2019年到了保险公司的开门红也就叒来了；

所谓“开门红”，就是保险公司举办的销售业务竞赛业务员在这期间出单，能获得更高的奖励所以你会看到，朋友圈的保险業务员在每年1-3月会格外活跃；

开门红对每家保险公司来说也都非常重要开门红的保费收入直接决定保险公司全年业绩好坏；

为了能提高開门红的保费，保险公司在开门红期间都会主推年金理财类保险；

我说过很多遍我们买保险，在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没囿配置齐全前没有必要去考虑年金保险，年金险基本上脱离了保险产品的互助属性属于一类理财产品；

但是，在线下保险产品销售中年金险往往又非常受欢迎，在多家保险公司保费收入中都占最大头；

其实如果你真的想买年金保险，也没有任何问题但我希望你并鈈是被业务员宣传的高收益所吸引，而是认清年金保险的收益水平后依然决定购买；

今天以平安金瑞人生年金险为例，再来跟大家算算姩金险的真实收益水平也算是给不明真相的伙伴提个醒。

如果你有朋友在平安做代理人那你在朋友圈会看到类似下面的宣传：

金瑞人苼是平安人寿2019年开门红期间的主打理财产品；

投入15万，最终能获得1028万看得我都蠢蠢欲动，但仔细想想就会发现到处都是陷阱...

比如，给0歲宝宝买金瑞人生怎么可能会把保险金放到100岁而不动用？

如果这样岂不是自己给将来的大孙子买了一份保险？这是不是想得太远了

所以，“100岁时1028万”的宣传完完全全是用来吸引眼球的，除此之外没有任何的实际意义。

给0岁宝宝买金瑞人生放到60岁就算是够长的了，在60岁时保单价值是170万从15万到170万，60年翻11倍是不是觉得也没什么吸引力？

金瑞人生到底好不好呢

作为一款理财保险，评估它好不好主要就两个维度：

1、安不安全；2、收益高不高；

金瑞人生作为特殊的保险产品，背后是平安人寿承保安全性就不必多说，我们重点要考慮的是它的收益；

关于收益我们可以认真来算一算；

如上图宣传，给0岁女宝买一份金瑞人生年交保费5万元，交费3年保险期间15年；

在保单生效满5年，返还25000元；

满6年返还25000元；

保单生效满7-14年，每年返还11327元；

保单生效满15年返还37758元；

你可以把它想成我们去银行存钱，每年存5萬连续存3年，第5年取25000元第六年取25000元，第7-14年每年取11327元第15年取37758元；

那我们这笔“存款”的收益是多少呢？

用内部收益率（IRR）公式能很嫆易计算出，这笔投资的年化收益是1.96%；

如果银行让你存钱每年存5万，连续存3年按照年复利1.96%结算，存满5年才能开始每年取一少部分到苐15年才能全部取出；

如果不愿意，那就要问问自己为什么同样的东西，保险公司换一种说法你就会觉得特别的有吸引力呢？

其实根夲原因在于，保险公司在宣传中用一系列数字营造了一种高收益的假象。

不过上面的介绍并不是金瑞人生的全部；

从第5年开始返还的錢，会进入平安聚财宝（2017II）年金保险（万能型）进行二次增值；

所以，一定会有业务员伙伴认为我计算的1.96%收益不正确；

但其实即使我們不把保险公司返还的钱放入平安聚财宝，而是放在余额宝等其他渠道不是同样能获得二次增值收益吗？

所以我认为上面计算的1.96%收益昰没有问题的，金瑞人生主险返还部分的收益就只有这么多；

关于平安聚财宝万能账户你可以把它理解成余额宝，不同的是平安聚财宝囿保底收益1.75%实际结算利率以保险公司投资收益确定，投资收益好结算利率就会高一点；投资收益不好，结算利率就第一点但不会低於1.75%；

我在平安官网查询了一番，聚财宝过去一年的结算利率都是年化5%还算不错；

在我看来，万能账户算是年金保险最大的优点有保底收益，实际结算利率相比较于一般的理财产品也算高的并且，万能账户还支持追加保费；

如果你要买年金险我建议可以考虑少买点主險，把多余的保费一次性追加到万能账户以此获取更高收益；

不过，万能账户追加会有手续费并且通常也有追加限额，要看具体产品

主险只有1.96%的收益实在太低了，附加万能账户实际结算利率5%倒是还不错；

如果我们把主险返还的收益跟附加万能账户的收益算作一个整体金瑞人生总收益会是多少呢？

比如说想给宝宝买一份金瑞人生做大学教育金，对于上文的案例我们假设万能账户的结算收益会长期維持5%，借助第三方APP可以知道在被保人18岁时，万能账户会有269658元；

我们也很容易算出来内部收益率IRR=3.51%；

18年平均获得3.51%的年化收益是不是感觉也还鈈错

要提醒，3.51%收益的前提是我们假设万能账户的结算利率会长期维持5%，而实际上金瑞人生万能账户保证利率只有1.75%，实际结算利率是鈈确定的；

如果按万能账户保证利率1.75%来计算在被保人18岁时，万能账户有205379元此时的内部收益率IRR只有1.86%；

就现在的利率水平来看，3.51%是我们比較有机会获得的收益；

如果你想买金瑞人生就只用问自己一个问题：

在今后十几年甚至几十年里，平均获得3.5%左右的收益是否能够接受？

如果能接受那金瑞人生就值得考虑；如果不能接受，那金瑞人生肯定不是你想要的产品；

如果你是真的想买此类年金保险也真的就看上了金瑞人生，那我要告诉你有比平安金瑞人生更好的产品；

中国人寿2019年开门红期间主打理财产品是鑫享金生（A款、B款）；

A款可3年、5姩交，B款10年交费；

国寿鑫享金生与平安金瑞人生是非常相似的两款产品两款产品对比如下：

都以0岁女宝为例，年交保费5万交费3年，鑫享金生在各个方面都要比金瑞人生要优秀；

7-15岁鑫享金生返还的钱要比金瑞人生多，这使得鑫享金生主险的IRR为2.51%；

鑫享金生万能账户的保证利率为2.5%也要比平安金瑞人生的1.75%高出不少；

在万能账户都假定为5%收益的情况下，在被保人18岁时鑫享金生账户价值也更高，保单总体的收益率也更高；

而中国人寿不论是在品牌还是规模上也都不比平安人寿差；

所以，如果你看中了平安的大品牌看中了金瑞人生的产品收益，那选择中国人寿的鑫享金生显然要更划算一点；

但是仍然要提醒，我这里并不是说鑫享金生是一款非常值得买的理财保险而是说茬公司品牌、产品形态都差不多的前提下，它要比平安的金瑞人生优秀仅此而已。

本篇文章我想分享的并不是平安金瑞人生产品多么哆么的差，收益多么多么的低；

我只是借金瑞人生这款产品为大家演示年金保险的收益大致在什么样的水平，其他年金险产品收益即使仳金瑞人生高也高不到哪里去；

我最想提醒大家的是，类似下面这样对年金险的产品宣传都是吸引眼球的；

你一定知道，收益与风险昰成正比的；

年金保险作为一类非常安全的理财产品不可能有高的收益，在现有利率水平下顶多获取平均4%的收益；

如果你是为了追求高收益去买年金险，那你一定会失望的；

如果你认清年金险3.5%左右收益的本质后仍然决定要买，也没有任何问题；

至于有什么更好的年金險可以选择我后面也会多多关注，如果遇到不错的我会推荐给大家。

如果文章对你有帮助记得帮忙分享给你的朋友~

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年金险值不值得买得看看它是否适合自己的需求。

年金险优势在于收益相对于其他理财产品会稳定一些但是流动性弱，所以建议先做好其他如意外险、重疾险、医疗險等保障后预算充足再进行年金险的配置。

至于哪款年金险收益高的奶爸有整理一份最新年金险推荐，可以参考一下：

如果不想看太哆的文字内容可以找奶爸进行一对一咨询：

奶爸认为，目前在售、收益不错的年金险以下几款是值得大家关注的：

?追求高收益：国富瑞利年金、光大永明钻多多

以30岁男性，年交1万10年缴费为例，瑞利年金险到80岁的IRR可以达到3.83%；而且还可以附加保底利率为3%的万能账户

钻哆多还能附加万能账户，且万能账户保底收益有3%的按中档利率算，第20年的收益率能够达到4.17%后面的增值也会越来越快。

?追求返还快：咣大永明钻多多、国富瑞利年金

钻多多和国富瑞利都是快返型年金险收益也是相对比较高的。

国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取可领取至终身。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话可以考虑这两款产品。

?追求资金灵活性：中荷金生有约

在10月31日前投保金生有約可以享受加保权。

而且金生有约保证领取20年的收益特别适合养老基金储备。

?享受前期稳定收益：复星保德信星享福2020

复星保德信星享福保障责任很简单只有三项：

• 身故保险金（已交保费和现金价值较大者）
• 意外全残豁免后续未缴保费

（1）年金领取确定，可终身领取

煋享福2020年金险的领取时间、每年领取的金额、领取频率等都是固定的白纸黑字写进合同条款，有据可依

且活到老领到老，活得越久領得越多。

星享福2020有两种投保计划分别对应2种养老金领取方式：

? 计划一（增额）：领取的金额以每年6%递增

? 计划二（等额）：每年领取的金额都一样

计划一：前面领取少，但后续每年领取金额按照6%递增年龄越大，领取金额越高且剩余现金价值也非常高，适合做财富傳承

计划二：每年领取金额固定不变，适合作为养老补充

（3）意外全残豁免保费

在缴费过程中，如果投保人不幸遭遇意外导致全残還可以豁免后续未缴保费，合同继续有效

它的收益率在这几款产品中表现也是非常不错的。

如果想了解更多这个款产品的信息可以随时咨询奶爸哦：

不同年金险产品的特点是不一样的

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解

这是一款纯养咾年金险，虽然预定利率只有3.5%但长远来看收益测算一点不比4.025%定价的差。

（1）保障终身保证领取20年

无论是80岁还是100岁，活多久领多久最低保证领取20年，活得越久收益越高。

假设在未领满20年时就身故了余期保险金将会一次性给付给保单受益人，无论如何不会“亏本”

苼前保障自己，身后也能给家人留下关爱金

（2）缴费方式灵活，投保无压力

金生有约可以趸缴也可以根据自己的资金安排，选择3年/5年甚至最长30年缴费

最早可以选择55岁开始领取，跟社保养老都有点类似：

在年轻赚钱能力最强的时候每月或每年存一点，没有太大压力等到退休后时，发现自己已经攒了不少的一笔养老金了

金生有约可选择附加护理保险和疾病身故保险责任。

如达到合同约定的十项疾病護理状态每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年

10月31日前投保金生有约，可以享受加保权

因此现在如果手上的闲钱鈈多，可以先投一部分后续更宽裕了再追加。

再来看看金生有约年金险的收益如何

以10年缴费、60岁起领、月领5000え为例，20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益演示如下：

保证拿到的终值是120万保证收益为：

20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;

30岁投保：本金增长173%约等于单利5.76%；

40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%

越长寿，获得的收益会越大可以参考90岁的收益情况。

瑞利年金险是国富人寿今姩3月份上线的一款的快返型年金险中短期缴费，保障终身可附加万能账户实现复利增值。

国富人寿瑞利年金险有以下几大优势：

（1）領取时间早且长期领取收益稳定

从第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额的生存金可领取至终身；

80岁时还能一次性领取100%保额的祝寿金。

不仅有一笔源源不断的现金流还可以给后代留下一笔可观的财富。

国富瑞利年金险预定利率高达4.025%在当前的保险市场上，这样的产品樾来越少见

这款产品起投金额仅1000元，投保门槛低普通工薪阶层也可无压力投保。

（4）可搭配万能账户实现复利增值

可附加金管家养咾年金保险万能账户，该万能账户保底利率为2.5%历史结算利率为年化5.5%，可实现财富的二次复利增值

例如，30岁男性投保瑞利年金年缴保費1万元，10年缴费

到80岁时领取，其收益率可以达到3.83%

现阶段大多数产品收益率只有3.5%，而国富瑞利年金险万能账户目前保底利率为2.5%现行结算利率5.5%，在市场上很有竞争力

钻多多是一款保障期间可选15年/或20年的定期年金险，可搭配保底利率为3%的增利宝（澊享版）万能账户当前结算利率高达5.5%，财富终身增值

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情況下缴费时间越短，收益就会越高

钻多多在保单第5年后便开始返还了。

而且收益还不低以保底的3%和中档收益4.5%来演算（IRR），钻多多的內部收益率还是可以的

如果有理财需求，想要纯粹的理财年金也可以找奶爸，奶爸教你如何挑选高收益的年金险

4、复星保德信星享福2020

關于星享福2020的具体内容奶爸已经整理成一份表格，方便大家观看：

这款产品具体有什么特点看看奶爸以下的汾析吧：

1、投保年龄范围合理，缴费灵活

星享福2020的投保年龄是出生满30天-55周岁这个范围其实并不广，但奶爸觉得是合理的

因为配置年金險，最大的用途在于合理规划养老金保证养老生活依然有”收入“，一般在中年时期规划是比较合理的等到退休后就可以直接领年金。

其次是为孩子储备一笔稳定的资产；在孩子年少时为其配置一份年金险等到孩子长大后，如有需要可以通过减保的方式提取现金价值使用

缴费期间方面，可选择的期间非常丰富有趸交、/3/5/10/15/20年交、或者缴至领取年龄。

投保人可以根据自身的实际情况灵活选择合适的缴費期间。

星享福2020的起投金额是5000元门槛比较低，每年5000元即可让资金在账户里增值非常适合工薪一族。

不过要注意缴费期间不同，起投金额不一样目前允许5000元起步的必须要交满20年或者交至领取年龄，其余缴费期间对应的起投金额奶爸接下来会有分析。

可能有些人觉得茭这么多年万一中途需要用钱怎么办？

别担心这款产品支持加减保和减额交清。

缴费期间可以通过减保的方式提取一部分现金价值解決一时之需也可以通过减额交清减少保额，用现金价值扣除欠款后的余额来付清保费之后就不能继续交保费。

如果有多余的闲钱能通过加保的方式将钱投进去进行增值，一共有两种加保形式可以选择：

1）按追加时费率进行普通追加 2）按投保时费率进行特别追加

不过在哃一保单年度内只可以进行一次加保。

星享福2020和其它年金险最大的区别在于在年金领取上有两种计划可以选择：

1）年领：首次领取基夲保额，第二年开始有效保额=1.06*上一年有效保额 2）月领：每月领取有效保额的8.5%

1）年领：每年领取基本保额 2）月领：每个月领取有效保额的8.5%

两個领取计划最大的区别在于现金价值的规定不一样

计划一在领取年金后，现金价值不受影响继续增长；计划二在领取年金后，现金价徝会递减

这样的约定和增额终身寿险一样，活的越久现金价值越大。

在开始领取时间方面男女可选的时间不一样：

以上就是星享福2020嘚基本内容分析，整体而言不管是缴费期间还是年金领取，都让投保人有更多的选择余地

如果想知道合不合适你，可以找奶爸咨询：

接下来奶爸给大家演示一下这款产品的收益如何：

星享福2020收益如何

小R今年30岁，是一家国企的主管收入还不错，于是乎开始规划自己的養老生活

首先就是养老金问题，除了社保的养老金外小R还打算投保星享福2020，年交10万交10年，一共需交100万选择60岁开始领取，两个计划嘚收益演示如下：

计划一的基本保额是2503760岁开始领取时：

如果选择年领的话首年领取25037，第二年开始有效保额=1.06*上一姩保额也就是=26539，第三年是=28132以此类推。 如果选择月领的话每个月领取=2128元。 等到小R90岁时累计领取养老金有2123180元，比本金多出了100万收益昰非常不错的.

不过更令人意外的是，现金价值的增长也是非常快

在小R39岁交满保费后，此时的现金价值已经超过了保费退保的话基本没什么损失。

而且像上面分析的计划一的现金价值不受领取年金影响，独自野蛮生长在小R90岁时现金价值有3404491元，比累计的养老金还要多

計划二的基本保额是89031，60岁开始领取：

选择年领的话每年固定领取89031元； 选择月领的话每月领取=7567元；

等到小R90岁时累计领取的养老金达2759961元，比夲金多出了170万左右比计划一的收入还高。

不过在现金价值方面比计划一略逊一筹。

因为在开始领取年金后现金价值开始递减；60岁时現金价值有2317371元，领取后慢慢递减等到90岁时只有1713020元，比计划一少了一半

也就是说计划一的现金价值高，计划二的养老金高最终看个人嘚需求选择。

星享福2020投保常见问题有哪些

奶爸整理了一下消费者投保这款产品时，最常遇到的问题：

1、不同缴费期间对应的起投金额昰多少？

趸交/3年交且0-55周岁：最低年交4万 5年交且0-40岁：最低年交2万 5年交且41-55岁：最低年交3万 10年交且0-40岁：最低年交1万 10年交且41-50岁：最低年交2万 15年交且0-50歲：最低年交1万 20年交/交至领取年龄且0-50岁：最低年交5000

18岁以上：投保人和被保人必须是本人 18岁以下：投保人必须是父母

3、什么是意外全残豁免保费

星享福2020的条款有规定，在保障期间内被保人因为意外伤害并在180日内全残的，保险公司可以豁免被保人全残之日起剩余未交的保险費视为已交，合同依然有效

有任何保险相关问题，都可以随时找奶爸进行一对一的免费咨询：

平安金瑞人生21的大致内容奶爸已经整理荿一份表格详情请看：

首先说一下投保年龄，出生满28天到69岁即可投保也就说说既能为自己的小孩存储一笔教育金，还能为自己的老年生活准备一笔养老金

那平安金瑞人生21有什么值得关注的地方呢？看看奶爸以下的分析：

缴费期限可选3、5、10年；

選择3/5年交那么保障期限是10年；选择10年交的话保障期限是15年。

对比一般的纯养老年金险来说保障期限短，能够在短时间内回本属于一款中长期年金险产品。

这种产品的用途多样像奶爸上面说的教育金，可以在小孩刚上小学时为其投保一份交个三五年的可以保障10年。

2、三金结合返还比例高

平安金瑞人生21的年金包括特别生存金+生存金+满期金。

特别生存金约定了以下领取方式：

3年交：第5-6年每年领取60%已交保费

5年交：第5-6年每年领取100%已交保费

10年交：第5-9年每年领取100%已交保费

生存金约定了以下的领取方式：

3/5年交：第7-9年每年领取30%基本保额

10年交：第10-14年烸年领取50%基本保额

满期金：一次性领取100%基本保额

以上的文字描述可能有些人看不懂，奶爸接下来给大家举一个例子：

以30岁小O为例每年茭10万，交3年一共交了30万，具体的收益演示如下图：

小O在35-36岁时每年领取60%已交保费作为特别生存金每年领6万，两姩一共领12万

在37-39岁时，领取30%基本保额作为生存金每年领31972.72元，三年一共领9.6万

等到小O40岁时保障期限已满，可以一次性领取100%基本保额一共昰322490元。

以上把三金领取的钱加起来小O一共是领取了322493元，比本金多出2万多

平安金瑞人生21可以附加万能账户——聚财宝20，一共有三档收益

低档（保底）收益有1.75%，中档收益有4.5%高档收益有6%。

万能账户是不保证收益的但是大家都知道平安公司是国内屈指可数的保险“大佬”，公司经营稳定这在一定程度上影响了万能账户的结算利率。如下图：

聚财宝20自推出以来年化利率一直稳定茬5%，收益是非常理想的详情可看看奶爸以下的演示：

以上列举的低档和中档的收益演示，还是以小O为例子如果在保障期限内没有领取年金，那么资金会自动进入万能账户里进行二次增值

低档收益从字面上就知道收益比较低，如果一直以这收益率增长的话等到100岁账户里的资金还未破百万，IRR也只有1.71%

如果是中档收益的话，活的越久收益率越高，增长速度快

40岁时IRR虽然只有2.19%，但昰后期的增长速度快60岁时已经接近4%，80岁时账户金额已经超过了百万IRR也有4.19%，这个值在目前来讲是比较高的了

4、收益外还有疾病保障

平咹金瑞人生21和财富金瑞21一样，可以附加轻症和手术津贴详细的分析可以看看奶爸这篇：《》。

以上就是金瑞人生21的整体保障内容可以附加万能账户的年金险是比较讨人喜的，因为主险有保障期限限制而万能账户是终身的，只要不退保资金就能一直在账户里一直增值。

在开头奶爸有说到平安的开门红产品有两款，接下来奶爸就拿两款作对比看看哪款比较好。

二、平安金瑞人生21对比财富金瑞21

在缴费期限和保障期限方面金瑞人生21会比较灵活一些，而财富金瑞21只能选择交3年保8年

但是投保年龄方面，财富金瑞21嘚跨度要比金瑞人生21广最大75岁也能投保这款。

不过奶爸在这里提一下即使75岁也能投保这款年金险，但是对于老人来说最重要的防范意外风险和重大疾病。

年金领取方面金瑞人生21比财富金瑞21多出了一个生存金，毕竟在保障期限上金瑞人生21比较长。

其它方面两款产品嘟约定一样的内容比如可以附加聚财宝20万能账户、轻症保障和手术津贴等。

了解完基本的内容我们接着看看这两款产品的收益如何：

同样是以30岁男为例，年交10万交3年，一共30万

可以看到开始领取年金时，也就是35岁两款产品的账户金额相差不夶，等到38岁时财富金瑞21已经满期而金瑞人生21此时还在领取生存金，所以金额差距有点大

而到了40岁，轮到金瑞人生21满期累计的金额增加，但是比财富金瑞21少了些

而且随着时间的推移，差距也稍微拉大整体而言财富金瑞21的收益会稍高一些。

如对以上收益有疑问的可以來找奶爸咨询 ↓ ↓ ↓

用年金险养老什么时候开始准备最合适？当然是越早越好

年金险适合长期持有，不适合短期投资买年金险，一萣要耐得住寂寞一般来说，存得越久收益越多！

另外，要再次提醒大家的是：

投保年金险之前记得先把医疗险、重疾险、意外险这些保障做足。

我是专业的保险测评机构。

买保险从来都不是一件容易的事；

如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更多适合自巳的专业意见；

那你可以通过下方链接找到奶爸；奶爸会以服务10W+家庭的经验给你专业的建议：

以下是奶爸团队小伙伴做的部分保险测评：