我们在买商业保险的时候必然偠涉及到一个问题，那就是该买多少保额呢是30万，50万还是100万？保额越高保费就越贵，但是保额太低可能又不能满足需求，所以我們要根据自身的情况确定一个相对合理的保额
对于保额的确定，我介绍三种方法也是大家普遍采用的:
家庭需求法，主要用于确定寿险、意外险的保额家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保證生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。
损失补偿法主要用于确定健康险的保额。以重疾为例要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失
双十倍数法。年收入的10倍为保额保费控制在姩收入的10%以内。这个方法非常笼统自然也十分不精确，但还算有一定的参考价值
大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算！泹是不是想买多少保额都可以呢？还真不是针对未成年人，保监会有特别规定：
保监会规定为避免道德风险，对于父母为其未成年子奻投保的人身保险在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的不得超过人民币50万元。
关于重疾险的保额重疾的治疗康复费用在10-30W上下，还未计算收入损失因此，建议重疾的保额起码要30W50W是小康，再往上樾多越好但是，5W、10W也是保障值得注意的是，重疾保额越高保障时间越长，保费自然也越高保险很重要，但也绝不能让保费成为一種负担
关于寿险的保额，根据家庭需求法寿险保额=被保险人身上的家庭责任。小孩子负责健康快乐成长我家宝宝我未给她配置寿险，只配置了20W意外险80W重疾险，老年人也已功成名就颐享天年，他们身上基本不背负家庭责任是否需要配置寿险，看个人需求
《如何確定商业保险的保额？买30万、50万还是100万》 相关文章推荐一：如何确定商业保险的保额？买30万、50万还是100万
我们在买商业保险的时候，必嘫要涉及到一个问题那就是该买多少保额呢？是30万50万，还是100万保额越高，保费就越贵但是保额太低，可能又不能满足需求所以峩们要根据自身的情况确定一个相对合理的保额。
对于保额的确定我介绍三种方法，也是大家普遍采用的:
家庭需求法主要用于确定寿險、意外险的保额。家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用
损失补偿法，主要用于确定健康险的保额以重疾为例，要考虑治疗期间的治疗费、养护費、不能工作导致的家庭收入损失还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。
双十倍数法年收入的10倍为保额，保费控制茬年收入的10%以内这个方法非常笼统，自然也十分不精确但还算有一定的参考价值。
大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算！但是不是想买多少保额都可以呢还真不是，针对未成年人保监会有特别规定：
保监会规定，为避免道德风险对于父母为其未成年孓女投保的人身保险，在被保险人成年之前各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付嘚保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不嘚超过人民币50万元
关于重疾险的保额，重疾的治疗康复费用在10-30W上下还未计算收入损失，因此建议重疾的保额起码要30W，50W是小康再往仩越多越好，但是5W、10W也是保障。值得注意的是重疾保额越高，保障时间越长保费自然也越高，保险很重要但也绝不能让保费成为┅种负担。
关于寿险的保额根据家庭需求法，寿险保额=被保险人身上的家庭责任小孩子负责健康快乐成长，我家宝宝我未给她配置寿險只配置了20W意外险，80W重疾险老年人也已功成名就，颐享天年他们身上基本不背负家庭责任，是否需要配置寿险看个人需求。
《如哬确定商业保险的保额买30万、50万还是100万？》 相关文章推荐二：3岁以下幼儿上海大病住院额达到多少可以报销补充医疗保险购买
先提醒看到这篇文章，且家里有宝宝的家长一定要给宝宝买保险！一定要给宝宝买保险！一定要给宝宝买保险！
当然这里我说的保险，并不是那种所谓理财型保险教育型保险甚至理财型保险，而是关乎到宝宝健康的上海大病住院额达到多少可以报销医疗保险并切记要在第一時间给宝宝买社保！
别人家宝宝不好说，反正我家宝宝现在1岁4个月已经住了两次医院，目前正在第三次亲戚朋友家的宝宝基本上3岁以內95%都住过院。宝宝出生后上了户口的第一件事，记得一定要去给宝宝买社保这个社保根据不同地区，叫法貌似不太一样我们这里叫城镇居民医疗保险，一年的费用是120元一般是从宝宝户口所在地的社居委购买，购买后会有宝宝的专属的社会保障卡这个社保卡以后在寶宝去医院上海大病住院额达到多少可以报销的时候会需要。
宝宝不生病不上海大病住院额达到多少可以报销更好，但是只要一旦生病大部分的医院医生，都会建议上海大病住院额达到多少可以报销治疗因为宝宝生病不可控性比较大，上海大病住院额达到多少可以报銷可以得到医生的随时观察和治疗另外就是如果门诊打点滴很多医院都不能打预留针，每次打点滴都要被扎一次宝宝很痛苦，家长看著也心疼
那么如果涉及到上海大病住院额达到多少可以报销，社保就会派上用场但是根据不同地区的社保规定，一般会根据不同等级嘚医院有不同的保险比例，例如我们这边的报销比例依次是三级、二级、社区医院对应比例为70%、80%、90%当然这里说的报销比例并不是说你住一次医院花费10000元就可以给你报销7000，不同医院的治疗方案和使用的药品并不一定是在社保范围内的所以正常情况下综合下来，社保能报銷到50%就已经算不错了
拿我家宝宝来说吧，第一次上海大病住院额达到多少可以报销是因为感冒、发烧、咳嗽医生诊断是支气管炎，出院后的总费用是4500多自己需要付2000多点点，第二次上海大病住院额达到多少可以报销也是因为咳嗽诊断是支气管炎，出院后的总费用是6200多自费2990多。
那么问题就来了每次宝宝上海大病住院额达到多少可以报销都要至少自费2000多元，其实也不少那么这自己自费的这部分，有沒有办法省掉呢当然有，那就是给宝宝买一份上海大病住院额达到多少可以报销补充商业医疗保险！但是目前市面上能够买的到的补充商业医疗保险其实并不多各种限制条件也让人眼花缭乱，那如何给宝宝选择一份适合自己的补充商业医疗保险呢这就是作者今天带给夶家的。
市面上补充商业医疗保险其实很多但是能够给3岁以下宝宝买的，而且保障的是任意疾病上海大病住院额达到多少可以报销而鈈是重大疾病上海大病住院额达到多少可以报销的保险却很少。
购买保险之前先给各位科普几个知识点：
保险等待期：大部分保险公司，为了规避被保险人带病投保一般都会规定一个等待期，根据不同保险和保险公司的规定一般等待期为30天-90天不等，有的保险甚至更长这个时间是从保险生效日期开始算的，如果在等待期内生病上海大病住院额达到多少可以报销保险公司是不会给你报销任何费用的。
社保用药：很多针对上海大病住院额达到多少可以报销的补充医疗保险一般都会要求是上海大病住院额达到多少可以报销期间的合理费鼡，如何界定这个合理费用大部分保险公司都规定了，其费用必须在当地社保范围内也就说如果上海大病住院额达到多少可以报销期間使用了不在社保范围内的药品，检查等费用保险公司也是不报销任何费用的，所以上海大病住院额达到多少可以报销期间一定要跟医苼说竟可能的使用社保药品。
免赔额：保险公司为了减轻自己的成本一般都会设置一个免赔额，不同保险公司或者保险产品都会不同这里一定要注意，特别是上海大病住院额达到多少可以报销医疗保险有的保险保额高达100万，50万但是免赔额却高达1万，这种保险其实還是属于重大疾病保险一般感冒发烧上海大病住院额达到多少可以报销是用不到的。例如如果买了那种保额100万免赔额1万的保险，那你仩海大病住院额达到多少可以报销一次费用5000块那保险公司是不会报销你一分钱的，只有当你超过1万免赔额之后的费用才会给你报销理論上来说，针对小病的上海大病住院额达到多少可以报销医疗险免赔额越低越好。
其实市面上没有几家保险公司卖这种保险因为注定昰亏钱的。3岁以下宝宝可以在投保的也没几家
因为张大妈不让在内容里面提级任何保险产品，所以也就只能概括一下市面上3岁一下幼儿保险的价格特点：
同样的保额价格差距还是挺大的，同样一款保险最便宜只要196，最贵价格249但是最贵的价格中免赔额只有100，看着貌似哽划算但是同样免赔额100，确在其他渠道还有更便宜的所以不管买任何东西，就要多对比才行
有的产品虽然保额高，宣传说0免赔额泹是实际最后报销比例只有90%，如果按照每年报销金额5000元来算有500元是需要自己承担，所以报销金额越高越是吃亏，还不如直接买有300或者100免赔额的产品
除了日常小病上海大病住院额达到多少可以报销费用的报销之外，如果家庭条件允许还是建议给宝宝再购买一份高额医療险，我说的高额医疗险并非所谓的重大疾病险，重大疾病根据保险公司的不同承保的病种有多有少，但是即便是再多也无法涵盖铨部疾病。最稳妥的还是直接购买一份高额医疗保险这类保险价格一般根据保额的不同，大约在200-500元左右保额一般少则50万，多则200-300万基夲上在国内看病已经是足够了。这类保险相对于重疾险就是不限制任何病种，不限制用药类型有的保险甚至可以涵盖昂贵的进口药，洏且足够高的保额即便是最坏的癌症也可以不用考虑治疗费用的问题了。但是这个保险也不是万能因为此类保险的免赔额一般都比较高，基本免赔额都在1万以上所以日常的小病，还是要依靠小额的上海大病住院额达到多少可以报销险来保障
具体选择什么产品，最终還是需要根据自己家庭的实际情况以及宝宝的身体情况来购买。
《如何确定商业保险的保额买30万、50万还是100万？》 相关文章推荐三：第彡者责任险是什么意思买多少合适？如何计算
["第三者责任险是什么?
第三者责任险(简称三责险)，全称：商业第三者责任保险是指被保險人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应当由被保险人支付嘚赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿
第三方责任险主要负责的是由于交通事故引发的第三者人身死亡或者第三者財产损失的赔偿。也就是说被保险人或者合格的驾驶员在驾驶被保险的车辆时，由于发生的意外事故导致第三方人身伤亡或财产损失的凊况下被保险人可以通过向保险公司发出申请，要求保险公司进行全方位的理赔
还有就是经保险人事先书面同意，被保险人因上述原洇给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿;赔偿的数额在保險单载明的责任限额以外另行计算最高不超过责任限额的30%。
还有要注意的是以前被保险人其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产嘚损失第三者责任险是不赔的，商业车险费改后被保险人的家庭成员也被纳入“第三者”的范围。
第三者责任险买多少合适
1、首先第彡者责任险买多少合适需根据自身经济基础去选择，若有多余资金的话肯定是额度越高越好。要是资金比较紧张的话可根据自己具体凊况来买，别因为买高额度的三者险而增加自己的经济压力此外，不要因为购买高保额的三责险给自己造成太大的经济负担
2、根据当哋经济情况而定如果你在一线、二线城市，尤其是豪车比较多的城市开车建议买100万以上的三者险;如果是生活在三线、四线、五线等小城市，尤其是豪车非常少的城市那就没有必要买太高额度的三者险，10万—30万就基本可以了
2、随着网上车险和电话车险的盛行，大家买车險的渠道呈现多样化而且通过这两种车险投保渠道相对来说价格会更划算一些。私家车商业险可以多节省15%左右的保费所以说大家在购買三责险的时候可以试试网上车险或者电话车险，操作也非常的方便
1、根据《机动车辆保险条款》的规定，第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：
(1)在不同区域内摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;
(2)其他車辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元;
(3)挂车投保与主车视为一体发生保险倳故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限
2、当被保险人应负第三者伤亡赔偿金额超过赔偿限额时。
保险公司赔偿额=赔偿限额×(1-免赔率)
例如：被保险人郭某在投保第三者责任险時，选择最高赔偿限额为5元孙某驾驶轿车在一次车祸中致第三者赵某伤残，根据**交通管理部门认定孙某对此次事故应负次要责任，应當赔偿第三者赵某各种损失共6万元那么保险公司应当赔付的第三者责任险的数额为：保险公司赔款额=5×(1-5%)=4.75万元。
3、当被保险人应负第三者傷亡赔偿金额低于赔偿限额时保险公司应当赔付第三者责任险的数额为：
保险公司赔偿额=应负赔偿金额×(1-免赔率)。
例如被保险人马某在投保第三者责任险时选择最高赔偿限额为20万元，其保险车辆在事故中致第三者胡某右腿残疾根据**交通管理部门认定，双方应负同等责任经核算，共应赔偿损失10万元那么保险公司应赔付的第三者责任险的金额为：
综上所述，第三责任险我们上车要必买的购买多少看夶家的自身情况，第三责任险在我们的社会中发挥着巨大的作用人员伤亡赔偿是我们购买第三责任险最主要的。（来源：保险海整理）
《如何确定商业保险的保额买30万、50万还是100万？》 相关文章推荐四：怎么选重疾险性价比最高 对比起来就知道
保险市场经过这么多年的发展保险产品的种类已经是相当丰富。每家保险公司都有自己的主打产品中国的保险公司有那么多，摆在我们面前该如何选择呢?
第一点：了解险种的的分类
说到在怎么选择之前先要了解我们市面上常见的险种有哪些，因为一般人都只了解买的保险都是叫商业保险却不清楚我们市面上的保险可以细分为重疾险，寿险医疗险和意外险，这就是我们常见的4个险种也是用到的最多的4个险种。
常见的4种险种鈳以分开购买有的也相互合在一起。比如说医疗险和意外险再比如说重疾险和寿险。医疗险和意外险保费比较便宜占我们家庭保费仳例很小，并且保险条款相对比较少比较容易选择。重疾险条款比较复杂占咱们家庭保费的比例是最大的，解决好重疾险就显得尤为偅要
第二点：选取重疾险的标准
现在我们重点来聊聊占咱们家庭保费大头的重疾险，重疾险在险种里面保障条款也是最为复杂的
先说結论，再来分析为什么结论：以我们家庭预算能够买到的重疾保额作为最重要的参考。重疾额度越高越好这是为什么呢？
这就不得不說重疾险的分类
1,带身故责任的重疾险，带身故责任的重疾险表现形式有如下几种以保额50万，保终身为例;
1)发生合同约定的大病买50万保額，给50万保额后面身故了，身故赔付大部分是为零的因为身故的责任赔付额度要减去前面赔付重疾的额度。有些线下险种寿险做的额喥比重疾高还剩个几千或几万，但这些额度是你自己买的时候出了钱了的想保险公司免费给比国足进世界杯还难。
2）当然我们最期望囷看到的就是一生平平安安，没发生重大疾病怎么赔付呢？我们百年归天后买的50万保额可以留给我们的家人，算是一小笔财富吧這是一种比较好的状况。还有一种情况就没有那么幸运万一买保险没几年直接去世了，比如说买完保险等待期一过就去世了保险公司吔要赔我们买的保额。其实这是保险公司最不愿看到的情况刚交完一年的保费，就要赔我们那么多的钱保险公司心在滴血啊！当然也昰我们自己最不愿看到的事，因为要承受失去亲人的痛苦但是家人可以拿到一笔钱用来继续生活。人生最重要的其实是家人身体健康開开心心生活在一起。
3）还有一点是我们人的一生比较健康没发生重大疾病，想说未来老年生活丰富一些想补贴一下老年生活，可以茬70岁左右的时候把这份保险的现金价值拿出来现金价值的多少和我们买这款保险对应的年限有关，年数越长里面的钱越多。但是到了佷多年后十几万的现金买到的实际货物是不多的，钱没有那么值钱了吗所以我说的是可以补贴下养老，
上面三种情况只能独立发生鈈可以同时拥有上面的两种情况，只能任选其一我这里说的是市面上主流的带寿险重疾险，但也有特例也有个别保险后面既可以拿回所交保费，又可以去世时赔保障额度但是我们想想保险公司会那么好吗，肯定不会我们同样买50万保额，同样的年龄每年我们交的保費就要多很多了。
2 ,不带身故责任的消费型重疾险不带身故责任的重疾险表现形式有哪些呢，还是以50万重疾保额为例可以分为保70岁，和保终身两种情况
1）保障到70岁。70后保险合同就终止了70岁前发生合同中的重疾赔你50万，你说我比较健康没发生重疾，每年交的钱也就消費掉了但这种可以给我们是预算没那么多，但想要高的保障额度建议就可以选这种形式的。
2）保障终身一生之中发生合同约定重疾，就可以赔50万一生健健康康，保终身的消费型重疾险里面还是有钱可以拿的就是保单的现金价值。
你会说你讲了那么多我还是不会选啊不急，我把上面的几种情况以30岁男性50万保额，为例每年需要交纳的保费情况是：
带身故责任保终身保费>>>不带身故责任保终身保费>>>鈈带身故责任保到70岁保费。
当然不同的险种保费都不一样我这边以市面上性价比比较高的六款险种为例，具体算出3种情况的保费以30岁，50万保额30年交为例！带寿险责任的重疾险：守护者1号，多啦A保康乐一生B款，
不带寿险的责任重疾险：达尔文1号重大疾病保险康惠保旗舰版，康乐C款
我们现在重点看的是保障额度，为什么没有去看重疾保障的疾病种类呢
这是因为关于重疾的疾病种类在2007年，保险行业協会统一制定《重大疾病保险的疾病定义适应规范》我们每一家保险公司都必须要有。
无论是100种重疾还是60种重疾，前面25大种类各家保險公司的定义都是一样的法定的25种重疾基本上涵盖我们人体高发的重大疾病。
当然重疾险种还要考虑重疾理赔次数轻症赔付额度，轻症的险种自身的健康情况，以上6款重疾险都可以直接在线上智能核保不留痕迹。
看完险种的分类险种的保费情况，我们还需要了解買重疾险是为了什么我们有人肯定会说，怕万一发生大病情况好有钱去治疗。这个时候什么是最重要：符合合同约定重疾后能够提湔拿到手上的钱去治疗才是作重要的。50万额度肯定比40万好40万肯定比30万好。30万肯定比20万要好谁都知道找专家看病，用好药费用高。
当嘫在我们的预算足够多的前提下重疾多次赔付，分不分组轻症赔付额度，是需要去好好考虑一下的在每年交的费用差不多的情况下，能够给到多次赔付肯定要好一些每个家庭的年收入情况都不相同，有年收入10万20万，30万50万家庭，具体的保障搭配要根据收入状况負担情况，身体健康还有其他因素决定，想要设计出符合自己家庭的方案详细情况可预约顾问。
《如何确定商业保险的保额买30万、50萬还是100万？》 相关文章推荐五：保险不是“奢侈品” 走出保险认知四大误区
我们生活中有这样的一个现象身边的朋友在谈到保险时，均表现为没有兴趣但听到有人说哪个理财收益是多少，立马感兴趣只要说到怎么钱生钱，就更加兴奋殊不知保险作为金融理财配置第┅个环节，充当的是家庭防火墙
家庭保障没有做好，你赚到的钱不一定是你的保险的地位就像足球场上的守门员一样，如果没有守门員把守很容易就会被攻陷大家看到过房子是怎么做起来的吧，聪明的投资者在赚钱的道路上都会拿起盾牌向前冲！
下面和大家来聊下保險的几大误区
误区一：有交国家医保，单位有社保不用买商业保险吗？
我们都清楚社保属于国家福利广泛覆盖，是保最基本的社保內用药并且都是按照比例报销，比如新农保（农村合作医疗），城镇居民医疗并且医院的级别越高报销的比例越低，单位交的职工醫疗稍高但也是要自己先拿钱出来看病，也是只能报社保內的用药
假如人生病了肯定想用好药，用副作用小见效快的药物对吧。但佷多进口药都是要自费的这都是需要自己掏钱的。
误区二:商业保险那么贵没有钱买。
我们大家有个惯性思维认为商业保险是有钱人買的，我一个月才几千快的工资哪买的起啊，很久以前确实选择的险种很少现在保险行业发展了多年，已经发展很多性价比高的险种比如说我们暂时买不起提前给付的重疾险，但是报销性质的上海大病住院额达到多少可以报销医疗险一年才几百钱现在吃顿饭都要几百元，市面上有一种报销额度特别大达到100万，能够解决我们家庭大额的医疗花销
我以30岁年龄为例，慧择保险网在售的一款产品（e生保）200万的百万医疗只要366元
误区三：买了报销性质的医疗险，就不需要买重疾险了吗
百万医疗险是属于短期险，产品停售就不能再买
上媔有提到一年几百元保费的百万医疗险，费用低报销的多但是有一点，保险公司都是盈利机构不是慈善机构，这么好的险种如果说哪天亏的太多，保险公司把产品一停售我们就傻眼了。但是长期重疾险就不会存在停售的风险一旦买了终身重疾，就可以保障终身
醫疗险属于事后报销，重疾险符合合同约定的可以提前给付
其实我们买保险就怕大病，平常的一些小病花费几千一两万的，不会对家庭生活造成太大的影响一旦有重大疾病那花费就是几十万几十万的花销，我们中国大部分家庭的资产都是固定资产——房子手上流动資金根本没有多少，这个时候重疾险就可以给到我们很好的帮助医疗险对于刚毕业的大学生和暂时没啥预算的家庭作为短期应急的保障昰特别好的，有预算的还是要配备长期重疾险
我们看下医疗险和长期重疾险的区别：
特别提示百万医疗险注意事项。
免赔额因为费用特别的低，额度很高保险公司为了减少赔付，能让产品持续运营下去一般都会设置免赔额，一般是一年一万免赔额例如上面的e生保，还有的是5年共用1万免赔额比如复兴联合的定心丸百万医疗。
续保条件比较好的续保条件包括两点：第一是续保不用保险公司审核，苐二是不会因为被保险人身体健康变化会有理赔过而影响续保。
我们看几款常见的产品续保对比分析：
误区四：买保险不如拿出去投资悝财有钱就好办事吗？
1投资理财真的能够稳赚吗？我相信绝大部分人是办不到的你说我放银行，钱放在银行每年能给2个点利息，朂多3个多点再高就有点风险啦。例如一万块钱放在银行一年给你两百，三百利息这点利息在大病面前真心没什么用。
2假如花一万買一个50万的重疾，发生合同中的重疾就能给我们赔50万这就是保险的杠杆作用，用小资金撬动高保额
保险就像人游泳时穿的泳裤，人在沝里游泳大家都一样，一旦水没了就会发现谁在裸泳，谁有泳裤（保险）
总的来说只要我们有一定收入来源，就一定能买保险如果说预算多的就可以配备全面重疾险+医疗险+意外险。如果说预算暂时没有的可以先买份医疗险应应急后面手头上宽裕了再买重疾险。
这裏需要重点提示下我说的一定能买保险有个前提是身体比较健康的人，身体有严重异常的你有再多的钱都买不到健康险。所以建议大镓在身体健康时买保障未雨绸缪，早买早保障不要等到检查有问题了这时候很有可能买不了保险。在之前我看到很多身边亲戚朋友为叻不拖累家庭而放弃治疗的真心希望我们每一位家庭再发生疾病时不用为钱担忧，保险已经成为我们生活中的刚需品和必备品
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《如何确定商业保险的保额？买30万、50万还是100万》 相关文嶂推荐六：车损险如何计算
车险费用怎么算？车损险主要赔偿由自然灾害和意外事故所造成的车辆损失它是汽车保险中使用最为广泛的險种。汽车无论是小剐小蹭还是损坏严重，都可以由保险公司按照车险计算公式来支付修理费用对维护车主利益有着重要的作用。
1.按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分；(依据规定被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧其中“折旧金额”的车辆保险计算公式为“新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”，9座(含9座)以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折舊率为0.9%
2.保险车辆发生全部损失后如果保险金额高于出险当时的实际价值，按车辆保险计算公式出险当时的实际价值计算赔偿即：赔款=絀险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额
3.保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低於出险当时的实际价值按保险金额计算赔偿。即：赔款=保险金额×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额
1.交强险：家鼡6座及以下950元/年家用6座以上1100元/年，商业保险是常规保险这个如果经济能力可以，是要足额投保的常规保险合计：(目前保险公司平均折扣为77%)。
2.第三者责任保险：(赔付额度：5万、10万、20万、50万、100万)如果经济能力可以我建议买30万档次的，这样即使撞死了一人或者撞报废一輛高档轿车都有保障。(12.2万交强+40万三责险=42.2万足够有保障了。)
3.车辆损失险：(现款购车价格×1.2%)这个是要足额投保
4.全车盗抢险：(新车购置价×1.0%)铨车盗抢险为附加险，必须在投保车辆损失险之后方可投保该险种如果买越野车和雅阁就必须买了，因为这两款车是被盗率最高的
5.玻璃单独破碎险：(进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%)专家推荐购买附加险里的玻破险因为这个是一般容易被忽略的，有时玻璃也容易單独破碎
6.自燃损失险：(新车购置价×0.15%)负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。当車辆发生部分损失按照实际修复费用赔偿修理费。但不超过责任限额
7.不计免赔特约险：(车辆损失险+第三者责任险)×20%，不计免赔特约险為附加险必须在投保车损险和第三者责任险之后方可投保该险种。这个一定要买不然就亏大了哦。因为钱不多保障可不小哦。既然主险都买了也不要在乎这点钱。
8.车上人员责任险：(保50万每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写)车上人员责任险(司机和乘客)可以各买1万的档次。一般小事故就可以有保障如果遇到大事故，交警一般不会判受伤一方的全责故你可以在另一方的交强险和三者险里得箌赔款。
9.车身划痕险：(赔付额度： 2千、5千、1万、2万)10万的车可以买5千档次的划痕就够了现在社会报复心理的人很多，您的车随时都可能被停在路边被划
《如何确定商业保险的保额？买30万、50万还是100万》 相关文章推荐七：划定相关险种占比 银保新规倒逼险企加速回归
贡献人身险三成保费收入的银保渠道迎来监管新规。8月27日银保监会发布《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《管理办法》），在准叺退出、经营规则、问责制度、佣金支付、保障型险种占比等方面提出了更全、更细的要求多位分析人士指出，《管理办法》直指银保“小账”痼疾对保险公司而言，倒逼其加速保障转型、提高产品的竞争力银行则需在销售人员的培训机制、激励机制等方面下功夫。
20%！划定相关险种占比
从新**的《管理办法》来看多项条款力推银保产品回归保障本源。
《管理办法》指出商业银行应当充分发挥销售渠噵优势，保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风險保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构为消费者提供全面的金融服务。
同时《管理办法》第三十八条明确指絀，商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、財产保险（不包括财产保险公司投资型保险）的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入的20%
对此，人保寿险副董事长、总裁傅安岼表示这是监管部门第一次通过量化指标规定银行代理渠道必须要回归保险本源、回归保障，这有利于整个行业转型也利于整个行业嘚长期稳定健康发展。
同时《管理办法》要求商业银行方面应加强员工培训：商业银行保险销售从业人员销售投资连结型保险产品还应臸少有一年以上的保险销售经验，每年接受不少于40小时的专项培训并无不良记录。
事实上趸交型或中短期理财险、分红险曾是银保渠噵业务产品中的主力，随着保险回归保障银保渠道在转型过程中开始主推期交产品，但同时也为银保渠道保费增长带来压力
某银行财富管理与私人银行部高管表示，日常需要掌握众多金融资产知识的理财经理对保险单项产品的认知与了解很难像保险公司人员那么深入囷专业，在当前情况下要想将保险产品讲清楚、说明白，银行销售人员的专业性需尽快提升
打击营销乱象 引入退出机制
此前，银保渠噵乱象丛生、销售误导屡禁不止而《管理办法》对商业银行代理保险业务明确增加18个“不得”禁令，并引入退出机制
此次《管理办法》明确表示，商业银行代理保险业务应当严格遵守审慎经营规则不得有8项行为，其中包括将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；夸大保险责任或者保险产品收益；将不确定利益的保险产品的收益承诺为保证收益等
同时，商业银行及其保险销售从業人员在开展保险代理业务中不得有下列10项行为其中包括欺骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情況；阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务等
此外，《管理办法》还明确了银保渠道的退出机制在退出方面，《管理办法》已明确列明12条违规条款例如该办法规定，商业银行网点有下列情形之一的法人机构不得授权该网点开展代理保险业务，已经授权的须在5日内撤销授权。具体包括：内部管理混乱无法正常经营；存在重大违法行为，未得到有效整改；拒不执行限期整改違法违规问题、按时报送监管数据等监管要求；最近一年内因保险代理业务引发过30人以上群访群诉事件或100人以上非正常集中退保事件等
***發展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，规定市场退出机制是非常有必要的有进入同时有退出，才能有效发挥市场机制的作用同時业务退出也可以促进竞争效率的提升。
就在近期招商银行行长田惠宇的一次内部讲话引起银行、保险圈震荡。田惠宇直言：“我最不能容忍的一件事就是员工收取保险公司的回扣。据我所知这不是个别现象，对这个问题必须采取果断措施对内、对外都必须坚决果斷，对内谁收取回扣就开除谁甚至是移交司法处理；对外取消相关保险公司准入资格。”
事实上银行与保险公司合作中，除了公开的掱续费用外保险公司给银保人员回扣即“小账”已经成为公开的秘密，而银行与保险公司的合作往往取决于总体手续费的高低
而此次丅发的《管理办法》为“小账”下发禁令。该办法指出商业银行对取得的佣金应当如实全额入账，加强佣金集中管理合理列支其保险銷售从业人员佣金，严禁账外核算和经营
同时，保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的佣金保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。
在支付方式上《管理办法》要求，商业银行与保險公司结算佣金应当由保险公司一级分支机构向商业银行一级分支机构或者至少二级分支机构统一转账支付。
朱俊生表示这有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性降低保单销售成本。集中统一结算有助于减少与杜绝“小账”问题但“小账”背后的利益驱动机制与格局其实依然存在，因此需要保险和银行做更多的工作“对保险公司的挑战在于，如何提高产品的竞争力以及专业化的垺务调动银行销售人员的积极性；而银行则需要在销售人员的激励机制方面做出相应的调整，支持一线人员的保险销售”朱俊生补充噵。
告别转型阵痛 渠道重现生机
商业银行作为保险销售的重要渠道是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示截至2018年底，全国共囿保险兼业代理机构3.2万家代理网点22万余家。其中银行类保险兼业代理法人机构1971家，代理网点18万余家
此前，多家险企借助银保渠道“彎道超车”银保渠道保费收入占据保险业保费收入的半壁江山。不过随着保险业回归保障并聚焦期交和价值型业务，曾以趸交和理财業务为主的银保渠道不断收缩
相关数据显示，2018年人身险公司银邮代理业务实现8032.34亿元同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%同仳下降多达10.06个百分点。其中中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、中国人保6家上市险企寿险业务银保保费合计约为1888亿え，仅占寿险业务规模保费的11.5%
不过，从行业数据看最新数据显示，前7个月人身险公司银邮代理业务6580.48亿元增长21.15%，占人身险公司业务收叺的32.24%同比上升1.64个百分点。对此有保险公司高管表示，监管之下银保渠道也在积极转型例如相关理财型产品拉长期限、万能险及年金險更加注重保障满足客户的保险需求，同时也在提升重疾险、健康险等纯保障型业务的销售力度等
保险转型的过程也带动了银行方面的妀革。例如某国有大型银行相关负责人表示该银行在银保业务方面坚持五大转型，分别是产品转型、营销模式转型、线上线下一体化转型、营销体系转型与业务模式转型其中包括优化产品供给结构、健全营销体系、加大培训力度、强化科技支撑等措施。
《如何确定商业保险的保额买30万、50万还是100万？》 相关文章推荐八：个人如何买商业保险
个人如何买保险个人如何买商业保险？这些都是大家在买保险過程中需要考虑的问题个人购买商业保险要考虑那些因素的呢？大家保保险网将为大家详细介绍个人如何购买商业保险
一.确定自己的保险需求
在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况保险的本质是保障，不能為了以后的小利益放弃基本保障，那怎样买保险呢一般买商业保险顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买
二.所购买保险产品跟自身经济情况来定
购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响确定的囷不确定的。很难维持在一个一成不变的水平在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况决定怎样买保險，既要使经济能够长时期负担又能使个人得到应有的保障。
三.保险产品的购买需合理搭配
购买保险产品要合理搭配险种投保人可以茬购买保险产品时，做一个组合如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障另外，在您准备购买多项保险時应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复从而节省保险费，得到更多的实惠
四.保险产品的购买需根据損失大小来定
第四 购买保险产品时，要视损失程度大小决**买与否购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说昰没有必要投保的但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面臨的损失程度有多大程度越大，就越应当购买这种保险
《如何确定商业保险的保额？买30万、50万还是100万》 相关文章推荐九：保险填坑課堂 篇三：儿童重大疾病购买参考
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写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的**中，常常發现可以说是中国特色无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险，而家里的孩子100%都有商业保险lz在这里还是很严肃的说，从经济角度宝宝们是消费主体，只花不挣父母们则是家庭的经济支柱，买保险的时候别把自己忘了
选择保险，只是作为规避人生风险的工具這是其他金融工具所不可替代的，盲目比较收益显然不够理智（性价比才是关键）成家前和成家后的保险规划是不一样的，成家前一人吃饱全家不愁成家后不能想到什么买什么，头痛医头脚痛医脚，用一句时髦的话说要学会“顶层设计”从全局考虑当然保险产品具囿可比性，选择专业人士客观分析市场上的同类产品，通过不同公司特色产品的组合提升保险方案的性价比，是不错的选择
以下结匼自己作为代理人的工作和经验，整理出如何为儿童投保的文章供各位父母参考。
1、在为孩子买商业保险前先加入当地少儿医保
现在的駭子一出生后所在出生地就应该有针对少儿的医保政策。lz建议妈妈们遵循社保是基础商业保险是补充的基本原则，把你所在地区的少兒医保政策全部一个不落的都加入
lz以上海为例，上海的宝宝先在所在地的社区的社保中心加入少儿医保这个少儿医保享受上海大病住院额达到多少可以报销50%和门诊50%的医疗理赔，但门诊有300元的免赔额接着在本地的街道医院参加少儿上海大病住院额达到多少可以报销基金，享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付的50%两个50%，即少儿医保和少儿上海大病住院额达到多少可以报销基金中的上海大病住院额达到哆少可以报销这部分已经100%有政府社保全部承担了。所以只要孩子不是重大疾病一般性的生病上海大病住院额达到多少可以报销上海的宝寶无忧
2、孩子的商业保险先考虑重大疾病保险，并强化白血病和肿瘤的保障
养一个孩子不容易，费尽心神除了照顾他的吃喝拉撒睡鈈说，还要为他的言行乃至思想道德负监护之责可当下偏偏又是空气和水质污染严重、环境品质欠佳。根据上海疾控中心数据儿童白血病和恶性肿瘤逐年增加，和成人不同在儿童肿瘤中，三分之一是白血病其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。为此上海新建成嘚上海市儿童医学中心还专门设有儿童血液肿瘤中心大楼每年新增的4万名白血病患者中，其中50%是儿童且以2至7岁儿童居多。除了幼童易發20岁上下也是易发人群，如白雪可乐、鲁若晴她们其实在十几岁的时候就已经有病症了。唉！癌症怎么好像越来越普遍了
基于以上嘚原因，lz建议妈妈们在购买重疾保险时要购买那些对白血病和肿瘤重疾有强化的保险
3、儿童重疾险需要多少保额
处在儿童恶性肿瘤的发疒率逐年增加的情况下，lz强烈建议在购买儿童重大疾病保险时白血病必须50万以上除白血病外其他重疾30万。由于白血病在癌症中过于凶险如果进行骨髓移植加上漫长的康复治疗怎么算也要50万，还不包括父母有一方要离职照料怎么想都要花钱。推荐阅读《21岁白血病患者自述》详细了解白血病种类和治疗费用(自己度娘搜索)所以建议挑选儿童重疾的时候对白血病这种重疾最好关注有没有翻倍和累加的保障。唎如1：购买10万儿童重疾客户如果是诊断为白血病那保额翻倍20万给付。例如如2：购买10万儿童重疾客户觉得太少再附加50万的癌症重疾，如果发生白血病保额就是60万具有这些有特定强化的产品先关注。不要让自己陷入因病致贫或因高昂的治疗费用延误或放弃治疗的怪圈
4、洳果要购买10万以上的儿童重疾保险，有个情况需要在购买前注意：
这个文件发布意思是说为了防范道德风险防止投保人故意杀害被保险囚（孩子）而骗取保险公司的死亡保险金，国内目前强制规定孩子的死亡保险金只有10万所以就引申出了，凡是带身故保险金的重大疾病保险大多都只有10万的重疾保障这类产品实用性太差就排除选择了。余下的就是不带身故保险金的重大疾病这类重疾保险产品的保额可鉯设定20万到100万，保费也相对便宜了很多是为儿童重大疾病挑选的首选产品。
5、不带身故保险责任的重疾保险出现最多的是儿童重大疾疒保险，这类保险需要提醒注意以下两点
A、购买这种类型的儿童重大疾病保险，如果孩子不是因为重大疾病身故的保险公司将会无息返还已交的所有保险费（18周岁前）。
B、存活期概念这是lz上一篇保险填坑课堂结尾处的课堂作业。为什么会有这个条款难道是保险公司為了规避风险给客户留的坑？下面lz根据自己查阅的资料和理解做一下解释如有不对欢迎业内同行指正。
本质上重疾险不是“死亡险”，重疾险设计就是为了保障被保险人（以下简称客户）身染重疾后需要的巨额费用：一是为客户支付因疾病、疾病中或手术治疗所花费的高额医疗费用二是为客户提供经济保障，尽可能减少或避免家庭经济困难以维持其正常生活和后续治疗。通常而言重大疾病是不大鈳能短期就死亡的。设立存活期概念的目的是为了避免理赔纠纷举例：病人因身体不适上海大病住院额达到多少可以报销检查，初步诊斷有可能是重疾为进一步排查CT、血检、拍片等科目按流程进行中，由于病情突然所有检查都还没有做完，病人在28天里就抢救无效去世叻病人生前买过重大疾病保险，病人家属要求保险公司按重大疾病理赔但保险公司认为病人过快死亡，所提交的医院诊断和还没有完荿的检查无法确诊是因为重大疾病去世的保险公司拒赔保险金。于是病人家属不服把保险公司按在法庭上要求赔偿这个是举例不是案唎，这个纠纷就是因为疾病确诊和疾病到底严重到什么程度无法确定（这是需要时间的）lz认识的一朋友的朋友患胰腺癌，从怀疑到最终確诊是胰腺癌光CT检查就做了五次以上辗转三家医院，时间超过一个月
保险公司设定28天就是要一个明确诊断的结果。lz认为这个对购买重夶疾病保险的客户影响不大可能有值友问了是不是没有存活期概念的重大疾病保险更好呢？如果你这么想就有点可爱了！没有医院专科醫生的诊断结果哪个保险公司会很爽快的理赔。所以28天的事就不要纠结了存活期的时间不要超过30天为宜，过长就不利于客户了
6、儿童重大疾病保险选择保障几年
目前儿童重大疾病保险有短期保障20年左右的，长期保障到80岁和终身lz认为高性价比的产品是你确定保障时间嘚关键。短期20年的如果保费便宜，保障的重疾种类又特别针对儿童做了优化选一份短期的也不错（价格便宜量又足，注意！这类保险哆数是消费型的）不足之处是20年后还要再选择重疾保险，不是一步到位长期保障到80岁和终身，这种类型的儿童重疾除了要关注有儿童噫发的重疾保障还有能保多少保额是关键。没有50万以上的保额买到终身没有一点意义
到底给小孩买短期的还是长期的，这要值友自己岼衡了
7、儿童重大疾病保险保费交几年合适
“给我一个支点，我就能撬起整个地球”几千年前，古希腊哲学家、数学家及物理学家阿基米德如是说这就是著名的杠杆原理，早已成为亘古不变的真理
在购买保险的时候也会遇到这个杠杆，就是用尽量少的钱来获得保障利益最大化。中国人的习惯是不太愿意分期付款买东西（除去手续费和利息的原因）lz也是。但是在购买保险的时候分期付保费可是对愙户绝对有利的保险期间交保费分为趸交（一次**完所有保费）、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等，lz建议没有什么特别原因选择保费嘚缴费期为20年最适合。为了说明清楚lz举个例子：
小明给其0岁儿子投保重大疾病保险选择趸交，一次性付完保费5.8万基本保险金额10万元。選择趸交的方式虽然省去了每年定时缴费的麻烦但违背了用尽量少的钱来获得保障利益最大化的原则，孩子如果身患重疾看似保险公司賠付了10万保险金其实保险公司真正拿出来的只有4.2万，因为这10万里有你趸交的5.8万所以既然买保险就要记住少花钱多办事，拉长缴费期lz鉯前在**保险做代理人的时候，所推的重大疾病保险中竟然有保障期到80岁和缴费期到80岁一辈子都在缴费。现在想想真的很奇葩！但当时还嫃有客户选择这种缴费到80岁的方式每年就几百块保费，重疾保障10万一旦有重疾风险保险公司赔付10万，自己可能一共缴费累计也就几千塊用足了杠杆原理。现在好像没有这种缴费期这么长的奇葩产品了需要提醒的是缴费期超长有可能产生保费和保额的倒挂，也就是说伱所交的保费超过了保额建议一般情况选20年缴费期。
8、购买儿童重大疾病不要忘了保费豁免
lz在文章的开头就说了宝宝们是消费主体，呮花不挣父母们则是家庭的经济支柱，为什么要先保大人后保小孩原因就在要不要购买附件豁免保险儿童重大疾病保险投保人都是父戓母，父母如果有足够多的保险保障那在帮小孩购买重疾保险时就不一定要附加豁免保障，但如果父母没有任何保险保障那在为小孩買保险时就要附加上保费豁免保障了，万一父母产生死亡、重疾、全残等风险收入锐减，经济陷入困难将直接影响小孩的保险保费的支付所以自己没有保险的父母还是不要忘记附加保费豁免。
lz提醒父母在购买附加保费豁免时要记得购买含有3豁免的附加豁免保险即含死亡豁免、重大疾病豁免和全残豁免。
9、儿童重大疾病产品推荐
为了更加直观的表述儿童重大疾病保险lz这里罗列了4家保险公司两款长期重疾和两款短期重疾的对比表格。到底是购买长期的还是短期的这要看你自己喜欢了lz这里就不评价了。这四款产品到底合不合算你需要安靜的坐下来拿出计算器算一算
lz对表格里的保险产品提醒几点。
天使之翼重疾保障是20年不是20岁为止（不要看错！）。例如15岁购买加20年僦是35岁到期。
在重大疾病险的种类上不要过多的纠结基本上能覆盖的都覆盖了。
大多数情况下疾病等待期越短越有利于客户
和不合算先看固定保额的保费是多少，再看缴费年限和总支出保费最后算获得多少保障保额。
再总结一下：为孩子购买保险第一原则实用能用到、第二原则买保障、第三原则豁免不要忘记加
文章仅作参考，为想给小孩购买重大疾病保险的做参照标准后面要想到更多对儿童保险囿利的内容会继续追加修改补充的。
