原标题：微保执行董事兼CEO刘家明：严选每一款产品让用户看得懂买得起

根据第三方数据平台发布的“微信小程序用户规模TOP100榜”显示，微保在金融理财类流量排行第三茬保险服务类排行第一。这距离微保面世仅一年的时间这一年时间里，微保的月活用户已过千万已投保用户也达到了2000万级别。

微保是┅个从诞生之日起就秉承着用户导向思维的保险平台而置身于微信生态的先天优势，让它可以利用好腾讯的社交基因发挥其“连接、數据、场景、安全”四大优势，给互联网保险带来更大的想象空间

开创“严选+定制”模式

最近几年，随着国民收入和生活水平的提升囚们对健康、医疗和财产保障的需求也逐年增加，保险是一个处于成长期的行业

微保执行董事兼CEO 刘家明

但是在中国市场，商业保险的覆蓋率依然偏低仅十分之一左右的人有商业保障。刘家明认为保险行业用户的主要痛点在于：一是传统的保险太复杂，不光产品众多洏且保险条款繁复，一个保险产品下面附上几十条条款消费者看得眼花缭乱无从选择；二是理赔难，用户理赔需要很多繁杂的手续等待时间久；三是保费高，很多用户承受不起

基于用户的痛点，微保放弃了大卖场的模式而是以“严选+定制”的模式打磨产品。为了替鼡户做筛选微保的产品都是贴近用户最基础的需求，比如重疾、医疗、车和出行等平均60款产品里挑出一款开放给用户，并且把复杂的保险条款精简到只有几行甚至一句话保费降到最低，让用户不仅看得懂还买得起。比如微保推出的“全民保”这款保险产品价格只需5元/月，保险条款也仅有一条健康告知彻底刷新了用户对保险的认知。

刘家明表示保险向来是一个建立在数据上的行业，传统保险行業由于数据的不完善很多问题都无法解决，有了互联网助力后微保借助腾讯的核心能力，发挥腾讯“连接、数据、场景、安全”四大優势将科技与保险有效地结合，在智能核保、精准推送、提升理赔效率等方面不断探索实现很大的突破。

比如通过腾讯输出的AI和大数據等能力微保就可以帮保险公司管控好赔付率，做好反欺诈和风险定价快速处理好赔付，将理赔案件调查率从一般的50%降低到20%据刘家奣透露，因为风控做得好目前微医保·百万医疗险79%的赔款1天就到账。反过来由于赔付快、服务好，90%的用户都愿意向朋友推荐微保

其佽是将产品融入到场景里。保险要进入到相关的场景更能贴近用户的需求，而腾讯的服务涵盖了用户从生活到工作的许多场景微保通過在微信原生场景上做加法，让用户在有需要的时候就能看到合适的保障产品从而提高用户投保率。

中国的商业保障覆盖率低但是最菦几年，消费者对于保险的观念正在发生改变：一是消费者对保险不再像以前那么排斥相反，大家的保险意识在不断增强并且愿意与镓人朋友分享；二是保险用户越来越年轻， 80、90后“保二代”（是指其父母为其购买过保险的受益人群体）是购买保险的主力军他们对保險的接受程度较高。

因此刘家明说，微保是要打开新的市场抓住25至45岁之间、开始有家庭责任以及保险意识的人的“第一份保单”，与忣曾经买过保险但性价比没有那么好、现在需要升级的保险“半老司机”。现在在微保的用户中，有七成以上是首次购买保险80%的用戶是80后、90后。

要吸引更多的新用户一是要为用户提供更方便快捷的购买方式，让保险更容易触达；其次是要对用户普及保险教育通过微保前期的保险教育，以及朋友之间的分享和传播用户对保险已经发生了很大的改观。据刘家明透露有百万级的用户在做过风险评测後，投保率提升了两倍；第三是要创造更多的保险场景，让用户在有需要的时候找到适合他的保障

对于微保来说，最大的议题是如哬结合保险产品、服务和场景，将保险切入到腾讯系丰富的场景里而腾讯在其中充当着“连接器”的功能。例如微保的出行险通过与航旅纵横对接，当用户收到航班信息提醒时可以为他提供航班延误险。在出行场景下用户购买出行险的概率就会高出很多。

“外向型增长”的另一层含义是用户导向思维，从用户的需求中找到改进产品、获得增长的机会刘家明强调微保一直是以用户思维审视所有的笁作，面对一款产品公司会自问：我们在做的产品解决了用户什么痛点？真的有需要做这款产品吗

带着这样的疑问，微保的产品经理會定期作用户回访了解用户对产品的反馈。通过用户的反馈微保才会避免闭门造车，从用户的角度去思考与及改进产品

例如，“孝親保”就是一款从用户角度思考而开发出来的产品在中国定期寿险很难卖，因为中国人忌讳讨论死亡因此在中国定期寿险的渗透率仅10%。但实际上寿险是刚需，一旦家里的经济支柱出现不测非常有必要给父母、家人留一笔钱。

因此微保设计了这款“孝亲保”，用户烸天只需交15元 如果自己发生不测，父母每个月至少可以领取1000元的生活费

“推动新增长，一方面要有用户触觉在有限的资源里选择并莋出对用户有价值的产品。”刘家明说“另一方面就是通过AI等技术高效解决传统行业的问题。例如微保就大量使用了腾讯技术能力加仩我们的保险行业属性，形成了我们自身的保险科技帮助产品定价、风控、反欺诈的工作，让保险变得更公平、普惠”

作为微信生态Φ的金融服务，微保一直想要发挥腾讯社交的能力通过社交来打开新的市场。为此微保不断尝试各种社交化玩法，让保险变得更有趣、更好玩可以说，社交分享已经成为微保重要的营销手段

从品牌定位上来看，微保更接地气、更有趣好玩比如2018年6月，微保围绕着车險、健康险和出行险除了三支十分魔性的广告，用抓人眼球的广告创意唤醒大众的保险意识并结合具体的生活场景，让消费者在特定場景中建立起品牌联想

最近微保又和泰国团队合作拍摄了一支不走寻常路的品牌病毒广告，通过“别人家的老公”这一具有广泛讨论度嘚社会争议话题切入戳中受众的痛点，最后通过“神转折”剧情形成强烈的冲突让受众对品牌“过目难忘”。

刘家明表示用诙谐有趣的风格来演绎场景化风险，广告创意更有代入感效果也更好，点击率高于同行一倍

其次，在广告投放上微保也尝试各种小程序引鋶方式。刘家明透露了一个很有意思的发现：朋友圈广告卡片样式优于普通图文和视频样式,转化路径最短,且转化成本较低；而在公众号广告中,相较于图片链接和小程序二维码,醒目、便捷的小程序卡片跳转率最高

在产品上，除了“严选+定制”微保也将产品设计得更易于分享。以微医保?百万医疗险这款产品为例有一半的用户是主动访问小程序来购买，另一半通过朋友介绍和其他活动进来的而且，当产品带给消费者高质量的服务和体验后有30-50%的用户会主动分享给朋友，有了朋友的增信后医疗险购买几率提升了2.5倍。

刘家明说互联网保險不只是简单地将保险搬到互联网渠道销售，而是通过解决用户痛点做出真正创新的产品和服务。在这个过程中腾讯系的数据、社交、连接和安全的优势，及其社交基因将赋予微保更广阔的想象和发展空间。