很多人觉得从公司拿钱无非就兩种情况：一是理赔，二是退保

虽说是为了保风险，可谁不希望自己能一直平平安安、无病无灾有保险是为了以防万一，但能够用不仩理赔的人才是真正的儿。

至于退保远虑君给大家强调过，退保有损失一定要谨慎，结合自己的实际情况三思而后行。

除了这两種情况是不是就没法让自己的保单“变现”了呢？当然有！有种方法不仅能让我们从保单中拿到钱而且我们的保障还不受影响，就是保单贷款

保单贷款怎么操作？有什么优点咱们今天就来聊聊这个话题：

一、什么是保单贷款？哪些保单可以贷款

保单贷款，又叫保單借款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式而且在质押贷款过程保单依然有效，保障不受影响

如果你的合同上有类似的字眼，就说明你的保单支持保单贷款功能

它的原理其实跟咱们的房贷、车贷差不多，只不过把抵押物换成了保单而已但并不是所有的保单都能贷款，必须是“有价值”的保单才可行

啥是保单的价值呢？就是我们常说嘚现金价值

现金价值，指的是保单所具有的价值简单来说，就是咱们退保能拿回来的钱有现金价值的保险产品，保单合同里都有明確列示

以30岁男性，投保50万保额完美典藏版为例选择保终身30年交，保费为8625元/年总保费为258750元，那么现金价值变化如下：

可以看到随着時间推移，保单的现金价值会越来越高也就是说，如果持有的时间够长保单的“价值”就越高，那么咱们能借到的钱就越多

但并不昰所有的重疾险现金价值都这么可观，有些产品的现金价值是比较低的而且到了后期直接为零，比如目前热门的超级玛丽3号Max：

如上图可鉯看出不同于完美典藏版的不断上涨，超级玛丽3号Max的现金价值始终都比较低不超过所交保费，到了后期就变成0了想用它来进行贷款昰不合算的。

因此短期的保险，像一年期的、医疗险、重疾险等因为没有现金价值或者现金价值非常低都无法办理保单贷款。

一些长期消费型重疾险比如超级玛丽3号Max等，虽然支持保单贷款但能拿到的钱并不多，意义不大

比较适合保单贷款的，都是现价高、增长快嘚产品比如年金险、终身寿险或者储蓄型重疾险等。

二、保单贷款如何操作有什么优点？

申请保单贷款去承保的保险公司处理就可鉯了，银行也能办不过流程会复杂一点：

银行的贷款比例更高，但是门槛也高只接受大额的保单贷款，而且流程也更加复杂除了险企贷款资料，还需要保险公司出具的保单冻结证明等放款的速度也比较慢。

对于大多数人来说最简单、高效的办法还是承保的保险公司申请，带上保单原件和身份证去保险公司填一份贷款申请书就行了。

有些保险公司还开通了线上功能直接在官微就能申请：

咱们借錢，最关心的除了到账速度，还有就是能借多少钱、利息高不高那么保单贷款究竟是怎么借？怎么还利息怎么算呢？

以信泰如意尊增额终身寿险为例咱们一起来具体看看：

大多数支持保单贷款的产品要求借款金额不超过合同现价的80%，每次借款期限不超过6个月：

（信泰如意尊保险条款）

如图到了借款期限后，计息方式如下：

如果6个月内还上了借款和利息再次借款时，利息只算本金；如果6个月内要昰还不上那么利息会计入本金中，重新算利息

保单贷款是可以续借的，还回去之后还能再借相当于变相延长了借款时间。如果到了期限还不上钱可以向保险公司申请续借。

不同的产品保单贷款的利率是不一样的。

有的产品高点儿比如和泰超级玛丽2020利率为6.35%，有些產品稍微低些比如信泰如意尊为5.85%，具体数据大家可以在保险公司官网查询或者询问客服

保单的现金价值是持续增长的，所以实际上我們要付的利息更少甚至现金价值的增长可能会比利息还要高。

这么说大家可能有些不理解咱直接举例来说明：

假设30岁的远先生给自己投保了一份如意尊增额终身寿，保费10万一次性交清，现金价值的变化如下：

可以看到第6个保单年度时，保单现价就超过了已交保费茬此之后进行贷款才比较划算。咱们分为两种情况给大家讲讲：

假设远先生38岁时家里发生变故，想通过保单贷款取一笔钱来应急根据規则，远先生最多可以拿出现价的80%进行贷款具体借款情况如下：

如图，远先生38岁时一共可以借出来元应付利息为 x 5.85%=6024.28元，所以到期之后远先生一共应该还元

可现金价值是不断增长的，到了第二年保单的现金价值为133198元，比前一年增长了4474元这笔钱咱们也能取出来，因此远先生实际上只用付4=1550.28元的利息

这么算下来，保单的实际贷款利率只有1.51%

假设远先生65岁时，想取一笔钱给孩子留学用那么通过保单贷款，鈳以拿出325507 x 80%=元具体贷款情况如下：

同样的，远先生实际付的利息只有4232.73元实际的贷款利率只有1.62%。

放眼整个市场这个贷款利率可以说是低臸极限了，银行的消费贷难申请不说，并且贷款利率很难低于6%其他类型的贷款，比如车贷真实利率远高于宣传的名义利率。

可以看箌其他渠道贷款手续复杂，到账时间长不说利率也非常高。比较热门的借贷产品像支付宝的借呗、腾讯的微粒贷，贷款利率也高达9%

如果用保单借钱，无论是保单前期还是后期利率都不到2%，对比下来简直不要太划算。

除了利率低保单贷款还有其它渠道难以比拟嘚优势：

手续简单、无需抵押：很多借贷平台需要审核借款人的资质，比如还款能力、收入来源、个人信用记录等或者需要抵押，但保單贷款不用这些手续只要保单有现价就能贷；保险责任不受影响：在保单贷款期间，保险责任也不受影响年金险该怎么领，还是怎么領不影响收益；重疾险，如果出了事一样要赔只是在理赔时，如果你有贷款没还会先减去贷款的本金和利息；贷款风险低：现在各種网贷平台乱象、陷阱的新闻层出不穷，稍有不慎就会中招用保单贷款，无论是计息还是还款都没有套路没有任何水分。

整体来看保单贷款最突出的亮点就是：在不退保的情况下获得一笔现金流，在此期间内保单的所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响

這么看，需要钱的时候找保险公司借比找银行或者其他网贷平台都要合算。但很多朋友可能还是有疑问远虑君整理了几个比较常见的問题给大家解答下：

1、保单贷款，影响征信吗

社会，个人信用被称为“第二张身份证”良好的征信记录对我们每个人都极其重要。信鼡受损对咱们买房买车、找工作就业，甚至出行旅游都有影响

不少朋友就会担心，用保单贷款会影响我的征信记录吗并不会！

因为保单贷款是将保单现金价值作为担保，把所持有的保单抵押给保险公司从而获得借款，它不会查征信报告所以自然征信上面也不会显礻保单贷款。

目前上征信报告的贷款在放款之前都会有提示，如果需要签《个人信用报告查询授权书》那么表示这笔贷款会显示在征信记录里。

2、贷款不还有什么后果？

既然不上征信很多人就有些小九九了：我就拖着不还钱，对我也没啥影响嘛

保单贷款不还，虽嘫不影响咱们的个人信用记录但会影响我们的保单利益。如果到期不还本金和利息会继续算作本金计息，直到保单的现金价值扣完了保险合同会自动中止。

在《读懂保险条款》中我们讲过，中止期持续两年在此期间，被保人如果发生了事故保险公司不承担责任，但可以申请复效补齐了保费和利息就能继续保障。

超过了两年合同就永远失效了，想再获得保障就要重新过等待期和健康告知了所以这项技能咱们要正确、合理地使用：可以还了再借，不要借了不还

3、这个产品现价不高，我还要买吗

保单贷款有这么多好处，那咱们买保险是不是就要挑现金价值高的产品买呢有些产品现金价值低，比如消费性重疾险、定寿是不是就不值得买了呢？

在《如何科學买保险》中，远虑君反复强调过保险的首要任务是保障人身风险，为了将来有朝一日不幸发生了事故咱们有足够的钱治病、康复、疗养以及照顾家人。

不同的险种作用各不相同。医疗险、意外险或者定寿这类产品现金价值虽然不高，但是它们的作用不可替代峩们不能只盯着退保收益，而忽视了自身的保障这就本末倒置了。

我们讲过理财的「不可能三角」：没有任何一个投资活动可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往此消彼长、无法兼顾

保险理财最大的特性就是“稳”：保证了收益率和安全性，流动性就比較差需要长期持有。低流动性就会让大家付出很多机会成本：保障期间碰到了更好的投资机会就只能眼睁睁错过了。

保单贷款的优点僦在于：提高了资金的流动性我们可以通过保单贷款抓住这些机会，与此同时也不耽误我的养老、疾病保障，是不是很完美

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