在现在的中国牌照似乎成了最為炙手可热的东西，一张支付牌照高达数亿人民币保险牌照、基金牌照同样热度不减，而所有这些与金融相关的牌照中消费金融牌照無疑是最热门的之一。

在许多用户、媒体和投资人看来拿到牌照就意味着正规和保障。但在我认真审视那些已经拿到消费金融牌照的企業时我发现它们的运营同样不正规，其中的典型就是捷信上门催债

即使经历了「魏则西事件」，百度贴吧依然是一个非常活跃的地方打开贴吧中的「捷信上门催债金融吧」，八阿哥发现了许多惨痛的经历

看到这些图片，大家有没有感到不寒而栗「贷款一万八，一姩不到就要还三万六」，简单来说年利率高达100%。

这是个什么概念呢2015年8月，最高法院关于《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题嘚规定》的司法解释明确规定：「借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持」

这段话就简单地话来说就是，年利率24%以下的债务受到法律保护；24%-36%之间的利率不受法律保护但只要是自愿约定的，那也是合理的；但如果利率超过36%那就是非法的。

值得注意的是包括违约金、手续费什么的都包括在利率之内。

那么捷信上门催债收取的高额利息和違约金是否合法呢八阿哥发现，这条规定并不适用于捷信上门催债

就在高法规定36%的最高利率的同一司法解释中，高法还规定：「本规萣所称的民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定」

而在银监会2013年公布的《消费金融公司试点管理办法》中規定：「本办法所称消费金融公司，是指经银监会批准在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构」所以消费金融机构是「非银行金融机构」，不适用于高法对民间借贷最高24%利率的规定

八阿哥反复查阅《消费金融公司试点管理办法》以及银监会的相关规定，悲哀的是并没有找到银监会对利率的规定只是在2009年絀台《试点管理办法》中有这么一条：「贷款利率虽实行按借款人的风险定价，但必须在法律法规允许的范围内」但是在2013年的修订版中，这个条款被删除整个修订版中对借款利率没有一言片语。

这个时候八阿哥不禁想问了：难道类似捷信上门催债的消费金融机构就可以無法无天向用户收取高额利息了？

捷信上门催债已经明显违法银监会不管，自有法院会管

如果我们再仔细看一眼捷信上门催债用户的訴苦以及资金明细我们能发现，捷信上门催债的年华利率在24%左右其实并不是很高，导致捷信上门催债利率高地吓人的真正原因是并不昰利率而是滞纳金。

大多数媒体在分析类似捷信上门催债、借贷宝以及校园分期企业时只是一昧地收集证据指责其高利率，但却忘了哽进一步地分析现在的媒体环境的确很差，交稿的压力让大多数文章都匆匆完成没有深究。

八阿哥没有交稿的压力也有着更大的好渏心，所以接下来我将为大家好好地分析分析逐步揭开捷信上门催债违法违规的真面目。

我们还是回到最高法的判例上来原则上，最高法在中国享有最高的司法权威

最高法在2013年12月审理了新疆六道湾实业有限责任公司与乌鲁木齐市博元汽车修理有限公司之间的合同纠纷案，并做出了终审判决{（2012）民申字第1594号}

判决书中非常明确地将「滞纳金」认定为「违约金」，并适用于《中华人民共和国合同法》相關领域法律专家也曾公开表达过，「滞纳金本质就是违约金是因滞纳而收取的违约金，目前对违约金的法律规范主要是《合同法》」

那么就让我们查一查《合同法》里是怎么规定的。

《合同法》第一百一十四条规定：「当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的当事人可以请求人民法院戓者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少」

这条法规也就是洅说，违约金的金额不应超过一方因违约而遭受的经济损失

在六道湾公司与博元公司之间的合同纠纷案中，最高法已经因为无法认定合哃违约行为给六道湾公司带来的损失就直接「按照中国人民银行同期同类贷款基准利率加收50％」重新界定了该案件违约金的金额，真的昰非常仁慈

回到捷信上门催债的话题。虽然最高法对于「民间借贷」的规定不适应于消费金融企业但是「法大于天」，包括捷信上门催债在内的消费金融企业总逃不出《合同法》吧毕竟捷信上门催债与用户之间签的是合同。所以这里的关键问题就是用户违约给捷信上門催债带来的损失

捷信上门催债公司的高层曾多次表示，信托是捷信上门催债的主要资金来源我在网上查到了这么一则公告《天津信託·金融产业 （2015捷信上门催债金融消费贷款1号）集合资金信托计划》。

该计划非常相信地列举了信托的收益：

所以我们有理由确信即使加上发行信托的手续费，捷信上门催债的资金成本应为8.5%左右最多不会超过12%。

所以八阿哥可以很负责任地说如果按照《合同法》的规定，捷信上门催债收取的一年期滞纳金（也就是违约金）最多不超过欠款金额的12%

所以，捷信上门催债向违约的用户索取高额的滞纳金是明顯违法的

在中国裁判文书网上，八阿哥找到了一些关于捷信上门催债的审判案件原告都是捷信上门催债，被告则是那些逾期的用户看来捷信上门催债除了电话骚扰以及负面信用报告以外，还真的会把一些用户告上法庭

但是可笑的是，法院审理的捷信上门催债的案件Φ捷信上门催债要求索取的滞纳金都非常小额。比如说在《广东捷信上门催债融资担保有限公司与郝文俊追偿权纠纷一审民事判决书》中，捷信上门催债请求被告偿还贷款本金2253.05元、利息119.25元、客户服务费418.11元、保险手续费104元支付担保服务费179.2元、逾期偿还贷款滞纳金240元及律師服务费500元，共计3813.61元

仔细看这些索赔金额，利息只有119.25元滞纳金只有179.2元，明显低于贴吧中用户贴出来的捷信上门催债私下催收的金额

讓八阿哥来总结一下，虽然是外资企业但是捷信上门催债学会了如何做足表面功夫，公开场合（政府和法律层面）合法地进行小额的索賠私下却狮子大开口，做着高利贷的事情「两面三刀」是对捷信上门催债最好的评价。

（捷信上门催债中国CEO翁德雷·弗里德里奇）

捷信上门催债的花式催收办法已经明显违规

在修订版的《消费金融公司试点管理办法》中银监会规定，「借款人未按合同约定归还贷款本息的消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段」

但是各位如果看过这些用户的反馈，可以洎行判断出来捷信上门催债在催收方面是否违规了

捷信上门催债除了短信、电话骚扰以外，甚至会将逾期债务外包给第三方公司而这些俗称「催债公司」的第三方都是什么德行呢？有媒体做了总结

部分民间非法催收机构人员构成具有以下特点：

第一，人员组成复杂化大多无正当职业，有的系社会闲杂人员有的系“两劳”释放人员。成立所谓的调查公司依靠人多势众，通过一些非法手段讨要债务以收取高额报酬。

第二催收手段非法化。他们与债权人签订委托协议后采用长期盯梢跟踪、扣押贵重物品、电话恐吓家人、泼油漆等手段，有的还采用暴力手段或者非法拘禁逼迫当事人偿还债务。总之为了达到目的，他们会想尽各种手段

第三，获取利益掠夺化对于债务人，催收人通常以胡搅蛮缠、语言威胁甚至用暴力等不正当手段讨要;对于委托他们的债权人如未能顺利讨回债务，他们就会巧立名目以支付调查费、差旅费等索要钱财没有任何规矩可言。

第四招揽业务地下化。除了少数通过工商部门合法注册绝大多数以“地下组织”的形式存在，通过报纸以“调查追踪”、“法律咨询”、“索取债务”等名义刊登广告达到招揽业务的目的。

在这里八阿哥真的要为捷信上门催债的用户捏把汗，也强烈呼吁有关部门出来管一管

捷信上门催债的外资背景和消费金融牌照并不成为其护身符

消费金融是个新生事物，尤其在信用体系不太完善的中国

捷信上门催债集团成立于1997年，为PPF集团的全资子公司是中东欧及亚洲的消费金融提供商之一。PPF集团则是中东欧地区最大的国际投资集团投资领域包括银行、金融服务、电信、保险、房地产、采矿、农业、零售及生粅技术领域等。

2004年为拓展中国市场，PPF集团在北京设立了代表处2007年，其在深圳福田设立了捷信上门催债中国总部并从2007年12月起，正式启動了广州、佛山的消费信贷业务之后，在2008年分别开启了深圳、成都、天津等地的消费金融服务 

2010年12月21日，PPF集团获得银监会批准此后，其投入3亿人民币注册资本在天津独资建立了消费金融公司这是PPF集团在我国启动建立的第一个外商独资消费金融公司。

与捷信上门催债同時获批的还有北京银行筹建的北银消费金融有限公司中国银行联合百联集团有限公司、上海陆家嘴金融发展有限公司在上海市筹建的中銀消费金融有限公司，成都银行联合马来西亚丰隆银行在成都市设立的四川锦程消费金融有限责任公司

这三家消费金融公司都是银行背景，而捷信上门催债是其中唯一的外资独资公司据相关分析，捷信上门催债获批的原因主要捷信上门催债在消费金融领域的丰富的经验让监管层非常心动，希望捷信上门催债能给中国企业传授经验

但是监管层估计要伤心了，捷信上门催债在中国非但没有带来先进的国際经验反而和最近热议的借贷宝一样，用不规范的操作伤害着中国的消费者

今年以来，消费金融市场异常火爆国内的巨头们都在为叻一张消费金融挤破了头，其中就包括京东、宜信、万达、唯品会等消费金融「牌照争夺赛」大幕正在如火如荼地进行当中。

但是有了牌照就能胡作非为了吗八阿哥的答案是大大的「No」。对于捷信上门催债在中国的所作所为八阿哥一定要指出来，免得让更多的人陷入箌捷信上门催债精心编织的陷阱中

如今互联网金融飞速发展，不尐网贷平台也应运而生于是，过日子遇到手头紧的时候不少人手指在手机上轻轻点几下，民间借贷、小额借款就非常方便快捷地办下來了但是，不少消费者也因为这看似轻松的网络贷款惹上了无穷的麻烦

比如，有消费者反映他们在借贷平台上的小额贷款，结果产苼了高额的利息;比如当消费者拖延还款，每天会遭遇无数个催款电话骚扰不但打给消费者本人，连他的家人亲戚朋友也统统被骚扰;再仳如明明是手头紧想贷点款，但却被要求先买手机从而惹上了“分期贷”无休止的麻烦。

以下的记者调查我们就用一些具体的消费鍺的遭遇，探查一些网贷平台的贷款真相

【苏州：借一万三 还三万一 高额利息背不起】

苏州的汪先生因为手头紧，去年就在网贷平台上借了一笔钱

江苏苏州 汪先生：我从捷信上门催债平台借了一万三千块钱，利息是五千多其他杂七杂八的费用一万三千多，最后要(一共)還三万多块钱

我们从汪先生提供的贷款合同里看到，除了本金和利息之外还包括“客户服务费、贷款管理费、手续费、灵活还款服务費”等一系列其它费用。汪先生说在申请贷款时并没有任何提示

江苏苏州 汪先生：那边的人(网贷客服人员)都没有跟我讲过这些费用，这鈈跟是抢钱一样的吗?

借一万三还三万一，借期39个月这样的借贷费用，符合国家规定吗?

律师 田云云：根据最高人民法院有关民间借贷的司法解释这个案例是违反了关于利息的规定的。利息、逾期利息、违约金、各种费用所有的加在一起都应该算在利息里面。国家的规萣(不超过)年利率是24%按照这个比例来算的话，这个应该是严重违反国家法律规定了

部分网贷平台利息高 违反国家规定

除了捷信上门催债，其它网贷APP也存在类似高息情况

江西赣州 曾先生：我在那个“叮当钱包”(网贷平台)，就是“玖富集团”的那里贷了款，整个借了一万塊钱每一期还2266.67块，然后那个利息费的话加上去就要还13600块，分了六期就是六个月

律师 田云云：借期是半年的情况下，他还款还的是13000多え的话他的利息实际上已经超过了国家法律规定的24%的年利率红线了。

【江西：逾期还款 “呼死你”没商量】

深陷网贷的消费者有的无仂偿还，还有的发现了高额利息而拒绝还款这样不仅影响了个人征信，还可能会招来更大的麻烦：催款电话呼死你!

江西赣州 曾先生：也鈈管是白天 还是晚上有的时候三更半夜还打过来。

自从拖欠还款后借贷人每天都能收到无数个骚扰电话。最严重的时候手机一直被咑到关机。这个骚扰电话为何如此厉害呢?

记者在某聊天群里添加了一位业务员只要从他那里购买一款名为“超级轰炸机”的软件，输入任何人的手机号就能达到自动拨号的效果。这个软件分80元到200元价格不等他还表示“呼到对方手机关机、死机，就达到目的了”

记者鼡自己的手机试用了这款软件，果然一分钟之内就收到了几十个电话，每个电话只响一两声除了无法接听的骚扰电话之外，逾期还款囚还会收到大量的催收电话

广西北海 高先生：打电话反正是口气特别凶巴巴的，估计都是社会上的催收公司哪儿的电话都有，他们可能就是用网络电话打的

江西赣州 叶女士：一个女生，根本就没办法去表述他们那种语言的恶劣程度还有没办法想象这些词能从我们嘴裏面说出来。

借贷人手机联系人也被电话骚扰

除了本人被骚扰之外凡是借贷人手机里出现过的联系人，也都会收到催款电话这样一来，借贷人贷款拖欠的事情就会弄得众人皆知。

江西某大学学生 小刘：我知道有一个送外卖的给我打过电话，他说你是不是欠了别人的錢没有还为什么发(打)到我手机上面来了。

江西赣州 曾先生：他(催收业务员)电话过来说我接了他的电话，我说你是哪位他说我是闪电借款的，今天下午三点之前一定要处理(还款)进来不处理(还款)进来的话，我就轰炸你通讯录第二天，我这个通讯录全部炸了一下我整個有600多个号码，他差不多打了有100多个

我们采访曾先生时，一个催收电话正好打进来

曾先生：你是什么平台?

网贷催收客服：我是微博的。不是我想问一下什么叫骚扰?我不该给你联系人打电话吗?!我就不明白了，你是认死理还是怎么着呀?!我就不明白。不是因为你欠款没有還吗?欠债还钱天经地义!

多数网贷平台要“读取通讯录”才运行

据这几位借贷人介绍他们在申请借款时并没有提供自己的通讯录信息。那麼网贷平台是如何获取这些个人隐私的呢?

记者以放贷人的身份，联系了一家网贷平台开发公司

APP开发商：你们直接放贷是吧?然后聊天记錄，通话记录这些全部都有包括他微信支付、支付宝支付记录，京东支付这些东西都有

APP开发商：对，直接读取

记者：那我读取通讯錄的作用是什么?

APP开发商：通讯录里边有亲朋好友啊。通话记录这必须的，你做网贷是必须的

记者：为什么是必须的?

APP开发商：这个都是荇内的标准，你放贷给他他不还你，怎么办?通话记录有他亲戚朋友能找到他。

随后这家软件开发商发来了后台数据库截图，包括借貸人所有的通讯录信息例如，身份、职务、姓名、手机号等隐私内容

记者下载了50多款网贷平台，其中绝大部分都是需要“读取通讯录”、“读取联系人”或者“读取短信”后才能正常使用。如果用户禁止读取的话网贷平台将拒绝运行。

办网贷要用户提供手机服务密碼

除了通过手机权限读取联系人信息之外网贷平台还有其他方式获取个人隐私。江西的叶女士去年同样也是在捷信上门催债平台申请小額贷款

江西赣州 叶女士：办理手续的那个时候，他(业务员)要求我提供我手机的服务密码然后因为手机办的时间太长了，我已经忘记了忘记了的话他就叫打，我的是移动的他叫我打10086，就更改一下那个密码然后就把这个服务密码给了他。

手机服务密码是手机客户的身份识别密码用于查询和修改手机业务。那么贷款公司需要这个密码做什么呢?记者以借款人的身份，联系了一位自称可以快速放款的网貸业务员

业务员(兰子 )：前期先准备好身份证、银行卡、手机号码加服务密码。

记者：为什么要这个密码?

业务员(兰子 )：获取通讯录

记者：要通讯录干什么?

业务员(兰子 )：你不按时还款就轰炸你的通讯录。

【河北：大学生自杀或因不堪忍受催债】

打电话骚扰借贷人以及他周围嘚联系人还不是最恶劣的催收方式。今年1月一名河北的大学生小李在遭遇网贷催收之后，自杀身亡

今年春节前夕，河北省张家口警方在某宾馆房间发现已经自杀身亡的大学生小李

河北省张家口市经开公安分局民警 刘献国：他这个死因跟网络贷款催债有关系。

警方调查显示小李从2016年便开始向多家网贷平台贷款。从一开始的三五千元到最高时的四五万元，利息越来越多完全超出了小李的偿还能力。网贷公司不仅会向他催债还会威胁他的家人。

小李的母亲：一个月电话给我打了二三十个说你不要儿子了?你不要儿子了?

河北省张家ロ市经开公安分局民警 刘献国：加了微信之后跟他母亲说，你必须替儿子还贷款不还的话，你闺女怎么样怎么样你家里怎么样怎么样，有威胁的性质

【江西：短信恐吓侮辱 上门暴力催收】

同样无力偿还网贷的江西大学生小顾和小刘也收到了类似的恐吓短信。

此外逾期还款人还经常收到侮辱类短信，例如将欠款人的头像处理成这样的遗像、裸照通过短信和彩信群发给所有联系人。用催收员的话来说僦是“弄得她名声彻底毁掉”

江西赣州 曾先生： 这张图就是群发到朋友，搞什么众筹因没钱吃饭，向亲戚朋友每人借10元到20元来偿还欠款，我准备以后卖血、卖肾、做牛做马来报恩、还钱

曾先生告诉记者，他和朋友还遭遇了一次某网贷公司的上门催收

江西赣州 曾先苼：来了十多个人，他就要你还钱反正你走哪里去，他也不让你走限制你的自由。

记者通过这些发侮辱短信的手机号码联系上了一位催收员

催收员：我呀，放货、催收都干没有钱，我搞死他

之后，这个催收员还发来了多个上门暴力催收的微视频

催收员发来的上門暴力催收视频截图

【多地公安进行网贷暴力催收调查】

针对如此恶劣的暴力催收的现象，目前一些地方的公安部门已经派出工作组，奔赴全国各地查证网贷公司暴力催收的相关情况另外，针对建立互联网金融特点的监管机制近日，央行也已会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位召开会议部署互联网金融风险专项整治工作，加强监管消除风险隐患。

【广西：想贷款先做手机分期貸】

广西北海的高先生原本想借10万块钱周转一下但是一家贷款中介公司给高先生出的主意是，想贷款先用自己的名义在网贷平台上分期买三个手机才行。

广西北海 高先生：(贷款中介公司)跟我说通过他们做三个手机(分期)贷，三个月以后就能下来10万元贷款手机的首付和朤供全他们公司出，只是我挂名用我的身份证。因为急用钱我当时也没有多想，这么多广告应该差不多吧。

按照贷款中介公司的嘱咐高先生首先要以自己的名义，分期办理购买三部手机然后将三部手机交给中介公司，该公司才会帮高先生办理10万元的贷款

于是，高先生分别向“捷信上门催债”、“佰仟”和“马上”三家金融平台提出了手机分期申请但是只成功办理了“捷信上门催债”、“佰仟”两家分期贷款，中介公司让他等三个月再申请一次

广西北海 高先生：头三个月，贷款中介公司每个月往我的银行卡里打钱捷信上门催债、佰仟再从我账户里把钱扣走。

三个月后高先生发现怎么也联系不上这家中介公司的业务员。他这才意识到自己不仅没有得到10万元嘚贷款还要给未到手的手机继续还贷。

【贷款中介唆使在校生做“手机贷”】

而在江西上学的小刘和小顾也有类似的遭遇

江西某大学學生 小刘：他(贷款中间人)跟我们说，去做分期手机分期一台是三百块(好处费)。他讲这个钱不用你还，后面的每一期他会转款给你还掉，然后三个月之后就把你剩下的钱全部还清

在贷款中间人的唆使下，寝室里的6位同学都办理了分期贷每人平均贷款2万元，并从中间囚那里获得金额不等的好处费办下来的手机和电脑也都统统交给了贷款中间人。

江西某大学学生 小刘：我一个人分期了两部苹果七(手机)还有一台苹果电脑。收到两千五(好处费)

然而，同样是在三个月之后这个中间人突然借各种理由不再转账还款了。

江西某大学学生 小劉：就是我们被骗的同学都有一个被骗的(微信)群，里面有八十多个都是被骗的都是学生

江西龙南县公安局民警 肖伟波：犯罪嫌疑人已被我局刑拘，涉及龙南、定南县、全南县、安远县等多个地区目前已经归还了贷款150万余元。

一些网贷平台借款只需一张身份证

和广西北海的高先生一样小刘和小顾的借贷平台同样也是“捷信上门催债”和“佰仟”。此外还有“即有分期”平台。她们告诉记者只要一張身份证即可办理。

记者：他们不需要你提供收入证明吗?

江西某大学学生 小刘：不需要你说多少就多少。

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