法院判决书都下来了，“老赖”仍不还钱怎么办？诉讼案件执行难，一直是农村中小金融机构清收不良贷款过程中的一大难题。潜山农商行与地方法院达成良好合作机制，定期召开联席工作会，共同研究部署清收工作，用三记“重拳”挥向“老赖”。

 第一记重拳是司法搜查。该县贷户许某1万元建房贷款逾期不还，被起诉判决生效后仍无动于衷，潜山农商行立即申请强制执行。去年年底，联合清收小组前往许某家中，反复讲理，但许某一再推脱说“暂时没钱”。执法人员祭出第一记重拳――司法搜查令。出示相关手续后，执行干警当场在其家水缸底下搜出现金1万元，令许某哑口无言。

第二记重拳是司法罚款。“对恶意‘躲债’的，法院执行局坚决依法给予罚款，让‘老赖’的违法成本越来越高。”潜山县人民法院执行局负责人说。2012年10月份，执行法官查询到一被执行人郑某在工行有一笔4万元定期存款，但当日下午去银行网点执行时，该笔存款却被提前支取。原来，被执行人在得知其存款被查询后，立即短信通知其妻把存款提前支取了。“你的行为系妨害执行公务，现要对你进行处罚。”执法人员当即告知郑某，不仅要归还农商行3万元贷款，还要罚款1万元，郑某是“赔了夫人又折兵”。

第三记重拳则是司法拘留。对态度恶劣、气焰嚣张的赖债户，司法拘留则是“杀手锏”。清收小组几次上门到被执行人倪某家中，都被她轰了出来，并扬言“银行钱是国家的，贷出来根本不需要还”。今年7月29日，法院警车直接将其带走。在县医院例行体检时，她当众撒泼、装疯。直到当天晚上11点多，执法人员果断地将其送往安庆拘留所，倪某方才收敛，最终落实了还款计划。自2012年持续开展诉讼案件执行攻坚战活动以来，联合执法小组累计对36人次采取司法拘留，收回贷款142.5万元。

该行“老赖”们的信息不仅接入人民银行的征信系统，同时也录入法院的失信被执行人数据系统，已有近30名‘老赖’因信用问题，在衣食住行等方面被限制，最终主动到潜山农商行偿清赖账。 自2012年以来，该行已累计收回不良贷款本金846余万元、利息128余万元，在保全该行信贷资产的同时也改善了当地的信用环境。

• B.20世纪上半叶，人类经历了两次世界大战，大量的青壮年人口死于战争；而20世纪下半叶，世界基本处于和平发展时期。 “癌症的发病率”我认为这句话指的是:癌症患者占总人数口的比例。 而B选项说是死亡人数多，即总体人数下降了，但“癌症的发病率”是根据总体人总来衡量的，所以B项不能削弱上述论证

• 根本就没有正式的国际驾照，如果到国外开车，正式的程序： 1、到公证处办理驾照的公证书，可以要求英文或者法文译本（看看到哪个国家而定）； 2、拿公证书到外交部的领事司指定的地点办理“领事认证”，可以登录外交部网站查询，北京有4、5家代办的，在外交部南街的京华豪园2楼或者中旅都可以。 3、认证后在公证书上面贴一个大标志； 4、有的国家还要到大使馆或者领事馆盖章一下。

• 如何洗衣服？也许有人会说，衣服谁不会洗啊？放到水里，加点洗衣粉洗就成了呗。是啊，说是这样说，可是洗衣服还有不少学问呢。我就说说我的“洗衣经”吧。 说起洗衣服，想想真有不少要说的呢。 首先要分开洗。内衣外衣、深色浅色要分开。个人和个人的衣物也尽量分开洗涤，这样可以防止不同人体间细菌和病菌的相互交叉感染，尤其是宿舍或者朋友的衣服尽量不要放置在一起洗。即使是自己的衣服，内衣和外衣也要分开洗。因为外衣接触外界的污染和尘土较多，而内衣将直接接触皮肤，为避免外界尘螨等对皮肤的不良入侵，内外分开洗涤是有科学道理的。不同颜色的衣物要分开洗涤，可将颜色相近的一同洗涤，浅色的一起洗涤，容易掉色的单独洗涤，避免衣物因脱色而损坏。另外，袜子和其他衣物不要一起洗涤。 其次，使用洗衣粉宜提浸泡一会。洗衣粉功效的发挥不同于肥皂，只有衣物适时浸泡才能发挥最大的洗涤效果。浸泡时间也不宜太长，一般20分钟左右。时间太长，洗涤效果也不好，而且衣物易褶皱。有人洗衣服时把洗衣粉直接撒在衣物上便开始搓揉洗涤，那样不能发挥最好的洗涤效果，对洗衣粉是一种浪费，当然，免浸泡洗衣粉出外。另外，冬季一般宜使用温水浸泡衣物。水温过低，不能有效发挥洗衣粉的洗涤效果，水温太高，会破坏洗衣粉中的活性成分，也不利于洗涤。 再次，衣物及时更换，及时洗涤。衣服要及时更换，相信道理大家应该都很清楚。可是，衣物换下后应该及时清洗，有人却做的不好。好多家庭喜欢将换的衣服积攒起来，每周洗一次，这样很不科学，容易使衣物上积聚的细菌大量繁殖，容易诱发皮疹或皮肤瘙痒症状。为了个人和家人的身体健康，还是勤快一点，把及时换下的衣物及时洗涤，这样，其实也费不了多少时间，也不至于最后要花费半天甚至更长 的时间专门来洗涤大量的衣物要节约的多。另外衣服穿的太久就比较脏，要花很大的力气洗涤才能洗干净，也容易将衣物搓揉变形，而影响美观和穿着效果。 洗衣服是个简单的小家务，也是生活中不可缺少的一件事，学问却很多，也许您的“洗衣心得”比这还要科学，还要多样，欢迎您 的指正~~

• 如果是下拉的，只有党员而没有预备党员一项，可填党员，但如果是填写的，你就老老实实填预备党员，填成党员对你没什么好处，填预备党员也不会有什么吃亏。

• 考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。

• 确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。

• 第一步：教育引导 不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。 第二步：转移注意力 比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。

• 合肥政务区网络广告推广网络推广哪家公司比较好 一套能在互联网上跑业务的系统，被网络营销专家赞为目前最 有效的网络推广方式！

• 1、搜索引擎营销：分两种SEO和PPC，即搜索引擎优化，是通过对网站结构、高质量的网站主题内容、丰富而有价值的相关性外部链接进行优化而使网站为用户及搜索引擎更加友好，以获得在搜索引擎上的优势排名为网站引入流量。

• 良工拥有十多位资深制冷维修工程师，十二年生产与制造经验，技术力量雄厚，配有先进的测试仪器，建有系列低温测试设备，备有充足的零部件，包括大量品牌的压缩机，冷凝器，蒸发器，水泵，膨胀阀等备品库，能为客户提供迅捷，优质的工业冷水机及模温机维修和保养。

• 楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。

• 成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。

1、“现金贷”的概念特征

“”属于金融机构信贷及民间借贷中的信用类无抵押借款。目前文件中的“现金贷”概念较早出现于2017年初银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》，但该文并未对“现金贷”进行定义。而后网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中规定“现金贷”有以下需重点关注的特征：“利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、期限短、依靠暴利覆盖风险、暴力催收”。

互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，亦未明确“现金贷”的定义，但该文件提出其规制的“现金贷”具有“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等“四无”特征，进一步明确了监管对象。

2、互联网“现金贷”业务模式及监管框架

笔者认为可以将目前互联网上的“现金贷”平台按其主要功能分为“放贷”和“助贷”两种：即以自有或管理的资金进行放贷的；以及自身不放贷，而是将自身的获客或/及风控能力输出给实际放贷机构，帮助其发放贷款的。从业务模式上分析，“放贷”机构实际上从事的是信贷金融业务，而“助贷”机构从事的是信息服务业务（撮合出借人提供现金给借款人的P2P平台，也应该归入此类）。

互联网金融监管遵循的是“依法、适度、分类、协同、创新”的监管原则，由于“现金贷”涉及多种金融业态，所以目前在中央层面，由互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组这两个议事协调机构负责“现金贷”的监管政策制定；其常设工作部门设在人民银行及银监会。

在地方层面，各地也都对应设置了相应的协调机构，日常工作由省级人民政府金融办或当地银监局负责（如广东即规定互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室设在省金融办，而网络借贷风险专项整治工作小组日常工作则由广东银监局承担）。

监管文件的规制对象是从事相关金融活动的机构和人员。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，从事金融业务，即上文提及的“放贷”机构，必须具有相应的信贷业务资质，而现阶段具有放贷资质的机构仅包括商业银行、消费金融公司、小额贷款公司及信托公司。

而对于无资质的放贷机构及人员，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定“对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔”。

需要分析的是，“助贷”模式的“现金贷”平台，对于“助贷”机构本身，是否也是监管对象？目前从监管文件中虽然有对“助贷”业务的规范，但并未对其准入有具体的要求或审查规范。而根据银监会《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》的规定，银监会负责监督银行业金融机构对信息科技外包服务提供商实施准入管理。可见金融主管部门是通过监管金融机构来间接控制外部服务机构的准入的，而并非进行直接监管。

监管部门对金融经营行为实施的监督管理，包括准入管理，业务行为管理等。准入管理即从事金融业务就必须获得相应的行政许可。而在业务经营过程中包括息费收取、用户权益保护、风控内控管理、贷后催收、信息数据安全等多个维度接受监管。

高利率的合法合规性标准

在天津市第二中级人民法院（2017）津02民终8204号马瑞红、捷信消费金融有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书中，法院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下称民间借贷司法解释）第一条规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。同时，按照中国人民银行关于金融机构贷款利率的相关规定，金融贷款利率不设上线。所以司法机构认为有资质的放贷机构，其贷款利率由双方约定即可，不受民间借贷司法解释相关利率规定限制。

但从《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》来看，监管部门又将民间借贷司法解释第二十六条有关利率的规定作为判断“现金贷”业务是否合规的标准。

从判决及监管文件看，似有矛盾之处：“持牌”金融机构的放贷业务，自然不是民间借贷业务，司法解释也说的很清楚，但监管文件将民间借贷司法解释的利率规定作为“现金贷”业务的合规标准。笔者认为是一方面监管部门虽然认为从事放贷业务的机构必须有相关许可，但在行业内对业务过程还没有具体标准的时候，参照司法机关的做法，未为不可。另外对于撮合交易的P2P平台而言，其业务模式就是民间借贷，则这类平台的利率规定则必须按照相关司法解释执行。

服务费率的合法合规性标准

在最高人民法院（2015）民提字第234号杨喜宾、吴艳菊等与杨喜宾、吴艳菊等民间借贷纠纷申请再审民事判决书中，最高院认为借款人向出借人出具《借据》，又于同日与出借人、担保人签订《财务顾问合同》，双方当事人以两份独立合同形式，掩盖高息借贷之目的。按照《借据》及《财务顾问合同》之约定，借款人向出借人、担保人所应当支付利息、违约金及财务顾问费，已累计超出银行同期同类贷款利率四倍。原二审法院综合双方当事人借款关系实际情况，将借款人所应当支付利息、违约金及顾问费的总和，调整为不得超过银行同期同类贷款利率的四倍，符合相关法律及司法解释规定，不失公正合理。（本处的四倍规定主要基于判决时所施行的据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》）

而在上海市第一中级人民法院（2016）沪01民终12507号上海诺诺镑客金融信息服务有限公司诉黄蔚服务合同纠纷一案二审民事判决书中，法院认为，网络借贷机构为借款人的借款收取服务费的金额明显过高，不符合等价有偿原则。综合考虑借贷总额、交易习惯、合同履行、逾期付款等因素，依据公平原则，法院对服务费金额进行调整。

可见出借人或第三方（平台或担保方等）收取的服务费或财务顾问费、管理费等费率一旦过高，也会被司法机关调整，包括与利息一起合并计算调整。

“现金贷”互联网平台的合规建议

“放贷”—从事信贷业务必须为合法设立且具有相应金融许可的机构。且金融机构不能将资金发放给无资质机构由其进行放贷，或与无放贷资质的机构联合放贷（目前市面上有部分“联合贷款”模式，即金融机构发放一部分贷款，由平台发放另外一部分，从而减少银行风险，平台又可以获取客户的金融及征信信息）。此外，对于各地互联网小额贷款公司，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经要求暂停发放现金贷，并进行存量整改。可见，未来可以开展互联网现金贷业务的主体，可能会进一步缩减。

“助贷”—“助贷”业务作为信息服务，其作用应当只是提供场景、获客、撮合交易（但P2P平台不得撮合银行资金参与平台交易），而不应进行授信审查、风险控制等信贷核心业务，同时也不应提供增信服务以及兜底承诺等变相增信措施（有担保资质的除外）。

从主体功能方面看，笔者认为合规的方向即是回归本源，即金融机构发放贷款，助贷机构只能在信息服务领域内对金融机构进行辅助。

对于各类机构而言，首先应对客户进行必要的准入审核，也就是应遵守所谓的KYC（了解你的客户）原则；具体包括应当全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等。而后再制定相应的产品策略，即确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式以及单笔贷款的本息费债务总负担上限等。

其次，禁止向无收入来源的借款人发放贷款。

第三、校园贷业务只能是经银监会批准设立的机构方可开展，也即只有银行、信托或消费金融公司方可，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。且现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，即网贷平台不应为在校大学生提供借贷撮合服务。

借贷双方约定的利率不应超过年利率24%，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

结合上文，虽然司法机关认为如果是经金融监管部门批准设立的金融机构，则其借贷利率不受民间借贷司法解释的约束，但从监管机关的发文，经营现金贷各类机构与借款人约定的利率和各种以费用形式对借款人收取的综合资金成本均应符合民间借贷司法解释。

此外，对于“现金贷”放贷机构而言，银行业金融机构的业务资金来源已经有相关法律法规的规制；而此前监管较为宽松的小额贷款公司，在《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月8日发布的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中则收紧了相关资金融入的条件，包括禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款、禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产等。

“现金贷”机构或其委托的第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

贷后催收是“现金贷”机构的关键业务环节，也是最受诟病的风险环节。对于涉嫌暴力催收等严重违法违规的机构，监管部门还应当及时将线索移交公安机关。当然上述规定较为原则，是否构成恐吓、骚扰等还需要根据具体催收行为进行分析或裁量，对于司法、执法或“现金贷”机构而言，仍然缺乏必要的细节指导。

其实早在2015年，人民银行即发布了《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》，其中就规定了非存款类放贷组织和外包机构进行债务催收时，禁止使用或威胁使用暴力或其他违法行为来损害他人的身体、名誉或者财产；禁止侮辱、诽谤或者以其他方式干扰他人正常工作和生活；禁止使用误导、欺诈、虚假陈述等手段，迫使借款人清偿债务；禁止向公众公布拒绝清偿债务的借款人名单，禁止向债务人、担保人以外的其他人员进行催收等较为详细的行为规范。可以预计如果未来出台相关催收规范细则，该征求意见稿中的相关规定应当具有重要的参考指导意义。

“现金贷”机构不得窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

对于“客户信息”的定义及范围，最高院、最高检在《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》已有相应的规范，即“公民个人信息”,是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息，包括姓名、身份证件号码、通信通讯联系方式、住址、账号密码、财产状况、行踪轨迹等。也就是说，如果涉及的客户资料包括“姓名+手机号码”两种要素，即可以识别特定自然人身份，所涉及的信息即为受保护的公民个人信息。

而且根据该司法解释，不单买卖或泄露，即使是无对价的收受或交换等方式获取公民个人信息，或者在履行职责、提供服务过程中收集公民个人信息的，均属于属于刑法规定的“以其他方法非法获取公民个人信息”。由于“现金贷”平台多为互联网线上业务，所以如何获客，如何保存客户信息，是需要进行合规管控的重要一环。

“现金贷”机构的宣传推广最基本的要求是依法合规、真实可信。

根据《广告法》、《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》及《严肃查处虚假违法广告维护良好广告市场秩序工作方案》等的要求，“现金贷”机构的广告宣传需要关注的禁止事项包括：对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的；未经有关部门许可，以贷款中介等名义发布信用贷款内容的广告或与许可内容不相符的；引用不真实、不准确数据和资料的；宣传国家有关法律法规和行业主管部门明令禁止的违法活动内容的；宣传提供突破住房信贷政策的金融产品，加大购房杠杆的。

互联网“现金贷”业务目前而言还没有非常详尽的法律法规进行规制，目前的合规标准大多数是以规范性文件的形式进行规范。预计在各部门的整顿过程中，还会有监管文件陆续出台。本文所列举的合规要求，需要结合届时实际情况进一步的细化。

在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下，创业者需要一场可以指导各产业发展方向、厘清各产业发展脉络、引导并链接资本风向、有重大影响力和启发性的行业聚会。  

2018年11月29日-30日，由亿欧公司主办的“智能产业 美好生活”2018亿欧创新者年会曁第四届创新奖颁奖盛典将在北京国贸大酒店盛大召开，这将是一场汇聚5000名各产业创新者、行业领袖、国内外知名专家学者的行业盛会；是一场以引导、指引产业风向为目的，启发并分享成功案例，将国内外先知学者的思想提前带到国内的预见性盛会。

2018亿欧创新者年会曁第四届创新奖颁奖盛典详情链接：