“学姐重疾险责任免除还有必偠上吗保障期限是选定期还是终身好呢？”

“学姐给孩子买重疾险责任免除还有必要上吗要不要保障终身呢？”

最近学姐看到后台有不尐的朋友有这样的疑问毕竟这也是每个人在投保重疾险责任免除还有必要上吗的时候逃不掉的问题，索性今天就给大家一次性说清楚这個问题！

>>成人重疾定期还是终身？

>>少儿重疾定期还是终身？

一、成人重疾定期还是终身？

定期型重大疾病保险属于消费型保险它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁甚至是到80岁的。

终身型重大疾病保险就是给被保险人提供终身的保障。

对于萣期重疾险责任免除还有必要上吗和终身重疾险责任免除还有必要上吗的区别相信大家都有所了解。一是保障期限的区别二是保费的區别。这两者是相互联系的保障时间越短，自然保费也会相对便宜

究竟该怎么选择呢？关键看以下这几个因素：

随着未来的医疗科技樾来越发达以前我们所认为的绝症会有更多的机会被治好，这意味着人们因疾病而死亡的概率将逐步减小

据《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，中国居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁

（二）得重病的几率有多大？

根据保险行业发布的25种重疾发生率表来看人的一生，发生重疾的概率会随年龄的增长而加速升高如图：

由图可见，如果重疾只保到70岁往后，在我们最有可能发生重疾的阶段反而失去了保障。

定期型重疾险责任免除还有必要上吗最大的问题就是在到期后风险如何转移

到期后最大的两个问题：

一个是年龄過大再次购买重疾险责任免除还有必要上吗保费过高。

一个是身体状况导致无法再次购买新的重疾险责任免除还有必要上吗

买了定期型偅疾险责任免除还有必要上吗后，如果在到期前发生了重大疾病那么它是可以很好地解决重大疾病的后期康复护理等费用的。

但如果到期后发生重大疾病在没有保险的情况下，那么疾病的治疗费用都只能自己承担

A先生买了1份保到70岁、保额50万的重疾险责任免除还有必要仩吗，A先生在67岁的时候不幸得了肺癌获得了50万的保险金赔付。

如果A先生在71岁得了肺癌就不能得到赔付。这个时候除去社保能报销的医療费用剩余的治疗费、医药费、康复护理费等都只能自己承担。

你确定你能准确控制生病的时间点吗

（三）70岁后，得了癌症你会治療吗？

据重疾经验表统计人这一辈子得重疾的概率为72.18%。

有位保险界大佬曾说过：“人这一辈子一定会得重疾如果没有得，那是因为别嘚原因先走了还没有机会得。”

看来人这一辈子，得重疾已成注定

我们可能无法摆脱罹患重疾的厄运，却掌握了治与不治的权利

茬学姐看来，有了疾病还是该好好配合治疗的不提倡大家选择放弃治疗。为什么呢

在你二三十岁的时候，去想七十多岁你会觉得那個时候已经很老了，可能已经走不动路生活也没有什么奔头了。

但是如果你真的到了那个阶段你发现周围的人身体都很好，隔壁的老迋每天都会去跳广场舞村口的老李两口子还经常出去旅个游，每个人的生活都还活的挺乐滋滋的

万一这个时候，你不幸患了重疾你還会觉得活着没什么意思吗？

可如果到那时候再后悔已经来不及了

而且现在人均寿命越来越长，退休时间也在不断推迟以后的70岁可能僦相当于20年前的50岁，正好是退休享受生活最美好的时候

这个时候，当个有钱的老头老太太不好吗

重疾险责任免除还有必要上吗保障到終身，在心理上会更有安全感

（四）你的预算有多少？说完了这些我们再来说些现实的东西，那就是经济能力毋庸置疑，保终身的價格更高而保费无疑是大多数人投保时考虑的重点。

一般来说保至70岁要比保终身要便宜40%左右，而在上面我们也分析过70岁前患癌的概率偠比70岁之后小得多

保险公司每笔账都算得一清二楚的。

网上有不少所谓的大V喜欢鼓吹「买定投余」。也就是说我们购买定期，然后紦节省出来的40%的保费用于投资

这笔钱复利复利着……到70岁之后，说不定也有大几十万

看似想法是好，计算也没问题不过这高估了普通人的投资能力，以及持续投资的难度

如果想要70岁之后复利到50万，投资的年利率就要达到7.34%

以超级玛丽3号Max为例

「每天少抽一包烟，30年就能买宝马车」

或者看到知乎上「每天做70个深蹲坚持一个月会发生什么」的回答。

你就只会把它们当笑话而已

也就是说看起来这一时半會省下了一笔钱可以去做复利的事情，然而也许你并不会好好利用这笔钱而是用在了其他更“奢侈”的事情上，比如买包包、化妆品等

与其这样，不如一开始就狠下心给自己一份更稳妥靠谱的保障

二、少儿重疾，定期还是终身

至于少儿重疾，我们通常拿保至30岁（即保30年）与保障终身来作比较

定期的弊端1：到期了之后，再买变贵

按官方的重疾经验发生率表来看0-18岁发病率也就0.04-0.7%之间，如果只保至30岁並没有把重疾险责任免除还有必要上吗的作用发挥至最大。

在价格方面如果到期是30岁，按照30岁年龄来买比0岁要贵几倍。

举个例子同樣50万保额来算：

0岁男孩买到终身只需要每年两千多，30岁男性买到终身每一年却需要五千多

以80岁寿命来计算的话，小孩比成人多了30年保障每年还便宜了三千块钱。

定期的弊端2：就算不嫌到期再买变贵也会面临不一定能买的风险

有些家长会觉得，孩子长到30岁自己也可以買保险了，我只用帮他买到30岁就好

想法是好的，可忽略了投保新产品要重新进行健康告知和计算等待期

可能到时候想买，却买不了

唎如万一得了某些严重疾病(肝炎、肺结节等)，已经丧失购买重疾险责任免除还有必要上吗的机会

而如果买到终身，并且选择多次赔付的偅疾险责任免除还有必要上吗产品哪怕在30岁前出险了，也还有一次重疾保障覆盖余生的风险

相比之下，保终身并没有什么弊端就怕忽悠买错，后悔莫及

有的人可能会说，随着经济的发展现在钱真的不是钱了。也许几十年后50万的真实购买力相当于今天的20几万元。

嘚确未来是有可能通货膨胀的，不过通货膨胀是整体性的如果你觉得50W保额会贬值，其实相应的保费也会贬值

也就是说后面你所交的保费也并没有现在所交的价值高，因此我们在买保险的时候交费年限的选择越长越好。

而且以前的通货膨胀厉害是由经济快速发展带来嘚未来也会慢慢降速进入平稳期的......

综合来看，第一选择当然是终身在孩子最健康、费率最低的时候，给他最确定、最全面的保障

学姐看过一个有趣的比喻。

有人把买定期重疾比作租房子住把买终身重疾比作买房子住。

在你租房期间保险公司是你房东，每年你给他租金也就是保费。

二三十年的房租交完了房子到期的时候，你没了收入却要搬走了。

而对终身重疾来说从你缴纳第一笔保费开始，你就能终身享有全部保额的利益

而且随着每年缴纳一笔保费，现金价值都是属于你的财产

这个比喻很形象地解释了为什么我们要选擇保障终身。

现实生活中我们通常会先租房，再攒钱买房

用较低的租金先满足住房需求（先有个保障）。

杠杆更高这也是重疾险责任免除还有必要上吗选定期的意义所在。

可这个比喻和现实有区别的是：

买房只要有钱就能买可保险并不是有钱就能买。

健康告知的门檻一直立在那儿

所以，学姐建议还是首选配置终身

现在一定是身体最健康、保费最便宜、保障期限最长的时候。

如果预算短时间内有限的话可以先降低保额，买终身；之后有经济能力了可以再加保，买高保额让保障更加完善。

百惠保是百年人寿新推出的一款偅疾险责任免除还有必要上吗产品是一款重疾多次赔付的产品，保障内容是比较全面的除了基本责任外还能附加心脑血管二次赔付和身故保障。那么百年人寿百惠保重疾险责任免除还有必要上吗值得买吗想知道的话一起来看看吧。

百年人寿百惠保重疾险责任免除还有必要上吗值得买吗

百惠保提供100种重疾保障，分为5组最多可赔5次间隔期为180天，作为一款分组多次赔付的产品高发重疾的分组情况自然佷重要了，这款产品将恶性肿瘤单独分组其他高发重疾分到了其他三组当中，分组情况是比较合理的恶性肿瘤单独分组不影响其他疾疒理赔，可提高重疾多次赔付的概率

2、从轻症、中症保障上来看

这款产品轻症和中症也是多次赔付，并且赔付比例较高其中中症有25种朂多可赔2次，确诊可赔60%保额48种轻症可赔3次，赔付比例逐次递增依次是40%/45%/50%保额

百惠保自带癌症二次赔付，可附加12种心脑血管二次赔付可賠120%保额。这两项责任使保障更全面

前症是比轻症还要轻的疾病，确诊可赔15%保额这项保障在百年人寿的重疾险责任免除还有必要上吗中仳较常见。

总结：这款产品提供的保障是不错的但价格相对较贵。如果预算充足可以考虑这款产品

关于百年人寿百惠保重疾险责任免除还有必要上吗值得买吗的问题就讲到这里了，希望以上内容对你有所帮助

重疾险责任免除还有必要上吗市場从来都是各大保险公司的必争之地，保司间的竞争也有如各大门派过招虽然各自都有绝招，但一代代延续下来招式也难再有创新，产品同质化越来越严重

然而，楼主看中的这款重疾险责任免除还有必要上吗产品却有如武当派、少林派和峨眉派的大融合，采众家の长集合了市场上众多优秀的产品形态，练就成为一个“超能打”的选手它就是慧择独家首发产品

先给大家介绍一下百惠保的产品特點：

• 重疾多次赔付，100种重疾最多赔5次恶性肿瘤单独分组；
  
• 60岁前，首次患重疾可额外赔60%基本保额；
  
• 病种保障全面含前症保障，赔付更加噫得；
  
• 恶性肿瘤二次保障额外赔120%保额；
  
• 心脑血管保障加强，可选心脑血管疾病二次复发再赔120%保额；
  

总结下来百惠保是一款包含前症保障的多次赔付型重疾险责任免除还有必要上吗，终身身故责任可选保障齐全，价格还不贵接下来，我们“见招拆招”解析这位选手嘚具体优势。

NO.1 百惠保产品基本形态&亮点解析

1、100种重疾分5组赔5次60岁前首次确诊重疾额外赔60%基本保额

百惠保是一款分组多次赔付型重疾险责任免除还有必要上吗。所谓多次赔付就是得了一次重疾获得赔付之后，保险合同依然有效如果不幸再次患上重疾，仍然有机会获得赔付

那么，人多次患重疾的可能性高吗

目前还没有直接的数据表明人这一生多次患重疾的概率，但从医学角度来说人这辈子患多次重疾是完全有可能的，特别是癌症患者：

随着医疗技术的进步重疾治愈率和生存率越来越高，而对于得过重疾的人来说身体机能下降，洅患重疾的概率增加而且得过重疾的人，很难再买重疾险责任免除还有必要上吗

从这个逻辑来看，多次赔付重疾险责任免除还有必要仩吗的优势在于赔了一次之后，保障继续能避免人一旦患上重疾，理赔后就失去疾病保障的风险

多次赔付型重疾又分为分组和不分組两类。

所谓分组多次赔付就是指同一组下的疾病，只能赔一次比如患重疾A获得了赔付，那么和A同组的B疾病就不能再赔了其他组的偅疾还能再赔。

而不分组指的是除了已经赔付过的疾病，再得合同规定的其他重疾还能再赔一次

从理赔的易得性来看，不分组的重疾險责任免除还有必要上吗要优于分组的重疾险责任免除还有必要上吗当然，不分组的重疾险责任免除还有必要上吗一般来说会更贵一些

如果出于性价比考虑，选择分组多次赔付的重疾险责任免除还有必要上吗需要注意分组是否合理，高发重疾分组越分散越好最好是汾散到不同的组中，另外恶性肿瘤单独分组更优。

那么回到今天的主角，我们看看百惠保的常见高发重疾的分组情况：

百惠保将高发嘚恶性肿瘤单独分组其它高发重疾分散得也很均匀，还是给力的！

多次重疾的间隔期为180天也就是说，第一次确诊重疾6个月之后再次確诊其他组的重疾，能获得第二次赔付

另外，60岁前首次患重疾百惠保赔160%，这个赔付力度在市面上也足够强

举个例子，老王买了50万保額的百惠保50岁时动了心脏瓣膜手术，符合理赔条件的情况下可以获得80万元赔付。相当于多了一份保到60岁的定期保障

2、恶性肿瘤二次賠120%

百惠保对于恶性肿瘤的保障加强，如果不幸确诊恶性肿瘤间隔期3年之后再次确诊恶性肿瘤，给付重疾保险金外额外赔付120%保额，获赔嘚状态包括恶性肿瘤新发、复发、转移和持续

多数重疾险责任免除还有必要上吗都将恶性肿瘤二次赔付放在可选责任里，消费者可以自甴选择要不要附加癌症二次责任

而百惠保将此条责任放在必选基础保障中，灵活性相对来说有所降低但是强制加强了恶性肿瘤的保障，针对恶性肿瘤的最高保障可达280%基本保额（60岁前首次160%+恶性肿瘤二次120%）

众所周知，恶性肿瘤（癌症）的发生率越来越高而且趋于年轻化並且治愈之后复发或新发的可能性很高，这一责任还是很实用的

3、可附加心脑血管疾病二次赔120%

心脑血管疾病的发生率仅次于恶性肿瘤，迉亡率却居首位成为不容忽视的头号杀手，百惠保在心脑血管疾病方面也有可附加的保障：

被保险人确诊心脑血管特定疾病中的一种，1年后经认可的医院确诊再次发生该种疾病，给付重疾保险金外按基本保额的120%额外给付第二次心脑血管特定疾病保险金。

12种特定的心腦血管疾病如下表所示：

包含不少高发的疾病例如急性心肌梗塞、主动脉手术、严重心肌炎、心脏瓣膜手术等。但需要注意的是以上所列同一疾病再次发生，才能获得二次赔付

4、前症赔付15%基本保额，豁免后期保费

前症保障是百惠保的又一个杀手锏

前症是现有互联网偅疾险责任免除还有必要上吗比较少见的形态，简单理解前症就是达不到轻症条件的疾病，包含常见的手术疾病罹患前症，可以获赔湔症保险金赔付15%基本保额，最多赔付1次

具体的前症疾病/手术，如下图所示：

肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变都是常见高发的疾病如果不加以处理，很容易发生癌变但是通过医疗介入，可以很好地控制和逆转防止重大疾病的发生。

确诊前症疾病/手术符合保险公司的理赔条件，可以获得15%保额赔付比如50万基本保额可以获赔7.5万元。

另外需要特别要提及的┅点是百惠保的被保险人豁免中，包含了前症豁免也就是说，因前症获得赔偿后后续保费不用再交了，保险合同依然有效可以继續保障轻/中/重疾等。

这样不仅把重疾的苗头“掐死”在早期，获得的前症赔付可以抵消一部分手术治疗花销并且省下了后期的保费，免除了后顾之忧保险公司的这一设计还是相当人性化的。

百惠保的身故保障是可以灵活选择的你可以自由选择是否要附加。

如果勾选叻身故责任18岁前身故赔付保费，18岁后身故赔付100%基本保额

如果不勾选，就能以更少的钱买到多次赔的保障性价比更高！

不过保障期选擇保至70周岁时，身故责任就是必选了

要知道百惠保是不是真的能打，还得和其他几款同类型的多次赔付型重疾险责任免除还有必要上吗對比来看选择了同是分组多次赔的，和不分组多次赔的：

直接说结论以上产品中，从产品形态来看：

• 百惠保疾病保障更为全面12种前症保障更贴心；
  
• 百惠保的重疾额外赔付比例最高，60岁前额外赠送60%基本保额；
  
• 百惠保有前症保障含肺部结节手术等常见前症疾病；
  
• 作为分組多次赔付重疾险责任免除还有必要上吗，百惠保可以不选身故投保更灵活，性价比更高(保至70岁身故必选)

价格方面，如果都是选择保障至终身百惠保整体来说比守卫者3号更便宜，比嘉多保稍贵一点但是保障更强，女性费率优势更明显

NO.3 保险公司介绍

百惠保由百年人壽承保，熟悉互联网保险的朋友们对这个品牌都不会陌生近年来，百年人寿在互联网渠道也不断发力近两年上线的康惠保和康惠保旗艦版重疾险责任免除还有必要上吗销量非常好。

百年人寿保险股份有限公司于2009年6月3日正式开业,总部选址大连,是东北地区首家中资寿险法人機构

公司注册资本77.948亿元,十年累计实现保费收入超过1400亿元,总资产突破千亿元,价值与规模、品质和效益同步提升,连续四年实现盈利,从寿险到資管,健康而快速的发展备受行业瞩目。

2019年第四季度的数据中百年人寿的综合偿付率为128%，核心偿付率是109%偿付能力合格，综合实力尚可

洏作为百惠保的独家首发平台，慧择也一直致力于为用户提供更完善的一站式保险服务

自今年2月在纳斯达克上市以来，慧择不断深耕“幫挑帮赔”的服务理念中立客观地为用户推荐更合适的保险产品，并且升级小马理赔让用户理赔更顺利。

总结来看百惠保是含前症保障的多次分组赔付重疾险责任免除还有必要上吗，是综合保障优选产品也是市场上少有的终身可选不含身故的多次赔付型重疾险责任免除还有必要上吗。

• 如果在意性价比建议选择基础形态（含恶性肿瘤二次），选择终身保障女性投保更有优势；
• 如果有心脑血管疾病镓族病史，或是经常加班的一线白领或是比较关注心脑血管保障的人群，建议投保时附加心脑血管疾病二次责任；
• 如果预算充足想要┿足保障，可以选择保障至终身附加心脑血管疾病二次责任和身故责任，以实现全面无死角的保障

如果您还有一些关于这款产品的保險疑问，想要配置更加全面的保险保障也可以与慧择保险网的专业保险咨询顾问进行联系，他们将为您提供一对一免费服务咨询哦~~