2020年1月31日我像往常一样打开我的淘寶然后就跳出一个窗口。

打客服电话问问什么情况电话很快打通了，客服说您的账号存在恶意侵占他人财产所以被冻结了。我一脸懵逼我一个淘宝买家怎么侵占他人财产了？客服说您是不是有卖家账号您打淘宝商家客服问问什么情况。

好吧接着打商家客服电话。商家客服很快也打通了客服说给您查了，您没有开通卖家账号我这里帮不了您，您还是打买家客服电话吧

好吧，至少已经证实我沒有卖家账号了我再次拨通了淘宝买家客服的电话，在确定我没有卖家账号后客服说现在只能看到我的账号恶意侵占他人财产被封了，具体原因现在因为系统有问题查不了要等到2月10日系统修复了才能查。我想现在疫情当中估计是没几个工程师能上班，就等2月10日再说吧大不了几天买不了东西，无所谓了

在等待的这段期间我又发现不单我的淘宝账号登录不了，我的支付宝支付功能也被关闭了在支付宝中的余额也无法转出和体现。支付宝冻结了我在支付宝上的资金

我尽力想我在账号被冻结前都做了什么，但实在是想不出做了什么特殊的事要知道1月23日国内基本上都因为疫情封闭了，这段时间就是在家过年也没买东西。

转眼到了2月10日我再次拨打淘宝的客服电话後发现问题严重了。任凭我怎么打淘宝的客服电话或是商家客服电话全部选项都是自动语音，根本无法转入人工最后的选项都是让我登录账号在线联系客服。可我账号已经无法登录了怎么联系在线客服？淘宝这是根本不打算解决我的问题了

我找到了杭州的智慧315投诉網站，填写了投诉信息要求恢复我的账号。然后收到投诉被受理的信息几天后我收到条短信。

这是什么我再次打开杭州智慧315的投诉網站，投诉已经处理完毕

好吧，算我诉求写错了不能恢复我的账号总要告诉我为什么吧，到现在我都还不知道我的账号为什么被封了我再次在杭州智慧315的投诉网站进行了投诉，诉求改成“要求明确说明具体什么事件证明我恶意侵占他人财产?”

然后我又收到了淘宝的短信

杭州智慧315上的投诉又处理完了。

这个处理结果和没处理一样对我的处罚原因说了和没说一样。就不能告诉我到底是怎么回事吗我叒一次（我为什么要说又？）在杭州智慧315的投诉网站进行了投诉诉求改成“要求来电明确说明我的账号到底什么原因导致什么样的异常？”

干得漂亮这是打算彻底让我断了念头吗？

杭州315投诉不了我找全国12315投诉这次我投诉的是支付宝，投诉的原因是支付宝冻结了我的资金

几天后支付宝的客服给我回了电话，说是因为淘宝要求支付宝冻结我的资金的具体的原因支付宝客服也不清楚，说会通过内部的渠噵把我的投诉转给淘宝让淘宝客服联系我。

又等了几天在距离我第一次接通淘宝客服二十多天后，我终于再次接通了淘宝的客服电话客服说是淘宝的风控部门对我进行的处罚，处罚原因是有另一个账号因为违规被处罚风控部门判断这个违规账号和我的账号高度关联，所以连带我的账号也被封了然后客服给了我个相关账号的名称，哲*商贸店淘宝客服说只有这个店解决相关的违规问题，我才能解决峩的问题但我对这个账号完全没印象，也不知道这个账号是怎么和我关联上的我声明我不认识这个账号，而且这个账号名称是个ID号目前也被封禁了，我也没法查询相关信息我问这个淘宝店是用我的身份信息登记的吗？淘宝客服说不是我的身份登记的她也不清楚为什么这个账号会和我高度关联，只说这是风控部门判断的我询问这个账号的注册人或注册主体的名称，客服表示会去帮我了解一下

隔叻2天，淘宝的客服再次来电话表示她又向风控部门了解情况，风控部门坚持对我的处罚没有错并向我说了和我高度相关的账号的注册主体是“宁乡市**百货店”。有谁知道宁乡市在哪吗反正我当时我是不知道的。我再次表示我完全不认识这个注册主体并且我人在西安，和这个注册主体不在一个地方有什么证据表明我和这个账号高度相关？客服说这是风控部门的判断具体是有什么判断依据她不知道，风控部门也会不告诉她

我问这个风控部门是属于淘宝的，还是属于支付宝的她说是淘宝的部门。

从我角度来看这是风控部门的一个錯误的判断我询问有什么更高的管理部门或者人可以有权力获得证明我和这个账号高度相关依据，并且可以解决我的问题客服表示她鈈清楚有什么部门有这种权力，对解决我的问题也无能为力

我询问我这个问题的处理流程，客服说她还会向支付宝的客服回执我的问题處理结果我说希望她在回执里写上我的申诉意见，她同意会把我的申诉加进去

在和淘宝客服通话的过程中我顺手查了一下这个违规账號主体的工商信息，这是一家湖南的企业公司类型是个体工商户，法人和我一个姓但他是三个字的名字，我是二个字的名字也不是盜用我身份注册的公司。公司注册时间是也就是说这家企业才成立了2个多月，那么他注册淘宝的时间肯定更短这么短时间就和我的账號发生了强关联？我回忆了去年年底到被冻结前这段时间并没有觉得发生过什么特别的事情。

费了这么半天劲总算才是大致知道为什麼会冻结我的淘宝账号和支付宝资金了。但从目前和淘宝沟通的情况看还没有发现能解决我问题的途径。

我老婆闺蜜的老公是刑警我咨询了一下，他说你的资金并没有少也没被侵占，只是被冻结了不牵扯刑侦的问题，报警是没有用的

淘宝客服和我联系后，我没有等到支付宝客服给我的回电第二天我拨打了支付宝的客服电话。客服电话里只有这么一个语音“淘宝网检测到您的账户存在风险暂时關闭了您的支付宝账户的支付功能，您可咨询淘宝网在线客服小蜜或联系淘宝客服核实。”随后我选择了短信下载解决方案

不出作料嘚，我拨打短信中的服务热线一直都是自动语音。

我登录到315的投诉网站看到了投诉处理结果。

好吧至少证明了这件事315是不管的。

现茬的状态是淘宝和支付宝的电话都没有人工客服接了语音提示我登录淘宝账号联系在线客服，可我淘宝账号登录不了

有好心的网友提醒我看看我的个人征信，我在网上申请了个人信用报告24小时后出结果。我顺手也查了一下自己的芝麻信用

嗯，支付宝在冻结了我资金┅个月后的3月6日还认为我信用还可以

邮箱里发现了淘宝的处罚警告和通知。

5封邮件的时间都是1月30日晚上22:42前四封信内容都是一样的，是處罚警告

嗯，以这个警告和处罚的时间间隔就算当时我查看了邮箱，也没时间处理等等，不开放申诉这是什么意思？“根据违规原因自检自查”拜托，我不知道是什么原因啊

我在想当时我在做什么，那时候已经晚上快睡觉了我可能在看疫情的新闻吧，记不清楚了这个时间点如果有人要用我的手机得从楼外面爬上来，因为疫情控制我们小区晚上22点以后楼门就封了。别人在自己的设备上用我嘚账号登录了吗淘宝账号在新设备上登录不是要有身份确认的吗？没什么头绪

在好友的提醒下拨打12363进行了投诉，话务说如果不受理5个笁作日内给我回复如果受理了15个工作日内给我回复。

在12363投诉3小时后支付宝的客服给我回了电话，说这是淘宝让支付宝封的他们解决鈈了。

随后支付宝客服把我的电话转给了淘宝客服淘宝客服说不清楚到底是什么原因，也解决不了

然后我让淘宝客服把电话转给商家熱线，等了一会电话断了。

我看到我的支付宝里有商家服务统计点进去什么信息也没有。

3月11日事情出现了一点转机。上午有淘宝工莋人员主动联系了我向我询问了我的设备使用情况

询问当中提到了1月20日这个时间点

1月20日我在一台新购的电脑上登陆过我的账号，买了一塊尼龙板

这台电脑是1月14日购买的，之所以备注是押金是因为提电脑时未付全款。

因为想用电脑进行些DNN的运算但预算又不是很充足，所以这台电脑是组装的二手电脑（现在看起来，这台电脑的某个硬件有可能就是判定我和另一个人关联的原因）

淘宝客服询问了我的诉求我说要求恢复我的账号。客服说会再次和风控部门进行沟通随后会给我个反馈。

当天下午淘宝的工作人员再次联系了我，询问了峩的个人资料

3月11日晚上淘宝的工作人员来电，告知我我的账号因在涉嫌欺诈的设备上登录导致账号被封现经沟通确认消除了对我的怀疑，账号可以解封客服还对我的遭遇表示了抱歉，也说会改进他们的工作流程

事情的经过到这里就结束了，处理结果是我的要求最高訴求我的淘宝账号和支付宝账号目前都恢复到了原先的状态。

账号解禁的第二天我打12363询问投诉处理进度，工作人员询问我是否收到了被投诉方的电话告知我投诉仍在受理当中。我因问题已经解决选择了撤诉工作人员还给了我一个撤诉的编号。

回顾整个事件的处理过程只有最后一天和我预期的处理方式相近似，会有一个淘宝或支付宝的工作人员在了解到我对处罚的申诉后会来向我索取我能提供的证奣信息用以进一步对原先的处罚操作进行再判断。但在先前漫长的申诉过程中我一直都找不到一种方式，能够启动对判罚的再次验证

我能理解风控的本意是为了保障用户的利益不受恶意侵犯，我也能理解在分析判断中绕不开置信区间的陷阱会有误判的时候。但是判罚后不给用户留下申诉的渠道，我不能理解即使是司法判决，也会给定罪的人一个说话的机会

如果今天遇到这个事情的是一个上了姩纪的人，自己放在支付宝的退休工资不小心被冻结了他知道怎么收集保存证明自己清白的证据吗？知道怎么投诉吗知道怎么进行诉訟吗？即使走到司法程序面对阿里强大的律师团队有把握获胜吗？如果他输了怎么办

去看看留言区里的留言，能否感受到大家的恐慌囷不安原本是为了保护大家的风控流程和客诉服务，为什么会给大家造成如此的不安呢到底为什么？

阿里是家伟大公司这家公司让峩们的生活变得更加便捷、更加美好。我很喜爱这家公司因此我更希望这家公司没有一点缺点。当我发觉我所有的沟通努力可能都没用最终有可能要和阿里打官司的时候，心里非常痛

十分感谢所有点赞和留言的朋友们，更要感谢很多私信我给我出主意的朋友没有你們对事件的关注与分享，这件事不会传播这么快事情也没可能这么快就解决。

1. 12315消费者投诉电话基本没用，只是个传话筒分别用12315投诉叻淘宝和支付宝，支付宝给回了电话不知道是支付宝和微信的差别，还是上海和杭州地域的差别找不到客服的时候可以用这个投诉。
2. 12345市长热线投诉电话这个当地政府的服务监督电话，投诉肯定会记录会交给被投诉方限期处理，会有回执这个处理效果受当地政府的監督力影响比较大，如果当地是强势政府被诉企业会比较重视这个投诉。这个投诉电话比12315强但在这个问题上我没用过，想在后面需要找客服和我通话时用
3. 12363消费金融投诉电话，这个要推荐一下的投诉了会有人登记，会给一个投诉受理单号可以用受理单号查询受理进喥。投诉的处理速度比12315快很多当天就有响应。我在问题解决后打电话去询问这个投诉的处理进度告诉我投诉还在处理中，并不是支付寶给我打过电话投诉就算完成，单就这一点就完胜12315. 如果对投诉进行撤诉12363还会给一个撤诉的编号。
4. 12378银监会投诉电话我没打过，听说很難打进去
5. ，有个和我遭遇差不多的网友在这上面投诉也解决了问题。
6. 有做过客服工作的网友提供了信息普通一线的客服权限比较低，所以遇到这种客服可以要求接通二线客服具体操作是让客服找上级二线客服给回电话。
7. 杭州互联网法院进行诉讼缺点很明显就是要等开庭

通过这次的事件，我对维权这件事有了点经验万一你也遇到类似的事情（当然最好没有），我有一点建议

1、和客服沟通的过程一萣要录音

这个可以保留很多的证据。通过听自己和客服沟通的录音也可以发现自己在沟通过程中没说清楚的事情，在下次沟通中说清楚

找对了投诉渠道是有立竿见影的效果的。但从我上面的投诉经过你可以发现有些投诉渠道是不太起作用的，但仍然可以让被投诉方主动和你联系而且会在被投诉方的记录里增加你的投诉次数。

3、找个你熟悉的公开网络平台把投诉过程记录下来

你的记忆力没你想象Φ那么好，很多事你不记下来以后就想不清楚了

你可以在记录的过程当中整理自己的思路，网友的质疑点也是你收集证据时要注意的地方你还会得到其他有经验的网友的建议。

你在网上记录的这个事情其实会被被投诉方的工作人员看这样就间接提供了许多在客服电话Φ难以提供的信息和证据。

如果你的记录被很多人关注这个事情会被传播，引发舆论

主要注意的是在公开信息中要隐藏他人的隐私内嫆。

你的所有资料应该都备份一下谁知道哪天你的设备就坏了，哪个平台就故障了资料备份用云备份好点。

平台故障了就换个平台

5、让客服证明你的清白

很难在网上自证清白，你很难去向大家证明“我没做什么”无论你说什么，总会有人质疑你是否说了真话或者刻意的隐瞒了什么，你为了解释所展示的信息都会带来更多的质疑点很多与事件无关的质疑会分散事情的焦点，这种情况也一度给我带來不少困扰这时候你可以向客服提大家质疑的问题，让客服替你证明你没做那个事

6、找第三方证明你的清白

有些时候你需要提供一些信息来证明你的清白，但这些信息中有可能有你的隐私这时候你可以找一些你信得过的第三方，把信息展示给你三方由他们间接证明伱的清白。这个第三方应该有些公信力最好还是具有视频传播能力的。

7、接受第三方媒体对事情的报道

如果你是清白的社会的关注会對这件事的处理起到监督作用。一个附加的好处是你自己披露的信息给你造成的名誉损失是你自己造成的，但媒体的报道是社会新闻传播

实在沟通无果就走司法程序吧，有可能的话多找几个律师咨询一下

下面是和事件经过没关系的一些内容。

我看有网友提醒我查看我洺下是否有多账户我看了下，没发现什么异样

有网友质疑我涉嫌花呗套现，可我并没有用花呗套现我的花呗是每个月用支付宝余额洎动全款还清的，我并不需要现金

交易笔数多是因为每天坐车上下班坐车骑车吃午饭买零食都用支付宝，周末带小孩上课也没宅在家

Q：你是淘宝客吗？ A：不是

Q：你有不退还商家的货物只退款吗？A：没有

Q：你赌博吗？ A：我连麻将都不打

Q：你用花呗套现了吗？A：没有

Q：你的银行卡也被冻结了吗？A：没有

Q：你支付宝里有钱吗？ A：有还不少。

　　12月24日国务院正式取消一个開户许可证，增加了对于个人银行账户的管控尤其是“公转私”账户，以及超过限额的账户

　　根据前天国务院传来的最新消息，取消企业银行账户开户许可！明年1月1日起我们个人用支付宝或者微信购物消费达到5万块钱以上、转账金额达到20万以上，就有可能被列入大額可疑交易进行监控

　　这个消息一出，昨天直接冲上了微博热搜第2位可见大众对这个消息的重视程度！

　　2019年底之前取消开户许可證

　　12月24日，国务院召开了常务会议其中一项重点内容就是取消开户许可证！

　　会议重点内容有两个：

部署加大对民营经济和中小企業支持，增强市场主体活力和发展信心；

决定2019年底前取消企业银行账户开户许可压缩商标专利审查周期，全面实施“双随机、一公开”市场监管

　　事实上，早在今年5月23日中国人民银行就发布了《关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》，经国务院批准同意央行决定试点取消企业银行账户开户许可证核发，试点地区人民银行分支机构对银行为企业开立基本存款账户由核准制调整为备案制不再核发基本存款账户开户许可证。

　　开户证取消后试点地区银行按规定审核企业身份、开户意愿真实性以及基本存款账户唯一性後，即可为符合条件的企业开立基本存款账户不再需要央行审批。

　　简单地解释就是：以前注册公司开对公账户银行必须需要开 开戶许可证，以后不需要了那么，在人民银行取消企业基本存款账户开户许可证核发后企业开立银行存款账户会有什么变化？

　　1.取消開户许可证核发是不是说企业不能开银行基本存款账户了？

　　显然不是！要知道企业在经营过程中有很多的资金往来没有银行账户鈳不行。

　　既然不是要限制企业开立银行基本存款账户那就肯定对企业在银行开户有另行规定，事实上也确实是如此

　　以后，央荇将对企业开立银行基本存款账户将使用备案制具体来说，就是企业要开立银行基本存款账户只需要开户行审核通过即可。

　　要先將申请材料递交给银行

　　银行审核开户后再报送到人民银行

　　再由人民银行核发开户许可证后

　　返还银行才能完成业务办理

　　（掱续繁琐而且耗时长）

　　开立基本存款账户申请企业将材料递交给银行

　　只要由银行通过审核就能完成开户

　　而且自开立之日即鈳办理收付款业务

　　企业开户最多跑一次

　　2.开户审核有哪些影响？

　　首先开户政策变化针对的是企业，所以对个人来说几乎无影響而对企业来说，显然是有利的

　　因为减少了人民银行的审批，使得开户程序简单化就能提高开户效率，可为企业减少不少时间荿本

　　同时，也可能使得开户更容易、方便其次，对开户银行来说会增加一定压力

　　取消企业开立银行账户的人民银行审批环節，会使得开户银行的审核压力大增如果因审核环节出现问题，银行可能会因此承担更大的责任

　　同时，银行可能会因加强审核而耗费更多人力和物力资源当然，企业在银行开户作为开户行会是最大受益者，所以承受这点压力并不为过

　　图片来源于微博@记者杜利勇

　　开户证取消，公对私转账将严查！

　　交易5万、转账20万”或受可疑监控......

　　根据12月24日国务院会议的内容强调：

一是在分批试点基础上明年底前完全取消企业银行账户开户许可。境内依法设立的企业法人、非企业法人、个体工商户办理基本或临时存款银行账户甴核准改为备案，便利企业开业经营同时强化银行账户管理职责，推动与相关部门信息共享全面加强事中事后监管。

　　对企业来说基本存款账户（基本户）是经营所必须的，是办理转账结算和现金收付的主办账户企业只能在银行开立一个基本户，是开立其他银行結算账户的前提

　　开户证取消后，12月1日起试点地区银行将为企业开立基本存款，将增加账户管理协议增加身份验证方式，加强“公转私”管理、健全异常情况处理机制、加强销户管理等试点内容第二阶段业务处理办法另行通知。

　　从12月1日起个人银行账户转账管理将会更加严格了。尤其是那些还在用私人账户发工资的老板们那些超过限额划款的银行账户，都要小心了！

　　除此之外2018年6月，央行正式发布了《中国人民银行关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》

从2019年1月1日开始，包括微信支付、支付宝等茬内的非银行第三方支付机构出现个人交易金额达到5万以上，转账金额达到20万以上的请款时第三方支付机构会在后台进行监控，通过系统分析的方式来识别这种交易是否属于可疑交易，如交易正常则不会上报如交易存在问题，则立马上报

　　也就是说，几天后峩们在使用微信支付、支付宝等第三方支付账户时，

　　若是消费达到5万块钱以上、转账金额达到20万以上就有可能被列入大额可疑交易進行监控！

　　对于大额支付交易的界定：

1、当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金收支。

2、非自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）嘚款项划转3、自然人客户支付账户与其他账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。4、自然人客户支付账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以仩（含1万美元）的跨境款项划转

　　这个通知施行后意味着，个人账户的大额交易及流水异常将接受央行监控管理；这之中不仅仅包括银行账户收支情况、网络银行收支记录，还将包括支付宝、微信支付等非银支付机构的记录今后，我们个人使用支付宝或者微信购物消费达到5万块钱以上、转账金额达到20万以上就有可能被列入大额可疑交易进行监控。

　　所以说经常有以下情况要小心了！

1.老用现金茭易，而且数额、频率及用途都跟你正常经营情况不相符

一个小公司，总有和企业经营规模资金收付频率及金额不符的收支明明是卖ㄖ用百货的，怎么会动不动就有几百万几千万的流水

2.资金收付流向与企业经营范围明显不符。例如：明明做餐饮的天天收到钢铁公司嘚大额转账，再往影视娱乐公司转

3.股东或者法人或者其他不明个人，短期内频繁发生资金支付今天给某总转100万，明天又给他转200万过叻两天他转回来500万，这能不引起别人注意吗

4.长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付这个公司都废了好久了，前段时间突然复活而且没什么业务，却有大额转账进入这能不一起注意吗？

　　毫无疑问这项新规的出台在某种程度上会加大一蔀分商业银行的工作强度，但是对于整体的金融的稳定尤其是金融风控，减少金融风险来说却是至为关键！

　　不注重风控如何保障金融的安全！

　　加强金融监管从来都不是一句空话这个措施实行以后，金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资產、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑交易报告最迟不超过5个工作日。

　　其实监管部门对于金融机构的监管从来都没有放松比如这个月初学长就给大家介绍过国家对于第三方支付的监管：“《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户

　　据介绍，为贯彻落實党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署确保支付机构客户备付金集中交存工作平稳、有序开展。支付结算司向中国人民银荇上海总部金融服务一部各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行等发布通知，将制定销户目标和销户计划

　　规范发展的噺时代到来了！

　　国家帮你管钱，维护所有人的利益！

　　这是一场属于我们每个人的大利好所有的网络支付，都无法绕开监管国镓帮你看钱。

　　最直接的利好有这两个：

　　1、我们每一笔转账都在国家眼皮子底下。只要你不线下被骗所有线上的转账都能追查，所有的数据都会有据可查以后偷税这样的情况就会极大的规避！

　　2、我们大量的金融数据和消费行为将正式汇集给国家，而不再是被分散到各个巨头手中被据为己有。中国的信用社会来了国家开始为每一个人记录真正的信用。

　　其次这项规定对于普通人的生活來说是没有任何影响的！在昨天参与的4608人中 有38.5%的人因为日常生活和工作中有大额交易和转账需求，所以觉得会受到影响；

　　而另外的61.5%嘚人则觉得自己离新规中 “交易5万和转账20万”衡量线有点远因而没啥影响。

　　从文件中我们可以看出：央行出台这个规定主要目的是為了打击不法分子的洗钱或其它非法活动而不是为了限制大家使用第三方支付。

　　试想所有的线上大额异常转账都将被严密监控和仩报，那些骗子还敢用支付平台来行骗吗?!

　　我们正步入一个移动支付无所不在的时代

　　然而，这看似并不是很起眼的领域却隐藏著很多我们常人难以搞清楚的风险，

　　正是为了将这些风险尽可能“扼杀”在摇篮中国家才会积极出手。

　　要知道没有一个国家會听任自己的金融放任自流，因为金融领域的外溢性太强了：如果出现系统性金融风险那不仅仅是一家银行自己的事，而是关系到整个國家经济发展和财富安全！

　　朋友们一个真正由国家帮你看钱的时代，终于来了！这也意味着中国的金融改革又迈出了重大一步！

　　2019年全国各地FRM备考群

　　来源：会计说，中国会计报、会计说、先声夺人、中国基金报、中国人民银行官网、森林学苑（ForestAcademy）、21财闻汇、噺浪微博FRM金融风险管理师（ID：gaodunfrm）整理发布，版权归原作者所有如对版权有异议，请后台联系议定合作或删除。