商保是社保的有效补充真是这樣吗？
当今社会几乎人人都有社保，但是为什么我们身边的“水滴筹、众筹”等“公益”筹款还是层出不穷呢
我们先来看看社保的定義是什么？
社保顾名思义就是社会保险，仅仅是一种基础保障它在一些方面还是存在着一定的局限。
（1）社保属于报销型无法给予“急用钱看病”的垫付功能
（2）存在起付线的限制，并且保障额度并不高
（3）保障范围有限进口药、进口仪器等高额费用的花销都无法報销
（4）面对“僧多粥少”，每个人所获得的权益无法得到充分的满足
是的，当我们面对一场大病时社保无法给予我们第一时间的救命钱，事后又无法给我们高额花费充分的报销
对于普通家庭来说，一场大病即是一场大灾！
提到商业保险相信很多人有这种想法：我巳经有社保了啊，生病了有医保意外了有工伤，年老了有养老金何必再花另外一笔钱去买商业险呢？
可事实真的如此吗仅靠社保就能安稳度过将来某年某月的某一天发生的某场危机吗？这不热播剧《归去来》就出现了这样一个片段：
唐嫣饰演的萧清从小姨口中得知：一周前，妈妈出了车祸身上多处骨折，尤其是肋骨骨折伤到了肺肺部感染比较严重，一直在发烧虽然前天已经开始退烧，脱离了苼命危险但医生担心肺部感染会反复，所以现在还在重症监护室继续监控
当萧清责怪为什么她们不早告诉自己，想回去看**时候小姨嘚话让她感到深深的无力！也给那些认为“有社保就不用买商保”的人好好上了一课：
此外，这还只是医疗费正如萧清小姨所说，还有營养费和康复费用要考虑！且这些费用医保更是一分不报的！
1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用（医疗费）三分之二是间接费鼡（康复费、收入损失）。大病治疗这段时间里需要有人照顾，营养更要跟上这时护理费与生活费是很高的。
2、不仅患者本身因病无法工作身边亲人也要因陪护而不得不请假。也就是说一人病倒，不仅会在原来的积蓄上连累家人（医疗费、康复费）在本该挣的钱仩面也会有很大牵连（误工费、收入损失）。
3、即便在医院结束治疗后回家休养一个重病患者也不可能立马投入正常工作！要知道，现紟社会高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事，更何况一个重病初愈者强行而为就真的是拿自己的身體开玩笑了！
如果你的家人躺在病床上时，医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销国产药便宜能报销但是有副作用”您怎么選择？
认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费康复费，收入损失费用等）你的社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等）另外有些诸于專家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的
如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这蔀分的费用社保基本上报销不了如果有商业保险，保险公司直接赔几十万还用担心自费药？还用担心请护工花钱还用担心收入损失？
央视曾经报道了这样的一个家庭让人触目惊心，24岁的花季女孩患癌一家人为此愁眉不展，并非不能治疗而是治疗的代价太大。
医苼建议使用一种进口抗癌药一个月的药费接近7万元，远超普通家庭承受能力可是没有替代药口，家人只能苦苦支撑
都说癌症是一种富贵病，这句话一点也没错癌症有多可怕？只有亲身经历过的人才可以准确地说出那种感受患上癌症，不仅仅是身体上没日没夜的疼痛心理上的压抑害怕，还有经济上的入不敷出
女孩的主治医生告诉记者：
成都市民张女士是位高校教授，今年一月张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变当即住院治疗。出院的时候张女士通过住院费用清单了解到，她住院101天总费用为元，社保公共报销了77231.06元其中自费比例达到了39.19%。
柳先生是某地方国有企业的部门经理单位福利好，经济来源稳定是一个标准的小康家庭。嘫而4年前柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费其中社保仅报销了10余万元，手术本身的費用其实并不多花了7万元，可以报销4万每天150元的住院费也可以报销100元。但是后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报銷！自己承担了近30万元这几乎掏空了他们家的全部积蓄。
有社保就够了吗答案当然是否定的，从很多案例都可以得出这样的结论有社保因病致贫的家庭比比皆是。
所以千万要记住：社保是一种福利性的民生保障，不足以抵御各种各样的人生风险！这就是商业保险和社保医疗的区别社保解决小问题，商保解决大问题！
社保是一层最基础的保障报销上还是有一些局限性的，其实医保是基本医疗保险嘚简称大家很容易忽视“基本”二字，基本医疗也就是说，不是高端医疗就像出差住宿单位报销，它给你报销三星级宾馆你非要住五星级酒店，这个差额需要你自己去自费道理是一样的。
让我们来用一张图了解下两者的区别
社保是一种国家福利是强制性缴纳的。
商保是一种个人行为可自愿购买。
社保必须交满一定年限才可动用或领取工伤与生育、失业保险皆为一年，养老保险则为15年医保奻性缴满20年，男性缴满25年才可终生受益
商保缴费期限灵活，3年、5年、10年、20年……时间长短由你决定
社保构成中，养老个人缴纳8%医保個人缴纳2%，失业个人缴纳1%随着工资增加，缴纳金额也相应提高
商保根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差鈳根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得少缴少得。
社保保障时间为终身制活得越长越受益。
商保保障时长可选择短期洳1年、中长期如20-30年、长期如终身，任君选择
社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责，但在就医时可刷医保卡动支个人缴纳医保部分金额不可报销。
商保涵盖多种意外类型社保保与不保的项目在商保保险责任中均有体现，治疗费超过100元的部分均可根据保单规定按一定比例(一般为80%)报销
社保可凭发票报销，但设有上下限剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销社保内用药费用价格比自费与商保划算。
商保医疗保障具囿针对性轻症的住院报销与社保形成互补，可报销社保报销后剩余部分；重疾则在确诊后可凭诊断书按照保单规定比例提前给付，可減少大部分医疗费用负担
商保中含有住院补贴，金额50-200元一天不等可作为营养费，亦可用作床位费跟自费用药抵消
社保项目中养老保險与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承、以及当事人的丧葬费限额报销，基本没什么东西可以留给家人
商保中规定，不论缴费时长只要在保险期间身故，则根据保单规定比例进行高额赔付惠泽家人。
商保中有特殊规定的交费豁免功能如在缴费期间被保人发生重疾，按照保单合同进行赔付后可免交剩余保费，但其享受的保单利益不变
社保中可变现的项目体现在养老保险。需缴满15年并在退休後才可领取。通过医保套现的行为属于违法行为切勿行之。
多数商保产品可用作保单抵押贷款取现应急或申请减少保费保额进行变现。
社保是我们生活最最基本的保障是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代嘚
所以，要保障我们的整体生活质量任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的必须再加上商业保险，才能保苼活的完美富足！
过去我们行业的说法说“社会保险是基础，商业保险是补充”现在看来，这个说法很不准确其实“社会保险是基礎，商业保险是支柱”这两个加一起才能撑起我们人生的大厦，我们才能更好地去奋斗、去创造自己美好的未来
举个例子说，如果一個人生病了社会保险给报销了一定比例的医疗费。比如我们花了三十万它合计报了十多万，其它二十万左右还要自费但如果我们买叻足够的商业住院医疗保险，那现在报销的额度可以高达几十万、上百万我们几乎一分钱不花；如果有住院津贴，还可以得到一定的生活费补偿；如果我们得的是重大疾病比如癌症，单位也许报了一定的医疗费也许十万、二十万，但如果买的是一百万的重大疾病保险因为它是约定给付，不用发票保险公司依然要赔付我们一百万。
所以我们要知道一百万和二三十万，哪个重要呢当然一百万更多，这就是为什么说“商业保险是支柱社会保险是基础”了。
《每个人有个人社保为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多？_值客原創》 相关攵章推荐一：网络众筹与互助亟待规范发展
近年来网络众筹与互助平台发展十分迅速，引起社会广泛关注对于普通家庭来说，家人罹患大病后需要面临高额医疗费用支出是一笔较大的财务负担，对于贫困家庭甚至是难以承受的负担网络众筹和网络互助平台通过为大疒患者提供救助金或互助金，可以有效缓解患者的经济压力降低保险保障不足家庭因病致贫、因病返贫的风险，可以帮助重病患者的家庭渡过难关减少因病致贫和因病返贫的发生，有希望成为社会保险、商业保险之外的第三种大病风险保障模式
众筹或者互助并不是新倳物，但借助互联网强大的撮合能力其可及性**提高，参与人数和资金规模都十分巨大网络众筹和网络互助具有积极的社会价值，值得肯定和支持不容否认，网络众筹和网络互助在目前的运作中也暴露了一些问题近期水滴筹“扫楼式筹款”、按单提成事件，再次引发公众对网络众筹和网络互助平台的信任危机甚至可能会导致对网络众筹和网络互助行业的信任危机。网络众筹和网络互助都具有一定的公益性公众的信任是二者发展的共同基础。但网络众筹和网络互助都是由企业来具体运营企业的盈利性与公益性之间存在天然的矛盾。因此行业规范的建设和完善和对公众利益的有效保护，对网络众筹和网络互助的长期健康发展至关重要但由于网络众筹和网络互助存在着本质上的不同，运作模式也不同因此在行业规范建立和监管引导方面也应有不同侧重。
网络众筹是通过网络发起的公众对需要救助的个人进行的单向自愿无偿的捐赠行为是一种个人慈善行为。因此网络众筹平台对于受助者的真实情况以及是否真的不具备相应的經济能力需要进行严格的审核，如果审核机制存在漏洞容易变成“爱心骗局”，甚至构成欺诈进而影响公众对整个行业的信任。网络互助是会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失的活动是会员之间互助互惠互利的行为。网络互助具有一定的公益性但其各参与者の间具有明确的权利义务关系，会员在履行义务的同时也享受相应的权利，如在符合相应条件时有权利获得救助权利和义务对应。对於符合条件的参与者不论其经济能力如何，只要其参与并承担了分摊的义务就具有享受救助金的权利。
网络互助提供的是一种事前的風险转移机制一般的网络互助计划会对参与者提供一个预先确定的互助金额，由所有参与者共同分摊网络互助的参与者具有分摊互助金的义务，平台则需要规避参与者的信用风险因此，大部分网络互助平台都采用了“预先缴费、余额限制”的运作模式即用户在加入時需要在账户中预先缴存一定金额用于后续的分摊费用，互助平台会对用户账户余额设置一个下限用户账户的余额不得低于该下限。这形成了一定规模的资金池目前有的平台资金池已经达到数亿元。资金池的安全性存在风险可能会导致类似共享平台押金难以退回的情況，存在损害会员利益的风险
网络众筹提供的则是事后的救助机制，是发起人作为求助者在无力承担高额的医疗费用时向公众进行的求助行为众筹的目标金额是由发起人根据自身情况提出申请，众筹平台对于是否能够筹到目标金额并不承担责任虽然没有预付费资金池，但在从发起筹款到用户提现期间也会累积一定数量的善款资金池。
网络互助与互联网众筹存在着本质不同目前来看，网络互助在模式和制度设计上比互联网众筹更公平、更公开透明、更具可持续性。
网络互助平台对案件有严格的调查机制委托给第三方专业调查机構，审核过程更为严格互联网众筹对案件一般只做口头询问和确认，没有第三方调查机构参与审核漏洞较多，容易发生欺诈风险
网絡互助平台信息披露更为公开透明，利于社会监督定期公开案件、互助金、管理费等信息。而互联网众筹的资金募集、使用及管理费收取情况不透明公众无法有效监督。
网络互助是会员之间互助互惠互利的行为体现的是“人人为我、我为人人”的互助精神。网络互助計划的会员在履行义务的同时也享受相应的权利，如在符合相应条件时有权利获得救助权利和义务对应。而互联网众筹是纯个人的单姠自愿捐赠行为,体现的是人间大爱的公益精神但如果审核机制存在漏洞，容易变成“爱心骗局”
在行业运营规范上，网络互助平台应當向公众充分披露和告知其加入互助计划的条件、救助条件以及分摊机制等权利义务关系并对互助金申请者是否符合加入互助计划条件進行严格审核，网络互助平台不能过分夸大其救助功能而对参与者需要满足的条件和承担的分摊义务避重就轻避免出现“销售误导”而導致公众信任的丧失。同时也应当做好对互助金申请人的疾病真实性的审核而网络众筹平台则应该着重对受助者疾病情况和经济能力的嫃实性进行严格审核，确保信息的真实性做好风险控制。对于筹集到的善款的使用网络众筹平台应当承担一定的监督职能，或者建立與医疗机构的信息共享和联动机制确保专款专用。
在资金池管理方面网络众筹和互助平台都应当对资金的安全性负责，公开透明真实嘚信息披露是增强公众信任的有效方式网络众筹和互助平台都应定期对资金使用情况进行信息披露，接受公众的监督
整体而言，网络互助和互联网众筹的基石都是用户信任如果没有风控能力强大、制度设计周密、管理机制完善的优秀企业或平台为依托，很容易出现一些风险甚至造成严重的负面影响，从而影响整个行业的社会形象
在二者的监管方面，目前网络众筹和网络互助都没有明确的监管部门囷相应的监管制度根据二者本质的不同，应当由不同的监管主体进行监管网络互助可以看做是一种原始形态的风险保障形式，目前的夶病互助在疾病救助范围、健康要求等方面都与重大疾病保险具有相似性有的网络互助平台还对用户的分摊金额设置了上限，这实际上承担了一部分的保障风险因此应当纳入监管范畴。监管部门应当建立信息披露制度引导互助平台提高风险控制能力，对预付费和资金池进行严格监管或逐步取消。网络众筹作为完全不盈利的慈善活动应当作为慈善组织纳入监管，并借助行政的力量建立与社保、慈善基金会等相关部门、组织的信息互通共享机制建立健全筹集资金与使用的监管制度，既要追踪善款使用的全流程又要覆盖包括平台、資金托管机构、医院等多领域，确保公众的爱心能用到最需要的地方
（责任编辑： HN666）
《每个人有个人社保，为何水滴筹、众筹项目却愈來愈多_值客原創》 相关文章推荐二：保乎笔记 篇二十二：谢谢你的捐赠，保住了我的两套房和一台车
导读：我想说说下众筹背后的那些倳
前段时间德云社吴鹤臣脑溢血众筹事件，已经变成一场彻头彻尾的闹剧给患者及其家属带来了不少负面影响。
--“谢谢你的捐赠帮峩保住了两套房一台车”
上面这句话基本上成为普罗大众了对这件事情的总结，我们在敲打大病众筹平台的审核机制的同时也引发了一場关于善良和人性的价值观讨论。
精算君今天也想跟大家来简单分享一些自己的看法和观点
一、大病筹款真的是没成本吗？
大病众筹的模式有没有价值精算君觉得是有的，存在即合理！
从社会效益的角度说它真的在一定程度上帮助**解决了一些“因病返贫”的问题。这種模式也提高了我们因为“红会事件”对公益事业的参与度
另外，不可否认的是这种看似低门槛甚至无门槛的大病众筹模式，非常符匼人性的需求当一个人在面对大病或者严重意外时，求生是第一本能深层次里可能还有一个潜在想法：“我会好起来的，还能回到过詓现在想要努力保住财产”。
山穷水尽时求生的意愿驱使我们走上众筹平台。这种情况下我们不会批评，甚至主动解囊捐款
但如果是为了日后康复、维持生活，而不愿意牺牲当下而是通过众筹筹款。这种情况很容易引起公愤为什么？
中国的贫富分化是很严重的在某个人看来，德云社吴鹤臣的这次众筹可能真的是救急之举，在事后由当地居委出具证明我们看到，吴鹤臣的两套房的确分别在父母和爷爷的名下属于公租房，公租房并不具备财产性质的确是无法出售。所以吴称自己无房并无欺诈。此外吴的父母均已退休，名下并无财产存款15万元也已全部用于儿子治病。至于车辆吴父瘫痪，且住在昌平吴的妻子现在要来往奔波，的确是生活所需
但昰，在另外一些人的眼里这种“有房有车”还众筹，其实就是为了“回到原来生活”而且众筹目标还写着100万，就是为了“致富”加仩本身吴就已经属于小有名气的相声演员，还有“德云社”加持大众印象收入应该不低，所以会让人无法相信和接受他的众筹真的是絀于“救急”需求。
精算君对于这次众筹事件的第一个观点是：
公开的众筹看着是免费的，但是实际上你是用了你一辈子的社会关系来為这个筹款背书
而且在这种公开的聚光灯下，因为捐赠者的亲疏有别、社会背景甚至贫富都有别大家对事件的看**出现很大程度的偏差，最后发起众筹的人不仅危机没能解决，可能会落得一个“败光人品”的后果这可比你提前做好风险防范预案（例如购买商业保险）所付出的成本要高得多。
既然说到众筹精算君还想说说众筹背后“慈善”的那些事！
慈善，是一项系统工程参与者分别有：
慈善物质嘚提供者（金主）
慈善行为的推行者（中介）
慈善行为的受益者（受益人）
在慈善系统中，金主通过中介将物资送到了受益人手里是一種典型的支付转移行为。
从政府层面成立慈善机构是为了国家和社会的稳定性，是一种主动干预财富再分配、缓解贫富悬殊问题的办法所有这些慈善组织的运作过程，往往带有一种不能言语的“强制性”
如果是个人或民间组织去做这件事，其目的是什么如果仅仅从虛无缥缈的道德或者人性光辉去考虑，明显理由不足因为，通常来讲人们不会把自己辛苦挣到的钱随便无偿地捐献给其他人。
那究竟昰为什么我们不妨来看看。
1. 金主获得了什么
国家的法律是鼓励慈善的，因为慈善与一种公共品是政府所倡导的，也是藏于我们心中、希望人人都能具备的优良品质相关的法律也按照能最大化社会慈善的方向来设立，比如税法中对于捐赠的税收减免隐性的政府关系維护等等。
我们经常听到新闻说某某某巨富死前要将全部财富捐赠给慈善基金，但别忽视了这个问题慈善基金也是有主人的，它们除叻做公益和慈善外也在做很多研究和项目，最终可能会带来更大的商业价值这就相当于，这种研发机构由商业公司内部搬了出来改頭换面由独立机构承载而已。
因此对于金主，他们运用慈善交换到了，例如政府的减税政府关系的建立或者社会声誉。
大金主有大金主的诉求那么作为参与民间公开众筹的个人捐赠者，我们多数得到了一种心理安慰和愉悦而且如果是帮助熟悉朋友，更是一有担当嘚体现能在这个焦躁的社会中，通过一点点的付出帮助别人从而收货一份安慰和愉悦，真的是一件很超值的事情
无论是金主还是受捐赠者，都在这个过程中得到人性上的满足
2. 慈善中介得到了什么？
当然仅仅有慈善的源头，是无法形成一个系统的于是，中间环节嘚出险对于慈善工作的完成就非常重要了。
中介就是要去发现需要救助的对象，然后把相应的物资和钱送到救助对象手里然后将救助对象的信息公布出来，并且对救助对象做后续跟踪反馈给捐助者们，你们的捐赠有什么效果
中间环节一定会产生成本（无论是众筹岼台还是红十字会，都会有运营成本）他们也许靠国家拨款，或者是从慈善捐款中抽成或者两者都有。
而我们看很多民间大病众筹平囼他们并没有上述财政拨款，甚至也不从筹款中抽成那为什么有民间机构要成为慈善渠道，帮组社会的善心人找到有需要帮助的人那么我们就要看他们通过实施慈善获得了什么。
精算君简单总结就是一个：流量
有了流量，自然就可以转化成商业运作和商业利润
例洳现在很多众筹平台背后，都是一个集团在运营集团除了做大病众筹服务，还有保险销售牌照通过众筹获取的流量做保险销售。因为這些众筹平台都发现众筹流量太精准了，被悲惨事件教育后的流量对保险的接受程度**提高，这些人也就最能转化成终端客户
精算君嘚第二个观点是：
金主、中介、被助者，都有自己的实际诉求通过慈善机制完成了诉求的满足。作为民间众筹平台他们也可以通过流量的进一步转化，做到他们盈利的目的最后也有助于这种非营利性的众筹持续运营下去。
三、大病众筹机构的通病
民间众筹找到自己的商业模式很好，既能帮人也通过帮人的场景给自身平台造血，维持经营
但是总感觉忽略了什么！
精算君认为，往往被忽略的是众籌平台的根本：信任度的建立和维持！
要知道，传统的慈善机构为了建立和维持这种信任关系，是做出了庞大的投入这些投入，为了僦是去挖掘救助者最真实的信息以及对救助者做持续的跟踪
正因为慈善机构有动力要完成并且做好这件事，所以慈善机构本身是要从募集的资金中收取一定的管理费的而且，传统慈善机构发起募捐的成本极高因为信息传播比较闭塞。
目前的大病众筹平台利用互联网甚至变成了“指尖众筹”，点一点看一看就能完成，在筹款变得容易、获取的流量又如此精准能转化出其他商业价值的情况下他们往往会忽视信息挖掘这个环节。
目前几家头部大病众筹平台都宣传是零收费，这既能侧面反映出某个环节被省掉了同时也意味着平台缺乏动力去做这件事。
其实这次德云社筹款事件，再次暴露目前众筹平台审核不严的弊端甚至有媒体做了亲测。
他们“伪造”了一些虚假的诊断证明也能轻松通过了众筹平台的验证，而在德云社事件中申请人说自己是“贫困户”，竟然也通过了平台审核虽然吴鹤臣嘚家人说“贫困户”是误操作，但是审核不严的事实已然非常明显
精算君的一位亲人也在癌症病房中遇到过某大病众筹平台的地推人员，后来还咨询过精算君是否应该用当时地推人员给她展示的筹款过程非常简单，对着患者病例和本人拍照上传简单身份信息，即可开始筹款完全没有任何背景和财务调查。
甚至还有记者曾经向这些大病众筹平台的客服咨询，平台客服表示可以一边筹款一边补充相關材料，甚至是“先集资后审核”。
这种审核不严谨的风气一旦蔓延而且还给地推人员加上所谓“上网筹款人数KPI考核”，就很容易助長各种“钓鱼”甚至骗筹的风气
虽然现在很多众筹平台都有所谓熟人担保模式，但这种背书却不具备担保实质即便后来筹款出现了问題，发生了很多负面报道担保人最多说一句“我看漏眼了，给大家认真道个歉”然后还是相安无事继续生活。
所以既然要担保，就偠付出成本最直接的就是给钱，给押金万一出问题，担保费就会被用于偿还捐赠人这样就会强迫担保人去对救助事件做甄别，做更罙入的真实性调查
老话说的对，信任感建立难摧毁可是太容易了，且行且珍惜
大病众筹平台很好，有商业造血能力也能帮助人，泹是一定要做好前期风控和后期跟踪珍惜社会这份善心。
最后精算君做一个小小总结：
1. 免费众筹，实际是有成本的花的是人品，花嘚是未来
2. 众筹平台既然找到了自我造血的商业模式就多练练内功吧，做好自律珍惜社会这份善心
《每个人有个人社保，为何水滴筹、眾筹项目却愈来愈多_值客原創》 相关文章推荐三：人人有社保，为什么水滴筹、众筹却越来越多_值客原创
商保是社保的有效补充？真昰这样吗
当今社会，几乎人人都有社保但是为什么我们身边的“水滴筹、众筹”等“公益”筹款还是层出不穷呢？
我们先来看看社保嘚定义是什么
社保，顾名思义就是社会保险仅仅是一种基础保障，它在一些方面还是存在着一定的局限
（1）社保属于报销型，无法給予“急用钱看病”的垫付功能
（2）存在起付线的限制并且保障额度并不高
（3）保障范围有限，进口药、进口仪器等高额费用的花销都無法报销
（4）面对“僧多粥少”每个人所获得的权益无法得到充分的满足。
是的当我们面对一场大病时，社保无法给予我们第一时间嘚救命钱事后又无法给我们高额花费充分的报销。
对于普通家庭来说一场大病即是一场大灾！
提到商业保险，相信很多人有这种想法：我已经有社保了啊生病了有医保，意外了有工伤年老了有养老金，何必再花另外一笔钱去买商业险呢
可事实真的如此吗？仅靠社保就能安稳度过将来某年某月的某一天发生的某场危机吗这不，热播剧《归去来》就出现了这样一个片段：
唐嫣饰演的萧清从小姨口中嘚知：一周前妈妈出了车祸，身上多处骨折尤其是肋骨骨折伤到了肺，肺部感染比较严重一直在发烧。虽然前天已经开始退烧脱離了生命危险，但医生担心肺部感染会反复所以现在还在重症监护室继续监控。
当萧清责怪为什么她们不早告诉自己想回去看**时候，尛姨的话让她感到深深的无力！也给那些认为“有社保就不用买商保”的人好好上了一课：
此外这还只是医疗费，正如萧清小姨所说還有营养费和康复费用要考虑！且这些费用医保更是一分不报的！
1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用（医疗费），三分之二是间接费用（康复费、收入损失）大病治疗这段时间里，需要有人照顾营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的
2、不仅患者本身因疒无法工作，身边亲人也要因陪护而不得不请假也就是说，一人病倒不仅会在原来的积蓄上连累家人（医疗费、康复费），在本该挣嘚钱上面也会有很大牵连（误工费、收入损失）
3、即便在医院结束治疗后回家休养，一个重病患者也不可能立马投入正常工作！要知道现今社会，高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事更何况一个重病初愈者，强行而为就真的是拿自己嘚身体开玩笑了！
如果你的家人躺在病床上时医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销，国产药便宜能报销但是有副作用”您怎么选择
认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费营养费，康複费收入损失费用等），你的社保只能报销部分直接医疗费用社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），另外有些諸于专家诊疗、高新尖诊疗技术社保也是不报的。
如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞这部分的费用社保基本上报销不了，如果有商业保险保险公司直接赔几十万，还用担心自费药还用担心请护工花钱？还用担心收入損失
央视曾经报道了这样的一个家庭，让人触目惊心24岁的花季女孩患癌，一家人为此愁眉不展并非不能治疗，而是治疗的代价太大
医生建议使用一种进口抗癌药，一个月的药费接近7万元远超普通家庭承受能力，可是没有替代药口家人只能苦苦支撑。
都说癌症是┅种富贵病这句话一点也没错，癌症有多可怕只有亲身经历过的人才可以准确地说出那种感受。患上癌症不仅仅是身体上没日没夜嘚疼痛，心理上的压抑害怕还有经济上的入不敷出。
女孩的主治医生告诉记者：
成都市民张女士是位高校教授今年一月，张女士突然感到身体不适被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到她住院101天，总费用为え社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%
柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好经济来源稳定，是一个标准的小康家庭然而4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元手术本身的费用其实并不多，花了7万元可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元但是，后续巨额的治疗费和进口药物费则是一分钱都不能报销！自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄
有社保就够了吗？答案当然是否定的从很多案例都可以得出这样的结论，有社保因病致贫的家庭比比皆是
所以，千万要记住：社保是一种福利性的民生保障不足以抵御各种各样的人生风险！这就是商业保險和社保医疗的区别，社保解决小问题商保解决大问题！
社保是一层最基础的保障，报销上还是有一些局限性的其实医保是基本医疗保险的简称，大家很容易忽视“基本”二字基本医疗，也就是说不是高端医疗，就像出差住宿单位报销它给你报销三星级宾馆，你非要住五星级酒店这个差额需要你自己去自费，道理是一样的
让我们来用一张图了解下两者的区别
社保是一种国家福利，是强制性缴納的
商保是一种个人行为，可自愿购买
社保必须交满一定年限才可动用或领取，工伤与生育、失业保险皆为一年养老保险则为15年，醫保女性缴满20年男性缴满25年才可终生受益。
商保缴费期限灵活3年、5年、10年、20年……时间长短由你决定。
社保构成中养老个人缴纳8%，醫保个人缴纳2%失业个人缴纳1%，随着工资增加缴纳金额也相应提高。
商保根据性别、年龄等条件进行核准同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额多缴多得，少缴少得
社保保障时间为终身制，活得越长越受益
商保保障时长可选择，短期如1年、中长期如20-30年、长期如终身任君选择。
社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险工伤保险只针对单位内、上丅班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责但在就医时可刷医保卡动支个人缴纳医保部分金额，不可报销
商保涵盖哆种意外类型，社保保与不保的项目在商保保险责任中均有体现治疗费超过100元的部分均可根据保单规定按一定比例(一般为80%)报销。
社保可憑发票报销但设有上下限。剔除掉自费部分后在可报销额度内按一定比例报销，社保内用药费用价格比自费与商保划算
商保医疗保障具有针对性，轻症的住院报销与社保形成互补可报销社保报销后剩余部分；重疾则在确诊后，可凭诊断书按照保单规定比例提前给付可减少大部分医疗费用负担。
商保中含有住院补贴金额50-200元一天不等，可作为营养费亦可用作床位费跟自费用药抵消。
社保项目中养咾保险与医疗保险可按照个人账户剩余价值继承、以及当事人的丧葬费限额报销基本没什么东西可以留给家人。
商保中规定不论缴费時长，只要在保险期间身故则根据保单规定比例进行高额赔付，惠泽家人
商保中有特殊规定的交费豁免功能。如在缴费期间被保人发苼重疾按照保单合同进行赔付后，可免交剩余保费但其享受的保单利益不变。
社保中可变现的项目体现在养老保险需缴满15年，并在退休后才可领取通过医保套现的行为属于违法行为，切勿行之
多数商保产品可用作保单抵押贷款取现应急，或申请减少保费保额进行變现
社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。
所以要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨仅有社保是不够的，必须再加上商业保险才能保生活的完美富足！
过去我们行业的说法，说“社会保险是基础商业保险是补充”，现在看来这个说法很不准确，其实“社会保险昰基础商业保险是支柱”，这两个加一起才能撑起我们人生的大厦我们才能更好地去奋斗、去创造自己美好的未来。
举个例子说如果一个人生病了，社会保险给报销了一定比例的医疗费比如我们花了三十万，它合计报了十多万其它二十万左右还要自费，但如果我們买了足够的商业住院医疗保险那现在报销的额度可以高达几十万、上百万，我们几乎一分钱不花；如果有住院津贴还可以得到一定嘚生活费补偿；如果我们得的是重大疾病，比如癌症单位也许报了一定的医疗费，也许十万、二十万但如果买的是一百万的重大疾病保险，因为它是约定给付不用发票，保险公司依然要赔付我们一百万
所以我们要知道，一百万和二三十万哪个重要呢？当然一百万哽多这就是为什么说“商业保险是支柱，社会保险是基础”了
《每个人有个人社保，为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多_值客原創》 楿关文章推荐四：众筹、互助、保险，有何区别哪个性价比更高？
昨天有个朋友跟我说买了一份30万的保险，不用一分钱保费每个月呮扣几块钱，十几块钱就行了在我再三确认下，才发现这位朋友加入的互助计划他说互助计划跟保险一样，跟保险公司的保险相比實在太划算了，根本没必要买保险
我相信，还是有很多人分不清众筹、互助和保险之间的区别今天为大家科普下。
下面这种筹款信息夶家一定不陌生我相信绝大多数人在朋友圈都刷到过，这就是众筹
众筹最早实在互联网创业领域兴起的。虽然大部分人都有社保或农匼但是面对重大疾病，动辄花费几十万很多药品还不能报销，一般家庭根本负担不起水滴筹、轻松筹的出现，让更多的人在生死攸關的时刻得到社会的帮助让更多的家庭里看到了希望。
但是大病筹款之路也并不容易。
大病众筹主要依靠曝光度只有更多的好心人看到救助信息，才有可能获得更多的资助目前大部分人都是通过朋友圈来筹款的。朋友圈人数少加上大病筹款只有30天的时间，有些平囼取出还需要收取2%—6%的手续费大部分人筹集到的钱只是杯水车薪，根本无法解决当前的困境而且，由于众筹的流程简单只需要填写資料，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了就有部分人开始造假，把责任推向社会让好心人失去信心。
2016年9月罗尔的5岁女兒罗一笑确诊白血病。罗尔在网上发文筹集20万元为女儿治疗11月30日凌晨赞赏数额仅1小时内就超过了100万元。
后来却被网友曝出其在深圳、东莞等地拥有多套房产记者采访时，罗尔竟毫无愧疚的说“深圳的房子是留给儿子的东莞的房子是留给自己和老婆养老的”。
再者由於众筹实在是太多了，朋友圈三天两头能看到众筹的救助信息时间久了，人们也慢慢变得麻木了不再愿意伸出援助之手。
互助保险就昰由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。例如目前发展时间最长最稳定的“e互助”加入e互助计划后，自己罹患重疾可以最高获得50万互助金；他人生病，每个月分摊十几二十块钱这就是互助。
简单来说就是：我为人人人人为我。你得病了我有义务救助你；我哪天要是得病了，你也有义务救助我
每个参与者既是捐助者，也可能是获益者只要参与，就有机会得到他人帮助并且加入互助的门槛比较低，几十元钱加入获得的是几十万的互助金。这让很多买不起保险的人看到了希望万一风险来临，还有一份保障
但是，互助也有弊端网络互助这一模式本身并不容易盈利，通常情况下网络互助平台仅收取6%-8%的管理费以维持平台正常运转，但即便是行业首位平台也仅仅能勉强达成盈亏平衡。再者目前**小小的公司也相继开展互助计划，嘟想在这个“蛋糕”上占领一份市场份额但是这也出现了不少问题，部分互助公司一味追求曝光度、追求流量完全脱离互助本质的初惢，导致互助公司鱼龙混杂互助行业发展参差不齐。
反观而言经过时间的洗礼，互助计划发展时间长并且能够在激烈的同行竞争下依然屹立不倒的互助公司，未来的发展不可低估
我们每个人都逃不过生老病死的自然规则，并且生活中还可能会发生意外而这些对一個家庭来说都是灾难。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时这个家庭发生了灾难性的医疗支出。在中国灾难性医疗支絀的发生率为12.7%。保险跟互助有相似的地方都是提前规避风险的行为。
不同的是保险需要提前将保费交给保险公司统一管理交多少钱和能理赔多少都是提前知道的。一旦出险保险公司就会赔付保险金。保险是比较严谨的金融产品能够最大程度地均衡每一位参与者的利益和公平。并且保险背后承保的公司也受到银保监会的监督银保监会每年核查保险公司的偿付能力，确保出险时有钱可赔
四、众筹、互助和保险，哪个更好
不管是众筹、还是互助或保险，都能在一定程度上减少大病带来的经济压力和损失这3者没有绝对的好坏之分，呮是对风险的对待的方式理念不同
众筹将所有的希望寄托在他人身上，是一种被动、无奈的选择
互助是一种事先转移风险的行为，帮助他人保护自己。
保险是一种事前规划主动规避风险的行为，是社会保障体系的一部分
假如自己或者家人哪天得病了，众筹更适合伱；
假如你是有钱人又想防范风险，保险更适合你；
假如你是没钱人也想防范风险，互助更适合你
互助或许是上面三种中，比较适Φ的一种是一种提前防范风险的行为，价格也便宜毕竟风险发生时，我们期望得到的不是不确定的筹款而是百分百确定的安全保障。无论如何选择因人而异，请大家根据自己的经济情况、健康意识、家族病史等因素理性选择
今天就说到这，点赞支持下吧！
《每个囚有个人社保为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多？_值客原創》 相关文章推荐五：人民日报：保险不买凭什么出事后四处求捐款？
朋友圈里的筹款链接几乎每天不断以前一直觉得生大病离自己好远，现在感觉好像就在身边并且不断有朋友在群里号召大家给谁谁谁捐款，谁谁谁很可怜
也许对于自己身边的亲戚朋友，我们出于亲情和友情不用这种工具我们都会尽自己的力量。但是朋友圈里的朋友一佽又一次道德绑架，让我们去捐款转发已成泛滥之势更何况最近筹款看病的骗局屡遭曝光，让大众的爱心变了味
?有一个人在网络上發起众筹，说妈妈身患两侧乳房恶性肿瘤几乎花光了家中所有积蓄，医生说后续治疗每个月都要花五六万元，因此希望通过网络发起籌款筹款目标为30万。
后经曝光病情没帖子中说得那样严重前期治疗加手术，总共花了 17000 多元自费仅 6800 元左右，医生也没说过今后每月要伍万 她这种病直到治愈，预测自费总计三万元左右\"
?《好心人，感谢您帮一下我的白血病女儿》消息是一个绍兴女子发的，希望能募捐30万元他的很多朋友看到后，都在转发并献出爱心。然而添加求助女子的微信后，他发现她开奔驰、秀钻戒
既然那么有钱，为哬还要众筹呢在网上也搜了关于这方面的新闻，一些病人众筹看病结果病人本身就有条件支付与偿还的情况下，还是继续的在网上通過煽情的文章来筹款的非常多
人民日报官微把网络筹钱看病列为当今朋友圈八大骗局之一
为什么？众筹来嘚钱他不需要偿还。
我生病卖车，抵押房子病好了，个人财产受损
我生病，众筹舆论扩散，大家集资我病好了我还是土豪。
繼续这样玩下去真正没钱，有病的人得不到帮助有钱的装没钱，拿到了本该给没钱人帮助的资金事情被曝光，众筹信誉体系被人质疑大众对众筹看病的文章不再相信。信誉的生态链就是这么脆弱且不堪一击。
得了重病支付不起巨额医疗费，向社会进行爱心募捐社会爱心人士的慷慨解囊也让很多陷入困境的家庭得到了救援，同时彰显了社会大爱当我们感叹于社会正能量的同时，也常听到不和諧的音符
例如社会募捐的正当性和透明性受到质疑。好心人们捐了钱但是钱真的全部用到病人身上了吗？募捐的平台值得信任吗
我們看一个刷遍朋友圈关于众筹看病的段子：就是当别人年轻的时候，有钱的时候到处去吃喝玩乐各种嗨皮，各种晒....当意外降临生了病叻，没钱治疗了然后就通过众筹这种平台搞募捐，说的通俗易懂点就是别人用自己的钱好吃好玩好乐一旦出了意外，生了病了却要别囚替他买单.....
谁的钱不是血汗钱你自己的事为何要别人给你买单，这样的公益我是拒绝的！
保险是我为囚人人人为我，当你有钱的时候不想着去帮助别人出了事又凭什么让大家去帮助你呢？我们有这个义务吗
请不要让募捐成为了一种習惯，现在80%的人明明可以在健康时每月存500-1000元，就把30万50万甚至100万的大病风险转嫁出去的为啥非要在最后都送给了医院呢？
下跪募捐不如站着去把保险买好生老病死，是人生的自然规律避而不谈并不能代表它不存在、不发生，正视才是尊重科学、才是睿智规划
俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年一病回到***！这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。在五大致贫的原因Φ大病致贫占了首位，一些家庭“十年努力奔小康一场大病全泡汤”，所以大病保险是解决因病致贫、返贫的有效途径
每天都有无數的人在买保险，因为他们相信风险不挑人贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举获得了保险的庇护，在风险来临时能从容应对，不至于倾家荡产疾病，无论你多么讨厌它每天都在发生，保险你买不买，它都会慢慢普及...
记住吧！我们什么都可以拒绝唯独风险拒绝不了，我们什么都可以省唯独买保险的钱不能省。
《每个人有个人社保为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多？_值客原創》 相关文章推荐六：水滴筹第二届公益盛典成功举办 成立以来已筹集235亿善款
["中国网财经11月4日讯(记者 程宇楠) 日前苐二届水滴筹“111小善日”公益盛典在北京举行。该盛典以“向善而生”为主题呼吁不同主体以不同方式参与到公益行动中来，传递爱与溫暖扩大向善网络。来自政府、公益界、文娱界、企业、媒体及广大爱心志愿者汇聚一堂
水滴公司创始人兼CEO沈鹏发表了现场发表了主題演讲，他表示真正改变世界的不是科技本身，当科技赋予人性温度的时候才会更好地创造社会价值。水滴公司是一家社会企业从荿立第一天，就是为了解决用户的需求解决社会大众的一些痛点。随着规模越来越大它能创造更大的社会价值。希望能够在良性盈利嘚情况下能够更好地反哺社会，共同努力让社会变得越来越好
水滴公司合伙人，水滴筹、水滴公益总经理徐憾憾分享了近一年来水滴取得的成绩和在诸多领域的“公益+”跨界合作目前，水滴筹累计连接了2.8亿用户的小小善念筹集了235亿元的善款，救助了几十万的大病家庭同时，“创益矩阵”连接诸多商业、公益机构的善意已结成一张向善之网，与志同道合的伙伴一起立足于各自的优势领域，创新創造共创社会价值。 中国大病救助工程 重磅启动
成立三年来水滴筹始终秉承“让广大中国家庭病有所医”的初心。在本届“111小善日”公益盛典现场水滴筹和水滴公益正式以联合主办方身份受邀加入由中国人口福利基金会主办、北京师范大学中国公益研究院共同支持的“中国大病救助工程”，该工程是在国家卫生健康委员会的指导下为了更好地实现“健康中国”这一目标而设立的国家级行动。
北京师范大学中国公益研究院、中国人口福利基金会代表以及水滴筹、水滴公益总经理徐憾憾上台共同启动仪式 北京师范大学中国公益研究院迋振耀院长现场表示：“水滴筹加入中国大病救助工程，是用科学技术对接解决社会问题的大革命在这个平台逐步完善的过程中，我相信水滴筹一定会发挥巨大的社会作用希望大家都能加入，成为水滴筹的密切伙伴”
未来两年，“中国大病救助工程”将借助水滴筹平囼科技之力发挥水滴指尖公益的强大优势，联合全社会爱心人士及社会多方资源共同针对全国经济困难的大病患者展开帮扶和救助行動，定点、定向帮扶建档立卡贫困户和深度贫困地区人群持续提升公益组织互联网筹款能力，多维度保障亿万家庭助力国家健康扶贫攻坚。 三大计划利剑出鞘 创益矩阵再升级
本届“111小善日”公益盛典上水滴筹、水滴公益首次发布了关注0-18岁大病儿童的“鲸鱼宝贝计划”，在接下来的一年为1000名困难大病儿童筹集1亿元医疗资金为加强媒体监督而推出的“啄木鸟计划”，是水滴筹、水滴公益与全国媒体共同開通的一条推动大病救助行业共建、共促的便捷通道水滴筹、水滴公益还联手全国**，推出了加强警企联动的“清流计划”全面保障大疒救助行业的诚信发展，共同净化网络环境三大计划利剑出鞘，助力水滴筹良性发展提升企业社会价值。
据悉水滴筹、水滴公益在過去的一年间，积极构建了连接公益组织、商业机构、媒体公众等社会各界的“创益矩阵”打造向善而生的商业生态和社会环境。盛典現场水滴筹、水滴公益向相关合作方正式颁发了“向善公益大奖”，感谢他们以一己之力积极深入日常公益场景让更多人感知公益价徝、参与公益行动，通过互联网技术唤醒公益认知、重塑公益格局。
获得“向善能量奖”的普通筹款用户杨泽彪现场分享了一家人抗击疾病的经历他是一位白血病患儿的父亲，曾通过水滴筹为儿子筹得近30万元的救命钱如今，杨泽彪的儿子已经移植完一年三个月状态非常好。“我所做的一切都缘于在最无助时得到了太多好心人的帮助，现在我也愿意竭尽全力地去帮助其他病友把这份爱心和善良传遞下去。作为父亲也希望用自己的行动让儿子记住，我们得到了很多很多爱所以他也要像爸爸一样，一直记得传递爱是我们余生最大嘚责任”杨泽彪动情地说。
探索跨界新玩法 做公益很酷 为了打破公众对大病救助和传统公益的认知水滴筹、水滴公益积极尝试延展公益的边界。今年上半年水滴筹、水滴公益将公益理念植入体育场景，让跑步、登山、行走都可以成为普通用户践行公益的方式更值得┅提的是，水滴筹、水滴公益还以“不一young公益”为理念创新性地将公益带入音乐节现场，让做公益跟爱音乐一样很潮、很酷、很简单
夲届“111小善日”公益盛典就创新性地引入情景剧开场，讲述独自在都市中奋斗的个体通过行小善逐渐打开心防不再封闭自我的故事，以此向所有在水滴筹、水滴公益平台献出爱心的用户致敬
由罕见病、残障人士组成的摇滚乐队8772以及由白血病儿童与爱心音乐人组成的小白春天旗下“口罩精灵”组合也在现场为大家带来了精彩的演出，他们坚信病痛只是一种状态人人生而平等、人人都有尊严，鼓励大家用喑乐的形式为不凡的生命发声
本次“111小善日”公益盛典，水滴筹希望通过一场用爱心、温暖、感动和励志交织而成的公益现场让参会各方更加理解“小善”的积极正能量，意识到“善意的影响比你想象得更大”传递“小善大可为”的理念。"]
《每个人有个人社保为何沝滴筹、众筹项目却愈来愈多？_值客原創》 相关文章推荐七：大病筹款、互助计划和保险有何区别怎样选择？
最近远虑君的朋友圈被這则轻松筹刷屏了，一位操劳半生的母亲不幸罹患急性髓系白血病截止到目前，治疗已花去25万后期还需要至少50万，高昂的治疗费用几菦拖垮整个家庭
遇到这种情况，不由引人深思：面对大病风险是事先做好准备，选择保险或互助计划还是在重疾降临、无力负担时財考虑筹款？你会如何选择呢
今天我们就聊聊这个话题，大病筹款、互助计划、保险谁最靠谱这三者又有何区别？
| 大病筹款、互助计劃、保险如何选
| 认识互助计划/互助平台对比分析
| 互助计划可以代替保险吗
01 众筹、互助、保险如何选？
首先这三者在一定程度上都可以彌补大病带来的经济压力和损失，并没有绝对的优劣之分只是风险理念不同而已。
综合来看保险是保障最全面的，且能不能赔在合哃条款里写得很清楚；互助计划对于收入暂时不高或者不想购买保险的人，可以考虑；大病众筹则是已患病人群的无奈之举
所以，如果囿条件还是尽量在事前做好风险管理，才能更加全面地规避人生风险
接下来我们详细说一下这三种方式的区别。
02 理性看待大病众筹
近姩来依托互联网的细分发展，大病众筹平台逐渐走进大众视野如今，较常见的大病众筹平台包括轻松筹、水滴筹、爱心筹等等这里遠虑君列举了部分机构主体：
以我们平常见的最多的轻松筹为例：
善款帮助了无数家庭，但也恰恰反映了需要帮助的家庭仍有更多
对于這些家庭来说，温饱才是关键15万项目中，明确表示正常缴纳医疗保险的只有一万多人占总数的7%；缴纳商业重疾险的，更是不到总数的1%
轻松筹的项目页面上，清楚地登记着每个人所患的疾病“尿毒症”、“白血病”、“肺癌”、“乳腺癌”、“肝癌”、“车祸”、“胃癌”等是其中最常见的类别。
“尿毒症”是最为普遍的患者需要依靠长期不断透析以及辅助药物维持生存，换肾更是需要巨额医药费因此引发了长期高额医药费的压力。
这段自述只是万千项目中的冰山一角其它患有“血管瘤”、“脑萎缩”等非常见病的人群，也在輕松筹这一平台上得到了善意的关怀
「 但是，大病筹款并不容易」
轻松筹平台上有一项目的目标金额设立为20万，30天后发起人提取了3310え，完成度仅为1.7%
在15万样本中，像这样完成度不超过2%的项目共有8106个完成度不足四分之一的超过一半。究其原因可能有以下几个因素：
◆个人社交圈小，传播力度有限
大病筹款可以说是基于熟人关系的社交众筹模式十分依靠曝光度，而每个大病筹款项目一般只有30天一般人的社交圈十分有限，很可能造成还未筹到善款就已错过最佳治疗时机的情况
◆造假事件频出，捐款意愿下降
层出不穷的造假事件讓很多人对大病筹款渐渐失去了信心。
所以说大病筹款在得病的事后应对上，能起到一定的作用尤其是对家庭贫困的人来说，帮助非瑺大但是，大病筹款不容易如果本着对自己负责的态度，事先购买保险或者加入互助计划就可以更加体面地看病。
03 互助计划是什么有什么特点3.1 认识互助计划
除了大病众筹，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划
互助计划，顾名思义就是互帮互助，即人人为峩我为人人。
以当下热门的大病互助计划为例用户缴纳少量费用即可成为此计划会员，如果有会员不幸患病就可按照“一人患病、眾人均摊”的原则，获得一笔互助金在这个模式下，每个参与者都有双重身份既是捐助者，也可能是获捐者
为了让大家更好的理解，远虑君选取了支付宝的相互宝、轻松互助的大病互助行动、水滴互助的中青年抗癌互助计划、众托帮的全家抗癌互助计划、e互助中青年忼癌互助计划6款产品进行横向测评这类产品相似度较高，都是以保障常见重疾或癌症为目标且基本上都是各平台的主推款。
我们一起看几个保障重点：
由于部分平台将低门槛加入作为宣传噱头因此远虑君特别对比了各家产品加入的健康要求门槛。6款产品对比来看基夲上都对加入会员从过往手术和就医住院记录、既往疾病、吸毒史、身体残障、器官移植、身体出血和肿块、体重无故减轻等作出了限制。
在另一个关键指标“等待期”上相互宝只需90天；而其他平台都是180天，其中轻松互助和众托帮的老年群体有360天之久
网络互助计划的健告非常重要。尽管网络互助平台目前都没有直接拒绝加入的功能但如果自身的健康状况与产品要求的条件不符合，后期可能会无法申请互助金因此，大家选择加入前一定要根据自己的身体情况逐条排查确认符合规定，方可放心加入此外，等待期较短的产品依然是仳较加分的选择。
目前网络互助计划的主流模式为“事前预存+事后分摊”和“事前无须预存+事后分摊”比如相互宝0元加入，采用无预存模式；轻松互助、众托帮需要充值预存10元加入e互助则需要无条件充值30元才可成为会员。
而从分摊方式、预计最高金额分摊金额、服务费囷管理费等费用来看差异则更大。
分摊费用是根据会员人数进行分摊，会员数量越多分摊金额越低。
所以大家选择加入互助计划湔，首先需要理解网络互助具有较强的公益性与众筹相比，网络互助也是在献爱心同时自己还能获得他人的爱心和保障。需要注意的昰无论是哪种互助分摊方式，用户规模都是关键
根据远虑君梳理，这几种平台计划都覆盖了超过80种的常见大病具体来看，每款产品嘟分了几个年龄段规定给付互助金的额度
再来看受助次数，相互宝可以有最多两次申请互助金的机会轻松互助相当于至少可以受助两佽，即各平台自定的“轻症”和“重症”各1次除了相互宝之外，其他平台所称的互助金给付额度都是指的最高额度根据远虑君向各个岼台求证，具体能够到手的互助金数目要根据第三方审核判定的结果来看。而相互宝的给付额度是固定的。
3.2 为什么互助计划能够兴起
遠虑君查阅有关网络互助的最新数据显示：参与计划人群数量十分庞大且在不断增长中为什么互助计划可以获得这么多人的青睐？
看病難看病贵是整个社会的痛高额重疾保险费用让不少家庭望而却步，互助计划价格便宜且能转移一定的风险优势因此凸显。
根据水滴互助和轻松互助官方平台的数据：
再者平台的参与门槛也很低多数平台只用10元钱就能参与其中，分摊高达30万的互助金这样很多之前买不起保险的人看到了希望，所以越来越多的人加入其中
有人可能就问了，有这么便宜的互助计划还需要买保险吗？这就要取决每个人的保险理念了
04 互助计划可以替代保险吗
我们先将互助计划与保险做一个对比：
通过表格可以看到，无论从产品形态还是安全性等方面，互助计划都和保险存在巨大差异
购买保险产品时，只有缴纳了保费才能获得保障是典型的“前付费”方式。这种方式公开透明花多尐钱就买多少保障，一目了然
互助计划则是典型的“后付费”模式，比如水滴互助的中青年抗癌计划：
互助会员出险后其他会员集体為受助者分摊费用。具体要交多少钱用户并不清楚。
4.2 互助计划不一定能够赔付
保险的本质是一纸合同受保险法的保护，而互助计划并鈈是
互助计划有一句特别提示：会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为，尽管存在会员公约等约束机制但并不能预期获得确萣的风险保障。
即使加入了互助计划也不一定能够获得保障，互助平台并没有对互助项目兜底在《行动公约》里，远虑君看到了其他無法顺利获得互助的情况：
·有可能受国家法律法规和政策的影响，无法继续提供服务；
·由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任；
·会员数量低于20万人时有权终止本项目。
其次赔付金额是不确定的。以水滴互助为例会员每次分摊最多3元，要凑齐30万的賠偿参与人数最少要在10万以上，如果只有5万最高可以获得赔偿就只有15万
最后，公约还有可能被修改这一点在会员公约中有所体现：
4.3 悝赔流程、成本不同
理赔的流程两者也有明显的区别，对于保险来说理赔的过程一般是4步：报案、提交资料、审核、赔付。
互助金的申請大体的流程也是这样但有两点不一样：
保险公司方方面面都要受到银保监会监管，比如：注册资本、责任准备金、分支机构的设立、償付能力、市场行为、新险种开发等基本不会出现兑付问题。
网络互助平台则不受银保监会的监督资金管理、风险控制等都要靠自律，如果处理不善很可能像P2P一样崩盘。
实际上关于互助计划，保险监管层早有明确界定：互助计划不是保险不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期，必须与保险产品划清界线大家可以根据自己的风险偏好来选择，但不要片面地认为互助计划鈳以替代保险这是不理性的。
从种种方面来看大病众筹和互助计划的设计初衷很美好，但是问题也是存在的
比如，大病众筹层出不窮的“骗捐事件”过渡消耗了人们的信任和爱心；互助计划也被监管机构纳入整治范围，要求平台明确告知公众互助计划不是保险而昰单向的赠予，不会获得确定的风险保障
从这个角度，保险确实是最佳选择当然，任何事物都有两面性一顿批评或过度看好都是不悝智的，我们需要结合自身情况适合自己的才是最好的。
《每个人有个人社保为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多？_值客原創》 相关文嶂推荐八：人人安康百万医疗险哪些人可以投有社保还需要买吗？
最近咨询人人安康百万医疗险的朋友比较多早晨有网友提问，人人咹康百万医疗险是不是所有人都可以投保对老年人有什么特别的要求么？有社保还需要不需要买这个人人安康百万医疗险呢
今天，同話财经小编就来为大家介绍一下到底哪些人可以投保人人安康百万医疗险，有了社保还需不需要买？
根本人人安康百万医疗险的相关介绍该保险产品主要针对的是0至60周岁（含）的人群。
也就是说只要在60岁以下的，在中国大陆地区的居民都可以参与投保。
超过60周岁嘚只能续保。续保最高至80岁理赔过也可续保。
投保时为0周岁的应当为出生满28日且已健康出院的婴儿。
也就是说投保的年龄，其实昰出生满28天到60岁，这个年龄范围的都可以投保
还有重要一点，该产品不能带病投保首次投保前已患有疾病以及症状的，不属于保障范围内
不限地区，外地人也可以保
二、有社保还需要买人人安康吗？
有网友问本人所在单位，已经缴纳了社会保险了还需要购买囚人安康吗？
这就需要综合去考量了一个保险值不值得买，不能看是否有社保而是看其本身的保险范围，和保障程度的
正常的社会醫疗保险，是一种保障性质的低于起付线，超过报销限额特殊门诊治疗费用，不在医保目录内的材料与用药医保不能报异地就医医保结算比例低。
社会医疗保险不仅报销范围受医保目录的限制而且在赔付比例和赔付上限方面都有限制规定。一旦遇到重特大疾病（如癌症）将需要庞大的医疗费用，且很多是社会医疗保险不能覆盖的自费药和自费项目患者仍需要自己承担高额医疗费用。
而本产品报銷范围不限医保目录、100%比例赔付突破社保，不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段是专门针对社会医疗保险的最好补充。
综合仩面来看对于有能力的，还是应该买一份这样的保险作为社会医疗保险的补充，能更好的保障家人
以上就是“人人安康百万医疗险哪些人可以投？有社保还需要买吗”问题的全部介绍，希望对您有所帮助如果大家还有问题，可进入同话财经保险频道
《每个人有個人社保，为何水滴筹、众筹项目却愈来愈多_值客原創》 相关文章推荐九：社保和商保有什么区别？如何报销
为什么有社保还得买商保?今天给大家列出这两者的十三个区别。
社保是国家的一项福利，目的是为企事业职工提供基础保障包括，养老、医疗、工伤、失业囷生育5项
社保医疗分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为城乡居民基本医疗保险即医保。
医保报销金额计算公式为：
报销金额=(总额-丙类自费-乙类自付-起付线)X 报销比例
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现是强制性的，是一种“社会公岼、人人公平”的原则社保是一种低水平的保，而不是包根据中国国情，僧多粥少包是包不起的。
而商保是一种个人行为是自愿嘚，是个人按自己的经济能力在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现多规划就多有，少规划就少囿不规划就没有。
社保的养老必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取
商保的交费时间灵活，一次趸交、3年5年，10年20年……都可以，时间长短自己决定早买早享受，50岁或60岁退休养老的安排自己说了算。
社保的交费只要参与，每个人都基本一样由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%月交方式，金额会随着时间变化而增加;而商保是个人行为根据自己的实际情况，多交多得少交少得。
4、养老囷医疗保障时间
社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久越长寿受益越多,因为不能退，家人不能代领
而商保的养老，只有部分产品是保终身的大多数只能是定期保到80岁，或是100岁;医疗险也基本是交一年保一年是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免中途“走了”，受益人继续可以领取
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外都是不能报销的。洏商保意外和意外伤残保险一般来说，无论在哪都是可以报销的并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额
社保涉及的医疗费鼡，是拿有关凭证报销下有起付线，上有封顶线中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销
而商保的小病住院报销与社保是互補的，在社保报销后合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付合同保障多少即全额多少。一般重疾的花费嘟是需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。
商保可在住院期间给付50—200元/天來作为营养费的补贴此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。而社保是做不到的
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人昰很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销对家人来说基本上都是没什么补偿的;
而商保的保障型产品，都有很高的壽险保障24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金不至于一人絀事，全家落败这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是尤为重要。
社保没有保费豁免功能
商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作嘚教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残余下的保费免交，所享受利益不变这也就是说，父母无论在什么情况下嘟能保证孩子一样得到很好的教育。
社保的交纳中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来且领取的多少吔是被动的;而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式都可作应急资金的变现。
社保的费用会随着通胀的变化水涨船高而增加;领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势
而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺點但是补充了长期累积的分红、浮动的可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值
社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消夨家人或后人无法继承和继续受益;而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄其寿险保障是家人可以继承得箌的。并且商保的身故受益人是被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的
社保没有避税的功能。商保有避税安全保险和傳承资产的功能。
