亚熙哥接触P2P前后有6年时间，从当时年化稳稳20%以上到如今的12%左右，见惯了行业的起起落落，投资人的哭哭啼啼。

也曾差点中雷四达投资和国控小微，幸好提前逃离，不然也会被平台狠狠撸一把。

从这些经历中，也总结了一套自己的投资逻辑，2017年在投年化12%，0雷0逾期，很满意。

将这些经验也分享给大家，希望能带来更多投资有用的信息，在挑选平台时作为一个参考，尽可能多的规避掉问题平台。

刚接触网贷的小伙伴，最关心的是P2P平台的安全性，毕竟一旦平台跑路本金连渣都不剩。

同时，这个阶段的投资人也是最脆弱了，经常浏览网上信息，充斥着各种负面惊恐的言论。没上车对P2P敬畏，上了车更是惊恐。

其实P2P仍然是值得投资的品种，简单还能获得固定可观的收益，只是圈里平台太多，鱼龙混杂，总有些老鼠屎坏了一锅粥。

如何分辨网贷平台的安全性，其实问题的症结在于，如何识别跑路平台？

这里从正反两方面跟大家解答。

没有绝对安全的投资，任何投资都是有风险的，P2P、股票等就更不用说了。

有人可能会说了，银行理财绝对安全。错！

即使在银行购买理财产品也有风险，可能买到假的理财产品。前段时间美的陷入10亿骗局，说到底，就是遇到假的“理财产品”。

无独有偶，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌假理财案违法行为的案件，涉案资金总规模可能高达30亿元。也是买到假理财了。

即使将钱存在银行，享受定期甚至活期，也有风险。

通胀风险导致货币贬值就不说了，16年国务院公布《存款保险条例》，简单点理解就是银行可以破产，50万元以下全额赔付。

为了规避这项风险，我们存的资金可以分散到多个大的银行去。

扒姐将这么多，只想说明一点，任何投资都是有风险的，没有绝对安全的说法。

平时都是一天百万的标量突然增加的到几千万。在资产慌的大环境下，正常经营的平台，资产端不可能突然剧增，很有可能是平台想最后捞一笔就走。

如果一个平台有巨大的发展空间，创始人或者股东怎么会舍弃赚钱的“香饽饽”呢。所谓春江水暖鸭先知，平台有什么内幕，我们投资人不知，但是能从高管、股东的行为中可以略知一二。

平台的风格多与高管等核心人物挂钩，核心人物离场，势必会影响到平台接下来的发展方向。如果平台运营非常好，核心人物为什么要走？核心人物走了，新的领导团队能否延续将以前的模式顺利延续下去？

常在河边走哪有不湿鞋。一个平台在千千万万投资人的眼睛下，有一点风吹草动都会暴露无疑。各大三方社区及媒体都会有小道消息，出现负面时我们也要抱着宁可信其有不可信其无的心态。

P2P行业利率总体是下滑的。行业发展到后期，二八效应已基本形成；加上监管的不断加码，平台的运营成本不断攀升。降息已是不可逆转的趋势。

突然性的以活动奖励、提高发标利息等各种手段变相提高回报，则需要留心了。要么是平台遇到兑付危机急需资金流入，要么是平台想赚这最后一票离场。

平台成立之初有羊毛无可厚非，平台正常的新手羊毛也无可厚非，然而一个平台长期羊毛高返就需要谨慎了。

没有一个团队可以保持常年高返却安全运作的，一是平台运营成本高，二是平台也需要盈利以保证持续发展。而长期羊毛的平台很可能是靠用户薅羊毛的资金来保证现金流，那么这就成了一个击鼓传花的游戏。

P2P作为一种近两年大热的投资品，对投资人来说不管是资金上还是知识上，门槛是比较低的。了解一个平台并没有那么高精专，多花点心思、多留个心眼便能避开异常腥风血雨的踩雷风暴。这也是扒姐在公众号中经常提醒投资人的一点。

二、怎么挑选安全的平台

这里先放一张整理的一份P2P挑选宝典。

1.平台的注册/实缴资金是否雄厚

注册资本实际上指的是公司的股东愿意以多少财产来承担公司的责任。

不能说注册资金越大平台越靠谱，但实缴资金1000万以下的平台，说明平台并没有真金白银拿出多少钱出来，资本不够雄厚。

2.是否获得风投、上市公司入股

近两年跑路的所谓“国资背景”的平台已让国资臭名昭著，国资背景的头衔确实比较虚，很多是买来的、或者债转股、或者一个小到没有任何实力的国资入股。

所以看到国资背景千万不要头一热就投了，小心“伪国资”！

不少P2P平台宣称获得风投，但其实很多是老板自己成立的一家公司对平台进行入股，资金左手倒右手，这种基本可以忽略不计。

但是如果是知名风投入股，还是值得重视的，毕竟知名风投都是趋利的，且风投有更多的维度和资源去了解平台，有发展前景才会选择入股。相当于也为我们广大投资者做了一个筛选了。

上市公司入股，需要注意是否是新三板，如果是新三板上市公司，基本可以忽略。

团队成员是否在知名金融机构担任要职。

网贷有很强的金融属性，而金融有很强的专业性，不是谁都能胜任的。多年的沉淀和经验积累很重要。

2.创始人、高管信用问题

在传出跑路平台中，不乏一些老赖创立的平台。

我们选择P2P平台时，需要辨别平台创始人或者高管团队的道德风险。

试问一个骗子成立的平台，他会真的想好好经营吗？很可能就是抱着赚一票就跑路的心态。

而相反，一个知名学校毕业、在行业领域中积攒了优质人脉的人会轻易跑路吗？答案是否定的。这种人道德风险会低很多。

风控是平台持续发展的关键。

抛开道德风险外，风控实力决定平台能否存活。平台项目出现逾期、坏账，很可能将平台拖垮；即使没有拖垮，投资人风声鹤唳，届时也难免出现挤兑，最终死亡。

但我们投资人无法看到平台的具体风控措施，只能通过团队风控方面的经验、平台风控保障措施来获知。

团队前面已经讲了，风控保障措施主要有以下几方面。

从监管部门角度看，希望P2P主要在于普惠，而不是动辄几千万的大标，所以老大哥红岭去年被监管部门约谈。

从风控角度，标的金额过大，风险较集中。而小额分散则不同，能分散风险，一个借款人逾期对整个平台影响较小。所以有了老周预计3年内退出P2P市场的规划。

因此我们在挑选平台的时候尽量避开大额标的的平台。房贷、供应链金融标的金额偏大，一般在100万以上；车贷、信用贷金额偏小，一般20万以内。

也并不代表车贷、信用贷就一定安全，近两年行业嗅到车贷市场的红利，纷纷跻身车贷市场。资产端质量也在逐渐下降，现在车贷市场风险正在释放。

所以尽量挑选直营的平台，而非加盟模式。

不管是平台为了自身的风控还是吸引投资者，都会有诸多增信措施。

如，设立质保服务专款（风险准备金）、与担保机构合作、给标的上履约保证保险等等。

多一些保障措施对我们投资人是利好的，只是我们不能只看这些增信、忽略平台业务本质而盲目投资。

我们习惯看平台的累计投资额、待收总额等等。

确实，金额越大说明平台越受投资者欢迎，但是规模大也有缺点，俗话说船大难掉头。

规模大还得有相应的风控实力和保障力度才行，否者隐藏的风险只会更大。

这里需要注意，和银行签订存管协议并不是真正的上存管，只有存管系统正式上线才能规避平台直接接触投资人资金，避免资金池的情况。

同时需要注意，部分平台虽然上线存管，但却是双系统并行，且存管系统的标的种类比平台系统少很多。这种平台需要格外注意了。

如何判定平台上线银行存管呢？

可以打银行客服电话核实；

或者留意注册、充值时是否在银行系统完成、收到银行发送的短信验证码。

监管要求，企业在单个平台借款金额不得超过100万，个人不得超过20万。

拥抱监管，顺应时事才能活下去，那些明显和监管对着干的，就别碰了。

如2017年7月15日之后不能销售金交所产品，网贷不能从事首付贷、现金贷等。

以上......希望能帮到大家。

扒姐在公众号有提过，“投资网贷，就像侦察兵”，需要时时关注网贷行业的走向和所投平台的安全性。

愿大家在保住本金的前提下，获得更多的收益。

1.P2P投资中遇到问题可以扫码关注我的公号（扒皮挖互金）留言，扒姐会尽快解答。

2.公号整理了近500家平台的测评，投资前可以查看详细测评，以作参考。

3.把这纷繁的P2P读得更简单，为大家带来更多投资有用的信息。

作者介绍：亚熙哥，6年P2P理财社会姐。

犀利、勇敢的汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。微信公号：

“合规”和“备案”有什么区别

首先需要了解“合规”和“备案”两者之间的关系与区别。“合规”应该是一个过程，而“备案”则是最后的结果。所有的P2P平台都在积极的进行合规过程，而最后是否能够通过备案，就要看各大平台的实力了。

P2P合规备案主要会对投资者的投资带来以下两个方面的影响：

1、加强投资者权益保护，提高准入门槛

在过去的10年中，由于P2P行业处于无监管、无准入门槛、无行业规则的三无状态，而且时不时就有P2P平台负面消息，搞得P2P声名狼藉、怨声载道，不少投资人对P2P也是忐忑不安、担心会血本无归，因此，呼吁“监管”的声音也就越来越多。

P2P的合规监管相当于设立隐形的准入门槛，这样可以把那些实力不足，专业度不够的组织或团队排除在外。从这个方面来看，P2P的合规备案监管，无疑是加强对P2P投资者权益的保护，帮助普通投资者把一些不合规，实力不足的平台踢出行业。所以，P2P平台的合规备案，是和投资人投资的安全息息相关的。

P2P平台的投资收益在逐年下降，当然，这是由很多因素决定的，例如：P2P行业的竞争越来越激烈。合规的成本，当然也是其中一个重要原因。而P2P合规备案会对投资者的投资产生的影响主要集中在两个方面：安全性提高；降息，投资红利减少。

哪些平台能备案成功呢？

根据监管要求，平台是否备案成功主要有以下几点：

1、平台设立时间不晚于2016年8月24日。“57号文”明说，平台备案，只面向2016年8月24日前设立的平台。

2、平台要列入本次网贷专项整治工作。“57号文”说，如果有平台在整个整改的过程中没有任何的参与，包括是：没有驻现场检查、没有来自监管的整改意见书、没有整改情况验收等，就算平台主动问监管意见，也是没有任何回应。

3、平台与合格的银行开展资金存管工作。没有上线银行存管的，或许上线存管的银行是不合规的平台，估计通过备案也是有点悬了。

4、平台通过公安部“信息系统安全安全等级保护”三级备案。监管规定，平台要有信息系统定级备案和等级测试。像君来投这样在公安部做了“信息系统安全安全等级保护”三级备案的平台，其信息保护能力应该是足够的，它们要通过备案的可能性也大。

5、平台标的符合20、100万限额要求。如果在同一平台的数据中发现同一自然人的借款（享低息贷款）总额超人民币20万元（或同一自然人在不同平台借款总额超过人民币100万）；同一法人或者其他组织在同一平台的借款总额超过人民币100万元（或同一法人或者其他组织在不同平台的借款总额超过人民币500万元）。那么，这样的平台就违规了，是不可能通过备案的。

6、平台上线合同电子签名功能。交易行为都要留存证据才是，我们投资人经由网络、在平台进行投资，整个过程需要电子合同的证据保存，万一有任何合同纠纷，对各方都是很重要的法律证据。

7、平台信息披露详尽。监管要求平台是要做信息公布的工作，因此，信披完整的平台会更有可能通过备案。

8、平台不存在资产集合标、净值标、活期项目的。平台的标的要穿透到具体借款项目，借款用途是清晰明了的。平台不将一笔大额的借款项目，分拆成若干个借款项目；不对待收资产做证券化处理；不承诺出借人出借的资金随借随取。

文章来自：互金每日早知道

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