，如果张先生，购买了一份寿险，那么他的妻子孩子以及父母都能得到妥善的安顿。

当然，定期寿险的保障也是十分片面的，只有人死了才能拿钱，

生病了，寿险不会赔付，出了意外导致残疾，寿险也不会赔付。

在其他保障不足的情况下，只买寿险，是不合适的。

针对低收入人群的保险攻略，

里面给出了详细的配置方案。

其实这篇文章不止适合低收入的家庭，

也适合因为买房买车等等各种因素，导致预算严重不足的家庭。

但以上都是给大家的做个参考，

保险是个十分个性的产品，每个人的职业、健康状况等等都不一样，

具体落实的方案还要根据不同的家庭来分析。

有什么不懂的，疑惑的，都可以来问我。

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