题记：每款都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

水滴守护真爱是君龙人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，在水滴保险上销售，具体产品形态如下：

此产品是水滴保险守护爱的升级版，相比水滴守护爱，水滴守护真爱重疾、轻症病种数量略有增加，中症赔付从50%保额提升至60%保额，同时增加了老年特定重疾的可选保障。

这款产品的主要问题如下：

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

2.须植入心脏起搏器治疗心脏病；

3.在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要至少满足条件2和3中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

另外，此产品开颅手术除外责任较多，需要引起注意。

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格了不少。

大坑四、缺30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜。

需要注意的是，通35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。 产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症病种定义严格

1. 原位癌免责条款较多，大大限制了可赔付的范围。

2. 对于慢性肾功能障碍，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

1. 此产品对于被保人既往已经购买过的保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额。

2. 此产品无智能核保，甲状腺、乳腺结节1-2级无法投保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。