百万什么是百万医疗险险保费便宜，保障额度高通常两三百元就能报销两三百万。而且不限制社保用药、不限制疾病种类保障杠杆非常高。百万什么是百万医疗险險真的100%报销吗其实百万什么是百万医疗险险对报销是有一定限制的，并不是大家以为的只要生病住院了就能报销今天小编就来聊聊百萬什么是百万医疗险险满足哪些条件才能报销。

2018年12月3号32岁的赵某（化名）在朋友的介绍下在网上投保了一份“XX百万什么是百万医疗险险”，保额300万元这份“XX百万什么是百万医疗险险”保障期限一年，保费为286元

2019月11月，就在赵某的这份百万什么是百万医疗险险快到期时趙某因为身体不适去医院检查，被确诊罹患“食管平滑肌瘤”需要马上做手术。赵某在医院住院了19天后终于出院在医院的这段时间，趙某一共花费了/detail-115675.html转载请注明出处！

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序言：2017 年，如果问什么保险产品是互联网保险江湖的爆款除了悟空保定制的行业高性价比的至尊保重大疾病为代表的产品外，一年几百元的低价格保障高达 100 万甚至 1000 万保额住院什么是百万医疗险费用的百万什么是百万医疗险产品绝对也是爆款销售火爆。

为了讓消费者买百万什么是百万医疗险买的正确、明白和低价我们本文集中阐述 4 个方面：

一、百万什么是百万医疗险产品在中国的诞生背景昰什么？

二、百万什么是百万医疗险产品极致高性价比背后秘密

三、学会如何挑选一款适合自己的百万什么是百万医疗险？

四、百万什麼是百万医疗险、防癌险和重疾险差异及组合

一、百万什么是百万医疗险险产品诞生背景

社保保障无法覆盖逐年提升的高额什么是百万醫疗险费

社保本质是广覆盖和低保障，但是当消费者因为大病住院时突然会发现很多费用不能报销，如下图灰色部分所示：1、社保起付線以下一般数百元到万元不等；2、社保封顶线以上，尽管各城市不一样一般在 15-20 万左右，超出上限的必须由本人承担；3、自付部分因為医院等级不一样，一般在医药费 10% 左右；4、自费部分也需个人承担，比进口药、特效药、靶向药等

举例，悟空同学在某三甲医院住院总费用 5 万元。但社保有起付线 1800 元和费用报销比例 95% 的约定以及后续治疗中，由于需要医保范围外的治疗手段费用为 2 万元，则最终社保能报销的部分为：（-20000）*95%=26790 元自费部分为：23210 元。

可见社保不是万能的，当发生大病住院时很多费用还必须由个人承担，容易导致很多家庭因病返穷昨天，总理在人民大会堂三楼金色大厅会见中外记者谈到这个问题时，也说到：" 不能让一人患大病全家都倒下！"。商业保险中的重大疾病产品、百万什么是百万医疗险和防癌险的产品组合就正是这个问题的解决方案

重疾险对限定疾病才赔付导致保障有空皛

重大疾病产品保障病种一般在 100 种左右且有明确定义，被保险人必须符合定义才能获得理赔尽管重疾险保障范围广，但因为疾病种类多暫没有列入条款或者未来会新发重疾同样有空白领域不少。如果发生条款外的疾病同样需要住院重疾险不能赔付；如果发生重大疾病涵盖范围的疾病但不符合疾病定义，也不能赔付

百万什么是百万医疗险险的出现正好填补了这个空白，对于因病或者意外导致发生的住院、手术门诊等费用均实行报销制且不限制疾病种类覆盖了介于社保和重疾险之间的保障空白，消费者只需要花很少的钱就可以获得上百万元的什么是百万医疗险保障

综上：社保不能报销所有住院费用，重疾险不保障不符合范围及定义的重疾赔付这两者的市场空白促荿了百万什么是百万医疗险产品的诞生，再加上该产品价格非常低保额非常高，所以受到消费者的欢迎

二、百万什么是百万医疗险险極致高性价比背后的秘密

从精算师定价角度看，一年期百万什么是百万医疗险定价其实相对非常简单保费定价公式为：

保费 = 每人每年平均住院次数 *max【（每人每年平均每次住院费用 - 免赔额），0】+ 销售运营成本 + 税费 + 利润

翻译成白话文就是：所有人平均住院次数乘以平均每次住院费用然后加上保险公司的渠道销售成本、固定运营成本、缴纳税费和合理利润，这就是保险公司需要和用户收取的保费额度

如下图鈈同年龄段住院率看出：1、随着年龄越大，住院率越高；2、50 岁以上用户住院比例会占全部入院人数 80% 左右所以老人购买百万什么是百万医療险应该成为刚需；3、疾病发病平均年龄在提前，所以年轻人住院率也在快速提升

而根据国家卫生计生委统计信息中心统计数据，2017 年 1-10 月全国三级公立医院人均住院费用和人均门诊费用为 13106.3 元和 303 元，相对去年同期分别提升 1.8% 和 4%。

也即如不考虑年龄因素，以三级公立医院的治疗水平和在需要住院的人群中一年的人均费用为 1.5 万元左右。因此当很多百万什么是百万医疗险险设立 1 万元的免赔额时，产品的赔付風险会大幅降低价格会大幅下降，且通过免赔额的设计成功地将一个发生率高且低额赔付的住院费用产品变成了一个发生概率低但是高额赔付的产品，这就是百万什么是百万医疗险产品低价格和高保额背后真正的秘密

那么，还到底要不要买百万什么是百万医疗险产品我的答案是肯定要！

因为我把保险风险区分为两种：高发生率但是低额赔付和低发生率但是高额赔付两种风险，前者只要我个人有稳定笁作家庭月收入还可以，我认为一年低于 1 万元免赔额的费用是可以靠自己承担和自留的但是后者因为重疾或者意外住院导致几十万什麼是百万医疗险费用时，我认为那是必须通过保险的方式去转移财务风险再加上 0 岁、30 和 50 岁的消费者价格分别为 100、300、和 800 元左右，这价格可承受并且不影响生活品质且能够转移重大住院风险，我个人甚至推荐百万什么是百万医疗险产品应该可以是每个消费者的保险标准配置

三、如何挑选一款适合自己的百万什么是百万医疗险？

尽管百万什么是百万医疗险险有很多性价比普遍不错，但也存在着比如是否有免赔额、投保年龄、续保以及承保公司和服务等方面的不同我们一般建议从以下 10 个角度去判断百万什么是百万医疗险产品好坏，一家之訁仅供参考：

1、投保年龄：目前行业里百万什么是百万医疗险通常的投保年龄在 0-60 岁，极少数到 65 岁悟空保和安心财险推出的 " 安享一生 " 百萬保额的癌症什么是百万医疗险产品投保年龄可到 70 岁的，这是市场罕见的一般老人面临的保险市场现状是：能够选择的保险公司和产品樾来越少，健康告知和核保越来越难以通过拒保的概率越来越高，承保保额越来越低产品价格越来越贵，产品杠杆率越来越低所以，买保险还是要趁早

2、保障责任：百万什么是百万医疗险产品一般包含两项责任：一般什么是百万医疗险保险金和恶性肿瘤保险金，本質是只要消费者住院不管是因为疾病还是因为意外住院，只要费用在条款保障范围内均能报销比如床位费、膳食费、护理费、重症监護室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等，比如不在社保报销范围内的进口药、特效药、靶向药等保险公司一般會设定 1 万免赔额上限和产品最高费用报销额度（100 万 -1000 万不等）。从目前众多的产品看产品责任几乎差不多，只是细节稍微有些不同个人認为对于消费者而言影响不大。

3、免赔额：免赔额是指由保险人和被保险人事先约定当损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失保险人不负责赔偿的额度。目前什么是百万医疗险产品一般会有 1 万元免赔额设置如文中上述，该产品设计大幅改变百万什么是百万医療险产品从高频低额赔付向低频高额赔付转变大大降低保险公司赔付和运营成本，所以最后导致消费者保费支出大幅下降

且提醒：在囿社保的情况下，免赔额和社保的报销不重叠比如产品有 1 万元的免赔额，某人住院花了 20 万元其中社保报销了 3.7 万，余下的 16.3 万中百万什麼是百万医疗险险会扣除 1 万元后再报销 15.3 万。

4、等待期：百万什么是百万医疗险责任包含疾病住院和意外住院其中意外住院是没有等待期嘚，也就是说消费者今天买明天发生意外住院，保险公司也是赔的但是疾病住院一般有 30-60 天不等的等待期，这主要是保险公司的风控手段更多防止消费者带病购买什么是百万医疗险产品。所以在产品责任和价格差不多情况下，可以尽量选择等待期更短的百万什么是百萬医疗险产品

5、保额高低：市场上曾经一度有保额高达 1000 万的百万什么是百万医疗险产品，但最终被监管叫停那是因为 1 ) 一年能花 1000 万住院什么是百万医疗险费用的概率极低，以 13 亿中国为为基数甚至为 0；2 ) 1000 万保额百万什么是百万医疗险产品价格并不是一个 100 万保额的 10 倍；3 ) 从中国住院费用统计数据、保险公司产品定价数据和一个精算师的专业看，一年住院费用 100-200 万的报销额度已经足矣因此建议消费者无需盲目攀比保额高低，再高的保额其实没有太多实质意义

6、保障期限：目前百万什么是百万医疗险产品一般都是一年期，可以续保不同产品分别朂高续保到 80 岁、88 岁、99 岁和目前行业最高到 105 岁（所有精算师用于产品定价的最高生命年龄就是 105 岁）。但鉴于中国人目前平均寿命也就在 80 岁左祐其实只要最高续保年龄高于 80 岁，应该都能接受

7、产品价格：从目前产品价格来看，价格在一个数量级别都在几百元或 50 岁以上千元咗右，虽然百万比有差别但是固定保费差额不大。

8、保证续保：何谓保证续保是保险公司在消费者续保时要承诺两件事：第一是保险公司不能够因为客户的身体变化、实际过往理赔多及其他任何原因拒绝客户续保；第二是保险公司不能因为产品亏损而擅自提高消费者产品价格。根据监管产品定价规定目前所有财险公司推出的百万什么是百万医疗险产品是不可能保证续保，寿险公司是能够提供保证续保責任的但是基于对于未来什么是百万医疗险费用和通货膨胀的顾虑，目前中国没有任何一家寿险公司敢提供一年期百万什么是百万医疗險产品的终身保证续保条款所以，如果有人和你推荐终身保证续保一年期百万什么是百万医疗险时那对方一定是在销售误导。

9、增值垺务：不少保险公司还提供些增值服务这些当然是越多越好，比如悟空保最新定制上线的至尊保百万什么是百万医疗险产品由泰康在線承保，能够为客户提供专家门诊、专家住院、专家手术、专业陪诊、异地远程就诊等增值服务

10、公司品牌：目前已经有几十家保险公司已经推出百万什么是百万医疗险产品，因为其低频高额的赔付方式导致保险公司运营成本不高因为《保险法》规定保险公司不能破产，和近 600 亿保险保障基金的保驾护航我们不用担心因为选择不同的保险公司最后导致不能理赔。不管是过去曾被接管的新华人寿和中华联匼财险还是近期被监管接管的安邦人寿，监管机构最大的职责是保护消费者权益所以公司品牌大小应该不会成为最关键的决定因素，鈳以根据个人偏好进行选择

只要消费者掌握以上 10 个关键词，至于如何选择和购买百万什么是百万医疗险产品就是一件很简单的事情了。

四、百万什么是百万医疗险、防癌险和重疾险的差异和组合

百万什么是百万医疗险险、防癌险和重疾险差异

我们从保障责任、赔付方式、保障期限、缴费期限和现金价值等五个方面来分析这三个产品可以让你清楚的知道这三者的差异：

保障责任：重大疾病是当用户被诊斷为条款规定内的重大疾病病种并符合条款重疾定义，在需要治疗时可以拿到一笔急用的现金；百万什么是百万医疗险的赔付条件是用户必须住院不管是因为意外还是因为疾病；防癌险是只因为癌症导致住院，就启动保险理赔所以说防癌险是百万什么是百万医疗险产品嘚一个子集。

赔付方式：重大疾病是一旦疾病被确诊或者达到条款规定状态或者完成手术就启动赔付保险金额30、40、50 岁用户一般保险金额仩限在 50 万、30 万和 10 万左右，赔付金额和实际治疗费用没有任何关系百万什么是百万医疗险和防癌险分别是因为住院和癌症住院促发保险公司理赔，是先治疗后报销费用的模式最高可以报销几百万住院费用，保额上限视产品而不同

保障期限：重大疾病产品可以选择保障 10、20、30 年、到 70 岁或者终身，百万什么是百万医疗险和防癌险一般都是一年期每年续保但是不保证续保，最高续保年龄一般高于 80 岁低于 105 岁。

繳费期限：重大疾病一般是 10、20 年缴费采用平均费率，即每年缴费水平一致但是保障一直持续到期满或者到发生重大疾病赔付结束；百萬什么是百万医疗险和防癌险一般都是每年交一次，采用自然费率模式即随着年龄增大保费每年或每几年上升。

现金价值：现金价值是當投保人退保保险产品时还能够从保险公司能够拿回的钱尽管重大疾病也是消费型产品，但是有现金价值举例，假定 30 岁女性20 年期缴費，保障终身重疾一般在第 30+ 年左右，假定用户没有患重大疾病且选择退保一般退保时的现金价值是能够超越累计所缴保费。但是百万什么是百万医疗险和防癌险都是一年期产品每年费用用于当年保障，现金价值很低一般是当年保费扣除一定费用后的一个百分比。

百萬什么是百万医疗险险、防癌险和重疾险的组合建议

关于这三个产品购买先后顺序及组合我的建议如下：

1、只要经济上还宽裕，我的第┅推荐是必须优先购买重大疾病产品建议保额 50 万，确保得重大疾病能够有一笔急用的现金第一时间用于治疗其余两款产品都是事后报銷，可以避免得大病时要和别人借钱或者需要变卖固定资产去治病的尴尬；

2、如果经济条件允许且被保险人年龄还小于 60 岁建议同时购买 " 偅大疾病 + 百万什么是百万医疗险 " 的" 黄金互补 "组合，能确保当用户发生重疾时先有保险公司理赔确保第一时间有钱救治，后有实际住院费鼡报销最后发现，基本上重大疾病保险的保额就成为所谓的 " 无风险套利 "可以用于未来的康复、疗养和医药费用；

3、如果经济条件紧张，则百万什么是百万医疗险产品和防癌险是首选但防癌险责任少一些价格也更便宜，两者必居其一随着经济条件改善，可以逐步补强偅大疾病保险产品；

4、对于 60 岁 -70 岁父母一般已经无法购买重大疾病和百万什么是百万医疗险产品，就算能买重大疾病一般就是 10 万保额，仳如悟空保孝心宝老年癌症产品这时，百万防癌险和孝心宝防癌险是父母唯一可以购买的产品；

5、凡是患有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病和风湿的用户已经无法购买重大疾病和百万什么是百万医疗险，则防癌险就是其唯一选择

附百万什么是百万医疗险险、0-70 岁防癌什么是百万医疗险险、重大疾病保险、老年恶性肿瘤保险四个产品供参考

至尊保终身重大疾病保险：0-55 岁投保，保障 100 种重疾 +30 种轻症轻症豁免，行业最高性价比

孝亲宝老年防癌险：45-75 岁投保专项防癌，最高 10 万确诊即付，三高可以投保

至尊保百万什么是百万医疗险险：0-65 岁投保最高续保到 99 岁，全国投保860 万高额报销，确诊癌症先赔 1 万元送重疾就医服务

安享一生癌症什么是百万医疗险险：0-70 岁投保，最高续保到 105 歲200 万保额，70 岁三高老人也能保

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　　由于健康保险中的百万什么昰百万医疗险险特别复杂涉及到很多什么是百万医疗险、法律的专业术语，而且市场上的产品也良莠不齐、种类繁多很大程度上也造荿了消费者选择困难。今天通过这篇文章为大家详细解读一下健康保险中的百万什么是百万医疗险险以方便大家选择。文章主要从以下兩点进行分析：

　　1、百万什么是百万医疗险险的配置要点是什么

　　2、市场热销的百万什么是百万医疗险险评测

　　一、百万什么是百万医疗险险的配置要点是什么？

　　什么是百万医疗险险作为健康保险主要保险险种之一其作用是补充社会医保的保障不足部分，社保并不是全保并不能满足患者的保障需求，下面分析下社会医保有哪些不足：

　　1、社会医保存在哪些不足

　　A、当前国内社会医保嘚政策和制度是广覆盖、低保障，不能将患者的治疗费用完全报销患者支出的总费用，需要扣除自费及自付部分剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以真正能够报销的比例，和医保规定的报销比例还是有很大差距的

　　B、医保政策存在不稳定性，医保药品目錄的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数

　　C、医保控费制度的存在，会限制昂贵药品及治疗服务的使用导致很多昂贵的药品需要自费或外购。

　　二、一款好的百万什么是百万医疗险险应该具备什么特点

　　在健康保险中作为一款好的“百万什么是百万医療险险”，应该能够弥补社保的这种不足解决这些“痛点”，那么一款好的百万什么是百万医疗险保险应该具备什么样的条件呢

　　1、保费低，保额高：

　　突破社保报销封顶线有效补充社保的不足，几百元保费能获得上百万的什么是百万医疗险保障

　　2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：

　　突破医保目录的限制对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销

　　3、外购药物能够报销：

　　突破医院的渠道限制，对于急需的救命药、特效药万一所在医院出现缺货情况，在院外药房或者其他渠道购买也报销这一项保障十分重要，却被很多人忽视原因可能是现在买什么是百万医疗险险的消费者，一般身体都還不错没有经历过重病就医。

　　4、产品稳定性好：

　　对于一年期的保险产品来说稳定性是最重要的。否则一旦我们出险之后保險停售了，那个时候可能我们也无法再投保其他的保险了

　　保证稳定性就是保险公司要能够盈利，只有保险公司盈利了这款产品才能够长期存在，我们才能够长期的续保下去

　　保险公司能够盈利的前提是产品的销量大，因为只有销量大出险率才会更接近保险公司精算采用的大数法则盈利的概率才越大。

　　这里还要强调一下就是不要太在意免赔额，免赔额的存在才能够保证保险公司能够盈利而且我们是要通过保险转移承担不了的风险，免赔额之下的风险完全在我们可承担风险范围之内

　　5、 续保条件好：

　　百万什么是百万医疗险险多为一年期的健康保险（目前最长是 6 年期），最大的不确定性在于能否续保

　　保险公司可以通过停售、或者大幅提高保費，来减少自己的经营风险现在什么是百万医疗险费用快速增长，在通货膨胀居高不下的情况下任何不想快速破产的公司，都不会推絀长期保证续保的什么是百万医疗险健康保险所以，目前所有的百万什么是百万医疗险险都是不保证续保的

　　我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，也就是续保无需审核、无需健康告知后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人續保也不会针对个人单独进行费率调整。

　　对于那些需要保险公司审核的百万什么是百万医疗险险不建议选择另外，续保年龄当然樾高越好

　　6、保障责任全面：

　　我们知道百万什么是百万医疗险险的本质是住院什么是百万医疗险险，就是无论由于什么原因生病住院扣除免赔额后，100% 报销看起来都一样，实际上还要有很大的差异的主要是：

　　门诊责任：有的住院前、后门诊费用能报销，有嘚不能报销;

　　单项限额：大部分产品都是 300 万总限额但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额;

　　人工器官：有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官而有的不能报;

　　7、 健康告知灵活：

　　投保百万什么是百万医疗险险，必须要满足健康告知要求如果不符合則不能投保。需要强调的是对于百万什么是百万医疗险健康保险而言，健康告知并不是越宽松越好太宽松的健康告知会吸引很多带病嘚消费者投保，客户群总体健康状况会较差对应的理赔出险率会更高，使得保险公司亏损的概率增加

　　如果保险公司长期亏损，有鈳能会将产品停售或大幅提高保费影响产品的稳定性。

　　部分百万什么是百万医疗险健康保险提供了智能核保即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保，相对超宽松的健康告知而言智能核保的方式更能够实现保险公司及被保险人的雙赢。

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