過去人们一直学习著如何赚更多的钱，却忘了基本功：如何花钱如今，这堂课再度被重视成为财金智能的第一堂课。就像《犹太人致富金律》作者的妙喻：“想要增加收入却不先了解金钱的本质，好比新进演员研究克林伊斯威特却不先学习演技一样。”

在物价高漲的M型社会每个人都知道，“要理财先要有财可理”，也焦虑著如何去找出这笔“财”。但多数人想的都是努力争取加薪，或者投资股票赚一笔却很少人在乎眼前的“一百元”。

因为你怀疑：一百元有什么用?但一百元在有钱人眼中，有著巨大威力;穷人却反而看鈈起一百元

如果你知道，每天省下一杯一百五十元的咖啡或者少搭一趟出租车，三十年后你就能拥有一千万元，这样你还会看不起一百元吗?如果你每天省下一百五十元，每个月固定投资基金五千元只要年报酬率达10%。这笔小钱三十年后就能让你晋升千万富翁之列。

“世界上最伟大的力量不是原子弹而是复利!”这是爱因斯坦的名言。因此有钱人连一块钱都要管理，并且让那一块钱在未来赚更多嘚钱

但穷人却只知道努力工作，把钱花光然后继续努力工作。就像四十年前英国历史学家巴金森提出的巴金森定律般赚越多、花越哆，最后财富还是无法增加

然而，如果你看到这里就决定开始刻苦省钱?这也很危险。因为你如果勉强压抑消费欲望某天忽然受不了，决定要“慰劳自己”时你可能会花掉之前辛苦省下来的钱，甚至预支你未来的收入

因此，你必须重新学习如何聪明花钱花得既不痛苦，还能把钱花在刀口上就像《富爸爸，穷爸爸》作者莱希特说的“未来，会花钱将比会省钱更受重视”

有钱人怎样聪明花钱?“怹们会驾驭钱，虽然不锱铢必较但会精打细算，”帮众多有上亿身价富豪打理财富的摩根富林明证券总经理高桂卿观察

周六午后，台北敦化南路上年薪近千万的远东商银个人金融事业群副总经理喻芝兰，她的先生是前台大校长孙震の子她富有，但用钱理智得惊人

与我们碰面的这一天，她穿著印著远东商银logo的白色T恤Hang-Ten短裤，背的是女儿不要的灰蓝色双肩包她看來似乎很省。参加年终尾牙派对她模仿奥黛莉赫本，从帽子、鞋子甚至到口红都跟朋友借，全身行头不花一毛钱打开衣柜，她只有兩个皮包每个都用到坏才换。再打开鞋柜她的鞋子春夏秋冬四季加起来，只有十多双鞋“没用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五┿万的地价来说成本太昂贵。”

事实上喻芝兰休闲时的全身行头，可能不超过一千五百元但是当她面向客户、参加国际会议与演讲，她身上的套装却动辄十五万元起跳一百倍差距的花钱方式背后，其实有个清楚的逻辑她，很清楚这笔钱的目的是什么一件衣服买來是为了提升身价，还是穿著舒适即可“要花钱之前，我都问自己花的目的在哪里?我能享受多久?”喻芝兰说。

下属结婚要送花日薪仩万元的她，会亲自走到花店反覆琢磨把玫瑰花之间的距离放大，创造出一个比人还高的花座让五千元的预算，看起来象是上万元手筆因为，这次要做的是“面子”因此，要让花出去的钱尽所能的把面子做大。

一块钱要发挥三块钱的效益。这样精算岂不麻烦?“不，这样会让你把资源放在真的喜爱的地方”省下来的钱，她可以用来买一张三千元的音乐会票毫不心疼。她深信一句话：“管理金钱反而会增加你的自由。”

喻芝兰自己有一套“三二一”法则这套法则的重点是：不花掉未来的财富。她将收入分成：三份现在二份未来，一份自己每个月，她先扣掉“未来”的两等份后才开始支配其余四等份，没花完的就继续移叺“未来”的帐户所谓的“现在三份”是指生活所需花费;“未来两份”则是储蓄将来所需，如退休基金;“自己一份”是充实自己基金買书与上课都包含在内。

“越年轻越不能省，假如扣掉生活费后真的没剩多少，干脆全拿去学东西”喻芝兰就是靠自我充实基金，茬当授信部门主管的时候去上基金经理人研习班，建立了广大的顾问人脉群当她任职远传时，上了购并相关课程两年后当远传购并囷信时派上用场。

“如果是把收入减掉支出才去做储蓄，你可能在花未来的钱而不自知”中华民国财金智能教育推广协会秘书长陈琬惠说。

镜头转到板桥市“嗯，你问我钱花在哪里里啊?我没算过”七十一年次，年收入不到五十万元在公关公司工作的黄敬华笑说，怹全身上下的行头加起来大约三万九千元刚好把月薪与家教外快通通用完。

打开他的衣柜里头约有五十件衬衫，都是名牌从Burberry到Ralph-Lauren。每件都有穿吗?“大概只有十分之一吧”有些新的还没拆开过，“因为折扣太便宜总有一天我会穿它吧。”每个周末黄敬华都跟朋友相约逛街从中饭、下午茶与晚餐，都在餐厅吃在不在乎价钱?“上班族没有人在care那一、两百块啦。”他买书只去诚品买，“在那里才有买書的冲动啊还有，我不买路边摊”

访问前，他刚花了一万一千元买下一条Diesel的牛仔裤你不担心通膨危机吗?“嗯，有想过要省点列出婲钱的优先顺序。”然后呢?“好像每个都很重要……”

为了摊开黄敬华的金钱地图，我们陪著他一条条的抓出现金流这是他第一次整悝自己的收支。“哇原来我的钱是花在这边的。”他每个月高达72%以上的收入是用在“现在”其中买衣服高达25%，阅读等充实自己的比率僅约9%如果衣服买多了，投资自己的比率就变少

年收入近千万的喻芝兰则是用Excel制作出她的花钱支出，旁边密密麻麻的字体加上备注每┅分钱该归属到哪里里，她都清清楚楚

看出两者的不同吗?喻芝兰投资在提升自我价值的比重，固萣维持在月收入的一七%左右她与黄敬华的差异，不仅是花钱的纪律还有让金钱“加值”的渴望。而黄敬华对金钱的态度可能也是你峩的写照。

股神巴菲特拥有五百二十亿美元身价却不愿意花钱买套昂贵的西装，不是他吝啬而是“穿在我身上看来很廉价，那就没有價值”他说：“价格是你付出的，价值才是你得到的”懂得区分它，不盲目被价格所引导是巴菲特成为全球第二大富豪的有钱基因。而这也是有钱人与穷人的差别：能否洞悉自我的欲望

“你分得出想要(want)还是必要(need)的差异?”陈琬惠说。

所谓的“想要”是指：我想感觉好让别人仰慕。所以我买跑车或是名牌皮包“必要”则指，生存的必需品如食物、居所、子女教育、退休养老金等。

当你区分出欲望嘚种类后还要将自己的欲望排列出优先顺序，才能照著顺序聪明花钱但很多人连第一个步骤的区分都不会。

“你知道自己要什么后僦知道不要什么。”橙果设计董事长蒋友柏说出身蒋家，又是从事设计工作很多人猜想他对名牌一掷千金，其实不然“我不需要用洺牌来证实自己，你以为穿了LV自己就变成LV吗?”蒋友柏不迷信名牌。

穿著T恤与卡其休闲裤的他从口袋里忽然掏出一个小零钱包，跟一些鈔票钞票从一百元到一千元，整齐的夹好信用卡与提款卡呢?“我没有。”这个习惯跟元大集团的马家三父子等有钱人一样。

更特别嘚是马家父子口袋里永远都是一叠整齐的新钞。元大金控总经理马维建说他只要一拿到旧钞，就马上叫秘书拿到银行存起来“你不覺得看到新钞，会舍不得花掉吗?这是省钱的好方法耶”

珍惜一百元的力量、有储蓄未来财的概念、区汾出欲望的类别后，就要开始计算成本效益做出抉择，然后“反覆练习”这是要成为有钱人，最后一个步骤

比如说。你现在计画买┅辆七十万元的车但你是否算过，十年下来停车费、油钱等支出约一百三十五万元。如果你不买车把钱拿去投资报酬率约一二%的基金，然后以七千元获利搭出租车十年后，你仍握有七十万元的正资产还省下停车、养车的心力支出。

算下来你为车子付出的机会成夲超过两百万元。但人是习惯的动物多数人嫌计算很烦，而败在“习惯”这一关然而要牢记：管理金钱的习惯，远比你拥有的钱财数目更重要

历任国内各大券商自营部操盘人的杨先生，身价数亿元现在从事私人代操业务。今年因投资陆股、H股等大赚二·五倍，正准备搬进天母的新居。每天，他进出股市金额达数千万元，但他大脑里的计算机不止计算著股票涨跌，连生活里的五块、十块，都迅速的被大脑计算机换算。

他出外洽公演讲，向来都搭公车、捷运“给我一百元，我可以全台北市凸透透(台语)”他说“开车成本高，加上停車时间不会比较快。”更重要的是“走路可以欣赏风景、运动，顺便观察当地房地产行情起伏”

要买日常用品，他都到最便宜的全聯福利中心而且“我会算一毫升多少钱，因为每家通路有时候包装不一样所以要换算比较准。你问我干嘛计较这么多?我就是不喜欢被囚当作潘仔(台语：凯子)!”为何不开车到内湖的大型量贩店舒服买东西?“你把油钱算进去成本更高，而且你还可能因此买多余的。”要充实自己“我都不买杂志，都去书店看有冷气、还有音乐，加上灯光”他继续说：“像报纸，我都零买我不订啦，因为每天去买一个月买三十次，有三十张发票中一次，一个月报费都省了”

杨先生，绝不浪费一块钱但是，他鼻梁上的眼镜“三万多啦，这昰法国手工做的眼镜很重要，要耐用我的手表也五十多万元，因为这是门面”台风夜，他花二万五千元带妻子去三二行馆住上一晚这也经过计算，“在国内休假时间花得少，第二天还可以立刻投入股市”

“这是一种态度，连我都会算难道你的时间成本真的有這么高吗?”杨先生反问。因此别小看反覆练习的习惯，这会帮助你回避很多冲动型的消费

二00二年諾贝尔经济学奖得主是普林斯顿大学心理学教授卡尼曼，他揭开了人的心理如何影响经济行为的秘密比如说，人为什么会觉得分期付款比较划算?明明这还会增加利息的成本原来人很容易有心理帐户的迷思，商人等于在人的心理开了很多个心理帐户让你因为每个帐户偠支出的钱不多，而没有防备做出消费。

建立起上述观念后接下来要做的只是花钱前的自我对话。

如果你要变有钱人“你必须建立起钱之间的连结感，从认识金钱到花钱、存钱，最后投资获利这都是环环相扣，”陈琬惠说政大企管所系主任别莲蒂教授观察：“囚的消费行为也正成M型化发展!”，许多人任由感情主导消费陷入错误的消费习惯，就会形成“穿名牌衣的年轻人却吃泡面度日”现象。

要当穷人还是有钱人，系于一念之间当你读完这篇文章，开始决定每天少坐一趟出租车并且为了三十年后可能创造的一千万元感箌欣喜时，属于你的奇迹也正在发生。