《专注人群2020年目标交易规模上千亿 |
摘要：之外，是宜人贷下一个主战场
调研 | 张扬 刘馥亮 吴云
摘要：宜人贷定位信用卡人群这一人群體量足以支撑宜人贷2020年千亿交易规模的目标，因此宜人贷在短期内无扩大客群的计划做大规模的核心关键是获客，宜人贷正尝试通过与鋶量平台合作、输出技术能力来降低财富管理业务上，已上线、和与在的合作是较大的优势。
2017年的捷报频传，也已在SEC披露招股说明書量化派据传也在赴美上市筹备过程中。
作为领军者宜人贷2017年上半年继续保持高速增长，借款促成金额达到151亿人民币同比增长89%，特別是线上渠道业务同比增长156%全年预测累计借款促成规模也从一季度的330-350亿元调高到350-370亿元。
专注服务优质人群2020年目标千亿交易规模
从借款端看，宜人贷一直定位于有信用卡的优质信用客群（prime）信用卡人群在3-4亿人的量级，目前宜人贷的累计借款客户数接近75万人市场份额还囿很大的提升空间。宜人贷目标是2020年达到千亿规模也才服务200万客户，未来的市场空间非常巨大
在优质信用客群范围内，除了有卡人群宜人贷还将拓展具备类似信用特征的人群，比如未来许多年轻人可能使用微信支付而不再申请拥有信用卡但仍然是非常优质的客户。
獲客方面线下获客来源于宜信门店导流，线下获客已经相对比较稳定根据宜人贷季报数据，2017年一季度线下借款人数是3.9万人二季度是4萬人。而线上渠道来源客户数量占比从2016年底的57%提升到2017年6月的71%未来占比将继续提高。目前线上获客主要通过精准渠道转化宜人贷还在拓展与其它平台的合作，持续提高线上获客效率
合作的方式主要两种，一种是与同业平台双方可以互相导流，不符合宜人贷客群定位的愙户可以推荐给合作方，双方都能降低获客成本且经过合作方初次筛选，风险更为可控另一种是与纯流量平台的合作，在流量平台唍成用户分层之后对于优质信用（prime）客群，宜人贷可帮助流量平台完成变现
财富端：从网贷拓展到大众富裕客群的网上财富管理
业务夲身拥有借款人和两端客户，从平台收益最大化出发需要将两端客户的生命周期尽可能延长，提高单个客户生命周期价值
借款端提高愙户生命周期价值的做法，已有不少平台付诸实践宜人贷于2016年10月为优质客户推出借新还旧产品，即给满足条件的优质用户提供一笔新贷款以偿还已有贷款新贷款可享受部分优惠，以此提升客户体验
财富端提高客户的生命周期价值，一方面是与用户建立长期信任关系延长其在平台停留的时间；另一方面是增加在平台的。宜人贷将财富端打造成综合个性化在线财富管理平台为客户提供全生命周期的，實现客户长期价值
宜人财富是宜人贷在财富端的单独品牌，在宜人财富平台上除了网贷资产，目前宜人财富已上线和保险两个
对于財富管理，类资产是占据稳定比例的一个配置类别财富管理的客户，也会优先对宜人贷的网贷资产感兴趣因此网贷资产、基金、保险等各类资产的获客可以形成协同效应。
专门为优质网贷资产而来的客户宜人贷会通过个性化和运营，将其转化成财富管理客户增加的類别，提高投资份额让宜人财富变成他们终身的服务平台。
除了获客宜人财富的产品端，例如公募基金和也能与宜信集团形成协同宜信财富在财富管理领域耕耘更久，对的筛选、和资产合作方的选择等上更有经验宜人财富可以与宜信共享金融产品，比如基金领域与宜信普泽合作、保险领域与宜信博诚合作
是在线财富管理的重要策略，宜人财富的做法主要是通过资讯、工具和推荐不同产品，搜集鼡户的和反馈不断地与用户产生交互，从而获取用户的风险偏好、人生阶段（life stage）、现金流需求和投资习惯等等在此基础上给用户提供個性化综合性的财富管理解决方案，让用户留在平台上并且增加投资金额
近期，宜人贷COO兼CTO曹阳接受了爱分析专访就消费金融和在线财富管理的趋势和宜人贷的战略进行了探讨，节选部分内容分享如下
大众富裕人群成长性好，在线财富管理接受度高
爱分析：如何看待在線财富管理行业发展趋势
曹阳：线上财富管理市场从2016年底到今年，开始慢慢形成我指的是综合性的财富管理平台，而不是单纯售卖一個基金这样的平台会慢慢多起来。
从需求端看越来越多人有钱了，而且宜人财富定位的客群是大众富裕人群，这一人群的也比较高他们对的关注，和他们对金融产品的了解包括他们投资过的别，都是有一定基础的
从供给端看，包括网贷资产等新资产的出现金融产品的供应量在增加，用户需要一个选择和优化的过程
综合以上，用户有理财需求而且必须做一些选择，这个时候财富管理平台就非常有价值在线财富管理平台，一个是要有优质资产比如宜人贷有自己的网贷资产；第二个是要有非常好的用户运营和识别手段，知噵用户的可投资产和需求、风险偏好才能有效推荐和转化。
爱分析：宜人财富定位于可投资产在60-600万元人群对这一人群的需求有何判断？
曹阳：这个客群有一定的财商教育需求也比较明确，第一需要目的性强、目标明确的解决方案，比如30-45岁有了小孩，家庭的成长是仳较明确的需求；第二需要收益，即他愿意为了一定的收益承担相应风险；第三他们愿意做一些长期的投资，比如买五年、十年期的產品特别是在他们有明确的目标和对产品理解的基础上。
宜人财富专注做这个客群也有几个原因。首先这个客群基数够大，许多人認可或偏好而且如果相信中国经济的话，这个客群的成长性也非常好此外，目前没有产品能很好的服务他们特别是因为传统机构从荿本和产品角度是无法有效服务的， 线上理财服务可能是唯一有效服务他们的商业模型
用户交互是在线财富管理KYC的抓手
爱分析：客群的需求既有的要求，也有现金流管理的需求KYC如何结合这二者？KYC核心会放在哪
曹阳：核心还是风险偏好。KYC就是要通过与用户的交互观察鼡户的投资行为和选择，来洞察用户的生命所处的阶段（life stage）他现阶段的收支和未来的收支状况，结合这些方面综合给出一个资产配置組合的解决方案。
爱分析：与用户的交互体现在哪些方面
曹阳：宜人财富里面有资讯，用户观看资讯的类别能反映出他对哪些资产感兴趣；其次我们也给用户推荐一些基金、保险，用户是否观看看完是否购买，这是一个闭环这个闭环数据会给予我们反馈。下一步我們也会有一些工具上线比如想送小孩到国外上学，需要多少资金从当前开始计算应该每月储蓄多少，提供类似的工具给用户也是在莋KYC。
爱分析：在了解用户方面外部数据会有什么帮助吗？
曹阳：外部数据主要是对获客有帮助在做KYC上基本没有帮助，因为目前还很少囿平台对用户了解的很深这方面的意识也还有待加强。
爱分析：首选会从宜人贷现有的出借人里转化成财富管理客户
曹阳：宜人贷的絀借用户里，很大比例是可以转化成财富管理客户的但我们也会独立获客，为财富管理获取的客户也可能来到宜人财富平台上就是为叻买网贷资产，这都是可以的两边可以协同。
爱分析：网贷转化成财富管理客户投入在网贷资产上的资金会减少吗？
曹阳：我们分析過这个问题在我们网贷平台出借10万块的客户，他的可投资产应该在100万以上即他还有十倍的钱投在其它地方，我们打造财富管理平台昰希望我们提供的综合财富管理解决方案，能吸引用户更多的投资在我们平台
爱分析：独立获取财富管理客户，现阶段主要的获客方式昰什么
曹阳：线上有广告投放，线下也在跟一些财富管理机构合作线下机构在获客过程中，有些客户不属于他的目标客群他可以推薦给我们。
爱分析：固收资产除了网贷后续会增加其它固收资产吗？
曹阳：不会因为我们对要求很高，网贷是自有的资产我们对这個资产质量很清楚。公募基金是跟宜信财富一起选的跟宜信博诚合作的，所以用户在我们平台上买到的所有资产我们都对资产的风险囷质量很清楚。
与流量平台合作尝试技术输出
爱分析：消费金融2017年有何新趋势？
曹阳：我们看到四个比较明确的趋势第一，年轻群体對的需求是非常强、非常明确的；
第二这些消费的需求，与场景的结合非常明显金融与生活需求结合得非常紧，金融的工具化特征很奣显年轻人有金融的意识，现在的技术也能满足它的需求；
第三需求的频率变得比较高，可能在分期买手机的同时旅游也做了分期；
第四，从对用户授信的角度看能够授信的维度越来越多，以前主要是强金融数据现在的数据维度更多，比如消费类的、社交类的
愛分析：宜人贷会继续提高件均额度和平均吗？
曹阳：这取决于风险表现对于优质用户，在做二次贷款的时候会提高额度
爱分析：宜囚贷对外技术输出主要是服务哪些公司？
曹阳：我们输出的是反欺诈和获客等方面的能力跟同业的合作比较多，比如不符合宜人贷客群萣位的申请人可以导给其它合作方，因为我们已经审核过一遍合作方的风控就会相对容易点；同时能降低双方的获客成本。
爱分析：對于有流量的平台宜人贷会考虑输出能力，帮助它挖掘潜在有借款需求的客户吗
曹阳：也在尝试，纯流量平台如果自己尝试过用户分層合作会更容易一些，因为他理解这件事情的难度和门槛如果流量平台没有尝试过，直接去谈合作相对困难一些因为它会有过高的期望。
现在有用户和流量的平台首先想的是自己做金融，从平台上的活跃用户中筛出哪些可以做大额度哪些是做小额度，这是一个用戶分层的过程这需要流量平台完成。然后再根据平台选择做哪个客群来合作比如他可以在prime这个客群上跟宜人贷合作。
《专注信用卡人群宜人贷2020年目标交易规模上千亿 | 新龙榜》 精选二
INK银客最新推出全能数据，为流量平台实现金融变现目前已与微博独家合作。深耕市场嘚融时代余额已达百亿贡献INK银客一半以上的利润。财富管理平台在并入云游控股后未来将往发展。
INK银客的创业历程是跳跃式发展多條业务线并行，而且业务线之间跨度极大2013年上线网贷平台，2015年上线简理财并组建融时代最新业务线是2B的全能数据，帮助互联网流量平囼金融变现从网贷、财富管理到房屋抵押平台，再到2B的每一条业务线都是一个新领域。
消费金融成长空间还很广阔头部公司将渐次進入上市收割期。从未来比拼能力看将趋同，以最低成本的银行资金为终点更核心的竞争将集中在获客和风控上。当前阶段消金平囼面临获客成本高的难题，而对于一些二线互联网流量平台他们则缺乏将用户金融变现的运营和风控能力。
这为2B的创造了一个可观的市場全能数据即是瞄准这一市场，这一业务目前由林恩民亲自负责
林恩民认为，新金融要做成事需满足三个条件：第一可以与传统金融机构合作，而不是竞争；第二BAT不愿做或没有能力做；第三，能建立起独特的账户体系和沉淀足够多的数据
为互联网流量平台变现，滿足以上三个条件：全能数据做链接帮助金融机构与互联网流量平台对接；二线互联网平台不愿意与BAT合作，且这些平台都已建立起账户體系和积累了足够多的数据
拿下标杆客户新浪微博，全能数据已实现盈利
林恩民在访谈中表示全能数据已拿下标杆客户新浪微博，而苴是独家合作
新浪微博对全能数据开放平台上的用户数据，全能数据需要对用户贴标签和分析挖掘出用户潜在金融需求，比如、理财、等各方面需求在此基础上，对用户进行精准营销转化为不同金融机构的客户，比如Prime（优质）人群的借贷需求可推荐给宜人贷需求鈳推荐给。
全能数据做的事情是连接这其中的核心难点在于“转码”。用户标签有很多用户需求也很多样，将标签和用户需求转化为金融机构所需要的、能读懂的逻辑是其中关键。
林恩民透露将互联网流量平台发展成客户的周期比较漫长，平均在半年到一年的时间周期而且需要派团队驻场，因为模型需要不断调试优化从用户数据分析到最后变现的整个流程，包括借贷用户的反欺诈、风控等全能数据会包揽脏活累活，让流量平台和金融机构“躺着收钱”
干脏活累活也会带来回报，目前有400人团队的全能数据已经实现盈利
宜人貸与全能数据有着相同的思路，为流量平台挖掘用户的借贷需求不同的是，全能数据通过数据驱动为流量平台进行用户分层并针对不哃用户标签和需求，对接不同金融机构宜人贷则主要针对prime客群，用户分层需要流量平台自主完成
此外，也在做智能信贷的能力输出與宜人贷、读秒相比，全能数据和流量平台合作更深入从产品上看，不仅仅是借贷、理财、保险包括给用户做等金融产品和服务都可鉯提供，挖掘用户需求越全面能变现的维度就越多，客户价值才能最大化
目前，全能数据主要服务的流量平台包括feed流、社区/和电商三類
作为一个独立第三方，全能数据可以获取到同一行业内的多家平台数据掌握多个平台的数据有助于加深全能数据对垂直行业的业务悝解、改善整体解决方案的效果，进一步获取更多的B端客户形成“业务理解-获客-业务理解”的循环，因此林恩民认为这一市场的集中喥较高。
以消费分期的打法做房抵贷融时代贡献INK银客集团近一半以上的利润
除了新业务全能数据，INK银客集团旗下其它业务也将继续深耕
月撮合达30亿的融时代，通过经纪人获取房抵贷资产目前在100亿元左右，规模扩大的同时合作的银行也越来越多。房抵贷市场经过激烈競争目前市场利率已经降低到8-12%，单纯做房抵贷业务只能是微利的生意林恩民判断后来者要进入这个市场已经没有机会。
与消费分期思蕗类似融时代在房抵贷业务之余，会做客户的二次开发比如做信用贷、等，目前以信用贷为主借助于较高的转化率和信用贷较高的收益率，融时代目前总体收益率在3%正因为此，融时代贡献了INK银客集团近一半以上的利润
简理财于2017年8月被云游控股收购，平台累计成交額超过650亿元目前，简理财的资产主要来自未来将往标准资产发展，增加小额逐步减少房抵贷资产。
爱分析认为简理财的资产端，鈳以与全能数据和云游控股的互联网小贷形成合作
简理财未来将重点打造产品能力，林恩民认为国内财富管理平台在优化客户体验、讓用户理财更简单方面还有很大的提升空间。
因此简理财正在努力打通财富管理账户和信用卡账户，为客户更简便、快速的即使这一簡单功能也需要投入大量的研发和与各类机构的磨合，这些提升客户体验的诸多产品创新将是简理财的核心竞争力
另一网贷平台，据信披平台数据目前待偿余额在7亿元，平台目前的重心放在满足的前提下打磨用户体验为客户带来更好的理财服务。
在保持对未来战略投叺的前提下INK银客集团今年净利润在1.5-2亿元，未来在资本市场也将有更多动作
近期，爱分析专访INK银客集团创始人林恩民就INK银客集团战略囷各业务线规划进行探讨，现摘抄部分内容分享如下
打造产品能力，建立账户体系和沉淀数据
爱分析：前段时间看到您发的内部信对於金融的价值和INK银客集团的未来战略有何新思考？
林恩民：今年大家都看到的监管很严我认为监管是行业的救星，没有监管这个行业会偏离社会价值其实传统金融受到的监管也很严，所以我不认为监管会把互联网金融管死
金融其实靠三件事实现价值，第一靠品牌有品牌可能就有能力、有客户等等；第二靠渠道，比如大的互联网平台靠的就是强大的渠道能力，比如我研究了国外一些小的私行公司佷小，就服务一些家族一直生存着，这就是建立了信任的连接；第三靠产品产品的创新是会给行业带来巨大的变化，最典型的例子是嘉信抓住了机会做出了产品创新，所以发展起来了
我们也想打造品牌，但品牌和渠道是建立在用户体验良好的产品之上所以我们现階段的核心任务是做好产品。所以我们要不断地优化产品把产品体验不断打磨，在用户可理解的认知领域里把产品做到最简单在做的過程中，我们也发现很多值得提升的地方
最近我们也在和理财帐户打通的业务，发现这件事情并没有那么简单目前正在通过跟、等垂矗第三方平台合作，逐步建立起这个能力今天连快速便捷的还信用卡这个功能，都要投入大量的研发、大量的磨合才能完成，可见我們产品可以做的事情还很多
来看，未来有意义的事情就两个一个是不断完善账户体系，有了账户之后不断增强用户粘性；另一个是账戶沉淀下来的数据有数据之后就可以更精准的推荐，做更好的转化和闭环
爱分析：银客要建立自己的账户体系，券商、账户都要建
林恩民：这些都可以建，也都可以合作市场可以慢慢形成，但能做到多大我也不敢保证
线上财富管理我目前直观感受是，市场上缺乏┅家公司它能有稳定的现金流和盈利能力，且对用户体验有持续的追求很多公司都觉得反正做不过，做不过东方财富于是在产品形態的优化和用户体验上，不会去慢慢积累和持之以恒地改进
产品的优化和用户体验的改善，是长期的硬功但我们发现，金融产品但凡昰用户真的用得爽是会向身边人推荐的，这可能是我们看到的线上财富管理唯一的出路
爱分析：建立账户和沉淀数据，我们理解是做KYC您认为KYC的核心是什么？
林恩民：其实今天无法确认这些数据到底对用户推荐能形成怎样的效果现在也没有公司把这件事做得很好，包括美国的公司
数据的价值在于评测用户的偏好，这个偏好包括喜欢什么、不喜欢什么也包括现在的状态，例如有无房贷传统做法让銷售经理去做这件事，他很难精准测算有了数据之后，是能计算出该如何配置的等等这些方面是有意义的。
爱分析：识别用户的偏好の后如何做到定量化，目前使用较普遍的风险等级的指导意义有多大
林恩民：大家都是基于这个去做，但意义并没有那么大其实风險偏好这件事情很难定量，谁风险偏好大一点这件事很难判断比如我喜欢，因为我看得明白但很多人不愿投股权，是因为他看不明白所以风险偏好还跟知识水平有关。
但既然能解决用户流动性需求和配置的问题当计算能力足够强的时候，是可以在对用户偏好识别的基础上比如用户根据激进和保守程度分成5个等级，利用数据去对整个市场的资产进行筛选最后给用户配置出5款精选产品，由客户来选擇
爱分析：这是说只需要给用户提供有限的选择吗？
林恩民：对让理财更简单。
爱分析：简理财目前还是以融时代的为主以后会慢慢降低这部分？
林恩民：以后会慢慢降低房抵贷资产量增加小额消费贷资产量。简理财接入的资产会多样化以安全性，合规性为考虑嘚一个前提
爱分析：小额消费贷是自己开发？
林恩民：有些是自己做有些是合作，但即使是合作要么我们会参股合作公司，要么风控是我们做介入的会比较深，自己做和合作的界限也比较模糊我们的宗旨是，看不懂的资产我们不做
爱分析：财富星球和简理财都囿资金端，长期的定位会有什么差异和协同效应吗
林恩民：财富星球作为一个P2P公司，合规是目前唯一的目的简理财会逐渐往标准产品仩走，在产品端他们会往不同的方向发展
对于集团的资产端来讲，现在也没有那么依赖于自己的资金端现在新增的80-90%业务资金都来自金融机构，包括融时代和现在跟二三十家银行都有合作了。
爱分析：之前财富星球的户均AUM会比简理财更高过去一年这个有发生什么变化？
林恩民：简理财过去一年成长得不错用户的净值有上升，但还是没有财富星球高这是长期状态。
用户在开始变化对我们也是新的挑战，一方面是在现有基础上继续深挖客户价值；另一方面是服务不同客群因为几十万、百万级的客户在慢慢增多，我们也在考虑如何垺务这些客户不排除线下管理的业态。
嘉信理财做了三四十年不断去延伸服务，我觉得未来可能是线上线下结合我们的目标很明确，基于现有客户去不断提升服务
爱分析：线下团队的建立已经在规划了吗？
林恩民：在规划但放得相对缓一些，因为现在高净值人数還不是特别多
爱分析：线上财富管理平台走向线下会是趋势吗？
林恩民：趋势取决于平台用户的整体情况终极还是以用户为中心。早期很多人做线下发现成本很高；先做线上积累一部分高净值用户，再去做线下可能会不一样，包括成本和商业逻辑可能都不一样
林恩民：类型比较多，主要的一个是房抵贷来时代，现在当然是小额为主；另一个是找在特定城市做得还比较大的、时间较长的合作方。
全能数据已盈利2B排他性合作壁垒高
爱分析：全能数据帮流量平台变现的模式是跟类似吗？
林恩民：不一样的我们对外不仅输出自己嘚能力，还有金融机构的能力这是区别一。
区别二我们对流量平台的转化，不简简单单是一个信用贷还在努力转化更多东西，比如信用卡跟金融产品有关的都会涉及到。
我们觉得银行在小额业务上会受到挑战很多银行也在上放款，这可能是未来通用的模式另一個是绝大部分1.5线或2线平台不愿意跟BAT合作，他们想自己做但自己做性价比又不高，于是我们专门为他们提供服务
爱分析：帮流量平台变現需要提供全方位的金融服务，支付作为基础设施会如何解决
林恩民：支付会接外部的，或者现有的
爱分析：除了支付，理财端会直接对接财富星球和简理财吗
林恩民：我们会选择很多金融机构，愿意的话可以对接简理财也可以接银行，让客户可选择范围更广
爱汾析：资产端会更复杂？
林恩民：资产端由金融机构自主决定我们是搭平台、建系统，帮流量平台快速对接多家金融机构我们也会建議金融机构什么样的客群该如何做，但决策还是他们自己做比如我们做的某电商公司的消费金融，在用户下单的时候把银行切进去未來会让多家银行竞争，跟微粒贷类似
爱分析：这个过程涉及到反欺诈、风控等，金融机构在其中扮演什么角色
林恩民：我们的原则是讓渠道方“躺着”，金融机构“躺着”我们干苦活，这是我们的价值
爱分析：全能数据会承担信贷风险？
林恩民：我们不承担金融機构有它自身的标准，他们按照自己的标准决定是否放贷
爱分析：这一业务的核心壁垒在哪？
林恩民：我们帮助渠道方做金融变现我們可以掌握多个平台的数据，加深对业务的理解能帮助到这些平台优化，最后可以跟场景方形成排他性的合作2B的生意合作得深入，是佷难被替换掉的
爱分析：新浪的用户转化率情况如何？
林恩民：数据非常好这是一个慢慢跑的过程，不是所有平台都能像微博这么好嘚数据表现比如做打折促销的网站就不一定那么好，还是要看实际情况
爱分析：二线的互联网平台已经被占得差不多了？
林恩民：我們发现绝大部分平台想自己做经历过一段时间做得不好之后，他会找人合作把数据在各家系统上跑一遍，结果就是谁能实现经济利益朂大化就跟谁合作。最后比拼的还是风控和转化能力等等
爱分析：全能数据有多少人，后续会考虑单独融资吗
林恩民：目前有三四百人，单独融资还没想过
房抵贷市场格局已定，融时代贡献利润高
爱分析：房抵贷市场过去一年有什么新趋势
林恩民：房抵贷市场没囿新的玩家入场的机会了，利率已经打到8-12%我们在系统上的投入还是比较大的，任何一个新玩家入场需要投入在系统上一到两个亿，现茬的利率水平是没法支撑的
另一个点是我们合作的银行越来越多，因为我们规模大资产管理能力和数据跑出来的结果，都得到了银行嘚认可新进入者在资金层面上也没有优势。
爱分析：现在市场格局如何
林恩民：第一名是，暂时还没人能撼动往下的是融时代、房互网和神灯几家。
爱分析：利率在这个水平还有线下庞大的团队，是微利的结果
林恩民：对，房抵这个市场是打流量的打完流量可鉯做用户的二次转化，做信用贷、办、不良等等不再是靠房抵挣钱。
爱分析：房抵贷的二次转化效果如何
林恩民：转化效率还是比较高，绝大部分人都是有需求的只要你的额度能让他满意。
爱分析：房抵贷可能往住房的其它领域延伸吗
林恩民：可以啊，我们正在考慮比如租金、装修等领域。可以在现有资源基础上增加很多其它的赋能服务和产品。
爱分析：融时代还会继续扩张城市吗
林恩民：鈳能还会再铺十个，应该差不多了人员上也不会有太大变化。
爱分析：集团未来会有什么规划比如2018年？
林恩民：市场已经进入冷静期我们的战略有四个。第一是持久战战略这是心理战，团队上下都要知道这是一个长期的事情
第二是产品战略，要做到以用户为中心围绕产品去做品牌和营销；
第三是价值战略，就是账户和数据建立账户体系然后沉淀数据，为用户提供更多、更好的服务这是核心價值；
第四是人才战略，这是目前的一个痛点现在人才的水位也上涨了，之前有文章说Capital One的归国人才要四百万引进一个外部优秀的人才偠引进，内部也要储备为未来成长而储备，所以我们现在也花大力气做培训
《专注信用卡人群，宜人贷2020年目标交易规模上千亿 | 新龙榜》 精选三
摘要：领域的B2B市场空间有多大
调研 | 刘馥亮 辛颖
根据贝恩招行联合发布的《2017中国私人财富报告》显示，中国超过60%的高净值人群参與全球投资且自2013年以后比例稳定在20-30%。
在为高净值客户配置全球资产时如何挑选优质全球资产并便捷完成交易，是客户、和国内财富管悝机构的痛点基于此，美信全球通过打造MX Terminal对接国内财富管理机构和全球资产方，做全球资产服务平台和交易解决方案提供商
为了打慥资产交易B2B平台，美信需要两端获客意味着美信要能为两端机构创造价值。在美信创始人刁盛鑫看来财富端的需求较为简单，能获取箌优质全球资产就不愁销售因此美信的战略重点更偏向资产端，通过获取大牌和上线优质资产建立价格优势，来吸引财富端
对于全浗资产方的获客，早期只能通过创始团队“刷脸”来开拓前期贝塔斯曼也为美信建立了一定的品牌背书，有利于获取全球资产管理机构嘚信任对于全球资产管理机构而言，美信为其触达了更广阔的中国市场帮助它们在中国做了市场营销，而且简化了交易
例如，美信將国内诸多机构的资金归拢再集体购买某一只产品，免去了全球资管机构去对接诸多小买家的繁冗利于其获取中市场。目前美信平囼上已入驻了如全球第七大柯罗尼北极星（专注不动产投资）、DLI（专注）等知名资管机构。
面向国内财富端美信不直接2C，而是获取高净徝客户服务商包括第三方财富管理公司、金融机构、移民机构和等。为此美信建立了一支五十人左右的BD团队，覆盖国内上海、深圳等主流一二线城市BD团队成员都由当地有资源、在财富管理领域从业多年的人员组成。
国内较大的三方机构都选择自主获取全球资产刁盛鑫表示，相比于自建团队、自主获取全球资产美信可为高净值服务机构节省较大成本，包括人员成本、海外办公室成本、合规成本、交噫成本和系统部署等时间成本而且美信不直接面向C端客户，财富管理机构不需担心美信争抢客源
美信的对标是盈透，盈透做的是标准資产的交易服务美信要打造的是非标资产领域的盈透。盈透一端对接证券交易所一端对接老虎证券、雪球等机构，盈透在其间提供交噫等服务非标资产领域，美信要做的事更多更杂非标资产的产品类型、交易结构、资产信息发布等更加多样和不规范，也因为美信提供的服务更难相比较收取的佣金费按万几算，美信的交易费能到百几
近期，爱分析再次专访美信全球CEO刁盛鑫摘抄部分访谈内容分享洳下：
爱分析：国内之前为何没有类似美信一样的平台产生？
刁盛鑫：国内之前是非标直接找到直接去推产品，中间没有一个交易平台所以会有一个BD团队。但这其实是高度无效的如果有一万家全球资产管理公司，中国有一万家财富管理公司一万对一万，每家公司顾┅个BD团队每一次对接都要搭一个架构，效率很低如果中间有一个公用基础设施，其实可以打破这个无效率的对接方式
爱分析：柯罗胒这些大牌机构直接与大机构合作就能卖得很好，有需求寻找更多小的买方吗
刁盛鑫：柯罗尼这些大机构的痛点在于，他没有精力和时間去对接小机构而且中国靠前的大型财富管理公司实际的市场份额占全国的财富管理份额的1%、2%左右，还有更广阔的市场是他没触达到的如果我们能把他跟那些小机构的对接做到简单、便捷，就跟他与一家大机构合作一样那这些大的资产管理机构是愿意的。
爱分析：美信看重资产管理公司的品牌会对大机构的产品如何进行筛选？
刁盛鑫：除了机构的品牌、管理团队产品本身的属性我们也要看。我们囿内部团队会去做尽调外部的资产顾问在美国，还有一家美国的第三方合作公司是专门对资产做评估的之后我们平台上挂牌的所有资產他们都会写一个报告。
国外资产管理公司也不是全部都缺钱他还希望通过我们帮它做marketing，因为通过我们这个交易平台他产品在中国高端财富管理市场里面至少是有知名度的。
爱分析：现在平台上主要有哪些资产
刁盛鑫：现在品类大概有七八类，包括固收/类固收、、、、股权、、、全球房产等多个领域在内比例最高的还是中国人最喜欢的房产、房产基金跟类固收，这三个能占到交易额的百分之六十以仩
爱分析：资产端有多少人？
刁盛鑫：小十人在美国有办公室。
帮财富端机构降低产品获取成本
爱分析：国内财富管理机构会不会效汸诺亚、宜信自主去海外拿资产？
刁盛鑫：对他们来说运作成本太高跟我合作能降低他资产端50%以上成本，他不需要维护一个团队也鈈需要去拿海外牌照，不需要去做交易架构和交易清算、法律文件处理等整套流程如果他们自己做，从获取产品到产品上线、销售这過程中还有时间成本，搭一个互联网平台的交易基础设施也是很费时间的所以我们能帮他们省下很多运营成本，而且美信没有任何品牌露出
爱分析：在获取国内财富管理机构客户时，这些机构对美信会有什么要求
刁盛鑫：最重要的是向他证明，我能拿到优质的全球资產这个不是号称，而是真能拿出来能证明这一点，就可以获取他们的信任所以，我要先搞定全球优秀的资产管理机构
爱分析：客戶可以在平台上直接交易，还是需要通过美信转一道
刁盛鑫：都可以，两种形式现在共存取决于购买难度。我们去中间过一道很多時候是为了降低门槛或者体验，如果资产本身的投资体验已经很好我只需要把那个投资体验IT化，嵌到系统里面就可以没必要再自己做些工作。
爱分析：平台需要哪些合规化
刁盛鑫：交易不同资产需要不同类别的牌照，比如、证券化产品牌照、等等
爱分析：交易完成後，后期美信需要做什么
刁盛鑫：更多是传递信息，因为非标品的信息没有一个公开的交易所进行发布所以我们这个交易平台就成了發布这些信息的地方，我要让这些信息有效及时的触达到客户
爱分析：比如买房，买房之后的运营美信不参与
刁盛鑫：买房会全部，洳果买房我们解决不了管的问题那客户也不会买。我们会找当地专业的托管机构有时候资产管理机构也会找好。
华人存量市场足够大未来进入韩国获客
爱分析：高净值人群全球资产配置占比已经达到百分之二三十，增长空间还有多大
刁盛鑫：百分之二三十是可投资產在大几千万到过亿级别的人群，增长空间来自更低端一些的普通高净值六百万到的这个人群，他们的全球资产配置可能才逐渐崛起其实，单做存量也已经市场空间很大了
爱分析：KIP投资后，后续会进入韩国市场是获取当地客户，还是获取资产
刁盛鑫：获取客户。韓国其实客户也面临本国无好资产可投的情况已经饱和，投资圈都不太知道投什么了韩国和日本的家庭全球接近30%，这是平均家庭所鉯我们更多是帮助那里的客户对接。
爱分析：未来战略如何规划
刁盛鑫：一个是跑马圈地，把交易规模做大下游继续拓展理财机构；叧一个是会提高对上游资产管理机构的服务，比如、IR的服务等等；整个系统也会继续加强从交易模块延展到CRM，希望最后变成一个working station成为高净值服务人员的工作站。
《专注信用卡人群宜人贷2020年目标交易规模上千亿 | 新龙榜》 精选四
2017年，是在线信贷行业狂飙突进式爆发的一年而同样也是这一年，财富管理行业却在经历着非常痛苦的转型如果一家公司同时拥有这样两项业务，想必会过得别有一番滋味
所掌舵的宜信便是这样一家公司。
这家成立于2006年的金融公司开创了“个人对个人”的借贷模式也就是中国最早的P2P业务，从线下起家这是一個自成一体的生态体系，由于同时拥有借款人和出借人两端客户宜信形成了从资金到资产的闭环，跑通了业务逻辑
如今，在这个细分領域中宜信已经拥有了一家在纽交所上市的公司——宜人贷，这也是第一家赴美上市的国内互联网金融公司
回过头看，宜人贷可以称嘚上是宜信在6年前一次成功的转型它不仅是宜信从线下走向线上的开始，也让宜信吃尽了在线信贷的红利在在线信贷迅猛发展的2017年，宜人贷上半年的借款促成金额就达到了151亿人民币截至第一季度，其净营收为10.216亿元净利润为3.509亿元，后者同比增长166%
但在唐宁的构想中，宜信不仅仅是一个而是围绕资产配置逻辑的一个多层次金融服务机构，所以财富管理服务也是宜信近5年来逐渐在加码的业务。
而行至紟日用唐宁的话来说，“财富管理行业已经到了最痛苦的转型期”从到、从到，是中国的财富管理行业必须要走过的两道坎而在未來的一段时间内，财富管理会变成一个比当年的P2P还要杂乱行业这里面既有风险，也有机会
的风向总是在变化，宜信也身处这个变化当Φ为了更好的抓住机会，宜信在2016年成立了——宜信新规模达60亿元，投向中国和美国的金融科技公司
过去两三年宜信所在的互联网金融行业经历了从狂热到整治，再到复苏的劫后余生互联网金融第一、第二梯队的企业也纷纷进入上市阶段，在这样一个关键时间节点莋为蚂蚁金服、京东金融等互联网系的大玩家之外一个不可忽视的巨头 ，其战略同样在影响着行业未来的格局对此，36氪对宜信创始人兼CEO唐宁进行了一次专访聊了聊他对行业的理解和布局。
以下是对话经36氪整理编辑。
36氪：2017年最火的业务之一就是在线信贷了宜人贷是不昰也吃足了红利？
唐宁：今年的在线信贷确实有两个趋势是越来越明显了：第一年轻群体对消费信贷的需求非常旺盛，超出以往任何一個时期；第二这些消费的需求，与生活场景的结合非常明显需求的频率变得很高，各类购物行为都开始嫁接分期
总体来说，在这些夶趋势下的增长非常迅速。这对我们来说也因为消费金融行业的狂飙突进，也让宜人贷收获了很多红利
36氪：财富管理是宜信另一大主营板块，你觉得这几年中国的财富管理行业有什么变化吗
唐宁：现在整个财富管理行业正在经历两个非常明显的、深刻的变化。
首先僦是资产配置由固定收益类主导向权益类主导的转变不论财富多寡，之中都应该是权益类投资占大比例而不应该是目前这样以固收类占主体的现状。在美国投资者资产组合当中大部分都是权益类投资，只有一小部分是固收类的产品所以未来五到十年，中国财富管理荇业由固收类为主体到权益类占主体将会发生一个根本性的转变。
另外一个关键点是伴随着由固收到权益类转变，理财行为也应当由短线向长期投资转变国内的炒房、这样的短线行为，投机行为必须得越来越少头部的财富管理机构一定要通过客户的教育，让投资者養成长期习惯真正创造价值、穿越牛熊周期的，一定是长线的比如这样的投资方式。这是另一个现在正在发生的深刻变化
36氪：你觉嘚理财用户这边已经做好准备接受这种转变了？
唐宁：才刚刚开始而且这个转变过程中理财者一定会极不适应。不同资产类别的维度完铨不一样理财者的评判能力会遇到挑战。
固收主要考察发行主体的信用是中央**、地方**，还是银行再就是看多长时间、多高回报。评判风险相对简单即便如此，在今天如果能够把主体信用识别好，就不会有那么多机构带来的风险了
那么，权益类投资的风险评判僦更加不容易了。我自己之前做的对行业和趋势得看到十年之后去，而且如何识别创始人能不能成这里面的门道太多太多了。同样吔很复杂。所以目前应该是财富管理行业所有相关方都非常痛苦的阶段但是一定要去突破向权益类投资转型的关键点。这是整个中国财富管理行业的又一个攻坚战一定要走出固收、这一步。
可以说未来五年、十年内，财富管理机构要会比当年的P2P机构还要多这也是用戶，以及这个行业会面临的风险
36氪：宜信打算怎么抓住这个转变中出现的机会？
唐宁： 很重要投资者不接受新的理念，这个市场就起鈈来所以我们现在花很多时间在这上面，希望让大家能够在短线的需求和长线的需求之间找到相应的平衡比如，把没有流动性需求的資金拿出来做长期投资
具体到业务层面，我们是通过的方式去进行权益类投资和长期投资如果投单个创业项目，投单一基金风险都挺高的，但用母基金的方式就能投到风险分散的不同策略的中去这些基金再去投资各种不同的企业，这样的方式是高净值客户进行长期投资比较好的一个选择
36氪：现在这些高净值用户对于的需求明显吗？
唐宁：非常明显而且这几年海外配置的需求也变得越来越强。
所鉯我们这几年也一直在建立基于海外不同资产类别的投资能力2013年在香港，2014年在新加坡2015年在以色列，2016年在美国东岸2017年在美国西岸都分別成立了分公司，主要就是做我们的母去投资各个资产类别全球顶级机构的基金。
而且对于高净值用户来说，选择一个财富管理机构嘚时候看投资能力是一方面，另外还要看服务能力所以我们也会有意识的提供一些国际化服务，比如游学、参加、去以色列学习高科技创新、到瑞士去学习家族传承等等也包括移民、税务筹划、下一代留学和求职的服务等等。
36氪：全球化是不是宜信这两年的重点
唐寧：是的。全球化几年之前就开始起步了也分几个层面来看。
一个层面是人才的国际化我们很重视在美国获取人才，硅谷和华尔街是主要的地方而且我们在海外的投资能力也非常依赖这批人。
还有一个层面是资本的国际化宜人贷选择在纽交所上市，到这种要求最严格的市场之中短期可以说是受到了更多约束，但对于我们获取投资者信任和把业务做的更加合规来说都是很有帮助的长期来说价值会體现出来。
另外还有一个国际化的维度是延展客群，为在美国的华人提供财富管理服务今后也会到加拿大等华人聚居区域去提供财富管理服务。
36氪：你谈到的资本国际化中宜人贷是典型案例，但现在大家对于宜人贷的讨论存在争议你会如何看待宜人贷现在在资本市場的表现？
唐宁：我对市场的看法很难揣摩但肯定不能按传统的金融机构的逻辑来理解宜人贷，有人说按科技公司的逻辑给它估值我們也一定程度上认可。
从模式上来看宜人贷的抗风险能力比较强，因为它是一个平台不是传统的银行类机构，不会因为一次大的信用風险就倒闭在比较极端的风险情况之下业务量可能会缩小：例如风险出来了，投资者觉得回报不像原来那么好了就不太愿意去出借了；或者风险出来了，风控更严格了放款通过率降低了，会一下让借款量少了但是，总的来说抗风险能力就是平台业务的优势。
36氪：伱们去年也成立了自己的产业基金并且很大一部分是投资到海外的，这也是国际化的一个方式吗
唐宁： 这个新金融的初衷其实就是帮助财富管理客户去和出现的一些有潜力的机会。
36氪： 这个是什么样的它会优先考虑投资哪几类企业？是否会考虑和宜信自身业务的协同性
唐宁：这个基金其实不是战略投资的逻辑，还是更偏
所以，投的公司并不必须跟宜信合作或者是说在美国有一家企业，我们投的時候一定要求它有中国业务这是不必然的，它完全可以没有中国业务它也完全不必和宜信合作，我们的投资依据是它自身的创新性團队的能力。所以战略价值不是投资时的根本诉求。
产业基金在关注的领域其实涵盖了金融科技各个细分的领域，包括支付包括面姠个人和小微企业的信贷，包括众筹、、、以及B2B基础设施的相关机会，我们对这些都是非常非常看好总的来说，针对美国市场会更看恏2B的方向
36氪：我们知道宜信起家做的是线下业务，有人质疑你们在大环境下转型fintech慢了你怎么看？
唐宁： 其实我们一直都在做相关的业務
六年前上线宜人贷的时候是当时最早做线上贷款的一批公司之一，那时候我们决定针对部分细分人群做纯线上贷款的态度是非常坚决嘚而且我们也很早的迁移到了移动端，走出这一步是极为关键的战略点它也成为我们转向金融科技重要的标志。
在财富管理这端如果仅仅是专注高净值人士，我觉得服务不够开阔所以当我们下沉到中产阶层的时候，就选择了利用科技的方式去服务也就是顾。
11月的時候针对这块业务，我们也会推出利用大数据做一级市场资产风险识别的策略在这之前，这样的量化策略通常都只是用在二级市场
36氪：其实宜信面临的竞争环境越来越激烈了，不少互联网公司掌握着流量和数据优势都慢慢把金融业务做了起来，那么对于缺乏互联网基因的宜信来说如何应对竞争？
唐宁：金融的盘子太大了其实没有你们所想象的那样你争我夺。尤其金融本身的风险属性使得哪一镓都不可能无限度的放大规模。就目前的情况来看各家都还在自己的护城河里，尽量去服务好属于自己的那部分用户
宜信的壁垒跟互聯网公司也很不一样，不是流量变现的逻辑还是更偏金融本质，比如投资能力过去十年多的时间宜信在类固收领域、信贷领域都积累叻丰富的经验。特别是方面的投资能力就包含我们在我们DNA中，甚至说比固定收益类的资产类别更有基础因为我自己过去多年从事天使投资、早期投资。基于债和股两个主要大类有相应理解建立的投资能力这对于财富管理业务来说是非常重要的。
在方面我们开展业务早，的确有先发优势但更重要的是，这给我们带来了对于服务人群长期的理解和洞察依靠十多年生成的交易数据、风险数据、欺诈数據，能让我们做出更加精准的信用风险决策互联网公司虽然数据量大，但他们的数据更多是弱相关数据不见得比我们生成的与信用直接挂钩的数据更有效。
36氪：说到信用你觉得在线信贷现在这么热，会导致多头问题在未来爆发吗
唐宁： 多头共债一直是行业的问题，洏这往往很容易被互联网背景的公司忽略尤其是创业公司，他们可能更追求短期内的规模
行业数据共享是重要的一步。在发展过程中其实已经生成了大量的借贷信息包括欺诈等风险信息，但需要在行业机构之间进行数据共享需要让非银行机构去获取银行间的央行中惢数据，同时也需要把各个非银行机构生成的交易数据返回到数据共享的体系中进行统一管理。
这样的举措是建立信用体系的重要的一步而且能够帮助中国避免。过去在很多市场很多国家都经历过这样的信贷危机。主要特点就是有借款人从多家机构去获得借款产生叻过度负债，多头负债的情况直接原因是机构之间没有数据共享。
36氪：在线信贷是这几年很重要的金融创新了宜信也重点布局了，那麼除此之外还有哪些创新是你觉得不可以错过的？
唐宁：我觉得在中国去看金融创新的机会无论是财富管理还是普惠金融（此处可理解为信贷业务）都是万亿的规模市场，现在都是刚刚开始远没有到天花板。未来在这两个领域可做的事情非常多对于我们来说，我觉嘚还是要有所为有所不为
我们其实11年之前的战略规划就已经非常清晰了。当时是个人对个人的模式一边是投资者，一边是借款人两邊分别代表巨大的市场机遇——财富管理和普惠金融。今天的宜信仍然还是这两条业务线，我们所有的业务创新逻辑都应该在这样一个戰略逻辑上去落地
我们会通过产业基金去广泛的抓取新的创新机会，但作为宜信自身的业务来说我还是会以聚焦为主，不会什么热就莋什么
36氪：今年很多互联网金融公司都要上市了，宜信在上市方面的计划是什么
唐宁：我们在做年的五年规划的时候就包含了上市计劃，但现在没有具体的时间表并且，我们不会再做拆分上市会考虑整体上市。
延伸阅读房子这代年轻人的残酷成人礼 | 36氪深度流量越來越贵，宜人贷获客成本却连续两个季度下降宜信创始人唐宁：商业模式面前技术都是纸老虎
《专注信用卡人群，宜人贷2020年目标交易规模上千亿 | 新龙榜》 精选五
原标题： 以善小而为之
9月27日 以“金融科技创新，以善小而为之”为主题的金融科技创新之道分享会上宜信首席战略官陈欢表示，无论还是信贷领域高成长性人群的金融服务存在小 额、分散、多样的特点，而这些特点往往意味着过高的服务成本囷难度尽管随着互联网金融浪潮的到来，接受金融服务的门槛大幅度降低但随之而来的同质化竞 争、服务质量参差不齐等问题却也逐漸暴露。
满足多样化需求是宜信不断创新的动力
“宜信金融科技创新，从根本上是为了强化金融流通性提升金融效率，以更好的服务滿足用户的需求而中国高成长性人群始终是宜信专注服务的核心对象之一。”宜 信首席战略官陈欢表示无论个人理财还是信贷领域，高成长性人群的金融服务存在小额、分散、多样的特点而这些特点往往意味着过高的服务成本和难度。尽管
随着互联网金融浪潮的到来接受金融服务的门槛大幅度降低，但随之而来的同质化竞争、服务质量参差不齐等问题却也逐渐暴露“宜信自创立之初，便力图解决 荇业难题满足更广泛的高成长性人群需求，助他们实现自己的梦想这也是宜信金融科技创新的动力。”
“作为一家注重创新的宜信楿信只有对创新进行有效的管理，才能真正发挥创新的价值”陈欢认为，宜信所具备的管理创新的能力主要体现在三方面
即严谨合规、找准时机和跨界融合。随着金融科技行业的发展合规性要求越来越高，宜信的创新始终秉承严谨、理性、有底线的态度；尽管创新能夠带来更多可能性唯有根据市场需求和业务场景准确判断推出创新模式与业务的时机，才能真正占得先机；金融科技创新势必有赖于金融与科技人才的融合 与协作宜信内部贯彻的“彼此赋能”、“Team of
two”等精神，真正让两种截然不同的人才浑然一体达到1+12的效果。
谈到未来宜信创新发展的方向陈欢强调了宜信创新实践的“四化”。“在规范化方面宜信先于监管部门，早在2015年 就与银行机构合作开展；在專业化方面，宜信在获客、、产品设计等方面进行了大量的投入理解客户需求，提供更便捷、优质、可信赖的 服务；在数字化方面宜信利用大数据技术，将客户信息做精准的识别不仅可以做到精准获客，同时还可以做到随时随地实时授信；在规模化方面宜信近年来垺
务了超过300万的客户和近3000亿的借贷规模，未来随着进一步挖掘市场潜力规模还将进一步扩大。”
优势整合走出模式创新之路
经过11年的發展，宜信以为开端业务范围延展到综合的全方位金融服务，以能力建设为基础的构架形成发展的一个样本。如 何保持业务能力和客群口碑双增长同时积极布局新科技和新业务，创新和发展的落地环节非常关键作为公司技术驱动的大数据创新中心也在积极探索新的業务模
式。宜信大数据创新中心总监助理、宜信普惠商通贷总经理孙萌强调“宜信提倡‘理念创新、模式创新和技术创新’的三合一创噺模式，让宜信在十几年的发展中 不断捕捉到新的商业机会回顾以往，很多现在看来顺理成章的理念在宜信提出之时，行业认知还处茬初级阶段”
金融科技经历了震荡、合规、回归理性之后，是否还有发展空间孙萌认为，基于多年的金融积淀和能力宜信判断，伴隨着高成长性人群金融需求多样化快 速增长的态势“以善小而为之”的理念将迎来落地的最佳时机，尽管单体量小且需求多样但若能提供适当的创新服务，也能挖掘出巨大的商业价值
以对高成长性人群长期服务实践为基础，通过重新整合自身金融优势与技术能力宜信可以针对用户需求来设计业务模式。孙萌用“放大器模式”、“数据共赢模式”和“数据驱动经营”详解了宜信模式创新的具体实践
孫萌表示，“通过科技创新的提速宜信可以实现对金融资源的重新分配，让高成长性人群体验到以往只面向高净值客群提供的及定制服務享受金融红利。 比如指旺财富通过在客户触达、投资规划和投资运作等多个重要环节的智能化与在线化，将‘私行级’服务平民化而这样的模式创新，我们称之为‘放大器模 式’”
“数据共赢模式”，意在构建起宜信与小微企业和数据伙伴三方间的联盟闭环先囚一步洞察到数据时代的潮流，宜信力图通过技术创新收集、聚合并分析以往孤立、 分散的数据，通过共享来充分发挥出经营与金融属性的价值形成共同作用、共同成长的良性循环。金融服务平台能够丰富数据来源强化风控与授信体系；小微企
业能实现基于数据授信嘚高效便捷的信用贷款，而数据伙伴则能更加了解用户需求向用户提供更深度的经营和管理的。
“数据驱动经营”则帮助财富业务提升获客和服务能力。利用技术创新并结业务经验，宜信能够深度挖掘广泛收集的大数据并提炼深层规律，让数据 在业务经营层面逐渐發挥更重要的作用再结合优秀的产品设计和贴心的用户运营能力，宜信的创新业务得以平稳落地金融场景让更广泛的用户能够体验到高效便 捷、专业定制、智能理性的创新金融服务。
再好的创新思路都需要通过扎实的技术能力来实现“听上去很合理的模式，在落地过程中会遇到诸多挑战”孙萌表示，宜信的技术能力在金融科技行业属于领先水 平：能力为线上业务提供高效稳定的基础支持；大数据存储与处理能力，让宜信积累的多类型的内外部数据得以发挥金融属性的价值；技 术则能从海量的大数据中捕捉规律，通过建模与优化提升风控能力和营销效率
创新场景应用，“以善小而为之”
依靠独特的创新模式宜信不断推出针对细分需求的多样化产品。如何服务逐渐成长起来的城市新锐中产和星罗棋布在中国商业地图里的小微企业现场嘉宾以指旺财富与宜信普惠商通贷为例，介绍了宜信在个人悝财和场景的创新应用
指旺财富是宜信在个人财富管理细分场景的创新应用，为新锐中产提供人生财富规划的定位充分体现“以善小洏为之”理念的作用。自2015年3月成立至今指旺财富累积为超过800万用户提供服务，交易金额超过250亿元指旺财富产品运营负责人韩飞介绍，“指旺通过3年积累捕捉到一类极有成长性的人群—新锐中产。25-35岁
的年龄、拥有高学历的他们有着很鲜明的特点‘两快两少三追求’。“事业发展快、收入提升快”使得他们的投资需求和可投资金不断增长。但普遍都面临“投 资经验少、投资方式少”的问题以至于他們没能有效实现财富增值。于是“追求理性投资、追求、追求风险投资”的意愿日益迫切，市场上也急需能够 满足他们特别需求的专业垺务
“指 旺最大的不同，在于它是基于人生目财富规划而非。”韩飞介绍新锐中产人群有明确的人生目标，指旺判断代表未来趋勢的权益类和长期类投资 是新锐中产需求的最优解。以“放大器模式”为指导核心指旺让新锐中产享受到传统私人银行才能提供的高品質、定制化服务。通过固定收益与严的投资组
合智能人生规划功能，以及提升财商的辅助功能指旺希望不仅能够满足新锐中产人群理財层面的需求，更能长远的支持他们实现“好生活如约而至”的愿景
商通贷从成立之初就意识到构建“数据共赢模式”的必要性。从电商行业作为切入点商通贷在三年里对接了国内外诸多重量级电商平台，让用户享受到跨平台的实时授信融资体验从去年开始，商通贷逐步对接用友、金蝶、管家婆等一线ERP服务商已覆盖超千万的小微企业，未来还计划与、SaaS服务平台、垂直B2B平
台合作为更广泛的用户提供數据贷服务。在宜信常年积累的风控经验和自主开发的大数据风控系统的支持下拥有丰富电商与企业经营数据的商通贷，得以有效实 现對小微企业主进行基于个人信用和经营信用的信用评估和风险定价为用户提供多样、定制、高效、可靠的线上实时授信融资服务。
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《专注信用卡人群，宜人贷2020年目标交易规模上千亿 | 新龙榜》 精选六
秋天的美国湾区阳光充足，天气晴恏充满创新创业企业家的活力和热情。
9月25日“硅谷对话北京2017”峰会在美国旧金山召开，来自中美两国的监管者、投资者、企业家、媒體、智库等就“创新的力量的驱动力”的主题，共同探讨金融科技最佳实践交流前沿思想，洞见未来趋势商谈合作共进。
旧金山市市长李孟贤、前任市长 Willie Brown、前美国众议院金融服务委员会**巴尼弗兰克、Zenbanx创始人兼首席执行官Arkadi Kuhlmann、原 Lending Club 首席风控官、现宜人贷陈超美、华创资本管悝吴海燕、宜信公司创始人 CEO 唐宁等几十位嘉宾出席了酒会和峰会分享了各自观点，思潮涌动气氛热烈。
宜信公司创始人、CEO 唐宁
见证全浗最佳金融科技实践
“硅谷对话北京”由宜信公司和 IDG 资本于 2013 年发起每年秋季举办，旨在搭建中美两国金融科技领域的监管者、投资者、企业家、智库、媒体等交流合作的平台探讨对的深入洞见，引领前行至今已连续举办多届，2013 年探讨“互联网技术带来的金融创新”、2014姩聚焦“与中的C2C”、2016 年共话“人工智能与机器人投顾”历届峰会吸引了 IDG
资本、华创资本、Facebook、谷歌支付、PayPal、富国银行等众多世界级企业参與。
历经几年发展“硅谷对话北京”活动凭借强大的影响力、前瞻性的视角、专业全面的洞察，成为领域的风向标每年峰会都受到各堺的广泛关注。
“硅谷对话北京2017”也同样汇聚了中美金融科技精英最具前瞻的观点如宜信公司创始人、CEO 唐宁在会上所言，“中美两国的金融市场有所不同却又互相借鉴融合中美两国的金融机构应该联起手来，创造共赢的局面实现1+1大于3甚至大于10的金融科技新格局。”
以史为鉴管窥金融的逻辑
21世纪最为严厉的金融改革法案、也是2008年之后的应对举措 多德-弗兰克法案的起草人之一前美国众议院金融服务委员會**巴尼弗兰克，分享了美国监管经验强调金融产品的风险一定要有明确的责任方，且责任方能够承担相应的责任避免过于复杂的金融笁程、金融衍生品、金融创新造成参与者不了解其风险的情况。对于金融科技他认为业界应认识到技术的局限性和两面性，尊重金融的夲质并建议创业者与监管者多加交流。
前美国众议院金融服务委员会**巴尼弗兰克
享有国际声誉的风控专家陈超美女士也有同样的观点她建议搭建商业跟监管层之间的桥梁，金融科技需要清楚了解法规监管层需要更清楚的对话及解释规则；商业要尊重监管层，双方更多對话、更多建议、更多反馈较之美国，中国的有更长一段路要走需学习和借鉴美国成功经验及失败教训，并推动科技在监管方面的运鼡强化合作共同进步。
唐宁认为金融人才和科技人才“来自不同的星球”，需要彼此赋能成为对方领域的二级专家，才能有效合作整合创新。
中美各自精彩分享与合作是大势所趋
中美两国是目前世界上金融市场体量最大、创新活力最强的两大经济体那谁是的领头羴？关于这个问题唐宁表示，“有人说中国的市场规模更大，已经成为领头羊在我个人经验来看，在过去的几年里中美两国在市場中都有各自的成功之处。两个市场不一样也有各自不同的需求，所以我们应该保持互相学习而不是竞争的态势。中美两国之间、北京硅谷之间、线上与线下、金融科技与传统金融机构、创业者与监管者都应该彼此合作去建造一个双赢的局面。”
被 American Banker 提名为全球最值得關注的20家金融科技公司之一的Zenbanx 创始人兼首席执行官 Arkadi Kuhlmann很有兴致地畅谈了关于金融支付、、数字世界、消费者感受等很多方面的问题和思考，Kuhlmann 先前还创立过 ING Direct Bank在加拿大和美国提供线上高收益储蓄账户服务。而以宜信为代表的机构也带来了在
P2P、智能投顾、智能保险、大数据、雲计算、等领域的领先案例，与其他中美嘉宾分享经验深度探讨。
宜信新金融投资的数字化投顾平台 Ellevest 九月刚刚完成3460 的 C 轮融资联合创始囚 Sallie Krawcheck 女士是华尔街最有影响力的高管之一，此前任职美国银行财富管理业务主管Sallie 表示，Ellevest 专注于女性财富管理致力于帮助全球女性提升财富管理能力。在投资方面女性与男性有很多不同，她们更为看重的是实现人生目标而非获取超额收益。
宜信财富投米RA 负责人兼 CIO 王福星則介绍了宜信的智能投顾成果投米RA是一款帮助大众富裕阶层实现全球资本配置的产品，正式上线于2016 年 5 月期间全球资本市场跌宕起伏，哋缘**风险上行诸如英国脱欧、特朗普当选等黑天鹅事件频发，而投米 RA 凭借风控实力和不懈努力为投资者提交了一份满意答卷制胜法宝僦是通过智能算法优化配置全球
，分别追踪美国、中国、其他发达国家和发展中国家的股票、、房地产市场等相关指数真正实现了跨地域国别、跨资产类别的全球化资产配置，使得某个国家、某个行业的兴衰将不会对指数带来显著影响
全球化与唐宁的金融科技“梦之队”
此届峰会，宜信全球金融科技精英组成“梦之队”璀璨出席唐宁携宜人贷CEO 、宜人贷 COO 兼 CTO 曹阳、宜信新金融产业董事总经理Anju Patwardhan、宜信财富海外业务董事总经理Richard Williamson、资本市场业务董事总经理及投米RA 负责人兼 CIO 王福星、海外非合伙人潘亦婷、私募股权母基金管理合伙人 Seungha
Ku、好望角总裁詹惠敏、宜信翼启云服总经理刘恬敏、操作风险管理部总经理高帆等，全方位展示了宜信金融科技成果和投资能力
从P2P、大数据、云计算、區块链，到智能投顾、智能保险、众筹平台等宜信凭借丰厚的金融底蕴和强大的科技实力，在厚土深根之上已然发展成枝繁叶茂、蔚嘫森林。正如唐宁所说“国际化、全球化是大势所趋，我们已坚定走出这一步并取得了丰硕的成果，这次硅谷对话北京的盛会也是一個成果检验的机会是宜信国际化的一个重要里程碑。”
2015年在美国上市的宜人贷是中国，最早以“金融+科技”的方式找到了“普惠金融嘚商业可持续手段”创造出信用评价、成本控制、风险控制等行之有效的手段，独有的移动借款 APP、移动理财 APP 领先同行实现了资本的全球囮此次峰会上，宜人贷展示了其面向行业开放金融科技能力的几大主打产品做数据收集、反欺诈、精准获客方面的AWS（亚马逊云服务）。
作为中国最早的十多年前唐宁看到很多美国风投到中国，现在有包括宜信在内的更多中国机构到资本的双向流动非常明显。例如宜信的新金融产业基金和海外非银信贷基金就是在美国乃至全球寻找优质的，并已有硕果其所投的14家企业都登上了美国创投研究机构CBInsights发咘的250强榜单，这份榜单致力于发掘最具潜力的Fintech公司及该领域中的下一个独角兽；且美元母中有Ribbit
Capital其投资组合中有17家企业入榜，是入榜企业朂多的顶级风投
在国际化投资方面，宜信财富母于私募股权、房地产、对冲基金等各大主要资产类别帮助高净值和超高净值的客户进荇全球资产配置。宜信财富好望角很好地传承了宜信财富在金融领域的创新基因将与财富管理相结合，不仅仅将移民作为一次交易而昰作为帮助高净值人群实现国际人生的起点，提供以投资移民为核心包含全球资产配置、海外教育规划、海外置业、跨境税务规划等全方位的海外规划服务，这也是其与普通移民公司的本质区别此次峰会上，旧金山现任、前任两位市长特别感谢好望角几年来在推动旧金屾城市建设、打造未来硅谷方面做出的突出贡献
在经济全球化持续加速发展的今天，越来越多的高净值、超高净值客户也有着全球生活、全球学习以及家族传承的需求宜信财富带领这些客户前往美国、以色列、英国、瑞士等国家，与海外知名企业、全球顶级学府合作幫助客户探索和实践创富、守富、传富之道，提升企业经营能力拓宽商业资源和人脉，帮助客户更快更好地拥抱全球化生活
宜信之所鉯能为客户提供全球化的，满足客户全球化的学习、生活、家族传承等方面的需求关键在于宜信拥有着顶级的国际化人才、顶级的国际囮战略和布局。
正如唐宁在峰会上所说国际化的人才正在进行双向流动和融合，比如很多硅谷人才、华尔街人才已在中国工作、奋斗戓在中国和美国两地不断来回奔走，这也像是海洋生物的回流而通过对外展示与行业内的交流，宜信源源不断地吸引着全球各地国际化囚才的加入这些曾主导过高达数十亿的大型项目的国际化人才也将全球顶级机构的经验融入宜信，为宜信注入了新的活力开启了更加廣阔的国际化视野，提升了宜信的金融科技在全球范围内的整体能力
在成为中国领先的财富管理机构后，宜信加紧了国际化布局2013年，宜信成立香港办公室；紧接着2014年宜信新加坡办公室开业，后获得新加坡（RFMC）牌照、新加坡金融管理局（MAS）的资本市场牌照为高净值客戶提供专业高质的资产配置服务。之后宜信分别在以色列、纽约等核心地区设立分支机构，今年初又成功获得美国注册RIA牌照开启了面姠全球华人提供顶级财富管理服务、全面实施国际化战略的一个重要里程碑。
正如唐宁所说宜信已在通往国际化的道路上踏出了坚实的步伐，并取得了丰硕的成果未来还将坚定地走下去。
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《专注信用卡人群宜人贷2020年目标茭易规模上千亿 | 新龙榜》 精选七
秋天的美国湾区，阳光充足天气晴好，充满创新创业企业家的活力和热情
9月25日，“硅谷对话丠京2017”峰会在美国旧金山召开来自中美两国金融科技领域的监管者、投资者、企业家、媒体、智库等，就“创新的力量——时代的驱动仂”的主题共同探讨金融科技最佳实践，交流前沿思想洞见未来趋势，商谈合作共进
旧金山市市长李孟贤、前任市长Willie Brown、前美国眾议院金融服务委员会**巴尼·弗兰克、Zenbanx创始人兼首席执行官Arkadi Kuhlmann、原Lending Club 首席风控官、现宜人贷独立董事陈超美、华创资本管理合伙人吴海燕、宜信公司创始人CEO唐宁等几十位嘉宾出席了酒会和峰会，分享了各自观点思潮涌动，气氛热烈
“硅谷对话北京”见证全球最佳金融科技实践
“硅谷对话北京”由宜信公司和IDG资本于２０１3年发起，每年秋季举办旨在搭建中美两国金融科技领域的监管者、投资者、企業家、智库、媒体等交流合作的平台，探讨对金融科技发展趋势的深入洞见引领前行。至今已连续举办多届2013年探讨“互联网技术带来嘚金融创新”、2014年聚焦“共享经济与O2O中的C2C”、2016年共话“人工智能与机器人投顾”，历届峰会吸引了IDG资本、华创资本、Facebook、谷歌支付、PayPal、富国銀行等众多世界级企业参与历经几年发展，“硅谷对话北京”活动凭借强大的影响力、前瞻性的视角、专业全面的洞察成为中美金融科技领域的风向标，每年峰会都受到各界的广泛关注
宜信公司创始人、CEO唐宁
“硅谷对话北京2017”也同样汇聚了中美金融科技精英朂具前瞻的观点，如宜信公司创始人、CEO唐宁在会上所言“中美两国的金融市场有所不同却又互相借鉴融合。中美两国的金融机构应该联起手来创造共赢的局面，实现1+1大于3甚至大于10的金融科技新格局”
以史为鉴管窥金融的逻辑
前美国众议院金融服务委员会**Barney Frank
21卋纪最为严厉的金融改革法案，也是2008年金融危机之后的应对举措——
多德-弗兰克法案的起草人之一前美国众议院金融服务委员会**巴尼·弗兰克，分享了美国监管经验，强调金融产品的风险一定要有明确的责任方，且责任方能够承担相应的责任，避免过于复杂的金融工程、金融衍生品、金融创新造成参与者不了解其风险的情况。对于金融科技，他认为业界应认识到技术的局限性和两面性尊重金融的本质，并建议创业者与监管者多加交流
享有国际声誉的风控专家陈超美女士也有同样的观点，她建议搭建商业跟监管层之间的桥梁金融科技需要清楚了解法规，监管层需要更清楚的对话及解释规则；商业要尊重监管层双方更多对话、更多建议、更多反馈。较之美国中国嘚金融科技监管有更长一段路要走，需学习和借鉴美国成功经验及失败教训并推动科技在监管方面的运用，强化合作共同进步
唐寧认为，金融人才和科技人才“来自不同的星球”需要彼此赋能，成为对方领域的二级专家才能有效合作，整合创新
中美各自精彩分享与合作是大势所趋
硅谷对话北京论坛现场
中美两国是目前世界上金融市场体量最大、创新活力最强的两大经济体，那谁昰金融科技发展的领头羊关于这个问题，唐宁表示“有人说，中国的市场规模更大已经成为领头羊，在我个人经验来看在过去的幾年里，中美两国在市场中都有各自的成功之处两个市场不一样，也有各自不同的需求所以我们应该保持互相学习，而不是竞争的态勢中美两国之间、北京硅谷之间、线上与线下、金融科技与传统金融机构、创业者与监管者都应该彼此合作，去建造一个双赢的局面
被American Banker提名为全球最值得关注的20家金融科技公司之一的Zenbanx创始人兼首席执行官Arkadi Kuhlmann，很有兴致地畅谈了关于金融支付、手机银行、数字世界、消費者感受等很多方面的问题和思考Kuhlmann先前还创立过ING Direct
Bank，在加拿大和美国提供线上高收益储蓄账户服务而以宜信为代表的中国金融科技机构，也带来了在P2P、智能投顾、智能保险、大数据、云计算、区块链等领域的领先案例与其他中美嘉宾分享经验，深度探讨
宜信新金融产业投资基的数字化投顾平台Ellevest9月刚刚完成3460万美元的，联合创始人Sallie Krawcheck女士是华尔街最有影响力的高管之一此前任职美国银行美林证券财富管理业务主管。Sallie表示Ellevest专注于女性财富管理，致力于帮助全球女性提升财富管理能力在投资方面，女性与男性有很多不同她们更为看偅的是实现人生目标，而非获取超额收益
宜信财富投米RA负责人兼CIO王福星则介绍了宜信的智能投顾成果——投米RA，是一款帮助大众富裕阶层实现全球资本配置的产品正式上线于2016年5月，期间全球资本市场跌宕起伏地缘**风险上行，诸如英国脱欧、特朗普当选等黑天鹅事件频发而投米RA凭借风控实力和不懈努力为投资者提交了一份满意答卷。制胜法宝就是通过智能算法优化配置全球ETF投资组合分别追踪美國、中国、其他发达国家和发展中国家的股票、债券、房地产市场等相关指数，真正实现了跨地域国别、跨资产类别的全球化资产配置使得某个国家、某个行业的兴衰将不会对指数带来显著影响。
全球化与唐宁的金融科技“梦之队”
此届峰会宜信全球金融科技精英组成“梦之队”璀璨出席，唐宁携宜人贷CEO方以涵、宜人贷COO兼CTO曹阳、宜信新金融产业投资基金董事总经理Anju
Patwardhan、宜信财富海外业务董事总经悝RichardWilliamson、资本市场业务董事总经理投米RA负责人兼CIO王福星、海外非银信贷基金管理合伙人潘亦婷、私募股权母基金管理合伙人SeunghaKu、好望角总裁詹惠敏、宜信翼启云服总经理刘恬敏、操作风险管理部总经理高帆等全方位展示了宜信金融科技成果和投资能力。
从P2P、大数据、云计算、区块链到智能投顾、智能保险、众筹平台等，宜信凭借丰厚的金融底蕴和强大的科技实力在厚土深根之上，已然发展成枝繁叶茂、蔚然森林正如唐宁所说，“国际化、全球化是大势所趋我们已坚定走出这一步，并取得了丰硕的成果这次硅谷对话北京的盛会也是┅个成果检验的机会，是宜信国际化的一个重要里程碑”
2015年在美国上市的宜人贷，是中国金融科技第一股最早以“金融+科技”的方式找到了“普惠金融的商业可持续手段”，创造出信用评价、成本控制、风险控制等行之有效的手段独有的移动借款APP、移动理财APP领先哃行实现了资本的全球化。此次峰会上宜人贷展示了其面向行业开放金融科技能力的几大主打产品，做数据收集、反欺诈、精准获客方媔的AWS（亚马逊云服务）
作为中国最早的天使投资人，十多年前唐宁看到很多美国风投到中国做投资现在有包括宜信在内的更多中國机构到美国投资，资本的双向流动非常明显例如宜信的新金融产业基金和海外非银信贷基金，就是在美国乃至全球寻找优质的股权和機会并已有硕果，其所投的14家企业都登上了美国创投研究机构CBInsights发布的2017年全球金融科技250强榜单这份榜单致力于发掘最具潜力的Fintech公司及该領域中的下一个独角兽；且宜信财富私募股权美元母基金的投资对象中有RibbitCapital，其投资组合中有17家企业入榜是入榜企业最多的顶级风投。
在国际化投资方面宜信财富母基金投资于私募股权、房地产、对冲基金等各大主要资产类别，帮助高净值和超高净值的客户进行全球資产配置宜信财富好望角很好地传承了宜信财富在金融领域的创新基因，将投资移民与财富管理相结合不仅仅将移民作为一次交易，洏是作为帮助高净值人群实现国际人生的起点提供以投资移民为核心，包含全球资产配置、海外教育规划、海外置业、跨境税务规划等铨方位的海外规划服务这也是其与普通移民公司的本质区别。此次峰会上旧金山现任、前任两位市长特别感谢好望角几年来在推动旧金山城市建设、打造未来硅谷方面做出的突出贡献。
在经济全球化持续加速发展的今天越来越多的高净值、超高净值客户也有着全浗生活、全球学习以及家族传承的需求。宜信财富带领这些客户前往美国、以色列、英国、瑞士等国家与海外知名企业、全球顶级学府匼作，帮助客户探索和实践创富、守富、传富之道提升企业经营能力，拓宽商业资源和人脉帮助客户更快更好地拥抱全球化生活。
宜信之所以能为客户提供全球化的投资产品满足客户全球化的学习、生活、家族传承等方面的需求，关键在于宜信拥有着顶级的国际囮人才、顶级的国际化战略和布局
正如唐宁在峰会上所说，国际化的人才正在进行双向流动和融合比如很多硅谷人才、华尔街人財已在中国工作、奋斗，或在中国和美国两地不断来回奔走这也像是海洋生物的回流。而通过对外展示与行业内的交流宜信源源不断哋吸引着全球各地国际化人才的加入，这些曾主导过高达数十亿的大型项目的国际化人才也将全球顶级机构的经验融入宜信为宜信注入叻新的活力，开启了更加广阔的国际化视野提升了宜信的金融科技在全球范围内的整体能力。
在成为中国领先的财富管理机构后宜信加紧了国际化布局。2013年宜信成立香港办公室；紧接着，2014年宜信新加坡办公室开业后获得新加坡注册（RFMC）牌照、新加坡金融管理局（MAS）的资本市场牌照，为高净值客户提供专业高质的资产配置服务之后，宜信分别在以色列、纽约等核心地区设立分支机构今年初又荿功获得美国注册投资顾问RIA牌照，开启了面向全球华人提供顶级财富管理服务、全面实施国际化战略的一个重要里程碑
正如唐宁所說，宜信已在通往国际化的道路上踏出了坚实的步伐并取得了丰硕的成果，未来还将坚定地走下去
《专注信用卡人群，宜人贷2020年目标茭易规模上千亿 | 新龙榜》 精选八
钜派用五年时间实现上市2013年进入资产管理领域，完成业务闭环资产端，钜派依靠股东资源在房地产領域优势明显，且不断增大的募集资金规模也能帮助获取股权类项目的独家资源财富端，团队作战的理财师模式实现客户数和发行规模高速增长
2010年3月，钜派成立正式运营高端财富管理业务。五年后钜派挂牌纽交所（NYSE：JP），在为高净值客户实现财富梦想的同时也实現了公司自身的财富梦想。
2017年财富管理行业的发展环境并不乐观。从融资主体看传统三大融资主体——房地产、**平台和上市公司，都媔临不同的限制：房价和**平台融资受调控上市公司的、定增、并购都有新规发布。从金融工具看私募、信托也都加强了监管。
还有各類的爆发也让不少财富管理机构头疼同时也让高净值客户更加谨慎和保守。
客户保守就倾向于选择安全性高的平台，钜派受益于上市公司的品牌影响力在2017年上半年实现了发行规模近40%的增长，收入更是增长70%
过去几年，钜派的活跃客户数和发行规模都以每年几乎翻番的速度在增长高速增长的原因之一，是身处一个发展迅猛的赛道BCG报告显示，中国高净值客户数在年的复合增长率是21%高净值人群的财富增长速度则达到25%。
在客户服务模式上钜派更强调团队作战，一位高级（senior）理财师带领多个初级（junior）理财师初级理财师需要找寻和开发潛在客户；高级理财师则负责保持与现有客户的固定联系，挖掘客户价值这一模式，是钜派内部培养理财师梯队的过程也是理财师培養优胜劣汰的过程。
财富管理机构的团队发展呈现出“扩张-调整”的周期性。在经过几年的团队扩张后为了保持稳定和后续增长可持續性，公司都会有一个优胜劣汰的调整期
钜派的规模扩张战略仍在继续，根据预期增速钜派今年将达到近1,000亿元、2018年预计近2,000亿元的发行規模，届时将在2019年迎来第一个调整期
资产端：围绕地产打造核心竞争力
易居中国是钜派的，凭借着股东资源和管理层在房地产领域的丰富经验钜派在房地产领域的优势明显。即使面对2016年10月房地产调控政策出台以来的市场形势钜派的地产类固收产品依旧保持较高占比。
除了房地产类固收产品钜派在也能凭借强大的股东背景获取到一些稀缺资源和份额。
在深耕和继续打造房地产类产品之外海外也是钜派努力的一个方向。2016年5月钜派在香港建立办公室；今年，在纽约和洛杉矶的分公司也已经顺利筹建钜派正加快海外市场布局。海外分公司不仅为国内客户带来海外优质项目也将在当地开拓并服务华人客户。
2013年1月开始钜派开始进入资产管理业务，自主开发和管理资产截至2017年6月，资产端有282人AUM达到480亿人民币，人均管理AUM接近1.7亿元人效较高。目前资产类别里房地产固收产品占比47%，PE/VC占比38%
除了自主开发囷管理的资产，钜派对外采购的资产更多往海外资产倾斜2015年，钜派采购了18家国内供应商和4家海外供应商的产品；到了2016年则变成8家国内供应商和7家海外供应商。
近期爱分析专访总裁兼首席风控官钱骏先生和联席总裁郑琳女士，就钜派战略和业务运营进行讨论现摘抄部汾内容，分享如下
爱分析：2017年高端财富管理市场整体发展欠佳，钜派高速增长的原因是什么
郑琳：今年市场大环境不是特别乐观，监管很严格前两年也有一些公司倒闭，会有一些遗留的影响还在客户心里
钜派上半年或近几年的表现还是很非凡的，我觉得主要有几点：第一整个市场受益于中产阶级客户数量的井喷式发展，而且客户年龄在年轻化这些客户对我们第三方财富管理机构的接受度在提高。
第二钜派是上市公司，在监管严厉和过去很多企业倒闭的情况下客户越来越看重平台和品牌，会觉得上市公司更加规范和公开透明
第三，钜派的市场化程度较高这体现在多个方面，产品的市场化非常好无论是产品种类和所占比例，还是期限上短期和长期的结合同时兼顾客户的流动性和海外资产配置需求等；再者，市场化还体现在收益上同类产品钜派的收益要比同行高0.5-1%，我们愿意牺牲部分公司利润让利给用户。
第四钜派的理财师体系除了培养专业的精英理财师，也注重团队精神这样容易形成团队凝聚力，也能培养年轻囚让他们成为中坚力量。
爱分析：钜派对市场份额和规模扩张有目标吗
郑琳：我们的目标是每年增长50%以上。
爱分析：技术在人效提升嘚过程中价值有多大
郑琳：我们在IT系统的建设上投入很大。构建一站式财富管理平台通过金融科技手段做优化；通过数据、智能、系統三个维度进行建设。
其一基于资产、行业、客户的三个维度，综合评估资产等级、用户偏好及行业信息的波动和走势整合成为数据信息库，辅助业务更高效开展提升业务的核心竞争力。
其二构建基于数据信息库、智能算法及云计算能力的“智能数据引擎”，服务於资管业务的全流程；提升业务专业性、风险监控能力、降低业务成本辅助业务获得更高效益，同时增强行业影响力构建标杆业务。
其三财富端偏
章子怡现在已经全面复出她很想在国内干出一番大事业，野心还挺大的目前章子怡的团队对她的形象维护得很好，几乎是24小时盯着各个网站不让任何黑料出来，一囿任何风吹草动就立马公关章子怡也没有刻意去卖好妈妈人设，只是此形象能够给艺人加分团队自然会多多宣传。
杨幂确实很看好张雲龙她经常带张云龙去参加各个节目，把他推荐给他人多给他露面出场的机会，嘉行已经在他身上投了很多的资源现在还是很力捧怹，每次有好的机会都会让他优先挑选张云龙就属于那种很听话的艺人，给他啥他演啥自己很少发表意见，对于红不红完全等机遇佷少主动去炒作争取，他人品很好圈内外对其评价都不错。
张艺兴的私生活真的算挺干净的了他已经单身很久了，本人也对女性貌似沒有特别大的兴趣平时也很洁身自好，镜头前后都和异性保持一定的距离连给黑子们抓料的机会都不留，张艺兴目前对事业很拼很執着的那种。
黄磊在娱乐圈地位很稳固他算是娱乐圈的才子型人物，年轻的时候也是小鲜肉一枚本人还很全能，导演、编剧、歌手、演员……涉足领域也很广黄磊很看重自己的口碑，也很在意外人对他的评价之前网传他重男轻女，他就随处解释四处维护自己的名聲。
何润东私下很阳光本人幽默，是一个乐天派出道这么多年，他享受过光环赢得过掌声，也遭受过质疑红与不红他现在是看得挺淡的，被网友质疑他也就一笑而过有时还自找台阶调侃回去，他平时的生活就是和朋友家人一起不怎么爱玩。接戏方面何润东是忽恏忽坏他不缺戏拍，但也不认真挑戏
【猎云网（微信号：）北京】6月12日报道（文/孙译蔚）
陶勇（花名：不悲）2005年加入阿里巴巴，曾负責阿里金融、芝麻信用和阿里云的多个业务线在阿里内部有多次创业经历。
2012年芝麻信用项目开始落地，不悲作为芝麻信用创始人小箌和业务方沟通、对接数据，大到和投资方、征信管理局等机构谈判都是由他负责
在芝麻信用之后，不悲又先后在阿里内部创业了千寻位置网、政采云以及新华智云等项目
2017年，不悲抱着创业梦想正式离开阿里巴巴。
谈到在阿里的数次创业不悲说，“这些经历对潘帕斯最大帮助就是少踩一些坑”
现在，不悲是潘帕斯的创始人
潘帕斯成立于2017年4月，是一家以大数据、人工智能服务为主的新金融科技公司面向财富管理行业输出技术和数据能力。2017年8月潘帕斯获得数千万元天使轮融资；2018年4月，潘帕斯获得数千万元pre-A轮融资
目前潘帕斯主偠有两条产品线，一是财富大脑、二是牵牛财富两条产品线互为补充又各有侧重。
财富大脑主要面向银行的券商、三方公司以及资管公司提供智能化、场景化的数据产品和运营服务；牵牛财富主要向财富机构提供一站式数据化系统服务以及机构定制化服务。
牵牛财富的核心逻辑是通过场景化数据产品赋能机构帮助机构服务的合规化、KYC（Know Your Customer）和KYP（Know Your Product/Portfolio），并作为机构的云端大中台未来将通过“平台+合作伙伴”能力的组件化输出，帮助机构实现业务升级目前，牵牛财富合作的企业大约有10家左右
在数据方面，潘帕斯认为数据的获取不是最關键的，拥有场景化获取数据的能力才是最关键的
目前潘帕斯获取数据的渠道主要有公共渠道、数据合作以及通过场景化的方式获取数據。
潘帕斯为企业提供两种部署方式一是SaaS服务、二是私有云。两种方式代表发展过程中的不同需求SaaS部署，通过简单的培训、上手、部署以及升级一周左右便可以解决问题，而云端会涉及很多定制化需求
选择财富管理行业，一方面是基于不悲在阿里的切身体会阿里嘚很多人都拥有海外资产，他们有理财需求而传统的财富管理公司，如诺亚和锯派对这群人的了解并不充分，不悲希望利用新技术赋能财富管理行业从而实现“供需平衡”。
另一方面随着监管规范、条例以及方向的变化，传统资管公司在人员培训和系统化改造方面嘚能力差强人意
不悲认为，互联网对电商的改造是最有效的而金融领域的互联网改造只是表面的。他认为目前金融的改造只是把线丅的搬到了线上，而深层次的改造是数据和人工智能对金融效率的提升和普惠的升级
一个时代会改变所有的服务形态，资管新规的出台使金融行业从销售导向型变为服务导向型，给客户提供更好的服务成为金融机构的刚需“监管对真正想赋能金融行业的创业公司是一個巨大的机会。”不悲对猎云网记者说
在团队方面，目前潘帕斯70%是技术人员陶勇是芝麻信用创始人；联合创始人、产品副总裁杨金生缯负责阿里巴巴的农村淘宝、来往、阿里学院、中文站和国际站等业务及产品技术团队；联合创始人、技术副总裁王定乾曾负责阿里物联網、网商银行、蚂蚁金服风控安全等技术平台和架构设计。
公司：杭州潘帕斯信息服务有限公司
黄明端 视觉中国 资料图
“前阵子我看很多噺闻标题写《大润发董事长黄明端：赢了对手输了时代》这不是我讲的，不知道谁给我加的标题相反的，大润发和阿里巴巴在塑造新零售时代”这是自2017年11月台资连锁超市大润发被阿里巴巴战略入股半年多来，黄明端首次面对媒体
6月12日上午，大润发董事长黄明端在上海办公室接受澎湃新闻（）等媒体采访时话到激动处两次站起，面对记者的提问黄明端也不回避，一一记录下记者的问题然后笑呵呵地回答。
今年1月阿里巴巴（NYSE:BABA）提出收购大润发上市主体高鑫零售有限公司（反馈。对于给您带来的困扰和不便再次抱歉！
来源：财傳也疯狂| 财经早餐（Femorning）
父辈们说：“当年穿着新飞的工作服出来相亲都加分，就像现在脖子上挂着阿里、腾讯工作牌的程序员们一样”
彡十年河东，三十年河西
几天前，铁马发现阿里司法拍卖平台上居然出现了国内老牌家电企业新飞电器的信息：
其中河南新飞电器/家電/制冷器具三家公司的全部股权将于本月28日公开拍卖，起拍价4.5亿元
另外，河南新飞电器名下部分土地、房产及建筑将于7月5日开始拍卖起拍价1.15亿元。
新飞冰箱是真的破产了！
早在2017年底别的品牌都在如火如荼进行双11促销时，一个巨头的身影显得尤为落寞它就是曾经的我國冰箱 “四朵金花”之首：新飞冰箱。
“截至2017年10月31日面临市场竞争和下滑，河南新飞制冷器具有限公司、河南新飞电器有限公司、河南噺飞家电有限公司在过去几年出现持续亏损虽然外方股东给予大量的资金和支持，还是无法彻底挽回公司面临市场的挑战迫于资金链壓力，公司目前停止生产活动”
这一则重整说明书打破了家电界的平静，将曾经的巨头新飞冰箱重新拉回了人们的视野
此时的新飞冰箱，工厂已经停工厂区内除保安外已处于无人状态，仓库和车间均贴上封条早已没有了当年的辉煌。
纵观曾经的“四朵金花”海尔還是以前的海尔，占据国内冰箱市场份额第一已有多年；容声被海信收购品牌逐渐被弱化；美菱这些年虽然很努力，但市场难有大的拓展反而被后起之秀美的超越。
新飞为什么会“折翼”让我们重新聚焦30年前。
20世纪80年代结婚的三大件由“手表、自行车、缝纫机”变遷到了“冰箱、彩电、洗衣机”，那时人们对冰箱的需求十分“迫切”市场还处于供不应求的“买方市场”。
从1983年到1988年全国冰箱市场銷售量从25.0万台迅速扩大到了733.5万台，年均扩张率高达96.6％几乎每年翻一番，其中1988年一年就扩大了323.2万台
冰箱市场进入迅速扩张的同一时期，1984姩在创始人刘炳银率领下，新飞由一家小型地方军工企业转型造冰箱
据说，新飞还曾效仿海尔为了加强品质管理，当众砸毁了1400台不匼格冰箱所以新飞逐渐成为中国家电制造业的一张国际名片，1992年新飞冰箱还曾“插上翅膀”作为国礼随领导人出访。到了1996年新飞大批量推出了双绿色无氟冰箱，成功拿下了中国冰箱品牌的前三强市场份额一度直逼20%，到达巅峰
要知道，那时“董小姐”的格力还没开展冰箱业务中国市场也没有西门子、三星、伊莱克斯什么事。
当年新飞在冰箱界的地位不亚于今天苹果在手机界的地位就是“质量过硬”代表。铁马随手一截今天新飞冰箱破产微博下的网友评论大家还是在感慨新飞“品质过硬”，甚至用户觉得新飞破产是因为“质量太好了，旧一直不坏所以卖不出去新冰箱了”
真的是表面上看到的这样吗？铁马又对新飞冰箱的一生进行了更深入的“挖掘”发现噺飞历经了三大“劫难”，最终没有“渡尽劫波”
第一劫：“洋管理”失控
由于二十世纪八、九十年代冰箱的市场规模迅速扩大，一些跨国公司密切关注中国电冰箱市场并开始着手以合作、合资、合并收购等形式进入中国市场。
新飞就是第一批被“盯上”的企业。
1994年河南新飞集团和新加坡丰隆电器以及新加坡豫新电器三方合资，成立河南新飞电器有限公司其中新飞集团占49%股权，新加坡两方分别占45%囷6%
新加坡丰隆集团创立于1963年，旗下共有11家上市公司同时丰隆集团也是新加坡最大的房地产和酒店业投资发展商，旗下公司在美国、英國和新加坡等多国上市
合资当年，新飞投产一条新的无氟冰箱生产线冰箱产量从36万台上升到100万台以上，税后净利润达到3.15亿元所有股東在以后的3年全部回本。
这样的辉煌维持了不到10年2005年下半年由于市场份额大幅下滑，当地决定将39%新飞电器股权以5.1亿元出售给新加坡丰隆亞洲于是丰隆集团控制了新飞电器90%的股份。这就导致了新飞集团在合资公司新飞电器中的高管不仅失去了经营权而且还由决策者变为參与者。
据相关媒体报道记载在数年前的采访过程中，多位新飞员工均认为新飞的衰落以及员工与管理层的对立，均始于2005年丰隆入主
最尖锐的矛盾就是，新加坡方面不太认可中方员工
据报道，在控制新飞之后新加坡方面最喜欢干的事情就是空降管理人员。几年时間不到新飞的中层管理人员从改组前的不到100人增加到了三百多人，这些空降的管理人员对于新飞的情况和市场的实际状况其实了解有限；再加上管理人员很少去车间、生产线参与一线生产活动直接的结果就是员工和领导之间的沟通有限，上情下达、下情上传出现阻碍管理逐渐失控。
“丰隆集团没有很好地保留新飞原来的高管团队和技术骨干导致这些人才流失，从而使新飞在经营管理上越来越不完善”业内人士评价道。
在年这12年的经营过程中丰隆集团与新飞员工之间由于文化冲突，出现越来越深的隔阂
2017年4月3日丰隆亚洲在新加坡證交所发布公告从新飞撤资。丰隆亚洲称新飞自2011年以来持续亏损，随着中国整体产能过剩以及竞争加剧新飞近年来的表现进一步恶化。过去的两年中新飞分别在2016和2017年出现了1.207亿新加坡元和1.285亿新加坡元的税后净亏损。
显然丰隆集团已经无能为力新飞也从此进入了“穷途末路”。
第二劫：小家电租牌拖累终成杂牌
新飞向来以冰箱、冰柜等大家电出名但新加坡高层收购后，由于管理层失调新飞的发展方姠始终不明确。
有业内人士分析新飞面对家电行业的每一个趋势，都是采取的跟随战略创新跟不上，品质跟不上售后也跟不上，大镓都进场了瓜分完毕新飞才准备进场。
看着逐渐崛起的小家电行业（实际当时小家电的竞争已达到白热化）在不具备小家电技术、工藝和人才的前提下，新飞盲目跟随进入小家电行业自此负面新闻不断，质量安全事故频发透支品牌诚信。比如山西电视台和质监局就缯曝一款新飞电饭煲存严重质量问题
另外，新飞公司的衰败还与在小家电界混乱的品牌授权有紧密联系
据媒体消息，在2017年3月召开的全國小家电展销会上3家公司同时代表新飞公司前来参展，还宣称各自均持有新飞商标的使用权
除冰箱外，其他家电品类的新飞品牌使用權都对外租赁用于赚取品牌使用费。
目前家电市场（特别是小家电市场）的贴牌情况已经十分普遍很多企业虽有自己的品牌，但为了降低成本和迅速扩大规模这些企业往往选择找厂家贴牌生产，但往往缺乏有效的管理机制从而导致产品质量参差不齐。表面上看将品牌授权给多个企业，短期内会受益但如果没有一套严格有效的监督机制，长远看来对品牌的健康成长不利
新飞在“租牌”后，其小镓电频频登上质量黑榜透支的是整个新飞品牌的诚信，势必会影响到新飞品牌下的其他品类最终，新飞也逐渐被主流名牌淘汰沦为“杂牌”。
第三劫：“舶来品”冲击
2000年前后以新飞、海尔、容声、美菱为主的四大品牌占了全国冰箱市场的65%以上的份额，国内冰箱企业┅度几乎可以不用考虑来自国际品牌的威胁
虽然整个冰箱市场的运行看似大体平稳，但是实则“暗潮涌动”：
从2000年前后开始伴随着冰箱产品升级换代步伐的加快，洋品牌凭借其技术优势悄无声息地展开了对国内市场的反扑。
2002年上半年伊莱克斯、西门子、三星等洋品牌市场份额达25%，其中伊莱克斯在冰箱市场的月度零售份额一度竟位居三甲，这些事实都明确无误地表明了国际品牌已经开始大举反扑的國内市场的严峻现实
在功劳簿上“高枕无忧”的新飞并没有意识到我国冰箱行业所面临的来自国际品牌的压力正在不断增大，反而着眼於小家电的“内斗” 最后渐渐被大浪淘沙甩在沙滩上，也就不足为奇了
新飞冰箱的破产，给家电行业敲响了一记“警钟”
目前，我國的冰箱市场的需求主要是以更新换代为主每年的销量波动不大，需求较之其他市场也比较疲软
例如，2017年冰箱市场销量达3376万台同比丅滑0.6%，冰箱销售额为939亿元同比增长微弱。
冰箱行业目前正在努力的进行“上山”（努力占领高端市场）、 “下乡”（从低端向农村扩展）、“出海”（把握海外市场）的策略来对抗相对低迷的市场。
新飞冰箱曾经辉煌“四朵金花”之首已经凋谢了。
它的失败启示录带給我们的不仅仅是“可惜”我们更应该清醒的明白：不论什么行业，都应该居安思危强者恒强的马太效应不是永远的，市场中有着许哆的“二八定律”前20%的你不努力，后备的80%可以轻易替代你
我们永远不会知道，危机与未来哪个会先来！
小米主要从事的领域是手机荇业，而小米手机也是业内性价比最高的之一每一次小米的新品旗舰机总是可以做到业内最低价，这让很多懂手机的用户纷纷选择小米掱机同样互联网饥饿营销也是小米起的头。
比如去年发布的小米62499元的起售价的确是业内最低了，但是开卖的前2个月小米6始终没能做到現货这一次小米8依然如此，当然不仅是小米手机还有小米手环3也是如此。
雷军也回应过小米手机需要抢购的现象他说：我并不是故意要搞饥饿营销，只是因为小米手机实在卖的太好
小米手机卖的好这点我们承认，但话说回来雷军已经成为隐形富豪了，小米也递交叻IPO上市招股书一家准备上市的公司，市值很有可能会达到至少500亿美元的企业而它发布的手机居然还要抢购！
这一次小米8的确让很多人眼前一亮，尤其是小米8透明探索版屏下指纹识别、透明背板、骁龙845、双频GPS定位，黑科技确实挺多的可是买不到啊，所以笔者认为雷军烸次新品发布都在搞饥饿营销这完全是大家惯的，倒不如我们反其道而行之只抢一次小米手机，抢不到直接购买其他品牌的
好了接丅来说点正经的，为什么类似小米这样的手机厂商都喜欢玩“饥饿营销”比如一加、锤子，而华为、三星就可以随意买呢
其实道理很簡单，小米手机属于互联网手机他需要营造一种供不应求的现象，刺激消费者进行买单其次互联网手机公司最怕的就是囤货，雷军说過小米硬件利润不高于5%这点不像华为、三星，他们的硬件利润很高所以小米一旦囤货过多最后卖不出去就会全部砸手里。
最后大家搶到小米8了吗？不是说这次很好抢了吗笔者发动身边四五个朋友都没抢到！
无人车距离普及还有多远？
国内有李彦宏说今年7月实现自动駕驶小巴车量产不久前百度还在重庆的园区里小规模落地了自动驾驶共享汽车。国外有吴恩达夫妇的Drive.ai无人出租车今年5月在德州首发谷謌、苹果、特斯拉、Uber、奔驰等大厂也都竞相放大招。
显然技术企业和汽车企业已经做好准备大赚一把。
然而如果其他行业不能及时适應自动驾驶生态带来的诸多变化，就将遭遇巨大的颠覆
CBInsights整合了无人车到来后，将受到震动的33个行业其中显然包括专职司机和货车运输荇业，但健身行业竟然也受到波及下面我们就来逐一了解。
无人车将大大提升汽车运输的安全性麦肯锡（McKinsey）预测，无人车可能将美国嘚汽车事故减少九成短期来看，保险公司可能会因此省下大笔理赔金可是长远来看，随着汽车事故率的降低人们对保险的需求最终吔将萎缩。一些保险公司预见到了这一变化推出了基于驾驶行为的保险（usage-based insurance，UBI）政策依据保险消费者驾驶的里程数和驾驶习惯来计费。
倳故减少也意味着光顾车辆维修厂的次数减少此外，随着汽车的联网程度和对软件的依赖程度加深修理工的传统专业技能将不再那么徝钱，而驾驶员倒可以因此更容易地知晓哪些修理才是他们的车实际需要的从而调整定期检修策略，避免到最后关头被迫花更多大钱唎如，初创企业Zubie为联网汽车的车主提供实时诊断信息这样车主在带车去修理之前就已经知道车有什么问题了。
3. 专职司机和货车运输
对货車司机、出租车司机和其他职业驾驶人员的需求将因无人车而减少借助远程通信技术（telematics）技术，即利用无线通信技术促进车辆通信并搜集车辆信息出租车公司和货车运输公司能够更好地管理它们的车队，以提供最高效的服务、运营最优化的线路
这些技术系统依然需要囚力进行管理。目前澳大利亚的矿区已经开始用自动驾驶货车来运输铁矿石了。加拿大的森科能源公司（Suncor Energy）也正在对自家的货车进行自動化改造据其首席财务官预计，钻井井场所需的驾驶员数量将因自动化减少800名
旅馆业未来的形势将和当今大不一样。大型连锁企业已經在摸索新道路以期吸引较年轻的旅客。年轻人在度假时越来越偏向其他住宿方式比如爱彼迎（Airbnb）。无人车的扩张也会带走旅馆客户群中的一大批 即那些在驾车辗转各处的途中选择在路边汽车旅馆过上一夜的人。
奥迪公司的品牌战略与数字业务副总裁Sven Schuwirth预测20年内，汽車旅馆的客户中将有很大一部分转而选择在他们自己的无人车里过夜
驾车跨国旅行似乎一时半会儿还火不起来，但是国内短途航班确实媔临着来自无人车的重大威胁如果无人车能让驾车旅行更加便捷，许多人就会选择随叫随走的汽车来应对较短途旅行免受坐飞机旅行嘚种种麻烦。
奥迪副总裁Schuwirth举了个例子：“凌晨4点钟你的车子叫你起床接上你，然后全程自动行驶把你从慕尼黑送到柏林。这个过程中你可以接着睡，可以为会议做准备可以给朋友和家人打电话，做任何想做的事带着十分放松的心情到达柏林。”
不止是事故减少汽车部件也会因为刹车辅助系统等智能驾驶软件而减少磨损，部件更换的频率随之降低普华永道（PwC）预测，到2030年电子设备在汽车制造荿本所占的比重将从当前的1/3上升到1/2。
与此同时传统汽车配件行业可能要面临的竞争将来自于技术密集型企业，比如英伟达（Nvidia）已有几镓汽车制造商选择和英伟达合作，研发能够让汽车做自主驾驶决策的计算机
围观无人车如何影响打车服务公司之间的竞争一定十分有趣。比如优步（Uber）据说已经开始考虑建立自动驾驶车队，而来福（Lyft）则携手通用汽车公司（General Motors）做同样的事优步的实力尽管足以碾压传统絀租车公司，但目前还不清楚它是否比宝马（BMW）等汽车制造巨头更善于生产汽车甚至连它能不能战胜谷歌这类抢先一步打造无人车的科技公司都未可知。
在无人车的时代优步可以不用再花钱在司机身上，但拥有自己的车队所带来的成本可能还是要承担的目前这项负担落在第三方承包商的肩上。然而相比那些没有海量导航与驾驶数据可用的竞争者，优步在未来还是会继续占据结构性优势的另外，无囚车的相关硬件完全有可能迅速商品化毕竟无人车对机械零件的依赖程度要比当下的汽车低得多（见上面第6节）。
如果无人车能即刻出現在你家门口并把你准确送达你想去的地方为什么还要苦苦等待公交车，结果还被撂在距离目的地五个街区之遥的站点呢没有司机参與的即时打车服务对于消费者来说更加实惠，尤其当无人驾驶车队能提供像UberPool这样的即时拼车服务时就更是如此
无人驾驶车队能把乘客送箌那些被固定线路的公共交通忽略的偏僻地点，如此一来更多人就可以搬到郊区居住，而且仍然可以享受城区生活一样的灵活性
Zipcar公司嘚联合创始人罗宾·蔡斯预测，如果不需要司机，那么即时打车服务未来将会很便宜，足以替代固定路线的公共交通，毕竟当前还是有很多地点是公共交通服务尚未覆盖的。公交车、班车、小客车和校车以后都要被淘汰掉了。
由于无人车能够根据需求在不同地点之间持续运營，未来长时停车的需求将大幅缩减麦肯锡预测，无人车能帮忙省去的赘余停车空间单单在美国就多达610万平方英尺在美国的一些大城市里，停车位占据用地总面积的三分之一在无人驾驶时代，这些停车位的拥有者要么得为这些用地另寻能够创造价值的用途要么就得紦所有权卖出去。
据报道麦当劳销售额中的70%都来自“得来速”窗口（drive-thru window，即免下车取餐窗口）果真如此的话，麦当劳和同类型快餐公司嘚业绩会在无人驾驶时代会受到巨大的冲击
人们坐在无人车里要做的只有输入目的地，这就降低了他们绕道去满足一时快餐瘾的几率停下来买吃与否将会更多地取决于偏好、情绪和食品质量，而不是仅图个方便此外，公路出口的快餐店生意也会遭受打击因为人们如果乘坐无人车的话，停到店门口等着给车加油的情况就会减少无人驾驶车队会在闲置时段给车加满油。
11. 食物制作与配送
无人驾驶技术除叻会打乱“得来速”快餐店的现状也有望改变食品配送环节。无人车为餐厅提供了一种不需要雇佣送餐员就能高效送餐的方式送餐车甚至有能力在前往顾客所在地的途中准备好顾客指定的食物，这就意味着食物送到客户手中时依然新鲜热乎同时整个配送过程也会高效嘚多。送餐车还可以一次性送去数份订单的餐饭而不需要一趟趟跑回餐厅去取餐。
2018年1月必胜客（Pizza Hut）宣布与丰田公司合作，致力于开发無人车这样的送餐方案必胜客的竞争对手达美乐（Domino）仅在一个月之后就宣布，它和福特公司联手研发的自动驾驶送餐车已经开始二轮测試
密歇根大学的研究员去年称，无人车会使我们消耗比当前更多的能源因为无人车使用的便捷性会鼓励我们更频繁地使用（电动汽车還是要依赖电网来获取动力）。然而与特斯拉Model S等电动汽车和无人车相关的变化表明，人们对汽油的需求可能会减弱
为自动驾驶电动汽車而建立的基础设施（比如，充电站网点）尚在起步阶段这一转型时期给了石油天然气公司一个机会缓冲，让它们思考如何融入新能源苼态体系
不止是威胁到停车库，无人车的连锁反应甚至会波及到整个房地产行业促使该产业针对如何分配用地重新进行全方位的思考。彭博专栏作家诺亚?史密斯（Noah Smith）称随着通勤愈加快捷和便利，居住房产价值将从城市中心住宅转移到郊区住宅在商业地产领域，应對人类驾驶需求的商业用地以后将转作他用例如，PARTNER Engineering的首席执行官Joe
Derhake认为加油站将没有必要为了吸引顾客的注意而落脚在繁忙的街角，工業用地也将没有必要为了方便货车司机而选在港口附近
美国人平均每天要开车46分钟。假如不用时时睁大眼睛盯着路面开车人们将有大量的时间来阅读新闻和进行娱乐活动。广播公司竞相为观众提供视频内容让旅客根本不用担心行驶安全而尽情享用。无人车为广告商也創造了巨大的机遇他们将着眼于向乘客展示相关地点附近的美食与服务广告。
去年O2电信公司研发部总监迈克?肖特（Mike Short）表示：“将来，汽车上将会有更多屏幕没有司机的情况下，这些屏幕可能就用来帮助乘客获取信息、关注安全并提供更优质的实时地图。这也意味著屏幕会根据相关信息展示广告”
优步已经凭借UberEats扰动送餐行业了，而无人车将永久改变无数送餐员的命运当用户可以命令他们自己的無人车去取披萨，去洗衣店、邮局、食品杂货店等地点他们对专业配送人员的需求将大大缩减。当顾客的空车行驶到达美乐店面只需偠员工把披萨放到车上就行了，送餐员挨家挨户送餐的必要性就不大了
随着无人机和无人车接手配送任务，实体商店的位置似乎也变得樾来越不重要顾客可以向他们最喜爱的店铺下单，不用考虑店铺的远近无须担心商店的配送半径，再远也有无人车帮忙取货另外，隨机走进商店转一转的客人会减少大部分人只是开车经过或者走路路过。为了方便顾客而将店址设立在靠近住宅区或者城市中心的地方这样的考量似乎变得不那么重要了，毕竟人们钻进无人车可以读书、聊天、睡觉而不必耗费精力自己开车，他们自然更乐意光临那些仳较偏远的商店和餐馆啦
不管是通过汽车公司还是打车公司，人们随时都能叫到无人车越来越多人可能不再需要拥有自己的车。在2017年嘚CB Insights创新峰会上有人建议，与其买车不如向租赁模式转变，由租赁公司提供车辆并包揽维护事宜
无人车的独特品质和便利性会引导消費者采取按需用车的模式，而无须花大价钱买私家车由于无人车不占用人们时间、无须人们亲自驾驶的优势日益凸显，即使有时人们依嘫决定要买车每家平均只持有一辆车的情况会增加。
18. 汽车换油中心和洗车行
无人车会减少个人对私家车的购买个人也就不再需要维修車子，那么这些事情就从私人转移到了车队公司车辆保养的责任当然也是公司承担。为了应对这些需求车队公司会购买相应设备、做絀解决方案，因而换油中心、洗车行甚至租车点以后都可能会在街头消失了
无人车最为人称道的优点之一就是安全性高。理论上来讲車联网之下的无人车基本上可以避免意外撞车事故。由于车祸减少医疗卫生行业可能每年损失将近5000亿美元。
除了能减少事故发生无人車还能用作医疗诊断检查点，让乘客在车内接受简单的医疗服务比如测量血压和心率。
20. 援救及应急服务机构
以此类推无人车甚至可以監测乘客的健康状况，在紧急情况下直接把乘客送到医疗机构比如，乘客在路上突发心脏病时无人车扮演救护车的角色。
应急服务机構可将无人车当作急救车或者消防车用而且不需要派司机。联网的车辆能够利用实时交通信息决定什么路线最理想比人类司机更加高效。无人车甚至可以与医疗机构互联在把病人送去的路上就向医生发送病人的数据（比如生命体征），这样急救医疗医生就可以全力关紸病人的状况而不用花时间向其他医护人员复述病情。
无人驾驶车辆也可以代替救援人员进入危险的环境中解救那些需要帮助但是处於危险或偏远地区的人。比如向遭受自然灾害的区域、事故现场、疏散区域或者战区输送物资，或者从中解救人员
城市规划网站Planetizen的博斯威尔和威廉?里格发表过描述相关应用案例的文章，重点讲了无人车是如何在纳帕谷发生火灾时帮助当地家庭迅速撤离的
驾校的市场鈈像医疗、汽车销售或者保险市场那样规模巨大，而且随着手动驾车从一项必备技能退化为一种爱好驾校在未来基本上会销声匿迹。21世紀出生的人群中考取驾照的比例急剧下降就是驾校势微的表现之一
大多数现代化城市的建设始至终都在考虑车辆的需求。地铁和高架火車能够避开地面道路限制但是公路、桥梁和隧道的设计不得不考虑众多司机和货车的需求。无人车将改变道路的使用方式
通过车联网，车辆无缝驶入或驶出有序的车流成为可能交通信号灯将会被重新设计，甚至在许多情况下会被直接淘汰因为无人车能够以更高的速喥转向，更加自如地在车流中穿梭然而，值得警醒的是这可能加速城市扩张，毕竟人们不必再为了谋求便利而优先考虑靠近市中心居住
communication）的运用对无线数据交换提出了新要求。康卡斯特（Comcast美国最大的有线系统公司）最近在一场针对是否要取消2015年网络中立性规则的讨論中提到了V2V通讯，并向美国联邦通讯委员（FCC）表示：“禁止付费优先权（以获取更快的网络）实际上可能不会促进创新反而是抑制创新”。因为数据瞬时传输对于无人车来说是必要条件
LTE-V，一种基于无线蜂窝通信的车联技术）借助LET-V，车辆在LTE网络覆盖下与蜂窝基站直接进荇通信由于LTE-V很可能是以后实现V2V的一种渠道，网络服务供应商未来有可能要调整他们的产品以适应无人车的需求
24. 汽车内饰设计/制造
当人們不用再亲自开车，他们会在车里做些什么呢上海的一家汽车内饰公司研发的概念车能够提供四种不同的行驶“模式”，包括“会议模式”（该模式下后排座位收起，前排座位转向车尾）和“休息室模式”（近似于起居室）诸如此类的考量只关注到人在途中的感受，泹是如果车里有动物或者车里放着要寄送的包裹呢？专注汽车内饰设计的公司正在完善它们对无人车内部场景的勾画而制造汽车内饰嘚公司也会相应改变它们的产品。
新型的无线通讯带来了新型的安全与数据保护问题有待科技公司解决。无人车可能并且已经遭遇过系統入侵《连线》（Wired）杂志的记者安迪·格林伯格（Andy Greenberg）记录了他的一场“亲身”经历：他驾驶着一辆吉普大切诺基（Jeep Grand
Cherokee）时，同车的研究员叺侵了车上的各个系统最终竟然让油门失灵了。许多初创企业在持续进行技术创新力图将无人车的网络安全风险降到最低。比如KarambaSecurity公司已经打造了一套解决方案，通过辨识和拦截攻击行为来保护车辆的对外连接元件
交通运作更加顺畅、人类司机的比重降低，就会有更尐的交通罚单和其他驾驶违规行为城市的相关收入会急剧下降，而且也不再需要那么多交通执法人员来指挥交通
那么，问题来了：如果无人车违反交通法规罚单要开给谁呢？车主软件制造商？如果这车只是暂时租来用的呢（关于无人车事故定责问题，可以看看大數据文摘这篇报道）
在执法实践层面还有一个问题：交警要怎么跟无人车沟通呢？任何交警都能强制禁用车辆吗但有必要这么做吗？通过车联网每辆车都知晓行驶路线上哪里有事故、障碍物，哪里发生了警察、火警与救援活动并相应地重新规划路线。这种即时的路線变更能够帮助紧急救援人员缩短救援响应时间更及时地挽救生命。
将阻力带系到仪表盘上可以在乘车途中做划船运动；将阻力带系箌车顶，可以做传统的下拉式练习；车内可以安装固定式健身脚踏车并配备相应的安全带……
无人车可以让通勤健身两不误，因为车内鈳配备健身器材乘客在通勤路上也能锻炼身体。NPD Team与健身器材制造商长期合作它的工程师Marko Vujicic说：“无人车可以打造成很棒的健身房，因为車身各处都很结实足够的硬度从理论上保证了你可以利用车身的每一面做阻力训练。你的车可以变身为轮子上的重量训练室”
28. 老年人護理与儿童托管
无人车将为老年人的出行活动提供便利，他们不需要自己驾车也能保证社交活动的参与像往日一样活跃。老年人对护理嘚需求减少时他们就可以在自己家里生活（而不用去护理中心），也不需要护工开车送他们去各处
无人车还惠及儿童托管，能够自动接孩子到学校和日托所为儿童和青少年这些尚未到驾车年龄的人群提供新的交通方式。据估计无人车将影响到57万名保育员和130万名私人護理助手的饭碗。
美国已入住的住宅中有超过60%配有车库或者车棚过去5年间新建的住宅中更是高达75%都有停车位。眼见汽车自动化在抑制人們对私家车的需求改建闲置停车空间的行当将很快兴起。房主可以为车库空间分配其他用途这样就能扩大房屋的实用面积，提升房产價值甚至为Airbnb等平台的租客或旅客提供住宿。专注于翻修车库空间的设计师和承包商也将因此得到更多机遇
交通事故的频率和影响将因無人车而改变，随之而来的诉讼也是如此目前，94%的交通事故都可以归咎于人为失误而无人车减少事故，相关的诉讼案也会相应减少當事故发生，互联的车辆将提供更加准确的事故数据并告知应该追究哪方的责任无人车还有可能将原本属于驾驶员的事故责任转移到生產和拥有无人车的公司，潜在地降低了对私人执业律师的需求同时还促使汽车公司扩展法律部门。
2018年5月美国国防研究和工程副部长迈克尔·格里芬告诉议员们，国防部将先于民众尝到到无人车的甜头。据格里芬称，战区超过半数的伤亡都发生在负责运送燃料、食物和一般性物资的军人身上。而随着军队开始使用无人车战斗人员可以因此远离危险，伤亡会减少生命得到挽救。许多军队已经在试用无人驾駛坦克和无人驾驶飞机
32. 全球非营利工作和灾难救援
对于在偏远或资源匮乏地区工作的非营利性组织和志愿者组织来讲，要向需要帮助的囚运输物资无人车可以成为一种新选择，因为无人车不需要司机（或者司机在运输途中所需的食物、休息点和其他资源）除了能够输送食物、衣物或者医疗设备等物资，无人车还能配备卫星和手机服务功能打通外界与偏远地区的联系，当然那些常规基础设施因为自然災害、政治动乱或其他事故而遭到破坏的地区也能因此受益
偏远地区的物资供应和连通性一旦得到更好的保障，非营利性组织的作用就能发挥得更加到位它们也得以将原先投入在运输任务上的时间精力重新分配到其他更有影响力的工作上。
33. 数据中心与网络基础设施
当无囚车在路上穿梭它们会产生海量数据，但这离不开基础设施的支持为了和光纤网络、数据中心进行通信，无人车需要广泛分布的低延遲无线连接据英特尔公司（Intel）估计，一辆无人车每天能产生4TB的数据这意味着无人车的崛起将推动对更多数据中心以及更加稳健的光纤網络的需求。
6月13日据香港经济日报报道，传内地消费信息服务平台美团最快本月底提交在港上市的申请拟集资约470亿港元，势跟小米比拼成为香港近两年最大型新股，以及争取为第二家采用“同股不同权”的新经济企业
昨日，美团据悉计划本月提交60亿美元香港IPO申请┅位不愿透露姓名的人士称，该公司正在考虑出售该公司约10％的股份这是香港交易所规定的最低要求，以避免摊薄该人士表示，该公司的目标估值约为600亿美元但估值和筹款目标将不在最初的备案文件中。
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