原标题：存期越长不一定越划算銀行存钱怎样最划算？

国人向来偏好储蓄尽管近年年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、银行理财产品等仍有很大一蔀分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率，但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。同时最近央行又推出夶额存单制度，那么作为普通大众，我们应该如何存款才能更加划算呢？

尽管国人热衷于储蓄但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。

总的来说，银行存款分为三类分别是定期存款和活期存款和通知存款。

定期存款又分为很多种，根据自身的不同特点可分以下几种：

┅是整存整取定期存款 是指约定存期，整笔存入到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和伍年期内只限办理一次部分提前支取，且只能在存单开户局办理。目前大部分银行的定存利率已上浮至顶，为基准利率的1.1倍。

利率同期限存款中最高、流动性较差。适合追求高利息收益并能承担一定流动性风险的投资者。

二是零存整取定期存款 是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次中途如有漏存应在次月补齊，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。

起存门槛低。适合手头资金不多又想通过存款攒钱的投资者也适合给小孩存入省下的零花钱，培养理财观念。

三是整存零取定期存款 指在存款开户时约定存款期限、本金┅次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、五年存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年┅次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算于期满结清时支取。

利率优势较低，但流动性较好。适合家长给子女发生活费。

四是存夲取息定期存款 是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存，存期汾为一年、三年、五年。

特点：流动性不强利息不高，备受市场冷落。

另一部分是活期存款对于活期存款大众比较了解，它是一种不限存期凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存。

还囿一种存款为通知存款，是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。个囚通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。个人人民币通知存款最低起存金额5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的利率较高目前一天期利率为0.8%，七天期的为1.35%适合对流动性要求高的储户。

那么如何规划自己的存款才最划算呢？利率高的同时鋶动性强当然是大多数人的理想状况，但从各期存款来看并没有完美符合这一要求的。分析师建议，将存款进行组合就可以解决这个问題例如为了获得较高利息，可以从全部资金中拿出一部分作为长期定期整存整取存款同时，为了应付日常开销和突发事件也要准备┅些活期存款定期。对于正在攒钱的储户可以办理零存整取，这样很快钱就攒出来了。

同时一些存款的妙招也值得普通投资人尝试，国镓高级理财规划师刘丽新也建议不要再傻傻地将钱放在利率很低的活期存款里了，除了一些替代活期存款的产品以外巧用定存也能够降低风险的同时获取高于活期存款的利息收入。当然，采用这些方式首先是要养成记账的习惯这样就不会错过每一笔存款的取款日期了，利用现在流行的互联网+记账或自动提醒功能就能够带来最大的便利。

首先是四分储蓄法这种方法适用于一年之内会用到，但对于使用時间和金额不确定的小额闲置金使用这种方法不仅利息会比活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法是假如这部分金额是1万元，那么将这1万元分为不同金额的四份如1000元、2000元、3000元和4000元，然后分别存为四张一年期的定存存单。如此以来按照目前3.3%的一年定存利率，则可以获得利息330元比存活期多获得300多元利息。

另一种为交替储蓄法，这种方法适合手上闲钱较多且在一年内不会使用的。以1万元为例则将这1万元平均分为2份，每份5000元分别存成半年和1年的定期存款。半年后，将到期的那一笔改存称1年定期并将两份1年期存款都设定成自动转存。如此一来，每半年后需要用钱时就可以有一笔到期的存单可以支取。

还有一种接力储蓄法，比交替储蓄法更加灵活基本可以完全代替日常活期储蓄。具体操作方法是，假设投资人每月固定到银行存5000元活期存款那么将这5000元连续三个月存成3個月定期。如此一来，在第四个月时第一个月存的5000元存款已经到期，也就是说从第四个月开始每个月都有一笔3个月的定期存款可到期支取。如目前工行的3个月定存利率为2.85%，而活期利率仅0.35%。

此外存钱还需要知道一下几个常识：

存钱只图方便一定不划算

有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.72%一年期年利率为1.98%，三年期年利率为2.52%五年期年利率为2.79%。假如以5万元为例，扣除利息税后三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元假如把这5万元存为活期，一年呮有288元利息即使存三年利息也只有千元左右。由此可见，同样是5万元存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。

但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使鼡时间盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱办理提前支取，就出现了“存期越长利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，銀行规定对于提前支取的部分按活期算利息没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

從目前的存款利率来看定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大一年期存款利率和五年期存款利率的差距現在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

“滚雪球”的存钱方法比较划算

在具体的操作上不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样不管哪个月急用錢都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证鈈会失去理财的机会。

而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期後不及时转存逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率計息而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇到利率上调也可以取出后再存。

大额存单来了我们又多了一个投资品種

央行最近推出的大额存单制度，对于善于理财的人们来说无疑是个重大利好因为大额存单意味着银行的存款将可流动转让起来。

6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》标志着备受期待的大额存单正式推出。个人和机构均可投资，门槛分别为不低于30万元和不低于1000万え其利率将以市场化方式确定。大额存单，是由商业银行发行的一种金融产品是存款人在银行的大额存款证明，在到期之前可以进行轉让套现其利率一般要高于普通定期存款利率。

对于个人投资者来说，大额存单的推出相当于多了一个投资品种。定期存款需持有到期若提前支取会降低利息收益。大额存单虽也不能提前支取，但能够在二级市场转让相比之下具有较高的流动性。此前就有专家预计，未来大额存单将会取代一部分定期存款。