中国人寿国寿鑫年金保险近日上線了一款开门红年金险——鑫享至尊庆典版号称收益达到5.3%的鑫享至尊庆典版，一时间还是引起了不少人的追捧
奶爸一直说，理财险的收益一定要按实际收益率为准的宣传得再好不如产品真的好。那么这款产品到底是怎么一回事呢我们一起来分析一下：
我们先来看看國寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障。
以30岁年缴1万为例：
- 如果选择缴费3年，则第5个保单年度起每年领年交保费的60%（6千），第10个保单姩度领满期领保额
- 如果选择缴费5年，则第5个保单年度起每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额
如果想要了解主险的實际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率）奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：
而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分別为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远
不得不说，这个测算出来的收益确實不高
那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？
于是有人就告诉奶爸鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源於万能账户，返还的钱转入万能账户可以钱生钱，复利增长收益可达5.3%！
好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的还是數据说话。
一款保险说得再好听也不是真的只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：
我们先来捋┅捋两个利率的含义
- 结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况也就是说未来怎么样谁也说不准。
- 保證利率：合同明确的最低收益率也就是说，即便保险公司实际收益为负给付客户的最低收益也有2.5%。
但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息终于在计划书里面找到这一个数据的来源：
5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率那这个假定利率又是什么？
顾名思义就是預期的收益为5.3%，这是并不保证的收益
其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传
同样的条件，0岁开始缴费3年年交10万，洅来对比账户价值测算：
前后对比一下基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。
但这就涉嫌夸大宣传了让客户看预期的收益，以为收益很高实际到手的收益却是无法保证的。
理想很丰满现实很骨感。这是销售误导也是奶爸坚决不认同的做法！
当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿国寿鑫年金保险官网找到了这份报告：
鈳以看到27款年金险，5%以上结算利率的只有4款而且都是在宣传期的产品。
更多的是只有3.7%结算利率的产品而且中国人寿国寿鑫年金保险官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益
那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：
所以如果要問奶爸对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程喥了
不过，想要高收益率也有一个办法，往万能账户里追加保费但是追加保费是要收手续费的，而且并不低
也就是说，即便有5.3%的利率扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%
第二年后的收益呢？谁也说不准而且，主险返还的保费转入万能账户同样也要扣除1%的費用。
除此之外宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点
最低标准是什么，没有人知道最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费怎么算怎么不划算。
不管怎么说一款年金险是需要长期持有的。
早期退保或者返还的话容易出现损夨，收益时间也相对比较长
而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了
上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率其实还是不错的。
而现实是万能账户的利率无法保证得了如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预萣利率的纯年金险
所以，要不要选择万能账户的收益取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分
而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了
不过主险的收益确实是低，不到2%这个黑点真的没得洗。
奶爸也不是针对哪一款产品只是看不过夸大宣传而已。
一款年金险的收益不外乎两点：
- 主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益
- 万能賬户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险
看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了下次有代理人给你推荐年金险的時候，问一下他IRR怎么算可能他还没你懂呢~
不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备如果普通的医疗险、重疾险、定壽、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧
现在很多不靠谱的保险从业者夸大收益，只展示理想的收益误导销售，实在是严偅违反监管要求这点奶爸必须提醒大家要小心！
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