请问退保时所说保单退保时的现金价值值是什么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-07 04:44 标签： 保单退保时的现金价值

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现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

一般来说，在保额一定的情况下，年轻时风险小，需要的保费少，年老时风险大，需要的保费高，但实际上，保险公司会采用一个均衡固定的保费。这样，在年轻时交的保费比应该支付的保费要高，表面上看，保险公司多收了保费，但实际上，保险公司是将年轻时多交的保费单独提存起来，并按照一定的利率进行积存生息，用于弥补年老时保费的不足。现金价值表就是按照这种方法积存生息的结果。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值。 交费不满两年的，保单的现金价值一般情况下为零。

寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：

（ 1 ） 死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。

（ 2 ） 影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。

（ 3 ） 附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。

（ 4 ） 办理解约手续需要支付费用。

对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：

1 、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2 、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70% 。

3 、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

本回答由经济金融分类达人 张玲推荐

同时拥有“解约退还金”和“退保价值的利益

所以大部分的人寿保险 是有现金价值。。

不过有 一小部分（5%）的人寿保险。。

很多人在选购保险的时候，会听说过保单的现金价值这个名词。那么，为什么有时候退保拿到的现金价值还没有交的保费多？现金价值有什么用？搞清楚这些问题，你就明白为什么退保后会有损失了。
首先我们要明白什么叫“现金价值”？ 保单的现金价值，是指带有储蓄性质的扣除原始费用后，保单所具有的保费现金价值，保单价值随着拥有保单的年度的增加而增加。一句话简单解释：保单现金价值就是保单现在值多少、人身保险单具有的价值，是某一保单年度缴纳的保险费扣除保障成本和初始费用后的钱，时间越长，保单价值就越高。 其次我们要了解“现金价值”有什么用？对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
投保人退保退保时，退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基础的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，每次借款期限不得超过6个月。
领取分红在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础，而不是以所缴保费为基础的。当然，保费的多少对现金价值有直接的影响。Tips:“现金价值”有计算方法吗？如果一定要列出现金价值的计算过程，可以简化地给出一个公式：
保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。最后 你需要明白为什么退保要扣钱？举个例子：你在银行存了五年定期，中途取出来，会怎么样？很显然，利息就只能按活期利率来计算了，不管之前已经存了一年还是四年。中途把定期存款取出来，相当于合同违约，所以有所损失是正常的。
首先，保险与存款同为金融产品，这一点上有些类似，但又有着本质区别。相同的地方在于，保单也是一份合同，退保就相当于一方提前终止，属于单方违约，一定会受到一定损失，不同的地方在于，在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供了服务，我们不能因为退保前没有发生风险就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。 其次，从保险公司经营的角度来看，保险公司将保费投向一些长期项目，这些项目回报率相对较高，有了这些收入，保险公司才能给消费者提供风险保障以及分红等收益。如果消费者提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响其投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了有序经营，一般退保的损失就比较大。
晓保提醒其实，保单“现金价值”并非我国保险界的“独创之举”，目前国外成熟市场的保险合同中，都遵照这样的处理方式。为避免因退保产生的损失，在此提醒大家在购买保险时，要看清保单上的条款，在拿到保险合同后，也要留意所附的“现金价值表”，明确自己的权益。


客户退保时，保险公司说现金价值里含有返还的生存金，这样合理吗？

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