人均至少有5张卡，差不多两个人就拥有一张信用卡。快去看看你的钱包，这次又没被平均了。
今日，融360发布2018年全国行银行信用卡业绩报告。报告显示，从整体规模来看，截至2018年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。
资产质量上，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体提升。
两家银行新卡量负增长
从发卡量来看，截至2018年6月末，全国银行卡在用发卡数量71.87亿张，环比增长2.49%。 根据各银行半年报，截至2018年6月末，的信用卡累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，明显超越建行和招行。
中行信用卡累计发卡量上半年环比增长52.04%。借助上半年的高速增长，跨入亿张俱乐部，累计发卡量达到1.04亿张。紧随其后，累计发卡量为0.93亿张。
从各银行2018年上半年新增发卡来看，招行新增发卡量最多，新增发卡量1421万张，同比增长率为121.34%，跻身新增发卡量前三的另外两家银行为工行和平安，分别新增1300万张和917万张。
此外，两家银行新增发卡量出现负增长：浦发比去年同期减少了1/5有余，农行也减少了11.25%。
今年半年报显示，多数银行同业及理财降幅明显，在资管业务由于新规影响而短期承压背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱。数据也显示，直接影响银行卡信用卡收入的交易规模在上半年的增速，堪称亮眼。
券商中国记者统计发现，除了未公布数据，13家银行交易额总计12.92万亿元。其中，还有部分银行财报显示的是分期额度，这意味着，银行信用卡刷卡交易量比13万亿元更高。
上半年，零售之王招行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元，居于所有银行之首。与之相应的，该行的信用卡业务收入达到313亿元，同比增长了23%。上半年非利息净收入198.05亿元，同比增长18.5%，其主要来自信用卡等手续费收入的增加，报告期内，平安信用卡总交易金额1.21万亿元，同比增长89.9%。
此外，信用卡交易量9615.74亿元，同比增长45.75%，实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。
多家银行信用卡的授信使用率和资产质量分化趋势，有所加剧。
从各个银行来的授信水平和资产质量来看，授信使用率超过行业水平(44.76%)的有4家，分别为、、和。其中的授信使用率最高，为76.77%，同比增长3.28%；的授信使用率增长最快，增幅为5.49%；浦发银行、、、和的授信使用率则同比下降。
此外，银行卡应偿信贷余额上半年为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。
从不良率来看，大部分银行2018年上半年的信用卡的不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量仍整体向好。其中，的信用卡不良率最低，为0.98%；兴业银行不良率降幅最大，同比下降0.46%至1.27%，；而在同比下降0.43个百分点之后，仍高达2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。
而不少银行的不良率有所上涨。其中同比上涨了0.92个百分点，浦发也由去年同期的1.27%上涨为1.58%，的不良率虽然由1.01%略涨至1.06%，仍处于行业较低水平。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐一：人均5张银行卡，两人就有一张信用卡！快去看看你的钱包，这次被平均了没
人均至少有5张银行卡，差不多两个人就拥有一张信用卡。快去看看你的钱包，这次又没被平均了。
今日，融360发布2018年全国行银行信用卡业绩报告。报告显示，从整体规模来看，截至2018年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。
资产质量上，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体提升。
两家银行新增发卡量负增长
从发卡量来看，截至2018年6月末，全国银行卡在用发卡数量71.87亿张，环比增长2.49%。 根据各银行半年报，截至2018年6月末，工商银行的信用卡累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，明显超越建行和招行。
中行信用卡累计发卡量上半年环比增长52.04%。借助上半年的高速增长，跨入亿张俱乐部，累计发卡量达到1.04亿张。农业银行紧随其后，累计发卡量为0.93亿张。
从各银行2018年上半年新增发卡来看，招行新增发卡量最多，新增发卡量1421万张，同比增长率为121.34%，跻身新增发卡量前三的另外两家银行为工行和平安，分别新增1300万张和917万张。
此外，两家银行新增发卡量出现负增长：浦发比去年同期减少了1/5有余，农行也减少了11.25%。
今年半年报显示，多数银行同业及理财降幅明显，在资管业务由于新规影响而短期承压背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱。数据也显示，直接影响银行卡信用卡收入的交易规模在上半年的增速，堪称亮眼。
券商中国记者统计发现，除了华夏银行未公布数据，13家银行交易额总计12.92万亿元。其中，还有部分银行财报显示的是分期额度，这意味着，银行信用卡刷卡交易量比13万亿元更高。
上半年，零售之王招行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元，居于所有银行之首。与之相应的，该行的信用卡业务收入达到313亿元，同比增长了23%。平安银行上半年非利息净收入198.05亿元，同比增长18.5%，其主要来自信用卡等手续费收入的增加，报告期内，平安信用卡总交易金额1.21万亿元，同比增长89.9%。
此外，中信银行信用卡交易量9615.74亿元，同比增长45.75%，实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。
多家银行信用卡的授信使用率和资产质量分化趋势，有所加剧。
从各个银行来的授信水平和资产质量来看，授信使用率超过行业水平（44.76%）的有4家，分别为民生银行、光大银行、浦发银行和兴业银行。其中民生银行的授信使用率最高，为76.77%，同比增长3.28%；交通银行的授信使用率增长最快，增幅为5.49%；浦发银行、农业银行、招商银行、工商银行和中国银行的授信使用率则同比下降。
此外，银行卡应偿信贷余额上半年为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。
从不良率来看，大部分银行2018年上半年的信用卡的不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量仍整体向好。其中，中信银行的信用卡不良率最低，为0.98%；兴业银行不良率降幅最大，同比下降0.46%至1.27%，；而中国银行在同比下降0.43个百分点之后，仍高达2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。
而不少银行的不良率有所上涨。其中邮储银行同比上涨了0.92个百分点，浦发也由去年同期的1.27%上涨为1.58%，浙商银行的不良率虽然由1.01%略涨至1.06%，仍处于行业较低水平。
券商中国是证券市场权威媒体《证券时报》旗下新媒体，券商中国对该平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究相应法律责任。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐二：人均5张银行卡 两人就有一张信用卡
人均至少有5张卡，差不多两个人就拥有一张信用卡。快去看看你的钱包，这次又没被平均了。
今日，融360发布2018年全国行银行信用卡业绩报告。报告显示，从整体规模来看，截至2018年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；银行卡授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。
资产质量上，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。大部分银行的信用卡贷款不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量整体提升。
两家银行新卡量负增长
从发卡量来看，截至2018年6月末，全国银行卡在用发卡数量71.87亿张，环比增长2.49%。 根据各银行半年报，截至2018年6月末，的信用卡累计发卡量达到了1.56亿张，环比增长9.09%，明显超越建行和招行。
中行信用卡累计发卡量上半年环比增长52.04%。借助上半年的高速增长，跨入亿张俱乐部，累计发卡量达到1.04亿张。紧随其后，累计发卡量为0.93亿张。
从各银行2018年上半年新增发卡来看，招行新增发卡量最多，新增发卡量1421万张，同比增长率为121.34%，跻身新增发卡量前三的另外两家银行为工行和平安，分别新增1300万张和917万张。
此外，两家银行新增发卡量出现负增长：浦发比去年同期减少了1/5有余，农行也减少了11.25%。
今年半年报显示，多数银行同业及理财降幅明显，在资管业务由于新规影响而短期承压背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱。数据也显示，直接影响银行卡信用卡收入的交易规模在上半年的增速，堪称亮眼。
券商中国记者统计发现，除了未公布数据，13家银行交易额总计12.92万亿元。其中，还有部分银行财报显示的是分期额度，这意味着，银行信用卡刷卡交易量比13万亿元更高。
上半年，零售之王招行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元，居于所有银行之首。与之相应的，该行的信用卡业务收入达到313亿元，同比增长了23%。上半年非利息净收入198.05亿元，同比增长18.5%，其主要来自信用卡等手续费收入的增加，报告期内，平安信用卡总交易金额1.21万亿元，同比增长89.9%。
此外，信用卡交易量9615.74亿元，同比增长45.75%，实现信用卡业务收入233.28亿元，同比增长40.54%。
多家银行信用卡的授信使用率和资产质量分化趋势，有所加剧。
从各个银行来的授信水平和资产质量来看，授信使用率超过行业水平(44.76%)的有4家，分别为、、和。其中的授信使用率最高，为76.77%，同比增长3.28%；的授信使用率增长最快，增幅为5.49%；浦发银行、、、和的授信使用率则同比下降。
此外，银行卡应偿信贷余额上半年为6.26万亿元，环比增长7.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，占比较2017年末下降3.97个百分点。
从不良率来看，大部分银行2018年上半年的信用卡的不良率较2017年同期都有所下降，信用卡的资产质量仍整体向好。其中，的信用卡不良率最低，为0.98%；兴业银行不良率降幅最大，同比下降0.46%至1.27%，；而在同比下降0.43个百分点之后，仍高达2.43%；建行、平安和农行的信用卡不良率基本保持平稳略有下降。
而不少银行的不良率有所上涨。其中同比上涨了0.92个百分点，浦发也由去年同期的1.27%上涨为1.58%，的不良率虽然由1.01%略涨至1.06%，仍处于行业较低水平。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐三：信用卡逾期总额4年已翻番 你的信用卡有否逾期未偿信贷?
近日，央行在官网发布2018年第二季度支付体系运行总体情况。情况中提到，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，二季度人均持有信用卡数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张。信用卡数量增多，逾期未偿信贷总额增多，专家提醒，信用卡逾期会影响个人征信记录，后期或会影响房贷、车贷等的业务。
扬子晚报/扬眼记者 李冲
年轻人存不下钱 信用卡逾期总额4年已翻番
8月20日，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，较一季度末下降0.02个百分点。一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达771亿元。扬子晚报记者看到，二季度的这一数据与几年前相比，增长迅速。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。
从信用卡持有量来看，今年二季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，与前一季度相比，增加了0.02张，基本等于每两个人就有一张信用卡。但这一增速还不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增长了0.08张；若以13.9亿的总人口计算，等于2017年新增了1.11亿张信用卡。
前不久发布的2018年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄。在受访的18到34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。据51信用卡发布的行业报告显示，信用卡用户以90后居多，呈现年轻化的特点，广东省是信用卡用户分布占比最高的省份，其次，是北京、江苏和浙江。
扬子晚报记者了解到，2017年元旦实行信用卡新规，给予银行信用卡定价的自主权，放开了免息期、最低还款额等，为银行开展个性化服务，展开差异化竞争创造空间。新浪联合51信用卡发布的《2018年信用卡行业报告》指出，近年来各家银行纷纷强调结构转型，发力零售业务，信用卡业务已成为银行转型利器，线上信用卡申请和管理已成主流。根据51信用卡管家发布的《2017年信用卡活跃用户消费报告》显示，2017年线上办卡的渠道占比累计达到51.63%，已成为主流趋势。过去以线下为主的传统办卡方式，已经逐渐被线上线下联合获客所取代。
办卡方式变快捷后，带来的是信用卡用户数量的增多。扬子晚报记者从央行发布的二季度支付体系运行情况中获悉，今年二季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，基本等于每两个人就有一张信用卡。
随着用卡数量的增多和逾期总额的增加，有关理财分析师提醒，一定要珍惜个人的征信记录，对信用卡逾期不要轻视，如果信誉不良被记录，或将导致银行拒贷。银行人士表示，各家银行对于拒贷的规定不同，有的银行认为累计逾期6次或连续逾期3次，银行将不会发放贷款；也有的银行表示，一年累计逾期超3次不予发放信用卡，但若是非恶意欠款而留下的不良信用记录，可以提供相关证据，银行或能网开一面。“还有的银行会在预期情况不严重时审批贷款，但贷款利率会相应提高。”
问：逾期后是不是要立刻销卡？
答：银行理财师表示，如果因逾期而被央行的征信系统记录在案，不要轻易销卡，最好的办法就是继续使用这张卡片，保持良好的用卡习惯，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录。
问：信用卡逾期后，如何消除不良记录或将影响降到最低？
答：银行业内人士介绍，如果是刚发生逾期，可以赶紧补交并抓紧时间联系银行，在银行固定的信用申报时间前，可以有机会弥补；但如果发现时已被银行报告给央行征信系统，可以跟银行沟通，争取让银行出具“非恶意逾期证明”，对后续的借贷有一定辅助作用；第三，如果连“非恶意逾期证明”都没法拿到，那只能在补完逾期金额之后，保持5年好的信用记录，之前的那笔逾期记录就能被覆盖并清除掉了。
问：不良征信5年后消除，是产生逾期后5年吗？
答：“不良征信5年后可消除”并非是在不良行为产生后开始计时，并在5年后删除，而是在不良行为终止之日起开始算，也就是指信用卡欠款结清之后的5年。如果一直不结清的话，逾期记录就会一直存在。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐四：信用卡逾期总额4年已翻番 你的信用卡有否逾期未偿信贷？
来源: 李冲 · 扬子晚报
近日，央行在官网发布2018年第二季度支付体系运行总体情况。情况中提到，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，二季度人均持有信用卡数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张。信用卡数量增多，逾期未偿信贷总额增多，专家提醒，信用卡逾期会影响个人征信记录，后期或会影响房贷、车贷等的业务。
年轻人存不下钱信用卡逾期总额4年已翻番
8月20日，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，较一季度末下降0.02个百分点。一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达771亿元。扬子晚报记者看到，二季度的这一数据与几年前相比，增长迅速。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。
从信用卡持有量来看，今年二季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，与前一季度相比，增加了0.02张，基本等于每两个人就有一张信用卡。但这一增速还不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增长了0.08张；若以13.9亿的总人口计算，等于2017年新增了1.11亿张信用卡。
前不久发布的2018年《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄。在受访的18到34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。据51信用卡发布的行业报告显示，信用卡用户以90后居多，呈现年轻化的特点，广东省是信用卡用户分布占比最高的省份，其次，是北京、江苏和浙江。
信用卡逾期超3次 办房贷车贷或被拒
扬子晚报记者了解到，2017年元旦实行信用卡新规，给予银行信用卡定价的自主权，放开了免息期、最低还款额等，为银行开展个性化服务，展开差异化竞争创造空间。新浪联合51信用卡发布的《2018年信用卡行业报告》指出，近年来各家银行纷纷强调结构转型，发力零售业务，信用卡业务已成为银行转型利器，线上信用卡申请和管理已成主流。根据51信用卡管家发布的《2017年信用卡活跃用户消费报告》显示，2017年线上办卡的渠道占比累计达到51.63%，已成为主流趋势。过去以线下为主的传统办卡方式，已经逐渐被线上线下联合获客所取代。
办卡方式变快捷后，带来的是信用卡用户数量的增多。扬子晚报记者从央行发布的二季度支付体系运行情况中获悉，今年二季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，基本等于每两个人就有一张信用卡。
随着用卡数量的增多和逾期总额的增加，有关理财分析师提醒，一定要珍惜个人的征信记录，对信用卡逾期不要轻视，如果信誉不良被记录，或将导致银行拒贷。银行人士表示，各家银行对于拒贷的规定不同，有的银行认为累计逾期6次或连续逾期3次，银行将不会发放贷款；也有的银行表示，一年累计逾期超3次不予发放信用卡，但若是非恶意欠款而留下的不良信用记录，可以提供相关证据，银行或能网开一面。“还有的银行会在预期情况不严重时审批贷款，但贷款利率会相应提高。”
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐五：银行抢着发卡，年轻人忙着透支，全国已有756亿信用卡贷款逾期
原标题:银行抢着发卡，年轻人忙着透支，全国已有756亿信用卡贷款逾期
前几天，蚂蚁金服和富达国际发布的2018《中国养老前景调查报告》里提到了一个很扎心的数字：1339。
这个数字是什么意思呢——在受访的18至34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元。
而这一人群却认为要有163万才能安逸退休，也就是说如果不进行投资，那20岁开始存钱，要到80岁才能存够......
为什么年轻人都存不下钱了呢？
花呗、借呗、白条、信用卡，无数的超前消费方式刺激着年轻人不断买买买，然后等到还款的时候就只能看着自己银行卡里本就不多的余额被一下清空，于是只能靠信用卡勉强度日。
有多少人连信用卡都还不起了？
先来看看央行发布的数据：
8月20日，央行发布的《2018年第而季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.21%，占比较上季度末下降0.02个百分点。每经小编（微信号：nbdnews）统计历年数据发现，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。
从信用卡持有量来看，今年而季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，与前一季度相比，增加了0.02张，基本等于每两个人就有一张信用卡。
但这一增速还不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年，增长了0.08张，；若以13.9亿的总人口计算，等于2017年新增了1.11亿张信用卡。
为什么2017年大家都疯狂的在办信用卡？
因为国家为扩大内需，在2017年1月1日实施了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（简称“信用卡新规”）。
信用卡新规给予了银行信用卡定价的自主权，具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间。
银行疯狂挣抢信用卡市场
既然央妈都发话了，那各大银行自然也是开足马力，通过多样化的产品和服务，促使自己的信用卡业务在2017年取得高速增长。
每经小编（微信号：nbdnews）整理了五大行（工、农、中、建、交）财报发现，2017年，五大行的信用卡贷款（透支）金额同比大幅增长，其中，农业银行增幅超过了30%。对比2016年，五大行信用卡贷款（透支）金额增速几乎都在大跃进。
与国有五大行相比，股份制银行的信用卡发展速度更加迅猛。
为了信用卡这个巨大的市场，各家银行也是使出浑身解数，积极抢夺线上、线下生活、支付场景；发力移动支付，融入共享经济，衣食住行各个环节一个都不放过。
消费金融这块大蛋糕不光银行在抢，一些互联网金融公司也想分一杯羹，同样在2017年，不少网贷公司的业绩实现大幅增长。例如，趣店2017年净利润达到21.64亿元；微众银行净利润达到14.48亿元；宜人贷净利润达到13.72亿元。同时，2017年下半年，还出现一波互联网金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍贷、乐信等公司在纽交所或纳斯达克上市。
监管加强，消费金融更规范
虽然信用卡逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年前两季度大幅增长，但信用卡整体保持着健康的发展。因为，2017年，逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.26%，占比较2016年末下降0.14个百分点。2018年一季度，该占比进一步下降至1.23%，到了二季度，该占比又进一步下降了0.02个百分点至1.21%。
但是信用卡的健康发展不代表整个消费金融没有风险。网贷的野蛮生长，影响金融稳定和社会稳定，不少网贷平台涉及“校园贷”、“现金贷”，暴利、催收不当等问题，而今年6月以来的P2P爆雷潮，也让人们对网贷的信心受到了打击。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐六：简普科技Q2信用卡贡献三成营收 行业前景广阔
近日，“全球金融AI第一股”融360|简普科技(NYSE:JT)发布了未经审计的2018年Q2财报。在行业持续整顿的背景下，公司营收超预期逆势上扬，同比增长91.6%，信用卡业务继续高歌猛进，收入同比大增356%至1.49亿元人民币，贡献了三成营收。
线上最大申卡平台迎来收获季
融360|简普科技(NYSE:JT)财报显示，2018年第二季度，公司实现营业收入4.90亿元人民币(7410万美元)，同比增长91.6%，环比增长46.1%；其主营业务推荐服务收入达4.41亿元，同比增长86.2%。信用卡成为最大亮点，其交易量同比大增167%，环比增长6.7%，达到160万张，信用卡推荐服务收入同比增长356%，至1.49亿人民币，占公司营收的30.41%。
融360|简普科技(NYSE:JT)最近几期财报显示，公司信用卡业务一直保持高增长态势。2017年四季度，信用卡推荐交易量达到130万张，同比增加约264%；2018年一季度，交易量同比增长400%，其推荐收入同比大增718%。
简普科技信用卡业务高歌猛进是中国零售金融崛起及信用卡市场爆发的一个缩影。
在外部去杠杆、监管环境趋严的大环境下，多数银行为应对传统对公业务的盈利萎缩以及“非标转标”的外部监管要求，不约而同地将目光转向零售业务，以寻求新的增长点。信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，成为不少银行零售银行业务的发力点，深耕用户、科技驱动、场景化吸客等则成为重要抓手。
在经历2015-2016年的发展低迷阶段，2017年中国信用卡市场迎来大爆发，当年信用卡累计发卡量同比增长26%，为近年来的最高增速，此前8年累计发卡量的年均复合增速不足16%。与之相对应的，2017年，不少上市银行新增发卡量实现了大幅增长。
据2017年年报显示，去年，工商银行新增发卡量同比增长超100%，平安银行同比增长80%，招商银行、中信银行等同比增长都超过70%。就业绩贡献来看，2017年，招商银行信用卡业务收入占零售银行营收的比例近50%，中信银行信用卡业务贡献率达七成。2018年以来，这一强劲势头不改。以中信银行为例，上半年，该行信用卡新增发卡量同比增长104%，信用卡贡献八成零售银行营收。
随着金融在线化的推进，在线发卡已成为主流趋势。据融360平台数据显示，目前中国信用卡市场排名前20家的银行(发卡量占市场95%以上)都依赖线上渠道获客，来自线上的申卡量近几年来呈数倍增长。在信用卡市场大爆发的背景下，作为中国最大的在线贷款和信用卡申请平台，融360|简普科技(NYSE:JT)利用大数据、人工智能等技术，帮助银行大力开拓信用卡市场的同时，自身也迎来了收获季。
天机“风控大脑”助力银行提升核心竞争力
随着移动互联网及智能手机的普及，越来越多的大众用户可以通过线上平台申请信用卡。但与此同时，随着申卡用户的下沉，欺诈、多头借贷、坏账攀升等问题也在增多，信用卡行业面临风险增大的压力。
央行数据显示，截至2018年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻倍，与2010年相比，增长近10倍。
一直以来，传统风控模式多采用线下渠道，以资产、现金流、职业属性等为风控考察核心。就银行来说，虽然通过多年积累拥有大量用户的存贷、收入和信用等记录，但如果一个人从来没有在银行产生过借贷行为，也没法提供工资流水等材料，那么银行就很难进行风险评估，这正是传统风控技术最大的缺陷。
“金融在线化是一个不可逆的过程。随着线下发卡向线上迁徙，转型过程中，传统的风控模式存在较大局限性，大数据智能风控让银行看到了一种全新的思路。”融360|简普科技(NYSE:JT)联合创始人兼CEO叶大清表示，融360独立开放的平台模式，可以很好地整合各方优质资源，在个性化营销、创新产品品类、精细化管理、差异定价、反欺诈等方面全面赋能信用卡机构。
在风控方面，融360旗下天机风控平台基于深度特征挖掘和机器学习技术，可以对那些没有完整信用、以前不能被银行很好服务的人进行风险预评估，帮助银行等金融机构服务下沉，触达年轻白领、个体户、自由职业者、蓝领工人等在内的客群，以极速增长银行的客户规模和信用卡发卡量，同时有效控制风险，化解不良。
通过深入的定制化合作，目前，融360天机风控平台已帮助数家银行提高了信用卡的信审通过率，在其原有审批率的基础上可达到10-30%的提升。另外，已有金融机构采用天机风控平台的集成解决方案之后，在保持申请审批率不变的情况下，客户违约率降低了60%。
对比美国，中国信用卡行业还有巨大的成长空间。央行数据显示，截至2017年末，中国人均持有信用卡0.39张，与美国人均4.4张卡量相比，相差11倍。就普及率来看，中国仅16%的成年人拥有信用卡，美国信用卡普及率过超90%。
中国银行业已步入零售转型的关键期，信用卡业务是零售金融的主力军，风险管理能力的强弱，将成为未来区分信用卡经营优劣的核心竞争力之一。叶大清表示，“目前，我们已经和2500多家金融机构合作，包括257家银行、21家信用卡发卡行，本身有很好基础。未来，我们将与金融机构进一步加强智能推荐匹配和大数据智能风控方面的合作，帮助银行抢滩信用卡广阔蓝海市场，助力零售业务的转型。”
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐七：发卡仍是银行零售必争之地!上半年银行信用卡刷出13万亿
上半年银行信用卡刷卡量逾13万亿元，渐成银行零售增收“利器”。工商银行、建设银行、招商银行、中国银行发卡量突破了万亿张。
信用卡量过亿张俱乐部已有四家银行
2017年中国信用卡累计发卡量增长26%，成为近年来的最高增速。央行数据显示，今年二季度，信用卡人均持有量为0.46张；在数位银行业内人士看来，信用卡仍有很大的空间，是银行投入大量资源的潜力业务板块。
从国有大行和全国股份行在半年报公布的数据来看，券商中国记者统计发现，除了未披露数据的华夏银行，其他行信用卡发卡量均出现了10%以上的同比增速；尤其是中国银行，信用卡发卡量增幅高达61.36%，2017年6月末有效信用卡量不过6400万多张，到了今年6月末累计发卡量达到了1.037亿张。中行也首次晋身信用卡数万亿张俱乐部。
从半年报披露的各行信用卡发行量来看，四大行中的工商银行发了1.56亿张居首，其次是建行发了1.15亿张，零售之王的招商银行发了1.14亿张、同比去年增幅19.51%，再就是中行1.037亿张；农业银行以9333亿张紧随其后。值得一提的是，截至今年6月末，像中信银行、光大银行、浦发银行、兴业银行信用卡发卡量分别为5820万张、5139万张、4678万张、3664万张，在规模上相对较弱势，但是发展势头非常迅猛，同比增速分别达到了39.89%、29.25%、35.12%和37.28%。
不过，虽然信用卡保持高速增长，但是部分银行信用卡业务交易量有所分化。中国银行今年比去年6月多发了近4000万张卡，不过该行财报显示，今年6月末信用卡的交易额1306亿元，相比2017年年中不增反减了3%。
从数据来看，“零售之王”招行的信用卡单卡的卡均收入也有所承压，一位知名券商银行业分析师告诉券商中国记者，“目前整个市场的信用卡覆盖率还是相对较低，所以信用卡业务在一段时间内仍然是银行重点投入做的一个很大的业务条线，卡收入、规模增速等要出现瓶颈，起码要到明年之后。”
银行零售增收利器，上半年刷卡交易额近13万亿
今年半年报显示，多数银行同业及理财降幅明显，在资管业务由于新规**而短期承压背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱。数据也显示，直接影响银行卡信用卡收入的交易规模在上半年的增速，堪称“亮瞎眼”。
信用卡的收入来源主要是三处：息费收入(含分期或逾期)、刷卡回佣和年费收入，虽然近年来信用卡分期收入增速较快，但仍以刷卡回佣收入为主。因此，信用卡的交易额可以说直接影响银行卡的信用收入。
而从统计来看，除了华夏银行未公布数据，13家银行交易额总计12.92万亿元，这之中，还有部分银行财报显示的是分期额度，这意味着，银行信用卡刷卡交易量比13万亿元更高。
上半年，招商银行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元，居于所有银行之首。与之相应的，该行的信用卡业务收入达到313亿元，同比增长了23%。从2014年开始获准开展信用卡业务的浙商银行上半年刷卡交易量263亿元，同比增长了1.71倍。
其他一些发力零售转型的平安银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、交通银行、光大银行的刷卡交易量同比增速也分别高达89.9%、66.41%、64.36%、43.79%、43.51%。亮眼增速之下，信用卡业务带来的收入大幅增长，像中信银行上半年信用卡营收233亿元、同比增40.54%，光大银行182亿元、同比增40.68%，以及浦发银行营收276亿元、同比增26.28%。
上半年，部分银行短期贷款平均收益率高于中长期贷款平均收益率，比如招商银行，主要就是因为短期贷款中的信用卡贷款及小微贷款收益率较高。从该行的贷款和垫款从期限结构来看，短期贷款平均余额15,625.42亿元，利息收入469.94亿元，平均收益率6.06%；中长期贷款平均余额18,988.15亿元，利息收入418.29亿元，平均收益率4.44%。
上半年银行信用卡贷款余额5万亿 ，多家不良率略增
发卡量、交易额的增长背后是银行信用卡贷款余额规模扩张。除了浙商银行未公布数据，其他13家银行的财报数据显示，截至今年6月末，信用卡贷款余额合计有5.15万亿元，同比去年6月末的4.64万亿，增幅逾11%。
今年8月20日，央行公布2018年Q2支付体系运行情况显示，截至2018年Q2信用卡半年逾期总额756亿元，而2016年末这一数字是535亿元，2017年末663亿元，到了2018年Q1为711亿元，而2018年Q2环比增幅6.35%达到了756亿元，不难发现，信用卡半年未偿(逾期)增速在加快。
具体到各家来看，除了兴业银行的信用卡贷款不良率1.27%，比年初略降了0.02个百分点；公布了不良率的招商银行信用卡不良率1.14%，比年初微增0.03个百分点；上半年大举发力信用卡业务的中信银行不良率比年初增0.74个百分点；信用卡业务发展迅猛的浦发银行不良率增至1.58%；平安银行的信用卡不良率微增0.01个百分点达到1.19%。
上述分析师认为，短期内信用卡不良贷款的增长，和信用卡发卡量、覆盖客群增长直接关联并不大，“竞争越激烈，信用卡客群的准入门槛会放宽，但因此形成的不良并不一定会那么快那么直接体现在不良贷款余额及占比上；因为信用卡不良贷款余额的生成有相对的滞后性。”他分析，“信用卡的不良贷款生成周期较长，中间有一个借款、还钱、逾期、不良生成的过程，因为当前信用卡的客群增长、贷款余额投放加速，跟目前的不良贷款率增长关联度不大。”
不过，尽管相比银行贷款，信用卡贷款的不良率相对较低，被业内视为相对优质的资产；多家不良率比年初微增仍值得重视。“不良会让银行考虑风险等因素，调整资源投放。”上述分析师提醒。
巨头竞夺，信用卡如何做出差异化
资产优质、营收增长快速的信用卡业务竞争日益激烈，银行机构要做大市场，将面临着同业信用卡产品、互联网巨头准信用卡产品的竞争及第三方支付的诸多挑战。
从银行的情况来看，依托多元化线上线下场景创新产品，积极利用金融科技，成了重要的决胜方式。
首先是创新产品线，拓展消费金融场景。
比如工商银行推出工银生肖卡、留学生卡、宇宙“侏罗纪”卡等新产品；招商银行持续推进与互联网企业卡产品合作，推出如盒马鲜生、天猫营业厅、今日头条等多款联名信用卡产品；积极探索粉丝卡产品商品化经营体系，推出 Hello Kitty、泰迪等珍藏卡产品。
而且，相比之前的一个新变化是，随着2017年末现金贷新政**，部分风险管理水平薄弱的小贷、P2P 等退出市场，不少银行信用卡都积极推出了还款型及商品型信贷产品，这也逐渐成为银行信用卡的重要收入增长来源之一。
第二是积极利用金融科技，推动智能投顾和风控。
各家银行的信用卡APP移动端，通过提供综合金融服务、场景消费和生活资讯等，已经成为了银行重要的零售渠道。同时，通过运用人工智能、大数据等技术用于反欺诈风控，多数银行信用卡的智能审批效率和速度大幅提升。比如招商银行的信用卡天秤系统，30 毫秒内风险决策和亿级数据计算能力，达到百万分之一量级的资损水平。一些银行入招行、浦发等也积极与金融科技巨头如蚂蚁金服等进行技术、征信资源合作。
“虽然竞争日益激烈，但是信用卡增量市场还是很大，目前卡中心去竞争的最主要的方式还是通过各种营销方式，比如广告投放等，抢占客群、争夺流量。”上述分析师认为，银行信用卡要差异化竞争，一些地方性银行可以积极合作当地社保、商户等、打出区域特色；而全国性的股份行在产品设计及优惠权益上可以进行创新。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐八：信用卡高增长下“潜伏”不良隐忧
作为银行零售业务的“大梁”，信用卡业务如今大放异彩。梳理最新上市银行数据来看，无论是信用卡发卡量还是交易额，今年以来的增速都在明显加快，收入增幅显著。
失之东隅、收之桑榆。在资管新规影响下，银行理财业务收入普遍下滑，这导致中间业务收入随之回落，而信用卡业务的发力无异于“及时雨”，一定程度上填补了收入真空。在金融脱媒、去杠杆等新的经营环境下，对公业务投资回报率下滑，银行下沉客户转型零售，信用卡业务正是零售业务的创收利器。
但需要警惕的是，在高增长之际，部分银行的信用卡不良率开始抬头。
似乎从去年开始，笔者身边有不少人发现，几乎每隔两三天就能收到一条银行信用卡开卡邀约短信，主要是来自股份行。
这正是这一轮信用卡扩张的缩影。梳理A股上市银行2018年半年报，报告期内，若以累计发卡量来计，工行、建行、招行、中行为“亿张”发卡行大户；以发卡量增速来看，平安银行(000001,股吧)、中信银行(601998,股吧)、兴业银行(601166,股吧)上半年新增发卡量同比增速分别高达81.2%、104.25%和37.48%；浦发银行(600000,股吧)截至6月末的累计发卡量同比增长35.12%。
若以新增交易额计，根据已披露数据，工行、建行、交行、平安银行、光大银行(601818,股吧)、民生银行(600016,股吧)、招商银行(600036,股吧)均超过万亿元。
从信用卡透支余额（或信用卡贷款余额、信用卡应收账款）增速来看，除了浦发银行、中信银行较去年末分别下降1.66%、2.02%外，其他国有大行和股份行都继续保持增长，有几家银行甚至保持两位数增长。
来自监管部门的数据也证实，银行确实对扩张信用卡业务铆足了劲。人民银行统计显示，截至2018年二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张，2016年二季度末时，这一数字仅为0.31张。
据广发证券(000776,股吧)银行组首席分析师倪军分析，金融脱媒叠加工业化发展到后期，使得银行对公业务的投资回报率下滑。大企业可以发债，对信贷的需求下降，加之中小企业风险上升，对公信贷需求总体较之前减弱；同时，基建、重工业已发展到一定阶段，相关需求也相应减弱，银行只能将业务下沉转攻零售业务。
信用卡正是零售业务的重要支柱。“信用卡是一种相对高频的信用消费方式，其客户黏性更强。因此，推卡可以成为银行渗透到零售领域的重要抓手。”倪军说。
金融风险具有一定滞后性，经历两年高增长的信用卡业务，资产质量隐忧开始显现。
来自人民银行的数据显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，环比增长6.35%，占信用卡应偿信贷余额的1.21%，同比增幅为16.29%。
针对信用卡业务资产质量隐忧显现的情况，倪军认为，银行过快向居民部门投放信贷、设置激进的考核标准，追求高增长，会导致出现客户质量问题和不良贷款生成。“通常，在高增长中，不良率会被低估。一是不良贷款率被摊薄；二是大量银行都可以给客户提供资金，从绝对额上看，不良贷款很难充分暴露。”
事实上，上述信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的比例，就较一季度末下降0.02个百分点。
披露信用卡资产质量相关数据的上市银行较少。查阅半年报可知，至少建行、招行、浦发三家银行信用卡不良率已有抬头。截至6月末，建行信用卡不良率为1.09%，去年末仅为0.89%；浦发银行为1.58%，较上年末上升0.26个百分点；招行为1.14%，较去年末上升0.03个百分点。
值得注意的是，信用卡市场的黑马――浦发银行扩张速度已经放缓。上半年，该行新增发卡较去年同期下降逾20%。而平安银行今年二季度新增发卡量为441.78万张，而一季度末时为476.20万张，环比增速有所放缓。
倪军认为，一旦信用卡业务增速下滑，可能会出现不良贷款率上升的情况，而且可能是非线性的上升。事实上，和前两年比，今年居民部门的信贷增速已出现下滑。
《人均5张银行卡 两人就有一张信用卡》 相关文章推荐九：发卡仍是银行必争之地 上半年银行信用卡刷出13万亿
上半年银行信用卡刷卡量逾13万亿元，渐成银行零售增收“利器”。工商银行、建设银行、招商银行、中国银行发卡量突破了万亿张。
信用卡量过亿张俱乐部已有四家银行
2017年中国信用卡累计发卡量增长26%，成为近年来的最高增速。央行数据显示，今年二季度，信用卡人均持有量为0.46张；在数位银行业内人士看来，信用卡仍有很大的空间，是银行投入大量资源的潜力业务板块。
从国有大行和全国股份行在半年报公布的数据来看，券商中国记者统计发现，除了未披露数据的华夏银行，其他行信用卡发卡量均出现了10%以上的同比增速；尤其是中国银行，信用卡发卡量增幅高达61.36%，2017年6月末有效信用卡量不过6400万多张，到了今年6月末累计发卡量达到了1.037亿张。中行也首次晋身信用卡数万亿张俱乐部。
从半年报披露的各行信用卡发行量来看，四大行中的工商银行发了1.56亿张居首，其次是建行发了1.15亿张，零售之王的招商银行发了1.14亿张、同比去年增幅19.51%，再就是中行1.037亿张；农业银行以9333亿张紧随其后。值得一提的是，截至今年6月末，像中信银行、光大银行、浦发银行、兴业银行信用卡发卡量分别为5820万张、5139万张、4678万张、3664万张，在规模上相对较弱势，但是发展势头非常迅猛，同比增速分别达到了39.89%、29.25%、35.12%和37.28%。
不过，虽然信用卡保持高速增长，但是部分银行信用卡业务交易量有所分化。中国银行今年比去年6月多发了近4000万张卡，不过该行财报显示，今年6月末信用卡的交易额1306亿元，相比2017年年中不增反减了3%。
从数据来看，“零售之王”招行的信用卡单卡的卡均收入也有所承压，一位知名券商银行业分析师告诉券商中国记者，“目前整个市场的信用卡覆盖率还是相对较低，所以信用卡业务在一段时间内仍然是银行重点投入做的一个很大的业务条线，卡收入、规模增速等要出现瓶颈，起码要到明年之后。”
银行零售增收利器，上半年刷卡交易额近13万亿
今年半年报显示，多数银行同业及理财降幅明显，在资管业务由于新规**而短期承压背景下，高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的支柱。数据也显示，直接影响银行卡信用卡收入的交易规模在上半年的增速，堪称“亮瞎眼”。
信用卡的收入来源主要是三处：息费收入（含分期或逾期）、刷卡回佣和年费收入，虽然近年来信用卡分期收入增速较快，但仍以刷卡回佣收入为主。因此，信用卡的交易额可以说直接影响银行卡的信用收入。
而从统计来看，除了华夏银行未公布数据，13家银行交易额总计12.92万亿元，这之中，还有部分银行财报显示的是分期额度，这意味着，银行信用卡刷卡交易量比13万亿元更高。
上半年，招商银行的信用卡交易额同比增长了41.23%，高达1.82万亿元，居于所有银行之首。与之相应的，该行的信用卡业务收入达到313亿元，同比增长了23%。从2014年开始获准开展信用卡业务的浙商银行上半年刷卡交易量263亿元，同比增长了1.71倍。
其他一些发力零售转型的平安银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、交通银行、光大银行的刷卡交易量同比增速也分别高达89.9%、66.41%、64.36%、43.79%、43.51%。亮眼增速之下，信用卡业务带来的收入大幅增长，像中信银行上半年信用卡营收233亿元、同比增40.54%，光大银行182亿元、同比增40.68%，以及浦发银行营收276亿元、同比增26.28%。
上半年，部分银行短期贷款平均收益率高于中长期贷款平均收益率，比如招商银行，主要就是因为短期贷款中的信用卡贷款及小微贷款收益率较高。从该行的贷款和垫款从期限结构来看，短期贷款平均余额15，625.42亿元，利息收入469.94亿元，平均收益率6.06%；中长期贷款平均余额18，988.15亿元，利息收入418.29亿元，平均收益率4.44%。
上半年银行信用卡贷款余额5万亿 ，多家不良率略增
发卡量、交易额的增长背后是银行信用卡贷款余额规模扩张。除了浙商银行未公布数据，其他13家银行的财报数据显示，截至今年6月末，信用卡贷款余额合计有5.15万亿元，同比去年6月末的4.64万亿，增幅逾11%。
今年8月20日，央行公布2018年Q2支付体系运行情况显示，截至2018年Q2信用卡半年逾期总额756亿元，而2016年末这一数字是535亿元，2017年末663亿元，到了2018年Q1为711亿元，而2018年Q2环比增幅6.35%达到了756亿元，不难发现，信用卡半年未偿（逾期）增速在加快。
具体到各家来看，除了兴业银行的信用卡贷款不良率1.27%，比年初略降了0.02个百分点；公布了不良率的招商银行信用卡不良率1.14%，比年初微增0.03个百分点；上半年大举发力信用卡业务的中信银行不良率比年初增0.74个百分点；信用卡业务发展迅猛的浦发银行不良率增至1.58%；平安银行的信用卡不良率微增0.01个百分点达到1.19%。
上述分析师认为，短期内信用卡不良贷款的增长，和信用卡发卡量、覆盖客群增长直接关联并不大，“竞争越激烈，信用卡客群的准入门槛会放宽，但因此形成的不良并不一定会那么快那么直接体现在不良贷款余额及占比上；因为信用卡不良贷款余额的生成有相对的滞后性。”他分析，“信用卡的不良贷款生成周期较长，中间有一个借款、还钱、逾期、不良生成的过程，因为当前信用卡的客群增长、贷款余额投放加速，跟目前的不良贷款率增长关联度不大。”
不过，尽管相比银行贷款，信用卡贷款的不良率相对较低，被业内视为相对优质的资产；多家不良率比年初微增仍值得重视。“不良会让银行考虑风险等因素，调整资源投放。”上述分析师提醒。
巨头竞夺，信用卡如何做出差异化
资产优质、营收增长快速的信用卡业务竞争日益激烈，银行机构要做大市场，将面临着同业信用卡产品、互联网巨头准信用卡产品的竞争及第三方支付的诸多挑战。
从银行的情况来看，依托多元化线上线下场景创新产品，积极利用金融科技，成了重要的决胜方式。
首先是创新产品线，拓展消费金融场景。
比如工商银行推出工银生肖卡、留学生卡、宇宙“侏罗纪”卡等新产品；招商银行持续推进与互联网企业卡产品合作，推出如盒马鲜生、天猫营业厅、今日头条等多款联名信用卡产品；积极探索粉丝卡产品商品化经营体系，推出 Hello Kitty、泰迪等珍藏卡产品。
而且，相比之前的一个新变化是，随着2017年末现金贷新政**，部分风险管理水平薄弱的小贷、P2P 等退出市场，不少银行信用卡都积极推出了还款型及商品型信贷产品，这也逐渐成为银行信用卡的重要收入增长来源之一。
第二是积极利用金融科技，推动顾和风控。
各家银行的信用卡APP移动端，通过提供综合金融服务、场景消费和生活资讯等，已经成为了银行重要的零售渠道。同时，通过运用人工智能、大数据等技术用于反欺诈风控，多数银行信用卡的智能审批效率和速度大幅提升。比如招商银行的信用卡天秤系统，30 毫秒内风险决策和亿级数据计算能力，达到百万分之一量级的资损水平。一些银行入招行、浦发等也积极与金融科技巨头如蚂蚁金服等进行技术、征信资源合作。
“虽然竞争日益激烈，但是信用卡增量市场还是很大，目前卡中心去竞争的最主要的方式还是通过各种营销方式，比如广告投放等，抢占客群、争夺流量。”上述分析师认为，银行信用卡要差异化竞争，一些地方性银行可以积极合作当地社保、商户等、打出区域特色；而全国性的股份行在产品设计及优惠权益上可以进行创新。
