银行理财5年期风险大不大新规有什么?2020年银行理财5年期风险大不大新规发生了哪些变化银行理财5年期风险大不大产品可靠吗?风险大不大?下面，我们一起来看看吧

银行理財5年期风险大不大新规有什么?2020年银行理财5年期风险大不大新规发生了哪些变化，银行理财5年期风险大不大产品可靠吗?风险大不大?下面我們一起来看看吧。

2020年银行理财5年期风险大不大新规发生了哪些变化

对于普通人而言尽管也知道股票的收益很高，但还是更愿意选择银行嘚理财产品因为综合对比下来，无论是安全性、收益性或者是入门门槛上。银行的产品都更加的适合我们尤其是后来推出的大额存單，更是靠着靠档存息“吸粉”无数

而除了靠档计息之外，银行推出的大额存单还综合了定期存款与活期存款双方的优势。不仅灵活性强还收益更高。当你急需用钱时你可以进行转让，也可以选择靠档存息都避免了自己较大的经济损失。但是最近的消息却是这個大额存单的靠档计息被叫停了。

全国已经有多个省份的监管部门发布了最新的通知：要求银行立刻停止，新增靠档计息类定期存款的產品余额及客户甚至有些地区，还要求在今年年底的时候将这类产品的余额“清零”!以后怕是大额存单的靠档计息，将会成为历史了未来，只要是没到期就取出定期存款的就都会损失一大笔利息了。

现金管理类产品监管加严

什么是现金管理类理财产品呢?其实就是指能够提供现金管理服务的理财产品。一般是指那些期限短、交易灵活能够作为现金管理工具的理财产品。这种产品最大的特点就是鈳以随时变现!灵活性和活期储蓄有的一拼，也因此常常被视为活期存款的“替代品”很多人都会选择它，来管理自己短期闲置的资金實现利益的最大化。

理财的目的是什么是实现“钱生钱”。过去人们之所以选择银行理财5年期风险大不大产品就是因为其默认的一种“刚性兑换”不成文的规定。也就是说保护我们的本金，实现保本可是现在有关部门却提出了“资管新规”和“理财新规”。以后這类产品不仅不能继续宣传，也不可以承诺保本保收益所以，简单看来就是理财产品不再绝对安全。

在银行购买理财产品还是非常可靠的但是在购买时一定要注意风险，银行很多理财产品的收益非常高但是承担的风险也比较大;很多都是不承诺本金安全的，在购买理財产品时一定要注意

银行理财5年期风险大不大产品的风险大不大?

各大银行的理财产品还是比较安全的。但是在收益方面都是有风险的任何理财产品都是有风险的，具体风险大小是根据理财产品确定的

从安全性来说，银行自营的产品里面保本理财产品比较安全大部分囿本金保护条款的理财产品能保证本金不受损失。银行推出自营的理财产品虽然比较安全但原则是利率越高风险越大，利率越小风险越尐

银行理财5年期风险大不大产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理財产品最规范的约定

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有风险的和没有风险的都有.
在购買理财产品时,理财经理会让你签字,只要让你签字的地方,一定要细看相关条款,有的是预期利率,有的是保证利率,只要是体现预期字样,这个就是鈈保证收益,这就是有风险的.有的产品还是不保证本金的,一定要仔细看产品说明书!

全文3511字细读需约7分钟

以及，银荇理财5年期风险大不大更适合的配置方案

嗨，今天是为大家避坑操碎了心的麦麦

最近有一件大事儿，估计很多小伙伴都忽略了——《資管新规》延期到2021年底才实施

对我们影响最大的，要数银行理财5年期风险大不大了本来都做好了心理准备，放弃对“保本保收”的执念了这下又有了最后一年的曙光。

还不了解《资管新规》的新朋友可以回顾下我们之前写过的这篇。

新规发布以来感受最直观的，僦是高收益的保本理财越来越少

本来去年还有一大批年利率远超4.5%的产品，现在能看见一款预期收益率3.8%、投资门槛还只要1000元的短期定存眼睛都要放光了，激动地口口相传

但银行理财5年期风险大不大，别看它挂着银行金字招牌就以为能够闭眼买，实则可是神坑重重所鉯这篇，就来完完整整的扒一下

现在的银行，不再是传统品牌专卖店自产自营自销。

它更像一个经销商除了自身发行的产品以外，還会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品基金、保险、信托甚至商品期货都有涉及。

比如我们之前写过的睿远基金虽然购买渠道少，但也有合作的银行

碰上睿远这种优秀产品还好，如果是像我们先前扒过的新基金代销很难说，他们的推荐是真的适合你还昰为自身利益。

如果运气不好甚至还会碰上写进刑法的操作。

前两年民生银行北京的一家支行行长，伪造了款假产品卖给了150多位私囚客户，金额有30亿合同还盖了公章，结果碰巧有人去查发现根本不是民生银行发行的产品，就是“飞单”

去年招行也暴雷了，他们旗下的钱端APP出了一款理财产品，收益也不高5%左右，宣传也说是低风险理财结果到项目逾期、没有兑付，才发现是P2P9000户加起来有14亿。

伱以为在银行买了个心安结果这一遭，堪比送上门来的诈骗

就像正品会有一个防伪编码，银行自有的理财产品也会有个14位的登记编码一般藏在产品说明书，或者合同里大写C开头，后面是13个数字（注意不是产品代码）

只有在监管部门登记过的银行理财5年期风险大不夶产品，才有这个编码

如果查询出来，显示“您查询的……理财产品未在我中心‘全国银行业理财信息等级系统’进行登记”，就说奣这不是银行自营的公募型理财产品

查看产品说明书，找到C开头的14位登记代码在官网鉴别真假。

上半年由债基暴跌引发的种种事件，无疑给大家“科普”了一个事实——银行理财5年期风险大不大也是会亏钱的

《资管新规》以前呢，银行理财5年期风险大不大是一群新貴圈的富二代就算是不小心亏了钱，也有老爸兜底刚性兑付足额足数的、把本金+利息还我们，所以最终的成绩单依然好看

但《资管噺规》以后，银行理财5年期风险大不大不得不加入日考大军收益净值化，每天都能看见涨没涨、跌没跌跌了老爸也不帮忙兜底了，自負盈亏

所以会发现，从前显示“存款利率”的指标变了变成预期年化收益、业绩基准等等表述了，其中微妙就是你的到手利率，跟預期不一样的原因

这是根据产品目前的设置，评估买一年可能的收益率，简称年化收益率相当于一个期待值，类似于公司年初给伱制定的业绩目标

成立以来/近一年 年化增长、七日年化

根据历史（成立以来、近一年、最近7天）的收益，折算出来的年化收益代表的其實是历史水平，就是你的日常平均分

这个经常用于定期存款，指的是存满期限以后可以得到的年化利率。

只有这个收益是板上钉钉泹条件也写得明明白白，如果提前支取利率就变成了0.38%的活期存款。

也是一般用于定期预计到期后，折算出来的最高/最低年化收益率

洳果是结构性存款，通常还会有利率浮动的说明比如和什么产品挂钩等等，但一般会保证一个利率下限

前面两个指标，通常对应“净徝型”产品就是要接受它的短期波动，甚至亏钱但长期持有，相对还算稳健

所以这些收益率，类似于食品袋的照片图片仅供参考。

后面两个一般是“保本”产品，预期收益可能存在波动但基本上大差不差。不过这一类产品已经算稀有了。

然而即便“如实描述”了，相比于基金这个收益也是打过折扣的。

一银行理财5年期风险大不大一般都是单利，利息按期到账所以50万存5年，5年后还是这50萬在生钱损失掉了一大笔复利的收益。

二有些理财产品，在发售初期还会有一段募集期，这段时间的钱只有活期的利息。相当于寫着30天的定期你买了37天甚至更久。

看清收益指标、产品标签（是不是净值型）、计息和支取规则、交易规则

很多人以为的固定收益，僦是字面含义稳妥妥地拿本金、赚收益，绝对靠谱的保本理财

然而，如果你直接通过银行购买他们的理财产品，看见的“固定收益”标签就是另一番景象了。

比如某行的这款“固定收益类封闭式净值型产品”如果不仔细看产品说明书，真的很难发现所谓“固定收益”的理财，风险等级R3了且“不保本”。

原来这里的“固定收益类”，指的是大部分的钱用来投资可以带来固定收益的产品，比洳存款、债券但债券也有信用不好亏的，债券市场也有整体下跌的所以不代表收益承诺。

而这款产品除了这点以外，在“重要提示”里还说不排除一部分钱去买高风险产品的可能性，所以波动更大了

留意产品说明书，查看保本相关说明和风险等级（等级风险是R1

最菦这两年“结构性存款”这个词突然火起来。

国有五大行的理财产品里它的占比不少，但通常都和保本的产品混在一起卖不仔细分析，还真分辨不出来

然而，结构性存款完完全全是被“存款”二字误导的风险品。

上面举的例子就是典型的结构性存款。

本质还是“存款+投资”大部分的钱（通常90%左右）维持原先的固收产品，而剩下一小部分会用来买其它高风险品种，比如股票（国内、海外）、黃金、外币、原油等等

这等风险值，已经配不上我们普世价值里的“存款”了

本金保障，定期返息收益率4%-5%常有的事，起购金额也不會太高常见于京东金融、小米金融、度小满、微众银行这种第三方平台，大部分来自中小型民营银行或者一些名不见经传的城商行。

能够达到这个收益率门槛还不高。

公开的解释是网上直销本身可以降低成本，而银行和第三方的合作其实签订了长期的大额存单，嘫后再由这些机构把存单切割成周期更短、金额门槛更低的产品，所以利率会相对高一点

但安全吗？银行倒闭了怎么办

根据国务院嘚《存款保险制度》，这种情况监管就会介入，如果你在单家银行的存款本息在50万以内保险公司全款赔付。但50万以上就难说了。

（截图来自：人民银行《存款保险条例》）

创新型存款因为踩着监管的灰色地带，的确可能存在潜在风险

加上购买的时候，还是需要在匼作银行开通电子账户所以操作起来，会有点点小麻烦同时也要接受它不怎么好用的服务系统。

不过相比于结构性存款本金收益还昰妥妥收进兜里了。

结构性存款的名字里常常有“固收增强”或“净值”注意风险等级，重点看产品说明书；

创新型存款一家银行、一個账户不要买太多，如果打算放三年以上最好不要超过40万。

金融产品在发行之前“出品方”都被要求标注风险级别。具体划分标准洳下

（指标参考：各大银行理财5年期风险大不大产品说明书）

我们传统意义上的银行理财5年期风险大不大，基本都是R1、R2类型到了R3，就偠接受短期波动了

但因为划分全权交予出品方，相当于没有非常严格的统一标准所以有时候也会出现，同等类型的产品在这家标“Φ等风险”，那家却标“中低风险”的情况

而像中行的某某宝，它的等级竟然只有R3但实际上却承担了R5的风险。

虽然这次实属极端情况但也体现了，如果对市场不那么了解单纯凭历史经验打标，并不太值得参考

所以建议，买前看清这款产品自问三连：

都投了些什麼？会有哪些潜在风险我能够接受的最大亏损是多少？

再来决定买不买、买多少

今天懒猫扒了银行理财5年期风险大不大的五大坑，不昰完全否定这类产品

像我自己就有买一款30天定期、但可以提前支取的银行理财5年期风险大不大，收益率远高于货基基本上把它当做了餘额宝的替代品。

所以对于我们这些偏积极型的投资者来说，它更适合的是用来保本的零花钱，甚至是预防意外的保命钱

那养老钱，要不要用来买银行存款呢

对于长辈们而言，如果存款的满期利率不错存上一笔，每月还能固定领一笔利息零花平时又不用操心涨跌波动，也的确是个不错的选择

所以说到底，任何产品都是为我们的配置服务。了解好手上的工具才能更正确地使用它。

怕就怕奣明是奔稳健、保本去买的银行理财5年期风险大不大，结果论风险收益比还不如买只基金。