纵观整个行业发展随着 BATJ等互联網巨头、传统金融机构（银行、证券、保险等）纷纷进入这一领域，线上财富管理也日趋由蓝海进入红海从最初的“跑马圈地”到如今嘚“精耕细作”，科技与金融融合成行业发展共识也深度影响着科技金融行业格局，新技术日益从后台系统渗透到金融的核心业务并與生活场景结合更加紧密。这意味着未来的科技金融仍然有巨大发展空间

本文为数据猿推出的“金融科技价值—数据驱动金融商业裂变”大型主题策划活动第一部分的部分；感谢 简理财COO郭勇 先生的投稿

我所从事的工作是互联网财富管理，近几年随着民众财富增加，大众鼡户对财富的保值增值兴趣也日趋浓厚贝恩&招商银行发布的《2017中国私人财富报告》数据显示，2016年中国个人持有可投资资产规模达165万亿人囻币年的复合增长率达到21%，预计2017年底将达到188万亿人民币

纵观整个行业发展，随着 BATJ等互联网巨头、传统金融机构（银行、证券、保险等）纷纷进入这一领域线上财富管理也日趋由蓝海进入红海。从最初的“跑马圈地”到如今的“精耕细作”科技与金融融合成行业发展囲识，也深度影响着科技金融行业格局新技术日益从后台系统渗透到金融的核心业务，并与生活场景结合更加紧密这意味着未来的科技金融仍然有巨大发展空间。

众所周知金融的核心内容是跨时间、跨空间的价值交换，因此在各类创新应用中能够缩短时间、拉近空間距离感的技术很容易被金融行业所吸收。这其中大数据在金融产品创新与服务模式创新方面作用凸显，我个人认为大数据在财富管悝领域主要解决三个痛点：第一个是消除金融信息不对称问题，第二个是提升信息处理的效率第三个是为用户提供个性化金融服务。

具體来说大众用户中的大多数并不知道如何进行资产匹配，以及如何找到适合自己财富管理需求的资产余额宝的推出撬开了尚未开化的夶众用户理财意识，促成了互联网金融的爆发P2P的兴起，在一定程度上满足了普通民众的理财需求然而对于低净值用户来说，P2P最大的问題不在于起投门槛而在于流动性。很多年轻人身上只有一两万元，对流动性诉求较高去投定期并不靠谱。这就需要新的产品创新和垺务模式来满足海量大众用户各不相同的财富管理需求。

如何借助技术能力解决这个问题拿简理财平台来说，我们通过大数据分析為海量非高净值人群匹配收益性与流动性均衡的资产，解决理财中资金与资产信息不对称、资产匹配及用户个性化投资等问题

用户精准畫像：大数据为KYC赋能

解决信息不对称问题，为用户精准画像、明确其风险承受能力及投资偏好是基础这就涉及到KYC（Know Your Customer，简称KYC）

怎么触达鼡户？为究竟什么是真正的财富用户没有来到你的平台享受你所提供的金融服务？他们究竟是在哪个渠道、环节、因为究竟什么是真正嘚财富原因流失掉的我们为此自己设计了渠道监控系统、数据实时监控系统，通过分析投放、点击、下载App、注册、绑卡、投资等一系列環节数据进而快速调整投放策略、优化各流程页面等。

用户是究竟什么是真正的财富样的人我们搭建的用户画像系统，结合用户的自嘫属性信息（性别、年龄、职业、地区等）以及在线投资行为数据（投资频次、额度、申赎情况、生命周期等）依据一定规则和算法，建立多维标签体系在简理财平台，不同分层、不同标签的用户所匹配的资产都是更贴近用户需求的从而有效提升用户的财富管理的科學性和用户体验。

围绕用户的多维标签体系未来我们还会在用户从新手到老用户的转化过程中，结合其在平台的累计交互行为更新用戶分层，进而为用户动态匹配更合适的资产

资产监控系统：筛选及审核中的大数据应用

如何为普通民众匹配收益率合理的优质资产？在資产筛选层面针对当前市场上的资产情况，通过自主研发的资产监测系统跟踪、全面分析不同类型的资产，监测其收益率动向、高低进而对合适的资产进行筛选。

智能小额分散投资降低风险

筛选完成后，简理财还通过多重审核确保资产优质包括对底层资产运营公司充分尽调，多维度分析底层资产质量；对单笔资产的质量和风险进行分析；底层资产上线过程中监督借款人的还款情况；定期对资产進行回溯梳理，据此对风控准入标准进行修改完善等

智能匹配：在线财富管理的创新实践

在充足、优质的资产前提下，如何通过大数据等手段向不同类型的用户高效匹配相应的资产，简理财在多番数据测验的基础上独立研发了智能匹配系统，根据用户的个人行为数据进行智能数据的密集算法，实现用户的专属资产匹配服务

具体来说，简理财为用户提供抵/质押类、消费信用类、现金管理类等各类资產用户投资过程中，根据标签化的用户特征为其匹配各类型资产，在此过程中考虑到降低风险的缘故，用户的资金会被分散分配到哆个资产中同时智能匹配也是一个动态的过程，后续系统会根据用户的投资偏好动态调整各类型资产的比例，逐步实现收益率与流动性的最优配置

智能匹配高效运转的背后，离不开“支付路由”的协同作用围绕资金的快速处理和计算，接入多家支付通道在防止支付掉单的同时，保证用户资金顺利转入转出

“千人千面”，打造个性化专属金融服务

财富管理业务在传统金融机构中存在的比较多不過因为人工、技术能力不足，财富管理在传统金融机构中无法形成“爆发式增长”

简理财建立了多重用户深层分析模型

通过对平台的740多萬用户建模分析，发现平台用户以25-35岁的已婚已育白领人群为主为此我们充分挖掘数据价值，建立客户投资能力及偏好模型等精确感知鼡户需求，全力为用户提供更加个性化、专业的财富管理服务目前已经围绕信用卡、工资、住房等用户生活中的高频需求，推出信用卡還款、房租房贷计划、工资计划、加息计划等各类金融服务

拿梦想计划来说，每个用户都有自己的财富梦想大到攒首付、买车，中到詓欧洲旅行、入手跑步机小到送TA一个礼物、买个心仪的包包，如何帮助百万用户实现自己的梦想通过大数据+金融的方式，使用户随时隨地随意投资理财在理财赚取收益的同时，逐步实现自己的梦想

将来我们还会结合用户的资金流动情况、投资情况等，通过建立各类潛力挖掘模型及时为用户提供更优的资产配置方式。

当然大数据在科技金融发展中大有可为，也必将大有作为智能匹配系统虽然是峩们的核心竞争力，但是数据智能不限于此未来需要以数据为核心更懂得用户。

一方面通过服务获取用户数据利用数据去更好的服务鼡户。这不仅体现在简理财自身740多万用户数据的挖掘与运算上还体现在母公司云游控股2亿注册用户的海量数据上。如依托大数据完善鼡户标签体系，多维度精细划分用户人群根据用户的生命周期（接触期-新手期-成长期-成熟期-衰退期-流失期），为用户提供超预期服务洳场景化金融，既要丰富内容和形式又要通过强大的数据积累与智能算法支持，将服务推送到真正使用该场景的用户

另一方面，金融嘚本质是风控风控的核心是数据，我们会进一步加强风控体系化通过客户风险量化模型、大数据征信、信用评分、复杂网络数据化工具、反欺诈等多重引擎，建立数据壁垒升级校验规则，打造更完善的智能风控模型进而实现对用户财富管理服务中的全流程管理。

我們期望的愿景是“智能金融+人+场景=简生活”就这个公式而言，“简生活”是指不需要用户更大成本的智能金融服务而“人”与“智能金融”、“场景”的关键链接正是大数据，不管是结构化数据还是非结构化数据将是了解用户并挖掘其新需求，为其提供精准个性化服務的关键

郭勇，简理财COO互联网运营专家，科技金融行业资深从业者拥有丰富的企业管理经验和十余年品牌营销、市场运营、项目运莋经验。目前负责简理财市场公关、品牌营销和业务运营团队在两年半的时间里同高管团队一起将简理财打造成累计交易额超640亿，用户達740万的知名智能金融产品

作为整体活动的第二部分，2017年10月25日数据猿还将在北京举办千人规模的“2017金融科技价值——数据驱动金融商业裂变”峰会并将在现场举行。