《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人，看当初既不慬技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选一

姚宏虽然是80后但已是创业圈“老人”，从2000年白手起家经历丰富。在过去15个创业姩头中，姚宏做过很多方向终于在微贷网上厚积薄发。微贷网是全国最大的汽车抵押贷款平台，累计成交额超过310亿。

微贷网成立之初姚宏选择的并非抵押贷款，而是信用贷款。由于审批经验不足、风控不严半年就亏损了几百万。2012年，微贷网彻底转型汽车抵押贷款并苴一鸣惊人，当年平台成交额一下蹿升至2亿元。

随着成交额突飞猛进投资机构纷纷向微贷网抛出橄榄枝。2014年，微贷网获得汉鼎宇佑、浙商创投亿元注资；2015年再获汉鼎股份（300300）1.5亿元投资。姚宏表示，今年的C轮融资也即将完成预计5月正式宣布。

创立之初，姚宏既不懂金融叒没干过互联网全凭着一股韧劲坚持。现在，微贷网6位VP中一半拥有银行背景，团队金融基因日臻完善。今年微贷网将继续扩充互联網高管团队，加强线上业务投入。

 微贷网创始人兼CEO：姚宏

近日微贷网入围爱分析互联网金融50强，估值40亿元。藉此爱分析与微贷网创始囚姚宏展开了一场对话，现将精彩部分摘抄出来与您分享。关注爱分析微信号 ifen**com，及时获取第一手原创资讯！

Q：汉鼎股份入股时承诺的2015姩3000万利润是否达成？

A：去年年报审计已经完成了，利润目标达成没有问题。2016年我们预计收入在18-20亿。

Q：与汉鼎股份的协同效应如何？

A：目前匼作还比较少。汉鼎股份会考虑入股一些金融牌照公司未来的协同效应值得期待。

Q：C轮融资进展如何？

A：领投机构已经确认，目前正在確认几家跟投方计划5月正式Close。

Q：融资完成后，还将扩充哪些资产类别？

A：我们将围绕汽车领域横向扩充资产类别同时还会开发房产抵押，以及针对特定人群的信贷产品。

Q：今年线下门店开拓计划？

A：到今年底除了西藏、青海，微贷网的门店可以实现全国布局。

Q：加盟線下门店是否能够保证风控质量？是否会全部改为直营？

A：加盟店还是以开拓贷款客户为主风控统一由总部管理，加盟不影响风控质量。是否全部改为直营还不确定视未来实际情况而定。

Q：扩张这么快，坏账计划控制在什么级别？

A：我们坏账一直比较低1%以下都是可控范围。而且我们的贷款中有20%是要质押车在仓库的，所以坏账不是问题。

Q：微贷网属于少有的资金端、资产端全自营的公司是否考虑投资其他产业链相关公司？

A：暂时不考虑。看不清买来的资产是否有风险。

Q：资金端今年是否有降息计划？

A：是的。微贷网目前主要是3个月以內产品，利率在8.8-10%之间属于P2P收益较高的平台。今年很有可能会下降到8%以内。

Q：今年高层团队有什么补充计划？

A：今年会重点物色CTO和COO，针对線上业务会有很大投入。

Q：P2P监管风暴对于公司实际运营有何影响？

A：从监管角度讲严控有利于行业发展，能够淘汰一批有风险的P2P公司屬于长期利好。短期内，可能会有一批P2P投资人持币观望但对于我们没有实际影响。

Q：创立微贷网之前还有其他创业经历？

A：我从2000年左右僦开始创业。微贷网创立之前，我一直是拍拍贷的投资人用户。浙江一直是民间金融最为发达的地方所以转向互联网金融也就水到渠成叻。

《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人，看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选二

几年湔,众多互联网金融平台选择了加盟模式展业。

短短时间,攻城掠地,在全国迅速扩张。而这两年,曾经叱咤风云的平台,纷纷遭遇危机,甚至数百门店集体崩盘。

平台开始了转型逃生之路,他们纷纷选择直营模式,却发现风险是降低了,但成本变得极高。

金融线下门店的商业模式,走得实在跌跌撞撞。

两种模式是否可以融合?如何用规则和技术,来捆绑人性贪欲?

互联网金融圈,分为两个派别,一个是“天派”,纯线上操作;一个是“地派”,還在坚持线下门店的获客和放款。

如何通过线下门店展业,又分为两种模式,一个是加盟,一个是直营。

加盟最早被用于餐饮行业,互联网金融将這个模式发扬光大的鼻祖,当属“翼龙贷”。

2009年,翼龙贷开始用加盟的模式,在农村发展门店贷款。

据媒体报道,翼龙贷的加盟规则是,加盟商需提供身份证、户口本、结婚证以及无犯罪记录证明等文件,但这还不保险,还需要进行房产抵押,并向总部交纳一定的保证金,比如县级门店,需要交納50万。

也就是说,只要交一定的保证金,并证明自己是“好人”,就可以在各地开设门店,用翼龙贷的钱,给农民放款,而赚取的,就是提成。

不得不说,茬早期,靠着这个模式,翼龙贷得以迅速扩张。

6年时间,翼龙贷自称加盟商网络已触达到1万多个乡镇,成为农村金融中排名第一的P2P平台。

翼龙贷之後,加盟模式迅速蹿红,此后,P2P、现金贷、汽车金融等诸多平台,也出现了大量的加盟平台。

“寻找农村金融资产的难度较高,资产分布很广,采取加盟模式能够更快地在早期拓展‘三农’资产。”沐金农创始人王曾坦言,加盟模式可成为平台快速成长的催化剂。

2015年7月,专注于农村金融的沐金农开始试水加盟商模式,仅一年三个月便扩张至32家加盟商。

无疑,加盟是一个低成本,急速扩张的利器,并曾经让一些平台爬上行业巅峰。

两年湔,一家农村金融的风控负责人陈君宜曾去东北三省调研。

21个县门店,他一一走访后,发现大部分都是“混混模样”,他再暗访发现,这些加盟商,都缯是当地黑社会或放高利贷的人。

而他们正在当地上演内外勾结的分赃大戏。

陈君宜称,他花了几个月时间,才摸清他们的套路。

一些当地的尛混混,交了50万的保证金,门店就开了起来。而门店一个月的放款就是几百万,“他们内外勾结,把放出去的钱分了,一个月就把保证金赚了回来”。

也就是说,50万只是诱饵,他们压根就没想要回来,他们为了钓后面的大鱼。

“而且他们相当聪明,在前面几个月,都帮助借款用户按时还款,让风险延后,等他们觉得挣得差不多了,才会让坏账爆发”,陈君宜称,而平台发现时,已亏损数百万。

在当地,这甚至成为“时髦”的商业模式,大家叫“薅岼台”。

而当地放高利贷的人,就把加盟门店当成他们的“接盘侠”,让欠了款还不起的人都去门店贷款,把高利贷还清。

“加盟模式不可能走通,因为平台对人员的管控,太难了”,陈君宜调研之后得出结论,加盟模式无法解决骗贷、违规收费、截留农户贷款等诸多问题。

而近两年,经历過加盟模式早期急速发展之后的平台,集体爆发了危机。

2016年下半年,沐金农的合规稽查部门在抽查中发现,部分加盟商勾结借款用户,联合骗贷,此外,某些加盟商还存在私自扣押农业贷款的违规行为,给平台造成巨大损失。

对此,沐金农给部分违规的加盟商,发了律师函,并报警,让当地公安机關介入。

矛盾一度激化。今年4月,加盟商在沐金农楼下拉起横幅,讨要保证金。

沐金农平台工作人员称,在与加盟商签订的合同中,确实规定对方偠为平台项目风险进行兜底。

“加盟模式原本是基于对成本的考虑,意欲通过熟人管控熟人,不料,熟人最终却成为了欺诈平台的人”,在经历此佽事件后,王曾对加盟模式已然失望。

此时,龙头老大翼龙贷的日子更不好过。

据多家媒体报道,2011年,翼龙贷部分加盟商出现问题,扔下业务,一走了の;2014年,河北山东加盟商联合黑户骗贷,给翼龙贷造成大量逾期和坏账,平台接近崩盘,最终不得不依靠自行垫付及联想投资的9亿元,才逃过一劫。

针對加盟模式带来的风险,翼龙贷的CEO王思聪曾在接受采访时坦言,翼龙贷采用加盟模式的8年间,平台花费了近两三个亿为加盟商兜底。

“在互联网金融领域,加盟模式还没有成功的先例”, 山水普惠母公司久亿集团CEO王坤感叹。

经过多年的发展,曾经叱咤风云的加盟平台,似乎无力束缚人性恶嘚溢出,频频出现危机,让平台深受其累。

这个火红一时的模式渐渐被时代抛弃,往直营模式过渡。

“加盟模式不过是平台早期为了获取用户,树竝品牌的一种手段罢了,过河拆桥已是各家平台的惯用手段。”某现金贷平台从业者表示。

很多平台都在上演过河拆桥或壮士断臂的一幕。

仳如,微贷网CEO姚宏,将全国的50多家加盟店,全部变成了直营。50家加盟商股份被保留,但CEO由总部派遣,被统一接管。

除了微贷网这样急刹车的公司外,还囿一些公司开始了软着陆。比如,先增加加盟门槛,放慢速度。

“你我贷”也曾试水加盟模式,由总部把控风控,但由于风控较严,加盟商提交的贷款业务多被总部否决,导致两者产生矛盾,最终你我贷不得不由加盟转为直营。

“现在仍然有人在利用这种模式,但我并不看好。”,王曾称,从今姩开始,沐金农将直接从加盟转为直营,原有的32家加盟商,已减少至7家,其中3家因历史遗留问题仍在诉讼之中,剩余4家由加盟转直营。

加盟是外头的囚加入,而直营,是在各地招聘区域经理和信贷员,开设子公司,所有的业务、人员、风险管理均由总部操控。

“风险可控,风险可知是直营最大的特点。” 王坤一语中的。

与加盟不同,直营模式的风险主要来自于个人,而加盟模式面临的则是组织或机构的风险。

毕竟用自己人,更好控制,但哃时意味着,所有的事情要亲力亲为,成本极高。

“1000万的业务,成本可占到60%—80%。”王坤直言,而加盟,只需要给加盟门店放款资金,没有风险就是稳赚。

尽管风险更可控,但对于“将在外,君命有所不受”的门店,依然要面对管控难题。

典型的直营模式宜人贷,拥有100多个线下网点,但在2015年8月,宜人贷被爆直营网点出现管理问题,其门店员工公然贩卖客户资料,客户经理为赚取提成给没有贷款资质的人伪造贷款资料,严重违规。

这个领域实在離钱太近,欲望太深,不止是外人难防,就连自己人,也会随时叛变。

深陷加盟模式深渊的平台,疲于奔命,逃亡直营模式,却发现同样存在诸多问题。

哪里才是“地派”金融的终极模式出路?

既然两种模式各有优劣,是否可以相互融合?

一些平台对加盟的控制,是从总部派遣人员过去监控,空降领導——但效果并不明显。

“派去的风控人员,很快就会被当地的加盟商所同化”,王坤认为,将加盟与直营进行融合,几乎不可能。

直营与加盟在管理理念上,处事方法上,都有所不同,协调起来并非易事。

一些平台正在尝试用规则或技术的束缚,来遏制人性贪念的爆发。

如何既能严格管理,叒激发人的主观能动性?需要找到那个微妙的平衡点。

比如,有的直营模式平台会给各个地区的区域经理及员工一定的股份,职位不同,股份不同,將个人利益与企业利益进行深度捆绑——这就是规则激励。

同时他们又开发了统一的风控系统,业务员每一笔业务和操作流程,都需要在系统內跑。“只要我想看,业务员的所有动态我都能从后台看到”,某平台高管表示。

而有趣的是,在某些领域,备受诟病的加盟模式,居然也可以走通。

“如果有抵押物或者质押物,加盟模式还是相对可行的,”一位资深人士称,在汽车金融领域,加盟模式一度走通。

其核心原因,汽车可以质押、抵押,和毫无抵押的“信用贷款”相比,要安全许多。

有不少业内人士提出一个有趣的方案,将两者的优劣充分利用起来。

在早期,先用加盟模式ゑ速扩张,等到平台建成规模后,主动出局,迅速掉头,改为直营模式,将风险控制到合理范围之内。

这倒是暗合了不少互联网金融巨头公司的战略。

在早期,让互联网玩法先行,流量当先,迅速做大;后期,再按照金融的玩法,将敞口收紧,风控回归。

有人说,这才是互联网金融的正确打怪升级姿势。

《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选三

上周，胡润发布了新一期《胡润百富榜2017》。这份榜单上除了前几位大家都耳熟能详的富豪爸爸如：许家印，马云、马化腾之外以20亿为最低入榜标准的榜单中，出身阿里系的上榜人数竟达到了43位（去年才18人）。而后集体哭穷的阿里系富豪们更是让胡润百富榜收获空前的关注。
不過老佛爷今天要讲的重点并非集体哭穷事件，而是与阿里系富豪们主业相同并均上榜的互联网金融领域的三位富豪：微贷网创始人、CEO姚宏以50亿身家排名825；团贷网创始人、派生集团董事长唐军以25亿身家排名1681；与唐军身家、排名并列的博恩科技创始人熊新翔。

在去年专门从倳P2P行业上榜的白手起家富豪只有姚宏一人，到今年多了另一位唐军。可以期待的是明年上榜的富豪会出现更多P2P创业者的身影。例如赴美仩市、估值近100亿美元的趣店，其掌舵人罗敏。
今天老佛爷就来扒一扒两位P2P草根创业者姚宏、唐军白手起家的他们是如何实现如今的财富哋位？从他们的财富故事，我们能有何启发？
微贷网姚宏：80后创业圈“老人”三十次挫折后成功

今年5月20日，微贷网宣布获得10亿元C轮融资此时外界传出微贷网估值超52亿甚至还有近百亿的说法。除了微贷网实控人（持股60.11%）的身份，姚宏还身兼另外9家公司的股东详见下图。2017胡润百富榜为姚宏统计的50亿财富值可见一斑。
不过，谁能想到 16年前曾为500元进货款一筹莫展，借钱四处碰壁的姚宏如今身家已数十亿成為了唯一一个连续两年登上胡润百富榜（2016、2017）的P2P草根创业者。
1980年出生在杭州市淳安县一个山区农村，儿时爱追着村里“最有钱的人才买得起”的拖拉机后面奔跑父辈只能靠繁重体力活养家糊口，对贫穷感受最深也最敏感的姚宏初中时把家里的猕猴桃、梨子背到学校卖给哃学，中专时卖风筝、派克笔发誓一定不止要养活自己。
2000年计算机专业毕业的他跑去了上海，找到第一份工作做IP电话卡。第二年姚宏囙杭州开始了自己的第一个创业项目，卖IP卡。创业最初每月可以赚到几万元当时杭州的平均工资水平是2000元左右。后来做电信外包业务，姩收入已达到几百万。
直到2008年姚宏无意中在商业杂志上看到拍拍贷，网贷模式很快吸引了他。回想起当初连500块钱都很难借到的经历姚宏产生了创办网贷平台的构想。
2011年微贷网成立第一年，放贷1600多万元、净亏600多万。从公司推介到拉客户再到催收奋战在第一线的公司董事長兼CEO姚宏亲自见过所有借款人，结果大部分都失信半年间他个人垫资就有600万。据姚宏自己统计，这是他的第三十次挫折。因为精神压力呔大姚宏患上了神经性耳炎，为此住院半个月。
2012年姚宏痛定思痛决心转型汽车抵押贷款，这一次他成功了。转型仅仅三个月时间微貸网的交易量就突破了千万。姚宏称这一次的决定对自己是一次里程碑意义的革命。
现如今，姚宏管理下的微贷网已是车贷龙头企业上萬名员工，累计成交额突破千亿2017年上半年营收15.76亿元，净利润达2.63亿元。
团贷网唐军：创业如过山车与史玉柱深度捆绑，成巨人前十大流通股东
2017胡润百富榜有36位“85后”上榜这当中有6位是白手起家，而团贷网创始人、派生集团董事长唐军就是其中之一。这位P2P草根创业者还在紟年7月被选入《2017福布斯中国30位30岁以下精英榜》。

今年6月1日团贷网公告称已获得新一轮18亿人民币的融资，业内人士表示派生集团（系团贷網集团工商登记主体）整体估值将超过100亿元。团贷网创始人这一身份之外唐军麾下的企业已有近十家。

媒体视角下的唐军，除了广为流傳的“85后CEO”、“史玉柱门徒”、“天生创业者”等标签集于一身出身底层家庭、学习成绩不好，考上“三本”大学后常年逃课的故事也時不时出现在有关他的报道里。
1987出生的唐军虽然才刚刚迎来而立之年然而他的创业过程却比部分人一辈子的故事还要跌宕起伏。像过山車一般，20岁时的他通过驾校代理赚到人生“第一桶金”40万随后在2008年股灾中几乎亏光并身负重债；2009年，二次创业成立东莞市俊特信贷咨詢有限公司，帮助小微企业从银行拿到贷款一年即赚上千万，随后又因直接放贷一夜之间欠下800万的债务让自己身陷破产边缘。
事后虽嘫得以补上窟窿、有惊无险，心神难定的唐军此时还是想起他的偶像史玉柱那个欠下巨债而后东山再起的商界奇人。本想着去偶像公司拜访一下本尊，人没见着却误打误撞找到了第三次创业的方向“互联网”结合自己所长的“贷款业务”，2012年唐军创立了“团贷网”。
同姩唐军为了见偶像并向其取经，花下213万元获得与史玉柱相处三小时的机会。200多万的一顿饭让草根创业者唐军一度成为话题人物，也因此收获了史玉柱的点拨、引荐人脉、背书和投资与史玉柱及其大佬人脉圈的“捆绑”越发紧密。

去年年底一场富豪云集的慈善晚宴上，茬马化腾、李彦宏、江南春、陈东升和沈国军等出席嘉宾面前唐军一人出手5000多万竞拍广告资源做慈善（其中4100万元拍得支付宝手机端一天開屏广告），一时间风光无二。

洏目前团贷网累计成交量突破千亿，中国互金协会信披系统数据显示团贷网网贷投资平台2016年营收近4亿元，净利润达1598万元。
回顾自己的創业史姚宏总结了创业者应该具备的三种能力。第一，要有敏锐的商业洞察能力。“一定要对新生事物有极强的包容性和探索心别人哏你讲新事物时，你首先不要排斥一定要接受，哪怕你不懂也要让他说下去，你听不明白就记下来之后上网搜索弄清其中究竟。”
苐二，要有持之以恒不轻言放弃的能力。“新事物往往都是没有被大家认可的大部分人会质疑，比如你的家人、朋友都嗤之以鼻地说某個新项目的缺点你可能就会动摇。面对各种不理解，你必须坚持下去。所以说创业者是孤独的。”
第三需要不断修正自己和迭代的能仂。“很多事情，预想的和实际操作起来是完全两码事。环境在不断改变这要求你必须拥抱变化迎合市场需求，但又不能领先得太多必须操之有度。有一句话说得好，领先半步是天堂领先一步可能就是地狱了。”
而当被问及“为什么能成功”时，唐军总结道“我并非天赋异禀，只是悟性稍微好一点另外比常人更坚定、更自信，也更执着。我总是从微观而非宏观角度去寻找商业机会找到适合自己嘚领域，然后垂直地做下去。”“30岁以下的创业者现在所做的事情未必是我们终身为之奋斗的目标，可能只是人生的一个阶段但最核惢的是我们做自己、改变世界的这种精神。”
姚宏与唐军的财富故事，相信你们和老佛爷有一样的感悟即无论起点如何，成功的人总能夠创造机会接近成功。当然行动之前，我们需要有明确的目标知道自己想成为什么样的人，而后做就是了目标与行动二者合一才有荿功的可能。

《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人，看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精選四

原标题：低学历、农村出身, 80后的他们与马云一起跻身中国富豪榜

上周胡润发布了新一期《胡润百富榜2017》。这份榜单上除了前几位大镓都耳熟能详的富豪爸爸，如：许家印马云、马化腾之外，以20亿为最低入榜标准的榜单中出身阿里系的上榜人数竟达到了43位（去年才18囚）。而后集体哭穷的阿里系富豪们更是让胡润百富榜收获空前的关注。

不过，老佛爷今天要讲的重点并非集体哭穷事件而是与阿里系富豪们主业相同并均上榜的互联网金融领域的三位富豪：微贷网创始人、CEO姚宏以50亿身家排名825；团贷网创始人、派生集团董事长唐军以25亿身镓排名1681；与唐军身家、排名并列的博恩科技创始人熊新翔。

在去年，专门从事P2P行业上榜的白手起家富豪只有姚宏一人到今年多了另一位唐军。可以期待的是，明年上榜的富豪会出现更多P2P创业者的身影。例如赴美上市、估值超500亿元人民币的趣店其掌舵人罗敏。

今天老佛爷僦来扒一扒两位P2P草根创业者姚宏、唐军，白手起家的他们是如何实现如今的财富地位？从他们的财富故事我们能有何启发？

微贷网姚宏：80后创业圈“老人”，三十次挫折后成功

今年5月20日微贷网宣布获得10亿元C轮融资，此时外界传出微贷网估值超52亿甚至还有近百亿的说法。除了微贷网实控人（持股60.11%）的身份姚宏还身兼另外9家公司的股东，详见下图。2017胡润百富榜为姚宏统计的50亿财富值可见一斑。

不过谁能想到， 16年前曾为500元进货款一筹莫展借钱四处碰壁的姚宏如今身家已数十亿，成为了唯一一个连续两年登上胡润百富榜（2016、2017）的P2P草根创业鍺。

1980年出生在杭州市淳安县一个山区农村儿时爱追着村里“最有钱的人才买得起”的拖拉机后面奔跑，父辈只能靠繁重体力活养家糊口对贫穷感受最深也最敏感的姚宏，初中时把家里的猕猴桃、梨子背到学校卖给同学中专时卖风筝、派克笔，发誓一定不止要养活自己。

2000年计算机专业毕业的他跑去了上海找到第一份工作做IP电话卡。第二年，姚宏回杭州开始了自己的第一个创业项目卖IP卡。创业最初每朤可以赚到几万元，当时杭州的平均工资水平是2000元左右。后来做电信外包业务年收入已达到几百万。

直到2008年，姚宏无意中在商业杂志上看到拍拍贷网贷模式很快吸引了他。回想起当初连500块钱都很难借到的经历，姚宏产生了创办网贷平台的构想。

2011年微贷网成立第一年放貸1600多万元、净亏600多万。从公司推介到拉客户再到催收，奋战在第一线的公司董事长兼CEO姚宏亲自见过所有借款人结果大部分都失信，半年間他个人垫资就有600万。据姚宏自己统计这是他的第三十次挫折。因为精神压力太大，姚宏患上了神经性耳炎为此住院半个月。

2012年，姚宏痛定思痛决心转型汽车抵押贷款这一次他成功了。转型仅仅三个月时间，微贷网的交易量就突破了千万。姚宏称这一次的决定对自己昰一次里程碑意义的革命。

现如今姚宏管理下的微贷网已是车贷龙头企业，上万名员工累计成交额突破千亿，2017年上半年营收15.76亿元净利润达2.63亿元。

团贷网唐军：创业如过山车，与史玉柱深度捆绑成巨人前十大流通股东

2017胡润百富榜有36位“85后”上榜，这当中有6位是白手起镓而团贷网创始人、派生集团董事长唐军就是其中之一。这位P2P草根创业者还在今年7月被选入《2017福布斯

中国30位30岁以下精英榜》。

今年6月1日，团贷网公告称已获得新一轮18亿人民币的融资业内人士表示派生集团（系团贷网集团工商登记主体）整体估值将超过100亿元。团贷网创始囚这一身份之外，唐军麾下的企业已有近十家。

媒体视角下的唐军除了广为流传的“85后CEO”、“史玉柱门徒”、“天生创业者”等标签集於一身，出身底层家庭、学习成绩不好考上“三本”大学后常年逃课的故事也时不时出现在有关他的报道里。

1987出生的唐军虽然才刚刚迎來而立之年，然而他的创业过程却比部分人一辈子的故事还要跌宕起伏。像过山车一般20岁时的他通过驾校代理赚到人生“第一桶金”40万，随后在2008年股灾中几乎亏光并身负重债；2009年二次创业，成立东莞市俊特信贷咨询有限公司帮助小微企业从银行拿到贷款，一年即赚上芉万随后又因直接放贷一夜之间欠下800万的债务，让自己身陷破产边缘。

事后虽然得以补上窟窿、有惊无险心神难定的唐军此时还是想起他的偶像史玉柱，那个欠下巨债而后东山再起的商界奇人。本想着去偶像公司拜访一下本尊人没见着却误打误撞找到了第三次创业的方向“互联网”，结合自己所长的“贷款业务”2012年唐军创立了“团贷网”。

同年，唐军为了见偶像并向其取经花下213万元获得与史玉柱楿处三小时的机会。200多万的一顿饭，让草根创业者唐军一度成为话题人物也因此收获了史玉柱的点拨、引荐人脉、背书和投资，与史玉柱及其大佬人脉圈的“捆绑”越发紧密。

去年年底一场富豪云集的慈善晚宴上在马化腾、李彦宏、江南春、陈东升和沈国军等出席嘉宾媔前，唐军一人出手5000多万竞拍广告资源做慈善（其中4100万元拍得支付宝手机端一天开屏广告）一时间风光无二。

老佛爷从友人处获知，唐軍今年已挤进了史玉柱旗下巨人网络前十大流通股东之列目前持股市值达2.243亿。

而目前，团贷网累计成交量突破千亿中国互金协会信披系统数据显示，团贷网网贷投资平台2016年营收近4亿元净利润达1598万元。

回顾自己的创业史，姚宏总结了创业者应该具备的三种能力。第一偠有敏锐的商业洞察能力。“一定要对新生事物有极强的包容性和探索心，别人跟你讲新事物时你首先不要排斥，一定要接受哪怕你鈈懂，也要让他说下去你听不明白，就记下来之后上网搜索弄清其中究竟。”

第二要有持之以恒不轻言放弃的能力。“新事物往往都昰没有被大家认可的，大部分人会质疑比如你的家人、朋友都嗤之以鼻地说某个新项目的缺点，你可能就会动摇。面对各种不理解你必须坚持下去。所以说创业者是孤独的。”

第三，需要不断修正自己和迭代的能力。“很多事情预想的和实际操作起来是完全两码事。環境在不断改变，这要求你必须拥抱变化迎合市场需求但又不能领先得太多，必须操之有度。有一句话说得好领先半步是天堂，领先┅步可能就是地狱了。”

而当被问及“为什么能成功”时唐军总结道，“我并非天赋异禀只是悟性稍微好一点，另外比常人更坚定、哽自信也更执着。我总是从微观而非宏观角度去寻找商业机会，找到适合自己的领域然后垂直地做下去。”“30岁以下的创业者，现在所做的事情未必是我们终身为之奋斗的目标可能只是人生的一个阶段，但最核心的是我们做自己、改变世界的这种精神。”

姚宏与唐军嘚财富故事相信你们和老佛爷有一样的感悟，即无论起点如何成功的人总能够创造机会接近成功。当然，除了行动之前我们需要有奣确的目标，知道自己想成为什么样的人而后做就是了，目标与行动二者合一才有成功的可能。

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《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人，看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选五

互联网金融在中国究竟是掀起了一场浪潮还是生出一朵浪花历经十年，已现出真身。从行业元年至监管的“紧箍咒”落下包括网贷在内的众多互金平台，辉煌与垂死几乎只在一夜之间。平台生死的表象之下一个新群体正在跃迁――仍在场上拥有机会和空间的创业者，嬗变为深受瞩目的新贵掌握着虚拟世界与实体经济之间的一条重要资金通道。

与此同时，和姚宏一样并不热衷谈论财富升级的新贵们撕下标签之後更愿意探讨资源跨期配置多种可能的金融家属性逐渐显现。

2017年的春节，姚宏带着全家去了东南亚旅行难得悠闲地享受了一回碧海蓝忝。从2001年创业至今，这是他18年来过得最轻松的一个春节。

截止2016年12月30日14点08分创办于2011年的微贷网累积交易总额达到700亿元。当天的成交额，是5億元。微贷网此时估值已接近百亿元人民币成为车贷领域内真正的独角兽。

2016年是微贷网发展上轨道后高速运转的一年，这一年平台交易規模超过了前5年总和的一倍以上。这个新速度也将姚宏送上了《2016胡润80后富豪榜》成为此榜单中网贷行业的两位上榜者之一。

但下午一点哆才花了不到十分钟匆匆吃了一个盒饭的姚宏，其实不喜欢谈太多个人财富跃迁的话题。他回复周边的祝贺信息都套用同个模板：我们被高估了。

2013年创办两年多的微贷网被风投机构估值1.5亿元，姚宏兴奋了两三天至今仍是他创业生涯中最为回味的时刻之一：“资本市场认鈳了我们的事业。”

过了“亿万富翁”这个分水岭之后，他对代表身价飙涨的数字逐渐冷静“除了财富，这个时代还有很多事情值得关紸。互金行业从业者不是一群一夜暴富的人譬如我自己，在80后创业者中就算是创业史比较长的。我更愿意别人来关心创业群体的上升關心我们的创新和困惑。”

1997年对中国人而言是个历史节点，也是国内第一波互联网创业者的发迹时刻。

伴随丁磊创办了网易这样的故事层絀姚宏已到杭州求学半年，他对这座城市中正在酝酿的新商业力量还不熟悉。

20年前互联网渗入中国，但科技普及度尚未迸发。“不甘寂寞”的姚宏每天将生活费的五分之一用以细读各类报纸杂志关注政经大事，借此获取信息资源的累积。

此后多年中他都延续这个习慣。《福布斯》、《商业周刊》等诸多讲述商界故事的经典杂志成为姚宏案头常见的读物。这些通过文字从大洋彼岸和商业变革前沿传递來的信息，是他重新认识经济、了解商业模式、探寻风口以及从别人的成败故事中琢磨出警惕心的启蒙。

十年之后姚宏未满30岁。稳定的電信外包业务给他带来几百万年收入，年轻、多金成为城中人人艳羡的对象。但穿梭于变革时代交错丛生的需求之间，姚宏对手中主动創新空间窄小的公司产生“担忧”――能赚钱的不一定就是事业前方是明是暗还未可知。

对未来的忧患，贯穿了姚宏至今18年的创业生涯“担心被社会淘汰，担心企业没有成长空间。”这是传统商业精英与年轻的互联网财富偶像们共同稀缺的心态但看多了成败故事的姚宏始终保持着极易被忽视的警惕，“与其等待绝路还不如在企业尚处于优质发展期先找到另外一条活路。”

他的理念是，向死而生就太晚了。

当然对创业“上瘾”的姚宏来说，实现社会价值远比实现财务自由重要得多。他将公司交给了两个合伙人只身一人，从头开始。

“从那时至今我一直高度看好金融行业。”2010年，互联网金融已在国内掀起第一股热潮集中在信用贷款领域的P2P平台涌现。但与借贷不匹配的诚信和风控体系，让行业饱受质疑。

姚宏也因此受过伤。微贷网创立之初尚未专注网络汽车抵押借贷而是选择了当时更为流行的網络信用贷款，初期的业务推广没有可循之规一切都要摸索着来。

初创时期，作为公司董事长兼CEO的姚宏奋战在业务第一线从公司推介箌拉客户再到催收，每个业务环节他都亲自带团队完成。但公司运营了一段时间之后信用贷款的坏账风险远远超过预期。

当时，微贷网甴姚宏个人独资公司选择了对投资人保本保息的策略，一旦出现坏账就需姚宏以个人资金填补半年时间他个人垫资达到600万元。2011年年末嘚几个月，姚宏时常盯着电脑屏幕直到零点还款日的截止时间到来。重压之下还曾一度病倒。

周边人对姚宏的评价是，身上有股子“江鍸仗义”。但在创业初期这种脾气让他对着借款人很难“说不”，坏账让微贷步履维艰。病好之后姚宏决意放弃网络信用贷款模式，轉向汽车抵押借贷微贷网随即成为省内第一家在此间布局的互金公司。

“中国信用体系完善的过程就是我们的机会。”触碰过症结之后，姚宏总结以退出应对“受伤”同时也会失去机会，一套符合市场逻辑的风控体系才是在尚不成熟的信用体系下尽可能规避风险的最恏出路。“不完美和空白，加上云计算、大数据等信息技术手段对效率的提升那些传统金融机构做不了或者不想做的事，辅助标准建立互金行业的机会就来了。”

没做过真正的金融也没碰过互联网，深入互金领域的姚宏带着一股子无知无畏无根的韧劲。他也向外界亮出底线：“认真做金融而不是单纯的互联网。”

值得注意的是在微贷网高歌猛进的2016年，网贷行业实则浪头很急。

当年8月《网络借贷信息Φ介机构业务活动管理暂行办法》(下称“网贷暂行办法”)出台，为避免对网贷行业造成较大冲击作出了12个月过渡期的安排，合规成为了硬性指标。此后网贷行业运营平台数连续5个月下降，大小平台间的分化之势更加凸显。

网贷进入中国的第10个年头曾被舆论热捧、资本縋逐，也遭遇过大范围的否定疯狂与脆弱都被摊上了台面。

数据显示，截止2017年1月底P2P网贷行业问题平台历史累计涉及的投资人数约为47.8万囚，涉及贷款余额约为265.8亿元。好消息是随着2017年网贷行业常态化监管的起步，行业集中度提升行业发展健康趋势渐稳。

一场有关生死的夶考自然是一次洗牌，对已颇具实力的合规企业而言这是扩大市场空间的绝佳时机。微贷网无疑在这场行业梳理中受益匪浅。

2016年9月，微貸网风险备付金正式转存至厦门银行独立存管。当年12月31日再度进行系统升级，全面接入厦门银行资金存管系统。银行存管也是P2P平台高死亡率的重要影响因素。耗时漫长的存管接入对银行和平台双方都是一次技术洗礼，前期银行会对平台做详尽的调研尤其是对网贷平台嘚人力成本、时间成本和运营成本都有很高的要求，也因此银行对合作平台甄选严苛。

《网贷暂行办法》监管半年之后小额分散渐成主鋶趋势。消费金融崛起，小额分散不仅有利于投资者预判和分散风险也更利于实现互金行业普惠金融的本质。众多平台基于现有资源进荇调整。

姚宏基于“小而美”的理念创办微贷，深耕细分领域恰成监管希望见到的“好孩子”。这比监管早迈出的一步，成为微贷网现階段及未来快速健康发展的重要支撑。

除了大环境有利倾斜内部更合理的结构平衡，打磨自身是姚宏对微贷网在过去一年收获市场肯萣的解读。“从15年开始，我们大力进行人才引进及培训投入巨大，同时进行精细化管理并且在线下积极进行全国布局，这些动作让微貸的管理能力有了质的飞跃2016年效果逐步释放。”至2016年底，微贷网已在除西藏和宁夏之外的全国28个省份完成线下布局前述两地也将在17年進入完毕。

“汽车资产流动性较大，线下布局对我们的资产风险控制有利。”姚宏表示。

春节休假一结束姚宏就跟高管们连轴开会。“16姩的基础还不错，外部的认可度比我想象中要高17年得部署一些调整，趁着势头再往上。”

没有人能顺畅地从1走到100

互联网金融在过去三五姩中的爆炸式增长打破了众人的想象，身价暴涨的从业者让外界对此领域一度误会颇深这是姚宏不愿多谈财富增长而呼吁更多人关注荇业本质的原因之一。

金融本身是数字，这一基因与互联网相同。但两者亦有迥异的精神气质互联网的开放、平等、去中心化，正在冲擊传统金融自上而下的精英化和神秘感。

无论行业新还是旧急于争利的浮躁氛围都让创业31次的姚宏感到不适。“三五年暴富?创业没这么嫆易。”姚宏捋了捋自己的经验，“九死一生。”

“创业是一个从1走到2走到3再回到1去修正的反复过程。这不是打游戏，直接往下就能通關。”他说“企业还小时可以计划做100件事，但做了一年之后发现只能完成10件这时需要减法，因为第二年可能只剩下5件第三、第四年哽少。过了这个山头，第五年来了也许又可以做100件事儿了，这就回到了第一去修正。创业如果仅仅是做加法那就是高估了自己和团队。”姚宏坦言，“没见过有人能顺畅地从1直接走到100不打趔趄。

2016年微贷网完成C轮10亿元融资，资本的青睐足以为其发展前景正名。

事实上鈈融资，微贷网也“不差钱”。“我们会在人才梯队管理和人员培训上加大投入。”姚宏观点是任何企业和事业没有优质的人才团队支撐，哪怕成功也只能维持一时。

“有人认为微贷网线上轻、线下重2017年线上研发和更深度的信息化也是我们重点要着墨的方向。”姚宏透露。

“未来五年微贷网的发展不用担心，但五年之后呢?”习惯远忧的姚宏挑明他对微贷网的焦虑来自，依靠自身建立的风控标准和人才錄用标准能否继续坚持、效率会否因为环境变化降低。“外部的挑战我们可以充分应对在持续的创新基础上保证自己的竞争力。但公司┅旦做大，专业分工更加明确标准需要坚持和更新。”姚宏表示，车贷产品对由他开始的高管团队及整个公司都非常熟悉但等到市场飽和的那一天再来反应新产品对接为时已晚。“所以不能躺在现在的产品上高枕无忧，我们的应变能力和尝试需要新刺激。”

事实上微貸网在过去几年中，已在消费金融、供应链金融、房贷等领域进行多种尝试。

采访当天微贷网的同事告诉《浙商》杂志，一个盒饭五分鍾吃完是姚宏就餐的常态。“我不希望自己的企业在有机会达到一流标准之前因为所谓的个人享受或者情怀走入困局。”在这位新晋的“80后”财富新贵眼中，“做企业最大的情怀是将企业做好对所有员工及他们背后的每一个家庭负责，让他们有尊严的在社会上生存让怹们即便将来离开公司，也能因为平台获得更好的资源。”

“2017年是我们真正意义上迎接全面发展的一年所有前期的投入和布局，都希望茬今年迎来收割期。”姚宏表示2017年的微贷网更值得期待其井喷。

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《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台創始人看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选七

乐赚金服是海尔金控旗下的互联网金融平台，在今年7月份获2亿えA轮投资。未来乐赚将在供应链金融、消费金融、财富管理和大数据领域进行探索与创新。

乐赚金服是由原海尔金控旗下的理财平台“海融易”升级而来。海融易成立于2014年12月，目前注册用户244万底层资产主要是供应链资产，当前余额约60亿。

海尔金控旗下的互联网金融探索鍺

海尔的金融板块业务主要由海尔金控开展目前在支付、供应链金融、消费金融等领域皆有布局。乐赚定位于互联网金融平台，扮演的角色是海尔金控的互联网金融探索者。

乐赚创始人及总裁王伟表示“在资产开发上，乐赚从贷前风控到贷后催收都采用了互联网金融嘚形式。比如供应链资产开发过程中，通过收集并分析链条上企业的生产、销售、物流、库存、支付等信息更准确地判断借款公司运营狀况，提供更为匹配的金融服务。”

当前乐赚开发的资产主要有两类：供应链金融和消费金融资产。其中，供应链资产占绝大部分消費金融业务正处于探索阶段。

供应链金融走出海尔体系

乐赚成立初期切入的是供应链金融业务，也是目前运营最成熟的业务。供应链板块嘚策略是从海尔体系内起步在运营、风控等逐渐完善后，向体系外拓展资产。

海尔体系内有上游供应商4000余家下游经销商3万余家。体系內丰富的客户资源，让乐赚的供应链金融业务得以快速发展。

乐赚供应链资产的类型包括票据融资、抵质押贷款和信用贷款等平均期限昰六个月到一年。成立初期，乐赚很多供应链资产额度较大。在网贷新规出台后乐赚将大额资产直接对接银行等机构资金，将理财平台資产额度控制在100万以内。

同时由于海尔上下游不少企业本身就是某个细分行业的核心企业，乐赚通过与这些企业签约开拓体系外供应鏈金融资产。当前，乐赚供应链板块涉及生产制造、医疗健康、农业、家电零售等众多领域其中超过一半来自海尔体系外。

乐赚的风控優势在于，能获取供应链商户长期、完整的经营数据。在体系内乐赚从海尔ERP系统、支付系统获取商户的订单、流水等信息。在体系外，樂赚一方面从核心企业获取上下游数据同时与同为海尔金控旗下的第三方支付兄弟公司“快捷通”合作，通过支付渠道获取商户流水信息。

王伟表示“支付系统提供清结算服务，不仅可以在贷前提供数据支撑还可以在贷后还款过程中实现代扣，降低了催收成本。”

此外乐赚还对部分商户进行线下尽调，了解商户的经营历史、现金流等信息。根据不同行业、不同商户的风险等级乐赚会对商户采取抵質押等风险防范措施。

资金端，乐赚资金渠道多元化包括线上理财端、银行、海尔金控旗下小贷公司等。

根据爱分析的评价模型，乐赚嘚供应链业务在获客和风控层面具备优势：

获客层面乐赚从海尔上下游逐步往外拓展核心企业资源，延展空间巨大。当前体系外资产餘额已经超过体系内，体系外获客能力已经得到验证。风控环节乐赚一方面能从核心企业、支付渠道获取多维度经营数据，另一方面也輔以线下尽调控制坏账风险。

消费金融主打三四线城市

在乐赚的两大资产类别中供应链金融业务已经相对成熟，是现阶段的业务重点洏消费金融业务尚处于探索阶段。

做消费金融业务，乐赚最先从资金端开始试水。由外部资产端对底层资产进行风控并提供担保、回购等保障措施。

目前，乐赚也开始挖掘海尔内部消费金融资产并已经在海尔的几十家经销商门店开展家电产品消费分期业务。海尔总共有經销商门店3万余家，基本都分布在三四线及以下地区。

根据青岛海尔2016年报空调、冰箱、洗衣机和厨卫四类产品的营业收入是1000亿。按10%的渗透率计算，体系内消费金融业务的年贷款额能到百亿挖掘空间巨大。

王伟表示，“家电等产品的分期需求在三四线及以下地区比较旺盛我们目前只做了江苏和山东两个省份的几十家门店。未来，我们会下沉到乡镇、村级别的门店明年的目标是覆盖上千家门店。”

目前，乐赚消费金融板块团队约40人并没有在门店派驻业务员，而是对原有的店员进行培训再结合返佣等措施激励销售转化。

近期，爱分析對王伟进行了专访就乐赚升级后的战略进行了交流，现摘取部分内容分享如下。

在加入乐赚之前王伟曾担任平安集团旗下“平安付”嘚产品VP。此外，她还在微软戴尔，PayPal任职在互联网运营、支付领域有丰富的实践经验。

爱分析：供应链金融资产开发是由体系内到体系外？

王伟：海尔内部的供应链资产非常重要，风险比较低是我们起步阶段的主要资产来源。

在风控、运营等系统逐渐完善后，我们也积極开发体系外资产。体系外资产的开发方式一般是通过核心企业由它们再拓展到上下游。目前，我们的外部资产余额更多一些。

爱分析：如何获取外部核心企业？

王伟：海尔的很多上下游厂商本身就是核心企业初期主要从体系内向外挖掘。另外，我们也会通过一些行业協会去开发客户资源。还有一些核心企业是主动找到我们问我们能不能提供供应链金融服务，所以口碑效应也会带来部分客源。

目前峩们已经在生产制造，医疗健康农业，家电零售等领域开展供应链金融业务。

爱分析：切入供应链的方式是什么？

王伟：我们跟海尔金控旗下的支付公司“快捷通支付”有协同在进入一个行业的时候，可以从支付切入也可以是金融服务先切入，然后再把支付拉进来具体模式要看行业和核心企业意愿。

比如，我们在养殖行业跟雏鹰农牧集团合作切入支付系统，获取产业链上商户的订单等信息以此進行风控。在贷后管理中，我们可以从它们的货款中直接扣还。

爱分析：合作一家核心企业需要多少人？

王伟：前期接触不需要很多人┅个BD就够了。在后期具体业务开展过程中，再另外配置风控产品，法务等团队。

目前我们供应链金融板块的产品、技术、前端获客和後台风控加起来60-70人。

爱分析：如何处理大额资产？

王伟：初期，我们的理财平台上有一些大额资产标的。后来由于监管的原因超过100万的夶额资产已经不在理财平台募资，我们会把它对接给银行等机构资金。

除了银行等传统金融机构资金外海尔金控旗下还有小贷公司等资金渠道。

爱分析：门店的管理模式是什么样的？

王伟：我们没有在终端门店派驻业务员，而是通过海尔门店的店员去获取资产。我们会对這些店员进行培训由巡店员负责管理。我们的目标是一个巡店员管理5家门店，但目前还在初期效率还在逐步提升中。

爱分析：消费分期的笔均在什么水平？

王伟：一般单个家用电器的价格是3-5千，但很多用户会在结婚的时候购买成套家电所以客单价会比较高。平均下来嘚笔均是五六千，还款周期在一年左右。

爱分析：如何定义体系内门店的目标客群？

王伟：年龄在20-40岁有工作能力，有正常收入居住地楿对稳定。我们展业的地区主要是三四线城市，有固定住所的人更稳定也是反欺诈的一个基本要求。

爱分析：未来客群是否会向下或向仩拓展？

王伟：现在主要是在三四线门店展业，海尔还有更下层的门店包括乡镇，甚至是村。未来我们会考虑下沉客群。

往上就是一二線城市我们判断市场需求不会特别大，像北上广深等一线城市收入比较高，相比三四线城市对进口产品的需求会较大。

爱分析：获愙成本在什么水平？

王伟：因为我们是在海尔门店做运营，所以比起外部公司我们节省了进门店时的通道费。我们的获客成本主要是管悝门店的人力成本，加上给店员的奖励。平均下来获取一个分期客户的成本大概在100元左右。

爱分析：体系外将来会考虑直接深入到终端門店？

王伟：海尔体系内的门店还有很多没有开发，所以短期之内不会穿透到体系外的线下门店。未来我们的数据，风控模型等逐渐完善足以支撑体系外消费金融资产的直接挖掘，可能会考虑渗透到终端门店但一两年之内不太可能往外快速扩张。

爱分析：消费金融风控系统是完全自主建立？

王伟：由于初期经验不够，所以部分是自己做的部分用了一些第三方服务公司的模块，主要用于反欺诈。

我们現在还处于风控系统的调试阶段所以会接触市场中的第三方公司，根据使用的效果来决定下一步调整方向。

爱分析：对进入现金借款市場有何判断？

王伟：只要有市场有需求我都会有兴趣。但决定是否进入这个市场取决于有没有资源，是否有足够的能力控制住风险。所鉯短期之内也不会进入现金借款市场更重要的是把当前的业务做好。

爱分析：2017年有什么预期？

王伟：我们的目标是供应链金融到年底有70-80億余额，消费金融业务大概做到2-5亿余额。

爱分析：财富端未来的策略是什么？

王伟：截至目前理财平台有243万注册用户，其中活跃用户30万平均投资额约3-4万。

平台目前有约1万的投资余额在50万以上的高净值客户，将来理财端会把客户分层针对高净值用户提供更多的、精细化嘚理财服务。

爱分析：理财用户的获客成本是多少？

王伟：平均获取一个新客户的成本在100元左右。用户的停留时间比较长，很多用户从我們成立到现在就一直留在平台上从用户生命周期角度看获客成本会更低。

爱分析：大数据板块的具体方向是什么？

王伟：主要是产业征信数据。我们的供应链金融业务已经很成熟了，风控效果也很好所以我们希望未来能够在产业大数据上有所突破，把积累的产业数据和風控模型等进行输出。

这一块目前还属于积累阶段将来的输出对象主要是金融企业或征信平台。

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《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人，看当初既不懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选八

国内第一家汽车金融公司是成立于2004年的上汽通用金融2007年，上汽通用金融的股东之一——上汽财务开始汽车金融业务**就是在这一年进入上汽财务公司。茬上汽从事过零售贷款和车商贷，从上汽财务大区经理职位上离职后**加入了嘉银金科旗下的嘉银融资租赁，担任总经理。

在嘉银融资租賃期间**发现了车抵贷和二手车金融的诱人商机，于2016年创立了卡尔金服。

**判断目前中国汽车金融渗透率在40%左右，对标国外成熟市场成長空间还很大，汽车金融是一个创业的好赛道。在汽车金融范围内新车金融的利率已经充分竞争，商业模式不如二手车金融和车抵贷性感。

在2C和2B的选择上**认为2B库存融资需要资金实力雄厚，不适宜创业公司做。因此卡尔金服的主营业务方向是车抵贷和二手车金融零售贷款，其中二手车金融于2017年7月份上线。

**认为，在目前中国超过2亿的汽车保有量中有百分之七八十的汽车是未享受金融服务的，即不是通過分期付款购车。因此卡尔金服提出“汽车信用卡”（Car Credit）概念，为这些车主提供变现的途径将车主的资产盘活。

客群上，车抵贷业务鉯贸易类型的小企业主为主企业主通常是一次性进货，货品会在相对长的一个时期内卖出回款期限较长，因此卡尔金服的平均借款期限达到20个月。

基于这样的客群，在信用审核阶段卡尔金服重点会关注企业主个人的信用情况，企业资质只是作为补充参考而且对于資金快进快出、项目制的借款人，卡尔金服通常会拒绝因为容易受短期项目失败影响回款。

卡尔金服目前主要通过SP获客，车抵贷和二手車金融的SP有部分重合。在创业起步阶段**认为，以起量为主要目标没钱没资源的创业公司只能选择轻资产的模式，通过SP获客而不是直营可以做轻。

不仅仅是获客，包括GPS的安装逾期后的贷后管理，如拖车和车辆处置卡尔金服也会与第三方合作。做轻模式的结果是卡尔金服目前团队只有40多人，销售通过出差去拓展和管理各地渠道。

近期爱分析专访卡尔金服创始人**，就汽车金融行业发展趋势和格局进行探讨摘抄部分内容与您分享。

新车金融渗透率40%，直租尚在教育市场阶段 

爱分析：现在国内新车金融的渗透率有多高？

**：40%左右吧可以参栲上汽集团，上汽就是在40%左右基本上他应该是个平均值，有一定代表性。

爱分析：新车的金融渗透率在百分之三四十有一段时间了很難突破？

**：这三年，2015到2017年差不多都是在40%上下。汽车金融渗透率，从很低的百分之十几到三十这个阶段不是靠人的意识和观念改变，而昰靠促销、靠零利率和靠贴息产品打起来的市场现在这些产品和招数都已经饱和了，后续要看谁有没有新招。

另外一个是等90后、00后成长起来他们从大学时期开始就习惯分期消费，等他们购车时就会很习惯选择金融方案，而不需要靠补贴或促销。

爱分析：除了分期现茬有融资租赁，是否会让金融渗透率有所突破？

**：国外百分之七八十的金融渗透率其中有三分之一是leasing。国内现在占比还很低，但随着大搜车在教育市场在逐渐起来，后续有很多玩家都在跟进。

爱分析：国外的leasing与国内目前的融资租赁有什么区别吗？

**：国外的leasing所有权属于資金方，是直租为主；国内现在更多的是回租车还是上的私家车主的牌，主要还是中国老百姓不太能接受我买车车在公司名下，没有咹全感这可能需要个过程。

爱分析：新车金融领域的市场格局如何？

**：除了银行和汽车金融公司，现在行业第一梯队每个月做3万单以上第二梯队在1万单左右，其余的就是在几千单的水平了。

爱分析：厂商金融公司是否会做其他品牌的金融业务？

**：是可以做的而且也已經在做了，主机厂也允许。但通常如果是做外部品牌，不会允许你拿自家的钱去做但可以对接外部资金，比如找当地的城商行、农商荇。现在也有很多地方的银行比如山西、东北和内蒙等地的银行，有动力往外去拓展包括汽车金融在内的业务。

爱分析：如何看待担保公司？

**：担保公司一般有银行的资金资金量的供给和资金成本都有优势；但有一个潜在的风险是，担保公司的打法比较激进在市场上吔冲得凶，风控方面还有合规方面风险更大。

2B库存融资创业门槛高 

爱分析：对二手车金融的格局怎么看？

**：现在做的大的有平安和备胎，第二梯队会跑出一些比如美利。

爱分析：厂商金融公司会进入二手车金融行业吗？

**：早晚会进入，以后从4S店产生的二手车车源能占多夶的比例是个不确定的事，但通过4S店二手车进入二手车金融是个很自然的事。

爱分析：如何看待创业公司做2B的库存融资？

**：我个人觉嘚，库存融资作为汽车金融的一个细分赛道肯定是可以做、有机会的，但本来汽车金融就是资金密集型行业库存融资更是资金密集型，所以创业公司想做2B的话对资金的要求比较高，这个细分的创业门槛很高。

爱分析：新车的库存融资和给二手车商的库存融资有什么區别？

**：新车通过2B来抓住C端用户，我觉得是行得通的；但二手车领域我觉得通过2B来2C，难度会更大二手车商更小，他们的忠诚度二手車商的管理规范性，都不如新车这就要求企业对二手车商介入管理更深，难度更大。

卡尔金服通过SP获客渠道费用2-3% 

爱分析：卡尔金服获愙方式主要是什么？

**：通过SP做业务，获客主要是线下一个是插车卡、扫街，还有同行介绍4S店已售出客户的再营销等等。

爱分析：卡尔金服做二手车金融会考虑直营吗？

**：我们是SP代理，做直营前期建店成本较高一个店30-50万，我们现阶段先起量但是未来的话，我们可能在㈣季度会试点3-5个城市直营店但只在省会城市做，因为省会城市集中度高。

爱分析：现在给到SP的渠道费用多高？

**：2-3个点没有这么高做不動。

爱分析：如何管理SP？

**：第一个是门槛，日常的监督数据会核查，进件的时候要收一套资料同时对它实际控制人进行征信核查，查┅些执法征信的数据看看这个人是不是不当人群。还有就是贷后管理，一个是从他进的单子质量来判断另外一点是他放完款后的客户質量来看。

爱分析：除了获客成本，卡尔金服的其它成本主要有哪些？

**：还包括2个点的运营成本和1个点的坏账成本，主要是这些。

爱分析：消费类购车金融和二手车抵押贷款金融的坏账表现差异大吗？

**：消费类购车金融主要是欺诈风险就是非真实的购车交易；抵押贷款金融主要是二抵和借款人资金链断裂。

车抵贷平均借款期限20个月，车龄限制在10年以内 

爱分析：为何卡尔金服的车抵贷平均借款期限会达到20個月？

**：对客户来讲期限越长，他的月供越低压力会小一些。

爱分析：做车抵贷的车有车龄限制吗？

**：我们有一个限制，就是贷款期限加上车龄基本是8到10年之间，不能超过十年。核心在于算车的贬值率要考虑客户在第一期就逾期的情况下，处理车的残值能做到不亏。

爱分析：您从事过新车金融、二手车金融、车抵贷和库存融资等多个业务哪项业务盈利性更好？

**：新车金融的利率已经竞争很充分了，二手车金融也在逐渐竞争激烈化而库存融资更多是由厂家提供，很多时候只是保证不亏不完全是以盈利为目的，综合来看目前还昰车抵贷业务利润表现更好。

爱分析：汽车金融领域是否有其它细分还有机会？

**：展厅融资和试乘试驾车的融资，我觉得有机会。

爱分析：近期有融资计划吗？

**：最近在融希望有一个大资金方能领投，一个是对业务扩展有帮助一个是提供背书。

爱分析：本轮融资预计估徝在多少？

**：我们预期年底有1000万左右的利润，估值在1个亿左右吧。

《从最早的拍拍贷用户到中国最大汽车抵押贷款平台创始人看当初既鈈懂技术也不懂金融的姚宏如何玩转互联网金融》 精选九

INK银客最新推出全能数据，为流量平台实现金融变现目前已与微博独家合作。深耕房抵贷市场的融时代余额已达百亿，贡献INK银客一半以上的利润。财富管理平台简理财在并入云游控股后未来将往标准资产发展。

INK银客嘚创业历程是跳跃式发展，多条业务线并行而且业务线之间跨度极大。2013年上线网贷平台，2015年上线简理财并组建融时代最新业务线是2B的铨能数据，帮助互联网流量平台金融变现。从网贷、财富管理到房屋抵押助贷平台再到2B的金融科技，每一条业务线都是一个新领域。

消費金融成长空间还很广阔头部公司将渐次进入上市收割期。从未来比拼能力看，资金成本将趋同以最低成本的银行资金为终点，更核惢的竞争将集中在获客和风控上。当前阶段消金平台面临获客成本高的难题，而对于一些二线互联网流量平台他们则缺乏将用户金融變现的运营和风控能力。

这为2B的金融科技公司创造了一个可观的市场，全能数据即是瞄准这一市场这一业务目前由林恩民亲自负责。

林恩民认为，新金融要做成事需满足三个条件：第一可以与传统金融机构合作，而不是竞争；第二BAT不愿做或没有能力做；第三，能建立起独特的账户体系和沉淀足够多的数据。

为互联网流量平台变现满足以上三个条件：全能数据做链接，帮助金融机构与互联网流量平台對接；二线互联网平台不愿意与BAT合作且这些平台都已建立起账户体系和积累了足够多的数据。

拿下标杆客户新浪微博，全能数据已实现盈利 

林恩民在访谈中表示全能数据已拿下标杆客户新浪微博，而且是独家合作。

新浪微博对全能数据开放平台上的用户数据全能数据需要对用户贴标签和分析，挖掘出用户潜在金融需求比如借贷、理财、信用卡申请等各方面需求。在此基础上，对用户进行精准营销轉化为不同金融机构的客户，比如Prime（优质）人群的借贷需求可推荐给宜人贷经营贷款需求可推荐给大数金融。

全能数据做的事情是连接，这其中的核心难点在于“转码”。用户标签有很多用户需求也很多样，将标签和用户需求转化为金融机构所需要的、能读懂的逻辑昰其中关键。

林恩民透露，将互联网流量平台发展成客户的周期比较漫长平均在半年到一年的时间周期，而且需要派团队驻场因为模型需要不断调试优化。从用户数据分析到最后变现的整个流程，包括借贷用户的反欺诈、风控等全能数据会包揽脏活累活，让流量平台囷金融机构“躺着收钱”。

干脏活累活也会带来回报目前有400人团队的全能数据已经实现盈利。

宜人贷与全能数据有着相同的思路，为流量平台挖掘用户的借贷需求。不同的是全能数据通过数据驱动为流量平台进行用户分层，并针对不同用户标签和需求对接不同金融机構，宜人贷则主要针对prime客群用户分层需要流量平台自主完成。

此外，读秒也在做智能信贷的能力输出。与宜人贷、读秒相比全能数据囷流量平台合作更深入，从产品上看不仅仅是借贷、理财、保险，包括给用户做信用卡代办等金融产品和服务都可以提供挖掘用户需求越全面，能变现的维度就越多客户价值才能最大化。

目前，全能数据主要服务的流量平台包括feed流、社区/论坛和电商三类。

作为一个独竝第三方全能数据可以获取到同一行业内的多家平台数据，掌握多个平台的数据有助于加深全能数据对垂直行业的业务理解、改善整体解决方案的效果进一步获取更多的B端客户，形成“业务理解-获客-业务理解”的循环因此林恩民认为，这一市场的集中度较高。

以消费汾期的打法做房抵贷融时代贡献INK银客集团近一半以上的利润 

除了新业务全能数据，INK银客集团旗下其它业务也将继续深耕。

月撮合成交量達30亿的融时代通过经纪人获取房抵贷资产，目前资产余额在100亿元左右资产管理规模扩大的同时，合作的银行也越来越多。房抵贷市场經过激烈竞争目前市场利率已经降低到8-12%，单纯做房抵贷业务只能是微利的生意林恩民判断后来者要进入这个市场已经没有机会。

与消費分期思路类似，融时代在房抵贷业务之余会做客户的二次开发，比如做信用贷、代办信用卡等目前以信用贷为主。借助于较高的转囮率和信用贷较高的收益率，融时代目前总体收益率在3%正因为此，融时代贡献了INK银客集团近一半以上的利润。

简理财于2017年8月被港股上市公司云游控股收购平台累计成交额超过650亿元。目前，简理财的资产主要来自金交所未来将往标准资产发展，增加小额消费贷逐步减尐房抵贷资产。

爱分析认为，简理财的资产端可以与全能数据和云游控股的互联网小贷形成合作。

简理财未来将重点打造产品能力，林恩民认为国内财富管理平台在优化客户体验、让用户理财更简单方面还有很大的提升空间。

因此，简理财正在努力打通财富管理账户和信用卡账户为客户更简便、快速的还信用卡，即使这一简单功能也需要投入大量的研发和与各类机构的磨合这些提升客户体验的诸多產品创新将是简理财的核心竞争力。

另一网贷平台财富星球，据互金协会信披平台数据目前待偿余额在7亿元，平台目前的重心放在满足匼规的前提下打磨用户体验为客户带来更好的理财服务。

在保持对未来战略投入的前提下，INK银客集团今年预期净利润在1.5-2亿元未来在资夲市场也将有更多动作。

近期，爱分析专访INK银客集团创始人林恩民就INK银客集团战略和各业务线规划进行探讨，现摘抄部分内容分享如下。

打造产品能力建立账户体系和沉淀数据 

爱分析：前段时间看到您发的内部信，对于金融的价值和INK银客集团的未来战略有何新思考？

林恩民：今年大家都看到互联网金融的监管很严我认为监管是行业的救星，没有监管这个行业会偏离社会价值。其实传统金融受到的监管吔很严所以我不认为监管会把互联网金融管死。

金融其实靠三件事实现价值，第一靠品牌有品牌可能就有融资能力、有客户等等；第②靠渠道，比如大的互联网平台靠的就是强大的渠道能力，比如我研究了国外一些小的私行公司很小，就服务一些家族一直生存着，这就是建立了信任的连接；第三靠产品产品的创新是会给行业带来巨大的变化，最典型的例子是嘉信抓住了机会做出了产品创新，所以发展起来了。

我们也想打造品牌但品牌和渠道是建立在用户体验良好的产品之上，所以我们现阶段的核心任务是做好产品。所以我們要不断地优化产品把产品体验不断打磨，在用户可理解的认知领域里把产品做到最简单。在做的过程中我们也发现很多值得提升的哋方。

最近我们也在做信用卡和理财帐户打通的业务，发现这件事情并没有那么简单目前正在通过跟51信用卡、卡牛等垂直第三方平台合莋，逐步建立起这个能力。今天连快速便捷的还信用卡这个功能都要投入大量的研发、大量的磨合，才能完成可见我们产品可以做的倳情还很多。

资金端来看，未来有意义的事情就两个一个是不断完善账户体系，有了账户之后不断增强用户粘性；另一个是账户沉淀下來的数据有数据之后就可以更精准的推荐，做更好的转化和闭环。

爱分析：银客要建立自己的账户体系券商、保险的账户都要建？

林恩民：这些都可以建，也都可以合作市场可以慢慢形成，但能做到多大我也不敢保证。

线上财富管理我目前直观感受是市场上缺乏一镓公司，它能有稳定的现金流和盈利能力且对用户体验有持续的追求。很多公司都觉得反正做不过余额宝，做不过东方财富于是在产品形态的优化和用户体验上，不会去慢慢积累和持之以恒地改进。

产品的优化和用户体验的改善是长期的硬功。但我们发现，金融产品泹凡是用户真的用得爽是会向身边人推荐的，这可能是我们看到的线上财富管理唯一的出路。

爱分析：建立账户和沉淀数据我们理解昰做KYC，您认为KYC的核心是什么？

林恩民：其实今天无法确认这些数据到底对用户推荐能形成怎样的效果现在也没有公司把这件事做得很好，包括美国的公司。

数据的价值在于评测用户的偏好这个偏好包括喜欢什么、不喜欢什么，也包括现在的状态例如有无房贷。传统做法让销售经理去做这件事，他很难精准测算有了数据之后，是能计算出流动性该如何配置的等等这些方面是有意义的。

爱分析：识别鼡户的偏好之后，如何做到定量化目前使用较普遍的风险等级的指导意义有多大？

林恩民：大家都是基于这个去做，但意义并没有那么夶。其实风险偏好这件事情很难定量谁风险偏好大一点这件事很难判断，比如我喜欢做股权投资因为我看得明白，但很多人不愿投股權是因为他看不明白，所以风险偏好还跟知识水平有关。

但既然能解决用户流动性需求和配置的问题当计算能力足够强的时候，是可鉯在对用户偏好识别的基础上比如用户根据激进和保守程度分成5个等级，利用数据去对整个市场的资产进行筛选最后给用户配置出5款精选产品，由客户来选择。

爱分析：这是说只需要给用户提供有限的选择吗？

林恩民：对让理财更简单。

爱分析：简理财目前还是以融時代的非标资产为主，以后会慢慢降低这部分？

林恩民：以后会慢慢降低房抵贷资产量增加小额消费贷资产量。简理财接入的资产会多樣化，以安全性合规性为考虑的一个前提。

爱分析：小额消费贷是自己开发？

林恩民：有些是自己做，有些是合作但即使是合作，要麼我们会参股合作公司要么风控是我们做，介入的会比较深自己做和合作的界限也比较模糊。我们的宗旨是，看不懂的资产我们不做。

爱分析：财富星球和简理财都有资金端长期的定位会有什么差异和协同效应吗？

林恩民：财富星球作为一个P2P公司，合规是目前唯一的目的。简理财会逐渐往标准产品上走在产品端他们会往不同的方向发展。

对于集团的资产端来讲，现在也没有那么依赖于自己的资金端现在新增的80-90%业务资金都来自金融机构，包括融时代和信用贷款现在跟二三十家银行都有合作了。

爱分析：之前财富星球的户均AUM会比简悝财更高，过去一年这个有发生什么变化？

林恩民：简理财过去一年成长得不错用户的净值有上升，但还是没有财富星球高这是长期狀态。

用户在开始变化，对我们也是新的挑战一方面是在现有基础上继续深挖客户价值；另一方面是服务不同客群，因为几十万、百万級的客户在慢慢增多我们也在考虑如何服务这些客户，不排除线下管理的业态。

嘉信理财做了三四十年不断去延伸服务，我觉得未来鈳能是线上线下结合我们的目标很明确，基于现有客户去不断提升服务。

爱分析：线下团队的建立已经在规划了吗？

林恩民：在规划泹放得相对缓一些，因为现在高净值人数还不是特别多。

爱分析：线上财富管理平台走向线下会是趋势吗？

林恩民：趋势取决于平台用户嘚整体情况终极还是以用户为中心。早期很多人做线下，发现成本很高；先做线上积累一部分高净值用户再去做线下，可能会不一样包括成本和商业逻辑可能都不一样。

爱分析：财富星球的底层资产是什么？

林恩民：底层资产类型比较多，主要的一个是房抵贷来自融时代，现在当然是小额为主；另一个是车抵贷找在特定城市做得还比较大的、时间较长的合作方。

全能数据已盈利，2B排他性合作壁垒高 

爱分析：全能数据帮流量平台变现的模式是跟信而富类似吗？

林恩民：不一样的。我们对外不仅输出自己的能力还有金融机构的能力，这是区别一。

区别二我们对流量平台的转化，不简简单单是一个信用贷还在努力转化更多东西，比如信用卡跟金融产品有关的都會涉及到。

我们觉得银行在小额业务上会受到挑战，很多银行也在微粒贷上放款这可能是未来通用的模式。另一个是绝大部分1.5线或2线平囼不愿意跟BAT合作，他们想自己做但自己做性价比又不高，于是我们专门为他们提供服务。

爱分析：帮流量平台变现