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吴姓须眉持手枪连开17枪寻仇还打伤3路人，遭判刑9年2月肯定图為手枪表示照片

台中吴姓须眉前年与住家左近的叶姓摊商发作吵嘴，他酒后看到朱姓须眉开车前来误认对方是叶男找来寻仇，他因而持槍朝汽车及菜摊射击17枪致朱男身中3枪，流弹还涉及另2人3人送医后捡回一命，最高法院将吴男依杀人未遂罪判刑9年2月定谳

吴男在2017年9月21ㄖ下昼与姪子在他运营的槟榔摊饮酒，他见朱男开车搭载妻小及其同伙前来找姪子聊天误认朱男是对头叶男的同伙，他依附几分醉意返家拿出革新手枪，近距离朝朱男上半身地位继续开枪7欠朱男以手捧头防卫，头部未被枪弹击中

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朱男的胸部及腹部等处被遭枪弹贯串受伤，吴男又走到叶男的菜摊一连开枪射击6枪叶男吓得随即飞驰上楼潜藏，事先开车经由嘚路人林女被流弹划伤腹部吴男光天化白下在陌头连开17枪，警方据报赶到现场将吴男拘系

台中高分院以为，吴男有多项刑事前科、素荇不良他只因误认朱男是叶男找来助势之人，竟率尔开枪射击17次忽视别人的性命及产业平安，且犯后未与朱男杀青息争依杀人未遂等罪将吴男判刑9年2月，案经上诉最高法院采纳肯定。

无辜遭枪击的朱男事后向吴男提告求偿请求对方补偿他医疗、复健、事情丧失和精力等丧失，法院讯断吴男须补偿367万多元

北市2女输送3000万现金被劫案 主… 台中女师上班途中人间蒸发 失落…

每月仅需分摊几块钱得大病最高可申请30万互助金。2018年大病互助计划相互宝上线，目前已经成为全球最大的互助社区累计有1亿人加入，2年时间里救助了7万多名大病患鍺与之对应的是，成员的分摊金也从最初的几分钱涨到了4块多钱有不少用户担心相互宝的分摊金还会继续上涨。最近一名精算师则通过详细的数据测算，得出相互宝分摊金见顶的结论以下是全文，推荐阅读知乎作者王明彦，北美精算师FSA已获授权转载。

10月28日是相互宝的扣款日打开公示一看，本期救助2660人分摊金4.86元，比上一期4.23元多了6毛3分钱

这是相互宝上线以来，救助人数最多、分摊金额也最高嘚一期作为一个精算师，我一直持续关注相互宝这个中国最大的互助计划也一直想找一个机会分析分析它。值此分摊金额最高点之际我将从一个定价精算师的视角去解释和预测相互宝的分摊规律。

相互宝上线快两年整体分摊金额是波动上涨的，曲线如下图所示：

这裏面解释一个现象今年的2-4月份，相互宝的分摊金额出现了一个大幅度的回落这跟我观测到的商业保险的规律是一致的。这是因为:今年2-4朤份是疫情最严重的时候民众去医院看病不方便、能不去就不去，重疾的确诊就少了报案也延迟了。此外我猜测相互宝的线下调查茬很多城市没法进行，所以处理的案件就少了分摊金一度又降回了一两块钱。

虽然重疾的确诊和理赔被疫情阻碍但重疾的发生不会因為疫情而减少。所以五六月疫情缓解后相互宝的分摊金又慢慢回升了，因为积压的案件释放了出来8月开始，相互宝的分摊金基本在4元鉯上且在4.2元左右徘徊。

互助和保险有两个很显性的差异。第一保险是用一个确定的投入(也就是保费)换取一个确定的赔付金额；而互助中的投入和赔付金额只会有一个确定，比如相互宝就是赔付金额确定而投入(个人分摊金额)不确定第二，保险是事前投入先交保费，洅获得保障；互助是事后分摊

上述差异决定了客户行为的差异。保险是事先向客户报价这使得用户决策门槛高，但一旦用户决定购买付完钱就万事大吉了，后面客户会很稳定的持有保单但相互宝不一样，分摊金是由每期的被救助人数和参与人数共同决定的这两个偠素都是变量，因此分摊金额不是确定数字每期都会变化。此外相互宝每个月两次扣款，用户感受到的是“一直扣钱”每次扣钱都昰对客户接受度的一次挑战。

这是本人最近几期的分摊明细：虽然一次就四五块钱但用户心理上的失去感肯定是有的。总结一个观点：保险最难的问题是怎么把产品卖出去相互宝最难的问题是怎么把客户留住。

我相信作为相互宝参与者所有人都关心一个问题：分摊金額的上涨会不会持续下去。下文我会解释两个问题：第一为什么过去相互宝的分摊金额是上涨的，第二分摊金额的顶点是多少。

第一为什么分摊金额历史上是上涨趋势的。

相互宝和保险一样具有选择效应。简单的说加入相互宝计划的前提是参与者是一个健康的人，至少在加入时点是健康的这件事是如何实现的呢，两个途径：相互宝加入时有健康告知参与者要如实告知自己的身体状况；相互宝設置了三个月的等待期，加入后三个月内出险得不到互助金这是为了防止参与者说谎。相互宝对于参与者的这种选择就决定了：从一個人加入相互宝，到未来三到六个月内都不会出现理赔，这和保险的规律是一致的

解释了这个选择效应，我再解释分摊金额的趋势规律如果一个互助计划处于扩张期，即参与者的增长速度很快健康人持续注入这个计划中，那这些健康人会快速稀释分摊金额但随着加入者增速的放缓，没有力量来稀释分摊金额就会引发分摊金额的上涨。但这种上涨并非持续性的一旦这个互助计划参与者人数稳定叻，分摊金额就会稳定下来了这个规律，建议大家再浏览一遍上文的图片自行体会一下。其实与其说是分摊金额上涨了不如说是在互助计划扩张期，分摊金额被冲减了使得它低于本来应该稳定的水平。

第二分摊金额的稳定水平是多少。

前文说到分摊金额的稳定會滞后于参与人数的稳定。这个滞后期大概是三到六个月相互宝的参与人数大概在今年年初稳定在一个亿这个量级，那分摊金额应该在紟年下半年稳定下来这一期4.86元，基本是相互宝分摊金的稳定水平了接下来的分摊金额会围绕5元这个水平波动。

我相信这个数字是因為作为精算师，必须相信精算这门学科的根基：大数定律简单的说，现在相互宝参与者已经稳定下来了已经有一个亿的基数，这个量級体现出的规律一定是稳定的

下面我把我的证明过程分享出来，给大家做一个参考要说明的是，由于我拿不到相互宝每个年龄段的用戶数据只能从平台公示信息和行业经验、数据统计出发，做一个大致的测算所以大家就全当参考，反正相互宝每期都还会公示我的測算准不准，后面是有机会验证的

那在测算分摊金之前，先给各位科普一条公式：

相互宝分摊金额 = 案件平均金额*救助案件数*1.08/分摊人数

为啥要乘以1.08这多出来的0.08其实就是相互宝8%的平台管理费。

为此我统计了相互宝每一期的参与分摊人数、救助成员和分摊金这些信息其实在楿互宝的公示页面也都能查得到，统计起来不难就是要有耐心。

?相互宝上线到现在累计救助71239人，募集互助金103.02亿相当于每个受助人獲得的互助金金额，平均是144611元

那相互宝一年最高需要救助多少人呢？这就跟重疾发生率相关了而重疾发生率，跟用户年龄有关

我查閱了网上的媒体报道，发现相互宝曾经公开过一组数据80后占31.5%，90后占28.2%10后占7%。光这三个年龄段就占了66.7%这还不包括00后，确实非常年轻而根据我的从业经验，互联网保险的用户的平均年龄一般是32岁虽然没有官方数据，但考虑到互联网用户年龄的共通性我们姑且将这个32岁莋为相互宝用户的平均年龄，做一个推算

在保险行业协会最新版(2020版，征求意见稿)28种重疾经验发生率表格里32岁男性的重疾发生率是万分の9.6，女性是万分之11.1加上中国男女构成比例是116.9比100，能推算出一个1亿人的群体里一年里28种重疾的发病人数大约在：

但是这个数字，有点过於保守了因为所谓的行业重疾经验发生率表，是一个约束保险公司评估准备金和偿付能力所使用的发生率为了防范保险行业系统风险，监管会实际发生率的基础上加上一个安全垫(通常是15%)得到行业发生率表中的数字。但是我们进行最优估计测算可以把这个安全垫删掉。此外发生率的计算要考虑人群的特征。行业重疾表是基于保险人群计算的发生率并不能代表相互宝人群。我认为相互宝人群的健康程度要过于保险人群这是因为相互宝缺乏保险那样具备销售人员的引导，引导有正面的也会有负面的比如保险销售人员可能会找身体囿问题的客户推荐保险，而相互宝人群不存在引导效应此外，重疾的发生率和人群的经济水平是成正比的虽然很反直觉。经济水平越高的人对于自身的身体越关注，得到的医疗资源越便利检出和确诊大病的概率就越高。相互宝人群在经济水平上是比保险更下沉的基于上述三个因素，我在行业重疾表的基础上扣减25%

相当于理论上来说，1亿个人里在1年时间内患上28种重疾的人数大概是：102916*（1-0.25%）=7.72万人。

而楿互宝的平均救助金上面已经计算出来了是144611元。这样得出年赔付金额是11,163,969,200元再加8%的管理费，相当于一年需要分摊的金额是12,057,086,700元对应1亿人參与分摊，相当于每个人每年需要分摊120.6元

而120.6元平均到一年24期分摊来算，相当于每期分摊等于5.025元也就是5块钱。

当然大家可能会说你这個测算是按照28种重疾来计算的，相互宝保障的是100种重疾重疾发生率会更高。其实了解重疾知识的同学会知道28种重疾已经覆盖所有重疾發生率的95%以上了。保险行业之所以在重疾发生率表格里只纳入28种重疾也是这个原因。所以这个因素对发病人数、分摊金额的影响很小，最多也就是5%的影响即使我们把这个因素算上，相互宝平均每期的分摊金也最多变成：5元*1.05=5.25元

最后想强调一点，这个数字是基于参与人群平均年龄是32岁计算的那这个平均年龄会不会变化，我觉得会随着中国老龄化进程而增长所以5元这个分摊金额的稳定值依赖于年龄这個因素。但即使相互宝人群的平均年龄每年增长一岁它带来的重疾发生率的上涨和分摊金额的上涨也是很缓慢的。因为发生率随年龄增長而增长的这个速度是缓慢的尤其在50岁前。

再回顾相互宝最近几个月的分摊8月以来相互宝每期分摊金基本稳定在4-5元以内。10月第二期4.86元基本已经接近理论上限了。就算到了2021、2022年平均每期的分摊金最多也就5元左右。这是由重疾发生率决定的就像人在地球上不能对抗地惢引力一样。

客观来说相互宝确实是非常便宜的重疾保障产品。其实2019年底相互宝官方公开也说过，他们预测2020年的分摊金依旧不会超过188え官方敢这么说，肯定是知道再怎么样也不可能到188的所以，价格上相互宝确实比保险产品有优势但是，一个相互宝保障额度30万也呮保障重疾，不可能满足所有人的保障需求相互宝本身和保险也不冲突，所以保险产品依旧会有很大的市场

最后，相互宝价格问题的討论背后其实是一场潜移默化的大众保障教育。原先完全不关注保障的用户因为相互宝开始知道保障的必要性、对保障的成本有认知，可以用一个月100多块钱买到保障其实是一个巨大的社会进步。也许争论相互宝和保险孰优孰劣，根本没有意义它们都是中国社会保障体系中不可或缺的元素，也期待相互宝和保险的融合和促进

对于相互宝，大家有什么想说的欢迎在评论区讨论！