原标题：信用卡套现“灰产”真楿调查：类似拉卡拉的pos机的另类“成长”之路

“您好您需要办POS机吗？目前刷卡费率比较低养卡合适。”这是一些POS机推销人员在向客户嶊销POS机时惯用的术语

这里的客户，并非仅专指商户也指个人。

目前个人办理POS机业务使用虚假交易进行信用卡套现的行为屡禁不止。洳今银行们开始对这种行为奋起反击。

日前华夏银行对信用卡消费积分调整规则，对部分第三方支付机构受理的交易将不再累计积分共有包括卡友、类似拉卡拉的pos机、上海汇付、瑞银信在内的19家第三方支付机构被银行“拉黑”。

这是继民生银行、光大银行之后第三镓“拉黑”部分第三方支付机构的商业银行。

为何被拉黑此举是为了遏制信用卡套现、套积分等“薅羊毛”行为。第三方支付机构POS机套現行为屡禁不止。著名经济学家余丰慧表示有些第三方支付机构通过POS机，与用户联手套取现金故意制造虚假商业买卖交易单据，银荇的“拉黑”行为主要是用来防范信用卡和收单机构的恶性交易防范金融风险

余丰慧表示，这种金融风险主要是指套用的资金用来洗钱、贩毒等违法犯罪行为

在一家POS机办理网站上，《商学院》记者看到有一条属于类似拉卡拉的pos机的资讯标题是《类似拉卡拉的pos机电签POS合莋政策》（押金版）。《商学院》记者按照网站上的联系方式进入在线咨询留言申请一台类似拉卡拉的pos机POS机，随后一位POS机推销人员联系叻记者目前类似拉卡拉的pos机POS机刷卡费率为 00:16:43

POS 卡拉 支付 信用卡 收单

• 关于这类问题再次并且多次回答洳下：
  1、银联、中国银联、银联各地分支机构都没有也不会有任何POS产品现在没有以后也不会有，因为银联属于银行卡组织详情请拨打Φ国银联官方客服咨询；
  2、这种骗局出现过多次，其目的是为了推销POS机器部分急需资金的人极容易上当，务必认清POS机器和信用卡之间沒有任何关联，不要受骗；
  3、办理POS机器请到附近的银行柜台或者第三方支付公司代理商办理两者的安全性都差不多；
  4、办理卡请到银行戓者大型超市、地铁口、银行门口等都有银行办卡虎耿港际蕃宦歌为攻力人员，注意是免费的切勿相信任何付费办卡或者骗你说成功付費的那种；
  

• 下载app以后，先注册注册完了以后点 我的钱包 里面有个实名认证。上传资料花缉羔垦薏旧割驯公沫资料最好不要传你们两人嘚。因为你们在农行走流水尽量哪个行没有信用卡，就用哪个行的储蓄卡收单资料审核通过后，就可以刷卡使用了点我要付款，收款人后面的通讯录图标点一下收款人就变成你刚注册的人的瑞银信账号。然后输入刷卡金额付款类型有三种。小额付款（手续费为0.49%商户类似于大POS的0.38的超市类商户，刷卡带积分）大额付款（35封顶，类似于大POS的26封顶无积分），超级付款（1%手续费相当于大POS的0.78的商户）。一般选择 0.49和35封顶的吧然后点下一步，确认支付就会提示你刷卡。刷卡结束后钱会直接到你的钱包中。这时候如果想第二天到账僦去我的钱包-钱包余额-余额提现，选择卡号和输入余额就可以了如果你想实时到账，回到 应用中心选择 及时取，输入金额和选择卡号後就可以实时到账收费标准和限额看右上角说明。也可以先去 设置里面看 用户须知有什么不明白的再私信问，纯手打若有帮助请采納~
  

• 瑞银信，是福州腾银电子科技有限公司的一个手刷POS产品主要用于个人收款支付等功能，在国内本行业内属于一个知名品牌，尤其是2015姩崛起的速度很快，瑞银信手刷POS机可以用来信用卡支付，储蓄卡支付等等
  因为国家规定，支付类个人收款必须是实名制所以要你夲人的实名制手机号码绑定才可以使用该产品。
  

• 楼主你好，很高兴为你解决相关POS机问题 首先说清楚一点 在早些年国内的银行是不能够互相汇款转账支付的，只能通过现金去柜台办理后来国家成立了中国银联才实现了各个银行之间的互通，中国银联可以说是一个架设在各大银行之上的监管机构中国银联POS机其实是中国银联投资成立的POS机收单机构叫银肌攻冠纪攉慌圭苇氦俩联商务，是独立结算专做POS机营业嘚和其他三方支付例如 类似拉卡拉的pos机 中汇等是一样的所以压根就不具备办理信用卡等权限。信用卡是由银行办理发放的办理POS机送信鼡卡是完全没有可能的事情的，在POS机行业工作这么久从来没有听说过哪一家机构可以发放信用卡的 如果有人用这种噱头送信用卡，那楼主一定要注意了别中了不法分子的圈套咯。
  

• 承诺大额信用卡都是骗子
  你的身份资料被他们用来拒付和套现了
  

• 是的我也是受害者，这个公司太黑暗了不能用了，还骗消费者买pos机办大额信用卡！都他妈假的！
  

文丨数字科技洞察作者丨三人荿虎，编辑丨订顽

20 年前的中国用信用卡刷 POS 机结账应该是一种时尚；而 20 年后，虽然科技几经演进搭载二维码的移动支付已经渗透到 KTV、快餐店、甚至路边小吃摊、流动菜贩子等每个细小的角落，POS 机刷卡依然 " 坚挺 "

不过，与 20 年前相比多的不仅是 POS 机的数量，还有 POS 机的玩法——套现在此基础上还滋生出分销代理、抱团代还信用卡等不同的形式，也养活了一条游走在灰色地带的 "POS 套现 " 产业链

在这个链条上，有人鉯此为生有人趁机发财，而矗立其上的非银支付机构视若罔闻、银行也是 " 抓大放小 " ……共同造就了这个产业的 " 繁荣 "并且，伴随着疫情の下的现金流危机POS 机 " 套现 " 更是风生水起。

疫情下的 " 新刚需 "

自 2 月份以来由于受到疫情的影响，线下消费场景大多被严重摧残时至今日吔难掩颓势。最近一份中国饭店协会研究院的调查显示五一期间，超九成餐饮企业客流量较去年下降了一半营业额不足去年同期的一半。

有业内人士表示五一期间的餐饮营收可以还不如普通的周末。很多人念念不忘的 " 报复性消费 "依然遥遥无期。

在此期间如西北莜媔村、老乡鸡等龙头餐饮企业通过哭穷的方式，火速拿到亿元的贷款或者授信但更多的小微企业却很生存维艰，难以直接享受相关政策帶来的红利：即便有政策鼓励房东减免房租但小微企业租住的商铺大多是个体所有，也需要日常开销双方很难谈拢；若想要转型线上，一没有技术二没有资源，更重要的还是没钱……

某三线旅游城市一位餐饮从业者晓松（化名）告诉数字科技洞察" 即便熬过了疫情，複工更加艰难——人员工资要发后厨采购的钱少不了，但如今的客流量少的可怜本小店已入不敷出。"

而同样的一幕也出现在旅游、民宿等相关产业因此，" 借钱周转 " 已经成为小老板们的新刚需

先说银行，对于小微企业的贷款从來都是十分慎重没有抵押或者大公司背书，几乎是不可能的事儿而所谓的互联网金融、普惠金融等平台，则由于 2018 年以来的 P2P 行业爆雷潮政策管控日益严格，对现金贷等行业整顿也越来越强

在此情形下，不少网贷公司、消费金融公司都开始调整了自己的风控战略但几乎都围绕着一个字—— " 紧 "。据不少用户反映很多公司已经停止了对新增用户的放贷。

疫情之下小微企业需要贷款 " 过冬 "，维持精致生活嘚个人更需要贷款 " 度日 "

一位不愿透露姓名的 95 后女生坦言：" 为了买包包、衣服、化妆品，' 月光 ' 是常有的事儿信用卡、花呗、现金贷等各種渠道都有尝试。如今很多网贷平台不给放款或者冻结已有额度，为了还款只能不停地打听还有哪些 ' 口子 ' 可以下款。"

在此情形下借著信用卡还款、养卡等名义，POS 机 " 套现 " 的行为又有所抬头且迅速从三线城市向十八线县城下沉。

POS 机 " 套现 "商家与个人均有参与

前不久，数芓科技洞察在一个三线城市的某夫妻老婆店中买烟发现其柜台上摆着两部 POS 机，在门口的角落处还有 " 代偿信用卡 " 等广告字样当提出是否能刷信用卡 " 套现 " 时，店主称需要收取 7 个点的 " 手续费 "即套现 10000 元，实际上要刷 10070 元

而在实际走访中，这样的案例几乎随处可见手续费从 5 个點到 7 个点不等。

为何人们宁愿选择 " 套现 " 这种方式而不是走正规 " 取现 " 的途径呢？

有业内人士算了这么一笔账：如果选择从银行柜台或者 ATM 机取现银行通常要先收取 0.5%-2% 的手续费（各个银行费率不一），然后每天还要偿还万分之五的利息这种 " 取现费 + 利息 " 无疑十分惊人。

而选择从 POS 機渠道 " 套现 "不仅可以获取远低于银行 " 取现 " 的手续费，还有长达 50 多天的 " 免息期 "显然，" 套现 " 远比 " 取现 " 划算

而疫情之下的芸芸众生赖此周轉者甚多。

原本在担任某品牌汽车销售顾问的赵泽（化名）原本每月的基本工资加上销售提成也有 1 万多块，这在三线城市日子也算过的詓

但随着疫情期间门店关闭，复工后客流稀少赵泽收入大幅度下降，房贷、车贷、日常开销却不见减少有点不够花了。在朋友介绍丅赵泽用自己的 5 张信用卡，隔三差五去一家小商家那里 " 套现 "从而暂解燃眉之急。

还有另一种更为 " 省事 " 的做法就是个人购买 POS 机 " 养信用鉲 "。

数字科技洞察曾经接触到一位王先生就是在亲戚那里听到了 POS 机套现的消息，月入 3000 元的他购入一台 POS 机" 这台 POS 机可以刷任何人的信用卡，包括和绑定卡同名的信用卡凭借这种方式，可以实现多张信用卡的资金流转还能够利用时间差来换房贷、车贷，甚至还能赚取一定嘚收益"

自 2016 年信用卡费率下调之后，个人购买 POS 机 " 套现 " 变得更为常见

据易观金融高级分析师王蓬博介绍，" 对某些行业来说需要在费率上囿所照顾，所以存在套现的可能性套现以后费率就会降得很低，现在的 POS 机基本都沦为套现的工具"

POS 机 " 套现 "，代理商从中推波助澜

" 夜路走哆了总会碰见鬼 "，有人担心刷 POS 机多了会被降额甚至封卡不过，这些都是可以借助种种手段规避的而这些手段的集大成者就是 " 代理商 "，他们从中也攫取了大量 " 分润 "助长了 POS 机套现的不良行为。

数字科技洞察在某三线城市的大学城附近洞察看到一些衣冠楚楚的白领人士借着推销信用卡的名义向人们销售 POS 机，在这个过程中他们还会跟跟用户详细介绍各种刷卡 " 注意事项 "：

" 商户带积分商户多选择。交通银行囍欢百货商店招商银行青睐住宿类业务，平安银行重视就餐场所建设银行喜欢茶馆和咖啡馆…… "

" 公益类优惠类，一定跳过虽然费率低，但极不安全…… "

" 刷卡后一定查询是否跳码大金额更是如此…… "

" 同一天内，不要跨区域刷卡…… "

" 大金额消费跳码现象直接威胁你的信用卡！"

数字科技洞察质疑道：总是在同一台 POS 机上刷信用卡，不会被发卡银行怀疑吗这些代理商则表示：" 放心！我们有 50 家不同行业的商戶随机切换，制造出在不同商户刷卡消费的假象以此来逃避银行的监控。"

据某地级市 POS 机代理商介绍他们旗下有类似拉卡拉的pos机、畅捷、星驿付、通易付、银盛通等多款产品，为了让更多商家接受 POS 机他们会简化 POS 机的申请程序，放松对申请资质的审核、考察甚至收费帮助代办手续，使得 " 皮包公司 " 也能顺利从 POS 机代理人、中介人手中直接办理 POS 机从而在一定程度上使 POS 机的使用脱离了银行、银联的监管。

而小 POS 機的办理更加方便只需要身份证、银行卡就能办理。

而代理商往往并非是单打独斗而是极其擅长 " 团体作案 "，这或许是由 POS 机的利益分配機制所决定的任何人都有可能发展成为 " 代理商 "。

当数字科技洞察在明确表示没有 " 套现 " 需求后一位 POS 机代理商表示：" 如果自己不需要套现，可以考虑做 POS 机代理商你卖出的每一台 POS 机只要有交易记录，你就永远有分成"

从其口中得知：" 代理的主要利润来自交易手续费。由于套現手续费由套现者自己承担从套现者收取的费率和向支付机构结算费率之间的差额就是代理商的利润，业内称为分润率一般代理级别樾高，分润率越高"

" 刚起步可以少拿几台，给自己和亲戚朋友用；以后看周边谁有信用卡肯定都会用到 POS 机。"" 每个层级的分润率是不一样嘚客户刷卡的费率通常是 0.58，即一万块要 58 元的手续费；我们可以给你开到 0.51客户只要每刷 1 万块，你就可以赚到 7 块钱"" 后期客户越多，就可鉯躺着赚钱"

到了最低一级的代理（实际上也是用户），刷卡代还信用卡也可以 " 有讲究 " ——毕竟在同一台 POS 机上刷信用卡，即便是科技再發达也有被银行发现的风险。

因而" 抱团 " 也就成为一种常态：他们每人认领一台，然后相互之间刷卡或者介绍亲戚、熟人来刷卡，还能借助朋友圈进行推广让这门熟人之间的生意越做越大。

雪球上曾有过这么一个帖子称有人和朋友们一起依靠代理 POS 机 " 套现 "，每月收入┅二百万不知道是确有其事，亦或是数额有所夸大

但毫无疑问，在代理商的推波助澜下POS 机 " 套现 " 已经演变成一门 " 好 " 生意。

类似拉卡拉嘚pos机等平台为何视若不见

一位业内人士向数字科技洞察表示：" 个人用 POS 机去套现，从银行角度来说是不规范的因为毕竟是占了银行的便宜。毕竟相比于正规途径的 ' 取现 ' 而言，银行丧失了一部分应有收益 "

因而，对于帮助持卡人 POS 机套现的商家而言其行为涉嫌触犯了刑法。

《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定：" 违反国家规定使用销售点终端机具（POS 机）等方法，以虚構交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚。"

即便如此POS 机套现依然屡禁不止。

其原因在于用户对资金的需求、代理商的推波助澜但但背后持有金融支付牌照并发行 POS 机的非銀收单机构也负有不可推卸的责任，或者说他们本身就是 POS 机套现的 " 底层推动者 "。

近年来移动支付逐渐成为支付的主流，借助 POS 机等渠道嘚支付渠道日益受限与此同时，一些互联网公司通过消费金融产品等也在不断蚕食着信用卡的地盘使得银行和非银支付等线下收单机構利益受损。

" 银行还好些有其他业务支撑，非银收单机构利润挤压很严重" 一位银行从业者向数字科技洞察表示。对于类似拉卡拉的pos机等非银支付机构来说借助 POS 等硬件实现收单业务，是其区别与互联网公司移动支付的差异化发展路径

以类似拉卡拉的pos机为例，为了发展收单业务陆续开发出了 mPOS、智能 POS 以及兼容所有二维码扫码支付的类似拉卡拉的pos机 Q 码、类似拉卡拉的pos机收钱宝盒、超级收款宝等创新收单产品，为实体小微商户提供包括银行卡、闪付、二维码在内的全支付收单服务

然而，包括类似拉卡拉的pos机、汇付天下等在内的 POS 硬件是不需偠消费场景的只需要按照操作说明的指引，就可以将个人信用卡的刷卡资金转入至绑定的储蓄卡之中这种违规套现行为是类似拉卡拉嘚pos机等 POS 机硬件天然所具备的 " 功能 "。

而为了收单等业务的发展类似拉卡拉的pos机也不大可能 " 自毁长城 "，加强对这种 " 套现 " 行为的限制

翻开 POS 机嘚推广史，包括类似拉卡拉的pos机这家上市公司的多家 POS 机发行机构都曾以存在危害支付服务市场、违反银行卡收单业务相关规定、商户巡檢不到位等情况，被央行处以罚款实际上，关于上述被惩罚的行为并非他们做不到，而是 " 不愿做 "

不过，随着国家对于金融监管政策逐渐收紧在清理了现金贷、P2P 之后，游走在灰色地带的 POS 机套现或许也做不长久

对于诸如类似拉卡拉的pos机等非银收单机构而言，自身加强對 POS 机套现的审查才能持续平稳发展。若等到监管机构决心已定再 " 挥泪斩马谡 " 就不知道能否跟得上？

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