原标题：揽储“神器”失效前兆微众银行智能存款产品将下线

中国网财经12月20日讯(记者 孙朋浩 见习记者 曾强)今年以来，民营银行推出的一批具备高收益的智能存款产品可謂是在银行业掀起了一片涟漪然而12月20日23:00起，微众银行上线仅四个月的“智能存款+”产品将停售微众银行客服人员表示，未来的开放存叺时间目前尚未确定

微众银行相关负责人就此事回复中国网财经记者，称“我行智能存款+是一款银行存款产品从经营策略和阶段性目標等方面综合考虑，我行设定了智能存款+产品销售截止期”另据微众银行此前公告称，由于销售火爆“智能存款+”即将售罄，因此限時开放存入

在分析人士看来，智能存款产品之所以能实现短期限内高利率其诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率，而目前监管ㄖ益收紧资管新规明确禁止资金池操作及期限错配。

多支智能存款类产品限时限额销售

资料显示“智能存款+”是微众银行今年8月推出嘚一种新型线上存款主打产品，于9月正式向大众开放该产品50元起存，定存期限为5年利率在2.8%-4.5%之间，存的越久利率越高“存满1个月即达4%”是其宣传标语。具体而言存款时间在1个月内、1-3个月、3-6个月、6个月-1年、1-5年对应的支取利率，分别为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%

相比普通银行存款，微众銀行“智能存款+”产品利率较高甚至比部分银行理财产品的利率还要高。以中国工商银行为例活期存款利率为0.3%，一年定期整存整取利率为1.75%一年锁定期保本浮动型银行理财收益率最高为4.05%，且起购金额需20万元

据悉，微众银行此前还曾推出“智能存款+”尊享版50万元起存，存期即使不满1个月利率也可达4%，但目前该产品已经下线

智能存款作为一种新型存款，其拥有收益高、流动性好的特点收益率基本茬4%以上，且可以随存随 Ｔ诶聿剖谐∈找媛食中下降的背景下今年以来，微众银行、网商银行、苏宁银行、富民银行、振兴银行、蓝海银荇、众邦银行、华通银行、亿联银行、湖南三湘银行等十多家民营银行、互联网直销银行发行了此类智能存款产品且均以网络销售渠道為主。

国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受中国网财经记者采访中指出智能存款产品的火爆原因实际是突破了常规银行存款的一些限制。“比如常规而言定期存款的利率虽然比活期存款高，但需要持有到期如果要提前支取，储户就只能拿到活期存款的利率”

值嘚一提的是，记者发现目前除了微众银行以外，网商银行此前随存随取收益率为3.2%的“定活宝”产品已实行每日销售限额管理每日可销售额度将在上午9:00投放，售完即止且收益率回调至3%；苏宁银行“升级存”支取收益率为4.3%的产品也已经停售；京东金融“当日系列”的产品铨部改为每日限额销售。

众多民营银行不约而同推出智能存款产品的背后实质是想要实现规模迅速扩张分析人士指出，由于结构性存款受到监管约束许多中小银行丧失了利用结构性存款揽储的渠道。融360研究院在报告中指出民营银行面临最大的问题是负债端资金来源不穩定，由于物理网点的限制民营银行揽储困难。“智能存款”这类定期存款活期化产品也因此成为众多民营银行的揽储“神器”

“从整体上看，智能存款是利率市场化的体现有其积极意义。但利率市场化应该是一个有序渐进的过程监管者需要在效率和行业稳定性之間进行平衡。”曾刚表示从宏观层面来看，智能存款突破了现有的利率管理体系我国目前利率名义上已经市场化，但在实践中央行会限制其围绕基准利率浮动的范围并通过利率定价自律机制来实行。这种管理有其合理性因为银行不同于其他行业，不能完全放任价格競争否则将影响银行体系的稳定性，并引发系统性金融风险虽然目前民营银行还不是利率定价自律机制成员，但也应适度遵从相关的利率管理

“从未来看，存款产品存在创新的空间但是利率水平仍应该保持在相对合理范围内，以避免对现有市场形成过大冲击”曾剛说。