第09版：创富理财
每1分钟就有6.4人被诊断为癌症，重疾盯上年轻人
抵御“因病致贫”　不妨看看重疾险
环境污染、不合理的饮食习惯、生活压力大等因素使得重大疾病年轻化。据《2015中国肿瘤登记年报》数据显示，我国每年新发肿瘤病例约为312万例，即每1分钟就有6.4人被诊断为癌症，而罹患重大疾病的几率更是高达七成。虽说医疗发达治愈率提高，可是高达几十万甚至上百万的治疗费却令普通老百姓几乎倾家荡产，“大病致贫”问题越来越多发。重疾险在人们生活中扮演的角色也愈加重要。
　　昨日上午，记者采访中国人寿等保险公司发现，随着重大疾病发病率的提高和人们保险意识的增强，越来越多的人开始投保重疾险，不少人是以家庭为单位组团购买，期望通过这样的保险来转嫁大病病发时的风险。保险业内人士也提醒市民越早投保越好，而在购
&&&&大病低龄化癌症盯上年轻人　　莱阳女孩小林今年26岁，是一名刚刚步入社会的白领。2015年7月，小林感到不舒服，两个月后在烟台市一家医院确诊为乳腺癌，到现在已经花费8万余元。所幸小林的母亲在2013年花6000余元为她购买了国寿康宁终身重大疾病保险，一周时间，小林就获得了20万元的理赔款。　　年轻人患重病，已经不是什么新鲜事儿了。“不仅仅是年轻人，40岁左右的被保险人重疾理赔案件占比也在增大，他们大多患有癌症、心脏病等疾病，另外白血病患儿也较多。”中国人寿烟台中支理赔科工作人员初美红告诉记者，去年一年，中国人寿烟台中支共理赔了2344件大病案例，理赔款达6200余万元，其中仅发生的癌症赔付就达1356件，共赔付3500余万元。　　“十几年前出险的被保险人几乎都是年过40岁的中年人，但近几年，二十多岁、甚至十几岁就患上重大疾病甚至是癌症的个案激增不少。”中国人寿烟台中支客户服务部高级客户服务经理孙明明说。根据保险业公开的资料显示，国内目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0-64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而且，根据统计数据表明，随着环境的恶化、社会生活压力的加重，重大疾病的发生还有向低龄化靠拢的趋势。　　医保是基础社保不“全包”　　长期以来，在市民中有这样一种观点，就是已经购买了医保，如果再投保商业重疾险的话会不会买重复了。孙明明表示，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。不过，医保“保而不包”的局限性也相当明显，它面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，而且还有报销比例的限制，通常在50%至70%之间，此外自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。　　“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，在用药部分，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品是不能报销的。”孙明明告诉记者，然而，一旦罹患重大疾病，很多时候都必须要使用新药或者是进口药。患上大病的病人在治疗过程中甚至还可能需要使用进口器械、应用特殊诊疗项目等，则这些是无法通过基本医疗保险获得报销和补偿的。　　需要指出的是，近几年开始推行的大病保险制度在一定程度上加强了市民的大病医疗保障水平。然而，据记者了解，大病保险一样设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件。　　而重疾险则是由商业保险公司开办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、尿毒症等为保险标的的保险，当被保人确诊上述疾病时，保险公司即按照合同约定给付保险金额。它的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，也就是说，在经过保险合同中明确规定的观察期后，一旦被保险人发现自己不幸罹患了重疾险合同中约定的大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向保险公司申请理赔，而不需要任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销的问题。商业重疾险这一保障功能，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。　　投保要赶早注意观察期　　目前，市场上各大险企推出的重疾险产品种类繁多，难免令人无从着手。对此，孙明明表示，市民可根据自身实际综合考虑，选择最适合自己的产品。同时，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。　　越早投保越好。重疾险作为健康险的一种，保险公司做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险，而年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。比如40岁投保重疾险，费率上就比较划算，“起步价”要比45岁低得多。　　要注意大病病种的实用性。“目前市场上有的产品保障30种、40种重大疾病，有些甚至保障50种重大疾病，其实，并不是保障的疾病种类越多，性价比就越高。”孙明明表示，市民在投保时要结合自己的身体情况，多关注重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，是没有必要的。　　保费年缴尽量延长缴费期而且中途不要退保。“尽管一次性交足保费常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。”孙明明透露，虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会造成太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。也正是这个道理，如果有多种缴费方式供投保者选择，年轻人可以选择尽量长的缴费年限，尽量降低年付保费金额。同时，年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭合理控制现金流。而且如果是年缴方式，在缴费途中不幸发生保险事故，保险公司理赔后，保险合同终止，后续保费不必再缴，那么实际投入的保费成本是比较低的。　　须看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期（又称等待期）条件，有90天，也有180天甚至360天的，在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保人而言，要特别留意清楚。YMG记者　刘洁　通讯员　朱倩
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综述：从明年起，我国机动车保险将实现全面市场化。中国保监会12月13日透露，目前国内允许经营车险业务的10家保险公司都已上交了新的车险改革方案，各家公司的新条款和新保费标准不久将陆续批准公布。
　　记者13日上午在中国保监会看到，各家保险公司的机动车保险改革方案正在接受审批，日前中国人民保险公司的车险方案已率先获得批准。其他各家公司的条款将在10天左右公布。和以前由主管部门制定统一条款、统一费率不同，此次各家保险公司可以根据车险市场的实际情况和投保车辆、用途、地区、驾驶员的不同情况制定了不同的条款和保费。按照客户种类和车辆类别分为家庭自用、非营业、营业。不同驾车人和车辆在保险价格上也有差异。
　　中国人民保险公司车险部总经理贾海茂告诉记者："明年实行的是个性化条款，从保障范围、承担风险都和现在的条款不一样。费率自然有调整。根据它不同的风险，交他应当交的费用。"机动车保险被成为保险业的龙头险种，在我国财产险市场中占60%的分额，以前由于各保险公司对产品条款和价格没有自主权，为了争夺市场份额，往往采取高额回扣、压单、埋单等手段，市场出现了很多无序、混乱现象。中国保险监督管理委员会财产保险监管部监管处谢丛笑处长告诉记者：“以前一个条款一个费率都是保监会制订的，各个公司是躺在这个条款和费率上，提高经营、降低我的费用，对于车险价格我降低不了，因为是监管部门制订的，实际上就没有这方面的积极性。”去年，国家在广东率先进行车险改革试点，市场出现了空前的活跃，各家保险公司也展开了激烈的竞争，车险保费有大幅的下降。谢丛笑处长告诉记者：“搞这个车险改革的话，有一个重要的因素就是要促进公平竞争。”中国保监会还规定，各公司在新车险条款中必须规定明折、明扣的标准。据了解，这次改革后机动车保险费率有升有降。在日前公布的人保改革方案中，对低风险客户的保费做了下调，家庭用车是其中最大的受益者。
　　新闻分析：车险放开：能否避免价格战
　　去年在广东开展车险试点后,保险公司激烈竞争，引发了大规模的价格战。现在车险市场化改革将在全国推开，很多人关心，明年的车险市场将会怎样。
　　在广东的车险改革试点中，保险公司竞相使用价格杀手锏，先是几家保险公司统一将车险费率下调20%，其他保险公司纷纷跟进，最高幅度降到不足四折。虽然各保险公司先后多次签定了所谓行业自律协议，但在激烈的市场竞争中，最终都没有执行。现在车险改革即将推向全国，引起了人们的关注。记者在车市中了解到，已有不少购车人推迟了上保险，等待新条款的出台，特别是对明年的车险价格，投保人都表现出极大的期待。
　　对最敏感的价格问题，保险业者则表现出与投保人完全不同的心态。他们认为，目前我国车险行业的赔付率已高达80%以上，就是说100块钱保费，有80多块钱用于支付车辆出险后的赔偿，因此保险公司承担着很高的风险。如果行业间出现恶性竞争，将直接影响到保户的理赔。目前在中国保监会对各家保险公司制订的车险费率方案审查中，一个重要条件就是，必须要保证保险公司有利润。中国保监会测算，明年10家保险公司的利润率为0.5%到5%。如果方案低于0.5%的底线，保险公司的费率方案将不会被批准实施。
　　此外为了进一步防范价格失控，中国保险业协会10多天前就已经召集保险公司，专门制订了车险改革行业自律协定。有业内人士认为，如果出现恶性竞争情况，行业自律组织就会发挥作用，加强监督和检查限制他们的行为。
　　目前，外资保险公司还不能进入我国车险市场，根据我国加入世贸组织的承诺和协定，外资保险企业从2004年将进入国内车险市场。中国人民大学保险系教授张洪涛告诉记者："放开以后大家就要竞争，竞争过程中首先要改进服务，然后要增加险种。"专家指出，目前我国车险市场还处在发育阶段，明年开始的这场市场化改革为中国保险业与国际接轨创造了重要机会，预计明年的车险市场竞争会更加激烈。
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4为小孩买保险，保险公司有什...
5可以为还没有办领养手续的小...帮我投保的业务员不干了我的保单怎么办_问吧_向日葵保险网
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您的保单将成为"孤儿保单",后继将有保险公司直接服务.
所以投保时不单要看业务员,也要看保险公司的服务是如何的.确保以后的服务啊!毕经有几十年那么久.
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你不用担心，公司会派优秀的业务员或客服人员为你服务!要有事也可随时拨打公司的客服电话！
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&& 您的朋友不在保险公司没有事，每家保险都有后续帮您的业务员，您也可以直接打电话给平安的服务热线联系。
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很多这样的事情有在我们周围发生，保险公司都有一个部门就是干这个的，如果你感觉这样不好，还可以找一位代理人，他会很高兴为你服务，因为这也是人脉吗。
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呵····你好老乡，没关系的，每个公司都有自己的解决方案，放心吧，有的是有专门的部门负责向您这种情况的客户，有的是会派专人去为您服务的！
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你好，没必要为这个担心的。你假如去银行存款，今天给你存的业务员不在银行干了，你的钱还是能拿出来的吧。你的保单是保在公司的，不是业务员个人的，公司会派人给你服务的。
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