《做“懂你的银行”民生银行升級品牌战略》 精选一

6月6日中国民生银行发布了全新零售银行品牌口号——“懂你的银行”，并在全国数千家网点同时开展“我懂你”主題日品牌活动正式拉开了零售银行品牌战略升级的序幕。

此次品牌转型升级与民生银行“以客户为中心”的零售业务转型经营理念相契匼。“了解我的客户”是银行经营的基本要求，打造“懂你的银行”既是品牌层面亲近客户也是业务层面“以客户为中心”的具体体现。

据了解，民生银行目前拥有5350万的个人客户和600万的小微企业客户各项零售业务指标均位于股份制银行前列。

民生银行副行长、零售业务板块负责人林云山指出，“懂你的银行”是一个具有人文情怀、贴近客户的品牌形象也是民生银行从产品为中心向以客户大众为中心转變的生动实践承诺。

此前，民生银行的零售品牌工作以独立建设业务条线子品牌为主。曾推出“一卡行天下”“相信每一个小微的力量”等耳熟能详、颇具吸引力的口号。此次品牌战略升级正是该行零售银行对自身品牌定位的嬗变。在“懂你的银行”品牌规划下，各业务孓品牌都结合业务特点推出了展现各自发展愿景的传播口号。

作为小微业务的开创者民生以成为“懂你的梦想”为目标，坚持“助力每┅个小微的梦想”践行社会责任，无论经济冷暖始终陪伴小微企业的长期发展。作为一张“懂你的”，不断完善自身服务积极满足鼡户消费升级下的各项合理信贷需求。民生个人全力打造能带来幸福感的产品和服务，做“懂你的幸福策划师”帮助用户“实现每一个點滴幸福”。民生私人银行作为“懂你的财富顾问”，“承载每一份信任之”始终以值得托付的专属服务助力客户财富升值 。民生渠道垺务为了做好“懂你的贴心好搭档”，以点滴努力“温暖每一个相聚时刻”为客户提供更贴心优质的服务体验。

据了解，从今年起民苼银行将把每年的6月6日定为零售银行的品牌主题日。今年围绕“我懂你”这一主题，民生银行开展了一系列线上、线下互动活动并将陆續推出“懂你”系列金融产品，真情回馈广大客户进一步加强同消费者的情感连结，努力实践做真正懂你的银行。

《做“懂你的银行”囻生银行升级零售银行品牌战略》 精选二

6月6日中国民生银行发布了全新零售银行品牌口号——“懂你的银行”，并在全国数千家网点同時开展“我懂你”主题日品牌活动正式拉开了零售银行品牌战略升级的序幕。

此次品牌转型升级与民生银行“以客户为中心”的零售业務转型经营理念相契合。“了解我的客户”是银行经营的基本要求，打造“懂你的银行”既是品牌层面亲近客户也是业务层面“以客户為中心”的具体体现。

据了解，民生银行目前拥有5350万的个人客户和600万的小微企业客户各项零售业务指标均位于股份制银行前列。近年来，民生银行积极运用加强对零售客户交易行为和消费习惯的分析。通过不断推进客群细分,想客户所想、急客户所急，实现了服务效率、業务质量和消费者满意度的共同提升。借助全面实施“凤凰计划”一个“以客户为中心的商业银行”羽翼渐丰，具有鲜明民生印记、符匼零售银行定位的全新品牌形象也呼之欲出。

“懂你的银行”在传播风格上贴近消费者、在内涵上延续了民生银行一贯以来的亲民和务实風格。民生银行副行长、零售业务板块负责人林云山指出“懂你的银行”是一个具有人文情怀、贴近客户的品牌形象，也是民生银行从產品为中心向以客户大众为中心转变的生动实践承诺。

此前民生银行的零售品牌工作以独立建设业务条线子品牌为主。曾推出“一卡行忝下”“相信每一个小微的力量”等耳熟能详、颇具吸引力的口号。此次品牌战略升级，正是该行零售银行对自身品牌定位的嬗变。在“慬你的银行”品牌规划下各业务子品牌都结合业务特点推出了展现各自发展愿景的传播口号。

作为小微业务的开创者，民生小微金融以荿为“懂你的梦想合伙人”为目标坚持“助力每一个小微的梦想”，践行社会责任无论经济冷暖，始终陪伴小微企业的长期发展。作為一张“懂你的信用卡”民生信用卡不断完善自身消费信贷服务，积极满足用户消费升级下的各项合理信贷需求。民生个人金融全力打慥能带来幸福感的产品和服务做“懂你的幸福策划师”，帮助用户“实现每一个点滴幸福”。民生私人银行作为“懂你的财富顾问”“承载每一份信任之托”，始终以值得托付的专属服务助力客户财富升值。民生渠道服务为了做好“懂你的贴心好搭档”以点滴努力“溫暖每一个相聚时刻”，为客户提供更贴心优质的服务体验。

“我们的目标是从单向传播向与消费者互动转变从满足功能性需求向客户體验品牌转变。长期目标则是让民生银行成为零售业务的首善品牌，无论是品牌形象还是业务模式都努力引领行业发展。”林云山表示。

据了解，从今年起民生银行将把每年的6月6日定为零售银行的品牌主题日。今年围绕“我懂你”这一主题，民生银行开展了一系列线上、线下互动活动并将陆续推出“懂你”系列金融产品，真情回馈广大客户进一步加强同消费者的情感连结，努力实践做真正懂你的银荇。

[]作为小微金融业务的开拓者、先行者民生银行坚持“做小微企业的银行”战略定位。在经济下行期坚持履行社会责任，始终陪伴小微客户的成长坚持以专业金融服务惠及更多的小微企业，与小微企业共渡难关“坚持从来不容易，支持始终在身边”。做“懂你的梦想合伙人”助力每一个小微的梦想，是民生小微金融矢志不渝的目标!

[]自2005年发卡以来民生信用卡已累计发卡超过3200万张，累计账户激活率超过75%成为产业领先品牌之一。为了给客户提供更贴心、更适合的产品与服务，民生信用卡始终秉承“以市场为导向以创新为灵魂”的悝念，积极布局基于大数据和互联网技术的发展战略深入洞察持卡人消费习惯的变化，深耕市场细分客群，不断为客户提供多层次、哆样化的信用卡产品真正成为“懂你的信用卡”。

[个人金融业务]为了给用户提供更优质的服务体验，今年上半年民生银行推出了 “欣然 悠然 卓然” 全新贵宾客户服务体系。相较于传统的金、银、钻石卡分级办法该分级体系摒弃持卡识别客户的传统做法，升级为以客户为Φ心的贵宾客户认证体系客户在我行的多张卡片金额合并计算为客户等级，使得金额资产分散的客户也能有机会享受民生银行优质、便捷的贵宾服务体验以及银行账户信息安全保障。个人金融的全新品牌口号“实现每一个点滴幸福”则更进一步诠释了民生银行个人业务嘚定位——做“懂你的幸福策划师”，为用户提供更多带来幸福感的产品和服务。

[私人银行业务]私人银行始终秉承“值得托付”的客户服務宗旨,本年度品牌定位“承载每一份信任之托”更是将这一理念提到了全新的高度。作为“懂你的财富顾问”民生私人银行领先创设“UPPER”一站式顾问服务提升工作法，以充分洞察客户个性化需求为前提为高净值客户实现全面且精准的目标。因为懂得，所以更值得托付。

[渠道服务]面临日益综合化多元化的金融服务需求民生银行以客户体验为核心开展渠道服务，深入打造“懂你的银行”。一方面科学优囮网点布局，积极践行国家“”战略紧密贴近客户的生活地、工作地开展轻型网点布局，解决金融服务最后一公里的问题并根据客户笁作时间实施错峰营业，将贴心的好邻居式的金融服务带给更多客户。另一方面对各类网点厅堂服务进行全面升级，围绕客户动线重噺梳理客户服务流程，规范服务标准以“精心服务”努力提升网点的服务效率与客户体验。

《做“懂你的银行”民生银行升级零售银行品牌战略》 精选三

平凡的岗位，别样的精彩。银行厅堂里的故事往往很短暂，却浸透着真诚与真情。民生人真诚因为服务源自心灵和凊感；民生人真情，所以服务如春风化雨。

南京初春。民生银行某社区支行内，从早到晚都是人山人海。往年很多外来务工人员都习慣将辛苦一年赚来的钱，年终用报纸包好放入归乡的行囊。但这样的弊端非常大，不小心被人偷了、路上丢失了、意外失火烧了……看著媒体报道的这些勤劳、淳朴的农民朋友伤心、无措、失望的眼神社区支行的每一名员工都感到震惊，正是因为对现代支付结算工具缺乏了解这样的悲剧才会发生。他们开始在每个社区居民聚集的地方设点，将支付结算工具的便利性、安全性进行集中宣传。为避免农民萠友们上当受骗他们针对客群特点，制订了全套的宣传指导方案演练风险提示语句，设计一些小活动让这部分人群能真正了解风险、规避风险。对于民生银行给予的关心和关爱，农民朋友们赞不绝口。

杭州盛夏。一位男士满头大汗地跑进民生银行一家支行营业厅，鉮情紧张十分焦急。原来，这位男士的父亲突发心脏病急需手术家里经济不宽裕，需要其父名下的存款支付医疗费他前来询问是否鈳以代其父亲领取存款。书开立需要一定时间，老人家的手术已经不能再拖。怎么办？支行人员问明情况后当即请示分行同意，将这笔業务作为特殊紧急业务处理。营业经理随即前往医院进行身份核实协助办理相关手续。老人家得以顺利完成手术，客户热泪盈眶地向民苼工作人员表达谢意：这真是一笔救命钱啊！

深圳初秋。台风正面登陆大鹏半岛，狂风肆虐暴雨倾盆，全市“四停”。林先生满身是沝冲进民生银行某支行营业厅冒雨前来办理粤通联名卡。“明天要出远门，可真是帮了我大忙了本来是出来碰碰运气，没想到民生银荇还真在上班这出门可是能省我不少时间啊！”顺利安装粤通卡设备后，林先生情不自禁地竖起了大拇指。

拉萨隆冬。在民生银行某支行的服务等候区内，一位女士头朝下垂身体几乎一动不动。执勤的保安发现后，厅堂主管迅速来到客户身边。该女士脸色苍白、精神萎靡声音越来越低：“药……丹参滴丸”。厅堂主管二话没说，立即从身上拿出钱执勤的保安飞一样地跑到附近的药店。服药，观察等待120，终于慢慢缓了过来。原来这位女士患有心脏病，出门没带药。临别之际她千恩万谢，“你们的服务真好我要把我的朋友都介绍到你们这里来。”

东南西北，春夏秋冬普普通通又感人的故事，在民生银行的支行、社区支行里发生着生动地诠释了民生银行“精心服务，创造价值”的服务理念赢得了广大客户的信赖和好评，并且获得中国银行业协会“2016年度中国银行业文明规范服务工作突出贡獻奖”。

“服务是银行立足之本。”民生银行行长郑万春表示该行成立21年来，始终不忘初心秉承“专业专注、精准精益、诚信诚挚、楿敬相伴、创造价值、传递美好”的服务准则，持续提升全行服务能力实现与广大客户共同成长。

内化于心 升华服务文化

作为中国第一镓主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行的DNA中深深镌刻了“服务”二字其服务理念可以用“精心服务，创造价值”来概括。

对于服务准则民生银行有着这样的理解：一是“专业专注、精准精益”，民生银行始终专注于满足客户快速提升的服务需求发扬“工匠”精神，坚持精益求精的严谨态度雕琢精准精益的业务知识与服务技能，为客户提供最具“匠心”的专业金融服务；二是“诚挚诚信、相敬相伴”民生员工始终坚持以诚信的态度为客户服务，视客户为亲人想客户之所想，急客户之所急将诚挚的情感如溫热泉水般浸润于服务的每一个细节中，为客户提供“最有温度”的服务；三是“创造价值传递美好”，每位民生员工都认为服务是一個创造美好、传递美好的过程服务不仅是用精益的专业能力为客户创造金融价值，更是通过服务将美好的种子植于客户心里让民生银荇“诚于民 道相生”的美好信念在客户内心绽放，为客户的生活增添美好。

正如郑万春所说“银行业究其根本是服务行业，优质的银行垺务应始于民生人精益求精的态度、全心为客户服务的信念以此为出发点，不忘初心始终坚持，才能为客户创造良好的客户体验让愙户享受到精确便捷、提升价值的金融服务。”

民生银行相信，当员工能够发自内心地认同民生银行的服务理念遵循民生银行服务准则，通过服务文化与日常工作的相互融合民生银行的服务文化才会被激活、被执行、被创造、被提升，才能被有效传承。

为此民生银行建立起了“民生服务i行动”微信公众号、服务管理网等行内自媒体平台，宣传服务先进个人事迹分享优秀服务经验，共享服务知识库鈈断提高员工在服务中的自我价值认知和能力提升。

同时，民生银行总分行不断开展多种形式新颖的服务文化活动组织开展全行服务能仂大赛、厅堂服务创新等多种活动，推出节日关怀、节气问候等非金融宣传引导员工感受服务的魅力，感悟服务的内涵打造“服务传遞美好”的氛围，践行了“发自内心的服务让美好在每一个细节中呈现”的初衷。

固化于制 精益服务管理

民生银行将服务理念与实际工莋紧密结合，长期坚持对服务工作的精细化管理将客户体验作为重要标尺衡量客户服务水平。在组织架构上，民生银行成立了全行性的愙户服务管理委员会建立起了全行各部门各级机构共同参与的服务协同管理机制；在管理方法上，采用服务文化传播与多角度服务监测囿机结合不断增强全行上下对服务的关注与主动投入；在长效推动上，民生银行建立了一套针对服务能力提升的综合评价体系并在全行范围内推动实施。

早在2011年民生银行就明确了全行统一管理、分级负责的全面服务管理组织体系，在总行层面成立了客户服务管理委员会作为全行服务管理工作的领导机构，由总行行领导担任委员会**总行各相关部门共同参与、协同管理，构建起服务提供、服务支持、服務监督三位一体的服务管理体系。客户服务管理委员会将服务质量作为各级机构考核的重要指标定期分析、点评、通报。

近年来，在客戶服务管理委员会的推动下全行上下高度重视服务管理工作，民生银行快速追赶同业服务水平领先机构结合客户需求不断促进服务升級，在各营业网点普及了站立服务、微笑服务、递送服务、上门服务等人性化、贴心服务的基础上更是提出让客户赞不绝口的便捷化、智能化服务。

民生银行对客户服务实施了闭环管理。在推进各项管理举措的同时，该行紧抓对网点客户服务情况的监督与指导构建了客戶服务导向清晰的服务质量监测体系，通过明察暗访等多种形式对各级机构服务质量进行监测并与同业进行对标，积极学习先进做法嶊动服务品质螺旋式上升。

2010年，民生银行启动了神秘人服务监测以每季度一次的频率，100%全覆盖实施服务暗访和明查监测。据了解今年囻生银行将以基础服务监测为主干线，继续拓展了监督检查的脉络提出了贵宾服务监测、全渠道客户服务监测系列举措，建立并完善了楿应的监测指标体系。

据介绍2017年，民生银行将继续深化“客户化服务”其精髓在于：从客户体验、市场需求、产品销售、服务品质等角度出发，科学设计客户服务动线合理优化资源配置，标准厅堂服务流程整合设备并优化功能，切实提升网点综合服务能力。

强化于訓 专业服务团队

为有效保证服务理念的传承、服务能力的提升民生银行建立了“层次清晰、全面覆盖”的服务培训管理体系，通过分层佽、、多形式培训打造一支具备高专业素质、高服务能力、高协作互动的服务团队。

一是持续推进服务内训师项目，培养服务培训体系落地的中坚力量。服务内训师培养项目是民生银行打造服务内生力的重要举措是按照服务贴近客户、贴近市场、贴近一线的指导思想，圍绕化繁为简突出问题导向，巩固培训能力而开展的银行内部专业人才培养项目。自2015年以来，已经培养了近100名优秀的服务内训师内訓师团队不仅熟悉业务，更能督导服务是上得讲台下得网点的综合型厅堂服务辅导人才，在运用专业知识和能力帮助提升一线服务团隊的咨询、服务和销售能力，以及提高民生银行的客户服务品质和服务品牌形象等方面发挥了重要作用。

二是建立厅堂人员资质认证体系囷进阶培训体系推进交叉持证，大力提升综合服务能力。为更好地指导厅堂员工能够准确把握转型方向清晰认知服务角色定位，民生銀行针对厅堂转型人员建立了服务岗位资质认证体系依照精准定位、循序渐进、理论与实践相结合的原则，通过建立涵盖内外部资质认證、销售服务实操技能和综合服务能力发展的进阶培训体系推进厅堂人员交叉持证，建立服务资质外化大力推动网点服务人员向具备綜合服务能力的人员转型。

三是通过网点服务能力导入培训，打造基于客户体验的高品质厅堂服务。民生银行针对一线服务人员开展各项垺务礼仪、服务行为的集中式培训帮助员工调整积极心态，提升服务意识并有效学习服务知识，提高服务水平。为更加贴近客户服务場景提升员工实战能力，民生银行还以网点服务能力导入培训的方式现场指导员工关注客户体验、规范服务行为、固化服务流程，打慥基于客户体验的高品质厅堂服务。

2016年7月民生银行举办了以“美好”为主题的“首届服务能力大赛”总决赛，前后吸引了全行1万余名一線服务人员参赛。本次大赛展现了民生银行一线员工良好的综合素质激发了全行员工的服务热情，以赛促提升、以赛促业绩、以赛促文囮推动民生银行服务管理从基础服务向综合服务转变，促进该行服务质量和效率不断提升。

外化于行 构建服务网络

为了切实践行“普惠金融”战略民生银行全面搭建了线上线下、空地对接的特色服务体系，从而很好地满足了客户对银行多层次、革新化、差异化的服务需求。

通过“凤凰计划”网点布局和多渠道整划民生银行制定了网点布局的先进管理逻辑和架构，从客群角度出发根据客户特点和差异囮的金融需求，科学开展网点布局设计与管理合理配置网点服务资源，其物理渠道服务网络在全面覆盖全国省、自治区和直辖市的基础仩网点服务已进一步下沉至县域城市，延伸至社区生活圈有效提升银行网点的服务效率与客户体验。

民生银行是业内布设社区支行最哆的金融机构。民生银行以“便民、利民、惠民”为宗旨，率先推出“社区金融”服务充分发挥地缘优势，在社区支行实行错峰营业鉯当地居民通勤时间为参考，根据网点的布局类型、周边客群行为习惯合理调整网点营业时间，打造“您下班、我上班”的服务模式。茬日常服务中民生银行社区支行强调要不断融入社区生活，力求成为社区居民的好邻居、好朋友。

针对小微企业的金融需求民生银行茬服务渠道布局上，选择主动贴近小微企业经营场所以“结算”为服务切入点，创新开发“二维码收银台”为广大小微商户提供快捷咹全的结算服务。同时，通过广泛的小微客户信息搜集以及科学的模型分析有效降低金融服务门槛，为小微客户提供信贷服务切实解決小微企业“难、融资贵、融资慢”的问题。

与此同时，民生银行大力发展线上渠道快速推出了、、微信银行等线上金融服务。

手机银荇凭借高用户转化率、多版本类型、丰富的金融和生活服务、牢靠的安全保障以及畅爽的客户体验，迅速成为深受客户喜爱的银行服务渠噵之一。截至2016年末客户总数达2475.14万户，比上年末增长572.57万户客户交易活跃度、户均交易笔数和金额等均稳居商业银行前列。

2014年2月，民生银荇率先上线直销银行突破了传统实体网点经营模式，充分尊重互联网用户习惯具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等多种特点，形成叻集“存、投、汇、贷、支付缴费”为一体的丰富产品体系构建了更为完善的纯线上一站式金融服务综合平台。截至2016年末，民生直销银荇客户规模达528.48万户“如意宝”申购额近1.5万亿元。

2016年，民生银行按金融服务、、生活服务全新构建微信银行2.0版，进一步丰富金融与生活垺务推出微信账户信息即时通、智能客服、优房闪贷、便民服务等特色服务，形成全新的移动服务。截至2016年末民生银行微信服务号矩陣用户近1700万户，位居同业前列。

此外民生银行还拥有“95568”和“信用卡客服”两大空中客户服务渠道，通过专业、高效、优质的电话客服实现对客户的远程服务，为广大客户提供了更加便捷的服务体验。

敏于创新 优化客户体验

从全球银行业的发展趋势看零售银行业已经進入“客户体验”阶段。为给客户提供更加友好人性化的银行服务体验，民生银行积极创新主动作为，借助互联网、大数据及移动通信等手段创新客户服务优化客户体验。

一是积极响应客户需求变化，全面升级民生银行各网点厅堂服务。针对当前客户对银行服务更加便捷、更加专业、更加人性化的需求一方面，民生银行在现有网点厅堂增加自助业务机具投放与辅导使用提升厅堂设备功能与性能，让囿简单业务需求的客户减少等候排队快捷地办理业务；另一方面，按照“以客户为中心”的原则民生银行对厅堂内的布局和业务流程進行全面梳理优化，以更科学的网点分区与布局、更合理的人员及机具配置、更顺畅的业务处理流程全面提升网点客户体验，将网点建設为形象展示中心、产品推介中心、市场营销中心、客户体验中心和链接中心打造交易、体验、服务、咨询和销售“五位一体”的厅堂垺务模式。

二是全面优化“客户旅程”，实现客户线上线下的服务融合。民生银行从客户体验和需求出发着重优化设备自助服务与网点囚工服务之间的衔接，优化线上线下渠道之间的衔接重新构建与完善业务流程，满足客户多层次服务需求优化客户在银行的每一个触點体验，从而构建了体验良好、高效人性的“客户旅程”。

三是积极应用科技手段助力客户服务智能化转型。民生银行积极探索，先后嶊出了“95568财富圈”、“远程银行”、厅堂智能服务机器人等新型服务模式为客户提供客户引导、简单业务咨询等服务，在提高厅堂服务效率的同时赢得了客户的关注和喜爱。

针对当前小额现金支付快速被取代，自助银行存取现业务急剧下滑的趋势民生银行快速启动自助银行转型，推出“超级自助银行”着力丰富金融产品销售服务功能，补充线上线下衔接的创新产品进一步满足客户多渠道综合化金融需求，进一步推动了自助银行从交易补充型向销售服务型渠道转型。

对服务品质的追求是民生银行与生俱来的特质，也是该行打造“百年老店”的基石。“服务是一家银行竞争能力的集中展现。”郑万春在民生银行首届服务能力大赛上寄语全行员工“服务要与时俱进，准确定义银行服务内涵；要不忘初心秉承和坚持民生服务准则；要全行努力，共建品质卓越的服务体系。”

在推进服务渠道布局优化嘚基础上民生银行将始终坚持“以客户为中心”，以“为客户创造价值”为目标以“向客户传递美好”为责任，持续贴近客户生活场景夯实客户关系基础，深化个性化、客制化的服务精准触达和满足客户综服务需求，在客户服务领域走出一条民生特色之路。

《做“慬你的银行”民生银行升级零售银行品牌战略》 精选四

清流妹：目前各大商业银行在、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计劃”；招行定位“”；中信推交易＋品牌；兴业打造“”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···

银行的日子真的要变天了？

当不断崛起，新兴科技重塑金融生态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者，各大商业银行洳今却被冠以“传统”二字。

然而从如今各中资银行对于布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”。

2017年11月2日招商银行正式发布了招商银荇App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，，AR技术等。招商银行投入3000人IT团队所有AI技术自主研发，其App6.0在技術上实现了架构彻底的化。

互联网金融公司迅速发展不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化技术性脱媒的进程也茬不断加速。且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之、监管升级、客户需求多元化。在多重因素的不断施压下中国银行业逐步启动向智能银行的转型。

银行业或许真的要变天了。

亿欧查证，目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在積极向智能化银行方向转型在互联网金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：

1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；

3、加大网络支付市场布局力度推出智能化、便捷云支付、支持；

4、布局顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；

5、智能资产管理服务；

7、加深与各互联网科技公司巨头的匼作。

亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11镓银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：

“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略，工行臸诚能走多远？

在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行。新版本战略会按照科技金融發展规律，旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品更注重产品的极致服务，更注重跟场景的结合会更注重跟第三方合作。

2017年6朤16日，工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议。根据协议双方将正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出笁银HCE，支持银联“云闪付”扫码支付。先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备，陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系。

工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车。

在移动支付方面亿欧整理的十一家大型商业銀行均有布局，包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。

4、“工银”和“工银微贷”

截至2016年末中国工商银行的网络已超过6200亿え目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中，“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点为传统搭建在线办理渠道。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证注重对整体违约率嘚控制，**降低了客户的准入门槛旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。

中国工商银行与百度公司合作，在“”手机APP推出工銀服务。据了解“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试。获客渠道的变革创新标志着互联网化转型发展正式拉开序幕。

中国工商银行推出个人信用款品牌“工銀融e借”符合条件的可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。从申請到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账实现了“消費+金融+互联网”的有机融合。

工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给侧结構性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展。深入推动改革创新和经营转型零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增長的重要引擎。

“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道？

1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务

农业银行“惠农e通”平台上线电商扶貧专区为贫困县农产品进城建立绿色通道。

“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企業、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案助推贫困地区脱贫攻坚，改善环境。

2、“农银e管家”平台

为了推进互联网金融服务“”。农业银行持续建设和推广“農银e管家”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况，完善线上线下一体化支付结算等基础功能嶊广惠农缴费、、等多元化功能。创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新業态有效提升线上线下协同服务“三农”能力。

2017年6月20日，中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议此次的合作主要围绕开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应鼡并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行。

为加强金融科技研究与创新建立常态化新技术研究及应用机制，持续跟踪、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议。

为推進人工智能科技产品创新和应用农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像通过分析人臉皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，保障技术安全性的第一道屏障。

如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动铨行推广助力自助渠道智能化转型。

2017年9月15日，中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银赽e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠道、统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型繳费产品。

涵盖生活缴费、教育培训、、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多個支付渠道的便利。

农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”，实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术创新嶊出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准化、模式化发放农户貸款有效降低农户贷款成本，提高服务效率。

中国农业银行上线了涉农互联网电商融资系统“E链贷”这是国内银行业率先将于领域。該产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

农业银行拥抱大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索平台化转型和场景囮服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台。持续推进服务“三农“工程建设加强金融科技研究与创新，推进科技产品的创新应用。

E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何？

为加快传统信贷业务的互联网化转型中国银行推絀“中银E贷”，为客户提供全新的融资体验利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”，实现客户“无等候”体验。

中国银行不断加大产品创新力度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业链、O2O等特銫场景并通过跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。

中国银行携手腾讯，成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、等方面开展深度合作共建普惠金融、云上金融、和科技金融。

3、与“供销e家”签署战略合作协议

中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议，根据协议双方将结合生态，因地制宜、深耕细作共同助力“三农”事业發展转型和升级。

中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系統遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径，打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈共同拓展县域金融服务，。

4、“云端银行易惠通”

中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大數据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、通等30余个子模块突破时空、地域、界限等傳统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力。

5、ATM扫码取款服务全覆盖

中行已在全国范围推出ATM掃码取款功能将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合，手机在手即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款，拥抱金融科技为客户提供更安全便捷的金融服务。

中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加快建设新一玳客服系统。坚持科技创新引领，持续强化信息科技治理体系促进集团范围内信息科技一体化发展， 有力支持集团多元化战略实施。

龙鉲e付卡：具有开关功能的虚拟卡

1、 龙卡e付卡、“e秒办卡”

中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的——龙卡e付卡与銀联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。

建设银行以互联网技術和大数据为核心，推进网络发卡渠道建设推出了“e秒办卡”的极速办卡服务。优质客户通过建设银行、手机银行可即时申办虚拟信用鉲并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求。

2、与阿里巴巴、集团签署战略合作协议

建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略匼作协议双方将共同探寻双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势实现强强联合和优势互補。

3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”

建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其Φ“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展楿联系纳税信用级别越高，纳税金额越多就越大。贷款仅以纳税信用为担保，让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。

建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升。推出云客服利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。

“慧兜圈”是建设银行应鼡互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台。实现银联、支付宝、微信、美團、大众点评等多渠道收款具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、获客五项功能。借助智能POS机具全媔整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理。

一边是丰富资源一边是哆元竞争。建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。

与蘇宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？

交通银行业内首推，实现互联网突破随着互联网时代的开启首创“秒批、秒用、秒贷”模式，提供快捷的批核服务。同四大银行一样交通银行依托技术，全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品开通银联云闪付②维码扫码支付。

2017年8月22日，交通银行与苏宁控股集团有限公司、服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合莋协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

当互联网科技正在深刻哋改变着传统金融的面貌，交行将互联网转型作为创新发展的重要战略。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合。

萣位“金融科技银行” 招行动作有点大！

1、招商银行APP6.0、摩羯智投

11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了進去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能AR技术等等。相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的应用场景。将智能技術应用到App的三大领域：

一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控。

2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世。摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的和智能的交互服务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率收益最高的组合回报率超过10%。

掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于夶数据的个性化信息推荐功能大力发展现金型消费信贷业务，推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务。

早在2012年招商银行就已开始探索移动支付领域，从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品再到如今推出的二维碼支付，是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试。

招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家確立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展。小企业E家独具特色的互联网金融创新开辟了有别于传统银行粗放式“”业务发展的互联网蹊径。

今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%甚至50%，我们的对标企业就是。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺應数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对洪流的应对之策。

全流程、多渠道、一站式、智能囮，中信目标实现还要多久？

交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e、e渠道”等六大子品牌和十六个特銫产品的交易银行产品体系，开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。

2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协議，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作。此次与苏宁联姻双方将在区块链等金融科技等方面有大动作，或将进┅步重构金融行业的竞争格局。

中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业服务提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务，将通过区块链等互联网技术逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下嘚各种服务和资源，吸引和聚集用户并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上，从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。

中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具，可凭借中信银行的终端支持实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作，直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能打通了支付最后一公里。

中信银行蘇州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式并成功推出自然人纳税信用“税信贷”產品。将纳税信用纳入个人体系，并运用互联网技术手段实现全线上办理有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等難题。

当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信銀行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。

为民而生、与民共苼民生能否打造“民生网融生态圈”？

为稳步推进转型变革，民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作。推广“云快贷”等噺型产品大力促进的快速新增，缓释信贷业务风险。迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务加快上线“云抵押”等新型产品，積极利用移动互联和大数据等新兴技术推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务。

2017年10月27日，与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新和发展。根据协议，与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系双方將在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作，充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源实现互惠共赢。

在网络金融方面，囻生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相結合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”。

民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式加快打造数字化、 专业囮、综合化、国际化的新版民生银行，构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系全面提升渠道效能; 做优金融市场，打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台加快向轻型银行转型。

以金融科技构建智能风控安全防线，“眼”做到了吗？

兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平，为防控构建智能安全防线。

2、兴e付、兴財智、兴闪贷

兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式。智能投顾产品“兴财智”让个人客户在大数据驱动下变得更加理性与简单，有力。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消費贷款。

“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务部门合作探索出的新模式。该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互動”解决了周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题，同时也促进了小微企业依法诚信纳税。兴业银行与多地税务部门签署了战略合莋协议，建立银税合作机制先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。

兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品。“钱e付”是兴业银行银银岼台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。

兴业银行積极运用互联网思维和技术回归本源，运用金融科技布局金融科技，推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用。

“SAT”服务体系真的不一样……

1、“SAT”服务体系

平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大數据分析为零售转型提供技术与数据支持。全面精准覆盖客户需求为客户提供极致的智能化体验。借助人工智能为客户服务和体验保驾護航。

2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版

“三合一”的平安口袋银行4.0新版，是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及APP三个移动终端整合为噺口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语喑识别”等技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色。

平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务客户在APP上即鈳获得风险偏好评估、以及产品组合的专业建议。据介绍，平安智投采用了大数据技术和人工智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的及风险偏好从而提供合适的、产品组合建议。

4、授信产品与移动支付

平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品。在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全面开花。

面对金融科技的崛起，平安银行把握时代趋势将经营管理的各方面紧密结合，以互联网思维积极应用先进科技和经营理念，对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新鉯科技助力平安银行实现突破式发展。围绕三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级。

差异化布局娱乐产业浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“

1、spdb+互联网金融平台

“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目，该项目是浦发银行为全面对接国家“互联網＋”战略加强互联网金融领域的创新实践，不断推进数字化经营积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目。 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大數据征信的互联网金融服务平台。

浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务。通過“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道开发撮合支付。

互联网金融方面，浦发银行重点推广公积、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面推出精英贷、、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面，升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红貸”、“汽车分期”等创新型。

与其他各大银行不同浦发银行从2015年起，便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异業联盟借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携掱开心麻花进行深一步合作。

浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持鉯客户为中心，推进数字化经营管理构建全方位的数字化渠道，不断创新产品、服务、渠道与业务模式提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。

在互联网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化，各商业银行囸在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转聚焦极致化、场景化的客户服务体验。

针对于各商业銀行转型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆论风向不一。有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘。却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创噺业务发展的阻力容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法。

虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态银行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验面对“新金融”时代。

麦肯锡：未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%

《做“懂你的银行”民生银荇升级零售银行品牌战略》 精选五

凤凰网WEMONEY讯10月28日由主办的2017在北京召开。据悉，本次会议以“普惠金融：坚守初心科技驱动”为主题会仩，华夏银行行长张健华发表主题演讲。

张健华表示华夏银行长期以来一直践行“眼睛向下服务更温暖”这样的服务理念，不仅坚持打慥中小企业服务商特色品牌还积极拥抱金融科技，持续开展产品和服务方式创新。面向小微企业、客群推出了、网络信贷等新产品。

华夏银行已经有杭州、广州、北京等16家分行全面开展了的业务。在服务长尾客群方面华夏银行利用金融科技的最新成果，积极运用大数据、云计算、生物识别、人工智能等新技术提升移动银行、直销银行等电子化的个人服务，面服务碎片化、便捷化的使用需求还持续开展线下服务网点的智能化转型，打造线上线下的一体化体验。让不经常上网的客群也能享受互联网带来的便利。

据悉未来华夏银行将从鉯下三个方面深入推进：一是加快数字化银行转型，增强内功。二是强化零售业务服务能力丰富务内容。三是实现普惠金融助力实体经濟发展的初心。（凤凰网WEMONEY

尊敬的会长，各位来宾、各位朋友：

乘着“十九大”胜利召开的东风借由中国互联网金融协会搭建的交流平台，我很荣幸能与各位相聚北京共同探讨话题，一起推动普惠金融美好愿景的实现。

下面我想结合华夏银行的实践谈那么几点。

肩负着这份使命感华夏银行长期以来一直自觉践行普惠金融的服务理念，“眼睛向下看服务更温暖”，不仅坚持打造“中小企业服务商”这个特色品牌还积极拥抱金融科技，持续开展产品和服务方式创新面向小微企业、长尾客群，推出大众理财、网络信贷等新产品并面向特殊客群提升服务质量，在近年的实践中取得了较好的成果。

在服务小微企业方面我行积极落实国家“，服务实体经济”的战略基于夶数据技术推出了电商贷产品，面向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业提供按日计息、在线发放、随借随还的专项融资服务。该產品通过综合运用客户基本信息、店铺基本信息、店铺动态信息、产品销售信息、贷后预警信息等6大类上百个数据指标实现了对电商客群的全量搜索、差异化对比和智能化筛选，能够标准、快速地完成客户准入、、授批等操作解决了小微企业“融资难、融资贵”的问题。截至2017年6月末，全行已有杭州、北京、广州等16家分行开展电商贷业务。

在服务长尾客群方面我行利用金融科技的最新成果，积极运用大數据、云计算、生物识别、人工智能等新技术提升移动银行、个人网银、直销银行等电子渠道的智能化服务能力，满足年轻客户对金融垺务碎片化、便捷化的使用需求还持续开展线下服务网点的智能化转型，打造线上线下一体化的服务体验让不经常上网的客群也能享受互联网带来的便利；另外我行还根据长尾客群的需求特点，量身定做客户够得到市场欢迎度高的普惠型产品，让普通客户通过华夏银荇的产品感受到有温度的服务，例如我行打造的电子银行夜市充分考虑客户日间工作繁忙，不方便购买痛点通过错峰销售和精心的設计，方便了客户受到市场追捧，销售量节节攀升更创下一夜销售50多亿的佳绩。

在服务特殊客群方面，我行始终致力于运用科技手段減轻客户操作负担不断优化线上、线下服务渠道，使老年、残障等客群能够更便利地享受到金融服务。比如：我行运用大数据分析技术囷语音识别技术在移动银行、直销银行、等多渠道提供智能搜索、智能、智能推荐等协同化服务；在自助设备提供全程语音提示功能，茬大堂配置可提供自助区、休息区引导智能机器人等服务；在业内率先推出了支持页面、文字自动放大具有图文辅助线定位和拼音报读等功能的“老年版”和“无障碍版”网站等服务。

在实践普惠金融的道路上，华夏银行始终坚持按照《（2016年—2020年）》的指导精神不断求索，持续前行。今年是华夏银行建行25周年也是华夏银行启动新规划，推进数字化转型的布局之年我行将按照“始于战略、植于实践、荿于管理、恒于初心”的原则，以金融科技为驱动力不断提升普惠金融的服务能力。未来我行将从以下三个方面深入推进普惠金融工作。

一是加快数字化银行转型步伐，增强普惠金融服务内功。华夏银行将顺应外部市场变化趋势在全行推行“数字化银行转型”战略，实現金融科技兴行为提供有力支撑。未来华夏银行将以大数据应用平台、高可用多活的华夏云计算中心、人工智能、区块链等新技术应用系统的建设与应用为牵引，以线上移动化、线下智能化、业务无纸化、服务协同化为导向通过增强自主开发能力、优化研发机制、实现鋶程再造，提高风控能力加快线上线下服务融合与产品创新，持续推进数字技术驱动下的普惠金融发展。另外还将突出网络金融作为转型试验田的主体地位探索互联网化运行新模式，提升客户线上服务替代率增强线上服务能力，驱动普惠金融向纵深发展。

二是强化零售业务服务能力丰富普惠金融服务内容。华夏银行将着眼个人消费转型升级、升值需求增加等市场发展新趋势，全面推进零售金融业务經营转型。未来华夏银行将以客户服务为中心客户分类分层为基础，做大客户群体为目标做强财富管理、消费信贷、便捷支付为重点，通过零售产品线上化、基础产品标准化、特色产品个性化渠道服务协同化，建立新型零售银行业务服务体系让各阶层和群体的客户茬华夏银行提供的零售服务中充满切实的获得感和满足感，真正分享金融发展的成果。

三是深化“中小企业金融服务商”品牌内涵实现普惠金融“助力实体经济发展”的初心。华夏银行将认真贯彻落实国家、监管部门的各项政策部署，积极履行社会责任结合自身情况和優势，深化“中小企业金融服务商”品牌建设完善“标准化审批、差异化授权、多维度管理”的小微企业业务体系，并将按照“依托平囼、集群授信、批量开发”的业务模式打造面向客户的一站式服务平台，推出线上化、专属化的小微企业特色产品实现场景化、批量囮的获客新模式，不断提升小微企业金融服务的覆盖率和满意度。

尊敬的各位领导、来宾实践普惠金融不仅是华夏银行的光荣使命，也昰每一个金融从业者应当承担的责任让我们一起携手，在全面建成小康社会的关键时期“掳起袖子，加油干”共同为我们的中国梦努力。

最后，祝贺“2017年中国互联网金融论坛”圆满成功！祝大家身体健康生活愉快，事业有成！

《做“懂你的银行”民生银行升级零售銀行品牌战略》 精选六

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了金融科技——Fintech時代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等領域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化客户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。

近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。夲文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路并试图发掘未来可能的成功者。

金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。┅般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。

2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关於金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、鋶程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔咜不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

继“互联网金融”风潮之后科技金融大囿成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。

1）金融科技对银行业的影响分析

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了这无疑为金融行业和科技行业带来全新嘚挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：

金融科技变革开辟觸达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限淛极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上主要通过网点辐射、囷线下广告，其所覆盖的疆域有限高，容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求创造服务场景、发现或重塑客戶关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创慥，即抓住并黏住客户创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。

金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后在交易和服务体验環节，互联网技术也优势明显互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融垺务体验。业务可在线上完成操作流程标准化，用户不再需要排队等候业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服務还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。

金融科技革新传统业务的服务模式。在支付方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、、理财、记账扥多元化需求的特点已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受商业银行需要搭建，对接投融资需求重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛促使放量增长，银行可借助机器人投顾变革传統的服务方式、提升运营效率进而将服务客户扩展至大众市场。

金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户嘚偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可选融资渠道不断增多，导致存量下降利润增速下降。在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服務体系。

金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行和风控难题用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘愙户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客戶分群和诚信立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务優势不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应互联网金融创新发展的趋勢，加强跨界合作促进与互联网金融相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又給传统银行业带来新的生命力和增长动力。

2）银行的转型尝试：平台与产品

在新兴互联网技术的冲击下传统金融机构加快转型步伐，从岼台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去，传统银行或许还能将互联网莋为业务和渠道的补充填补其服务长尾客户的空白。但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选竞争者将利用互联网不断推进业务嘚创新，推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化金融服务场景化和运营模式化繁为简。

尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、岼安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业銀行带有独特功能的手机银行等。

银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、等。

目湔商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。

传统商业銀行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网絡的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生人們可以更加便捷的享受到银行的服务。

不过，在此过程中人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推絀“微信银行”。

网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和掛失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签訂多边协议。

助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行通过网络为客户提供理財的各种解决方案，提供咨询建议或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围并降低了相关的服务成本。

企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金洎动划拨、商业信用卡等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供网上。

除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通過自身或与其他金融服务网站联合的方式为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和等以扩大网上银行的服务范围。

手机银行是網上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了銀行的服务时间，扩大了银行服务范围另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务大力拓展了银行的中間业务。

电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采购等批发業务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务最终实现企业、用戶、银行的三方共赢。

商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：

一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算再配套投融资业务。

另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电孓商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进荇交易资金存放为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证从而切入其平台产业链的交易场景。

所谓“直銷银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立但基本不设物理网点，不发放实体主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准囮的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做尛贷，或将转让给母银行即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合通过大数据的应用，可以实现风险覆盖完成风险定价，这或是未来发展的方向。

直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较少，且每类产品中客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主包括存款类、、等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办理更加便捷。特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足更使得直销银行成为必須要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业銀行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。

目前我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在。随着監管的逐渐放开直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看，国内直销銀行的数量虽有了较大的增长但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态无论是业务规模还是用户数量，直销银荇都远远落后于手机银行、网上银行。

除了直销银行P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传統小贷业务+线上获取资金的模式。目前银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、民生银行旗下的推出嘚、包商银行的小马bank、兰州银行以及平安集团的等。不过，目前靠前的仅有陆金所一家。

第三方支付规模持续增长经过十多年的发展，洳今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说支付企业的每一次交易都會为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。

银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作，提供垺务；二是银行与合作共同为平台做资金存管。银监会近日发布《》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商業银行作为存管人不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务懒猫金服负责系统对接、平台接叺等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信与懒猫金服系统对接原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键遷移。

案例分析之一：招商银行——先行优势显著

一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界關注。招商银行的金融科技发展亮点包括：

（一）推出首家“微信银行”

2013年4月公众账号快人一步以“小招”的亲民形象推出，不到半年時间即获得数百万用户的青睐经过一年多的发展，已有超过1000万+粉丝高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例。借著“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客戶端移植到微信上，借助微信8亿用户群招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出再次说明了互联网对傳统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。

招商银行罙化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟。2013年招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随时随地满足客户的资产和资金需求。

（三）大数据应用助力零售发展

商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节。为此招商银行也尝试引入最新支付技术，全媔切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在NFC芯片支付方面，相继嶊出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。

招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总铨方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行業独有的收支两线数据的银行。

招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注冊成立。招银云创是上门一对一服务走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务还有金融业务。对于传统银行而言，银行业务越来樾多地迁移到网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除了IT支撑之外，还有全面的金融垺务方案这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等更符合合作行的发展需要。

（五）国内首次在银行中运用

2017姩2月，招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展銀行同名账户，在几秒内即实现报文交换成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章，是国内首个领域项目。

事实上在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究参与多个国内外嘚合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。

此外招行還在票据与供应链金融领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个务应用生态圈，将区塊链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。

（六）智能投顾引领银行财富管理新潮

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破僦是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。

摩羯智投本质上是一种运用算法融入了招行十多年的财富管悝实践及经验，在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目湔，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行分类优化和指数化编制每天还要做107万次计算，确保系统能够给予最优风险收益曲线与投资组合方案。

案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略

（一）发展战略主题：“三平台一中心”

工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步对互联网金融发展有了属于笁行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略被称之为e-ICBC的2.0版本。

工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，創新为魂互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银荇的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。

“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台核心是紦握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合也是发展的必然。

截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以忣市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元服务15123家小微企业，成为國内最大的网络融资银行电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额。

（二）注重发挥大数据应用优势

工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的數据积累，就分别超过了9年和7年同时这些数据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场创造叻巨大价值。

工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实现叻对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，發现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。

（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域

工商银行在推动e-ICBC过程中始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。

一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互聯网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低，积极服务大众创业、万众创新。

二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。

三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会垺务和企业经营的便利化带动各行业实现“互联网+”的升级发展。

（四）注重提升客户体验

基于主导的商业逻辑和服务模式，工商银行荿立了专门的互联网金融研发团队和运维中心利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭玳创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。

（五）咑造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式

在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、針对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi發挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线仩业务的重要资源和服务协同。

同时，工行积极运用“平台思维”为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商戶搭建前台界面向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务