30天销售额的计算公式指数840万是不是销售金额840万

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-18 15:03 标签： 销售额的计算公式

最近，一则“银行变保险”的新闻引起了很多人关注。

哈尔滨一位女士，在银行营销人员的推销下，前前后后一共买了840万的“银行理财产品”。营销人员表示，这款理财产品五年期满就可以取回本金和利息，而且收益比银行利息高很多。然而，当事人几年后才发现，所谓的高息银行理财竟然是保险产品。更崩溃的是，其中有一款5年交费期间的产品，要等71年后才能取回本金。也就说，要活到108岁或者身故，朱女士的本金才能拿回来。所幸，在有关媒体和监管部门的介入之下，当事人已经拿回应得的本息。诺米也见过其他一些保险销售误导的例子。在发现与预期不相符之后，有些投保人选择中途退保，损失了不少本金。如果不是这一次涉事的金额比较大，引发了这么多关注，当事人肯定很难顺利拿回自己的钱。这则新闻出来之后，有些人还跳出来说，买保险要求全程录音录像，保险公司还有回访电话，不可能不知情的。

凭良心讲，营销人员要是说清楚这个是保险产品，而且还得等很多年才能回本，当事人会不会买真的很难说。片面强调好处，没有履行告知义务，这跟欺诈没什么区别。而且，遇上这种存心的销售误导，甚至是欺骗，有时候真的是防不胜防。防不胜防的保险销售误导诺米上微博兜了一圈，发现在银行遭遇销售误导的朋友还真是不少。有去银行买理财产品的客户，被套路买了保险产品的。

@Candy的彩蛋：我也被误导过，的确是双录，只不过售卖的时候把保险说得跟理财一样。疾病险、意外险应该买，但那些寿险类的买了才知道流动性之低。

@coral3边走边吃：呵呵，我弟上个月刚挨银行骗，说是理财产品，傻傻地就买了，结果回来才知道是保险，还要连续买5年。

@fly524206：我妈十几年前去工商银行柜台存款，就被介绍了所谓的理财，其实就是保险，我回家看了才知道，过了8年才拿到本金…第九年才能拿红利。

@金豆嬷嬷：我妈也是买银行理财被套路买了保险，直到我妈生病开刀要用钱，把单子给我才知道！我妈还坚持她在银行买的是银行理财！还有一些人去银行存个款，回头居然发现被买了保险的……

@今天不写代码可以吗：我买的时候，被骗说是定期，保险合同说是赠送的，然后催着你签字！

@梁天依：我爸去银行存钱，回来变保险了。第二天去退，中行各种推脱，说这是存款，只是送了保险，老头合计这么大的银行，不能骗人，就信了。说好三年，结果是六年，六年后才能取，等了六年取回本金，利息还没正常存款两年的多。现在去银行，不管说啥，我就说，我就要存单，啥也不要，存单，存单。

@我爸我妈我都让我好好学习：我作为客户我就告诉你，银行有些就是推销人员，以你不懂这些东西为前提，以我们信任银行为前提，口头上说这是存款什么的，存进去跟存款一样，然后就给你办个保险。

@cloudyman009：我父母有次去存款就被忽悠买了保险，幸好有个犹豫期，拿合同回来给我看，我说这不是保险，跟银行毛关系都没有啊，我父母赶紧去退了~

@小松二郎君：前几年我在洛阳洛龙区的一个建设银行存钱，然后银行服务经理叫我买理财产品，我觉得是大银行就信了。两天以后我收到保险公司的电话，说我买了一份保障。我把那家银行告到银监局，才把钱给我退了。

@陈溺深海陈陳沉：不好意思，我去银行存钱经常会被存成保险……不仔细看的话让你签完字都不知道签的是什么，柜台也不告诉你，等回家了整理单子才发现被存成了保险。还有一些营销人员会刻意隐瞒一部分条款……

@君小逸：我给儿子买的保险每年交5千，说买满3年不想买了退的话不收手续费，结果买了4年才退了11000多，损失将近9000，从此保险一生黑。

每次看到各种保险销售误导的经历，诺米的心情都很复杂。保险本身是一个好东西，但是国内一些保险销售人员经常连蒙带骗地强卖产品。尤其有一些保险销售员，最喜欢找不懂金融的大爷大妈下手。这导致很多人都很抗拒和不信任保险行业，也让那些踏实做事的保险从业人员开展工作变得更加艰难。另外，诺米感觉，有很多人由于各种各样的原因，缺乏金融知识，所以容易被套路。

如今，理财、保险等金融产品越来越深入地渗透到我们每个人的生活。简单了解一些基本的理财、保险知识很有必要。毕竟无论是理财，还是买保险，很多时候需要考虑自身的需求，才能更好地找到合适的产品。从上面那些保险销售误导的例子可以看到，有不少都是理财保险。

其实，很多人买保险偏爱买理财险，而对于保障型的保险却不怎么热衷。这也直接导致很多保险公司和保险销售员为了迎合大众心理，提升业绩，更加偏重销售理财保险。然而，保险姓保，本质就是保障，是风险转移。保险归保险，投资归投资，买保险一定要优先考虑保障性！

理财险销售套路如何破解？

理财险之所以更受欢迎，很大程度上也跟一些销售人员惯用的套路有关。我们经常可以看到，各种理财保险的宣传广告描述得十分诱人。

但是，这里面往往隐藏着不少陷阱。大家在买理财保险之前，一定要注意下面这三点：

1.区分“缴费期间”和“保险期间”

缴费期间，是投保人按合同约定缴费的年限。保险期间，则是保险合同的有效期。例如，上面新闻提到的朱女士，她购买的保险产品缴费期间是5年，也就是说合同生效后的5年时间就是缴费期间。销售人员对她承诺，5年后可以收回本息，属于销售误导。大家去银行办理业务，一定要看清楚合同再签字，避免出现这类情况。市面上有很多理财险的收益并不高，而且需要很长时间才能回本和增值。5年拿回本息的情况是不存在的，如果不打算长期理财真的没必要。诺米觉得，有很多人完全可以选择其他理财产品，而不是理财保险。

2.快速计算理财险的收益率

部分保险销售员很喜欢用理财险的“高收益”做文章。实际上，那些理财保险划不划算，大家可以自己算一笔账。一般，保险销售员在给我们介绍理财险的时候，会给我们甩出一大堆现金流，直接把我们砸懵圈了。诺米这里教大家一个很简便的方法，可以快速计算出理财险的收益率。在Excel上面输入各个年份的现金流，然后运用IRR内部收益率公式，一键算出年化收益率。诺米以平安玺越人生这款分红型的年金保险为例，跟大家说说怎么计算出这个利率。

假如被保人活到100岁，领取生存金到100岁，那么利率有多少呢？我们把现金流全部列入表格，投保金额为现金流出，用负数表示，领取的生存金为现金流入，用正数表示。

输入IRR公式就可以直接计算出收益率。

根据上面投保案例的现金流，计算出来的收益率是1.99%。很明显，目前市面上有很多稳健的理财产品是可以实现更高收益水平的。

3.区分保底利率和分红利率

当然，这款理财险还有一个万能账户。如果保险年金不取出，存入万能账户，可以获取更高的收益。这个选项可以看做是用保险公司返还的生存金，在万能账户中进行二次投资。三年投保30万，按照中档分红利率4.5%结算的话，到60岁账户价值可以达到317.8万，到80岁可以达到864万……看起来是不是很吸引人？

然而，我们要特别注意一点，这些账户价值是根据中档的分红利率进行结算的。而分红利率是不固定的。一般，万能账户的分红利率会分成低、中、高三档。另外，万能账户还会有一个保底利率，超过保底利率部分的分红收益并不保证一定能够拿到。目前，市面上大部分保险产品的保底利率一般是1.75%~3%。

例如，上面那款保险产品的保底利率只有1.75%，那么只有1.75%这部分的利率收益才是确定的。部分销售人员为了促成交易，会用高档红利给客户做演示，让客户产生理财保险有稳定高收益的错觉。也有一些销售人员会参考当前利率，目前一般是4%或者5%。当前利率可以做参考，但是超出保底利率的部分也不是保证收益。

买理财保险之前，大家一定要注意这三点，算清楚，看清楚，衡量好利弊再做决定。更多精彩内容敬请持续关注互金跟投网、互金跟投微信公众号（打开微信搜索或扫描底部二维码即可）。

840万理财变保险 买保险怎样躲开“销售误导”陷阱

消费者不要轻易相信口头承诺，在签署合同时一定要认真阅读保险合同内容，确认保险产品的细则条款和重要信息，防止以假乱真。投保后可通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或者前往保险公司柜面等方式，查验保单真伪。

昨日，一则“840万理财变保险，身故或活到108岁才能取出本金”的消息备受关注。事实上，近年来买理财变保险无法取出本金的投诉屡见不鲜。北京保监局也曾多次发布风险提示，不要轻易相信口头承诺。

840万买理财却买了终身保险

哈尔滨市民朱某和她的家人到银行购买理财产品，总共投资了840万元，最后却成了保险。被告知购买的是终身寿险，需身故或活到108岁才能取出本金。

调查显示，朱某在一次去银行办理业务时，了解到一款银行代理的保险产品。朱某说自己当时想要买理财产品，被银行的工作人员推荐购买一款保险产品，五年期满后本金和利息都能取回，比银行利息高很多。 朱某和家人购买了840万元的百年人寿保险产品。

2018年，朱某再次缴费咨询时被告知，该保险产品并非5年到期，而是身故后才能取回本金。保险单后面印有1-71年的现金价值表，也就是说朱某现年37岁，需要到108岁才能取回本金，而且利息远远低于银行的活期利率。

银保渠道曾被曝“销售误导”问题严重

百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司工作人员介绍，朱某买的5年缴费期产品的确是终身的，不能在交满5年保费之后退还本金。合同的满期是终身，即只有身故后才能取回本金。如果说提前终止合同，每个合同的后面都有现金价值，两三年内退保本金会有较大损失。而当朱某要求把当初卖给她保险的两个人请到现场对质时，百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司的工作人员说，两人已经离职，无法当面核实。目前，已经将朱某反映的事情上报，让朱某等处理结果。

事实上，朱某的遭遇不是个案，据原保监会公布的数据显示，百年人寿的退保情况不容乐观。2009年，百年人寿退保金仅为15.09万元，但在2011年退保金额即突破2亿元，达到2.63亿元；在2015年突破50亿元。2017年，百年人寿退保金再次大幅增长，达到104.51亿元，较2016年同比增长57.61%。

一位业内人士表示，因前些年银保渠道被曝存“销售误导”问题严重，之后原保监会多次下文禁止保险公司人员进入银行销售保险产品，各保险公司的银保渠道销售才萎缩。

买保险不能轻易相信口头承诺

人身保险指的是以人的寿命和身体为保险标的的保险，通俗来说，针对的是病、残、老、死等与人身有关的风险。人身保险从保障责任的类型来分，有人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。朱某购买的可能是一款终身寿险。

购买保险时如何规避陷阱？北京保监局曾发布风险提示指出，购买保险产品时要分清保险与银行存款及其他理财产品的区别，不要将三者进行简单比较。事实上，它们之间存在很大的差别，比如说保险和银行存款最大的不同是存款可以随时支取，而且或多或少都会获得利息；而保险若提前退保的话，不仅没有利息，还要承担一定的退保损失。

买保险与买其他商品一样，要根据自己的实际需求来选择。对于购买保险产品来说，需要考虑的因素有家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好、已有的保障水平等。通常而言，救急和可能随时支取的钱不适合买保险。

北京保监局提示说，消费者不要轻易相信口头承诺，在签署合同时一定要认真阅读保险合同内容，确认保险产品的细则条款和重要信息（如保险责任、缴费方式、承保公司等），防止以假乱真。投保后可通过拨打保险公司统一客服电话、登录官方网站或者前往保险公司柜面等方式，查验保单真伪。

一旦发现骗局或合法权益受到伤害，可以拨打北京保监局举报电话12378进行举报。（记者 蔺丽爽）

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