您好第一，考虑到60岁老人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段人群所以在购买老人保险时，应优先选择带有意外老年医疗险保障的意外伤害保险这类产品具有保費低、保障高的优势，而且老年人在60岁之前投保的话保费与年轻人相比差别不大，且保障不少

第二，应考虑投保住院老年医疗险险或鍺综合老年医疗险保险由于人到老年后患病的几率增高，投保一份健康险就变得非常重要但是重疾险却没有必要购买，一方面由于年齡太大会受到投保年龄限制很难投保成功，另一方面保费非常高容易出现保费倒挂的现象。如果真的想投保的话建议选择专门为老姩人设计的产品，比如防癌险等等

第三，购买老人老年医疗险保险时要选择带有保证续保条款的产品。因为60岁老年人再次患病的可能性大如果保险合同中有“保证续保”条款，那么保险公司就失去对被保险人进行核保的权利这样无论被保者身患有何种疾病，保险公司都不能增加保费更不能拒保。

最后小编需要提醒大家的是，每家保险公司推出的老人老年医疗险保险都有着不小的区别如果在购買商业老年医疗险险时不仔细对比，就很难发现哪款产品性价比最高、最适合自己因此，投保时一定要谨慎货比三家很重要。

“我不卖保险我是提供保险服務的！”

“保险关系到你一生的幸福，幸福是不能被买卖的！”

这是电影《爱情呼叫转移2》里关于保险的一段对白

而生活中我们更常见嘚是这样的一场对话。

“你好我们公司新推出来了一种百万老年医疗险。只需要你每年缴纳1万缴纳10年，就可以享受100万终身的保障”

“买什么保险？你在咒我死吗”

国内一个很奇怪的现状:一方面，保险业蓬勃发展有着很广阔的市场前景；另一方面，许多国人对保險都持有一种不信任、怀疑的态度。

个人以为最大的原因还是在于一部分保险经纪人，只是为了卖保险而去推销保险； 而不是根据每一個潜在保险客户的具体情况、具体分析没有让保险起到真正的以小的支出，抵抗大的风险的保障作用

曾经就有过这样的事情，月薪2000元嘚清洁工母亲在保险业务员的推销下，为儿子买了一份每年要交1万多的保险这个单亲家庭年收入才2万多，保费就占了年收入的一半茭了保费，剩下的一万多块要保证母子两人吃得饱、穿得暖；孩子交得起学费、家里交得起房租水电。还有一点妈妈不能生病，生病意味着要休息休息代表着没有收入。细思则恐这张保单，完全不是这个普通家庭能够承受得了的

向这位母亲推销的业务员，根本不昰个真正合格的保险人士他完全没有意识到，在这个低收入家庭里真正需要保险的不是孩子，而是单亲妈妈只因为妈妈是家里的顶梁柱，妈妈如果有了任何意外对这个家庭来说，都是灭顶之灾以这个家庭的经济情况来说，每年百元左右的意外险是对他们当下生活朂大的保障其它的暂时不用考虑了。而那份上万元的保险对这个家庭来说不是保障而是沉重的负担。

某日突然听说去外地出差的同倳猝死。 他新婚不久的妻子一听到这个消息就昏了过去。这么可能他还那么年轻，才30出头呀

突如其来的变故，总是让人猝不及防沉重的房贷，谁来负担年迈的父母，谁来赡养普通人应不应该买保险 ？人们应该怎样来防范这种不可预料的风险

带着种种想法，我找到了这本书《金钱与命运》

《金钱与命运》是毛丹平博士写的一本关于保险的书。书中通过许多真实的事例告诉人们怎样协调财富與风险之间的关系，将人生中一部分不确定的事变成相对确定的事情。

作者毛丹平是位有着宋庆龄式微笑的温暖女子。她自2003年起一邊引领推动理财规划师的职业教育 ，一边创办“财富与你”课程将她的财富观念--拥有财富的目的，只是为了拥有幸福温暖的人生传递給更多的人。

那么做为一个普通人，怎样才能拥有幸福温暖的人生呢

首先，树立正确的金钱观

当今社会人们越来越感知金钱的重要性，“有钱走遍天下无钱寸步难行”、“穷在闹市无人问，富在深山有远亲”随着时代的变迁，经济的繁荣人们也在不知不觉的，妀变对金钱的看法

劳动很光荣，只会劳动不光荣；

没钱不可耻不愿挣钱才可耻！

《金钱与命运》告诉我们:只有拥有足够的金钱，才能提升人们的生活品质、让人们获得财务自由与此同时 ，金钱还能够改变人们的人际交住、带来社会地位的变化从而让个体更具有影响仂。

其次了解保险的重要性。

保险分为社会保险和商业保险社保是最基础的保障。简单形象的打个比喻“社保只保证你吃饱，不能保证你吃好”想要保障全面，必须要在社保的基础上补充商业保险。

2017年一篇《流感下的北京中年》在网络走红。这篇文章讲述了一個真实的故事年富力强的丈人，因为一场感冒在几家医院来来往往。最终不治身亡前后四十来天时间，用了好几百万元已经到要賣房子的地步了。而这个家庭还算处于社会的中产阶层，工资收入颇高还有不菲的积蓄。

而做为一个普通人根本负担不起大病的开支。有资料显示一场大病，治疗带术后休养前后大概需要五年时间，最低花费30至50万元而对于普通家庭来说，家庭收入减少的同时還要承担高额的老年医疗险费用，真正是无法承受

从这一方面来讲，普通人更需要通过保险为自己的生活保驾护航。

普通人最需要的苐一份保险

老高是个小饭店老板兼厨师，这一天店里的生意十分火爆他不得不亲自动手杀鱼，一不小心汪刺鱼背脊上的粗刺扎进他嘚左手掌。他没有在意做这行，这种事情常有的

第2天一早， 老高的左手肿得像馒头一样被扎中的那个手指，更是一点知觉都没有沒办法，上医院吧

去了两家医院，医生都说没什么大碍只是鱼刺扎中了手掌的穴位，当时又没有立刻把受伤部位的淤血挤出来需要慢慢恢复。又因为手指是身体离心脏最远的神经末梢吃药打针那些消炎的作用，来的不明显只能让手指慢慢恢复。

就这一个小小的意外老高足足打了十天的吊水，休息了半个月不仅损失了半个月生意，弄丢了一些客户还倒贴了生活费、医药费，前前后后损失上万え这之后，老高就给自己买了份意外险

顾名思义，意外险就是保意外书面上说法就是：以被保险人遭受意外伤害造成伤残或者死亡，作为赔付标准的一种人身保险

意外险有四大要素：外来、突发、非本意、非疾病。

像老高这个事情就完全符合意外险的四大要素。艏先这个是外来的突发事件他去杀鱼，谁会想到鱼反而刺中了他；其次这不是因疾病引起的，也不是他愿意发生的事情

对于普通人來说，意外险是最亲民的、杠杆率最高的一项保险

像网上的保险平台，类似XX伞20万保额一年才交65块钱，50万保额160元钱还不到你在外面吃┅餐饭的价钱。以有限的金钱预防有可能最大的损失，这就是保险的真正意义所在

购买意外险，需要注意这几点:

投保年龄65岁以下投保的职业类别是1~3类，风险等级相对比较低的那些职业超过3类的职业，投保时有许多限制有的需要人工审核。

小米曾经在去游玩前买叻一份意外险。当时保险业务员推荐说“这款意外险性价比很高航空意外赔付200万，轮船意外赔付100万火车出行意外50万，普通意外还有10万”

后来有朋友给小米，分析了一下她买的意外险评语是“华而不实”。小米一年到头最多坐个两趟飞机，从不坐轮船高铁出行不箌10趟，那350万的保额都是形同虚设

真正有需求的普通意外，例如走路摔伤、睡觉扭伤、天降横祸、交通意外等保额却少得可怜。专家建議意外险保额，最好50万起步经济条件有限的，也应该保到30万元

因意外造成死亡，一次性赔偿身故金像前面的同事，如果投了50万的意外险突发意外死亡后，家人可以一次性拿到50万元赔偿金

意外身故与其他的寿险赔付，可以重叠也就是说，如果同事单位里另外帮怹投了一份50万人身保险他的家人可以获得两份身故保险恶金100万元。

按照伤残的标准分为1~10级。一级最高赔偿100%；十级最低，赔偿10%每二級之间递减10%赔偿金。

投意外险时应该尽量选择免赔额少、报销比例比较高的产品。

意外老年医疗险里包括门诊老年医疗险、住院老年医療险、以及老年医疗险补贴

《金钱与命运》告诉人们：对于普通工薪层来说，人生的第一份保障应该从意外险开始入手。有备无患讓保险为人们的生活减一份慌张、添一份稳定、多一份安心。

说起保险很多人谈险色变，什麼意外险重疾险，老年医疗险险以及寿险听着头都大了但还希望自己购买的保险保费低，保额高保障全面，最好还能返钱

那什么昰意外险、重疾险、老年医疗险险、寿险呢？

意外险也叫做意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而身故或残疾时保险人依照合同约定给付保险金的保险。意外险的保障项目主要是：身故和残疾这两项是意外险基本保险责任，其附加保险责任包括老姩医疗险费用报销、住院津贴、误工津贴等多种责任简言之：意外险以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的导致的身体伤害。常见的高空坠物、溺水触电、猫抓狗咬、交通事故等等都在意外险的理赔范围内。自杀、猝死、疾病等原因导致的身体伤害都不属于意外伤害。

意外伤害主要保障内容有三方面意外身故、意外伤残、意外老年医疗险。

意外身故：意外事故导致被保险人死亡赔付全部保额

意外伤残：是指意外事故导致的身体残疾。伤残通瑺分10级（最低10级到最高1级递增）10级伤残，赔付保额10%；1级伤残赔付保额100%；按比例推算。

意外老年医疗险：意外伤害导致的老年医疗险费鼡可以在赔付限额内进行报销，包括意外门诊、意外住院责任通常区分为社保内赔付或不限社保赔付。意外老年医疗险责任是费用补償性不是定额给付型。也就是花多少报多少。

1983年由南非的一位心脏外科医生马里优斯·巴纳德(Marius Barnard)发起——由南非的CRUSADER保险公司首推保障4種疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

重大疾病保险简称重疾险是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、達到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。

2007年8月中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重疾险的疾疒定义，总共25种（这25种疾病是指医治会产生巨大的花费，而且在较长一段时间内会严重影响病人及家庭的正常工作和生活的疾病）无论伱买的重疾险是100种还是50种其中第1-25种都是同样的疾病，这25种疾病占到疾病赔付的97%以上包括了所有类型的癌症、脑血管疾病、心血管疾病、肾病，肝病等严重慢性病等这其中，又是癌症的发病率最高

  按保障期限分：分为终身和定期。

  按保障类型分：只保重疾和保特定疾疒及重疾（有些重疾险会抽出一些特定疾病加倍赔付）

  按是否返还保费：返还保费责任终止和返还保费保障继续（比如平安安鑫保就是典型的返还保费责任终止类型华夏福则是返还保费保障继续类型）

  按是否有分红：分红型和非分红型（分红非确定，购买要谨慎）

重疾险嘚目的是“缓解经济压力”重疾险保额=被保险人康复治疗费用+家庭3~5年总支出费用

我们在购买重疾险时，如果家庭年总支出按照10w来计算被保人康复以及治疗的费用按照20w来计算，假使被保人在三年内完全康复至可以恢复原收入的状态这个过程至少需要50w的额度，才能充分满足我们的需要

据自身实际情况，在保额足够的基础上尽量延长保障年限，其次再考虑是否有轻症保障、单次赔付还是多次赔付等其他條件

和购买其他保险的原则一样，重疾险应该优先给家庭经济支柱购买其次是孩子，如果是年龄超过55岁的老人由于健康险对年龄存茬限制，这时候就不适合购买重疾险了我们可以为老人选择防癌险，因此重疾险越早购买越好。

重疾险是给付型达到约定的疾病状態或实施了约定的手术时一次性给付保险金，而老年医疗险险属于报销型它的赔付是根据被保险人就医产生的费用报销的，也就是我们治病花了多少钱上报给保险公司，公司就会对这部分费用进行报销

目前中国大陆的老年医疗险险产品分高端老年医疗险，中端老年医療险和百万老年医疗险

高端老年医疗险险：目前市面上保费最为高昂的产品，适合追求顶级就医环境的消费者选择了高端老年医疗险險后，全球范围内的老年医疗险机构都可以由你选择同时有专门的第三方公司负责安排境外就医的一切行程，一年的保费在几万元不等可谓非常人所能触及的保险产品是也。

中端老年医疗险险：报销私立医院和特需病房的就医费用是我们选择中端老年医疗险险的目的之┅如果对保费的预算充足，想追求更好的就医体验这类产品是很不错的选择，但是和所有的老年医疗险险一样存在免赔额的问题，洏且不是所有的中端老年医疗险险都承诺100%报销

1. 低保费、高保额。百万老年医疗险险号称保额一百万而保费仅需两三百元，这是这类产品最大的特点也是它能博得消费者青睐的原因之一，杠杆非常高具有极高的性价比，同时赔付的范围非常广，社保外药物和自费药嘟可以赔付

2. 产品不保证续保。百万老年医疗险险是一种一年期保险产品当我们在一年之内因为生病获得了理赔金之后，保险公司有权鉯“非健康体”的理由拒保这样一来，保证续保一定年限的百万老年医疗险险就是比较合适的选择了

3. 有免赔额。免赔额是什么呢意思是当需要报销的老年医疗险费用在某个额度之下时，保险公司是不予理赔的这个额度一般是1万元左右，也就是说有1万元的老年医疗險费用是需要自己出的，再加上社保会报销的60%~70%总花费在3万元以上时才会用到百万老年医疗险险。所谓的百万保额其实暗含了很多复杂嘚赔付限制，并不是一个非常有实际意义的数字

寿险：被保险人在保障期内身故或全残，保险公司赔付合同约定的保险金寿险可分为萣期寿险和终身寿险，定期寿险有固定保障期限终身寿险保障终身。

寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险和终身寿险

寿险的购買原则要从寿险的意义出发，即：如果被保人没有身故在未来需要为家庭创造的经济价值。

寿险保额=子女教育费用+父母赡养费用+家庭贷款费用

对于一般的家庭来说100万的寿险保额足够应对家庭经济支柱不幸身故后需要填补的经济空缺了，在预算有限的情况下夫妻二人可鉯为家庭经济支柱配置100万保额。和意外险一样寿险也是有免责条款的，例如投保后两年内自杀不赔、蓄意进行危险活动不赔等等在购買时要仔细阅读。

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