我买的怎样退银行理财产品品不知道怎么退了号又上不去了！

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-17 18:39 标签： 怎样退银行理财产品

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中信银行的理财产品不要买，我被骗了

我最近手上有点闲钱，想做点低风险的投资。于是就考虑了以下四种方式：

  1. 货币基金 （余额宝之类），大部分都在4%-5%之间。
  2. 国债逆回购（204001等），28天的最近3%-4%左右。
  3. 银行的理财产品，大部分在5.2%到6%左右。
  4. P2P信贷。我只看了一下招行的，半年期5.8%到6%左右，一发售就告罄，抢不到。

上面的名词看不懂没关系，看懂结论就行了：余额宝的收益率最高、流动性最高，且风险几乎最低。

表面上看银行的理财产品收益率最高，比货币基金高大约1个百分点呢。1个百分点的差距，50个万的资金每3个月就相差1000块钱，够给女朋友买个包了。请先假设我有50万，并继续假设我有女朋友，不然后面没得聊了。下面主要分析银行理财产品的收益率和风险。

我在网上搜了一下发现中信银行有一个半年期收益率6%的理财产品，我就立马跑去了要求开户。

你好，我叫王大锤，万万没想到中信银行的理财经理告诉我，他们网站标的有问题。半年期6%的理财产品实际上5.8%。因为他们有两个代码，一个是百万起售的，那个真的是6%，另一个是5万起售的，那个是5.8%，如果你仔细阅读产品说明书，能发现这个差别。他一边给我讲这个我一边瞄了一眼理财部坐着的客户，发现全是头发花白的大妈和奶奶，我有点担心我是不是来错了地方，怎么看着这么像诈骗场所。我要是真有100万，我才不买理财呢，我干嘛不直接买信托？你银行拿了我的钱不也是去买信托了，我还得给你交50-60%的手续费，我傻啊我？

但是我觉得5.8%还是比余额宝什么的高，买吧。我小心翼翼的多问了一句：起息日什么时候？他告诉我，一周后。我大吃一惊！还是按50万来算，每天的利息是80块钱，7天就是560。尼玛这不是钱啊！理财经理告诉我，你可以办7天通知存款嘛。利率1%点几，可以弥补一下。事实证明他又在忽悠我，根本不可能，因为资金来回转需要时间，剩下实际不够7天，恰好不够7天！

接着，我又问，有没有明天就起息的。他说有1个月和2个月的，后天起息的，你明天买也来得及。我觉得他说的对，于是我就买了。但是预期收益率只有5.4%，因为期限短。好吧，反正来都来了，卡都办了，怎么说也还是比余额宝高。于是我就买了。

等我回来之后仔细阅读了下产品说明，发现，实则不然。我还是被银行骗了。我买的产品代码是B140A0104，名义收益计算天数35天，募集期5月7日到5月8日，扣款日5月9日，到期日6月13日，到账日是到期日的一个工作日之后。但实际上，你不用翻日历就该知道，肯定不是1天后到账，而是3天后到账。银行不是傻子，银行只是跟你玩文字游戏而已。所以重新计算后的收益率为 5.4%* 35/(35+1+3)=4.8% ！ 我顿时怒了！我一个学过些固定收益投资、会现推久期和凸性计算公式、会用二阶导数计算资产组合风险免疫、给人辅导过CFA3的人居然就这么简简单单的被银行的理财经理给骗了！

下次买银行的理财产品的时候，一定自己先重新算下实际收益率。用 票面收益率*计息天数/资金冻结期 就可以了。

首先，这些5%以上的理财产品都是不保本的。虽然迄今为止它没违约过。（媒体报道的恶性案例一般都是披着理财产品的外衣，在银行售卖，实际是其它东西）

其次，资金去向不明。钱主要给了信托，但是它不明说。它只告诉你它采用了复杂的投资组合，信托计划、券商资产管理计划、债券资产、银行存款、资金拆借及逆回购都有，每种占比0-100%。实际上钱应该主要都给了信托，也不知道是哪家信托，什么项目。相比而下，货币基金就安全的多，它会真实的列明每种资产的具体占比，比如你看华夏的它甚至会列出它具体持有的是哪家债券！而且很重要的是，它不投信托！！

为什么我这么反复强调信托呢？因为实在是中国经济当下最大的定时炸弹，它的规模高达10-20万亿，每年40-50%的速度增长。它极有可能将2008年的美国金融危机搬到中国来上演，连原因都一模一样。房地产！

中国房价虚高那是不争的事实，风险大家都看得见。所以银行不愿意再贷款给房地产公司，但是地方政府又急需钱通过房地产来拉动GDP，那怎么办？成立一个信托公司，让地方政府和房地产公司从信托借钱，信托再去找银行，银行把信托打包成很不透明的理财产品卖给储户。一旦信托违约，银行没有关系，储户风险自负。和美国2008年金融危机很相同的一点是：都是把质量不好的债券通过层层包装反复打包、分散、打包、再分散然后卖出，导致最终的购买者无力衡量投资风险，监管者也无力调控。信托现在10-20万亿规模再配合40%以上的增长率，这是什么概念啊？外媒整天所说的中国债务危机，就是这个。外媒常说的影子银行，对应到中国，主要指的就是这些理财产品。你要是常看新闻，就明显能听到这东西最近风头不对。

总结：银行的理财产品风险高、收益低、流动性差。（但是我想不通的是为什么还有那么多人买）

银行的理财产品的规模可能已经超过了原本的定活期储蓄。仿佛一个60公斤的人长了一个80公斤的瘤子。虽然它是瘤子，但是因为因为太大了，动不了手术，只能让它慢慢消退。所以银行的理财产品不可能大规模违约，不然会社会大乱的。美国当年的金融危机还是要比我们复杂一些。一个傻逼公司名叫AIG，它非要给那些质量不好的债券以CDS的形式做担保，导致最后因为债券违约而把自己玩死了。但是它当时所提供的所有债券担保加起来也才4000亿美元，和我前面所说的10-20万亿RMB来说简直就是个小零头。你不用惊讶，中国有世界上资产规模最大的商业银行。

我前面的比较其实有一个问题，理财产品和货币基金的投资周期不一样，所以它们所对应的利率风险也不一样。货币基金和国债逆回购204001的收益率可看成是即期利率，是今天的利率，每天都会浮动。而理财产品的收益代表的是远期利率，银行家们对将来利率的预估。这个预估当然不是100%准确。它与实际的差值，才是影响投资收益决策的最大关键点。比如最近放出风声说货币政策要放松，比如降低准备金率、政府暗中托楼市，那么就应该选择长期的投资产品。反之，利率如果要上升，那么就选短期的。

　　今年投资热度不减，有不少企业购买了银行发行的有预期收益率的理财产品。年终岁尾，这些未到期的理财产品，是否要计提投资收益，营改增后是否也要缴纳增值税?

　　商业银行理财产品的类型

　　按标价货币分类，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。

　　按收益类型分类，可以分为保证收益型和非保证收益型，其中非保证收益型又可分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

　　按投资对象分类，通常可以分为货币市场型理财产品、信托理财产品、结构性理财产品、综合型理财产品和其他投资理财产品。

　　按投资期限分类，通常又可以分为多少日，一个月，三个月，六个月，一年，一年以上，不等。

　　《财政部关于印发〈企业会计准则解释第8号〉的通知》(财会〔2015〕23号)第二条规定，商业银行发行的理财产品应当作为独立的会计主体，按照企业会计准则的相关规定进行会计处理。会计核算应考虑如下分类：

　　对于理财产品持有的金融资产或金融负债，应当根据持有目的或意图、是否有活跃市场报价、金融工具现金流量特征等，按照《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》(以下简称《金融工具确认计量准则》)有关金融资产或金融负债的分类原则进行恰当分类。

　　如果理财产品持有的非衍生金融资产由于缺乏流动性而难以在市场上出售(如非标准化债权资产)，则通常不能表明该金融资产是为了交易目的而持有的(如为了近期内出售，或者属于进行集中管理的可辨认金融工具组合的一部分，且有客观证据表明近期采用短期获利方式对该组合进行管理)，因而不应当分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产中的交易性金融资产。

　　如果理财产品持有的权益工具投资在活跃市场中没有报价，且采用估值技术后公允价值也不能可靠计量，则不得将其指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。

　　如果商业银行因为估值流程不完善或不具备估值能力，且未能或难以有效利用第三方估值等原因，无法或难以可靠地评估理财产品持有的金融资产或金融负债的公允价值，则通常不能表明其能以公允价值为基础对理财产品持有的金融资产或金融负债进行管理和评价，因而不得依据《金融工具确认计量准则》，将该金融资产或金融负债指定为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具。

　　企业购买的银行理财产品按现行准则规定，根据持有目的或意图、是否有活跃市场报价、金融工具现金流量特征等，实践中主要分为两类：

　　(一)交易性金融资产

　　《金融工具确认计量准则》应用指南：交易性金融资产或金融负债，主要是指企业为了近期内出售而持有的金融资产或近期内回购而承担的金融负债。比如，企业以赚取差价为目的从二级市场购入的股票、债券、基金等。

　　企业在持有以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产期间取得的利息或现金股利，应当确认为投资收益。资产负债表日，企业应将以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债的公允价值变动计入当期损益。

　　根据上述规定，通常打算近期内出售的银行理财产品，如非保证收益型、非保本浮动收益型、货币市场型理财产品以及一年期以下的理财产品，通常均为短期获利，属于交易性金融资产范畴，购买时，借记“交易性金融资产”科目，资产负债表日，企业若宣告发放红利或按期计息，应借记“应收股利”，贷记“投资收益”。

　　(二)持有至到期资产投资

　　《金融工具确认计量准则》第十一条规定，持有至到期投资，是指到期日固定、回收金额固定或可确定，且企业有明确意图和能力持有至到期的非衍生金融资产。

　　《金融工具确认计量准则》应用指南规定，根据本准则第十一条规定，持有至到期投资通常具有长期性质，但期限较短(1年以内)的债券投资，符合持有至到期投资条件的，也可将其划分为持有至到期投资。

　　持有至到期投资在持有期间应当按照摊余成本和实际利率计算确认利息收入，计入投资收益。实际利率应当在取得持有至到期投资时确定，在该持有至到期投资预期存续期间或适用的更短期间内保持不变。实际利率与票面利率差别较小的，也可按票面利率计算利息收入，计入投资收益。

　　根据上述规定，企业持有的理财产品，如保本浮动收益型、信托理财产品以及期限一年以上的理财产品，通常若打算持有到期，初始确认时应作为“持有至到期投资”核算，持有期间应当按照摊余成本和实际利率计算确认利息收入，计入投资收益。

　　营改增后理财产品的税务处理

　　《财政部、国家税务总局关于全面推开营业税改征增值税试点的通知》(财税〔2016〕36号)附件1：销售服务、无形资产、不动产注释第一条第五款规定，其他金融商品转让包括基金、信托、理财产品等各类资产管理产品和各种金融衍生品的转让。将理财产品纳入其他金融商品的征税范围，金融商品持有期间(含到期)利息(保本收益、报酬、资金占用费、补偿金等)收入按照贷款服务缴纳增值税。

　　另外，财税〔2016〕36号文件附件2：《营业税改征增值税试点有关事项的规定》第一条第三款第三项规定，金融商品转让，按照卖出价扣除买入价后的余额为销售额。

　　部分地方税务局也有相关规定，如《湖北国税营改增政策执行口径第四辑》第七条回复，企业购买的保本银行理财产品取得的收益，按贷款服务缴纳增值税。企业购买的非保本银行理财产品，如果产生收益，作为投资收益，不征收增值税。

　　根据上述规定，企业购买的保本银行理财产品取得的收益，按贷款服务缴纳增值税。企业购买的非保本银行理财产品，如果产生收益，作为投资收益，不征收增值税。

　　(信息来源：中国税务报)

　　预祝考生们2017年轻松过关!

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