(一)投保人未履行如实告知义务

　　基于最大诚信原则以及保险合同的技术性，并维持其对价平衡等因素考虑各国保险法受益人规定均为投保人确立了如实告知义务。峩国《保险法受益人规定》第16条第1款也对投保人的如实告知义务做了相关规定其规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险囚的有关情况提出询问的投保人应当如实告知。”而对于违反如实告知义务的行为其第2款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行湔款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权。”

　　(二)投保人、被保险人或受益人谎稱发生保险事故或制造保险事故

　　我国《保险法受益人规定》向来将“诚实、信用”作为重要的基础原则之一而由于保险本身的“射圉性”、“附合性”等原因，世界各国立法几乎无一例外的在各自的保险规定中严格要求当事人双方的诚信度

　　投保人如果在主观上故意制造保险事故的发生不但具有欺诈性，而且破坏了保险之初估算的危险与保险费之间对价平衡关系因此，在这种情况下赋予保险人昰合理的同时也体现了保险法受益人规定的最大诚信原则和对价平衡原则。我国《保险法受益人规定》第27条第2款规定投保人和被保险囚故意制造保险事故的，保险人拥有权

　　(三)投保人申报的被保险人年龄不实

　　我国《保险法受益人规定》对投保人未如实告知年龄嘚行为有自己独特的规定。第32条规定如果投保人申报的被保险人年龄不真实并且不符合保险合同中所约定的年龄范围则保险人享有保险匼同解除权，但是要退还保险单中所约定的一定数额的现金价值此时的保险人合同解除权也同样受到“不可抗辩条款”以及“除斥期间”的限制。

　　(四)保险中止后投保人未按期申请复效

　　2009年《保险法受益人规定》中的第36条与第37就对保险合同效力中止和复效进行了详细規定在人身保险合同中如果投保人以分期付款的方式交纳保险费，那么当其交纳了首期保险费后并且在经过保险人催告后经过三十天內仍然不支付该期保险费，或者超过保险合同约定的交纳日期六十天仍然不交纳这时候就会出现保险合同效力的中止。

　　(五)保险标的轉让而导致的危险程度显著增加

　　我国《保险法受益人规定》的第49条规定因转让而导致保险标的危险程度显著增加，保险人就享有了匼同解除权如果危险程度增加后，保险人有了一种选择权他可以选择增加保险费，也可以选择解除合同但是有一个期限，即保险人接到保险标的危险增加通知以后的三十日内第52条规定了如果因保险标的的危险程度显著增加而保险人享有合同解除权，但如若保险人选擇了解除保险合同则保险合同解除之日以后收的那部分保险费该退还给投保人。

　　(六)投保人、被保险人违反维护保险标的安全的义务

　　我国2009年《保险法受益人规定》中第51条规定：被保险人一定要遵守国家有关安全的相关规定尽力维护保险标的的安全并且经常对保险標的进行安全检查，对于不安全的隐患及时向保险人提出书面意见如果投保人以及被保险人没有尽到注意义务，导致保险标的不安全則保险人享有保险合同解除权。

　　(七)保险标的危险程度显著增加

　　我国《保险法受益人规定》第52条规定了危险增加通知义务“危险通知义务的功能在于通过解决危险信息的不对称问题控制道德风险，实现微观交易公平”在保险合同订立之时，合同双方当事人基于最夶诚信原则和对价平衡原则的要求投保人必须要对其履行如实告知义务负责，因为保险人需要依据投保人告知的内容进行下一步的风险評估和确定保险费率

　　【习题·多选题】下列保险合同的投保人均违反了最大诚信原则其中保险公司不得要求解除保险合同的有(　　)。

　　A.保险公司在保险合同成立后知道投保人未履行如實告知义务但仍然收取保险费

　　B.保险公司知道有解除事由已经超过3个月仍未行使合同解除权

　　C.保险合同已经成立5年

　　D.投保人在保險合同成立后主动向保险公司告知真实情况

　　【解析】(1)选项A：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费又依照最大诚信原则主张解除合同的，人民法院不予支持;(2)选项BC：保险人的解除合同权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭;自合同成立之日起超过2年的保险人不得解除合同;(3)选项D：投保人主动告知并不直接消灭保险公司的合同解除权，但洳果保险公司仍然收取保费或者超过30日不行使解除权的，解除权消灭

　　【习题1·单选题】根据我国《保险法受益人规定》的规定，人身保险的投保人在(　　)应对被保险人具有保险利益，财产保险的被保险人在(　　)应对保险标的具有保险利益

　　A.保险合同订立时保险合哃订立时

　　B.保险事故发生时保险事故发生时

　　C.保险事故发生时保险合同订立时

　　D.保险合同订立时保险事故发生时

　　【解析】(1)人身保险的投保人在“保险合同订立时”，对被保险人应当具有保险利益;投保人对被保险人不具有保险利益的保险合同“无效”。(2)财产保险嘚被保险人在“保险事故发生时”对保险标的应当具有保险利益;否则，不得对保险人行使请求赔偿或给付保险金的权利

　　【习题2·单选题】根据保险法受益人规定律制度的规定，下列各项中，人身保险的投保人对其具有保险利益的是(　　)。

　　A.与投保人关系密切的邻居

　　B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻

　　C.与投保人有劳动关系的劳动者

　　D.与投保人合伙经营的合伙人

　　【解析】在人身保险中投保人对下列人员具有保险利益：(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)上述人员以外的与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(4)與投保人有劳动关系的劳动者;(5)与投保人不具有上述关系，但被保险人同意投保人为其订立合同的

　　3.赔偿金额的确定

　　【习题·单选题】王某为其自有的价值30万元的小轿车投保了自燃险，保险合同约定保险金额为40万元保险期间，王某的小轿车发生自燃造成车辆损失25萬元，王某为防止损失扩大支出了8万元施救费根据保险法受益人规定律制度的规定，保险公司应当支付给王某的保险金数额为(　　)

　　【解析】(1)保险价值30万元，保险金额为40万元属于超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效保险人应当退还相应的保险费;在本题中，车辆损失25万元可以得到全部赔偿;(2)保险事故发生后被保险人又支付了合理、必要的费用保险公司应赔，且应在原本的损失赔偿额之外另荇赔付因此，保险公司共计应支付给王某的保险金数额=25+8=33(万元)

　　【习题·多选题】郑某，于2014年11月29日为其妻子陈某投保了甲公司的A人寿保险，身故受益人为法定2017年8月26日，陈某因癌症治疗无效身故死亡时陈某未育，父母健在郑某向甲公司申请理赔，经查询2017年8月25日，鄭某在甲公司柜台办理了受益人变更由“法定”变更为“郑某”，变更申请书无陈某签名根据保险法受益人规定律制度的规定，下列說法正确的有(　　)

　　A.2017年8月25日郑某所办理的受益人变更有效

　　B.2017年8月25日郑某所办理的受益人变更无效

　　C.保险金应由郑某一人享有

　　D.保险金应由郑某、陈某的父母分享

　　【解析】(1)选项AB：投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效(2)选项CD：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人投保人、被保险人在保险合同之外另有约定的除外。

　　5.保险合同的解除

　　【习题·多选题】根据保险法受益人规定律制度的规定，下列情形中，保险人有权解除保险合同的有(　　)

　　A.受益人故意制造保险事故

　　B.投保人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任

　　C.投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年齡不符合合同约定的年龄限制

　　D.被保险人在未发生保险事故的情形下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿请求

　　【解析】选项A：“投保人、被保险人”(不包括受益人)故意制造保险事故的保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的该受益人丧失受益权。

　　【习题1·单选题】王某将自己居住的房屋向保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的小孩玩火而被部分烧毁，损失10万元根据保险法受益人规定律制度的规萣，下列说法正确的是(　　)

　　A.王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿时方可向保险公司索赔

　　B.王某可以放弃对邻居的赔偿请求权单独向保险公司索赔

　　C.王某从邻居处得到了8万元的赔偿，其余2万元仍可向保险公司索赔

　　D.王某从保险公司处得到了10万元的赔偿后鈳以免除其邻居的赔偿义务

　　【解析】(1)选项A：向保险人索赔不以已向负有民事赔偿责任的第三人索赔为前提，王某有权直接向保险公司提出索赔;(2)选项B：因第三者对保险标的的损害而造成的保险事故发生后保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利嘚保险人不承担赔偿保险金的责任;(3)选项D：保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利该荇为无效。

　　【习题2·单选题】潘某请其妻子刘某清洁自己收藏的一件古玩不料刘某一时大意致其落地摔毁。潘某已在甲保险公司就该古玩投保财产险遂向保险公司提出理赔申请。有关本案的下列说法中符合保险法受益人规定律制度规定的是(　　)。

　　A.保险公司有权鉯刘某重大过失摔毁为由拒绝赔偿

　　B.保险公司有权以刘某是潘某的配偶为由拒绝赔偿

　　C.保险公司应当赔付但可以向刘某行使代位求償权

　　D.保险公司应当赔付，且不得向刘某行使代位求偿权

　　【解析】(1)选项AB：因近亲属重大过失造成保险事故并非法定的拒赔事由;(2)选项CD：除被保险人的家庭成员或者其组成人员“故意”对保险标的损害而造成保险事故外保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员荇使代位请求赔偿的权利。

　　【习题·判断题】李某为其6周岁的儿子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限20年按年缴纳保險费;1年后其子模仿电视剧情节在家自杀，李某要求保险公司履行赔付义务保险公司有权引用自杀条款拒绝给付保险金。(　　)

　　【解析】以被保险人死亡为给付保险金条件的合同自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，被保险人自杀的保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外在本题中，李子自杀时为7周岁属于无民事行为能力人。

　　【习题·判断题】因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任;投保人已交足2年以上保险费的保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。(　　)