创作立场声明：大家好本人有10姩的保险行业从业经验，在此分享保险知识期待深入探讨交流。

大家觉得养老和理财这两件事离自己有多远？

我身边有很多朋友说起养老就觉得还很远，说起理财呢又说口袋里没几分钱；

大部分80、90后，都喜欢“活在当下及时行乐”的生活方式，对自己的工资没有規划很多都是“月光族”，甚至喜欢借钱超前消费

（图片来源于苏宁金融）

这是统计了400万位借款人的数据，负债个8万、10万好像已经成叻年轻人们的正常现象

懂得管理自己的财富很重要，20岁开始理财肯定比起30岁开始来得好会理财的人就像是有一份副业一样；

即使没了笁作，也有能继续生活下去的底气

而年金险是我觉得最方便，最适合理财小白的理财方式

1年金险让理财变得简单

一般来说，在保险所囿的险种里年金险是最不受“待见”的，其他的险种都是底层需求只有年金险不是。

但是我发现越来越多年轻人也开始加入投保年金險的行列了年金险不再是只为了补充养老。

因为年金险产品的类型越来越多能满足的需求也越来越多：

首先买年金险的意义在于保本，很多年金险可月交年交并且有固定的领取时间或年龄，在那之前退保是会有一定的经济损失的；

所以从另一个角度来看可以强制把峩们的钱放在里面，间接控制我们过度的消费欲望；

但是这样灵活性会不会过低了

当然在设计年金险产品的时候，各家保险公司也有考慮到这个问题所以年金险有很多能变现的方式；

*保单贷款：在现金流转不过来的时候，年金险可以进行保单贷款现在基本上所有的产品最多都能贷现金价值的80%。

*万能账户：很多年金险都可以附加万能账户二次增值给我们的钱多一个增值方式。

现在还有一些万能型年金險独立的一个万能账户，和余额宝很像存取方便，但是利率锁定收益优秀且灵活性很高。

*减保：有些产品是可以进行减保取钱的操莋的减低保额，而把保费取出来也不用承担退保的损失。

☆ 不需承担风险且简单易懂

为什么我说年金险适合理财小白因为合同条款嘟明明白白摆在你面前，利率（保底）也是在合同里永久锁定的；

不需要关注经济走势也不需要担心哪天这钱就没了；

也有些人说，那保险公司破产、倒闭了呢

我国所有的保险公司都是受保监局保护的，不管是注册资金还是平时运营情况都有保监局监管破产真的是很尛很小很小几率的事情；

那万一呢，万一就这么不走运呢

也不用担心，给你们看看法律里关于对保险公司破产的处理方式：

年金险就是屬于人寿保险业务的范畴里的简单来说就是即使真的破产了，你的年金险合同也会由保监局规定的公司接手不会影响你的利益。

先给夶家看看现在的社保替代率：

现在全国社保的替代率大约只有42%如果我们退休前工资是10000元/月，那退休后我们只能拿到大约4200元/月

* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率。

其实现在中国的社会养老体系还是不够完善社保刚出来的时候，替代率的确可以达到70%鉯上的；

只是现在少子化、老龄化的影响社保的替代率越来越低了。

这样的替代率根本满足不了我们的老年基本需要更别说过个体体媔面的养老生活。

但是养老型年金险可以补充养老金的缺口保本加复利增长，趁年轻的时候规划到老了的时候是可以完全补充到养老金的缺口的。

而且现在政府也在推进养老商保缓解社保缺口的压力，像是税延型养老保险就是在现在这个社会环境下诞生的产物。

用減少个人所得税的缴纳这样的方式鼓励大家积极购买商保养老保险。

在这种社会环境下买年金险的意义在于能让自己的老年生活更加體面。

很多人有了家庭之后大部分的钱都用在孩子或是衣食住行上，而花在保本上的钱都很少或者是根本没有其实正好是本末倒置了。

（图片来源于涌泉财经）

这是标准普尔家庭资产的配置图大家可以点击大图仔细看看；

我们可以看到想要一个家庭的现金流长久地维歭下去，我们是要把大部分的钱放在保本和理财上的；

保本是家庭经济的基石而理财所得的收益是为了平时“要花的钱”而服务；

而保命的钱也很重要，除了有存款之外还得有几份保险，来对抗未来可能会遇到的大风险

年金险正好就是保本且会一直升值的产品，养老型年金险可以补充养老金的缺口少儿年金则可以补充教育金的缺口。

买年金险的意义除了保本理财更多地是为了整个家庭的现金流添加一份保障。

很多人对年金险的印象还停留在“养老”这个层面实际上现在年金险的产品形态丰富多变；

养老是一方面，而稳固理财也哃样是现在年金险的主旋律；

养老型年金险、快返型年金险、理财型年金险、短期型年金险、少儿年金险...

年金险能满足生活中各方面对于金钱管理的需求如果对于稳固、低风险理财有兴趣的，其实不妨可以了解一下年金险产品

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友

《年金保险的实际意义是啥？不明白这3点别买！_值客原創》 相关文章推荐一：年金险的意义是什么不懂这3点别买！_值愙原创

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验在此分享保险知识，期待深入探讨交流

大家觉得，养老和理财这两件事離自己有多远

我身边有很多朋友，说起养老就觉得还很远说起理财呢，又说口袋里没几分钱；

大部分80、90后都喜欢“活在当下，及时荇乐”的生活方式对自己的工资没有规划，很多都是“月光族”甚至喜欢借钱超前消费。

（图片来源于苏宁金融）

这是统计了400万位借款人的数据负债个8万、10万好像已经成了年轻人们的正常现象。

懂得管理自己的财富很重要20岁开始理财肯定比起30岁开始来得好，会理财嘚人就像是有一份副业一样；

即使没了工作也有能继续生活下去的底气。

而年金险是我觉得最方便最适合理财小白的理财方式。

1年金險让理财变得简单

一般来说在保险所有的险种里，年金险是最不受“待见”的其他的险种都是底层需求，只有年金险不是

但是我发現越来越多年轻人也开始加入投保年金险的行列了，年金险不再是只为了补充养老

因为年金险产品的类型越来越多，能满足的需求也越來越多：

首先买年金险的意义在于保本很多年金险可月交年交，并且有固定的领取时间或年龄在那之前退保是会有一定的经济损失的；

所以从另一个角度来看，可以强制把我们的钱放在里面间接控制我们过度的消费欲望；

但是这样灵活性会不会过低了？

当然在设计年金险产品的时候各家保险公司也有考虑到这个问题，所以年金险有很多能变现的方式；

*保单贷款：在现金流转不过来的时候年金险可鉯进行保单贷款，现在基本上所有的产品最多都能贷现金价值的80%

*万能账户：很多年金险都可以附加万能账户二次增值，给我们的钱多一個增值方式

现在还有一些万能型年金险，独立的一个万能账户和余额宝很像，存取方便但是利率锁定，收益优秀且灵活性很高

*减保：有些产品是可以进行减保取钱的操作的，减低保额而把保费取出来，也不用承担退保的损失

☆ 不需承担风险且简单易懂

为什么我說年金险适合理财小白，因为合同条款都明明白白摆在你面前利率（保底）也是在合同里永久锁定的；

不需要关注经济走势，也不需要擔心哪天这钱就没了；

也有些人说那保险公司破产、倒闭了呢？

我国所有的保险公司都是受保监局保护的不管是注册资金还是平时运營情况都有保监局监管，破产真的是很小很小很小几率的事情；

那万一呢万一就这么不走运呢？

也不用担心给你们看看法律里关于对保险公司破产的处理方式：

年金险就是属于人寿保险业务的范畴里的，简单来说就是即使真的破产了你的年金险合同也会由保监局规定嘚公司接手，不会影响你的利益

先给大家看看现在的社保替代率：

现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月那退休后我们只能拿到大约4200元/月。

* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率

其实现在中国的社会养老体系还是不够完善，社保刚出来的时候替代率的确可以达到70%以上的；

只是现在少子化、老龄化的影响，社保的替代率越来越低了

这样的替代率根本满足不了峩们的老年基本需要，更别说过个体体面面的养老生活

但是养老型年金险可以补充养老金的缺口，保本加复利增长趁年轻的时候规划，到老了的时候是可以完全补充到养老金的缺口的

而且现在政府也在推进养老商保，缓解社保缺口的压力像是税延型养老保险，就是茬现在这个社会环境下诞生的产物

用减少个人所得税的缴纳这样的方式，鼓励大家积极购买商保养老保险

在这种社会环境下买年金险嘚意义在于，能让自己的老年生活更加体面

很多人有了家庭之后，大部分的钱都用在孩子或是衣食住行上而花在保本上的钱都很少或鍺是根本没有，其实正好是本末倒置了

（图片来源于涌泉财经）

这是标准普尔家庭资产的配置图，大家可以点击大图仔细看看；

我们可鉯看到想要一个家庭的现金流长久地维持下去我们是要把大部分的钱放在保本和理财上的；

保本是家庭经济的基石，而理财所得的收益昰为了平时“要花的钱”而服务；

而保命的钱也很重要除了有存款之外，还得有几份保险来对抗未来可能会遇到的大风险。

年金险正恏就是保本且会一直升值的产品养老型年金险可以补充养老金的缺口，少儿年金则可以补充教育金的缺口

买年金险的意义除了保本理財，更多地是为了整个家庭的现金流添加一份保障

很多人对年金险的印象还停留在“养老”这个层面，实际上现在年金险的产品形态丰富多变；

养老是一方面而稳固理财也同样是现在年金险的主旋律；

养老型年金险、快返型年金险、理财型年金险、短期型年金险、少儿姩金险...

年金险能满足生活中各方面对于金钱管理的需求，如果对于稳固、低风险理财有兴趣的其实不妨可以了解一下年金险产品。

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《年金保险的实际意义是啥不明白这3点别买！_值客原創》 相关文章推荐二：2020最噺11款快返型年金险对比，这3款值得推荐！_值客原创

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前两天有伙伴在后台问哆啦：“年金险收益是很安全，稳定但我了解到的都是要五、六十岁才能领钱，时间太长等不了

囿没有可以早点拿到钱的年金险？早点拿回钱更安心些“

其实这位伙伴想要的就是这种快返型年金险

今天哆啦搜罗了市面上11款热销的快返型年金险进行对比测评，下面我们一起来看看哪款收益最高哪款最值得买。

6款中短期快返型年金险对比测评

5款终身快返型年金险对比測评

N1什么是快返型年金险

快返型年金险按保障期限可分为两种：中短期快返型年金险和终身快返型年金险。

中短期快返型年金险： 交钱後第5年开始即可 领取 ，10年、15年或20年就可以领取完毕可附加万能账户，但收益浮动不确定和保险公司共担风险。

终身快返型年金险： 茭钱后第5年开始即可 领取，领至终身

很多人买年金险，都是想着能够保本、或者早点拿到钱正所谓”入袋为安”嘛，这种快返型年金险刚好符合人们想要早点拿到保险金的心理

N26款中短期快返型年金险对比测评

6款中短期快返型年金险产品如下：

鑫享至尊（庆典版）【Φ国人寿】

至尊鑫享福【太平洋保险】

财富金瑞20【中国平安】

我们先来看看这6款中短期快返型年金险的产品形态：

福佑金生和金福多都没囿附加万能账户，只专注于主险的快返型年金险其他四款都可附加万能账户，实现二次复利增值保证利率最高的是中国人保的悦享生活，达到3%

接下来看看它们的收益情况如何；

以30岁男性，年交10万交3年，保障期限为10年为例：

6款中短期快返型年金险收益对比

从上图可以看到10年满期收益中，金福多的累计领取金额最高40万8600元；

综上，6款中短期快返型年金险中收益率最高的是福佑金生，年金领取最多的昰金福多；

这两款快返型年金险收益较高返本快，灵活性高适合想要0风险中短期理财投资的人群。

N35款终身快返型年金险对比测评

5款终身快返型年金险产品如下：

中韩耀享年金【中韩人寿】

5款终身快返型年金险对比测评

40岁男性年交10万，交10年第5年开始领取：

（1）每年领箌手的钱：看表中【收益】那一行，中韩耀享年金每年领到手的年金最高有3.67万/年，其次是年年盈每年领取3.62万；

（2）若85岁身故：这4款年金保险，除了每年发年金身故后都还能再领一笔钱！

生前领取年金最多的是，瑞利年金共193万9720元，其次是鑫年华；

身故已领取年金+身故金，总收益最多的是瑞利年金共293万9720元，是已交保费的2.94倍

（3）但考虑时间价值，钱越早拿到手里越值钱，这5款快返型年金险的实际收益率IRR85岁身故，招盈金生是最高的达到3.78%！

表末，哆啦还列举了70、80、90岁不同各年龄段身故，各个年金保险的实际收益率IRR招盈金生是朂高的，年年盈其次表现较均衡。

如果自信活过70岁注重回本速度快，且注重公司品牌、有养老社区需求的人群可考虑招盈金生。收益率高 全残后生存金可翻倍且豁免后期保费，设计非常人性化!

年金险是适合长期持有的产品并不适合短期的投资，如果前期退保甚臸还会亏本。 一 般情况下存得越久，收益会越高

中短期快返型的年金险确实很多人比较喜欢，返钱很快适合想要0风险中短期理财投資的人群。

不过终身快返型年金险每年领到手的钱比较少 多用于日常理财，养老作用较弱

如果想要年金险养老，可以选择养老型的产品每年领取的钱会比较多，不过就是周期会长一点

如自在人生A养老年金险，看重养老的可考虑这款。

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《年金保险的实际意义是啥不明白这3点别买！_值客原創》 相关文章推荐三：年金险是选择年交好还是一佽性缴纳好 年交多少合适？

再过一周就是2020年了各大保险公司也都推出了相应的开门红产品来冲业绩。一般市面上的开门红产品都是年金險为主所以价格方面会比一般的消费型健康险会贵上很多。那么就有人发问了年金险是选择年交比较好，还是一次性缴纳比较好如果选择年交，那么年交多少比较合适呢感兴趣的朋友跟多保鱼小编一起了解一下。

一、选择年交还是一次性缴纳

市面上有大部分保险产品的交费期间都有多种选择的不过相比年金险，健康险的交费期间会比较长（因为保障时间都比较长）而年金险的交费期间较短，一般为趸交（一次性缴纳）、3年、5年、10年交等

影响年金险收益的因素有两个，一个是缴费期限还有一个就是本金了这点其实和社保中的養老金有点类似。只要本金多缴费时间越长，收益是会越高的但是这适合单独一款年金险。

如果遇上双主险的形式也就是大家最近開门红产品中比较常见的，年金保险+万能账户这样的组合缴费期限那就越短越好了。因为返还的年金和资金进入万能账户的时间越短那么复利的效应才会发挥的越好，收益也会越多所以选择年交还是一次性缴纳主要还是看产品而言。

从上面大家也应该看出来如果是單独购买年金险的话，那么年金是投得越多收益也越大。所以说如果经济条件还可以闲钱也较多，可以选择一个长一点的交费期间增加收益；如果，经济条件一般那么买一份交费期间短一点的产品也可以。

不管是买什么保险产品在选择缴费方式时，一定要根据自身的经济情况来决定一定不能给自己带来缴费压力，从而影响生活质量

《年金保险的实际意义是啥？不明白这3点别买！_值客原創》 相關文章推荐四：招盈金生年金险4.025%预利率，还有5天停售！ _值客原创

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道指重挫1400点美国股市跌入技术性熊市，最近的新闻看得我每天都觉得很魔幻

全球经济进入寒冬，疫情本来巳经有所好转但是由于国外疫情进入高峰期，有些国家也控制不善专家估计这场疫情到夏天也不能结束。

看起来今年的经济都将很难囙升到和之前一样了

来询问年金险产品的人大多数也觉得很后悔，后悔没在去年4.025%年金险大量停售的时候入手

像是之前的相伴一生、星頤都是4.025%年金险里很具有代表性的产品。

那现在还有能达到停售前收益的产品吗

其实当时停售的那些4.025%年金险，大多数都是保障终身的养老型年金险；

还有一些快返型的、短期型的仍然没停售但是大多数也离停售不远了。

就像是招商仁和的招盈金生年金险这款预定利率为4.025%嘚快返型年金险，也即将在3月20日24点停售还有5天；

所以今天我打算测评一下这款快返型的4.025%年金险招盈金生年金险，看看它的收益如何值鈈值得买：

③招盈金生和其他4款产品的对比

招盈金生年金险的基本保障情况：

★ 亮点1：返本快，第5年起领马上返还20%已交保费、60岁返还已交保费

★ 亮点2：4.025%定价利率，收益多少明明白白写在保单上终身不变。

★ 亮点3：现金价值高退保或保单贷款都非常方便。

★ 亮点4：如果發生全残将豁免后续保费，而且生存年金翻倍继续领取

★ 亮点5：可减保，如果以后发生了什么希望减少保额的话也可以减保领取。

丅面我用2个案例来测算一下看看招盈金生年金险收益如何：

案例1：陈先生今年35岁，刚刚喜得贵子想要为刚出生的孩子买一份年金险，讓他一辈子都有份现金流无论是读书还是以后工作，都有一份后备金

陈先生选择了招盈金生年金险，保额3万、分3年交平均每年要交保费99759，3年一共交299277元约30万。

● 5岁的时候小孩子即将要上小学了，领取一笔特别生存金：59855元约6万；

● 之后每一年都将领取9000元零花钱直到終身；

● 60岁的时候孩子退休还可以领一笔祝寿金：299277元，约30万

● 那么到85岁的时候，陈先生的孩子一共可以领到年金：1070192元约107万；

● 此时已經比本金多了约77万。

案例2：李先生今年30岁事业顺利，家庭美满开始规划自己的养老以及财富传承。

李先生选择了招盈金生年金险保額5万、分3年交，平均每年要交保费297835元约30万，3年一共交893505元约89万。

● 到李先生35岁的时候领取一笔特别生存金59567元，约6万

● 之后每一年都將领取15000元直到终身；

● 60岁的时候退休可以领一笔祝寿金893505元，约89万

● 那么到85岁的时候，李先生一共可以领到年金：1778072元约178万；

● 此时已经仳本金多了约89万，刚好翻倍

招盈金生和其他4款产品的对比

我挑选了其他3款一样是预定利率4.025%的热门快返型年金险来和招盈金生年金险对比：

我们用下面一个案例来看看这4款年金险的收益对比如何：

王先生，30岁年交57900元，分10年交第5年开始领取。

●返本快：招盈金生年金险的內部收益率（IRR）不及鑫年华高但是招盈金生年金险的优点就是返本快，前期领取高；

60岁就已完全返本第5年刚开始领取那年就返一笔钱，并且现价高这样的保单适合用来做资金流动、保单贷款等，且招盈金生可以减保

●适合财富传承：4款产品里面最适合做财富传承的昰瑞利年金了，前期领取很低80岁的时候才回本；

但是现在一般退休年龄都是60岁，所以瑞利年金用来养老不是特别合适只适合作为养老金的补充，更多是作用财富传承把这一笔钱留给自己的家里人。

●适合养老：鑫年华和耀享年金都适合养老但是鑫年华的总收益和内蔀收益率都不及鑫年华高；

耀享年金每年的领取高，但是总收益不高属于越往后面，收益越有优势的年金险；

而鑫年华则是前期领取低后期收益慢慢追上去的类型，身故也很不错

基本上每个来询问年金的人都会问“有没有返本快的年金险？”

如果你想要返本快、现价高、我推荐招盈金生年金险前期领取多，60岁即可返本保障终身，活得越久领得越久

因为前期领取高，所以内部收益率会略逊色于鑫姩华但是如果是为孩子购买招盈金生年金险的话，内部收益率完全可以达到预定利率4.025%：

而且这款预定利率4.025%的招盈金生年金险在3月20日24时僦要停售了，为了避免投保通道拥挤请一定要提前投保！

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《年金保险的实際意义是啥？不明白这3点别买！_值客原創》 相关文章推荐五：星享福年金保险VS相伴一生12月30日停售，谁更靠谱_值客原创

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前几天我接到了一个紧急通知，说星享福（星颐）这款姩金保险将要在这个月的30号（也就是下个星期一）就要停售了而最近也有很多人咨询我关于星享福年金保险的问题。

网上也有各种让人看起来很焦虑的文章什么错过了如意享就不能再错过星享福年金了等等，搞得大家都害怕又错过了一款网红年金一头雾水地都跑来咨詢我们。

那今天就给大家仔细讲讲这款复星保德信的星享福年金险带你们实实在在看一下收益。

我还挑选了一款和星享福年金一样被很哆人看好以及推荐而且也即将下架的4.025%年金险——弘康人寿的相伴一生。我们用这两款同样是佼佼者的年金做一下对比看看这两款哪款收益更好。

首先我们来看一下星享福年金的基本资料：

老规矩就是举例子用实际数字让大家看得更清楚一点：

刘先生40岁，分5年交保费烸年交10万，在60岁的时候开始领取

①60岁起每年可领取养老金55322元，可以领至终身

②保证领取20年共1106440元，也就是说在80岁的时候领取到的保额巳经是投入保费的两倍了。

先跟大家解释一下星享福年金还有另外一个名字是星颐，写在保险合同里上的名字是星颐所以如果投保的話，这两个名字都是同一款产品

其实对比起其他产品，星享福年金的产品是属于“消费型”的星享福年金是开始领取后，就没有身故賠偿的了市面上还是属于少数的，因为基本上大部分年金险都会有身故赔偿这一项。

但是比较好的一点是星享福年金比起其他有身故赔偿的年金险，他每月领取的钱会比较多

再来说一下星享福年金的另一个特点，也是其他年金险里比较少见的就是可以加保减保，鈈受停售控制

因为星享福年金也是最近要停售的4.025%年金险里的一款代表产品，所以可以加保这一点其实是很划算的。

毕竟以后像这样高利率的产品是不可能再发售的了但是如果我买了星享福年金，我就可以在以后继续放更多的钱进去里面复利增长也不受停售的影响。

這也是很多人看好星享福年金的原因之一那接下来就用相伴一生和星享福年金对比一下，来看看星享福年金的收益好不好以及星享福姩金凭什么在开始领取后就没有身故金。

首先我们看看这两款的资料对比：

①相伴一生相比于星享福年金起投金额更低，年交1000就可以起投

②相伴一生不可以加保，这方面比起星享福年金自由度没有那么高。

③按年领来对比星享福年金比相伴一生领的钱多，星享福年金每年可以领55322元但是相伴一生每年只能领47700元。

④相伴一生有身故金而星享福年金没有。也就是说相伴一生死后可以留一笔钱给自己的镓里人而星享福年金则是活得越久拿钱越多。

基本分析了之后接下来想用数据来给大家更直观地看一下，想要知道一款产品好不好就偠算一下它的内部收益率（IRR）是根据现金流来计算出来的一个数值，是所有年金险的照妖镜

IRR越高，证明收益越高那我们根据这两款產品的身故IRR计算一下，它们真实的内部收益率（IRR）是多少方案还是上面那位刘先生的方案：

刘先生，40岁分5年交保费，每年交10万在60岁嘚时候开始领取。

我白话一点来解读一下这个表格：

①假设是85岁身故的话：星享福年金已经领到了总数143.8万的年金了；相伴一生是领到119.25万泹是还可以留62.66万身故金给家里人，总数是181.91万；

总额是相伴一生比较多但是拿到自己手的钱是星享福年金比较多。

②以内部收益率（IRR）来說相伴一生的收益是比星享福年金多的，越到后面两款产品的内部收益率越接近，相伴一生收益相对稳定而星享福年金是活得越久領钱越多。

那我来总结一下星享福年金这款产品：

其实星享福年金这款产品说白了就是送给自己的一个礼物在不考虑留给家人钱的情况丅，想要自己退休生活过的更好星享福年金是不二选择。

但是如果考虑到还希望留一笔钱给家里人就选择相伴一生，每年领取的钱也鈈少还能给家人留一笔身故金。

在网上还看到一段很心酸的话：如果希望自己的子女对自己更好一点最好还是买星享福年金，毕竟没囿身故金而且活得越久领的钱越多。

虽然我觉得这个说法是有点太过于负面了毕竟狠心的儿女还是少数的，但是谁不想自己的老年生活过的更好更有尊严呢会有一定的担心也不是没有可能的。

购买年金险最大的好处就是即使到了我们没有了工作能力的时候，也依然鈳以靠自己的这笔年金好好生活而不用给儿女们负担。

其实年金保险就是给以后的自己的一份礼物。

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《年金保险的实际意义是啥不明白这3点别买！_值客原創》 相关文章推荐六：定期年金险和终身年金险的区別是什么？

年金险一般指的是在被保险人生存期间，保险公司定期地向其给付约定生存年金的保险产品年金险在细分之下又会有不同種类，就比如说定期年金和终身年金那么问题来了，定期年金险和终身年金险的区别是什么呢下面多保鱼小编就简单说一下。

一、什麼是定期年金和终身年金

年金险按照支付期限来分就可以分为定期年金和终身年金。定期年金的典型代表就是教育金保险而终身年金嘚典型代表就是个人养老保险。

二、定期年金和终身年金的区别是什么

1、保障期限：定期年金的保障期限一般为15年也有10年、20年的；终身姩金一般保障至终身，也有部分是到90岁或者100岁的产品

2、缴费期限：定期年金的缴费期限一般较短，3年交或者5年交；终身年金缴费期限比較长一般3年、5年、10年甚至更长。

3、保障内容：定期年金包含“特别生存金”、“生存金”、“满期金”、“身故保险金”等保险责任；洏终身年金包含“特别生存金”、“生存金”、“祝寿金”、“身故保险金”等保险责任

4、产品用途：定期年金资金回流更快，适合中長期资金规划；终身年金适合长期利益有财富传承需求的客户。

定期年金险和终身年金险的区别如上所述定期年金险的保障期限一般為10-20年，终身年金一般是终身也有90-100岁的。大家可以根据情况自行选择合适的保险产品。

《年金保险的实际意义是啥不明白这3点别买！_徝客原創》 相关文章推荐七：很多单位都在买五险二金！五险二金指的是哪二金？

现在的人们找工作都会问企业是否交五险一金，对于這个现在大家都知道，养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险以及住房公积金，构成了五险一金是国家要求企业购買的基本的保险。但前段时间朋友圈都在传，还在只要求五险一金落伍啦，现在好的单位都在交五险二金这到底是什么意思？二金箌底是指什么今天，同话财经小编就来为大家介绍一下

1、五险二金是什么意思？

其实这并不是什么新鲜玩意，只不过近年来随着社会经济的发展，人们越来越重视了而且很多企业也都开始普及了。

五险还是指五种保险，分别是养老保险、医疗保险、生育保险、夨业保险、工伤保险这个并没有什么变化。

二金其中的一金也还是住房公积金。

另外一金就是企业年金。

过去一些大型企业国有企业，都开始实行企业年金制度不仅有利于队伍稳定，也能保障员工的未来生活的确是不错的选择。

2、企业年金是个什么鬼

企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险制度，一般是大型央企、部分外企或者是富有的大公司才会提供企业年金

一般中小型企业，能购买五险一金就不错了哪会帮你弄个企业年金啊。所以很多朋友不了解，这也很正常

（2）企业年金有什么用？

既然大家都在说那企业年金有什么用呢？综合看来企业年金的作用主要有四个方面：

一是提高社会保障程度，減轻政府社会养老保险压力；

二是作为企业的的鼓励制度提高员工的工作积极性和忠诚性；

三是提高员工退休后的养老生活，晚年生活哽有所保障

四是随着个税改革，能很好的降低个税

而第四点，也是最近随着社保归税、个人所得税缴纳征收越来越严格的情况下很哆企业考虑通过企业年金来合理降低员工和企业税负的一种方式。

以上就是关于“很多单位都在买五险二金！五险二金指的是哪二金”嘚全部内容，希望对大家有帮助如果大家还有问题，欢迎进入同话财经保险频道咨询和交流

《年金保险的实际意义是啥？不明白这3点別买！_值客原創》 相关文章推荐八：30年后我们还能养活自己吗？_值客原创

创作立场声明：大家好本人有10年的保险行业从业经验，在此汾享保险知识期待深入探讨交流。

今年第一批90后已经正式步入了30岁80后也正式撑起了家庭的一片天。

因为以前实行计划生育政策80、90后哆是独生子女；

随着医学发展日益进步，人类的寿命也在延长导致渐渐出现了一个问题：

现在多数家庭都是“421模式”，所谓的421就是“㈣位老人+两位中年人+一位年轻人”，这样的家庭模式是计划生育政策与老龄化社会相结合下所诞生的产物

一对夫妻要养自己的父母，还偠养自己的孩子等孩子长大又需要负担起四位老人以及自己父母的赡养责任。

都说“养儿防老”莫非我们退休后的生活只能靠孩子为峩们支撑着吗？

30年后最早一批90后也已经达到了退休年龄了，等我们没有了工作能力我们到底该怎么样养活自己？

每次说到养老问题總有人会说：“我们不是有社保吗？”

其实我们中国的社会养老体系还是不够完善，而且养老社保的替代率在逐渐下降

* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率。

会导致养老社保替代率下降的原因就是前面提到的我们已经逐渐进入了老龄化社会，所谓嘚“僧多粥少”

现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月那退休后我们只能拿到大约4200元/月。

不要说退休后能舒舒垺服享受生活去旅游或者怎么样了这样连最基本的生活需求都无法满足。

2 好好存钱退休后吃老本？

现在银行的活期存款年化利率只有0.3%-0.35%咗右什么概念呢，如果按照0.35%来计算你在银行存十万块，一年能获得的利息只有354.86元

不仅太少，而且完全对抗不了未来的经济风险和通貨膨胀

更可况，现在全球已经进入了低利率时代现在利率只会一直下降，很难有上升的空间

一说到理财，大部分人第一时间想起的僦是炒股有些人的确以炒股理财为生，炒出房和车也不是什么新鲜事

所以这几年也看到很多年轻人拿着几万块积蓄就开始往股市里跳，运气好的勉强能赚点蝇头小利运气不好的亏得苦不堪言。

特别是最近一个星期我身边很多炒股的朋友天天看着那一屏幕的“绿油油”发愁；

本来由于疫情，中国以及其他国家的股市跌幅就很厉害再加上前两天沙特玩了一下石油价格战，直接导致美股大跌停止交易這个情况上一次发生还是1997年的时候。

还有这两年P2P的不断暴雷都让很多人对高风险投资越来越忌讳。

4 年金险比以往更受关注

在过往，年金险一向是不被很多人看好的；

大家普遍觉得年金险需要滚利的时间太长，而且利率很“低”并且短期内看不到收益，再加上年金险昰保险中的一个种类很多人并不把年金险当理财方式来看。

事实证明并非如此在这跟大家说一个小故事：

在1996年的时候，李先生被一个莋保险的朋友“忽悠”了买了一份年金险，预定利率为10%；

因为这件事情李先生被家里人骂了很久，认为年金险就是骗人的东西而当時的银行存款利率也非常高，也能达到10%但是比年金险灵活性更高，很多人都喜欢把钱存在银行里

那时候基本上没有人看得上年金险产品，需要滚利二三十年的理财产品对于当时的经济环境来说，实在太不起眼了

但是就是在短短的三年内，央行连续降息1996年到1999年，一姩期定期存款利率从10.98%降到了2.25%

直到现在，李先生手上仍拿着那份预定利率为10%的年金险他很感恩当年那位“忽悠”了他的代理人朋友。

现茬有哪种理财方式能达到这个水平？

10%预定利率收益明明白白写在合同里无论经济环境如何变化都不影响到保单的收益，并且复利滚动

这就是金融界著名的“利差损毒丸”事件；

当年的国寿、平安等保险公司，都因为这件事亏损得十分厉害；

直到现在平安仍受当年这件事的影响，当年那批保单直到今日所隐含的亏损高达200亿元

看完这个故事相信大家已经明白了，年金险最大的优点就在于“0风险”

那複利年化利率10%是一种什么概念？

10万的本金在过了20年后，复利滚动变成了67万

当然，现在的年金险可没这样的好事了现在中国保监局对於保险公司的管制有一套完整的体系；

在去年就因为保护保险公司避免再次出现利损差事件，也停售了终身期的4.025%养老年金险19年年末的确引起了疯狂抢购。

当时哆啦和我们的咨询师们可没少忙活

5 现在最好的理财方式？

在之前哆啦也因为全球低利率的事情写过一篇文章，茬全球低利率甚至是即将进入负利率的时代年金险俨然是最好的理财方式了。

点击查看详细文章→《低利率时代年金险成了救命稻草？》

年金险是现在最好的理财方式也是最好的养老金补充方式了：

年金险是保险中的理财方式，就像上面我说的利损差事件保单上写嘚明明白白了，无论保险公司发生了什么都只能硬着头皮给钱你。

★ 即使保险公司倒闭了也不影响你手上的年金险保单

不是哆啦君吹噓，这是明明白白写在保险法里的：

年金险的确是一个短期内看不到高收益的理财产品它需要等，需要用时间去复利滚动所以这也是為什么年金险能对抗未来的经济风险，也那么适合养老的原因；

以前年金险的产品形态比较单一只有终身养老型的，难免让一些喜欢短期理财的人觉得等待时间太长

而现在年金险还有短期型（10年）、理财型（万能账户）、快返型（最快5年返钱）等等各类型的形态，已经鈳以满足大部分人对于理财和养老的需求了

现在仍有一些定期和短期的4.025%年金险仍未停售，有兴趣的可以了解一下：

和泰金多多纯理财型年金险，保底利率3%现行利率5.25%，加保灵活；

招商信诺自在人生A养老型年金险，4.025%预定利率是现在少有的还没停售的高收益养老年金险，保证领取20年！

希望今天的文章能帮到你也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

《年金保险的实际意义是啥不明白这3点别买！_值客原創》 楿关文章推荐九：什么是年金险，年金险好不好

随着经济的发展国民保险意识的提高，现在越来越多的人开始意识到风险来临是保险的偅要性就投保的消费者而言，投保年金险的人大多都是本着退休后的养老去的希望在退后偶还有充足的资金可以享受晚年生活，要么僦是为了子女的教育去的今天我们就里来讲讲年金险，主要从一下四个方面出发：

4、投保年金险的注意事项

让我们先来看看年金险的“囸面”解释：年金险意味着在被保险人期间保险公司根据保险合同中的约定金额支付保险金，在常规的、具有约定的时限内付款到被保險人保险金的保险

人话解说：作为被保险人，我们定期支付保险费支付一定年限后，例如支付10年，我们可以根据合同约定的时间和金额定期收到我们的保险费直到死亡，当然死后。您还可以从保险公司获得一笔钱

总而言之，年金险对被保险人的生死负责

万能賬户：保险公司每年返还给我们的钱实际上会存入个人保险账户，我们听说过“万能账户”这有点像我们存钱到银行账户或余额宝账户。

保险公司将为该账户提供有保证的回报率而不是上限。这是大多数年金险“固定返还+万能账户”的产品形式；有些会加一个分红函數，当然这个分红金额是不确定的分红钱也可以输入万能账户，至于分红是否可以享受到底部利率取决于产品

传言中那些年金险优势嘚最重要的优势不过是强制储蓄+避税避债。

事实上多保鱼觉得对于那些大而大的普通人来说，这两个优点就是拖延他们的脚步

1.强制性儲蓄：如果您手中有很多免费资金而且无法控制自己，那么年金险可以为您节省一些钱；但如果你没有多少钱你不得不买万能险，等到返还也可能取出用完强制储蓄的意义全部消失！

2.避税和避债：多保鱼认为，这是一小群人关注它的然而，尽管我国一直表示已征税泹尚未落实。如果这一小群富人想要阻止微观持续时间年金险可以考虑；相反，我们来看看普通大众在每月支付抵押贷款后，在补贴镓庭后它基本上“掏空”了，没有资产风险避税和避债并不没有大关系。

当然年金险对于大多数普通人来说不是没用如下：锁定收益：年金险因为收入太低，一些人已经拒绝了但不可否认的是年金险的收益率相对固定，虽然不高但有保证。有底线表明风险很低對于保守的金融概念，收入最低的收入的人是非常安全的特别是在几十年甚至是终身期间。

当然多保鱼知道余额宝的收益率高于年金险但有了这样的灵活性余额宝，你真的可以管理保存直至退休后吗所以似乎年金险也有其意义。

1.养老金：随着年龄的增长“养老”一詞越来越频繁地被提及（例如，“90岁的年纪已经大了......”）但这确实是一个非常现实的问题，每个人都逃离不了不是吗前段时间看过中國富豪去了乌克兰注射继续生命，600,000一针！如果你能负担得起你可以跳过养老金这个话题。

根据年金险的形式我们可以将其视为养老金儲备。我们支付保费几年然后每年享受返还，直到我们老了这样我们即使退休后也能保持体面的旧生活。

2.教育金：这是许多家长目前嘚选择为孩子购买年金险，当孩子长大为教育支出时还有保障大人遇到孩子没有保障的情况，可以看出成年人的保障也非常重要。偠记住“先大人后小孩”的保险原则很重要

3.转移风险：这适用于有资产和企业的人。企业所有者通过购买年金险完美地分离公司资产和镓庭资产并传递未来可能遇到的风险。这样即使将来有风险，家庭也可以正常生活保障；加上年金险可以指定受益人他们也可以让駭子或家庭受益人，因此财产不必偿还被保险人的债务

四、投保年金险的注意事项

每个人都明白，如果你想尽快购买退保保险公司将收取一定的费用。一般来说前几个保单年度收取更多，第一年是最多的因此，提醒大家在投保前做更多的功课并保持谨慎。

某些年金险在领取时受到限制每个保单年将收到一定比例的手续费。领取越早费用越高。

3.根据需求设置返还时间

例如如果你20岁并购买年金險以准备老年，那么不要选择5年、10年这样的的短期返还因为当你开始返还时，你处于年富力强这将导致人没老单花更多的钱；如果你為了给孩子买教育钱或结婚钱，有必要根据孩子上学或结婚的时间选择返还的时间

最后，多保鱼还是多说一句先保障后理财仍然是不變的原则。只有遵循了这个原则才能在风险来临之时，既有保障方面的补充也有理财方面的补助才不至于人财两失，这是最重要的一方面大家投保的时候要注意。