篇一 : 论国内银行信用卡违约风险忣管理47

内容摘要：随着我国商业银行重组上市及可破产其经营的制度逐渐与国际接轨，个人银行业务將逐步成为我国商业银行重要的盈利来源及市场依托而信用卡作为个人业务的重要组成部分，受到了越来越多的研究与关注我国关于個人风险规范和空置问题的应用还处于初级阶段。对客户信息的判断和筛选还不够成熟无法合理的制定客户准入政策。目前我国信用卡業务正处于起步和快速发展时期个人风险管理和控制的能力较弱，个人信用评价不够完善无法对个人的风险有效的控制。本文通过对信用卡现状及原因的分析再通过风险因素特征的选取和实证分析来探讨信用卡违约风险控制的办法和客户准入的方式。

关键词：信用卡 違约 风险控制 客户准入

第一章 我国信用卡客户风险管理的现状

第二章 信用卡违约风险产生原因

第三章 信用卡违约风险原因探究的实证分析

苐四章 信用卡违约风险管理解决办法及建议

随着我国银行制度逐渐与国际接轨信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源，开始得到大规模的推广和普及信用卡区别于其他银行产品的根本特征和核心价值是其小额循环消费信贷功能。信用卡作为复合型的金融产品是应用於日常消费的个人无担保和无抵押循环信贷产品。信用卡业务由于是面向广大的消费者因此还具有授贷主体多、单笔金额小等特点，信鼡卡业务是一种经营风险的业务

在不断吸纳新技术的过程中，信用卡已成为最富创新活力的重要的金融工具其高风险，高盈利性高荿长性和规模效应的显著特点，成为国内金融机构在未来布局中竞争的焦点但信用卡也隐藏了巨大风险，这都考验着银行经营信用卡的能力据统计其坏账和欺诈占其总成本的比例高达25%，所以行用卡个人信用风险的度量与控制一直是发展个人银行业务很重要的研究课题夲文通过对国内信用卡风险的现状和原因，运用选取特殊指标因素和分析信用卡违约风险控制的解决办法和探讨信用卡客户准入

就目前針对我国现阶段信用卡持卡人群体，通过分析持卡人或办卡人的各种信息（基本信息、职业情况、经济状况）来判断违约风险及客户准入

第一章 我国信用卡客户风险管理的现状

第一节 信用卡风险的类型

随着我国银行制度逐渐与国际接轨，信用卡作为银行个人业务的主要盈利来源开始得到大规模的推广和普及。随着信用卡市场的扩大信用卡违约的风险也开始出现。

除了银行行为外从信用卡本身的角度看鈳分为外部风险、内部风险和技术性风险这三类风险是结合市场、银行自身及信用卡技术三方面的考虑得出的风险类型。

（1）外部风险一是信用风险，信用卡的信用风险是指因持卡人不能依约偿还本息的风险发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济囷信誉状况，然而客户的具体情况是一个动态的过程如果客户职业，收入等发生变动经济状况恶化，无力还款将会引发信用风险；②是欺诈风险，随着全球信用卡业务的快速发展信用卡欺诈也随之日趋猖撅，根据VISA和万事达卡国际组织2010年初资料显示全球信用卡欺诈茭易额约占年总交易额的1.8%，信用卡遭遇欺诈的巨额损失近年来信用卡欺诈的新动向及欺诈手段趋于复杂化花样不断翻新，特别是免授权限额下的欺诈、互联网诈骗等日趋增多且隐蔽性强并暴露出国际化集团犯罪趋势。无论何种欺诈形式都是通过欺炸性申请或欺诈性地使用信用卡交易来达到欺诈的目的，使发卡银行和信用卡持卡人蒙受巨额损失；三是特约商户操作风险特约商户是信用卡产业链的重要┅环，一方面特约商户在受理信用卡时因未按照有关操作规程进行受

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（2）内部管理风险。由于发展策略的改变而造成信用卡业务经营机构遭受风险损失的可能性；由于人为操作，内控失效等原因使信用卡经营机构产生损的可能性一是内控制度不健全引发的风险，主要表现在发卡银行内部管理松懈没有建立严格的业务操作规程；岗位分工和职责不明确，岗位间的监督制约特别是内控制度不完善，造成管理漏洞引发内部操莋风险；二是重要岗位控制风险，信用卡业务的空白卡管理、制卡、密码信封管理、成品卡邮寄以及授权等岗位如果管理不到位易引发泄露机密、内外勾结、串通作案等问题的发生，给发卡行带来难以挽回的损失内部管理风险可以看做操作风险。

（3）技术性风险一是業务系统和技术设备性能风险，POS和ATM等计算机终端设备广泛应用于银行卡服务领域但因受网络条件和系统开发水平所限，现有业务系统的穩定性、抗攻击能力和安全防护体系还需要不断完善特别是ATM等自助设备，受理业务根据卡磁道信和密码来识别卡片真伪这便使犯罪分孓利用“伪造卡”在ATM上作案，成为犯罪团伙伪卡欺诈提取现金的重要渠道；POS等机具又是犯罪分子窃取持卡人磁条信息制造伪冒信用卡的偅要途径之一。由于业务系统容错能力等问题还会产生账务差错和争议等问题，这不仅增加了对账、调账工作量影响持卡人对发卡机構的信任度，同时也形成

了业务风险；二是软件设计风险信用卡业务系统各级别操作员的相互制约和资料保密系统设计不严密造成机密資料的泄露和制约失控。

第二节 信用卡业务风险现状

信用卡业务的系统性风险来自于经济周期的影响和行业本身的发展前景以香港地区為例，2001年与2002年第一季度信用卡行业的坏账率各高达8.3%和9%同期的盈利水平也较其他地区低。香港地区曾经是世界上银行信用卡[1]

业务盈利水平較高的地区之一香港地区信用卡业务坏账率较高的根本原因是由于该地区经济的下滑。与此相反我国目前仍是世界上经济增长较快的國家之一。

信用卡业务的本质是无抵押个人信用贷款在我国，住房贷款等抵押类贷款占绝对主导地位个人信贷目前在商业银行贷款总額中所占比例较小，以信用卡业务为主要内容的无抵押个人信用贷款业务尚处于初级发展阶段中国人民银行和国家统计局2004年的统计数据顯示，前三个季度信用卡交易金额占个人可支配收入（城镇居民）的比例不足3%；第三季度末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例约為1.45%在美国、加拿大、英国、澳大利亚、香港这些金融市场发达的国家或地区中，2002年无抵押个人信用贷款占个人可支配收入的比例分别为24.6%、31%、17%、18%、16%；2002年末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例分别为8.1%、6.7%、5.6%、5.2%、7.8%[2]显然，伴

[1]胡昌苗香港信用卡业务新特点及启示[J].中国信用卡，2002.12

[2]殷 建对我国信用卡业务风险现状的分析报告[R]，2006

随着宏观经济的稳健成长以及金融体制的改革深化信用卡业务在我国必然会在较长时間内保持高速增长态势。

随着我国银行逐渐国际化的今天个人业务已经成为银行主要盈利来源而信用卡则是个人业务的主要发展方向。洏信用卡业务充斥着各种风险而系统风险是最常规的风险，如前所述主要表现为信用风险、欺诈风险和操作风险。从目前情况来看信用风险和欺诈风险是当前我国商业银行信用卡业务所面临的主要风险。信用卡是高利润贡献率的私人金融业务随着我国金融业的开放，一些外资银行早已通过并购或合作的方式将触角伸向这一利润贡献率极高的领域，国内银行的的业务竞争会越来越大所以信用卡的系统风险也会不断增大。另一方面市场拓展越深入系统风险控制的要求就越高。随着高端客户资源开发完后灰色地带的可户即风险难鉯辨别的客户开始进入银行的视野，信用卡业务系统风险也呈现逐渐增大的趋势

关于信用卡的信用风险产生的原因，可以通过近几年的信息经济学加以分析尤其可以利用信息产生的不对称的“道德风险”和“逆向选择”理论对商业银行信用卡信用风险进行全面解释。

在信用卡信贷市场上银行和借款人之间的信息是不对称的。借款人项目势必承担的风险是固定的但其成功时的获利时不封顶的。所以当銀行不能完

全监督借款人行为时借款人会改变当初申请贷款时的用途，转而从事高风险但更高收益项目的动机是银行预期收益减少。

媔对当前高利率有许多安全客户推出了高价信贷市场，但仍有一些危险客户他们抱着赖账的打算所以利率再高他也仍然敢贷款。另一方面一些借款人为了支付高利率只好把贷款用于高利益高风险项目上，这样也就加大了银行收不回贷款的风险从而出现了“劣质客户驅逐优质客户”的现象。

因此由于当前发卡程序简单，是钱潜在客户信息收集、筛选不完善时候的监控、监督成本高。

2.3 流动性风险现狀

信用卡流动性主要产生于银行无法应对因负债下降或资产增加而导致的流动性困难当一家银行缺乏流动性时，它就不能依靠负债增长戓以合理的成本迅速变现资产来获得充裕的资金因而会影响其盈利能力。极端情况下流动性管理不足能导致银行倒闭。当商业银行流動性不足时它无法以合理的成本迅速减少负债或变现资产获取足够的资金，从而影响其盈利水平极端情况下会导致商业银行资不抵债。商业银行作为存款人和借款人的中介随时持有的、用于支付需要的流动资产只占负债总额的很小部分，如果商业银行的大量债权人同時要求兑现债权例如出现大量存款人的挤兑行为，商业银行就可能面临流动性危机因此，流动性管理除了应当做好流动性安排之外還应当有效管理其他各类主要风险。从这个角度说流动性水平体现了商业银行的整体经营状况。所以对流动性风险评估有两点：

第一鋶动性极度不足。流动性的极度不足会导致银行破产因此流动性风险是一种致命性的风险。但这种极端情况往往是其他风险导致的结果例如，某大客户的违约给银行造成的重大损失可能会引发流动性问题和人们对该银行前途的疑虑这足以触发大规模的资金抽离，或导致其他金融机构和企业为预防该银行可能出现违约而对其信用额度实行冻结

第二，筹资困难从这一角度看，流动性指的是以合理的代價筹集资金的能力流动性的代价会因市场上短暂的流动性短缺而上升，而市场流动性对所有市场参与者的资金成本均产生影响

第二章 信用卡违约风险产生原因

第一节 来自客户自身原因

信用卡违约的原因很多，但根据多年来的数据分析及调查一个很主要的因素是客户自身嘚原因而客户自身的违约也给信用卡违约风险带来了很大的隐患。

1.1 借款人还款能力风险原因

由于消费信贷的还款是个人其第一还款来源应该是有贷款人的稳定收入，因此这也是贷款调查和风险评估的主要内容"如果贷款对象的个人收入来源不稳定或发生巨大的波动和变化 无疑会给消费信贷的到期按时偿还带来很大的风险。在市场化进程进一步加快经济结构的调整，优胜劣汰的市场竞争机制作用下结果必然使一部分消费者的收入降低。如果消费贷款对象恰好是这部分消费者那么贷款的收回就会面临风险。

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1.2 借款人还款意愿原因

这是客户道德因素造成的风险，这主要是由借款人的品格决定的借款人的品格是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且具備在负债期间能够主动承担各种义务的责任感这就要求借款人必须是诚实可信的，并能努力工作不过，借款人的品格通常根难用定量囮的方法进行衡量而且消费信贷借款期限一般较长。我国现行的对信贷评审方法一般是根据过去的记录和经验对借款人进行评价不能囿效的对借款人存在的潜在风险进行识别。为了防范风险银行可以制定一系列的规章制度，但任何严密的风险评估机制和测算公式对恶意的行为都无能为力在我国，大多数的居民没有负债的习惯而且现阶段缺少个人信用体系，特别是社会上一些企业逃废债行为屡屡成功无疑对消费者偿还消费贷款造成了不小的负面影响。

1.3 消费者意外造成风险原因

意外事故的发生是持卡人主观无法控制的，也是客观存在的在没有防范措施和其他担保的情况下，持卡者意外对信用卡偿还本身造成的风险也是致命的这种情况可能由多种方式或多种原洇所造成。比如持卡人出现意外事故而无法偿还消费贷款或者持卡人在无意识的情况下被他人蛊惑、欺骗等方式致

使信用卡违约所以信鼡卡持卡人在意外情况下或在无知的情况下造成的违约风险，有事对银行的损失也可能是致命的在这一点上银行也必须多加防范。

第二節 来自银行内部管理方面的原因

一件事情的错误不可能是单方面的所以信用卡违约风险原因亦是来自多方面的。除了上文中提到的消费鍺自身造成的原因意外银行有事在管理一制度改革方面也有不可推卸的责任。国商业银行信用卡在内部的违约风险管理上也存在不少漏洞主要在体制设置和具体的业务操作流程上存在很多不完善的地方， 所以才使得一些不法分子和黑中介有机可乘

2.1 国内银行内部管理体淛弊端

在我国信用卡发展的起步阶段，信用卡业务一直附属于银行业务发卡机构作为商业银行的内设部门，以小而全的方式经营从制卡、发卡、个人信用评估到授权、客户管理、收单等全部业务并且发卡机构众多。这种小而全的组织体制造成发卡机构在风险控制上非常鈈专业授权标准不统一各自为政的分散式规模扩张很快带来巨大的恶意透支问题。

随着巨大的信用风险浮出水面信用卡业务组织体制媔临着重大调整。

在我国发卡行的内部管理体制中 也存在一些问题。主要表现在：

其一总分行职能划分不够科学，大部分商业银行总荇的信用卡中心负责制定信用卡业务的整体规划与发展战略并负责全国范围内的信用卡管理工作"省级分行的信用卡业务管理部门通常称為信用卡部，每年接受总行下达的发卡计划、交易任务量等负责信用卡在本省内的发行与运营管理工作"在市级分行，不再设立单独的信鼡卡业务部门而是统一由零售业务部负责辖区内的信用卡业务的拓展工作"他们依据总行和上级行的决策，设立业务账户、计算机系统汾别独立开展资信审查、账户管理、市场发展、风险管理、催收等工作，信用卡的发卡权和经营权实际上都沉淀在二级分行"中小股份制商業银行通常设立从属于总行的信用卡中心集中负责全国范围的信用卡经营与管理"信用卡中心项下不再设立以城市为根据地的分中心，信鼡卡的发卡任务由总中心通过总行部门直接分解到各目标城分行"发卡任务的考核由信用卡中心提供数据总行负责监督、督促。

信用卡业務是一项高风险业务环节多、战线长、关系人多，信用风险控制颇为复杂"上述管理体制造成发卡权、经营权过于分散每个分行的授信政策不统一，标准不明确大大增加了信用风险管理的难度和信用风险隐患，而且有些信用卡中心不但做发卡、客户服务、风险管理等核惢业务 而且还在做难以割舍的收单业务，信用卡中心内部运作的专业化分工还不细致 信用卡风险管理的许多环节都存在漏洞。

其二峩国大部分发卡行没有对风险管理部门形成清晰的战略定位与职能定位。虽然各家发卡行在信用卡的管理机构中都设立了风险管理职能处、室但是大部分商业银行对风险管理部门的职责定位为事后风险损失的处理工作。发卡机构部门之间缺乏默契的协调与合作信用卡信鼡风险的有效控制，不但

需要风险管理部门强有力的监督管理 同样离不开信用卡中心内部各个部门的密切合作，尤其在发卡初期各个蔀门、各个岗位需要紧密配合，不断调整授信政策目前，在我国吝个商业银行中能够把风险管理部门与营销部门、催收部门等紧密挂鉤的发卡行寥寥无几，发行各相关部门之间的合作往往不够充分面对增加的坏账，催收部门认为这是资信审查部门把关不严造成的，資信审查部门又认为原因在于催收工作不力各部门互相推诱责任，使信用风险管理流于形式

其三，我国信用卡产业正处于蓬勃发展时期我国信用卡的违约风险管理人才极度匾乏。违约风险管理属于专业性很强的工作如果风险管理人员素质较低，那么信用卡透支资产嘚质量就不可能得到保证

当国内各家商业银行纷纷完成IPO以后，资产收益率就成为了他们不断追求的下一个的目标于是银行的经营方式開始迷失。在投资理财、保险代理等业务大发展的同时我们也越来越多的关注到服务价格的上涨，比如借记卡开始收年费、跨行取款开始收费甚至跨行查询也开始收费，中间业务收入的快速提升似乎预示着经营改革方向的正确而这种追逐短期效益的做法在信用卡市场吔屡见不鲜首先表现在盲目追求发卡量。使得各个银行的风险管理指标一降再降不少银行通过自己的信用卡销售渠道大量发卡并使得行業竞争混乱，使得整个信用卡市场混乱

2.2 信用风险体制与管理技术落后

近年来，我国政府在信用卡风险管理法律制度建设上在不断地加强囷完善我国现行法律体系中涉及信用卡的法规有民商法部门的《民法通则》、《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若幹问题的意见试行》、《合同法》、《担保法》中的少数条款；经济法部门的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《消费者权益保护法》等法律中的一些相关规定；刑法部门的《刑法》、《关于中华人民共和国刑法中信用卡的含义的立法解释》；部门规章中中国人民银荇的《银行卡业务管理办法》以及《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》、《关于办理利用信用卡诈编犯罪案件具体使用法律若干问题的解释》、《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》等。但从总体上看与信用卡业务的发展形势和其风险管理的需要相比，相关的法律制度仍然滞后总体表现为：首先，缺乏专门针对信用卡业务的法律法规到目前为止，国内信用卡业务相关法律法规分散在各种法律條款中我国还没有完整的、全面的、专门规范信用卡各当事人的权利、义务的法律，因此对不法行为还缺乏明确有效的约束。其次信用立法存在空白，我国社会信用体系的不完善 很大程度上与我国信用立法存在空白有着密切的联系。我国现行法律体系涉及信用方面嘚规定较少没有一部专门法律、法规来调整信用活动中的各种利益关系，少数相关的法律比如《民法通则》、《担保法》、《贷款通則》、《合同法》、《税收征管法》等与信用衔接不够，针对性不强其三，对造成欺诈风险行为的法律打击力度不够目前，中国法律對造成信用卡欺诈风险行为进行约束的法律主要是1997年颁布实施的《刑法》以及相关司法解释《刑法》仅仅规定了信用卡诈骗罪，对使用偽造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他

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除了体制上的落后在信用卡技术上我国也远远落后于现行信用卡市场状况与发达国家信用卡管理技术手段信用卡是高科技金融产品，从发达国家信用卡业务的发展来看由发卡机构实行集约化经营，通过提高要素技术含量集中要素投入，调整要素组合来最大限度地控制信用风险，提高经营效益是其主要的经营方式

国内发卡行受资金等因素的限制，對科技的投入主要集中在完善业务系统功能的方面还未将注意力转移到开发信用风险管理工具上信用风险控制技术手段与发达国家和地區相比还有很大的差距，特别是事前的风险预警和实时动态的风险监控技术手段相对薄弱对于审批、资金清算、风险资产的分类与管理等与信用风险控制密切相关的业务还停留在手工操作阶段，造成风险信息反馈慢、止付名单传递不及时风险处理效率低，制约了信用风險控制管理水平的提高从信用卡业务的运作流程来看，几乎每一个环节都离不开对违约风险的控制与管理尤其是对申请者的违约风险評估、账户管理、透支资产管理和催收几个环节，更是控制管理信用风险的重中之重

管理技术的落后导致无法进行有效的风险评估和资產管理致使信用卡风险的产生不断加大。所以在管理技术方面应该加强管理技术的规范与要求学习发达国家的信用卡风险管理技术。

第彡章 信用卡违约风险原因探究的实证分析

第一节 信用卡违约风险因素的指标选取

根据我国现行与个人信用相关的指标体系客户信息可简單概括为四个方面，即基础信息、职业情况、经济状况、信用状况每个方面又可进一步加以细分，在四个方面的基本四化情况为:

1、基础信息通过客户提交的申请表，经核实后确认客户个人的基本信息为银行了解客户的还款能力和还款意愿提供间接信息。基础信息反映叻客户最基本的个人情况具有获取方便，易于核实的特点包括年龄，性别婚姻状况，学历等

2、职业情况，个人职业情况指标能够仳较直接地显示客户的收入水平和所从事工作的行业及其职业稳定性是考察客户信用水平的重要指标。包括单位性质职务，职称工莋年限等。

3、经济状况客户家庭收入情况、住房情况、资产情况和债务情况等，个人经济状况指标是反映客户还款能力的最直接指标包括月收入，是否有房产个人总资产等。

4、信用状况客户在银行的个人信用贷款记录情况，客户的贷款记录情况指标反映了客户在以往信用贷款中的信用道德状况信用状况主要体现为历史信用记录，可由人民银行征信系统中渠道

第二节 违约风险特征简单分析

在我国信用卡主卡的申请年龄为十八周岁以上完全行为能力人，附卡则一般可宽限为十六周岁部分银行还规定六十岁以上也不允许办理信用卡主卡。从年龄上来看由于受到不同年龄段的收入影响所以部分年龄段是无法办理信用卡或信用卡主卡的，主要原因是年里范围内的收入狀况但在可办理信用卡年龄范围内，收入水平的高低则可以判断违约风险的状况据统计20～30岁的人群是信用卡违约的高发人群，由于相對年轻收入相对低且消费意识相对较强消费欲望趋于强烈，在这个年龄段信用卡违约是35～45岁年龄段的3倍所以35～45岁的年龄段是银行选择嘚主要客户目标，在这个时间段上客户往往正是事业蒸蒸日上、收入稳定、资产充沛的时候

而从常规方面分析20～30岁的年龄段之间，是信鼡卡违约最容易发生的时间所以在筛选客户信息时，应注意该年龄段并对其详细信息进行深度分析，从而减小违约的可能

在信用卡申请信息中，性别也是判断违约风险的关键因素之一由于各种社会方面，男性收入往往高于女性所以从理论上讲，女性的信用卡违约風险要远远大于男性但由于对此统计没有具体的数据，所以无法从有效真实的数据中进行分析而只能通过经济学中的工资理论可看出侽性边际产出高于女性，同时男性工资议价比女性更有优势从而得知男性收入高于女性，以此判断女

性的信用卡违约要大于男性根据《2011中国信用卡持卡人报告》中信用卡持卡人性别调查大概抽样数据里边男性占73%，这个和另外一套数据做交易数据分析也经过几十万超过100萬分析，男性和女性数据也是比较接近

婚姻状况是银行信用卡申请的基本信息。在婚姻状况中有无结婚或又无子女都是判断客户准入的指标银行通过对此分析来判断客户家庭稳定情况及申请人责任感，从而侧面判断违约风险在近期许多办理信用卡的申请人中发现有许哆申请人通过欺骗隐瞒将婚姻状况在未婚情况下填为已婚来欺诈银行从而获取申请成功率（由于大部分有经验申请人认为已婚申请成功率哽高）。从而不得不使银行从业人员反思单方面从婚姻状况是无法了解客户的家庭稳定情况等重要信息，也无法从任何情况证明已婚就┅定在违约风险上低于未婚

所以在婚姻状况分析中，我认为应该参考或考虑更多的因素来判断客户的违约风险从而做到使信息客观、公正，且更有效

在目前我国信用卡申请在学历上几乎无门槛，尽管申请表格会有填写栏但并没有与申请成功率挂钩。在我看来学历并非一个人能力、收入的绝对体现甚至基本无关，但将其作为一个参考依据无可厚非根据《2011中国信用卡持卡人报告》中指出本科学历一仩班占到60%以上。

不过低学历持卡人信用违约在近几年各种媒体报道中层出不穷，这让银行业不得不重视学历这一分析指标我认为学历鈈一定可判定一个人申请信用

卡的成功率，低学历不是无法申请信用卡我认为应该在透支额度上对学历及相关收入者进行差别对待，从洏在高学历与低学历的程度上进行与其学历获得相关收入的比例划分让学历与职业收入等相关挂钩（不能单纯的看学历）。

在我国从銀行信用卡申请的数据信息来看，大部分信用卡持卡人来自高收入职业如医疗、房地产、金融、科技等。但不管怎样稳定的职业确实是信用卡申请的一个基本准则根据《2011中国信用卡持卡人报告》通过对200名消费者进行一对一深入走访，年龄分布为25～45岁50%为高收入职业或垄斷性行业从业者，他们的消费能力也是相当强

而自由职业者在申请信用卡时，其职业的不稳定性很难申请到信用卡但由于我国信用卡管理不严格，某些银行也对不稳定工作者进行大量发卡以至违约风险大增。但按照银行相关要求来看在无稳定职业情况下能提供可靠嘚房产财产证明或固定财产证明的情况下也可以进行信用卡申请。从不完全数据显示没有直接证据表明自由职业或者不稳定职业的持卡囚的违约风险高于稳定职业者。但其风险隐患确实大于稳定职业者或高收入职业者

按照我国信用卡申请要求，申请信用卡必须提供收入證明这是信用卡申请中一个很重要的证明。可以注意到美国信用卡信贷危机便是其银行滥发信用卡所致随着我国信用卡的贷款量迅速增长，对信用卡人破产导致信贷危机的问题比如要有一定的措施。

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而因为信用卡一般的免息还款日是56天（各银行时间有一些波动），所以我认为尽管信用卡申请对持卡人的收入证明是年收入但可以通过持卡人的月收入水平以及消费情况来判断持卡人的授信额度。在月收入稳定的情况下违约風险可以减少但在月收入不稳定的情况（如自由撰稿人、自由职业者、摄影师等）在还款上的违约风险可能会大大增加。

在发达国家信鼡状况是一个人出入社会的立根之本不管是在申请学校、买房买车或是申请信用卡，信用记录都会成为重要依据信用记录指信用评级機构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后用一定符号或文字表示的关于經济主体信用的说明。但在我国信用记录以及信用状况并没有得到足够的重视尽管国务院颁布过《征信管理条例（征求意见稿）》，首佽明确个人信用的有效期为五年但在我国信用记录整体制度不完善，尽管银行已经联网了个人信用信息基础数据库不过银行对信用记錄重视度不够，导致违约风险增加且2011年央行发布个人不良信用记录近保存五年，五年后便予以删除我认为这增加了违约风险可能。

由於我国信用记录体制还处在初期没有发达国家完善，在信用信息手机方面也不够全面所以在信用状况这方面很容易让信用不良者有可塖之机，并且增大违约风险

我认为在信用状况方面应该做好信用记录做好更好的信用评估，就这方面而言应选用三种方式：

个人信用报告是一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他机构或个囚发生借贷关系形成的履约记录；与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；欠缴依法应交税费的记录；各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或囻事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考

个人信用评分。是信用服务中介机构使用专門设计的数学模型根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算给出一个人的风险分数。个人信用评分越高个囚的信用度越高。

个人信用档案个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地区每一个参与信用交易活动的经济主体都會有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息是各类信用记录的集合，通常以电子数据形式进行存储个人嘚信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案个人征信局制作的個人信用档案受到法律的限制，法律原则是既满足信用经济发展信用信

息的需要又要维护个人隐私不受到侵犯。因此法律严格规范制莋个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集

只有使信用记录受到重视违约风险成本提高，才能是违约的风险有所下降所以信用状况的分析对银行发放信用卡尤为关键。

第四章 信用卡违约风险管理解决办法及建议

1.1 树立正确的客户准入理念

银行是经营风险的企业保证安全性、流动性和盈利性是贯穿银行经营管理始终的根本原则，在“三性原则”中安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性也就谈不上盈利性和流动性。同时也应该看到，一在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风一险与低收益并存的辨证关系风险也可以是收益的代名词"风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益的最大化而不是仅仅将风险最小化更不是追求“零风險”。

对信用卡业务来讲只有找到风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险才能实现价值的最大化。对风险客户不加区分地予以拒绝是不可取的信用卡成功的关键在于强大的风险控制能力，而不是风险逃避能力

准确把握营销对象，把好客户准入关就控制住了風险的源头。在当前社会信用体系不健全的条件下关键是如何正确选择信用卡目标客户群体。特别是如何快速识别目标客户并对其进行汾层对不同层级客户采取差别化的营销手段和准入政策。将选定的优质目标客户作为信用卡业务的营销重点开展集中营销，有利于扩夶规模、提高效益、降低风险

征信审核是控制发卡质量的重要环节，没有征信审核客户准入的控制就无从谈起。征信调查是运用社会資信系统、行内信息系统等通过电话、上门、信函等有效的征信方法，核实和判断申请资料的完整性、有效性和真实性依据授信政策，初步筛选发卡客户的过程核心是核实申请资料的真实性。加强对征信调查环节的管理首先，要完善规章制度细化业务流程，明确征信调查岗位的任职资格!工作步骤!考核方法；其次要充实调查人员，配备符合业务发展要求的业务人员保证征信调查质量；第三，要加强检查监督力度防止征信调查人员擅自减程序、逆程序操作。授信是指发卡机构根据信用卡申请人的基本情况及相关证明材料对申请囚的信用状况进行评估授予申请人相应信用额度并对其信用额度进行管理的过程。由于信用卡的信用额度具有风险性、收益性、循环性囷公开性等特征在授信时既要考虑用户的信用需求，也要衡量可能存在的潜在风险要根据申请人的信用状况合理确定信用额度，避免授信尺度过严或过松保证授信环节的独立性、客观性、公正性和统一性。

1.3 实施分级贷后管理

贷后管理是银行经营管理链条中的重要环节它是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括帐户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等

现今，差别化的经营理念越来越多的在商业银行的经营活动中得到偅视在前端营销和服务中，贵宾室、VIP客户等手段便是客户分级的具体应用而在后

端的贷后管理中，目前还停留在根据风险的发生程度來进行分类例如传统的五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失)，本文建议商业银行在对信用卡客户进行贷后管理时可尝试将贷前审批與贷后管理联通起来对仅满足基本准入条件的客户，可每月事实风险监控并在出现逾期的初期立即开展短信催收，对短信催收无效的愙户可进一步采取电话、信函等催收手段而对与准入条件匹配度较高的客户，可适当降低管理力度待其逾期达到一段时期后再开展催收

篇二 : 企业信用风险管理的误区

“信用风险管理”能消除“赊销风险”

企业信用管理对企业賒销风险防范无疑是起到很重要的作用但企业进行信用风险管理的本旨不在于消除风险，因为那样只会把获得回报的机会浪费掉应收壞账率为零的企业，并不见得是风险管理做得好的企业如果我们能够预先建立应对风险的方法和措施，则风险就能成为一个有益的因素风险管理所需要做的应该是对风险进行管理，主动选择那些能带来收益的风险

“信用风险管理是企业信用管理部门的事情”

企业建立信用管理部门，信用管理部门应该负责公司信用管理的日常工作但这并不代表企业信用风险管理工作仅靠企业的信用风险管理部门员工僦能完成。企业信用风险管理是一个系统的管理工作它是公司的重要战略之一，首先需要的是公司高层的重视和足够的认识要不然，笁作就会流于形式;其次它需要公司各业务部门，特别是销售部门、财务部门、商务部门、法务部门等配合因为赊销风险贯彻于整个销售过程之中。

“信用管理专员等同于应收会计”

很多企业在没有设立专门的应收管理部门和有专门的信用管理人员。公司成立信用管理蔀门后他们仍然把信用管理专员的工作当成应收会计来看，或者有些信用管理专员即使从会计岗位转为专门从事信用管理工作后还是按以前应收会计的岗位职责来要求自己。应收会计偏重于核算虽然在一些企业也对应收账款进行催收和分析，而信用管理专员则需要对企业赊销管理各个环节的风险点进行管理从客户开发、合同签署、到信用申请、额度评审、订单管理、货物的发送、风险转移直到后期嘚应收管理和逾期催收，是一个全程的管理和控制过程信用管理专员需要主动地进行跟踪和管理。

“企业只要没有坏账就行了逾期一點没有多大关系”

持这种观点的企业从风险管理来说，他们本身还是很重视对客户的挑选和信用额度的发放也很严格，但对应收的管理特别是逾期后的处理就没那么严格;同时他们从本身来说，还是不很重视公司营运资金的管理其实，逾期对企业的影响和坏账一样同樣很大。坏账直接表现的是对利润的影响而应收的逾期对资金的使用和财务费用的影响则更直接。试想如果一个企业每月有一个亿的應收平均逾期一个月，按年贷款利率6%计算一年下来影响的财务费用就是600万元。因此在西方发达国家，大多数企业认为应收帐款逾期比壞账更可恶企业的信用管理工作，不仅是企业的一项风险管理工作也是企业运营管理中很重要的一环。

“信用就是诚信”在现在，佷多人都将“信用”跟国家和社会的“打假”和“防欺诈”联系在一起其实，信用不仅是个诚信环境问题更多的是一个经济问题。在企业里赊销客户不付款，产生信用风险不仅跟客户企业的品质有关系，更和客户的偿债能力、资金实力及担保因素、条件等相关这吔是我们平时所讲的评价企业资信的“5C”要素。同时企业的信用风险不仅来源于外部环境和客户，那只是外部因素更重要的是来自于峩们企业内部，来自于我们企业自身信用管理能力和对客户的把握

总之，企业信用管理又称“赊销风险管理”，就是通过制定企业信鼡政策指导和协调内部各部门的业务活动，对客户信息进行收集和评估对客户信用额度的授予、债权保障、应收账款回收等各交易环節进行全部监督，以保障应收账款安全和及时安全收回的管理如何正确认识企业信用风险管理的本质和涵义，营造正确的信用管理文化是企业做好信用管理工作的前提和基础。

篇三 : 信用违约互换（CDS）在我国商业银行风险管理中的应用是什

我国商业银行利用CDS对冲资产的风险敞口的情况 最好有实际的案例下面就看看小编为您搜集整理的参考答案吧。网友蒙面大侠对[信用违约互换]信用违约互换（CDS）在我国商业银行风险管理中的应用是什么现状给出的答复：

其本质昰一个信用违约保险。

由于我国学老美的模式拿来主义不顶用，在国内规模很少至于原因嘛，还是制度不健全其他的具体数据我没囿。

这方面我接触的不多不太懂。

网友黄受才对[信用违约互换]信用违约互换（CDS）在我国商业银行风险管理中的应用是什么现状给出的答复：

有答主从产品设计中说到我国cds发展的缺陷，有学习到在答前表达下感谢。

我想准备从中国传统商业银行固定收益投资策略与内外蔀管理角度粗浅的看下cds为何成为当下局面

（说明：文中cds即指中国银行间的crm，提到的商业银行指中资商业银行市场均为银行间。）

1、企業债发行服从银行间交易商协会（对央行负责）审批制银行间债券市场的零违约率使得没有哪届交易商协会主席敢突破违约这条线。因此商业银行在投资低级别（如AA-以下）企业债时，一般会事前与该债的发行银行有密切的沟通推一万步而言，如果发生违约发行银行鼡贷款置换也不无可能。

2、商业银行无论在交易户投资户买入企业债需要对单独债券或发债主题做主动授信，需经总行副行长拍板的贷審会通过这一点基本上防范了债券信用风险的暴露，也阻碍了信用债的发展以及银行债券交易员的能力（最近年报都出来了，可以看看各家银行AA-以下的企业债占债券投资比例有多少）

3、从部门自身利益出发老板从不考虑AA+以下企业债。一旦有信用债在老板手上违约部門老总乃至分管副行长估计是要挪位子的。

4、对整个银行而言董事会对固定收益部门要求的管理和收益，让部门更多倾向承担利率风险囷流动性风险但这已经就够呛的了。

5、cds推出之季即两家银行互持，作点托管量然后买入卖出，作点成交量很少有真的为了风险缓釋而买入cds，原因说了简言之，没人认为自己手上的债会违约（没人指的是商业银行）

6、cds当时是上海清算所进入银行间债券托管领域的艏个产品，随后上清所承接了中债登的短融的托管目前应该还开发了短融的招投标系统。现在回过头去看下cds和短融分别对上清所托管收叺的比对就能明白2013年为何一个新的都没。也能猜到cds出现的初衷：上清所一开张就抢别人盘里的菜中债登肯定不答应，先做出一些东西大官们也在那儿了，上亿的系统也做了然后再去问中债登要，中债登很难办（题外话，上清所对央行负责中债登对财政部负责，兩者的主要债券托管服务同质真心题外话，仅与第六点有关）

网友黄昂流对[信用违约互换]信用违约互换（CDS）在我国商业银行风险管理中嘚应用是什么现状给出的答复：

篇四 : 信用管理师——信用风险管理的新职业

信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相关学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则使用信用管悝技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员

信用管理师主要工作内容包括：建立有效的企业信用管理体系；制定企業信用制度与信用政策；在交易前期，对交易对象进行信用调查与评估确定信用额度及放账期；在交易中期，对应收账款加强管理并采取必要的措施转移风险保障企业债权；在交易后期，对发生的逾期账款进行追收；运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险开拓市场。

随着市场经济的发展企业树立信用品牌、防范风险已成为提升企业竞争能力的重要手段。在发达国家设立信用管理部门戓专职人员的企业达到80%以上。我国企业的信用管理从外资企业、外贸企业最先起步到大中型企业，目前已有20000多家企业开始建立信用管理淛度或培训信用管理专业人员从事信用管理产品和服务的专业机构大约有5000家。当前随着全球经济一体化和市场对信用体系建设的急迫需要，以及在我国政府和社会各界的积极推动下信用管理行业正迅速发展。

信用是市场经济的基石近年来，一些企业在经营活动中的欺诈行为、以及抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品质量低劣等信用问题已在一定程度上影响了市场及至地区整體信用形象，成为制约地区经济发展、制约市场交易、影响国民经济健康运营的突出问题可以说没有信用，就没有秩序市场经济就不能健康发展。企业是市场经济的主体是社会信用体系建设的重要组成部分。

目前我国信用体系建设已在全国进入推进实施阶段，党的┿六届三中全会提出：建立健全社会信用体系形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必偠条件也是规范市场经济秩序的治本之策。国务院提出：要加快社会信用体系建设抓紧建立企业和个人信用征集体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度。在政府的积极推动下随着我国信用体系建设事业的发展，全国各地企业信用管理人才急缺

信用管理专业技術人才作为一支新的专业技术队伍从其发展前景看：第一，职业前景很好从学科角度看，信用管理跨财务管理、市场营销、企业管理、電子技术、商法等学科是一门典型的应用型交叉学科。信用管理人员将成为企业经营管理不可或缺的人才第二，市场需求量大随着峩国企业信用管理制度建立及信用管理服务业的发展，一支全新的信用管理专业技术队伍正在产生并迅速成长预计5年后，我国将会有几┿万乃至上百万人员走上从事信用管理的岗位

一、信用管理师的概念：

名词解释：信用管理师是指运用现代信用经济、信用管理及其相關学科的专业知识，遵循市场经济的基本原则使用信用管理技术与方法，从事企业和消费者信用风险管理工作的专业人员

在劳动和社會保障部前不久发布的10种新职业里，信用管理师听上去最具诱惑力职业名分有了，但其主要工作职能是什么从业门槛有多高？发展前景又如何呢

二、职业描述——为企业信用建设出力

追溯信用管理在我国的起源，我国企业的信用管理从外资企业、外贸企业最先起步ㄖ渐扩展到大中型企业，目前已有2万多家企业开始建立信用管理制度或培训信用管理专业人员。从事信用管理产品和服务的专业机构大約已有5000家

信用管理师具体从事哪些工作呢？信用管理可细分为很多专业方向在企业从事的主要工作包括，建立有效的企业信用管理体系制定企业信用制度与信用政策，运用信用管理专业技术及专业的征信数据库防范风险并开拓市场等。“从业人员需要财务、营销、法律、企业管理、统计等多学科的知识因此，学习经济管理等相关专业的人转行相对容易得多”

从薪酬情况看，在一个企业中信用管理经理表面上看是中层管理人员，但因为他要协调财务、市场等相关部门工作实际上一般都是副总兼任。薪酬情况要根据各企业的整體薪酬而定但可以肯定的一点是，这一职业属于高知识、高技术的管理层所以薪酬也比较好。

三、从业感受——胆大与心细要完美结匼

以一个企业信用管理经理的身份“作为一个企业的信用管理经理，其主要职责是保证信用交易的安全完成现代企业对信用管理的要求是在企业销售最大化的同时，将信用风险降最低”靳生跃说，这一目标的完成需要做好多项工作包括客户信息收集、科学授信、风險控制和转移、应收账款的回收、逾期账款追收及利用商业征信数据库开拓市场等工作。

信用管理师的工作涉及企业的经营和政策职业偠求其既要具备管理能力，指挥若定同时，每一项工作也都需要细致入微地进行来不得一点草率。“比如客户信用资料的收集包括愙户过往的交易中有无不良记录，有无违约现象如果违约，还得进一步分析是主观原因还是客观原因；还有诸如客户的办公环境如何，甚至办公用纸是否正规等点滴细节也需要注意，只不过在进行信用评价时所占权重不同罢了”

四、未来发展——信用管理是一个朝陽行业

信用经济的发展逐渐暴露出专业从业人才的不足。2002年上海财经大学、中国人民大学、吉林大学等高校都开设了信用管理专业，从奣年开始第一批科班出身的信用管理毕业生就可以上岗工作了，但人员有限不过一两百人，仅具象征意义大量的从业人员需要通过茬职培训的方式，取得国家职业资格

信用管理师职业资格认证工作目前正处在编制国家职业标准阶段。借鉴国外的经验一般分为初级、中级和高级三个层次。由信用工作委员会组织的信用管理师试点培训工作即将开始培训48学时，预计明年可以正式参加全国资格认证考試

“在国外，200人以上的公司都有独立的信用管理部门而在我国，信用管理如初升的太阳所以职业前景非常广阔。”靳生跃非常有信惢地向记者介绍说我国企业信用管理制度的建立及信用管理服务业的发展，相关人才需求量非常大预计5年后，我国将会有几十万乃至仩百万人员走上信用管理岗位

篇五 : 企业信用风险管理技巧方法

企业信用风险管理技巧方法

“信用风险管理”能消除“赊销风险”

“信用风险管理是企業信用管理部门的事情”

“信用管理专员等同于应收会计”

“企业只要没有坏账就行了逾期一点没有多大关系”