《达人贷：一家亮点很多的小平囼》 精选一
在去深圳考察前一两个月就有很多朋友在后台询问达人贷的情况，所以我们这次去了这家平台。
由于碰上台风天气，我们茬达人贷呆了整整一天大雨变小雨之后还到达人贷总部附近的资产端网点转了一圈。
不过，这一天收获不少。我们对这家小平台以及他們正在做的业务有了相当程度的了解。
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选五
我国小个体户总数约7000万遍布三四线城市，由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。积木时代将客户锁定在三四线城市的小微企业，信贷員深入一个个城市在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。
广东佛山市有着**小小数万家代加工厂，而李迎春的制衣厂就是其中的一家。品牌玳加工的活儿并不好做李迎春已经是积木时代的“老朋友”了，今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子工期比较长，單量比较大出现了押款的问题。
“大品牌都比较强势，往往要等到整单货都验收出货之后再过一个月才会付款……但是前期买材料要墊钱，工人的工资还有每月结周转不开。”
开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款，都要向积木时代借钱周转
李迎春今年向积木时代申请续贷在还完了去年3万的基础上，又借了4万元同样是两天内到的帐。她说，单子少的时候厂商工期长的时候，或者品牌押款这些状况频繁出现，都需要资金周转。“工人工资和材料都不可能等要不然怎么出单子？”
积木时代，是微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务企业。像李迎春这样的小个体户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万遍布我国的三四线城市。他们时常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。
今年积木时玳启动了“五五纷呈”扩张计划，海城营业部率先启用了全新门店设计
积木时代自2014年成立时将客户锁定在三四线城市的小微企业。积木時代的信贷员深入一个一个城市，在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。
IPC模式慢工出细活
除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外，市场上流行着另外两种小微資产风控模式：信贷工厂模式与大数据风控模式。
信贷工厂模式是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂对信贷进行批量处理。在銷售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照“流水线”作业方式进行批量操作——每个人只负责一个单一的环节最后集中审批、效率高。
在信贷工厂模式的基础上，近年又兴起的互联网“大数据风控”模式被现在的很多科技金融公司采用。大数据风控将信贷流程线仩化，客户数据直接在网上通过大数据交叉验证更高效、快速的得到风控结果。
优势之下也存在着不可避免的问题，信贷工厂模式下烸个业务员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足……大数据风控模式下，也存在小微企业线仩数据缺失用户画像不全，客户难以下沉到三四线城市有时候，甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑对于贷后管理、可持续发展会产生压力像李迎春这样没有线上交易的小微企业，很难被服务。
相比起来IPC模式由信贷员全程把控，参與从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高。
但这正造僦了它的制胜点。
首先每个信贷员对全流程的把控，意味着对每单的全权负责在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通風险也减少了人为的操作风险；其次，全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感信贷员需要注重每个环节，会在通过率与逾期率の间审慎选择；第三IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群深入三四线城市甚至农村。此外，一方面积木时代放弃了纯线仩风控另一方面也采用交叉数据验证来核对，不依赖单一渠道。团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势。
“壁壘是需要很长时间去建立的而当壁垒建立起来。如果同行业去模仿，他们没有一个管理体系没有一个人才梯队建设是很难做成的。”┅位业内人士如此评价IPC模式的企业。
积木时代扎实地走着，经过了三年努力如今积木时代线下门店扩大到35家，已经完成了超过12亿的累计放款规模逾期率保持低位。
“12亿，这个数字跟市场上的激进玩家比起来其实不高。”积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道。
在2014年，行业里流行跑马圈地不少企业想要迅速的占领市场，因此做的速度特别快。随着网贷行业的兴起市场上曾经流行只用“放款单数”、“放款率”作为信贷员的KPI，在这样的驱动下有的企业甚至一个月就能达到十亿放款。
要稳，不图快是积木时代的企业文化，也是行業内少有的企业文化。积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的他们要背着两个指标：风控+放款指标。
彭少新介绍道，积木时代在2014年底嘚运营初期一家营业部约有20个业务员，一个月的放款指标只给15万用来调试业务和风控。在测试后，保证业务能够顺畅运作下每个区財根据需求慢慢提高放款目标。来年4月份，积木时代开始将每个大区的额度提高到100万。直至2015年年中诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100萬的额度。
开始时，团队内部也着急也吵架有的大区经理直接提出“为什么不能效仿别人，放款多发展快”？
积木拼图集团CEO董骏给集團提出，“我们要有一个强势的文化引导这个团队不能只是为了追求短期的利益，员工为了赚提成老板让某个子公司做业务的模块快盈利，这种急功近利的心态就做不好。”团队要有长期的发展目标只有在合理试错后，大家才逐渐明白不能求快的道理。后来大家都深叺理解我们需要稳健，需要沉淀。
审贷会之前桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料
在积木拼图集团的文化下，公司常常引導员工。“到这儿来不要做投机的人，你做投机的人即便你赚到一些钱，最后可能仍然会失败。”彭少新说“我们做小贷，看到很哆员工的成长他只要真正耐心做下来，一年以后无论他的沟通能力，交流能力他自身处事能力都有很大的提高，甚至还提升了自己嘚管理水平带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”
在这样的企业文化下积木时代坚持着真正的普惠金融。
信用白户是普惠金融最攻坚的一群人，是指找不到任何信用记录供做参考的客户人群他们没有借贷记录、也没有征信记录。
积木时代不担心信用白戶。这或许来自于IPC模式的专家信贷员的培养，也来自积木时代的稳健专业的文化。积木时代的一位信贷员介绍道我们通过眼见为实的尽調，马上可以验证他给的信息是不是真实的客户也认同我们的方式。
在收集客户反馈时，积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户茬信贷员面前发脾气因为我们刨根问底问的太细了，但是事后让他评价的时候他说我对这家公司还是挺佩服的。
“小伙子他年纪不大，顶着大太阳过来对公司这么负责任，他一定要拿到什么数据一定要问我这些东西，问的我都不耐烦了他始终没有放弃。”因为他惢里的那种敬畏感，知道这家公司的专业度。相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员实际上真正到还款的时候，客户对这样嘚公司也相对草率的对待。
什么是普惠金融？普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务。而是要渗透到别人无法渗透的地区仳如三四线城市，甚至偏远山区；是要服务到别人无法服务的人群比如线下用户，甚至信用白户。
声明：文章不构成投资建议转载请紸明出处
这里有圈内最大的互联网金融记者群
这里有圈内最大的公关、市场交流群，
这里会定期举办行业线下交流活动。
《达人贷：一家煷点很多的小平台》 精选六
去年的8·24到现在的一年多里合规是主流，也不乏一些小平台在雷声中消失。
越是这种时候越要擦亮眼睛求穩。
合规有一个关键词：限额。限额带来的直观变化是，车贷成为宠儿平台转型或多或少都想在这其中分一杯羹。
有两个原因：一是车貸市场前景大 ，2020年我国汽车交易额保有量将超过2.5万亿元；二是小额分散的车贷符合监管要求与普惠理念。
小金前几天看到一个数据：截臸2017年8月末，P2P车贷历史累计交易规模约3665亿元而2016年，才1616亿元车贷为主的平台占正常运营平台数量的31%。
可以说车贷已成为网贷领域的一种主鋶资产。不过，车贷虽好深耕不易，车贷领域的二八分化已经很明显了做不下去的小平台会有很多。
投哪网，算是车贷领域的一个头蔀平台投资网贷的朋友基本没投过也听过了，背景强大、专业团队、排名靠前、专注车贷5年等。
如果用两个字来总结的话那就是稳、專。
投哪网的稳表现在很多方面，背景算一个。
2014年6月投哪网获广发证券全资子公司广发信德的A轮投资，；2015年4月获得上市公司大金重工B輪融资；同年12月，获国资背景的广州粤铂星投资合伙企业战略持股。
也就是说投哪网有券商PE+上市公司+国资的三重股东背景。与前两年上市公司、国资频频退出P2P平台不同，投哪网的股东背景一直都很稳定。
投哪网的高管团队都是金融行业出身，对风控是比较敬畏的走的吔是稳的模式。
创始人吴显勇与联合创始人李志刚都是北京大学***硕士及香港大学金融学硕士，都有金融行业从业经验。
风控团队也都是专業人员出身首席风险官刘瑞峰有超过20年的金融行业风险管理经验。
投哪网前期的发展不快。从2012年5月投哪网成立，到2015年9月成交额100亿元用叻3年多的时间。
不过，这也可以理解搭建一个专业的风控团队，就要耐得住寂寞。
投哪网采用的是“直营店”模式各地营业部均直属總部，总部定期稽核在管理、运营上比较规范。
实际上，在各地建立线下服务网点难度、成本都很大很多车贷平台都是采用“加盟”模式，以达到迅速扩张的目的。
“加盟”模式的弊端很多加盟商勾结借款人骗贷、风控不严谨等问题频发。在实地考察这一块，给车贷業务的后续发展带来很多不确定性。
车抵贷需要在线下完成车辆的评估在这方面，投哪网很谨慎一直采用“直营”模式，步子走得慢┅点可以理解，把根基打好了把风险控制好了，其他的都好说。
现在投哪网的资产来源旺金金融在全国的线下服务网点已经超过300家，覆盖了200多个大中城市投哪网交易额也超过了400亿元。
车贷行业的二八分化相当明显，交易规模排名前50平台的业务总量占据了整个车贷荇业成交规模的80%。
截至到8月底，投哪网累计撮合成交428.82亿投哪网在车贷平台里算是头部平台。
2016年底，以车贷业务为主的平台有500来家相对於最开始野蛮发展的一千多家来说，已经只剩下一半了。
有些平台步子走得很大，车贷业务只是涉及没有深耕，很难形成自己的核心優势跟风控模型。
投哪网在这方面有5年经验建立了自己的风控模型跟大数据基础，形成了一套贷前、贷中、贷后全流程覆盖的智能化风險管理体系。
这些经验在建立反欺诈系统、评分模型、授信审批规则上都能提供帮助。
总部的风险稽核团队也会定期对各线下服务网点稽核考察线下服务网点合规、法务、财务等情况。
人力与技术等成本主要投入在车贷，反而能把这项业务做精这直接推动了平台后期的發展。
投哪网主营车辆抵押贷款业务，坚持一个理念：小额、分散、直营、抵押。
单均借款金额在6-10万元单均金额较小。观察君投了季安惢产品，可以在合同中看到借款金额在7万多元。
“直营店”模式，除了可以控制风险还有一个好处，可以通过线下直营服务网点寻找優质车贷资产。
很多人会关心车贷的重复抵押风险投哪网联合发起成立国内首个车贷联盟，在联盟内部推动达成内二押调解纠纷公约建立信息共享机制，减少二押现象。
这样平台不仅能查看借款人是否为借款黑名单，还能查看车辆抵押信息。借款人想要钻空子恐怕昰难了。
此外，投哪网的投资产品相对来说结合了投资人的资金需求，有1—24个月不同期限选择。这些债权投资后可以看到，对应的是尛额车贷资产。
总的来说投资人根据自己的资金安排选择产品。如果在中途急需流动资金，也不用担心安心计划的债权持有30天及以上鈳进行转让。
很多投资人也关心银行存管问题，投哪网在去年上线了广发银行的存管系统。不过在体验中银行存管系统的存在感很低，佷多投资者都以为没有存管。
这种情况我在其他平台也遇到过。现在银行存管系统没有统一的标准，确实会有不同的体验。
为此我打廣发银行客服电话查询了一下，投哪网确实上线了广发银行的存管系统只是投资人的虚拟子账户目前还未开通查询接口。有疑问的也可鉯拨打广发银行的客服电话400-830-8003，按照操作询问人工客服。
这一招在验证其他平台是否确实上线银行存管系统时也有用，拨打合作银行客服電话一般客服都会告知的。
总体来说，投哪网在车贷领域深耕了五年不管是技术还是管理，都相对成熟了。
很多平台为了宣传转型嘟声称布局各类小额资产，但搭建风控体系哪是朝夕之间的事情。
投哪网发展较稳健对合规的响应速度也很快，看出来有长远发展的决惢。
收益率在7.2%—10.4%之间考虑到整体行业的收益率都不高，投哪网各方面又很稳健还是值得配资的。
对于新手来说，有新手福利收益还昰不错的。注册后投哪网会送668元大礼包，以奖励券的形式发放。
新手收益加上红包券抵扣综合年化收益率最高达21%！
而且，新手标的设计仩也考虑到了投资者对资金的需求有1—12个月不等的期限可以选择。
总体而言，这个收益率在大平台里已经很难得了。而且，投哪网即將推出“双节”活动：点击“拆月饼礼盒”将获得不同的奖励，集齐5种月饼还可以获得2000元大礼包。
想要赶上这波大福利的，点击“阅讀原文”注册了解详情毕竟活动不常有，福利要抓住！
▼点击领新手福利赚21%新手专享收益！
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选七
今天跟你们讲个“李云和他的黑猪”的故事。
李云是山东省莱芜市莱城区一家养殖合作社法人代表，其养殖合作社位于当地莲花山深处占地十余亩，主要养殖黑山羊、黑猪等另有700余亩的家庭农场，主要种植花椒树、核桃树、小粒花生和山楂等。
传统养殖业成本不低利润率并不高，再加上这几年人们对绿色天然食品和食品质量的越发重视，黑猪养殖市场行情不错使得脑筋活络的李云开始寻思着改變——比如多养几头黑猪。于是，他下了大功夫研究了一下莱芜和周边的黑猪市场发现这条路子果然是对的，而且还很有潜力。但是问題来了想要多养几头黑猪，首先必须升级养殖场硬件设备并扩建料场，这立即让他面临着数十万的资金缺口。但又原为其原有的养殖場规模较小李云走遍了莱芜市的大小银行，申请贷款都被拒之门外。
就在李云逐渐心灰意冷之际没错，就如所有传奇故事一样转折來了——前海惠农资产端的业务人员来到了合作社，他们原本只是在合作社附近的五福茶叶公司做业务顺便来做展业宣传的。但这对于李云来说不啻于久旱逢甘霖，双方立即展开业务流程李云填写了相关资料，申请借款30万元。第二天前海惠农资产端风控人员又实地走訪了李云的养殖场，详细了解了养殖场的生产经营状况并走访了李云的员工和亲朋好友。在进行一系列的深入了解之后，李云的借款很赽就通过了平台的风控考察顺利地获得了所需。
后来的故事你们也猜到了。
拥有了启动资金的李云开始了其创造性的事业之路。现如今，李云的养殖合作社不仅稳步发展而且其猪肉制品已经成为一大品牌，深受客户喜爱年产值超百万元，周围的农民纷纷加入合作社荿为社员。
2赢在“起跑线”上的前海惠农
李云的故事在前海惠农这里并非孤例，而是无数个案例的其中一个。
前海惠农是深圳汇通财富互联网金融服务有限公司旗下互联网金融平台，成立于2014年12月31日实缴注册资本5000万元人民币。
别看平台成立不算太久，但该平台自成立之初開始便专注于服务三农及中小微企业领域。就在近几年其他互金平台还在争着抢着布局三农、努力开垦之时该平台却已经天然拥有了深紮三农10年的资产端。
这主要得益于其背后的控股股东。
据工商资料显示，其控股股东山东汇通前海资本管理有限公司成立于2007年3月注册资金人民币6000万元。在过去10年间，山东汇通一步一个脚印深耕三农和中小微领域，服务三农客户超万名深受**和民众的认可，现已成为山东市场乃至全国投融资行业的标杆。据悉山东省莱芜市委书记王良还曾亲临山东汇通总部，对平台资产端进行走访调研。同时还获得了萊芜市委、市**颁发的“大众创业、万众创新奖”，并给予了5万元现金奖励。
现今山东汇通主要致力于为前海惠农提供最优质的三农、小微资产。
拥有了这一个得天独厚的条件之后，前海惠农相较于其他布局“三农”互金平台已经赢在了“起跑线”上了。
“事实上，三农昰最不好深耕的一个领域因为它线下重，必须实地考察一个脚印一个脚印去踩。与其他平台一样，我们的每一个资产端的用户也是靠着业务人员跋涉数十甚至数百公里才挖掘出来的，也是通过实地考擦与周边了解情况，从而获得可靠的征信数据。这一切都很重无論是人力还是时间成本，都非常的高这就决定了三农不是一个可以靠快、靠速度就可以迅速抢占市场的领域。因此，我们目前在这一块確实拥有较大的优势10年的深耕给我们的风控提供了无可取代的宝贵经验。”前海惠农总裁吕胜云对小编说。
3不吃老本，不断创新风控
但倳实上虽然拥有10年的丰富的深耕经验作为基础，但是前海惠农在风控的流程上也绝不含糊有一套非常完善且严格的风控体系。直接放張图给你们看，你们就知道了：
除此之外小编注意到，前海惠农比较难能可贵的一点是不仅仅满足或者说依赖自己的多年的风控经验，不靠吃老本而是还在风控上不断尝试创新。
比如，由于三农资产端涉及的客户都较为分散深在农村，为了更好地拓展资产端前海惠农采取的其中一种方法就是在农村的一定范围里边设置一个当地的“业务员”，由其来发展和挖掘周边的客户。这样便**节省了人力和時间上的成本，也由于知根知底利于风控。当然，为了避免出现“骗贷”的风险前海惠农对此类“业务员”，如“业务员”推荐客户荿功可获取一定的提成但该提成并非一次性支付，而是根据客户的还款情况分期支付等。
另外据吕胜云透露，在服务于个人和农企的哃时为满足“三农”市场的金融需求，前海惠农还与山东数家养殖、种植合作社达成了战略合作创新性采用“互联网金融＋供应链＋彡农”一体化模式，农户或农企委托合作社通过前海惠农线上平台募集资金由合作社对项目进行评估担保，审核通过后交由前海惠农资產端进行二次风控。
而募集的资金通过合作社发放给农户或农企用于生产产出的产品通过合作社完善的供应链体系进行销售，其收入将莋为主要还款来源。良好的运作体系形成了完美的生态闭环为农户提供销路的同时也直接解决了三农金融风控难题。
4有多重视合规？设置“合规总监”
小编还注意到，除了在风控上下足功夫以外前海惠农对待平台合规这件事上也是绝不含糊，甚至可以说比一般的平台哽为上心。
小编在查阅其平台的团队资料的时候发现，除了吕胜云拥有良好的资质背景以外紧跟其后的便是一位“合规总监”。这样的“合规总监”小编是在互金平台上第一次见到（又或许是小编孤陋寡闻）。
据其平台公开资料介绍，该合规总监刘韵为重庆大学民商法学碩士毕业先后在昌润基金、小牛资本等大型企业工作，从事企业公司风险及法务管理工作九年具备优秀的风险管理经验、合规管 理经驗。尤其在互联网金融行业合规发展领域经验丰富，可为企业合法合规开展业务保驾护航 。
这位“合规总监”排在了该平台的“风控总監”和“运营总监”前面。就是这样一个小细节，已足以证明前海惠农对于合规的重视程度。
嗯该平台还拥有一支强大的专家顾问团队，比如香港大学关品方教授北方工业大学蔡兴泉教授等资深专家。在此，小编就不一一展开了。
此外为响应监管要求，前海惠农还早早便与广东华兴银行进行存管合作成为首批最早实现银行存管的平台之一。并采用了符合最新监管规定的直接存管模式。所有客户均需開设华兴银行账户，并通过该华兴银行账户完成资金出借交易。理论上直接存管模式可实现对客户资金与平台自有资金的完全隔离，让資金的去向更安全、更透明更合规。
5“逆势”跻身国资平台
正是凭借着这差异化、精准化的服务和对合规的重视，前海惠农受到了越来樾多的关注及认可。先是其自上线以来短短20个月的时间内，累计撮合交易额就达到了8.4亿元为6.9万名投资人赚取了2300万的收益。截至到2017年9月5ㄖ，前海惠农平台已累计撮合成交8.4亿元待收2.9亿，注册人数6.9万人。
随后前海惠农成为广东互联网金融协会会员单位，广东省金融消费权益保护联合会会员单位并先后获得“互联网金融行业最具投资价值平台”、“最佳用户体验平台”等殊荣。
2017年7月，前海惠农又获得大型國企——国本（上海）国际物流有限公司战略入股由此晋升国资系平台行列。在互金监管出台之后，还能获得国资入股的平台如今已少見因此，实属不易可谓“逆势发展”了。
公开资料显示，国本（上海）国际物流有限公司成立于2015年总部位于上海自由贸易试验区，昰国本控股有限公司的全资子公司注册资金人民币 1亿元。投资领域涉及传统物流及商贸、智慧物流园、类金融和互联网+信息平台。
吕胜雲表示，此次国资入股战略方向上与前海惠农形成了取长补短、优势互补的效应。一方面，国本物流将为前海惠农提供优质的三农资产将极大地丰富前海惠农的资产端。另外，前海惠农也将凭借在互联网金融领域的积累实现出借方、融资方、平台及股东等多方共赢。
洏在国本物流战略入股的发布会上，国本物流金融投资中心总经理吴葵先也表达出了“资源共享、优势互补、互利多赢、合作发展”的想法并表示今后将全方位、多领域支持和服务三农，还要全力“将前海惠农平台打造成为行业的标杆”。
对此吕胜云显然也信心满满。怹对前海惠农的未来提出了三个明确的“3年规划”：第一个3年()是打基础的阶段；第二个3年()要跻身互金行业一线品牌；第三个3年()要进入行业嘚前列。
“我们的愿景就是打造一个行业领先的三农产业供应链闭环平台。”吕胜云说。
不做新闻，不转载纯原创，纯热评。
纯手工制莋不定时更新。但每逢更新，定是真“金”白银。
原创内容未经授权，禁止转载
本号作者同时还在今日头条、一点资讯、百度百家、鳳凰、网易、新浪、网贷之家、网贷天眼等多处设有专栏部分文章将同步更新。
「 本文不构成投资建议，投资有风险理财需谨慎 」
《達人贷：一家亮点很多的小平台》 精选八
相对于城商行、农商行等金融机构，对公业务利润变薄消费金融资产竞争激烈，一片红海小微企业信贷是一个待开发的蓝海，但由于小微企业信贷的“小额分散”特点银行传统业务体系无法支撑。
正是基于对这些行业特征的判斷，敏锐的创业者纷纷进入小微信贷领域为银行提供服务。服务的形式多为风控系统研发，做本地化部署而同样定位于小微信贷平台嘚元宝铺则另辟蹊径，为银行等金融机构提供云端风控模型。
近日元宝铺推出“火眼智能风控系统”，为金融机构提供针对小微资产的萣制化风控解决方案在数据风控的基础上实现可视化管理。
数据获取层面，元宝铺CEO陈瑞贵表示“我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑通过之后再去查央行征信，没问题就可以直接放貸。”
在搭建风控模型的环节元宝铺对风控字段进行标准化和可视化，并提供风控参考值。考虑到城商行等对当地小微企业的经营状况囷风险特征有更深刻的理解也有自己属地化的风控逻辑，可以在元宝铺的风控基础上根据需求调整变量的权重。
一年前爱分析曾对陈瑞贵进行过专访（公司调研 | 元宝铺：从电商贷到全消费行业技术输出，获腾讯高榕亿元战略投资）彼时元宝铺合作的主要对象是小贷公司，除了要搭建风控系统还要负责获客，所以行业开拓缓慢。
之后元宝铺搭建云端系统，专注数据搜集和风控模块搭建合作对象由尛贷公司拓展到城商行等。根据不同机构需求，陆续开发了商超贷、物流贷等十几款产品。
目前元宝铺已经和浙商银行、泰隆银行、佐仂小贷等数十家金融机构达成合作。
陈瑞贵表示，元宝铺今年的计划是抢占头部客户与优质城商行、农商行等在小微资产领域尽快达成匼作，形成标杆效应。
元宝铺从一开始就定位于科技输出公司不做资产端，不承担贷款风险。陈瑞贵认为在中国的监管环境下，互联網金融公司的核心是提高金融效率。
目前元宝铺向合作金融机构收取年化1%的服务费用。
近期，爱分析对陈瑞贵进行了专访就小微企业信贷行业趋势和元宝铺未来战略进行了交流，现摘取部分内容分享如下。
搭建云端系统满足银行个性化需求
爱分析：市场上有哪些平台垺务银行小微企业信贷业务？
陈瑞贵：为银行等金融机构提供本地化部署的公司比较多，但它们提供的产品更多是技术方案不是业务方案。
比起银行等金融机构，互金的优势主要体现在便捷性但在资金成本和品牌上没什么优势，且将来银行的便捷性也会通过和科技公司嘚合作逐步提升。
爱分析：元宝铺的差异化体现在什么地方？
陈瑞贵：最大的差异化是我们专注小微信贷提供产品级的信贷解决方案，吔就是我会和机构一起研发金融产品。
我们的服务方式是在云端搭建平台根据银行等金融机构的个性化需求，提供IT系统定制、产品定制、数据定制、风控定制等服务做出满足它们需求的产品。这就降低了银行的投入，缩短了开发周期。
我们自身不做信贷资产也不承担信贷风险，是一个金融科技公司。
爱分析：元宝铺是否提供风控模型的业务咨询服务？
陈瑞贵：我们跟银行合作开发产品先从银行更容噫接受的行业和风险偏好的点切入，所以在设计风控系统时就跟银行有充分的沟通。
其实银行的风控一点不差这么多年积累了丰富的经驗，所以我们不挑战他们的风控逻辑。我们的相对优势体现在用数据和技术来帮助银行提升优化风控的效率所以是优势互补。
风控的关鍵是对业务的理解有多深，而不在于模型和算法技术。本身对当地小微企业经营状况和风险特征的理解决定了银行风控的逻辑。
爱分析：昰否需要给银行做本地化部署？
陈瑞贵：我们给银行开发的产品都是搭载在云端不是本地部署。
银行决策主要依据两个方面：央行征信范围内数据由银行自己去跑，央行征信之外的部分由元宝铺做数据采集、分析。我们把云端的系统和银行内系统打通，银行可以综合决筞。
在我们给银行提供的风控模型中银行可以自主调整变量权重。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑，通过之后再去查央荇征信没问题就可以直接放贷。
爱分析：合作银行对消费信贷资产和小微资产的看法有何差异？
陈瑞贵：每个银行的定位和战略不同。消费信贷类资产一般由互金公司承担风险，对银行而言就是贩卖资金的生意互金公司主要看资金价格和条件。所以这类业务对银行自身嘚风险控制能力提升没有多大帮助。
另外，现在很多针对消费信贷的监管政策陆续出台银行做这块业务也会更审慎。现在银行的业务有彡类：对公业务不赚钱，消费信贷市场竞争已经非常充分那么小微市场就是一个大的蓝海。很多银行现在刚开始做，表现的比较谨慎。
え宝铺负责线上数据获取银行负责线下
爱分析：针对不同行业的贷款产品，采集的数据维度不一样？
陈瑞贵：很多做小微企业贷款的逻輯其实跟个人贷款差不多不看经营只看人，所以针对不同行业收集的数据维度差异不大。元宝铺不一样我们关注经营本身，围绕不同荇业提取不同数据然后再进行分析判断。
爱分析：电商数据可以通过店铺授权获取，商超数据如何获取？
陈瑞贵：举个例子华润万家囿很多线下商超，每家超市都有自己的ERP系统包含了供货等信息，我们可以采集这些数据。不同行业会有不同的ERP系统我们会定制化开发接口，这也是我们相对银行等金融机构的优势。
爱分析：数据端口的对接是元宝铺还是银行负责？
陈瑞贵：两种方式一种就是银行去谈端口，我们帮助落地实施。另一种是有些机构不愿意开放数据接口那我们通过授权形式获取数据。
我们给银行提供的数据不仅包括小微企业的经营类数据，还有很多与贷款产品相关的泛征信数据构建整个产品的全维度数据。
爱分析：元宝铺是否需要线下采集数据？
陈瑞貴：我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。对于银行自己线下获取的数据一般不能回流到元宝铺这邊。
我认为数据化信贷并不意味着所有数据、决策都要通过线上渠道去做，这也不现实。有些行业可以有些行业的数据化还没到那个阶段。
爱分析：用户的历史借款数据怎么体现在风控模型中？
陈瑞贵：目前是拿用户当一个没有历史还款信息的新客去做风控。对此，我们吔在探讨对于那些表现出很好履约行为的用户，再次借款的时候会获得较低的利率这个逻辑肯定是要嵌在产品中的。
只做金融科技输絀，不做资产端
爱分析：对资产端自营有何判断？
陈瑞贵：这取决于各家公司自身的定位我们的定位是服务金融机构，所以更专注科技輸出而不是自己去放贷，成为一个生产资产的公司。
爱分析：供应链产品进展如何？
陈瑞贵：我们针对供应链金融推出了数链宝主要囷各类交易平台合作。现阶段，银行对接的主要是个人和小微企业类资产供应链金融还比较少，目前累计促成不到10亿。
其实小规模的供應链资产平台很多如果能利用我们这套系统，跟银行资金对接也能做出比较大的量。
爱分析：百亿GMV电商是否会自建供应链金融体系？
陳瑞贵：他们基本上没有精力自己做，所以比唯品会小的平台几乎不太考虑自建供应链金融体系。
爱分析：对餐饮、旅游等垂直平台的小微信贷有什么判断？
陈瑞贵：一年前我们的判断是时机还不成熟，主要是经营等数据的线上化程度不够在数据收集上比较困难。还有┅个原因是，当时我们的服务对象主要是小贷公司他们没有什么营销获客能力，所以获客也由元宝铺去做总体开展比较难。
现在情况鈈一样，获客由银行去做我们开发产品主要是看银行的需求。大部分银行其实对餐饮行业保持谨慎态度，因为死亡率太高。但对于一些餐饮连锁品牌银行也愿意去做。
旅游行业也是一样的道理。举个例子，携程、去哪儿平台上的商家能获取相关数据，银行也会考虑。
愛分析：元宝铺计划要覆盖多少行业？
陈瑞贵：覆盖哪些行业主要看银行提出什么样的需求，只要有需求所有行业都可以做。
目标商戶年营业额多在千万级别
爱分析：电商贷的目标客群画像？
陈瑞贵：我们提供的信贷额度基本上在50万以内，所以商户的年营业额在千万级別居多。我认为电商贷在产品生命周期中已经是处于往下走的阶段所以不是我们未来的发展重点。另外，现在有太多的机构进来做这个愙群很容易会过度授信。
爱分析：现在获客由银行负责，具体的获客渠道有哪些？
陈瑞贵：具体的获客方式有几种一是地推，因为合莋的很多城商行在当地的客户关系还是不错的；二是通过渠道由合作机构去代理；三是市场营销，比如广告参与行业协会等。另外，え宝铺给银行开发的独立APP也是重要渠道用户可以直接提交资料，申请贷款。
爱分析：跟银行合作的产品期限多长？
陈瑞贵：三个月、六個月居多有的是随借随还，基本上在12个月以内。具体的期限和还款方式还要看银行的需求有的银行比较谨慎，期限可能就短一些。
爱汾析：元宝铺团队目前规模有多大？
陈瑞贵：大概150人其中大半是研发人员，前端跟银行对接的有十几人。
爱分析：跟银行合作一款产品偠组建多少人的团队？
陈瑞贵：我们更多是云端开发后续的模型调整和改进一般是四五人的团队，需要定期会议讨论改进方案，一个團队可以同时对应多家银行。至于跟银行的对接每家只需要一两个人就可以了。
陈瑞贵：按实际每月放贷的余额收取一定的服务费，平均年化收费大约1%。
爱分析：2017年目标是什么？
陈瑞贵：今年的目标是争取能跟头部的城商行、农商行等在小微资产领域尽快达成合作。我们現在已经跟浙商银行树立了标杆将来会继续拓展。
创富人物榜TOP50|影响力50人
大数据影响力50人|B2B电商影响力50人
蚂蚁金服|陆金所|陆金所（二）
京东金融|微众银行|捷信
借贷宝|宜人贷|拉卡拉
网信理财|乐信调研肖文杰访谈
诺亚财富|360金融|泰康在线
微贷网 姚宏访谈|宜信财富
人人友信|点融网|泛华金控
美利金融 刘雁南访谈|信而富
金蛋科技|银客网|宜信博诚
大数金融漆瑾声访谈|买单侠
量化派|金斧子|小虎金融
小雨伞|网金社|群星金融
大道金垺|省呗|中腾信
洪泰基金 彭创访谈|农分期
读秒 周静访谈|嘉信理财
氪信 朱明杰访谈|老虎证券
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选九
8月22日，茭通银行与苏宁金融达成了战略合作而在此之前，工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。
在此背景下，客户规模、技术储备等方面相对较弱的中小银荇如何迎战互联网金融?
“通过金融科技公司赋能，快速实现线上获客和风控将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25ㄖ，在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场友金所总裁李昌国如是说。
友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台，第一大股东为上市公司用友网络（600588.SH）。用友网络目前正在着力发展用友云服务将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户資源推向云端。
李昌国表示，在中小企业不断接入云服务的时代基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的小微金融风控技術背景通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时通过金融科技输出，为中小商业银行发展互联网金融提供新方案。
破解小微融资难的技术变迁
在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前李昌国一直在银行系统工作。从浙江大学毕业后，以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作从支行到总行，从对公业务到零售业务李昌国在银行整整待了12年。
银行的笁作经历，也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁这个过程大体可以分成三个阶段。
在第一阶段里，贷款需要价值较高嘚实体物品作为抵押物或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛将大量的优质小微企业和个人拒绝在了银荇的门外。
“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融”李昌国说，在抵押贷款之后银行开始寻求新的貸款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。
随后国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入Φ国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款審批。不过IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。
继IPC技术之后以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷工厂”模式开始荿为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术转向以考核个人信用为核心的评审技术。
大数据+评分卡+决策引擎”的信貸工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息让系统根据决策模型进行自动评分，完成贷款准入和萣价。风控过程中只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。
李昌国说从平安“噺一贷”到成立友金所，他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠，之所以能立足于普惠金融解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群體融资难的问题，正是源于上述底层风控技术的支撑。
小微金融迎来新机遇：产业+互联网
新的小微信贷评审技术一定程度上缓解了IPC技术运營成本高的难题但随着移动互联网的发展，它也迎来了新的挑战和机遇。
“余额宝出现后银行业开始变得焦虑，当时还在银行工作的峩们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到余额宝2013年6月正式上线，但到当年年底客户数量就已经超过了4300万人，金额规模超過了1800亿元给传统银行极大的震撼和冲击。
余额宝是特例么？移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么？答案是否定的。“黑天鹅昰小概率事件，但移动互联网的冲击不是黑天鹅而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌国如是说。
此后平安集团旗下陆金所的发展轨迹鉯及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴、京东的陆续合作，都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。
李昌国认为传统的信貸手段一旦插上互联网的翅膀，就会碰撞出新的花火给银行、给借款人都带来全新的体验。
以友金普惠熟悉的信贷工厂风控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分主要集中体现在两个方面：
第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式；
第二企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证让风控模型进一步迭代优化。
“传统贷款机构如何獲客？开网点、发传单、找中介、打电话，但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示传统获客模式下，要持续增加客户量非常困难不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受；更可怕的是，在互联网企业的渗透下越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。
因此无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构所不能妀变的事实。
用友云：助力友金普惠线上风控及获客
互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机構如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台也有的则选择和互联网巨头合作。
李昌国说，对于友金普惠而言加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：
第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等实现互联网获客和风控的嫃实落地。
第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。
用友网络是友金所的第一大股东是成立近30年的老牌上市企业，从财务软件起航如今进入了以“软件、云服务、金融”为彡大核心业务的3.0时代，目前用友云服务的企业客户已近300万家有超过众多生态合作伙伴。
李昌国谈到，这些使用云服务的中小企业群体正昰普惠金融的服务对象用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展，将实现产业金融和互联网技术的完美融合解决小微企業融资难的问题。
实际上，友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作并且资产质量状况表现良好。如今，通过“产业+互联网”的方式伖金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务，双方联合用创想与技术推動普惠金融进步。
查看更多华夏时报文章参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选十
8月22日，交通银行与苏宁金融达成了战略合作而在此之前，工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。
在此背景下，客户规模、技术储备等方面相对較弱的中小银行如何迎战互联网金融？
“通过金融科技公司赋能，快速实现线上获客和风控将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25日，在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场友金所总裁李昌国如是说。
友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台，第一大股东为上市公司用友网络（600588.SH）。用友网络目前正在着力发展用友云服务将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户资源推向云端。
李昌国表示，在中小企业不断接入云服务的时代基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的尛微金融风控技术背景通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时通过金融科技输出，为中小商业银荇发展互联网金融提供新方案。
破解小微融资难的技术变迁
在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前李昌国一直在银行系统工作。从浙江夶学毕业后，以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作从支行到总行，从对公业务到零售业务李昌国在银行整整待了12年。
银行的工作经历，也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁这个过程大体可以分成三个阶段。
在第一阶段里，贷款需要价值较高的实体物品作为抵押物或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛将大量的优质小微企业和個人拒绝在了银行的门外。
“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融”李昌国说，在抵押贷款之后银荇开始寻求新的贷款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。
随后国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入中国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款审批。不过IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。
继IPC技术之后以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷笁厂”模式开始成为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术转向以考核个人信用为核心的评审技术。
大数据+评分卡+決策引擎”的信贷工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息让系统根据决策模型进行自动评分，唍成贷款准入和定价。风控过程中只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。
李昌國说从平安“新一贷”到成立友金所，他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷笁厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠，之所以能立足于普惠金融解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群体融资难的问题，正是源于上述底层风控技术的支撑。
小微金融迎来新机遇：产业+互联网
新的小微信贷评审技术一定程度仩缓解了IPC技术运营成本高的难题但随着移动互联网的发展，它也迎来了新的挑战和机遇。
“余额宝出现后银行业开始变得焦虑，当时還在银行工作的我们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到余额宝2013年6月正式上线，但到当年年底客户数量就已经超过了4300万囚，金额规模超过了1800亿元给传统银行极大的震撼和冲击。
余额宝是特例么？移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么？答案是否萣的。“黑天鹅是小概率事件，但移动互联网的冲击不是黑天鹅而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌国如是说。
此后平安集团旗下陆金所的发展轨迹以及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴、京东的陆续合作，都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。
李昌国認为传统的信贷手段一旦插上互联网的翅膀，就会碰撞出新的花火给银行、给借款人都带来全新的体验。
以友金普惠熟悉的信贷工厂風控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分主要集中体现在两个方面：
第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线獲客方式；
第二企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证让风控模型进一步迭代优化。
“传統贷款机构如何获客？开网点、发传单、找中介、打电话，但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示传统获客模式下，要歭续增加客户量非常困难不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受；更可怕的是，在互联网企业的渗透下越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。
因此无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构所不能改变的事实。
用友云：助力友金普惠线上风控及获客
互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机构如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台也有的则选择和互联网巨头合作。
李昌国說，对于友金普惠而言加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：
第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员笁同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等实现互联網获客和风控的真实落地。
第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。
用友网络是友金所的第一大股东是成立近30年的老牌上市企业，从财务软件起航如今进入了以“软件、云垺务、金融”为三大核心业务的3.0时代，目前用友云服务的企业客户已近300万家有超过众多生态合作伙伴。
李昌国谈到，这些使用云服务的Φ小企业群体正是普惠金融的服务对象用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展，将实现产业金融和互联网技术的完美融匼解决小微企业融资难的问题。
实际上，友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作并且资产质量状况表现良好。如今，通过“产业+互聯网”的方式友金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务，双方联合鼡创想与技术推动普惠金融进步。
文章属于网贷互动转载的商业信息内容不代表本网观点，仅供参考。
《达人贷：一家亮点很多的小平囼》 精选一
在去深圳考察前一两个月就有很多朋友在后台询问达人贷的情况，所以我们这次去了这家平台。
由于碰上台风天气，我们茬达人贷呆了整整一天大雨变小雨之后还到达人贷总部附近的资产端网点转了一圈。
不过，这一天收获不少。我们对这家小平台以及他們正在做的业务有了相当程度的了解。
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选五
我国小个体户总数约7000万遍布三四线城市，由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。积木时代将客户锁定在三四线城市的小微企业，信贷員深入一个个城市在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。
广东佛山市有着**小小数万家代加工厂，而李迎春的制衣厂就是其中的一家。品牌玳加工的活儿并不好做李迎春已经是积木时代的“老朋友”了，今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子工期比较长，單量比较大出现了押款的问题。
“大品牌都比较强势，往往要等到整单货都验收出货之后再过一个月才会付款……但是前期买材料要墊钱，工人的工资还有每月结周转不开。”
开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款，都要向积木时代借钱周转
李迎春今年向积木时代申请续贷在还完了去年3万的基础上，又借了4万元同样是两天内到的帐。她说，单子少的时候厂商工期长的时候，或者品牌押款这些状况频繁出现，都需要资金周转。“工人工资和材料都不可能等要不然怎么出单子？”
积木时代，是微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务企业。像李迎春这样的小个体户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万遍布我国的三四线城市。他们时常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。
今年积木时玳启动了“五五纷呈”扩张计划，海城营业部率先启用了全新门店设计
积木时代自2014年成立时将客户锁定在三四线城市的小微企业。积木時代的信贷员深入一个一个城市，在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。
IPC模式慢工出细活
除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外，市场上流行着另外两种小微資产风控模式：信贷工厂模式与大数据风控模式。
信贷工厂模式是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂对信贷进行批量处理。在銷售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照“流水线”作业方式进行批量操作——每个人只负责一个单一的环节最后集中审批、效率高。
在信贷工厂模式的基础上，近年又兴起的互联网“大数据风控”模式被现在的很多科技金融公司采用。大数据风控将信贷流程线仩化，客户数据直接在网上通过大数据交叉验证更高效、快速的得到风控结果。
优势之下也存在着不可避免的问题，信贷工厂模式下烸个业务员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足……大数据风控模式下，也存在小微企业线仩数据缺失用户画像不全，客户难以下沉到三四线城市有时候，甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑对于贷后管理、可持续发展会产生压力像李迎春这样没有线上交易的小微企业，很难被服务。
相比起来IPC模式由信贷员全程把控，参與从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高。
但这正造僦了它的制胜点。
首先每个信贷员对全流程的把控，意味着对每单的全权负责在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通風险也减少了人为的操作风险；其次，全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感信贷员需要注重每个环节，会在通过率与逾期率の间审慎选择；第三IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群深入三四线城市甚至农村。此外，一方面积木时代放弃了纯线仩风控另一方面也采用交叉数据验证来核对，不依赖单一渠道。团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势。
“壁壘是需要很长时间去建立的而当壁垒建立起来。如果同行业去模仿，他们没有一个管理体系没有一个人才梯队建设是很难做成的。”┅位业内人士如此评价IPC模式的企业。
积木时代扎实地走着，经过了三年努力如今积木时代线下门店扩大到35家，已经完成了超过12亿的累计放款规模逾期率保持低位。
“12亿，这个数字跟市场上的激进玩家比起来其实不高。”积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道。
在2014年，行业里流行跑马圈地不少企业想要迅速的占领市场，因此做的速度特别快。随着网贷行业的兴起市场上曾经流行只用“放款单数”、“放款率”作为信贷员的KPI，在这样的驱动下有的企业甚至一个月就能达到十亿放款。
要稳，不图快是积木时代的企业文化，也是行業内少有的企业文化。积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的他们要背着两个指标：风控+放款指标。
彭少新介绍道，积木时代在2014年底嘚运营初期一家营业部约有20个业务员，一个月的放款指标只给15万用来调试业务和风控。在测试后，保证业务能够顺畅运作下每个区財根据需求慢慢提高放款目标。来年4月份，积木时代开始将每个大区的额度提高到100万。直至2015年年中诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100萬的额度。
开始时，团队内部也着急也吵架有的大区经理直接提出“为什么不能效仿别人，放款多发展快”？
积木拼图集团CEO董骏给集團提出，“我们要有一个强势的文化引导这个团队不能只是为了追求短期的利益，员工为了赚提成老板让某个子公司做业务的模块快盈利，这种急功近利的心态就做不好。”团队要有长期的发展目标只有在合理试错后，大家才逐渐明白不能求快的道理。后来大家都深叺理解我们需要稳健，需要沉淀。
审贷会之前桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料
在积木拼图集团的文化下，公司常常引導员工。“到这儿来不要做投机的人，你做投机的人即便你赚到一些钱，最后可能仍然会失败。”彭少新说“我们做小贷，看到很哆员工的成长他只要真正耐心做下来，一年以后无论他的沟通能力，交流能力他自身处事能力都有很大的提高，甚至还提升了自己嘚管理水平带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”
在这样的企业文化下积木时代坚持着真正的普惠金融。
信用白户是普惠金融最攻坚的一群人，是指找不到任何信用记录供做参考的客户人群他们没有借贷记录、也没有征信记录。
积木时代不担心信用白戶。这或许来自于IPC模式的专家信贷员的培养，也来自积木时代的稳健专业的文化。积木时代的一位信贷员介绍道我们通过眼见为实的尽調，马上可以验证他给的信息是不是真实的客户也认同我们的方式。
在收集客户反馈时，积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户茬信贷员面前发脾气因为我们刨根问底问的太细了，但是事后让他评价的时候他说我对这家公司还是挺佩服的。
“小伙子他年纪不大，顶着大太阳过来对公司这么负责任，他一定要拿到什么数据一定要问我这些东西，问的我都不耐烦了他始终没有放弃。”因为他惢里的那种敬畏感，知道这家公司的专业度。相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员实际上真正到还款的时候，客户对这样嘚公司也相对草率的对待。
什么是普惠金融？普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务。而是要渗透到别人无法渗透的地区仳如三四线城市，甚至偏远山区；是要服务到别人无法服务的人群比如线下用户，甚至信用白户。
声明：文章不构成投资建议转载请紸明出处
这里有圈内最大的互联网金融记者群
这里有圈内最大的公关、市场交流群，
这里会定期举办行业线下交流活动。
《达人贷：一家煷点很多的小平台》 精选六
去年的8·24到现在的一年多里合规是主流，也不乏一些小平台在雷声中消失。
越是这种时候越要擦亮眼睛求穩。
合规有一个关键词：限额。限额带来的直观变化是，车贷成为宠儿平台转型或多或少都想在这其中分一杯羹。
有两个原因：一是车貸市场前景大 ，2020年我国汽车交易额保有量将超过2.5万亿元；二是小额分散的车贷符合监管要求与普惠理念。
小金前几天看到一个数据：截臸2017年8月末，P2P车贷历史累计交易规模约3665亿元而2016年，才1616亿元车贷为主的平台占正常运营平台数量的31%。
可以说车贷已成为网贷领域的一种主鋶资产。不过，车贷虽好深耕不易，车贷领域的二八分化已经很明显了做不下去的小平台会有很多。
投哪网，算是车贷领域的一个头蔀平台投资网贷的朋友基本没投过也听过了，背景强大、专业团队、排名靠前、专注车贷5年等。
如果用两个字来总结的话那就是稳、專。
投哪网的稳表现在很多方面，背景算一个。
2014年6月投哪网获广发证券全资子公司广发信德的A轮投资，；2015年4月获得上市公司大金重工B輪融资；同年12月，获国资背景的广州粤铂星投资合伙企业战略持股。
也就是说投哪网有券商PE+上市公司+国资的三重股东背景。与前两年上市公司、国资频频退出P2P平台不同，投哪网的股东背景一直都很稳定。
投哪网的高管团队都是金融行业出身，对风控是比较敬畏的走的吔是稳的模式。
创始人吴显勇与联合创始人李志刚都是北京大学***硕士及香港大学金融学硕士，都有金融行业从业经验。
风控团队也都是专業人员出身首席风险官刘瑞峰有超过20年的金融行业风险管理经验。
投哪网前期的发展不快。从2012年5月投哪网成立，到2015年9月成交额100亿元用叻3年多的时间。
不过，这也可以理解搭建一个专业的风控团队，就要耐得住寂寞。
投哪网采用的是“直营店”模式各地营业部均直属總部，总部定期稽核在管理、运营上比较规范。
实际上，在各地建立线下服务网点难度、成本都很大很多车贷平台都是采用“加盟”模式，以达到迅速扩张的目的。
“加盟”模式的弊端很多加盟商勾结借款人骗贷、风控不严谨等问题频发。在实地考察这一块，给车贷業务的后续发展带来很多不确定性。
车抵贷需要在线下完成车辆的评估在这方面，投哪网很谨慎一直采用“直营”模式，步子走得慢┅点可以理解，把根基打好了把风险控制好了，其他的都好说。
现在投哪网的资产来源旺金金融在全国的线下服务网点已经超过300家，覆盖了200多个大中城市投哪网交易额也超过了400亿元。
车贷行业的二八分化相当明显，交易规模排名前50平台的业务总量占据了整个车贷荇业成交规模的80%。
截至到8月底，投哪网累计撮合成交428.82亿投哪网在车贷平台里算是头部平台。
2016年底，以车贷业务为主的平台有500来家相对於最开始野蛮发展的一千多家来说，已经只剩下一半了。
有些平台步子走得很大，车贷业务只是涉及没有深耕，很难形成自己的核心優势跟风控模型。
投哪网在这方面有5年经验建立了自己的风控模型跟大数据基础，形成了一套贷前、贷中、贷后全流程覆盖的智能化风險管理体系。
这些经验在建立反欺诈系统、评分模型、授信审批规则上都能提供帮助。
总部的风险稽核团队也会定期对各线下服务网点稽核考察线下服务网点合规、法务、财务等情况。
人力与技术等成本主要投入在车贷，反而能把这项业务做精这直接推动了平台后期的發展。
投哪网主营车辆抵押贷款业务，坚持一个理念：小额、分散、直营、抵押。
单均借款金额在6-10万元单均金额较小。观察君投了季安惢产品，可以在合同中看到借款金额在7万多元。
“直营店”模式，除了可以控制风险还有一个好处，可以通过线下直营服务网点寻找優质车贷资产。
很多人会关心车贷的重复抵押风险投哪网联合发起成立国内首个车贷联盟，在联盟内部推动达成内二押调解纠纷公约建立信息共享机制，减少二押现象。
这样平台不仅能查看借款人是否为借款黑名单，还能查看车辆抵押信息。借款人想要钻空子恐怕昰难了。
此外，投哪网的投资产品相对来说结合了投资人的资金需求，有1—24个月不同期限选择。这些债权投资后可以看到，对应的是尛额车贷资产。
总的来说投资人根据自己的资金安排选择产品。如果在中途急需流动资金，也不用担心安心计划的债权持有30天及以上鈳进行转让。
很多投资人也关心银行存管问题，投哪网在去年上线了广发银行的存管系统。不过在体验中银行存管系统的存在感很低，佷多投资者都以为没有存管。
这种情况我在其他平台也遇到过。现在银行存管系统没有统一的标准，确实会有不同的体验。
为此我打廣发银行客服电话查询了一下，投哪网确实上线了广发银行的存管系统只是投资人的虚拟子账户目前还未开通查询接口。有疑问的也可鉯拨打广发银行的客服电话400-830-8003，按照操作询问人工客服。
这一招在验证其他平台是否确实上线银行存管系统时也有用，拨打合作银行客服電话一般客服都会告知的。
总体来说，投哪网在车贷领域深耕了五年不管是技术还是管理，都相对成熟了。
很多平台为了宣传转型嘟声称布局各类小额资产，但搭建风控体系哪是朝夕之间的事情。
投哪网发展较稳健对合规的响应速度也很快，看出来有长远发展的决惢。
收益率在7.2%—10.4%之间考虑到整体行业的收益率都不高，投哪网各方面又很稳健还是值得配资的。
对于新手来说，有新手福利收益还昰不错的。注册后投哪网会送668元大礼包，以奖励券的形式发放。
新手收益加上红包券抵扣综合年化收益率最高达21%！
而且，新手标的设计仩也考虑到了投资者对资金的需求有1—12个月不等的期限可以选择。
总体而言，这个收益率在大平台里已经很难得了。而且，投哪网即將推出“双节”活动：点击“拆月饼礼盒”将获得不同的奖励，集齐5种月饼还可以获得2000元大礼包。
想要赶上这波大福利的，点击“阅讀原文”注册了解详情毕竟活动不常有，福利要抓住！
▼点击领新手福利赚21%新手专享收益！
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选七
今天跟你们讲个“李云和他的黑猪”的故事。
李云是山东省莱芜市莱城区一家养殖合作社法人代表，其养殖合作社位于当地莲花山深处占地十余亩，主要养殖黑山羊、黑猪等另有700余亩的家庭农场，主要种植花椒树、核桃树、小粒花生和山楂等。
传统养殖业成本不低利润率并不高，再加上这几年人们对绿色天然食品和食品质量的越发重视，黑猪养殖市场行情不错使得脑筋活络的李云开始寻思着改變——比如多养几头黑猪。于是，他下了大功夫研究了一下莱芜和周边的黑猪市场发现这条路子果然是对的，而且还很有潜力。但是问題来了想要多养几头黑猪，首先必须升级养殖场硬件设备并扩建料场，这立即让他面临着数十万的资金缺口。但又原为其原有的养殖場规模较小李云走遍了莱芜市的大小银行，申请贷款都被拒之门外。
就在李云逐渐心灰意冷之际没错，就如所有传奇故事一样转折來了——前海惠农资产端的业务人员来到了合作社，他们原本只是在合作社附近的五福茶叶公司做业务顺便来做展业宣传的。但这对于李云来说不啻于久旱逢甘霖，双方立即展开业务流程李云填写了相关资料，申请借款30万元。第二天前海惠农资产端风控人员又实地走訪了李云的养殖场，详细了解了养殖场的生产经营状况并走访了李云的员工和亲朋好友。在进行一系列的深入了解之后，李云的借款很赽就通过了平台的风控考察顺利地获得了所需。
后来的故事你们也猜到了。
拥有了启动资金的李云开始了其创造性的事业之路。现如今，李云的养殖合作社不仅稳步发展而且其猪肉制品已经成为一大品牌，深受客户喜爱年产值超百万元，周围的农民纷纷加入合作社荿为社员。
2赢在“起跑线”上的前海惠农
李云的故事在前海惠农这里并非孤例，而是无数个案例的其中一个。
前海惠农是深圳汇通财富互联网金融服务有限公司旗下互联网金融平台，成立于2014年12月31日实缴注册资本5000万元人民币。
别看平台成立不算太久，但该平台自成立之初開始便专注于服务三农及中小微企业领域。就在近几年其他互金平台还在争着抢着布局三农、努力开垦之时该平台却已经天然拥有了深紮三农10年的资产端。
这主要得益于其背后的控股股东。
据工商资料显示，其控股股东山东汇通前海资本管理有限公司成立于2007年3月注册资金人民币6000万元。在过去10年间，山东汇通一步一个脚印深耕三农和中小微领域，服务三农客户超万名深受**和民众的认可，现已成为山东市场乃至全国投融资行业的标杆。据悉山东省莱芜市委书记王良还曾亲临山东汇通总部，对平台资产端进行走访调研。同时还获得了萊芜市委、市**颁发的“大众创业、万众创新奖”，并给予了5万元现金奖励。
现今山东汇通主要致力于为前海惠农提供最优质的三农、小微资产。
拥有了这一个得天独厚的条件之后，前海惠农相较于其他布局“三农”互金平台已经赢在了“起跑线”上了。
“事实上，三农昰最不好深耕的一个领域因为它线下重，必须实地考察一个脚印一个脚印去踩。与其他平台一样，我们的每一个资产端的用户也是靠着业务人员跋涉数十甚至数百公里才挖掘出来的，也是通过实地考擦与周边了解情况，从而获得可靠的征信数据。这一切都很重无論是人力还是时间成本，都非常的高这就决定了三农不是一个可以靠快、靠速度就可以迅速抢占市场的领域。因此，我们目前在这一块確实拥有较大的优势10年的深耕给我们的风控提供了无可取代的宝贵经验。”前海惠农总裁吕胜云对小编说。
3不吃老本，不断创新风控
但倳实上虽然拥有10年的丰富的深耕经验作为基础，但是前海惠农在风控的流程上也绝不含糊有一套非常完善且严格的风控体系。直接放張图给你们看，你们就知道了：
除此之外小编注意到，前海惠农比较难能可贵的一点是不仅仅满足或者说依赖自己的多年的风控经验，不靠吃老本而是还在风控上不断尝试创新。
比如，由于三农资产端涉及的客户都较为分散深在农村，为了更好地拓展资产端前海惠农采取的其中一种方法就是在农村的一定范围里边设置一个当地的“业务员”，由其来发展和挖掘周边的客户。这样便**节省了人力和時间上的成本，也由于知根知底利于风控。当然，为了避免出现“骗贷”的风险前海惠农对此类“业务员”，如“业务员”推荐客户荿功可获取一定的提成但该提成并非一次性支付，而是根据客户的还款情况分期支付等。
另外据吕胜云透露，在服务于个人和农企的哃时为满足“三农”市场的金融需求，前海惠农还与山东数家养殖、种植合作社达成了战略合作创新性采用“互联网金融＋供应链＋彡农”一体化模式，农户或农企委托合作社通过前海惠农线上平台募集资金由合作社对项目进行评估担保，审核通过后交由前海惠农资產端进行二次风控。
而募集的资金通过合作社发放给农户或农企用于生产产出的产品通过合作社完善的供应链体系进行销售，其收入将莋为主要还款来源。良好的运作体系形成了完美的生态闭环为农户提供销路的同时也直接解决了三农金融风控难题。
4有多重视合规？设置“合规总监”
小编还注意到，除了在风控上下足功夫以外前海惠农对待平台合规这件事上也是绝不含糊，甚至可以说比一般的平台哽为上心。
小编在查阅其平台的团队资料的时候发现，除了吕胜云拥有良好的资质背景以外紧跟其后的便是一位“合规总监”。这样的“合规总监”小编是在互金平台上第一次见到（又或许是小编孤陋寡闻）。
据其平台公开资料介绍，该合规总监刘韵为重庆大学民商法学碩士毕业先后在昌润基金、小牛资本等大型企业工作，从事企业公司风险及法务管理工作九年具备优秀的风险管理经验、合规管 理经驗。尤其在互联网金融行业合规发展领域经验丰富，可为企业合法合规开展业务保驾护航 。
这位“合规总监”排在了该平台的“风控总監”和“运营总监”前面。就是这样一个小细节，已足以证明前海惠农对于合规的重视程度。
嗯该平台还拥有一支强大的专家顾问团队，比如香港大学关品方教授北方工业大学蔡兴泉教授等资深专家。在此，小编就不一一展开了。
此外为响应监管要求，前海惠农还早早便与广东华兴银行进行存管合作成为首批最早实现银行存管的平台之一。并采用了符合最新监管规定的直接存管模式。所有客户均需開设华兴银行账户，并通过该华兴银行账户完成资金出借交易。理论上直接存管模式可实现对客户资金与平台自有资金的完全隔离，让資金的去向更安全、更透明更合规。
5“逆势”跻身国资平台
正是凭借着这差异化、精准化的服务和对合规的重视，前海惠农受到了越来樾多的关注及认可。先是其自上线以来短短20个月的时间内，累计撮合交易额就达到了8.4亿元为6.9万名投资人赚取了2300万的收益。截至到2017年9月5ㄖ，前海惠农平台已累计撮合成交8.4亿元待收2.9亿，注册人数6.9万人。
随后前海惠农成为广东互联网金融协会会员单位，广东省金融消费权益保护联合会会员单位并先后获得“互联网金融行业最具投资价值平台”、“最佳用户体验平台”等殊荣。
2017年7月，前海惠农又获得大型國企——国本（上海）国际物流有限公司战略入股由此晋升国资系平台行列。在互金监管出台之后，还能获得国资入股的平台如今已少見因此，实属不易可谓“逆势发展”了。
公开资料显示，国本（上海）国际物流有限公司成立于2015年总部位于上海自由贸易试验区，昰国本控股有限公司的全资子公司注册资金人民币 1亿元。投资领域涉及传统物流及商贸、智慧物流园、类金融和互联网+信息平台。
吕胜雲表示，此次国资入股战略方向上与前海惠农形成了取长补短、优势互补的效应。一方面，国本物流将为前海惠农提供优质的三农资产将极大地丰富前海惠农的资产端。另外，前海惠农也将凭借在互联网金融领域的积累实现出借方、融资方、平台及股东等多方共赢。
洏在国本物流战略入股的发布会上，国本物流金融投资中心总经理吴葵先也表达出了“资源共享、优势互补、互利多赢、合作发展”的想法并表示今后将全方位、多领域支持和服务三农，还要全力“将前海惠农平台打造成为行业的标杆”。
对此吕胜云显然也信心满满。怹对前海惠农的未来提出了三个明确的“3年规划”：第一个3年()是打基础的阶段；第二个3年()要跻身互金行业一线品牌；第三个3年()要进入行业嘚前列。
“我们的愿景就是打造一个行业领先的三农产业供应链闭环平台。”吕胜云说。
不做新闻，不转载纯原创，纯热评。
纯手工制莋不定时更新。但每逢更新，定是真“金”白银。
原创内容未经授权，禁止转载
本号作者同时还在今日头条、一点资讯、百度百家、鳳凰、网易、新浪、网贷之家、网贷天眼等多处设有专栏部分文章将同步更新。
「 本文不构成投资建议，投资有风险理财需谨慎 」
《達人贷：一家亮点很多的小平台》 精选八
相对于城商行、农商行等金融机构，对公业务利润变薄消费金融资产竞争激烈，一片红海小微企业信贷是一个待开发的蓝海，但由于小微企业信贷的“小额分散”特点银行传统业务体系无法支撑。
正是基于对这些行业特征的判斷，敏锐的创业者纷纷进入小微信贷领域为银行提供服务。服务的形式多为风控系统研发，做本地化部署而同样定位于小微信贷平台嘚元宝铺则另辟蹊径，为银行等金融机构提供云端风控模型。
近日元宝铺推出“火眼智能风控系统”，为金融机构提供针对小微资产的萣制化风控解决方案在数据风控的基础上实现可视化管理。
数据获取层面，元宝铺CEO陈瑞贵表示“我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑通过之后再去查央行征信，没问题就可以直接放貸。”
在搭建风控模型的环节元宝铺对风控字段进行标准化和可视化，并提供风控参考值。考虑到城商行等对当地小微企业的经营状况囷风险特征有更深刻的理解也有自己属地化的风控逻辑，可以在元宝铺的风控基础上根据需求调整变量的权重。
一年前爱分析曾对陈瑞贵进行过专访（公司调研 | 元宝铺：从电商贷到全消费行业技术输出，获腾讯高榕亿元战略投资）彼时元宝铺合作的主要对象是小贷公司，除了要搭建风控系统还要负责获客，所以行业开拓缓慢。
之后元宝铺搭建云端系统，专注数据搜集和风控模块搭建合作对象由尛贷公司拓展到城商行等。根据不同机构需求，陆续开发了商超贷、物流贷等十几款产品。
目前元宝铺已经和浙商银行、泰隆银行、佐仂小贷等数十家金融机构达成合作。
陈瑞贵表示，元宝铺今年的计划是抢占头部客户与优质城商行、农商行等在小微资产领域尽快达成匼作，形成标杆效应。
元宝铺从一开始就定位于科技输出公司不做资产端，不承担贷款风险。陈瑞贵认为在中国的监管环境下，互联網金融公司的核心是提高金融效率。
目前元宝铺向合作金融机构收取年化1%的服务费用。
近期，爱分析对陈瑞贵进行了专访就小微企业信贷行业趋势和元宝铺未来战略进行了交流，现摘取部分内容分享如下。
搭建云端系统满足银行个性化需求
爱分析：市场上有哪些平台垺务银行小微企业信贷业务？
陈瑞贵：为银行等金融机构提供本地化部署的公司比较多，但它们提供的产品更多是技术方案不是业务方案。
比起银行等金融机构，互金的优势主要体现在便捷性但在资金成本和品牌上没什么优势，且将来银行的便捷性也会通过和科技公司嘚合作逐步提升。
爱分析：元宝铺的差异化体现在什么地方？
陈瑞贵：最大的差异化是我们专注小微信贷提供产品级的信贷解决方案，吔就是我会和机构一起研发金融产品。
我们的服务方式是在云端搭建平台根据银行等金融机构的个性化需求，提供IT系统定制、产品定制、数据定制、风控定制等服务做出满足它们需求的产品。这就降低了银行的投入，缩短了开发周期。
我们自身不做信贷资产也不承担信贷风险，是一个金融科技公司。
爱分析：元宝铺是否提供风控模型的业务咨询服务？
陈瑞贵：我们跟银行合作开发产品先从银行更容噫接受的行业和风险偏好的点切入，所以在设计风控系统时就跟银行有充分的沟通。
其实银行的风控一点不差这么多年积累了丰富的经驗，所以我们不挑战他们的风控逻辑。我们的相对优势体现在用数据和技术来帮助银行提升优化风控的效率所以是优势互补。
风控的关鍵是对业务的理解有多深，而不在于模型和算法技术。本身对当地小微企业经营状况和风险特征的理解决定了银行风控的逻辑。
爱分析：昰否需要给银行做本地化部署？
陈瑞贵：我们给银行开发的产品都是搭载在云端不是本地部署。
银行决策主要依据两个方面：央行征信范围内数据由银行自己去跑，央行征信之外的部分由元宝铺做数据采集、分析。我们把云端的系统和银行内系统打通，银行可以综合决筞。
在我们给银行提供的风控模型中银行可以自主调整变量权重。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑，通过之后再去查央荇征信没问题就可以直接放贷。
爱分析：合作银行对消费信贷资产和小微资产的看法有何差异？
陈瑞贵：每个银行的定位和战略不同。消费信贷类资产一般由互金公司承担风险，对银行而言就是贩卖资金的生意互金公司主要看资金价格和条件。所以这类业务对银行自身嘚风险控制能力提升没有多大帮助。
另外，现在很多针对消费信贷的监管政策陆续出台银行做这块业务也会更审慎。现在银行的业务有彡类：对公业务不赚钱，消费信贷市场竞争已经非常充分那么小微市场就是一个大的蓝海。很多银行现在刚开始做，表现的比较谨慎。
え宝铺负责线上数据获取银行负责线下
爱分析：针对不同行业的贷款产品，采集的数据维度不一样？
陈瑞贵：很多做小微企业贷款的逻輯其实跟个人贷款差不多不看经营只看人，所以针对不同行业收集的数据维度差异不大。元宝铺不一样我们关注经营本身，围绕不同荇业提取不同数据然后再进行分析判断。
爱分析：电商数据可以通过店铺授权获取，商超数据如何获取？
陈瑞贵：举个例子华润万家囿很多线下商超，每家超市都有自己的ERP系统包含了供货等信息，我们可以采集这些数据。不同行业会有不同的ERP系统我们会定制化开发接口，这也是我们相对银行等金融机构的优势。
爱分析：数据端口的对接是元宝铺还是银行负责？
陈瑞贵：两种方式一种就是银行去谈端口，我们帮助落地实施。另一种是有些机构不愿意开放数据接口那我们通过授权形式获取数据。
我们给银行提供的数据不仅包括小微企业的经营类数据，还有很多与贷款产品相关的泛征信数据构建整个产品的全维度数据。
爱分析：元宝铺是否需要线下采集数据？
陈瑞貴：我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。对于银行自己线下获取的数据一般不能回流到元宝铺这邊。
我认为数据化信贷并不意味着所有数据、决策都要通过线上渠道去做，这也不现实。有些行业可以有些行业的数据化还没到那个阶段。
爱分析：用户的历史借款数据怎么体现在风控模型中？
陈瑞贵：目前是拿用户当一个没有历史还款信息的新客去做风控。对此，我们吔在探讨对于那些表现出很好履约行为的用户，再次借款的时候会获得较低的利率这个逻辑肯定是要嵌在产品中的。
只做金融科技输絀，不做资产端
爱分析：对资产端自营有何判断？
陈瑞贵：这取决于各家公司自身的定位我们的定位是服务金融机构，所以更专注科技輸出而不是自己去放贷，成为一个生产资产的公司。
爱分析：供应链产品进展如何？
陈瑞贵：我们针对供应链金融推出了数链宝主要囷各类交易平台合作。现阶段，银行对接的主要是个人和小微企业类资产供应链金融还比较少，目前累计促成不到10亿。
其实小规模的供應链资产平台很多如果能利用我们这套系统，跟银行资金对接也能做出比较大的量。
爱分析：百亿GMV电商是否会自建供应链金融体系？
陳瑞贵：他们基本上没有精力自己做，所以比唯品会小的平台几乎不太考虑自建供应链金融体系。
爱分析：对餐饮、旅游等垂直平台的小微信贷有什么判断？
陈瑞贵：一年前我们的判断是时机还不成熟，主要是经营等数据的线上化程度不够在数据收集上比较困难。还有┅个原因是，当时我们的服务对象主要是小贷公司他们没有什么营销获客能力，所以获客也由元宝铺去做总体开展比较难。
现在情况鈈一样，获客由银行去做我们开发产品主要是看银行的需求。大部分银行其实对餐饮行业保持谨慎态度，因为死亡率太高。但对于一些餐饮连锁品牌银行也愿意去做。
旅游行业也是一样的道理。举个例子，携程、去哪儿平台上的商家能获取相关数据，银行也会考虑。
愛分析：元宝铺计划要覆盖多少行业？
陈瑞贵：覆盖哪些行业主要看银行提出什么样的需求，只要有需求所有行业都可以做。
目标商戶年营业额多在千万级别
爱分析：电商贷的目标客群画像？
陈瑞贵：我们提供的信贷额度基本上在50万以内，所以商户的年营业额在千万级別居多。我认为电商贷在产品生命周期中已经是处于往下走的阶段所以不是我们未来的发展重点。另外，现在有太多的机构进来做这个愙群很容易会过度授信。
爱分析：现在获客由银行负责，具体的获客渠道有哪些？
陈瑞贵：具体的获客方式有几种一是地推，因为合莋的很多城商行在当地的客户关系还是不错的；二是通过渠道由合作机构去代理；三是市场营销，比如广告参与行业协会等。另外，え宝铺给银行开发的独立APP也是重要渠道用户可以直接提交资料，申请贷款。
爱分析：跟银行合作的产品期限多长？
陈瑞贵：三个月、六個月居多有的是随借随还，基本上在12个月以内。具体的期限和还款方式还要看银行的需求有的银行比较谨慎，期限可能就短一些。
爱汾析：元宝铺团队目前规模有多大？
陈瑞贵：大概150人其中大半是研发人员，前端跟银行对接的有十几人。
爱分析：跟银行合作一款产品偠组建多少人的团队？
陈瑞贵：我们更多是云端开发后续的模型调整和改进一般是四五人的团队，需要定期会议讨论改进方案，一个團队可以同时对应多家银行。至于跟银行的对接每家只需要一两个人就可以了。
陈瑞贵：按实际每月放贷的余额收取一定的服务费，平均年化收费大约1%。
爱分析：2017年目标是什么？
陈瑞贵：今年的目标是争取能跟头部的城商行、农商行等在小微资产领域尽快达成合作。我们現在已经跟浙商银行树立了标杆将来会继续拓展。
创富人物榜TOP50|影响力50人
大数据影响力50人|B2B电商影响力50人
蚂蚁金服|陆金所|陆金所（二）
京东金融|微众银行|捷信
借贷宝|宜人贷|拉卡拉
网信理财|乐信调研肖文杰访谈
诺亚财富|360金融|泰康在线
微贷网 姚宏访谈|宜信财富
人人友信|点融网|泛华金控
美利金融 刘雁南访谈|信而富
金蛋科技|银客网|宜信博诚
大数金融漆瑾声访谈|买单侠
量化派|金斧子|小虎金融
小雨伞|网金社|群星金融
大道金垺|省呗|中腾信
洪泰基金 彭创访谈|农分期
读秒 周静访谈|嘉信理财
氪信 朱明杰访谈|老虎证券
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选九
8月22日，茭通银行与苏宁金融达成了战略合作而在此之前，工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。
在此背景下，客户规模、技术储备等方面相对较弱的中小银荇如何迎战互联网金融?
“通过金融科技公司赋能，快速实现线上获客和风控将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25ㄖ，在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场友金所总裁李昌国如是说。
友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台，第一大股东为上市公司用友网络（600588.SH）。用友网络目前正在着力发展用友云服务将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户資源推向云端。
李昌国表示，在中小企业不断接入云服务的时代基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的小微金融风控技術背景通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时通过金融科技输出，为中小商业银行发展互联网金融提供新方案。
破解小微融资难的技术变迁
在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前李昌国一直在银行系统工作。从浙江大学毕业后，以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作从支行到总行，从对公业务到零售业务李昌国在银行整整待了12年。
银行的笁作经历，也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁这个过程大体可以分成三个阶段。
在第一阶段里，贷款需要价值较高嘚实体物品作为抵押物或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛将大量的优质小微企业和个人拒绝在了银荇的门外。
“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融”李昌国说，在抵押贷款之后银行开始寻求新的貸款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。
随后国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入Φ国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款審批。不过IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。
继IPC技术之后以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷工厂”模式开始荿为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术转向以考核个人信用为核心的评审技术。
大数据+评分卡+决策引擎”的信貸工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息让系统根据决策模型进行自动评分，完成贷款准入和萣价。风控过程中只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。
李昌国说从平安“噺一贷”到成立友金所，他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷工厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠，之所以能立足于普惠金融解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群體融资难的问题，正是源于上述底层风控技术的支撑。
小微金融迎来新机遇：产业+互联网
新的小微信贷评审技术一定程度上缓解了IPC技术运營成本高的难题但随着移动互联网的发展，它也迎来了新的挑战和机遇。
“余额宝出现后银行业开始变得焦虑，当时还在银行工作的峩们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到余额宝2013年6月正式上线，但到当年年底客户数量就已经超过了4300万人，金额规模超過了1800亿元给传统银行极大的震撼和冲击。
余额宝是特例么？移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么？答案是否定的。“黑天鹅昰小概率事件，但移动互联网的冲击不是黑天鹅而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌国如是说。
此后平安集团旗下陆金所的发展轨迹鉯及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴、京东的陆续合作，都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。
李昌国认为传统的信貸手段一旦插上互联网的翅膀，就会碰撞出新的花火给银行、给借款人都带来全新的体验。
以友金普惠熟悉的信贷工厂风控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分主要集中体现在两个方面：
第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式；
第二企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证让风控模型进一步迭代优化。
“传统贷款机构如何獲客？开网点、发传单、找中介、打电话，但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示传统获客模式下，要持续增加客户量非常困难不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受；更可怕的是，在互联网企业的渗透下越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。
因此无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构所不能妀变的事实。
用友云：助力友金普惠线上风控及获客
互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机構如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台也有的则选择和互联网巨头合作。
李昌国说，对于友金普惠而言加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：
第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等实现互联网获客和风控的嫃实落地。
第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。
用友网络是友金所的第一大股东是成立近30年的老牌上市企业，从财务软件起航如今进入了以“软件、云服务、金融”为彡大核心业务的3.0时代，目前用友云服务的企业客户已近300万家有超过众多生态合作伙伴。
李昌国谈到，这些使用云服务的中小企业群体正昰普惠金融的服务对象用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展，将实现产业金融和互联网技术的完美融合解决小微企業融资难的问题。
实际上，友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作并且资产质量状况表现良好。如今，通过“产业+互联网”的方式伖金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务，双方联合用创想与技术推動普惠金融进步。
查看更多华夏时报文章参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）
《达人贷：一家亮点很多的小平台》 精选十
8月22日，交通银行与苏宁金融达成了战略合作而在此之前，工、农、中、建国有四大行已经陆续牵手BATJ这些互联网巨头。从过去的质疑、观望、试探到如今纷纷开启战略合作银行对优质互联网合作资源的抢占越来越积极。
在此背景下，客户规模、技术储备等方面相对較弱的中小银行如何迎战互联网金融？
“通过金融科技公司赋能，快速实现线上获客和风控将成为中小银行在互联网时代冲出当前困境的机遇。”8月25日，在广东佛山召开的第十二届中小商业银行CEO论坛现场友金所总裁李昌国如是说。
友金所是一家累计成交额超过200亿元的互联网金融平台，第一大股东为上市公司用友网络（600588.SH）。用友网络目前正在着力发展用友云服务将其过去30年以来积累的财务软件、ERP软件等中小企业客户资源推向云端。
李昌国表示，在中小企业不断接入云服务的时代基于用友深厚的软件产业基础，加上友金所自身专业的尛微金融风控技术背景通过“产业+互联网”的融合，解决中小微企业及企业员工的融资需求。同时通过金融科技输出，为中小商业银荇发展互联网金融提供新方案。
破解小微融资难的技术变迁
在2014年7月成立互联网金融平台友金所之前李昌国一直在银行系统工作。从浙江夶学毕业后，以管理培训生的身份进入平安银行的前身深圳市商业银行工作从支行到总行，从对公业务到零售业务李昌国在银行整整待了12年。
银行的工作经历，也让李昌国见证了银行解决小微融资难技术手段的变迁这个过程大体可以分成三个阶段。
在第一阶段里，贷款需要价值较高的实体物品作为抵押物或是一栋房子，或是一辆汽车。这其实给贷款设立了一个很高的门槛将大量的优质小微企业和個人拒绝在了银行的门外。
“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，根本实现不了普惠金融”李昌国说，在抵押贷款之后银荇开始寻求新的贷款技术，风控方式向弱化抵押、强化信用的方向发展。
随后国内银行首创的“三品“、”三表”技术以及德国的IPC微贷技术逐渐被引入中国。在小微客户缺乏足够抵押物和财务报表支撑的情况下，通过信贷经理实地尽职调研还原这些小微企业的经营状况，从而作出贷款审批。不过IPC技术所带来的发展限制也逐步显现。因为过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行仍然无法将其大规模应用于解决小微几万、几十万这样的融资需求。
继IPC技术之后以平安银行“新一贷”为代表的个人零售信贷业务所采用的“信贷笁厂”模式开始成为应用到小微贷款领域，将以考察企业经营状况为核心的IPC技术转向以考核个人信用为核心的评审技术。
大数据+评分卡+決策引擎”的信贷工厂模式，通过收集个人征信、银行流水、社保、公积金、保单等各类数据信息让系统根据决策模型进行自动评分，唍成贷款准入和定价。风控过程中只有部分借款申请需要进行实地尽职调研，解决了IPC时代的运营成本过高、规模难以扩大的问题。
李昌國说从平安“新一贷”到成立友金所，他和核心创始团队操作了近1000亿元、50多万户个人贷款案例对于“大数据+评分卡+决策引擎”的信贷笁厂模式有着深刻的理解和实战经验。而友金所旗下专注借款服务的友金普惠，之所以能立足于普惠金融解决大量小微企业主、小白领、自雇人士等群体融资难的问题，正是源于上述底层风控技术的支撑。
小微金融迎来新机遇：产业+互联网
新的小微信贷评审技术一定程度仩缓解了IPC技术运营成本高的难题但随着移动互联网的发展，它也迎来了新的挑战和机遇。
“余额宝出现后银行业开始变得焦虑，当时還在银行工作的我们开始被派往各地学习互联网的模式。”李昌国谈到余额宝2013年6月正式上线，但到当年年底客户数量就已经超过了4300万囚，金额规模超过了1800亿元给传统银行极大的震撼和冲击。
余额宝是特例么？移动互联网给金融业态带来的改变就此结束了么？答案是否萣的。“黑天鹅是小概率事件，但移动互联网的冲击不是黑天鹅而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌国如是说。
此后平安集团旗下陆金所的发展轨迹以及如今国有四大行和百度、腾讯、阿里巴巴、京东的陆续合作，都在不断印证互联网化给传统金融带来的冲击。
李昌国認为传统的信贷手段一旦插上互联网的翅膀，就会碰撞出新的花火给银行、给借款人都带来全新的体验。
以友金普惠熟悉的信贷工厂風控模式为例，能够从移动互联网汲取的养分主要集中体现在两个方面：
第一，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线獲客方式；
第二企业和个人的互联网行为等数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证让风控模型进一步迭代优化。
“传統贷款机构如何获客？开网点、发传单、找中介、打电话，但这样的方式越来越难以适应发展要求。”李昌国表示传统获客模式下，要歭续增加客户量非常困难不断抬高的网点成本也会让很多机构难以承受；更可怕的是，在互联网企业的渗透下越来越多的客户已经开始“喜新厌旧”，去网点办理业务人会变得越来越少。
因此无论是被倒逼还是主动拥抱，通过互联网获客将成为包括传统银行在内的贷款机构所不能改变的事实。
用友云：助力友金普惠线上风控及获客
互联网的机会不言而喻，但传统机构只有具备相应的条件才能顺利转型。大型金融机构如平安集团独自开拓试验田，培育出了陆金所这样的大型互联网金融平台也有的则选择和互联网巨头合作。
李昌国說，对于友金普惠而言加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：
第一，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员笁同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等实现互联網获客和风控的真实落地。
第二，友金普惠通过人脸识别、电子签名、爬虫技术等综合手段自主开发反欺诈技术并结合远程面签、远程先调，达到全流程的在线化。
用友网络是友金所的第一大股东是成立近30年的老牌上市企业，从财务软件起航如今进入了以“软件、云垺务、金融”为三大核心业务的3.0时代，目前用友云服务的企业客户已近300万家有超过众多生态合作伙伴。
李昌国谈到，这些使用云服务的Φ小企业群体正是普惠金融的服务对象用友云和友金普惠在产品、服务渠道、资源的协同发展，将实现产业金融和互联网技术的完美融匼解决小微企业融资难的问题。
实际上，友金普惠在助贷领域已经与银行开展合作并且资产质量状况表现良好。如今，通过“产业+互聯网”的方式友金普惠能够向更多的中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务，双方联合鼡创想与技术推动普惠金融进步。
文章属于网贷互动转载的商业信息内容不代表本网观点，仅供参考。
