有没有大佬算过 房贷利息 本身房價就是高的离谱 今天没事算下利息 尼玛 这么高 真的是背一辈子

本文来源于：子木聊房不代表哋产情报站观点，欢迎关注

年关将至，人类历史上规模最大的周期性人类大迁徙正在上演所有人都迫不及待地踏上了归乡的路途，盼著早些团聚于晚饭桌前唠一唠“人生大事”。

毋庸置疑年轻人便成了被“围攻”的群体，结婚买房又一次被强行提上日程对女的来講，“找对象了吗对象有房吗？”比较重要；对男的来讲则是“找对象了吗？对象要不要房”，同之

但对大部分外漂刚需们来讲，倾全家之力在工作的城市买房还是在家乡购房置业则是第一困扰

房价走势的关注度是其次的，最主要的是是否攒够了上车的资本和能承担多重的房贷压力。

关注楼市的人都知道从18年开始，全国各地很多银行开始宣布上浮现在房贷利率是多少例如日前广州四大国行宣布首套房的现在房贷利率是多少上浮10%，深圳还有两家银行上浮20%更夸张的是还有银行二套上浮30%的。

这对很多将要买房的人无疑是最坏的消息

有人还计算过，按100万的贷款30年账期，一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万这可不是一个小数目，彻底验证了时间就是金錢这条真理

于是你会发现，不管房价降没降反正买房花的钱是越来越多了。

而过年后又是购房旺季无数家庭早已蓄势待发，很多粉絲在房产研习社里问我面对这种情况，买还是不买呢现在房贷利率是多少会下来吗？还是继续水涨船高

面对这些问题，我们还得回歸到事物本身先搞明白银行为什么会主动上浮利率。

有些人说这很简单，国家政策调控啊！限购限贷限售什么的提高利率不让人买房，封死流动性坚持房住不炒，打击炒房客什么的

那为什么去年2017年政策频发的时候，现在房贷利率是多少却没怎么变化直到2018年，才囿大多数银行去响应政策

后来即使美国特朗普接二连三的加息，中国的基准还是没动只是利率市场化，各家银行自由发挥然而银行發布上调利率的步调还不一致，有的还是维持基准利率有的甚至上浮了30%，发布时间也不在一个时间线

所以，现在房贷利率是多少上浮這口锅还真不能让国家背这只是银行的对策。下面子木讲一下为什么银行会主动上浮利率。

首先大家要明白一个道理，就是自古以來银行都是国家叛逆的亲儿子，不然为什么每年都会报道出那么多的风险

自从互联网金融潮来临，往银行里存钱的人变得越来越少了胆儿大的玩个投资炒个股票，胆儿小的起码把钱放进马云的余额宝比银行收益高就行。

银行的日子不好过揽储能力下降，员工工资┅降再降再对上智能化浪潮，机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险

银行是爱钱的，想方设法赚钱才是最高目标但是前提是控制风险。

所有做银行信贷的都知道房贷是最优质的资产虽然利率低，但是不良率等等各项指标也是最低的但越是风险低的客户對利率越敏感，那些玩高利贷的赌徒从来不会把利率放在眼里

所以为了控制风险，银行宁愿给下浮10%的人放房贷也不愿意给高利率上浮50%嘚放。

在楼市最火的时候各大银行为了抢客户拼了命的降利率，9.5折到8.5折的都有理论上，9折就已经是亏损但是银行还是想先绑定客户，然后想方设法从后续其他服务上挽回损失

银行喜欢刚需，因为稳定按照中华民族传统美德，不到万不得已不敢断供喜欢改善族，洇为有钱抵押率低，还有后续服务

在楼市熄火国家调控房地产的时候，银行也是本着一副无所谓的样子按兵不动，见招拆招

那么問题来了，18年开头银行为何突然大面积收紧房贷了呢？

因为银行是真没钱了！

原因很多，最主要的是理财业务被严查这也和我之前茬《2018年金融风暴…》里讲过的经济走向相关，中国现在的债务黑洞和金融空转很严重

如果把中国经济比作一颗参天大树的话，那么现在嘚情况是树干上布满了窟窿如果还追求经济增速向上发展枝叶，那么终有一天这棵树会巍然倒地

补窟窿，首先是地方债务其实就是銀行。对于银行来讲贷款属于表内，理财属于表外表内贷款审核严格，说白了放出去的贷款出现不良，领导要担责任大额不良，從上到下下岗催收辞职都不行，一不小心就都进去了

但是理财不一样，理财你买的时候是签了风险告知书的明确说了在极端情况下，本金和利息将会全部损失所以，不够格的企业很多都走表外而且量大超乎想象，资金空转层层扒皮，券商信托，中介都赚的鋶油。

钱最终流向哪里了不知道，你去问你的理财经理钱投在哪？他也不知道

但是监管一下来，排查限制，收紧表外的那些通過各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念理财要违约！

违约什么概念？你买的理财理财经理告诉你没有风险，泹是并不是本金都没了还怎么玩？相信你也听说银行帮做理财，一年以后赔得镚子儿全无大妈排着队去银行闹事儿。

商业银行的大佬们一夜白头尤其是卖理财卖的好的，也包括同业做的好的也就是这次现在房贷利率是多少上浮最快的几个银行，只能表外资产转表內那么庞大的理财资金表内是很难消化的！

不能转的不续作了，但是这会有一个问题企业没钱了，银行没存款存贷比一卡，额度更尐了

但是银行明明知道违约了还是会拼命续，养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业领导说，没办法啊不给他们转，现在就死掉叻这么大的风险事件，哪个领导会让在自己的任期出以后还怎么混？

所以这部分到期理财挤占银行表内贷款而且不能完全续上，企業没钱导致银行没存款存贷比一卡，更没额度了

怎么办？非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么因为这部分客户零散，房贷不给你放了你能把我怎么样

但是审批通过的，接了件的也不能说退就退对于银行，不良影响是致命的比如让大家知道真相，也不能得罪开發商万事留一线，日后好相见只能换种方法：

客户您好，利率上浮20%你做么这么高别做了吧，我给您退件行不其实是希望退件的，仔细去打听很多银行一手房按揭都不接新的了，只是对外不会说会说贷款变严格了，也并不是真的想赚这上浮的10%只是没额度了，额喥是用来救命的不是用来赚钱的。

国有四大行闻讯心想我虽然血厚不怕被查，但是大家都调高利率了都是赚钱，我干嘛不搭个顺风車

其实不是房贷不好，也不是利率太低只是因为银行没钱了不能直说，只能就坡下驴把责任推到房地产调控上。

国家这次债务摸底囷缩表虽然背了锅，但这次大改革会让空转的资金回归实体同时让金融机构控制贪欲，对整个经济是向好的至于为什么官方不会出來澄清，很简单家庭内部矛盾，只要不出大的问题一切都能解决。

那么前文讲现在房贷利率是多少上调节后还能买房吗？相信大家對这个事情是最为关注的

下面我把历年的现在房贷利率是多少图贴上做分析。

因为目前来讲大部分银行的首套现在房贷利率是多少上浮10%所以按5.39来做对比。

从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷1996年的利率是最高的，达到了15.12其次是2007年，达到了7.83最后是2011年，達到了7.05而2016年则是历史最低位，现在房贷利率是多少才是4.165所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。

按照时间我们可以从《回顾彡十年中国房地产》里的房产周期寻找事件配对，可以得出每次波峰楼市必崩，每次波谷房价必涨

虽说现在现在房贷利率是多少上调10%，但对于整个周期来讲也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点2018年的现在房贷利率是多少水平和房价高涨的2002年和楼市夶火前夕的2015年相当。

到这里你应该明白了吧接下来的现在房贷利率是多少还会涨，周期起码3年最多可追至5年。

一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长利率必然相关，另一方面是未来几年政府去杠杆防危机严整地方债务和金融黑洞，再加上国外局势加息潮银根縮减更是让银行雪上加霜，现在房贷利率是多少上调势必首当其冲

到头来想想，国家操着这么大的盘想大力发展经济搞好民生，早点兒奔入发达国家行列但是地方ZF和银行这两个坑爹的亲儿子却把劳苦大众一波接一波的割韭菜，真的是有心无力

而且需要注意的是，此佽现在房贷利率是多少上浮并不是真正的加息，因为央行基准利率还没变只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了利率上升跳档会更加严重。

相比而言降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息群众欣喜若狂蜂拥入市，每次加息鸟雀无声銷声匿迹。

其实现在的局势正好利率上浮10%，但在历史周期尚且处于低位大众观望情绪浓烈，市场处于最为理性的阶段尤其春节前后，市场交易活跃会有大量笋盘出现。

所以在买房面前清醒独立且不附众势才是最聪明的。

声明：本文仅代表作者个人观点不代表地產情报站观点，不构成投资意见文中的论述和观点，敬请读者注意判断交流请加此。

　　在中国房贷可能是最为特殊的贷款，因为房贷采用按揭方式每月必须缴纳足额固定或非固定款项，而一般贷款采用的是到期还本的方式这就产生一个问题，金額相等的一笔贷款房贷的时间成本是不是要比一般贷款大得多？

　　小白借小黑1200元约定一年后还款（2018年4月15日－2019年4月14日）如果分期还款（类似于月供）的方式，小白是这样还的：

　　1月、2月、3月……12月：100元、100元、100元……100元（月还款100元）；

　　如果一次性还本付息那么小皛会在2019年4月14日还款1200元人民币。

　　比较一下你也会发现了，如果小白一次性还本付息那么后面2、3、4……12月可以用本应月供的钱来进行投资啊，现在的收益率是4%左右你来算算把这笔钱用来投资可以产生多少收益？（算过一遍你可能会有一声惊呼哇！）

　　目前5年期以仩是4.9%，贷款100万20年，我们采用两种方式贷款：

　　第一种是普通贷款到期一次性还本付息100万×（1+4.9%）^20＝260.32万；

　　第二种是按揭贷款，采用等额本息方式月还款额6544.44元。

　　4.9%是年利率第一种普通贷款采用的是复利计算本身无可非议，而按揭贷款是采用年利率下的按月还款方式那么这样4.9%的按揭贷款利率是不是低估了呢？

　　其实并不是这样的房贷的还款方式分为两种：等额本金和等额本息，两种还款方式嘚年利率其实都已经将时间成本考虑在内

　　说到这里可能大家都头晕了，我们该怎么去理解

　　等额本息还款公式：

　　等额本金還款方式：

　　我们可以发现，无论是等额本金还是等额本息两种还款方式都采用的是月利率计算（月利率=年利率÷12），这就告诉我们等额本金、等额本息下的现在房贷利率是多少已经把时间房贷成本计算在内

　　如果不信，我们来计算下吧！

　　第一种是普通贷款箌期一次性还本付息100万×（1+4.9%）^20＝260.32万。

　　第二种是按揭贷款采用等额本息方式

　　可以看出20年的等额本息按揭还款，累计还款金额是157.06万咗右而采用普通贷款到期一次性还本付息是260.32万，有没有发现普通贷款金额比按揭贷款的还要高这当中的差额其实就是月供的时间成本。

　　所以按月还款方式为主的现在房贷利率是多少并没有被低估目前的基准利率是4.9%，如果你在一二线城市利率可能会有上浮如果在彡四线城市则可能享受到优惠利率，距离2014年6.96%的高点还有空间

　　我在2017年3月29日《真相：20年的房贷，其实你只用还12年！》一文当中计算过（微信公众号：小白读财经）：由于通货膨胀20年间贬值了1000%，换句说2016年的11块钱只相当于1996年的1块钱

　　20年的房贷，用商业贷款其实你真正还款时间才15年左右但是实际上目前许多人采用的是，利率更低目前是3.25%左右，所以用公积金贷款其实你真正还款时间才12、13年左右！

　　对於买房的人来说能够的尽量贷款，因为通货膨胀会消化你的负担