《买重疾险,选定期重疾还是终身重疾,没有好坏之分》
文‖寻保相(转载需注明出处)
经常有人来问寻保相:重疾险到底该买保障终身的,还是保定期的呢?
这个问题很多人在购买重疾险时,都会犯难:
寻保相一直向各位朋友强调:买重疾险,选定期还是选终身,没有好坏之分,主要是根据个人或者家庭的预算来决定。
终身重疾保障期限久,价格偏贵,为什么还建议大家首选呢?
直观上看,终身重疾比定期重疾的保障时间要长。随着人的年纪增大,人体机能衰老,罹患重疾的概率越来越高。
根据中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据显示:
累计罹患至少一种重疾的概率制表:寻保相 |
以男性为例,60岁罹患重疾的概率为16%,而80岁时罹患重疾的概率要比60岁时高出42%。
如果选择终身重疾,在重疾高发的老年阶段,仍然可以享有重疾险保障。
有人觉得现在身体挺好,想等等再买。等年龄大了再买,会面临3个问题:
所以,我们在预算充足的情况下,要趁着身体好,抓紧买份保障时间长的终身重疾。
如果是刚刚步入职场的年轻人,收入还不算高,预算也不高;
如果是步入职场多年的成年人,收入不是很高,但是肩上承担的家庭责任很大,预算可能也不高。
正是因为在60岁、65岁或者70岁之前,是个人工作收入的重要阶段,同时也是承担家庭责任的重要阶段,万一不幸在此阶段罹患重疾,无法正常工作,收入损失或者中断。
所以,预算少的情况下,此阶段最需要重疾险的保障,可以优先购买定期保障到60岁或者70岁的定期重疾。
保险不是一步到位,如果随着收入增加或者负担减少,预算有所提升,可以尽快为自己补充一份保终身的重疾险。
目前,有3款高性价比的重疾险:富德生命满天星、昆仑健康保普惠多倍版、达尔文6号。如果想详细了解三款重疾险产品,请点击下方文章链接:
富德生命满天星是一款重疾不分组赔付3次,前15年重疾或轻症均双倍赔付的产品,保障责任全面,且保费不高。
另外,该产品支持智能核保和人工核保,对于健康告知欠佳的客户来说,增加了可以投保的机会。
有些客户在选择终身重疾时,不太想附加身故责任,这样可以进一步降低每年的保费支出。
这种情况下,可以选择昆仑健康保普惠多倍版,该产品重疾不分组赔2次,前15年重疾多赔50%。
达尔文6号是一款可以选择定期保障,又可以不选身故保障的重疾险。
2022年互联网新规施行快1个月了,陆续出现了很多不错的保险产品,大家可以根据自身收入情况,结合自己的预算,选择适合的保障期限即可。
作者:寻保相(转载请获本人授权,并注明作者与出处)
问题补充:请问一下专家老师,终身重疾险和定期重疾险比较下来哪个划算?
您好,保终身重疾险与定期重疾险哪个划算? 保终身重疾险和定期重疾险的主要区、别在于保障期限和保费价格上。二者各有优势,适合的人群也不一样。 区别分析 1、保障期限不同。 保终身重疾险,指的是保障期限、为终身的重疾险产品,购买保终身重疾险之后,除非保险合同终止,否则的、话被保人活多久,便能被保障多久。也就是说,保终身的重疾险产品没有一、个固定的保障期限,是以被保人的生命长度来保障的。 定期重疾险,顾名思义指的是保、障期限固定,有具体的期限。比如说可以保障20年、30年,也可以保障、、至被保人到具体的岁数,保至70周岁、80周岁等。定期重疾险只在保障期限内被保人的事故负责,若是超过了保障期限,则不赔付。举个例子,被保、人购买的定期重疾险保障到70周岁,则被保人70岁到了没有出险,保险合同也会终止。若被保、人71周岁出险的话,保险公司也是不予赔付的。 2、保费价格不同。 同样的保障责任,同一款保、险产品,保终身重疾险的保费价格比定期重疾险高,以守卫者3号重疾险成、人版为例,30岁男性为自己投保,选择30万元的保额,缴费期限30年,保、至80周岁,年交保费3471元。若是保障至终身的话,则年交保费3852元。 通过上述的分析可知,保终身重、、疾险保障期限长,能够对被保人起到较为长久的保障,而定期重疾险往往、在保费价格上占据优势。希望我的回答能够对您有所帮助,如有疑问可以联系我。
您好,为您做出以下回答。一般来说,保险公司对终身重疾险承担的风险比较高,因而终身重疾险的价格是比定期重疾险的价格贵比较多的。定期重疾险是保险公司会给被保者提供固定时间内的重疾保障,提供的固定保障的时间可以依据年限或者被保者的年龄来确定。不过这种保险一般只有身故和重疾保障,且没有续保保证,到后期可能会遇到买不了保险的情况,不过它胜在价格比较便宜,家庭条件一般的人士都可以配置。终身重疾险是可给被保者提供终身重疾保障的险种。它的保障形式有2种,一种是给被保者提供直到死亡的重疾保障。另一种则是当被保者在保险期限届满还活着的时候,保险公司会把保额相同的保险金赔付给保险受益人。不用担心续保的问题,可给家人留下一笔钱用于别的需要上面。如果有保险方面的疑问,可以随时联系我。
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在朋友圈里,我们不时会刷到轻松筹、水滴筹。
筹款的主角,就包括很多没多大的孩子。
倾尽家产为孩子看病,因病返贫。
发起筹款的那一刻,大概是父母最无助的时刻。
每到这时公子会感到难过,也深觉普及保险任重道远:
很多人不知道,少儿重疾产品真的很便宜,是普通家庭100%都能承担的。
而且少儿特定重疾还能多倍赔,比如得了白血病,几百块就能撬动近百万的保额。
可惜很多人不知道,很多家庭还在裸奔。
少儿重疾险作为重疾险的一种,很适合给小朋友购买。
相比于成人买的重疾险,它有三大特色:
由于少儿的重疾发病率较低,所以少至几百块,多至一好千,
都能买到对应责任的高性价比的好产品。
顺嘴插一句,某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险,一定买贵了。
少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同,而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同,少儿高发病不仅赔,还多倍赔。
我拿到了国内少儿重疾的经验数据,可以供大家参考:
从表格大家可以看出,所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头,覆盖面真的挺大的。
不仅如此,少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别,
我也列了个表大家可以参考一下:
从保障层面来看,少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑,意义重大。
市场上的少儿重疾险,短至保障20/30年,长至保障70岁/80岁/终身,都有相应的好产品。
适合不同预算、不同需求的家庭选择:
家庭预算非常有限,就保障20/30年;家庭预算充足,就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。
所以咱们说,少儿重疾险对小朋友的保障有针对,对家庭保障意义重大。
每年也花不了多少钱,建议一定要买上。
为人父母,是人生中最艰难的一场战役。
我们不想输,就得做好万全的准备。
父母给孩子的爱,总想爱他(她)3000遍。
如果加一个期限,那就是一万年。
所以很多父母在为孩子买保险时,看得不是价格,而是哪款产品保障最全。
希望能全方位保护好孩子。
那么我们该如何挑选一款保障又全,价格还便宜的少儿重疾险呢?
少儿重疾险有它的普遍性,同时也有它的特殊性。
无论是高发重疾的类型,还是保障期限,少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。
所以,我们按照重要程度,针对少儿重疾险进行了修正:
相比于,三项责任中重要性发生了变化:
因为一次重疾,对小朋友一生的影响更大。
而且少儿重疾险又便宜,建议要配到50万以上。
而且如果保障期较长,如保到70岁/终身,建议要配到80万以上以对抗通胀。
如果预算有限,保20年/30年即可。
预算充足,保70岁/终身,并配合高保额。
不要给孩子买身故赔保额的重疾险!
第一,根据法律规定,9岁前孩子身故最多能赔20万,大多数保险18岁前都是不赔保额的,买了也用不上。
第二,加上身故责任又贵了不少,非常不划算。
第三,没有几个家长想的是,孩子万一死了该怎么办。
身故赔保额,对孩子来说,真的是又贵又没用,千万别加。
此外,还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的,
这里要做一个简单介绍:
1)少儿特定重疾双倍赔付:
如前面所说,从患病概率上讲,
成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。
少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发,非常实用。
比如说买50万保额,得了白血病就会赔100万。
没贵多少钱,一下子增加了一倍杠杆。
在少儿重疾险上,尤其建议要保上。
咱们买保险,常常会有这种担心:
20年后,钱不值钱了怎么办?医疗费用上涨怎么办?
这个问题不是本文讨论的重点,公子只说解决方案:
第一种方案是多配保额,把未来的风险也覆盖住。
第二种方案是购买这种保额会增长的保险。
通常来说,成人重疾险要求保额上涨,价格会比较贵。
可是少儿重疾险,加上保额增长,也就贵个100多块。
不仅解决了通货膨胀的问题,还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。
小朋友得重疾的概率较低,得二次重疾的概率更低了。
可是,如果保障期到60岁/70岁/终身,那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。
在得了一次重疾后,身体素质下降,再得二次重疾的概率高了几倍。
所以,如果保障期限较长,可以选一个多次赔付。
如果只给孩子保20/30年,存在一个问题:
如果孩子在保障期健康状况出现问题,也没达到理赔标准,怎么办?
比如小王在0岁时父母给买了保险,可到了25岁时查出了乙肝,那么再想买别的保险就难了。
是给孩子买个终身重疾险,一步到位,同样的,价格也贵了。
此时有保险公司给了新的解决方案:
你在我这里买了重疾险,没得病但是保障期结束了?
不要紧,咱们有忠诚客户权益。
只要你看得上我,不管你身体状况怎么样,我都给你续终身。
这相当于保险公司给我们隐形福利,近期出现的好产品基本都有它,有是最好。
目前只有瑞华小佩奇有这项责任。
孩子投保之前未发现的先天性疾病,将来如果发展为轻症或者重疾,照样可以理赔。
先天性疾病,大多会在孕期和出生后的体检中被发现,保险公司就不会承保。
这项责任,实际意义不大。
我们在清楚了这些七七八八的责任后,再来挑少儿重疾险就比较容易了。
公子会按照表格里的标准,一一对比市面上的少儿重疾险。
最后挑出的这几款,是目前最适合家庭的。
按照上面的介绍,公子针对市面上68款少儿重疾险做了筛选,
(点击看大图)
其实大家会发现,无论是保定期,还是保终身,少儿重疾险这几款产品并无本质区别。
贵几十块就多点责任,少几十块就减点责任。
而且,无论是高发轻中症,还是少儿高发疾病,这些产品基本都覆盖了:
在这里,我会介绍其中5款,
慧馨安健康保、大黄蜂3号plus、晴天保保超越版和大黄蜂时光机综合性价比都很高。
还有一款是非常有特色的大黄蜂二号(长期医疗版)。
晴天保保超越版属于少儿重疾险里保障最全面的一款。
作为晴天保保的升级版,晴天保保超越版在原来的基础上,大幅优化了保障内容。
少儿特定重疾22种,保单前6年,可多赔2倍(300%)保额,第7年开始,额外多赔1倍(200%)保额;
轻症40%保额,赔3次;
尤其值得一提的是,大多数少儿特疾的保障,都只针对未成年。
而晴天保保和晴天保保超越版都可以持续整个保障期间,保单时间多长,多倍赔就有多久。
2. 保额持续增长,最高可赔340%保额
晴天保保超越版有保额增长的功能,由之前(晴天保保)的每2年增加15%调高到20%,保额最高能增长200%.
50万保额,10年后就能领100万。
若是患晴天保保超越版规定的22种特疾,三倍赔付加上保额增长,最高可达到340%的赔付。
比如0岁宝宝买了50万保额的晴天保保,第5年小朋友不幸得了特定疾病白血病.
这时保额已经增长了40%,加上多赔的两倍保额,
这时一共可以理赔170万。
关于保额增长的作用,在于能抗通胀,我们已经在前面聊过了,
落实到具体数字,我们才见识到了它的厉害,
增加这项责任可以有效地抵御通胀。
这就不用担心,十几年后医疗费太贵,保额不够用的问题了。
晴天保保超越版在责任这么强的情况下,保费也不贵。
以50万保额,保障30年,20年缴费为例:
0岁男,晴天保保575元,超越版635元(含身故赔保费责任);
5岁男,晴天保保675元,超越版690元(含身故赔保费责任);
晴天保保超越版还能享受绿通服务和忠诚客户权益,
真的是挑不出一点毛病,
唯一算的上缺点是,晴天保保最长只能保障30年,如果预算充足想给孩子保到终身的话,就只能把它作为保额补充了。
大黄蜂时光机责任虽然不如晴天保保的两款好,但这款产品价格上有绝对优势。
110种重疾,赔1次,18种特定重疾,额外多赔1倍的保额;
20种中症赔2次,分别赔50%、60%保额;
40种轻症赔3次,分别赔30%、40%、60%保额;
而且,无论是它的高发轻/中症,还是高发重疾多倍赔,也基本没有什么坑,大家可以返回去参考我前文的表格。
如果和晴天保保两款比,大黄蜂时光机在赔付比例上确实要低一些,但在同类性价比产品里,这款产品性价比也是非常高的。
以60万保额,保障30年,20年缴费期为例,
0岁男,时光机576,晴天保保690;
5岁男,时光机486,晴天保保810;
10岁男,时光机456,晴天保保1146;
从保费上就可以看出大黄蜂时光机的优势了,相对会便宜很多,
如果想买大黄蜂时光机,建议只选基础责任即可。
大黄蜂二号(长期医疗版)
恶性肿瘤特殊门诊医疗费用 恶性肿瘤门诊手术医疗费用 恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用
经过社保报销,其余100%报销,不包括质子重离子医疗费用; 未经过社保报销,其余60%报销,不包括质子重离子医疗费用; 质子重离子医疗费用报销比例为50%,且不超过癌症医疗保额的50%。